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Economía Doméstica

Los bancos pagan las pensiones que cobran los muertos

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A comienzos del verano, cuando la canícula griega apretaba en las secciones económica de los diarios, Remo se marcaba un post irónico sobre el desbarajuste heleno. Entre los casos y cifras que destacaba estaba la proverbial longevidad de los griegos, con más de 9.000 pensionistas que superaban los 100 años (cosas del yogurt o de la sangre espartana). Evidentemente alguien estaba cobrando las pensiones de gente que hace tiempo se había fusionado con la Madre Tierra. Claro que en España igual también conoceis algun caso. ¿Y que pasa en estos supuestos? Pues que, resumidamente, los bancos pagan las pensiones que cobran los muertos, aunque esta afirmación conviene matizarla.

Partamos de que hoy por hoy se ha generalizado el sistema de cobro de pensiones por domiciliación bancaria frente a otras alternativas. Esa es la primera premisa. La segunda es que para tener dercho a cobrar las pensiones has de estar vivo. ¿Qué pasa cuando alguien fallece, nadie dice nada, y se siguen abonando las pensiones en la cuenta del difunto y los cotitulares o autorizados disponen de ese dinero? Pues que el banco ha de hacerse responsable de esa deuda con la Seguridad Social, según el art. 17 de la Orden que regula el pago

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Receptum y el P2P financiero-cancamusero

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Hoy es 28 de octubre de 2011. De 2011. Insisto en el año en cuestión. Y lo que voy a comentar acontece en España. Este es el marco espacio-temporal en que nos situamos. Es algo que me tengo que repetir varias veces, pellizcándome, cuando veo “proyectos financieros” como el que voy a presentar a continuación, Receptum. Pero dejemos que ellos mismos se presenten:

Hoy en día Receptum pretende ofrecer un canal de préstamos P2P (de persona a persona) con garantía hipotecaria ante notario. Ponemos a su disposición nuestra comunidad haciendo que personas que necesitan financiación se comuniquen con personas que invierten su dinero. Como resultado una persona cede su garantía a cambio de dinero y se compromete a devolverlo en un plazo e intereses acordado.

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La Cautela Socini

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testamento

La Cautela Socini no es ninguna diva italiana del Bel Canto. Tampoco la sucesora de Mónica Belluci o Violante Placido. Ni siquiera un nuevo plato de pasta. No. La Cautela Socini es una claúsula para forzar las legitimas, esas que os explico Javier en nuestro Concepto de Economía la semana pasada. Y cuando hablar de forzar me refiero a dejarlas temporalmente en menos de lo que debieran ser. ¿Cómo es posible?

Para entenderlo partamos de la realidad, de esa familia en la que fallece uno de los padres y queda el viudo y los hijos, esos hijos que tienen derecho en abstracto a 2/3 de la herencia (1/3 de legitima estricta+1/3 de mejora), mientras que el viudo tiene derecho,como mínimo a ese tercio de mejora en usufructo de la misma. ¿Problema? Pues por ejemplo que es posible que haya bienes que no se puedan repartir integramente, en los que queden todos como copropietarios, los hijos como herederos y el cónyuge por la liquidación de la sociedad de gananciales. Y que los hijos se dediquen a tocar las narices al viudo, que intenten sacar a subasta los bienes, etc..¿cómo proteger al viudo? A través de esta clausula en el testamento:

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¿Embargará el Pichincha en Ecuador a los que impaguen préstamos en España?

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Allá por el verano del 2009 escribí un post titulado Limites al efecto sonajero. Hablábamos sobre posibles reformas legales en relación con aquellos que daban la espantada crediticia mediante la traslación de su cuerpo y patrimonio a otro país. Apuntaba la necesidad de, para los no nacionales, establecer la imposibilidad de regresar al país, y para todos la de eliminar los mínimos de inembargabilidad. Sigo pensando lo mismo. Por mucho que, en lo segundo, se hayan dado pasos en sentido opuesto. O precisamente por ello me reafirmo en mis convicciones.

El caso es que este tema ha vuelto a saltar a la actualidad tras la noticia de que el Banco Pichincha, instalado hace pocos años en nuestro país y de orígen ecuatoriano, está comprando carteras de deuda de nacionales de dicho país a las entidades españolas. Ello ha sembrado la inquietud en dicha comunidad de inmigrantes, pues se temen que, con el cambio de acreedor la opción de tocata y fuga que comentábamos se vuelve más peligrosa, que puedan llegar a reclamarles, a embargarles bienes en dicho país. ¿Es posible?, ¿es probable?

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Peligro: promoción zombie

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A estas alturas de la película adjetivar algo como zombie no es muy original. Ahora bien, como uno no busca un sillón en la Real Academia, y si que se me entienda, creo que va ser mejor que tire de este cliché de muertos vivientes para haceros una advertencia. Ojo con las promociones zombie que salpican nuestra piel de toro, a ver si creyendo que habéis pillado el chollo de vuestra vida, no os dais cuenta y acabáis en Elm Street.

Muchos comparadores de vivienda han desarrollado el instinto del escualo. Huelen sangre inmobiliaria y se lanzan a por el promotor. Lo que ocurre es que los promotores más débiles suelen ser aquellos que tienen más inmuebles por vender, lo que acaba derivando a muchos de esos compradores a promociones fantasmas, con un alto número de elementos por vender/ocupar. Así, nuestros nuevos tiburones se encuentran en una pecera amplia, desahogada, y muchas veces sin haber preguntado cuantos vecinos reales hay. Y eso pude generar una ristra de problemas (y no me refiero a que lleves muerto dos meses en el suelo de tu cocina y nadie repare en tu olor).

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¿Qué es la legítima?

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Legítima

La legítima es la parte de la herencia de la cual no se puede disponer libremente tras nuestra muerte, sino que hay que repartirla entre los herederos forzosos. Es decir, el legislador ha determinado que como mínimo se ha de dejar algo a ciertos herederos, a esto que ha de ser repartido se le conoce como legítima. La legítima es el Concepto de Economía de esta semana.

Aunque la legítima no es un concepto puramente económico, sino jurídico, es concepto muy importante en lo que a las finanzas personales se refiere. Por un lado debe de ser considerada por parte de aquel que otorga testamento para que este no pueda ser impugnado y también por parte de aquellos que reciben testamento y no están de acuerdo con el reparto.

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Está bien recuperar el impuesto de patrimonio, según los lectores

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encuesta de la semana

Como cada viernes tenemos los resultados de la encuesta de la semana. Esta vez sobre la recuperación del polémico impuesto de patrimonio. Lo primero es agradecer a 1.147 lectores que se han animado a participar, sin duda mucha gente. Sin vosotros está sección no sería posible.

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Precios en 1981 vs precios 2011, una mirada a la economía doméstica (infografía)

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Interesante comparativa de precios en 1981 con los precios en 2011 de algunos productos y servicios en los últimos 30 años. Tal y como podemos ver en la infografía que ha preparado Actibva, tenemos una serie de productos que han batido con creces la revalorización teórica del IPC, como son la vivienda, con un crecimiento de casi 10 veces el precio teórico de revalorización, los vehículos que han aumentado por 4 su precio teórico y otros que relativamente mantienen la tendencia.

Las conclusiones de la infografía son claras, vivienda, – ya sea en compra o alquiler – y vehículos son con diferencia las partes que más han subido de precio, por lo que la renta disponible real de las familias ha bajado porcentualmente, dado que los salarios no han asumido estos incrementos. No obstante, la parte positiva de los precios la tenemos en la tecnología y la bajada de precios relativos que han experimentado dichos avances. Eso sí, a costa de la obsolescencia programada.

En El Blog Salmón | Cuánto ostaría hoy la tecnología de los 80

The Millionnaire Next Door (el millonario de al lado)

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la puerta de al lado

The Millionnaire Next Door es un libro de finanzas personales escrito por Thomas J Stanley y William D Danko. Este libro fue publicado en los años 90 en Estados Unidos tras varios años de estudio por parte de los autores sobre como eran los millonarios. El resultado fue bastante sorprendente, ya que la gente que era millonaria no eran aquellos que parecían ser millonarios.

Probablemente se trate del estudio más profundo y largo que se ha hecho sobre millonarios americanos, o incluso en el mundo. Porque las encuestas que les hacían cubrían la marca de coches, las bebidas que tomaban, donde vivían, etc. Entonces ¿cómo es el millonario de al lado?

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La bolsa se hunde ¿Se puede aprovechar el momento?

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Ibex 35

Hace tiempo que sigo los vaivenes de la bolsa española, no soy ni de lejos un experto, pero si tuviese algo más de liquidez, ¿me podría hacer con unos buenos ingresos extra ahora que la bolsa tiene toda esta volatilidad?. Vemos grandes bajadas (tomando de referencia el IBEX 35) generalizadas en todos los valores, seguidas de rebotes importantes, que van seguidos de bajadas aún más importantes.

Me voy a poner en el caso de que soy un muy pequeño inversor (ridículo casi) sólo dispongo de 1000 euros para invertir. Si no me dejo llevar por el pánico y con un poco de suerte, ¿puedo ganar “mucho” dinero?. Esta mañana hay un importante rebote (algunos valores han superado el 5% de revalorización en las primeras horas) Voy a ver si puedo aprovechar el momento.

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