Productos financieros

LetGive es una startup que mezcla el mundo de solidaridad y el de las nuevas tecnologías, desde la perspectiva del fundraising. Proponen usar cualquier tipo de aplicación (un juego, un calendario, un lector de mails, etc…) en una herramienta de recaudación de fondos para organizaciones no lucrativas. ¿Ejemplos concretos? La primera aplicación que han desarrollado para Iphone, Snooze.

Snooze es un despertador. Un despertador que busca convertir en dinero el principio de inercia que todo ser humano experimenta cuando se despierta. Para ello se aprovecha precisamente de la modalidad de despertador que da nombre a la aplicación, ya sabéis, ese sistema por el que el despertador suena cada x minutos para darnos un pequeño respiro hasta que finalmente nos levantemos.

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Según un informe del Banco de España las entidades financieras han elevado las comisiones y cargos que aplican a sus clientes, los incrementos superan con creces los incrementos registrados en el IPC. En la gráfica se pueden observar los incrementos medios en las operaciones más habituales, incrementos producidos con respecto a las tarifas que cobraban en Julio de 2010.

Si bien hay entidades que no cobran por algunos de sus servicios, y una misma entidad no cobra lo mismo a unos clientes que a otros, parecen difíciles de justificar esas subidas que llegan incluso a superar el 25% como en el caso de los estudios hipotecarios. La banca siempre gana, e incluso en tiempos difíciles, a pesar de anunciar medidas sociales, siguen cobrando más a quienes menos tienen.

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Es posible que, a pesar de los esfuerzos que hacemos desde estas páginas para explicar de que va todo esto de la deuda, todavía tengáis dudas a este respecto, podéis formularlas en la sección de respuestas, pero yo quería traer aquí un par de cuestiones para que podamos entender un poco mejor como funcionan estas subastas, quien puede entrar en ellas, como son esos intereses.

Yo lanzaré dos preguntas: ¿Cómo puede un particular comprar deuda Española? ¿Los tipos de interés de que se habla son anuales, o a vencimiento? En los siguientes párrafos trataré de dar respuesta a estas dudas, si os surgen otras, podéis dejarlas en los comentarios, o aún mejor, como ya os he comentado, en la sección de respuestas.

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Veíamos no hace mucho como algunas entidades empezaban a mover ficha en el ámbito de los préstamos hipotecarios. El Banco Santander anunciaba la posibilidad que daba a clientes en situación difícil de acogerse a un periodo de carencia, BBVA replicaba que ya hacía eso puntualmente con algunos clientes pero sin publicitarlo, Bankinter lanzaba un producto con el que los clientes no han de responder con todos sus bienes y derechos y se acepta la dación en pago.

Es evidente que tras estos productos hay una operación de marketing, de lavado de imagen, y no conviene que nos ceguemos por lo bonito que suena la publicidad, los bancos no son hermanitas de la caridad, ni dan duros a cuatro pesetas, trataré de analizar estos dos tipos de propuestas y sus implicaciones, como siempre, ante un contrato de este tipo, hay que leerselo todo muy bien, y no quedarse sólo con la información del folleto publicitario, o la palabra del comercial.

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Siempre me ha gustado mucho el género epistolar, ya sabéis, ese en que la obra literaria se articula alrededor de un conjunto de cartas. Supongo que me resultan similares a los posts de un blog. Entre mis favoritos podría citar Frankenstein o Las amistades peligrosas, o Cartas de mamá, si hablamos de obras de ficción. Me costaria más decantarme por las obras de ensayo, que también las hay, pero tengo claro que algun editor avezado podría sacar un dinerillo con una antología epistolar financiera, dándole un lugar de preeminencia al conocido autor José María Ruiz Mateos, de la que se hizo eco Remo.

Pero si tiro de memoria, mi primer recuerdo epistolar esta vinculado a las lecturas del Nuevo Testamento en misa, y concretamente a esa colección de cartas de San Pablo a las comunidades cristianas de gentiles. Pues lo que es la memoria, que me ha venido ese deja vu en cuanto he leído el titular y la entradilla de esta noticia de Expansión: Santander pide cambios legales para ayudar a los hipotecados con problemas.

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Según El País, la CAM ha sido otra de las cajas de ahorros que se ha dedicado a otorgar créditos baratos a sus consejeros por importe de 161 millones de euros en los últimos años. Entendamos por créditos baratos, aquellos que se encuentran por debajo de las condiciones de mercado o incluso, créditos a tipos de interés inferiores a los intereses que han pagado las cajas para financiarse en el mercado interbancario. Nada que no hayamos visto ya en CCM o en Cajasur.

El problema es que esta práctica, puede ser reprobable pero no tiene porqué ser ilegal si así se contempla en los Estatutos de la Entidad o en los distintos reglamentos. En todo caso, el Banco de España debe conocer la casuística de concesión de dichos créditos y si no los tenían contemplados en sus estatutos, que actúe en consecuencia aplicando el reglamento sancionador. Pero fuera de este detalle, Hacienda sí tiene mucho que decir sobre todo este embrollo, dado que la diferencia entre el tipo de interés otorgado en el préstamo y el tipo de interés de mercado, tiene la consideración de rendimiento en especie para el Consejero o empresa que se ha favorecido por dicho crédito y también tiene que tributar por este motivo y además, dicha operación tiene la consideración de vinculada y debe ser comunicada a la AEAT si su importe es superior a los 100.000 euros.

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En septiembre del 2010 un juzgado de Sabadell planteo una cuestión de inconstitucionalidad de las ejecuciones hipotecarias. Para aquellos no versados en temas legales, le pedía al Tribuna Constitucional, a raíz de un caso concreto, que se manifestase sobre si dicha normativa era contraria a la Constitución, y por tanto nula. Hoy, el Tribunal Constitucional ha publicado un auto, de 19 de julio, que resuelve la cuestión planteada: las ejecuciones hipotecarias son constitucionales.

Esta afirmación es quizás un tanto rotunda, y para los menos afectos a la regulación legal, podría sustituirse por algo así como que el Tribunal Constitucional desestima la cuestión de constitucionalidad. Para que juzguéis vosotros mismos conviene aclarar cuáles eran los puntos supuestamente inconstitucionales que veía el juez de Sabadell y cuáles han sido las respuestas del Constitucional, sin perjuicio de que a pie de post os linko tanto la cuestión de constitucionalidad como el auto que la resuelve

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Bankinter ha revolucionado el mercado financiero con el paso que ha dado en el segmento hipotecario con la presentación de la Hipoteca SIN más, hipoteca que en caso de impago se cancela única y exclusivamente con la entrega de la vivienda. Dada la novedad del producto, hemos entrevistado a los responsables de Bankinter para que nos resolvieran algunas dudas sobre este producto.

¿Qué coste tendrá esta hipoteca comparándola con el resto de oferta hipotecaria?
Las condiciones económicas son exactamente las mismas si comparamos con el resto de nuestras hipotecas. Si esta comparación la realizamos con el resto del mercado, y según los estudios que manejamos, estamos en la media.

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La deuda pública de Irlanda ha sido degradada a bono basura por parte de Moody’s. Las últimas bajadas de rating de deuda por parte de las agencias de calificación no parecen dar descanso a los líderes europeos. Un día la prima de riesgo de España e Italia se dispara, otro le bajan el rating a Irlanda, al siguiente…

Por supuesto tenemos críticas por parte de la Comisión Europea, Irlanda no se merece una calificación de Baa3 a Ba1, y con perspectiva negativa. Suena muy mal, además Irlanda ha reducido el déficit de enero a junio más de lo que se comprometió. Están cumpliendo.

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