El nuevo proyecto sobre el control de la entrada o la salida de dinero en efectivo de la Unión Europea (Cash Control Regulation) quiere reforzar la cooperación entre autoridades aduaneras en el rastreo de los flujos de dinero en efectivo y del intercambio de información entre los diferentes países.

En el espacio europeo se manejan grandes sumas de dinero en efectivo, en ocasiones, para desarrollar actividades delictivas y facilitar el blanqueo de capitales procedentes de negocios que no son de todo lícitos. Actualmente, pasa que estas cantidades de dinero en efectivo pueden ser transferidas con agilidad como opacidad, sin transparencia o declaración.

Esta es la principal razón por la que el actual reglamento de Cash Control viene a imponer la obligación de declarar cualquier cantidad de dinero en efectivo superior a los 10.000 euros en el momento de su entrada o salida de la Unión Europea.

Nos podemos preguntar: ¿Cuáles son las novedades de la nueva propuesta para controlar las entradas o salidas de dinero en efectivo en la Unión Europea?

La actual normativa de cash control de la Unión Europea

Establecer una estrategia común de control de efectivo al entrar o salir del territorio de la Unión Europea fue un paso decisivo en la política de la UE destinada a fortalecer las medidas para prevenir el blanqueo de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilegales.

La legislación de la UE implementa la Recomendación 32 (R 32) del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) sobre el dinero en efectivo a nivel de la UE.

El Reglamento (CE) n ° 1889 / 2005 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de octubre de 2005, sobre controles del efectivo que entra o sale de la Comunidad entró en vigor el 15 de diciembre de 2005 y es aplicable desde 15 Junio de 2007. El Reglamento de control de efectivo establece un enfoque a nivel de la UE para controlar los movimientos de efectivo dentro o fuera de la Unión Europea.

El Reglamento de Control de efectivo (CE) n. 1889/2005 introduce una obligación para los viajeros que entran o salen de la UE y que llevan 10.000 euros o más en efectivo (o su equivalente en otras monedas o al portador negociable) para hacer una declaración en las autoridades aduaneras.

El Reglamento de Control de efectivo es una parte integral de la estrategia de la UE contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, que también implica medidas que regulan las transacciones a través del sector financiero formal (bancos, etc.).

El umbral de 10 000 euros es lo suficientemente elevado como para no imponer obligaciones a la mayoría de los viajeros y comerciantes. Las autoridades aduaneras están facultadas por el Reglamento de control de efectivo para llevar a cabo controles sobre las personas, su equipaje y sus medios de transporte y retener dinero en efectivo que no ha sido declarado.

El nuevo reglamento quiere incluir cláusula de revisión y registros de transmisión de datos a 4 días

La delincuencia se ha adaptado rápidamente sus maniobras a cada nivel de imposición de nuevos controles, encontrando otros activos líquidos e imposibles de rastrear. Para evitar esto el reglamente permite cambios rápidos de la definición de efectivo para corregir las deficiencias de funcionamiento del sistema, cerrando posibles lagunas que puedan surgir a través de actos delegados.

Se ha introducido en el reglamento la 'cláusula de revisión' que permite actualizar el reglamento cada 3 años, al menos, en lo que fuera necesario de acuerdo con la experiencia de los miembros, así como extender la obligación de declarar al efectivo no acompañado o los diamantes.

Para realizar este tipo de investigación, los miembros deberán tener acceso a todos los datos relevantes lo más rápido posible. Por tanto, se quiere acortar los retrasos en los registros en la transmisión necesaria, reduciendo los límites temporales de 30 a 4 días.

La sanciones impuestas por la falta de declaración del efectivo vienen definidas en las legislaciones de cada uno de los miembros, resultando muchas de ellas muy diferentes entre sí. La misma cantidad de efectivo no declarado puede ser objeto de multas de muy diverso rango, desde los 330 euros hasta el 200 por ciento del importe no declarado en España.

Intercambio de información a través de la Unidad de Inteligencia Financiera Europea

El Consejo y la Comisión Europea no han mostrado ambición para luchar contra el llamado 'forum shopping'.

Por tanto, desde el parlamento europeo se pretende conseguir autoridades aduaneras y un control de fronteras exteriores de la Unión Europea con las herramientas necesarias para mejorar la lucha contra el lavado de dinero y financiación del terrorismo. Lo que resulta imprescindible en el actual mundo globalizado.

En la actualidad, es importante asegurar un rápido acceso a todos los datos necesarios por los organismos investiguen y persigan los delitos para efectuar sus averiguaciones al objeto de identificar los posibles responsables.

Esto sólo será posible si los sistemas que utilizan para intercambiar información estén entre sí interconectados, siempre que estén sujetos a las limitaciones en materia de derecho de acceso a las bases de datos y a la limitación del propósito específico de la consulta de que se trate en cada caso.

El objetivo del reglamente no es saturar a los investigadores con toda la información disponible, sino asegurar de que sean los organismos adecuados quienes tengan acceso a los datos que suelten más relevantes.

Dentro del reglamento se destaca la figura de la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de escala que puede tener un valor añadido a la hora de facilitar el trabajo de investigación de las actuales Unidos de Estados de Inteligencia Financiera de cada país miembro contra la lucha de los delitos transnacionales dentro de la Unión Europea.

Por tanto, se intenta conseguir con una nueva legislación establecer una Unidad de Inteligencia Financiera conjunta dentro de la Unión Europea.

El Parlamento Europeo persigue llevarlo al procedimiento legislativo ordinario, donde se activen las herramientas a disposición de las autoridades encargadas del cumplimiento de la ley e investigación de los delitos para conseguir un mejor seguimiento y control del efectivo en tránsito a través de la fronteras de la Unión Europea.

En El Blog Salmón | ¿Dónde va el dinero que las multas de la UE?

Imagen | European Parliament

La zonas rurales en España cada vez están más despobladas y esto afecta a la falta de oficinas bancarias en estas zonas. En España hay más de 8.000 municipios y el 48 por ciento de ellos no cuenta con ninguna oficina bancaria.

La situación de crisis en las cajas de ahorros ha agudizado este problema ya que alrededor de 1.130.000 de ciudadanos no tienen acceso a una oficina bancaria en su lugar de residencia, y alrededor de un 20 por ciento más desde el inicio de la crisis financiera. Es decir, es el 2,4 por ciento de los habitantes de España.

Nos podemos preguntar: ¿La despoblación de las oficinas bancarias ha evolucionado de movimientos de otros sectores? ¿Por qué las zonas rurales han sufrido más la despoblación de la oficinas? ¿Ha evolucionado por igual en todas las regiones de España este proceso?

La despoblación no ha sido sólo de las entidades bancarias

Entre 2008 y 2015 es el periodo de tiempo donde las zonas rurales se han quedado sin servicio. Las regiones han sido Zamora, Ávila, Burgos, León y Palencia como muestra el informe de Caja Rural en Mediterráneo Económico.

Existe zonas en España que tienen una gran falta de efectivo por la ausencia de entidades bancarias, pero en realidad es que las zonas rurales no hay dónde se puede gastar porque también han cerrado las tiendas, supermercados o bares.

En otras ocasiones se da la circunstancia de que van a pueblos cercanos aquellas personas donde residen no tienen una entidad bancaria o esperan el ofibus (banco que viaja en autobús), y allí sacan todo el dinero de su pensión y así acumular gran cantidad de efectivo en sus casas.

La despoblación ha causado el cierre de centros médicos y las escuelas, y los negocios como serían los bares, supermercados, Iglesias... a parte de las entidades bancarias.

Las zonas rurales donde sufren más despoblación de oficinas bancarias

Durante la crisis financiera ha agudizado la situación con el cierre de 17.000 entidades financieras entre los años 2008 y 2016, lo que ha supuesto el 37 por ciento de la red de oficinas bancarias. En estos momentos se estima que están funcionamiento las mismas oficinas bancarias del 1983.

Cada vez existen menos oficinas bancarias con menos accesibilidad. Esto ha provocado un problema ya que se puede considerar en una exclusión financiera como se puede ver en la gráfica “Municipios sin oficina bancaria por CC.AA. En 2015”:

Se puede observar que Castilla y León, con mucha diferencia, es la Comunidad Autónoma que tiene más pueblos sin oficinas bancarias, con 1.731. Como ya hemos comentado antes esto es debido a la despoblación de muchas regiones.

Las siguientes Comunidad Autónomas con más pueblos sin oficinas bancarias han sido Cataluña con 456, Castilla-La Macha con 430 pueblos y Aragón con 413 pueblos. Destaca la Comunidad Autónoma de Cataluña el gran nivel de pueblos que actualmente no tienen oficinas bancarias.

El tipo de los pueblos sin oficinas es una localidad de pocos habitantes, con una edad media superior a los 60 años, con dificultades de acceso a través de carretera, en zonas rurales que tienen escasez de servicios básicos y alejados de zonas industriales.

Pero estos ciudadanos tienen otras vías para acceder a los servicios bancarios, como serían la tarjeta a crédito o la banca online, pero el entorno donde se cierran las oficinas bancarias es donde existen los colectivos donde sufren la brecha tecnológica, además de ser personas con un uso tradicional de dinero en efectivo.

Abandono desigual en las regiones de España

Como se puede comprobar en la gráfica “Porcentaje de población afecta sin oficina bancaria por CC.AA. En 2015” existen bastantes desigualdades en el abandono de las oficinas bancarias según la región de España:

La comunidad autónoma más afecta es Castilla-La Mancha con un 14,7 por ciento de su población sin oficinas. Pero existe una mayor afectación dentro de sus provincias:

• En la región de Zamora, provincia donde el 25,5 por ciento de la población no tiene acceso a una oficina bancaria ya que carecen de ellas un 75 por ciento de los puebles.

• En Segovia tiene un 22,5 por ciento donde no puede ir su población a una oficina bancaria porque el 79,4 por ciento de sus poblaciones no tienen bancos.

• En Ávila tiene el 20,7 por ciento de su población y el 83,5 por ciento de sus poblaciones no tienes ninguna oficina bancaria.

Al margen de estos porcentajes existen 5 provincias con más de 50.000 personas sin acceso a oficinas bancarias, y la primera provincia, sorprendentemente, es Barcelona con 73.359 ciudadanos sin acceso a oficinas bancarias, seguidas de León con 73.090 ciudadanos, Tarragona con 55.812 ciudadanos, Girona con 62.225 ciudadanos y Navarra con 50.523 ciudadanos.

La principal situación de despoblación de oficinas es la quiebra de las principales caja de ahorros de la región. Esto comporto un el cierre de las oficinas bancarias por parte de los nuevos dueños de las entidades bancarias.

En El Blog Salmón | Si la banca está sana, ¿por qué sigue concentrándose y despidiendo gente?

Imagen | Flickr

Hace unos días Ángel volvió a abrir el clásico melón-debate sobre la bondad de las bajadas en el precio de la vivienda. Lo cierto es que me pilla muy mayor, y con muchos pelos en la gatera, para volver a discutir sobre un tema recurrente en los últimos años. Especialmente si, como señala Damon en el comentario n.10, cada vez que se toca se percibe un mal rollito muy fuerte. Si a eso le añadimos que no se suele sacar mucho en claro, me parece una inversión dialéctica irrentable.

Sin embargo, cada uno es como es, y no puedo evitar hablar de uno de los múltiples enunciados del tema. ¿Un descenso en el precio de la vivienda facilita el acceso a la misma? Pues no necesariamente. Y es que tengo la sensación de que se parte de estas variables como autónomas, y sin ligazón con el resto del sistema ni con nuestra situación personal. Me explico:

• Forma parte de las leyes económicas la existencia de una relación inversa entre el coste de financiación de algo y el valor de ese bien. Es una de las causas que explica la vertiginosa apreciación de las viviendas en España. La fuerte reducción de tipos, incluso la presencia de tipos de interés real negativo hace subir el valor de los activos (penaliza el ahorro, la liquidez, etc...). Por tanto, un movimiento en sentido contrario influye, junto con otras variables (no olvidarlo), en que los precios se contengan o bajen. Dicho de un modo un poco grosero, o bien le pago la vaca al propietario o bien se la pago al Banco que me financia. Por tanto, habría que ver hasta que punto la reducción de precios que puede haberse dado en el mercado de la vivienda se ha visto o no compensado por un encarecimiento del crédito.

• Y es que no conviene olvidar, que salvo para una minoría, a la vivienda se accede con financiación. Seguramente habrá quien señale, y probablemente tenga razón, que el esfuerzo que supone comprar una vivienda con los tipos y precios actuales es menor que hace un año. Por seguir con el ejemplo de la vaca esto suponeque el coste de adquisición de la misma, independientemente de como se reparta entre propietario y financiador, no suma siempre lo mismo. Es posible. Pero lo que me preocupa es la restricción de la política crediticia de las entidades, de tal modo que se cierre el grifo para todos, justos y pecadores, y sólo una pequeña minoría pueda acceder a la vivienda. Me imagino a aquellos que hace un año podían, gracias a contar con un 30% de la inversión necesaria ahorrado, rifarse el Banco con el que firmarían Si prefirieron esperar a este momento, se encontraran con buenas oportunidades, pero con una menor receptividad de los Bancos, incluso en ocasiones con respuestas negativas. No se trata tan sólo de que se hayan disparado las dudas sobre el valor de las garantías inmobiliarias. ¿Por qué se van a enocntrar con esas negativas?

La clave esta en que estas garantías inmobiliarias pasan, como debía resultar obligado desde un principio, a un muy segundo plano. Lo que se busca es la estabilidad y seguridad en los ingresos. Los análisis e interpretaciones sobre los mismos serán mucho más duros. Ya la vemos en algunas Entidades, que buscan quedarse con la parte buena de jamón. Y me parece correcto. Pero por eso, tengo dudas, y muchas que estas correcciones, bajadas, descensos, etc...en los precios vayan a facilitar de modo general el acceso a la vivienda. Y me sorprende que muchos, que desean fortisimas bajadas crean que su situación laboral les hace inmunes a la recesión que se puede producir. Seguramente tengan entonces precios como los que desean, pero no el trabajo ni las facilidades financieras que han tenido hasta ahora.

El precio, y eso lo sabe cualquiera que haya trabajado en una empresa, no es la única llave.

En El Blog Salmón | La vivienda bajará un 30%, Los precios de casas bajarán ¿pero cuándo?

Foto | Alfonso Benayas