El euribor sube. Las hipotecas, por las nubes. Y las perspectivas, por mucho que diga la ministra, no especialmente halagüeñas. ¿No hay otras alternativas? Sí, las hay, aunque con cierta complejidad. Se trata de las hipotecas multidivisa: préstamos hipotecarios referenciados en moneda extranjera y vinculadas a un tipo de interés diferente del euribor.
No son productos fáciles. Primero, de entender: con una cultura financiera media que apenas da para entender lo que es un tipo de interés o cómo se calculan las cuotas de la hipoteca, la idea de jugar con tipos de interés y tipos de cambio resulta excesiva. Segundo, de encontrar: las entidades financieras no tienen ningún interés en ofrecer a sus clientes productos que sean más ventajosos para estos últimos y les den menos beneficios. Y tercero, de gestionar: no se trata únicamente de estar pendiente de la evolución del tipo de interés, sino también de cómo va evolucionando la relación entre la moneda en que esté denominado el préstamo y la moneda en que uno se gana las habichuelas.
Porque con este tipo de préstamos hipotecarios, la volatilidad de las cutas es mayor. Y eso, en el largo plazo, no hace sino introducir un factor adicional de incertidumbre. Es decir, que lo que ahora puede resultar muy atractivo en comparación con un préstamo en euros y referenciado al euribor, mañana puede tornarse en lo inverso.
Yenes y francos suizos parecen ahora mismo la mejor opción. ¿Lo seguirán siendo dentro de 10 años? En todo caso, lo que está claro es que para meterse en este tipo de producto es necesario un buen nivel de cultura financiera primero para entender su funcionamiento y segundo para ser consciente de qué riesgos se asumen al contratarlo: el “me ahorro 700 euros” (como titula el artículo el diario referido) es sólo la punta del iceberg.
Vía | Cinco Días
Foto | Jeff Belmonte
Comentarios
ojo con este producto… dado que a parte de lo que has comentado sobre el riesgo del tipo de cambio, es un producto muy caro como tal por las altas comisiones cargadas y las comisiones del cambio.
Además, estos productos tienen la característica que pueden llevar tu deuda en Euros por encima del valor del inmueble!!! lo cual es un problema más que serio.
Por último, estos productos además esconden una trampa que podría darse en el hipotetico escenario siguiente: 1. Varia el tipo de cambio, y aumenta tu deuda en Euros… (incluso por encima del valor del inmueble) 2. Debido a la diferencia de tipos de interés, a 30 años, todavía sale más a cuenta seguir con esta hipoteca (en yenes por ejemplo) 3. Sube el tipo de interés del yen, y las cuotas son mayores que en euros… pero la deuda en euros ha aumentado por el tipo de cambio, y la cuota final es mucho mayor que hubiera sido en un principio!!!! -> Aquí ya puedes estar completamente jodido!, con una deuda multiplicada, y con unas cuotas brutales!!
En resumen esto se ha de entender, más que como una hipoteca, como una inversión en divisas, de alto riesgo por hacer la inversión con deuda… vaya, sólo apta para aquellos que tengan este perfil de inversor.
P.D.: Nota para domingueros, el mercado de divisas es jarto jodido y depende de un sinfín de variables, económicas, y políticas…
Yo estuve a punto de hacerla con Bankinter, me ponian un Euribor mas favorable que el resto, y si lo ponia en otra moneda.. quedaba mas o menos igual.. es decir, si por ejemplo lo hacia en Francos Suizos, se quedaba en el 3 y algo mas un 1% que te cobraba el banco de diferencial.. lo bueno es que por ejemplo el tipo de interes del franco suizo es muy estable, lo malo es que el euro esta muy arriba.. y si baja un 10% con respecto al Euro, pues mi hipoteca, TODA mi hipoteca se incrementaba un 10%…Es mucho riesgo para quien no sabe.. de todas maneras, a quien le guste el riesgo, no esta mal.. hay mucha gente que la hizo por ejemplo en el 2000 y ya tiene el piso pagado o casi pagado, por la diferencia del Euro respecto al Yen por ejemplo…