Recogen hoy algunos medios españoles una demoledora crítica a la economía española que ha sido creada por la firma de análisis del Reino Unido Variant Perception y difundida por un blog de Financial Times. En dicha crítica se compara a España con el Japón de los noventa.
La explicación radica en que nuestra burbuja inmobiliaria es mucho peor de lo que pensamos, con un número de stock de viviendas sin vender comparable al de EEUU, a pesar de ser siete veces más pequeños, y con una construcción desde 2000 del 30% de todas las viviendas de la UE. Una verdadera barbaridad.
Y no sólo habla de la vivienda, sino de cómo esta burbuja está afectando al sistema bancario, que está cambiando deuda por viviendas y además está refinanciando las enormes deudas que existen en todos los sectores, para no tener impagos. Lo que puede hacer que el sistema bancario europeo se tambalee y que en España tengamos empresas zombis como Japón en los 90.
A mi estas consideraciones me parecen algo alarmistas, aunque comparto con los autores del informe que al sector inmobiliario le queda mucho por corregir. Apenas han asumido que la vivienda está muy sobrevalorada. Y los bancos parece que se están quedando con viviendas como diciendo al sector “trae para acá que no sabes vender y yo sí”. Lo mejor que podría pasar es una corrección fuerte y rápida y que caiga quien tenga que caer.
¿Qué pensáis los lectores?
Vía | El Economista
Más información | FT (inglés), Variant Perception (inglés)
Imagen | cesarastudillo
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Comentarios
Pues a lo mejor el problema esta en que cuando se compro las viviendas la gente se endeudo hasta mas de un 70% de su capital y nunca penso que esto iba a pasar... (burbujas... quien pensaria que se iban a desinflar o a estallar...) Cuando bajen los precios ya se vera como todo empieza a tener otro color... Ojo si hay quien preste dinero y si hay quien lo pueda pagar...
Es muy difícil ver el "todo" desde el subjetivo prisma de cada uno. Desde el mío veo que los bancos ha vuelto a valorar la concesión de créditos de una forma más estricta, vamos, como en los noventa. A los particulares asalariados les exigen tener contrato fijo, una antigüedad superior a cuatro años (cosa que hace dos años con seis meses era suficiente) y si trabajas en un sector "complicado" te piden avales.Eso no quita para que te metan un interés de un ocho % como mínimo.Pero al final te lo conceden.
A las empresas, pues es otro cantar.No se fían ni del tato.Y si es así es por que entre bancos y empresas se lo han ganado a pulso. Cuando un promotor pedía tres o cuatro millones, los devolvía al cabo de un par de años, después de haberle sacado un rendimiento más que aceptable, no había problemas, pero cuando la libra esterlina se cayó al suelo y los británicos dejaron de comprar casas en el Levante otro gallo cantó. Los bancos cerraron el grifo y a joderse todo el mundo. Por desgracia nuestra economía está basada en la construcción y de ésta depende todo lo demás.
Pienso que si el poder adquisistivo de británicos y alemanes volviese a mejorar sustancialmente podríamos volver a los niveles de construcción de hace unos años. Pero claro a costa de tener una vivienda cara y con las consecuencias que esto conyeva para las economías domesticas.
interesante
Sois unos cenizos, hay que defender la alegría. Estoy deseando una canción nueva, optimista, de aquel maravilloso sindicato... http://www.elblogsalmon.com/entorno/alegrame-el-di...
1 El ajuste se tendrá que hacer un día u otro.
2 Esta claro que los bancos están pillados en medio de esto. 3 La gente no podrá comprar hasta que el ratio sueldo, ahorros,y el precio del bien sean los adecuados.
4 Hay un stock acojonante de pisos por vender.
5 La premisa que decía que los pisos nunca bajan se ha esfumado y con ella el resto de especuladores.
6 En los próximos diez años no se va a construir nada nuevo. Así que espabilemos a buscar o desarrollemos otros medios de subsistir que no sean ladrillos.
Saludos
España, como el resto del mundo, se ve afectada por la crisis de crédito. En España se observa en la burbuja Inmobiliaria, en Alemania en las exportaciones, en Inglaterra en la inmobiliaria y, antes de la reflación inflacionaria de la bolsa, en el sistema económico.
Por qué van a ser los bancos españoles los más fuertes del mundo? Salvo los primus (bancos centrales, Goldman Sachs, etc) todos los demás bancos son prescindibles.
En España la razón por la que los bancos están comprando las viviendas a los promotores es la huída hacia adelante. Con eso evitan contabilizar ese préstamo que le han hecho al promotor como lo que realmente era: un incobrable. Y como ahora mismo si lo compra al promotor a un importe cualquiera X le cuenta como activo de valor X aunque no tenga ninguna posibilidad de venderlo a ese precio, y si no se lo compra el promotor no paga y tiene que contabilizarlo y provisionarlo como préstamo impagado .. pues mejor le voy comprando algunas.
Pero aún mejor: el banco ni siquiera necesita compraselas todas: le llega con comprarle este trimestre las necesarias para que le vaya pagando el próximo vencimiento del resto de préstamos (nótese la perversión adicional: los vencimientos del resto de préstamos del promotor se pagan simplemente porque ese mismo banco le compra las viviendas necesarias para que pueda ir pagando).
Y mientras la perversión contable incite a mantener la novela, pues sí, me temo que vamos camino de una colección de bancos y promotoras zombies.
No se si estoy de acuerdo con quienes dicen que mientras no se venda el stock que hay no se va a construir más. Actualmente el precio de suelo y mano de obra para construir vivienda debería de dar oportunidades de construir al precio "suelo" que debería alcanzar la vivienda actualmente. El hecho de que insistan en mantener la oferta de las viviendas ya construidas artificialmente alto, sólo sirve para hacer una larga agonia la muerte de las promotoras y bancos/cajas implicados. Cualquier constructor que sí tenga tesorería puede construir para el mercado real, en vez de para el ficticio.
Otra cosa es cuantos promotores/constructores quedan de la antigua usanza, esos que iban con el fajo de billetes atado con la goma, en vez de con la linea de crédito ;). Porque sólo los del bajo de billetes se pueden permitir construir ahora (el dinero que en otras circunstancias les prestaría el banco lo tiene éste "pillado" en el promotor al que mantiene zombie y en las viviendas que le ha comprado para mantenerle la respiración asistida).
IC, lo siento, me toca ser cenizo. Es que yo no he visto los brotes verdes esos y no me los he podido fumar ;)
No somos cenizos IC. Somos realistas.
Pero a algunos les jode porque eso les desbarata sus esquemas. ;-)
@José Antonio, Tu conoces ha alguien que quiera hacer un bloque de pisos en este momento? Aun mas! Hay algún banco que lo financie? Aun mas! Tiene el terreno a precio interesante para que le salgan pisos a precios interesantes?
Es lógico que tanto los precios de los pisos y de los terrenos van a tener un descenso paulatino durante unos años en lugar del ajuste rápido que fuera necesario.
Cuanto mas tardemos a ver la realidad, mas vamos a tardar a salir de ella ( apuesto por 10 años) Saludos
Y peor de lo que nos intentan hacer creer.
Si hace unos años me dicen que por el precio de una vivienda normal iba a tener dos, me hubiese descojonado, pero hoy en día lo estoy viviendo y disfruto de ello, es más, disfruto viendo las caras de muchos incrédulos que ahora me ven y no se lo creen. Os pongo en situación: Una vivienda normal, en un barrio normal, en la ciudad donde vivo, podía costar tranquilamente entre 30 y 40 millones de pesetas (180.000 - 240.000 euros) y a día de hoy, por una cantidad cercana a los 30 millones (no llega a los 180.000 euros) mi pareja y yo tendremos una casa y un piso, obviamente todo tiene una explicación, es sencillo, la casa está en construcción y el piso en lugar de alquilarlo, he pensado en comprarlo ya que la hipoteca me quedaba más económica mensualmente que un alquiler, contando también que considero un alquiler como la forma más estúpida de tirar el dinero (siempre y cuando se tengan opciones de acceder a una hipoteca, sino no es tirar el dinero). Tal vez hace un par de años, esto nos hubiese costado más de 50 millones, contando con las tasaciones de ese momento, pero a día de hoy, los precios han bajado considerablemente (y seguirán bajando) y por ese motivo hemos optado por esta opción, pero no con la intención de invertir, por supuesto eso sería una locura si los precios siguen bajando, sino con la intención de disponer de una vivienda para alquilar y que se pague una parte de la hipoteca, que servirá el día de mañana a nuestros hijos y tener nuestra propia vivienda para poder estar tranquilos. ¿Que la crisis remite y los precios vuelven a subir con la concesión de hipotecas? eso no me importa, el piso no lo vendería aunque no le diera uso, ya que alquilarlo es más rentable si uno se para a pensarlo, además ¿cuantos padres podrían dejar un piso hoy en día a sus hijos? el propio si es en propiedad y cuando los padres mueran, con lo cual, podemos considerar que hemos tenido "suerte" por así decirlo. Pero vamos, que a día de hoy los precios siguen por las nubes es un hecho, que hay pisos que no se venden y asfixian a muchas constructoras con el sueño de hacerse de oro está claro, que muchos especuladores se están viendo en la ruina (y yo que me alegro, la avaricia rompe el saco) también es cierto y aún pasarán muchos años en situación dificil para que los precios sigan bajando, entonces, en ese momento, quien esté en posición de poder conseguir una hipoteca para una nueva vivienda, se lo recomendaría, obviamente pensando en los hijos, pues si la pones a muchos años, la puedes traspasar a tus hijos de manera que se beneficien de un precio relativamente bajo y puedan tener su propia vivienda a un precio razonable, que hoy en día no es raro ver a un tío de más de 30 años viviendo aún con sus padres. ¿No es un buen regalo de bodas para tu hijo/a el darles una vivienda, que seguirán pagando, pero no a un precio desorbitado y con una parte importante ya liquidada? quizá sea un poco ingenuo al pensar así, pero por lo menos para mis hijos el día de mañana, me gustaría que tuvieran lo mejor o por lo menos, no tuvieran problemas a la hora de comprar su propia vivienda.
¿El informe ingles a quien está vinculado? A uno de los bancos intervenidos o a el grupo Santander.
¿Quizas, el informe este vinculadoa a los genios que no dijeron nada antes de que explotara la crisis financiera mundial?
En Inglaterra están como quieren y BASTANTE les queda con resolver su crisis monetaria por culpa de la LIBRA. Y despistar el problema mirando a que el euro puede ser un riesgo y que en el fondo estan trasfiriendo riqueza a España es un despiste. Ellos si que están encarrillandose a el modelo japones de paro-descenso de PIB y descenso de prcios. (ESTANFLACCION). En la CEE les quieren ayudar pero desde la ORTODOXIA.
España tiene particularidades importantes. Primer especulador de Suelo,,,, Los Ayuntamientos,,, sector público sobredimensionado,,, ¿Para cuándo la burbuja funcionarial?. Y sobre todo una población, unos ciudadanos, unos contribuyentes, que aunque se estan despeñando por la cuesta lumpen-peronista, siguen pagando cada vez más e igual de conformistas-posibilistas-en la inopia. Que nos la vamos a pegar y fuerte..... Los ríos de oro de las plusvalías inmobiliarias han regado el sistema y esto ha dejado de correr..... ¿Ahora de dónde se va a sacar?. Ese es el secreto... que los Españoles que pagan (Cada vez son menos) Pagan mucho más.
"5 La premisa que decía que los pisos nunca bajan se ha esfumado y con ella el resto de especuladores."
Reconozco que fui uno de ellos.
vamos a morir los españoles 2 veces o mas...
Cual es la verdadera cifra de viviendas construida y sin vender??.
Cuantos años y cuanta gente necesitamos para vender el stock de zulos??. Y no solo es eso.. con este paro galopante, en un pais en el cual nadie quiere asumir ningun tipo de responsabilidad.... Uff.. que mal lo veo todo... o no??
@tonterias, financiarlos actualmente nadie. Por eso decía que el único que va a poder hacerlo es el constructor/promotor del fajo de billetes atado con la goma. Vamos, aquel del que se reían el resto de promotores y constructores altamente apalancados entre 2000 y 2007.
Y ese, que ya está curtido, solo lo hará si ve que tiene suficiente "gap" entre los costes de construir (si la bajada de coste de mano de obra, materiales y terrenos es suficientemete significativa) y el precio "artificialmente aguantadoo" que seguirá habiendo en el mercado. En ese caso él sí podrá plantearse construir y vender un 10-20% por debajo del precio de mercado artificial (y probablemente aún por encima del que debería de tener si no estuviese con respiración asistida). Con esa rebaja es como podría vender.
Otra cosa es que esté la situación como para arriesgarse a 2-3 años vistas en ponerse a construir. La situación aún dista mucho de estar estable, y a 2-3 años las réplicas de este terremoto aún pueden cambiar muchas cosas.
Hola! Aquí os dejo mi pinión sobre la situación es España con respecto a la crisis.
http://raulbajo.blogspot.com/2009/08/sobre-la-cris...
Por cierto, algunos de los que comentan critican el sistema actual de la economía alegando que es imposible crecer indefinidamente, por lo que es normal que el PIB se debilite en algún momento. Ideas nuevas se agradecen.
Un saludo!
La banca,han dado al promotor de edificaciones hasta un 80% del valor de tasación para que realizace la construcción siempre que tuviese contratos de venta. En el caso de viviendas para las que no había comprador,han financiado del 60 al 70% solamente. Esas viviendas que se está quedando la banca,estarán a la venta a muy buen precio, tienen un buen descuento que pueden asumir y además con financiación asegurada. Hay anuncios de venta que financian el 100% de ese precio de venta reducido. En resumen, el promotor tendrá una gran competencia por parte de la banca en la venta de pisos en los próximos años, sin las armas financieras de ellos que ofrecerán menor interés y mas plazo, además de discriminar al comprador propuesto por la promotora frente al comprador que acuda a su inmobiliaria bancaria pidiendo información. Con esta tremenda competencia que se avecina para los promotores con pisos sin vender, si tienen suficiente tesorería, se quedarán sin ella aguantando no se sabe cuantos años, y si no la tienen porque está todo su capital en inversiones, solo les queda el concurso de acreedores. Cualquiera de las dos alternativas es mala, pero ¿alguien conoce una tercera?
Marcuss, que novela has escrito! A mí me da la impresión que intentas convencerte a ti mismo que has hecho lo correcto.
Una inmobiliaria es un empréstito, y como tal con riesgos. Y hoy en día con mucho riesgo. En mi opinión te has convertido en esclavo del crédito, pero que cada uno camine con su cruz. Eso si, espero que encuentres un inquilino, porque quizá todos siguen pensando en que alquilar es tirar el dinero, y en ese momento, tendrás que pagar dos hipotecas. En todos los sentidos, buena suerte.
Jiotnar, puedo decirte con tranquilidad que no me preocupa, en el momento en que el euribor estaba por las nubes, sumando las dos hipotecas no superaba los 900 euros y con los ingresos que tenemos los dos, no supone una carga que nos ahogue. Con respecto a hacerme esclavo del crédito, es lo mismo que hacerme esclavo de un alquiler, si me pego mi vida entera alquilado, me moriré y no podré dejar nada mis hijos llegado el momento, eso si, pagaré más de 30 años, cosa que no haré con la hipoteca, seré esclavo solo 30 años, mientras que de la otra forma sería esclavo de un alquiler toda mi vida, sin obtener beneficio alguno en el futuro, no digo que terminar de pagar la hipoteca suponga un beneficio, pero si tendré algo en propiedad, cosa que no tendré nunca pagando un alquiler. Todo tiene sus ventajas e inconvenientes. Con respecto a los alquileres, ¿crees que un jubilado con una paga de 600 euros podría pagar un alquiler? si Dios quiere, cuando nos jubilemos, ya habremos terminado de pagar las viviendas y podremos irnos de viaje con el INSERSO y tener la paga casi integra para nuestros caprichos (o medicamentos, según nos trate la vida, jejejeje). Además, no todo el mundo piensa que alquilar es tirar el dinero, y menos quien no puede meterse en una hipoteca porque no tenga contrato fijo o porque sus ingresos sean menores. Actualmente la hipoteca solo del piso me supone un coste de 300 euros ¿crees que alguien alquilaría un piso por ese precio o incluso por 400 euros estando como están los alquileres hoy en día? otra cosa que no había comentado, es un cuarto piso, sin ascensor, pero con proyecto de instalarlo, ¿no crees que eso es motivo suficiente como para poder considerarlo minimamente una inversión? ya sabemos que los pisos se revalorizan cuando hay mejoras en el entorno y en este caso es así.
Jiotnar, por cierto, hace apenas 2 años, se estaban vendiendo los pisos como el mío por más de 24 millones, por lo que he podido saber preguntando a los vecinos y en los alrededores, tan solo con saber que he pagado más de 10 millones de menos con respecto a esos precios, me doy por satisfecho, sinceramente. Otro dato importante que no había contado es que si el día de mañana mi matrimonio va mal, por los motivos que sea, no me quedaré tirado en la calle dejándoselo todo a mi ex esposa (es lo que tiene la maldad por naturaleza, que cuando no te quieren, te quieren ver en la miseria más absoluta, jajajaja, además con separación de bienes, mientras estemos juntos no habrá problema, cuando nos separemos, si ocurre algún día, tampoco habrá problema), eso es algo con lo que no cuentan muchos a a la hora de casarse, jajaja, hay que ser previsor para todo!.
Marcuss, te equivocas en el siguiente aspecto: mientras estés en hipoteca, el piso pertenece sólo y exclusivamente al banco. Mientras el piso no esté pagado, lo único que dejas, sea a tu esposa o tus hijos, son deudas. Y por último, el piso, comprado por hipoteca, te será rentable sólo si el mercado te quiere pagar el precio que tu estimas tu piso vale. En un alquiler le das el dinero al propietario, en tu hipoteca, por lo que cuentas parece que amortizas sobre el 1%, pagas sólo intereses. La diferencia: en alquiler terminas sin deudas y ere móvil, en tu piso terminas endeudado y eres inmóvil (de allí inmueble, lat. immobĭlis)
Lo siento Marcuss, en mi opinión cometes un error. Inversiones no se pueden hacer con sentimientos. Eso sí, como me dijo una vez un conocido: vende el producto al que crea que crea que lo necesite. Tu crees que necesitas comprar un piso, por eso alguien te vendió una hipoteca.
Por último, una hipoteca a 30 años? Me parece que si tus hijos heredarán algo, es la hipoteca. Es una barbaridad, en mi opinión, toda inversión particular mayor de 15/20 años es peligrosa, ya que el margen temporal es muy grande.
En general reside el problema en España en la política lleva a cabo en los últimos 30 años en dónde sólo se promovió la especulación del suelo. Todo ello funcionó sólo porque España vivió el boom del aumento del precio del piso en los 80/90. Pero ello se acabó, estais aún en la inercia de los pasados 30 años, pero recuerda lo que te digo: sea dentro de 10 meses o 10 años, España se dará cuenta que la burbuja de los pisos se terminó y en ese momento, si tuvieses cash, es el de cumplir tus sueños.
A menudo Marcuss (y no digo que ese sea tu caso pq no te conozco), los perfiles como el que parece ser el tuyo, suelen cambiar a hipotecas mayores cuando su situación laboral-económica progresa. De modo que casi nunca terminan de pagar la hipoteca y siempre tienen un horizonte de muchos años por delante de deuda con el banco. Es difícil negarse a vivir mejor si lo único que cambia es que no cambia nada, es decir que sigues pagando una cuota de hipoteca a largo plazo proporcional a tus ingresos.
El fin de la historia es que a mayor inmueble, mayor deuda asumida. Pero como no somos eternos y la vida, vida es, a medio camino pasan cosas. Por ejemplo un estallido de burbuja inmobiliaria, enfermedad, muerte o simplemente un ere que te pone la soga al cuella. Esa soga de la que presumes hoy como un bonito collar.
Quizá te ayude este artículo que escribimos hace casi un año:
"Bendita sea la mentalidad Avestruz"
Otra cosa es que sólo con una cuota de hipoteca seas capaz de ahorrar. Si es ese tu caso será mejor que contrates un plan de ahorro.
Alquila, la evolución de tu patrimonio personal y tus hijos te lo agradecerán con el tiempo. Lo demás es querer progresar contra viento y marea: Posible pero muy difícil e improbable.
Salud y €.
Quiero exponer mi opinión.
Estoy de acuerdo con marcus sobre el tema de alquilar. Dentro de 30 años el sera propietario de un piso sin cargas. Puestos a analizar y tenemos claro que una persona puede vivir 85 años actualmente ( imagino que dentro de 30 años sera unos cuantos años mas....). Pues si uno se jubila a los 65 añitos le quedan 20 años ( casi una hipoteca!) para disfrutar sin cargas un piso en una época donde las pensiones no serán el ultimo grito!
Y también otra cosa! eso es lo que me paso a mi hace diez años. Que compre un piso con una hipoteca a 25 años, y el importe que en su tiempo me pareció inmenso! actualmente ni me preocupa.
Saludos.
Tonterías, quizá no me he explicado bien. Comprar no es malo en absoluto cuando lo haces en un entorno expansionista y sin burbuja inmobiliaria. Pero no en recesión y en pleno estallido de la burbuja mayor de Europa junto con la de Irlanda.
Probablemente, dentro de unos años (cuántos, es la pregunta del millón) ya esté indicado comprar una vivienda dependiendo de la situación personal, familiar, laboral, etc. Pero hoy en día es temerario y muy difícil que tu patrimonio progrese adecuadamente si lo haces.
Salud y €.
Gurús Mundi, sinceramente, me conformo con saber que he pagado casi un 50% del precio que tenía la vivienda hace dos años, quizá baje más, pero no elegí este piso porque me gustara solamente, sino por las mejoras que tendría la zona con el tiempo y que harían que, aunque no fuera una subida descarada, mejorara el precio de la vivienda, no con intención de sacarle dinero, pues no es mi intención venderlo, sino dejárselo a mis hijos el día de mañana y si ellos lo venden para cambiar a otro mejor, que la hipoteca que tengan no sea tan alta como partiendo de cero. Con respecto a la hipoteca, actualmente tengo 32 años, terminaré la hipoteca antes de jubilarme, ¿dónde está el problema? si me voy de alquiler, pasado los 65 seguiré pagando alquiler y al precio que quiera el dueño, y el piso no será mío, no le dejaré deudas a mis hijos como dices, pero tampoco le dejaré nada, tiraré el dinero en lugar de invertirlo para la familia, y cuando digo invertirlo me refiero a que quede algo de herencia a mis hijos cuando termine de pagarlo o terminen ellos de pagarlo, quién sabe, a lo mejor mis hijos cuando se casen tengan una hipoteca menor que el resto ¿no es eso un buen regalo de bodas? ¿Cuánto vale una vivienda cualquiera en Madrid o Barcelona, o donde vivo, en Sevilla? Conozco gente que tiene hipoteca y que supera con mucho la que vamos a tener nosotros. Por otro lado, contraté un seguro de vida y de accidentes que cubre la totalidad de la hipoteca y apenas me supone un incremento del 6% con respecto a la mensualidad de la hipoteca y los seguros bajan con el paso del tiempo, si me muriera o tuviera un accidente grave, el banco recibiría el total de la hipoteca y si me quedo en paro o tengo un accidente temporal, otro seguro que firmé con el banco me cubre el pago de 12 meses seguidos o 18 discontinuos Verás, nada de lo que hemos hecho, lo hemos hecho a la ligera, todo ha sido pensado y repensado, buscando los pros y los contras, pidiendo consejo a quienes conocen el tema financiero, tengo amigos que son asesores financieros en importantes empresas y todos me han aconsejado, que no será la mejor inversión para ganar dinero, pero que si será la mejor inversión de futuro para nuestros hijos y para nosotros, los seguros de vida y demás han sido supervisados por ellos y me aconsejaron los que mejor me interesaban, no he ido a ciegas, he tenido consejos de gente que entiende y sabe si es buena opción o no y cuando me han aconsejado que lo hiciera sin dudarlo, será por algo. Con respecto a la movilidad, no tengo problema, no tengo intención de moverme y por mi trabajo, tampoco riesgo de hacerlo, con lo cual, no es un problema. Verás, un último dato a tener en cuenta, no soy mileurista, supero esa cantidad, tengo unos gastos fijos mensuales que no superan los 300 euros, con fraccionamiento de los pagos no mensuales incluidos con un incremento de los mismos de un 10% para curarme en salud, tengo una cuenta de ahorro donde meto todos los meses lo que me sobra del mes anterior, firmé la hipoteca con el Euribor por las nubes y me salía una letra relativamente baja para mis ingresos, no llegaba al 42% y ahora que me ha bajado, no supera el 35%, no soy una persona de gastar dinero a espuertas, soy más bien casero y me considero ahorrador y previsor, con lo cual, no voy a enterrar la cabeza nunca, ni tampoco me voy a quedar quieto en caso de verlas venir, mi intención es de liquidar con los ahorros cada cierto tiempo una parte de la hipoteca, a ser posible reduciendo el tiempo, no la cuota. No veo el problema de comprar dos viviendas por menos de lo que cuesta una y no haberme ido de alquiler. El día que estemos en la otra vivienda, con el alquiler de esta se seguirá pagando sola y tendrá una mensualidad mucho más baja que cualquier alquiler que encuentres, ya que por menos de 500 euros no encuentras nada donde vivo y poniéndola a 400 euros no será problema ¿no crees que aún así, si lo alquilara seguiría teniendo un coste menor que otros alquileres y eso podría beneficiarme? En fin, que no veo el problema cuando entre los dos pagaremos menos por las dos viviendas que muchos por una sola en la misma situación que nosotros. Por último, si, el piso es del banco y le pagamos un “alquiler” que pasado un tiempo hará que el piso sea nuestro, si me voy de alquiler, eso no ocurrirá nunca.
Marcuss, veo que no has tomado decisiones a la ligera, a pesar de no compartir la opinión de los especialistas que te han asesorado. Eso está muy bien. Y tu intención de pagar con esfuerzo un inmueble en propiedad para el día de pasado mañana también.
Sólo te pretendía decir que hoy no es el momento adecuado. Que no se debe comprar un inmueble en pleno estallido de burbuja y un entorno recesivo.
Lo hecho, hecho está. Y le llevas dos años de ventaja a los que han comprado en la cresta de la ola, que son los que tienen una situación más dramática. Pero no te engañes: No estás comprando por el 50% de su valor hace 2 años, sino por el valor de mercado de hoy (el de hace dos años era irreal e insostenible, y por lo tanto no es prudente que lo tomes como referencia para tus decisiones). Y si preveemos que los precios van a caer bastante más, que hayas comprado caro es sólo cuestión de tiempo. O sea que difícilmente vas a ver mejorar el precio del inmueble en los próximos años.
De todos modos, si durante los próximos años un español decide ir de alquiler en lugar de comprar, probablemente podrá ahorrar más (no digo que lo haga sino que podría hacerlo). Es lo lógico y habitual en una situación de mercado normal con un coste del dinero que no sea casi cero (que sea más barato comprar que alquilar es algo contra-natura y por tanto efímero). Y ese dinero que ahorre durante esos años también es un legado para sus hijos. O también pueden ayudar a reducir la hipoteca cuando el escenario económico y de mercado sea el adecuado para comprar. O puede formar parte de la inversión en un negocio que, a su vez, también será un legado para sus hijos (recuerda aquello de enseñar a pescar en lugar de darles pescado). Con todo esto te quiero decir que a tus herederos les puedes dejar una buena herencia de diversas formas. Y aunque todas ellas sean el fruto de tu esfuerzo, no tienen por que ser inmuebles que les disminuyan o ahorren su hipoteca. Sobre todo si los estás comprando a destiempo en un entorno de caída de precios. Es una simple cuestión eficiencia en la aplicación de tus activos.
Por último sólo decirte que el "euribor por las nubes" no lo has conocido aún. Con 32 años has conocido el precio del dinero con un sólo dígito.
Te deseo lo mejor. Y además en tu caso, habiendo comprado tu vivienda hoy y no hace dos años, y madurado cada una de tus decisiones, probablemente tu futuro no tenga una complicación insalvable en lo que a este inmueble se refiere. Pero recomendar la compra de un inmueble en la España de hoy como una aplicación eficiente de tus ingresos, no lo puedo compartir. Las hay mejores, sin duda, a pesar de los seguros contratados y las circunstancias que has expuesto.
Esta es mi opinión como profesional de la gestión de patrimonios, y por lo que parece contraria a las muchas que has escuchado a favor de la compra. Sólo intentaba orientarte y darte alguna directriz según nuestro criterio.
Salud y €.
En mi opinión, habría que hacer un ajuste rapido y si las inmobiliarias no son capaces de soportar el tirón pues mala suerte. La realidad es que las propuestas del gobierno no son efectivas, porque no estan haciendo que la gente salga del agujero y no podemos esperar nada de bancos e inmobiliarias. Esto es un problema generado por todos y todos tenemos que arrimar el hombro.
yo no compre, y en mi opinión fui responsable sin desembolsar esa cantidad ingente de dinero, no soy propietario de una casa a medias con mi banco, pero tengo mis ahorro, hago mis cuentas y estoy esperando el momento adecuado para comprar.
Si esto lo hubiesen pensado más españoles, pues... pero claro en España la formación brilla por su ausencia.
¨En treinta años tienes un piso sin cargas¨. Hombre, mi padre tuvo la vivienda pagada antes de cumplir los 40 y sin necesidad de trabajar 30 años seguidos para su casa y manteniendo una familia (aclaro que era funcionario y de aquella no cobraban gran cosa) pero lo de la hipoteca de 30 años que se paga en un suspiro me parece el cuento de la lechera ya que en 30 años pasan muchas cosas y no siempre estarán los papás para ayudarte (algo de lo que se jactan los que van de ¨independizados¨ hasta que le piden a sus papás que les financien su ¨nidito de independencia¨). Estoy a favor de las dos opciones pero en España la propiedad es un lastre menos para los viejos (hasta el más tirado tiene su casa pagada desde Franco) y los millonarios.
No pasa nada... llevamos 12 años pensando que estábamos mucho mejor que el resto, y a todo el mundo le parecía normal.....
Gurús Mundi, agradezco enormemente tus consejos y trataré de tenerlos en cuenta en un futuro, pero lo hecho, hecho está, la decisión no fue tomada a la ligera, pero si hubieron factores que me obligaron en un momento dado a tomar la decisión en un momento, que quizá no fuera el adecuado, ya que si de otra forma, me hubiese ido de alquiler, no hubiese podido firmar una hipoteca aunque vinieran tiempos de bonanza en la economía y en los precios de los inmuebles. Ahora mismo están bajando, y quizá mi vivienda baje más, seguro, pero tampoco puedo quejarme, una vivienda de 65 m2 por 13 millones no está tan mal si lo piensas detenidamente ¿no crees?.
Hay otro factor importante, mucha gente que quiere vender su vivienda de segunda mano, no rebaja el precio mientras pueda soportarlo, otros lo rebajan más, pero tampoco hay muchos bancos que se atrevan a dar hipotecas, cuando los bancos se relajen y empiecen a dar hipotecas con mayor facilidad, volverá a haber demanda de viviendas, y las que tengan el precio más bajo, serán rápidamente adquiridas.
No digo que tengan que subir el precio de las mismas al haber más demanda y facilidad de acceder a hipotecas, eso forma parte de este mundo, está claro, pero si se beneficiará aquel que tenga amigos, familiares o conocidos dentro de ese mundo. Recuerdo cuando fuí a la inmobiliaria, me enseñaron las fotos de un piso de 90m2, en una tercera planta, completamente reformado y con la cocina amueblada por 14 millones, pero no tenía opción alguna, ya que estaban pendiente de que a uno de los comerciales de la inmobiliaria, el banco le diera un respuesta para ese inmueble, en ese momento no podía esperar mucho más tiempo y me decanté por este, no creas que no me he acordado de esas fotos muchas veces, lo he hecho y ojalá hubiese podido acceder yo a esa vivienda, pero como he dicho, estaba antes un comercial de la inmobiliaria.
Cuando aparecen pisos a buen precio como ese, o incluso a menor precio, lo que hacen las propias inmobiliaria o incluso los dueños, es ofrecerlo a conocidos o familiares primero, luego a los demás y yo ni tengo conocidos, ni familiares en ese entorno y mucho menos un padre o una madre que puedan avalarme para haberme metido en uno nuevo aunque costara un poco más caro que el mío, con lo cual, estando completamente solo y fuera de ese mundo de privilegiados, esta es la mejor opción que podía tomar.
De todas formas, tus consejos son muy valiosos para un futuro, por si cambio de parecer con el tiempo y decido invertir mis ahorros en otra cosa que no sea liquidar parte de mi hipoteca, por supuesto, serán bien recibidos siempre que quieras darme alguno más que pudiera servirme en un futuro.
En estos momentos con mis ingresos y mis gastos fijos mensuales (incluyendo un porcentaje por lo que pudiera pasar), tengo capacidad de ahorro, con lo cual, si conoces alguna forma de invertirlos de forma razonable, segura y estable, aunque no sea la más rentable, estaré encantado de recibirlo y ponerlo en marcha a medio plazo y sobre todo, te estaré muy agradecido por supuesto.
De nada Marcuss. Estamos a tu disposición a través del correo electrónico de consultas en nuestro blog para pequeños y medios patrominios: Fresh Family Office.
Salud y €.
Que curioso, durante un tiempo formé parte del juego de Rankia con muchos de esos asesores financieros que me aconsejaron en mi elección, no solo los conocía en persona, sino que ellos me metieron en ese juego para demostrarme lo que sabían de inversiones y algunos de los que más destacaban en el propio juego, eran particulares que tenían en las finanzas e inversiones un hobby con el cual pasar el tiempo, ninguno de esos asesores tuvieron porcentajes muy altos, eso si, ninguno veía como sus beneficios se convertían en pérdidas, ya que no arriesgaban en exceso. Tendré más en cuenta vuestro blog, Gurús Mundi, pues siempre ha sido un tema que he visto con buenos ojos y sobre todo interesante como opción de futuro, no solo para mi, sino también para los míos (eso si, los experimentos con gaseosa, el dinero que corra poco, pero que corra sin caerse, los riegos extremos con el dinero del Monopoly a ser posible, jejeje).
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