Con la llegada del final de año los anuncios para contratar los planes de pensiones se multiplican. Y es que es la última oportunidad que tenemos para desgravarnos algo en el IRPF. Realmente la idea de los planes de pensiones, incluso con la regulación más actual (muy criticada), es muy interesante.
Si contratamos un plan de pensiones ahora, dejamos de pagar impuestos por la cantidad depositada (con límites, por supuesto). Es decir, lo que metemos en un plan de pensiones es como si no lo hubiéramos ganado y por tanto, no pagamos impuestos por dichos ingresos. Ahora bien, a la hora de retirarlo sí que pagamos impuestos por las cantidades retiradas, es decir, se tratan las cantidades retiradas como si fueran ingresos nuevos.
La idea detrás de todo esto es que cuando nos jubilamos tenemos menos ingresos, y por tanto los impuestos que pagaremos al retirarlos serán menores que los de ahora. Además, se premia retirar el dinero de forma escalonada, en forma de renta, ya que pagaremos menos impuestos (por la progresividad del IRPF). Por tanto se incentiva el ahorro ahora para tener unos ingresos constantes en la jubilación. Al final lo que hacemos es posponer el pago de impuestos y lograr un fomento del ahorro para la jubilación.
¿Por qué digo entonces que necesitamos un nuevo marco? Porque el producto “Plan de pensiones” es un producto excesivamente cerrado. Tiene que estar calificado como tal por los bancos, y como es un producto a muy largo plazo, los bancos no lo cuidan, quitándole su atractivo.
Al final los bancos se centran en los ahorros fiscales y sablan a sus clientes por todas partes: primero, con unas comisiones muy altas; segundo, con unas inversiones no muy buenas (la rentabilidad es baja). El OCU, por ejemplo, recomienda no contratarlos. Y tiene razón, en general los anuncios de los planes de pensiones se centran en las ventajas fiscales, no en la rentabilidad que aportan.
¿Qué podemos hacer para mejorar esto? Es bastante fácil: flexibilizar la calificación de plan de pensiones a un conjunto de productos de pensiones. Lo usuarios tendrían una cuenta “plan de pensiones” y podrían contratar cualquier producto financiero que existiera en la entidad, desde depósitos, fondos de inversión hasta acciones o bonos del Estado. Sólo dos reglas: todo lo que se meta en este conjunto tendría ventajas fiscales similares a las actuales y no se podría tocar el dinero metido ahí so pena de penalización. Es más, el concepto podría ser multi-entidad y que ni siquiera el banco supiera si dichas inversiones pertenecen o no a un “plan de pensiones”, sólo los particulares y Hacienda.
Es un modelo parecido al que existe en EEUU y me parece el adecuado. Cada cual puede contratar el producto que desee, dentro de un marco fiscal enfocado al ahorro. Los más conservadores podrían contratar depósitos o bonos (si es que en estos tiempos podemos hablar de estas opciones como libres de riesgos) y los más arriesgados o jóvenes acciones.
En El Blog Salmón | ¿Qué es un plan de pensiones?, Más liquidez para los planes de pensiones de los parados
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Comentarios
Buenas noches,
No me parece adecuado el contenido expuesto en este artículo pues las soluciones planteadas dervirtuan la naturaleza de los Planes de Pensiones.
Me gustaría ampliar el punto de vista aquí observado recalcando que no sólo existen planes de pensiones del Sistema individual ofrecidos por las entidades financieras, sino que también se trasladan al Sistema de Empleo y el Asociado. Donde si cabe dichos productos potencian aún más significado como instrumentos de previsión social.Al igual que se puede trasladar a las mutualidades de Previsión Social.
En el caso que nos atañe, podría estar de acuerdo en una excesiva carga de gastos y comisiones derivadas de la Gestión de las inversiones. Y en cuanto a la profesionalidad con que son tratadas dichas inversiones, no querría cuestionar la profesionalidad de los empleados de las compañías en cuestión, aunque si me permito invocar la figura del Actuario Financiero como posible solución a la constitución de carteras más eficientes e inmunizadas de los vaivenes del mercado. Lo que si estoy en total desacuerdo es en tratar un producto donde se toman obligaciones por más de 40 años como un producto de pura especulación. Hacer que las inversiones que se tomen para garantizar el bienestar futuro se vuelvan arriesgadas y potencien las distorsiones que los flujos financieros provocan en los mercados. O poner en riesgo a entidades financieras por una masiva especulación individual. Y desprofesionalizar las inversiones. No concivo como una liberalización de los posibles intrumentos de ahorro pueda ayudar al conjunto de la economía. Si bien, cabría margen de mejora en la gestión que efectuan las entidades financieras de dichos productos, no me parece que el tipo de regulación planteada beneficie a ninguna de las partes interesadas.
Saludos
No estoy para nada de acuerdo. Cada cual es responsable de lo que hace con su dinero. Si no quieres preocuparte y quieres que te gestionen tu dinero siempre se puede invertir el dinero englobado en el fondo de pensiones en un fondo de inversión que esté bien gestionado, y que no sea un simple reclamo de incentivos fiscales.
Totalmente de acuerdo contigo Alejandro
Parece ser que entre las reformas del Sr. Rajoy se encuentra el tema de los planes de pensiones...a ver qué se trae entre manos! Esperemos que de una vez por toda haga atractivos estos productos tan maltratados actualmente.
No sólo no es rendible, si no que pierdes dinero.
Si inviertes tu "Plan" (el de ellos) en renta variable, pierdes dinero, pues se invierten en Bolsa. Si congelas el PP y lo conviertes en un PPA (Plan de Pensiones Asegurado) continuas perdiendo dinero pues te puede rendir sobre el 1% (miseria), o menos.
Si tienes la suerte de tener poco dinero en un PP, creo que es mejor congelarlo y hacer aportaciones a un Plan de Ahorro y cuando tengas un "montoncito", lo inviertes en un Fondo de Inversión.
Si no tienes ningún PP, no caigas en la trampa, ya que es un dinero que no podrás sacar en tu vida hasta que te jubiles o estés en una situación económica desastrosa, ...y eso que es tu dinero.
Lo has definido perfectamente !
Mark de Zabaleta
Cuidadín con los Fondos de Inversión. Tampoco son la panacea. Tienen los mismos vicios que los planes: comisiones altas, poca o nula rentabilidad, riesgos de inversión, etc. Eso si, puedes disponer sin cortapisas de tu dinero.
Creo que hay más variedad de fondos de inversión que de planes de pensiones y en general es más fácil encontrar más calidad en la gestión. Pero efectivamente también los hay muy malos.
¿Tienes alguna idea mejor de dónde o cómo invertir sin riesgo los ahorrillos del año?
Si algo nos ha enseñado esta crisis es que no hay activos sin riesgo. Lo más seguro de la zona euro probablemente sea deuda alemana.
¿No sería una opción un plan de pensiones indexado a un índice, tipo SP, Eurostoxx, etc..? Según se dice a largo plazo (que es el de estos planes), da un 10% más o menos, sin inflación, y en algunos sitios no tienen demasiada comisión.
En cualquier caso, no me gusta el tema de no pagar impuestos ahora y, al jubilarme, si llego, tener que pagarlo. Eso de que entonces los impuestos serán menores, ¿quién lo garantiza? ¿los mismos que "garantizaban" pensiones a los 65 con 15 años de cotización?
Mirando los tramos de IRPF, basta ver que en Bélgica el % se va al 40% en cuanto cobras 11000€ y al 50% con poco más de 30.000. ¿No veremos eso en España en 20 años tal y como va la cosa, cuando haya que cobrar "lo ahorrado en PP" y pagar impuestos por ello?
Saludos
4 Comentario moderado
8Absolutamente de acuerdo, pero quiero subrayar que el gran problema de los planes de pensiones es la utilización malvada que hacen de ellos las entidades que los gestionan: Bancos, Cajas, Aseguradoras...
En el País Vasco existe otro producto que se llama EPSV y que se diferencia de los PP en que puede rescatarse a partir de los 10 años pero siguen teniendo el problema mencionado mas arriba.
Por lo que la solución puede ir por la planteada en el articulo. Me parece patético que los fondos de pensión españoles sean un subproducto bancario mientras que un fondo de pensión de EEUU sea capaz de poner contra las cuerdas a la Libra y dé unos beneficios que aquí ni soñamos.
Hay algo que no termino de entender. A ver si alguien me lo puede aclarar. Conociendo que las cajas y bancos no se preocupan de la rentabilidad del producto porque les basta atraer a los clientes con los supuestos beneficios fiscales, ¿Estamos ante un caso de ineficiencia del sistema de la competencia? Es decir, si el producto es sub-óptimo pero sigue habiendo competencia cada año por conseguir compradores del mismo (miles de cafeteras e i-Pads lo atestiguan), ¿Por qué nadie ofrece un PP bien gestionado y con mejor rentabilidad para competir y llevarse su parte del mercado?, ¿No se supone que la competencia es el mecanismo del sistema capitalista por el cual los productos mejoran y satisfacen mejor las necesidades de los clientes? Y si a todos los bancos les resulta más ventajoso acordar condiciones que competir con el resto, ¿Por qué no aparece ningún intermediario capaz de agrupar las intenciones de varios clientes y negociar un buen producto con el banco, a cambio de su comisión? No sé, con este producto de ahorro parece que lo que uno aprende en el aula básica no aplica. Ni la competencia, ni las fuerzas del mercado... La pregunta en términos llanos sería: ¿Estamos tontos o qué?
Debe salirle a cuenta a los bancos y cajas tener productos mediocres y gastar el dinero en promocionar las ventajas fiscales antes que tener una gestión buena. De todas formas existen productos buenos, pero no son ni mucho menos la mayoría.
La fuerza de la red: en este país no vende el que tiene el mejor producto sino el que más publicidad hace. El 90% que contrata un plan de pensiones se acerca a la oficina y escoge uno de los que hay (si no es la oficina la que va al cliente) Sólo hay un 10% que se interesa de verdad y busca fuera de los grandes bancos: gestoras de inversión independientes que no dedican esfuerzos a la venta sino a la gestión. Por otro lado creo que el principal defecto de los planes de pensiones es la penosa fiscalizad actual:http://vayapaisdepandereta.blogspot.com/2011/10/planes-de-pensiones-ese-gran.html
quiero preguntar sobre los impuestos a la hora de cobrar (65 o 67 años).
"Además, se premia retirar el dinero de forma escalonada, en forma de renta, ya que pagaremos menos impuestos."
Supongamos que tenemos 100.000 Euros acumulados. Si se saca todo se paga mucho de impuestos... del orden del 40% supongo.
Pero se puede sacar un año 12.000 euros y dejar el resto para ir sacandolos en años sucesivos? De esta forma se pagaria pongamos un 14% o de ese orden....
O bien la unica otra alternativa es sacar cada año una renta de pongamos 9.000 euros pagando cada año impuestos por eso?
Efectivamente, si retiras todo el dinero de golpe pagas más impuestos debido a que se suma a lo que has cobrado de sueldo/pensión y te suben los tramos (podría llegar a ser el 50% de impuestos en algunas comunidades autónomas si la renta percibida en el año ha sido bastante alta). En cambio si se retira poco a poco y lo hacemos cuidadosamente para no subir de tramo de IRPF es mejor. Pero esto hay que simularlo caso por caso, con las circunstancias personales, no hay una regla mágica para todo el mundo.
Los hay que puedes sacar el dinero cuando quieras, y los que sólo cuando te jubiles. Unos se llaman planes de pensiones, y otros planes de jubilación, creo recordar que era así.
Alejandro una pregunta, hay planes de pensiones mucho mas atractivos, en cuanto a rentabilidad, en otros paises, por ejemplo Estados Unidos o Suiza. Sabes si se contratan esos planes de pensiones, tambien se obtiene la ventaja fiscal? me temo qeu la respuesta sea negativa, pues no son planes del pais en el que resides pero......
No, que yo sepa. De todas formas considero una mala idea invertir en otras divisas, es muy arriesgado, el mercado de divisas es muy volátil y si se devalúa el euro pierdes mucho dinero aunque la rentabilidad sea buena.
Me hace gracia que desde que los bancos tienen el culo al aire por la falta de liquidez para seguir el negocio, se nos estén intentando vender tantos planes de pensiones y otros productos para captar dinero como sea :-D.
Cuando se insiste tanto en publicitar un producto, es que muy posiblemente sea malo :-D - fijémonos en los trailers de las películas malas, por ejemplo -.
Personalmente no contrataría un plan de pensiones privado ni loco, por lo menos mientras las entidades bancarias no estén saneadas y hayamos salido del pozo.
Perdona que discrepe, el dinero que tu inviertes en un plan de pensiones no mejora la liquidez de los bancos. Ese dinero, a diferencia de un depósito, el banco no lo puede ni tocar, se invierte íntegramente en los activos del plan de pensiones. Tal y como evoluciona la seguridad social me parece buena idea tener un plan de pensiones privado, aunque es un producto que se puede mejorar mucho. No te preocupes por la solvencia de la banca, los planes de pensiones y fondos de inversión es un dinero a parte de la banca y no tienen riesgo de solvencia ya que como ya he dicho el banco ese dinero no lo puede utilizar para dar préstamos etc etc simplemente lo invierten según la política de inversión del fondo o plan de pensiones.
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