El pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo está decidiendo ahora mismo las cláusulas de suelo en las hipotecas, para determinar si dicha cláusula es abusiva o no. Son bastantes ya las sentencias que se acumulan desde diferentes audiencias provinciales sobre este extremo, que queda claro que genera un desequilibrio para el deudor hipotecario.
El desequilibrio es evidente cuando el suelo se suele fijar en un 3% ó 4% de interés en la hipoteca y el techo se fija a partir del 12% - 14%. Ahora mismo, el euribor está por debajo del 1% y la última vez que el euribor o el tipo de referencia pasó del 10%, fue en los años 90. Lógicamente, el escenario planteado por las entidades financieras presenta un desequilibrio cierto para el hipotecado y no creo que haya una sola entidad que prevea un euribor superior al 7% en la duración de cualquier hipoteca. ¿Es abusiva la cláusula de suelo? Bajo mi opinión lo es, porque ni ha existido negociación previa ni existe equilibrio contractual en los límites superior e inferior. Ahora mismo, una hipoteca de 120.000 euros pendientes de capital con cláusula suelo del 3% y diferencial de euribor +0,50%, estaría pagando anualmente en torno a 2.400 euros más anuales por intereses. Ojo a la cifra, que aquí es dónde tenemos la asfixia origen en los impagos hipotecarios que a posterior degeneran en situaciones de morosidad o impago global.
Si el Supremo dictamina que esta cláusula es abusiva, la primera consecuencia es la nulidad de pleno de derecho de dicha cláusula y la segunda, la revisión de los tipos de interés pagados en exceso por la limitación del suelo de cada una de las hipotecas que contengan dicha cláusula. Esto, genera una revisión de los saldos pendientes hipotecarios, dado que dichos excesos, bien se aplican a minorar el capital pendiente, bien se hace una devolución a los hipotecados.
El impacto económico para los balances de las entidades financieras puede ser muy importante, pero bien es cierto, que la mayoría de hipotecas presentan esta limitación y que se ha producido un enriquecimiento injusto al limitar los intereses al alza de miles de hipotecados.
Para declarar abusiva esta cláusula, así como el resto de materias financieras sobre las que el Supremo tiene que decidir, hay que ser muy valiente y dejar atrás las presiones que se pueden recibir por todos los frentes. ¿Qué ocurrirá finalmente? El jueves deberíamos saberlo y esperemos que el Tribunal Supremo dictamine en línea con Europa y con los derechos de los consumidores.
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