El problema de las hipotecas a largo plazo ¿sirve de algo la limitación por ley de endeudamiento?

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El PSOE ha preparado un anteproyecto de ley de reforma hipotecaria que contempla varios puntos interesantes para reflexionar sobre ellos. Dentro de estos puntos, tenemos como espíritu fundamental de la norma “resolver los problemas derivados de la insolvencia sobrevenida no dolosa e ir más allá de permitir la dación en pago”.

Esta frase en sí, es muy rimbombante y con mucho espíritu; ahora bien ¿cuántos hipotecados son deudores dolosos? ¿cuántos dejan de pagar su hipoteca por gusto y perder su vivienda habitual? Realmente creo que pocos, muy pocos. Como objetivo principal el PSOE propone limitar de manera legal, el porcentaje máximo de endeudamiento del hipotecado, y aquí viene la falta de lógica de la medida.

Absolutamente ninguna entidad financiera ha concedido hipotecas pasadas con límites de endeudamiento familiar por encima de unos ratios. El problema se ha creado cuando esos ingresos se han volatilizado o bien, el deudor, ha seguido aumentando la deuda a posteriori de la firma de la hipoteca.

Una persona puede tener hoy unos ingresos de 3.000 euros y su cónyuge de 2.000. Entre ambos, podrían firmar hoy sin problema una hipoteca de 1.000 euros de cuota mensual (20% de ingresos de la unidad familiar) y esta pareja podría pagar sin problemas su hipoteca. Ahora supongamos que cambian las tornas y de aquí a un año, los dos van al paro y cada uno de ellos cobra 1.100 euros de desempleo para la misma cuota. Ahora, ya tenemos el 45,5% de endeudamiento, que aún podría resultar asumible.

Ahora, supongamos que pasan dos años en desempleo, agotan las prestaciones y pasan ambos a cobrar el subsidio de 420 euros. Oh sorpresa, sus ingresos familiares son ahora de 840 euros para una cuota hipotecaria de 1.000 euros con un endeudamiento del 120% sobre ingresos. Lógicamente, esta hipoteca está condenada al impago, por lo que hemos establecido una limitación legal absurda que no prevé problemas futuros y que no resuelve ni garantiza nada.

No se puede legislar sobre las incertidumbres futuras y el caso de la pérdida de ingresos no tiene salida. Aquí, el impago está garantizado y no hay más remedio que moratoria en el pago o ejecución hipotecaria.

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Imagen | PSOE

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