El ahorro preocupa a los españoles. A lo largo de los últimos años, diversas investigaciones han venido evidenciando que la voluntad de aumentar el dinero que aportamos a la hucha crece a la par que se multiplican las dificultades para conseguirlo. Entre los mayores obstáculos para lograr este fin se encuentran el encarecimiento de algunas necesidades básicas, como el alquiler o los alimentos, y los ingresos insuficientes, según un estudio de Triodos Bank. Pero los encuestados también destacan el consumismo o la falta de educación financiera como barreras que les impiden ahorrar. 

Y son precisamente estas dos últimas barreras, el consumismo y la educación financiera, en las que podemos intervenir con mayor facilidad y eficiencia para conseguir que cada mes entren en la hucha algunos euros extra. Con unos pocos hábitos sencillos y unas herramientas financiera simples (que en algunos casos puede que ya tengamos, como una cuenta corriente), es posible acercar el objetivo de un mayor ahorro sin esperar a que la economía mejore o la empresa nos aumente el sueldo. 

1. Separar el ahorro al cobrar el sueldo

Al planear el ahorro, es frecuente pensar en destinar a este fin el dinero que nos sobra al final de mes. Sin embargo, esto es una de las mayores barreras para llenar la hucha, ya que mientras vemos dinero en la cuenta corriente podemos caer en la tentación de seguir gastando en compras prescindibles hasta que, de repente, todo los fondos se han esfumado antes del día 30 sin que hayamos sido conscientes de ello. 

Para evitar esto, los expertos en finanzas personales recomiendan hacer cuentas realistas de los gastos imprescindibles que tenemos al mes, estimar cuánto podemos ahorrar sin agobios y separar esa cantidad apenas cobremos el sueldo. Así podemos eliminar gastos innecesarios porque no vemos el dinero que nos sobra en la cuenta corriente que utilizamos habitualmente para pagar y somos más conscientes de si nos estamos dejando seducir por un mero capricho.  

Una herramienta muy efectiva para separar ese ahorro de forma eficiente son las subcuentas que algunos bancos permiten crear dentro de la cuenta corriente que ya tengamos. Otra opción es recurrir a una secundaria que contratemos con el único fin de mantener nuestro dinero lejos del alcance de la tarjeta de débito. 

En la actualidad hay muchos bancos que permiten a sus clientes crear subcuentas dentro de la cuenta corriente que ya tienen para ayudarles a ahorrar. Además, para hacerlo más sencillo y reforzar el hábito, permiten automatizar el aporte: el usuario establece el día del mes y la cantidad que quiere trasladar a esa subcuenta, y la entidad realiza la operación cuando llegue la fecha sin que el cliente tenga que hacer nada más. 

Algunos de los bancos que ofrecen esta herramienta son BBVA (la función se llama “Mis metas”), N26 (“Espacios”) o Bunq (“Cuentas dedicadas”), entre otros.

2. El ahorro tiene que rendir

Cuando hablamos de ahorro, muchos españoles piensan simplemente en ir acumulando dinero en su cuenta corriente poco a poco. Es un buen comienzo, pero para conseguir llenar la hucha de verdad no sólo es necesario guardar, también es preciso hacer que esos fondos rindan para vencer a un enemigo silencioso que se lleva más billetes que nuestros caprichos: la inflación. 

Para evitar que nuestros ahorros pierdan valor por el aumento de los precios, una buena solución son las cuentas remuneradas: productos que pagan intereses simplemente porque el usuario mantenga su dinero en ellos, por lo que permiten obtener algunos euros extra cada mes sin esfuerzo. 

Además, las cuentas remuneradas también fomentan el ahorro porque refuerzan el hábito gracias al mecanismo de recompensa: cuando mayor parte del sueldo podamos destinar a este instrumento, mayores intereses generaremos.

Una característica que conviene conocer de las cuentas remuneradas es que su riesgo es bajísimo: con ellas el dinero no se invierte, por lo que no se pone en juego. El banco paga intereses por mantener el capital depositado en sus productos, de tal forma que los fondos del cliente están seguros. El único peligro real es que la entidad tenga problemas económicos y no pueda devolver el capital a su dueño, pero en ese caso actuaría el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por cliente y banco. Por lo tanto, hasta dicha cifra hay plena protección. 

La mayoría de las cuentas remuneradas también permiten realizar operativa bancaria común como domiciliaciones, transferencias o pagos con tarjeta, por lo que son una buena solución para aquellas personas que quieran conseguir intereses, pero no contratar varios productos para ello. Asimismo, con estos instrumentos el dinero está generando intereses hasta el mismo instante que sale de la cuenta, por lo que también se puede obtener rentabilidad con los fondos que se vayan a destinar a compras cotidianas. 

Una variante de las cuentas remuneradas son las cuentas nómina, que normalmente no dan intereses, sino que hace un pago directo por domiciliar el sueldo, aunque algunos bancos combinan ambas recompensas. Esta es una alternativa que tener presente si contamos con pocos ahorros, pero somos asalariados. Lo ideal, de cumplir con los requisitos, es combinar ambos tipos de cuentas para conseguir el pago directo y los intereses. 

En estos momentos, una opción destacada en cuentas remuneradas de intereses es la de Bunq, que ofrece un 2,01% TAE con abono semanal de la rentabilidad generada. También sobresale la de Raisin al 3,33% TAE, aunque en este caso no ofrece operativa bancaria y el producto tiene un plazo de vencimiento de tres meses. Y en cuentas nómina, BBVA da 400 euros por domiciliar un sueldo de al menos 800 euros al mes.

3. Controlar los gastos hormiga

Los gastos hormiga suponen una sangría pequeña pero constante para nuestros ahorros. Se trata de compras por importes reducidos que, por sí solas, parecen insignificantes, pero que acumuladas se convierten en un agujero a final de mes: comprar café todos los días fuera de casa, pedir comida a domicilio frecuentemente, suscripciones que no utilizamos, cargos bancarios por descuido, etc. 

Para ser conscientes de la magnitud de estos gastos en nuestro balance mensual y tratar de controlarlos, es buena idea repasar el extracto de nuestra cuenta corriente al terminar el mes y sumarlos. Es probable que nos llevemos una sorpresa por lo abultado de la cifra. 

En este caso, buena parte de la solución pasa por nuestra voluntad de cambiar las cosas: si no estamos dispuestos a prescindir del café en la oficina o de que nos traigan a casa nuestra pizza favorita los viernes, poco hay que hacer. Aunque algunos de esos gastos hormiga sí se pueden evitar sin renunciar a lo que nos gusta: los cargos bancarios por descuido, por ejemplo, se pueden solventar al contratar una cuenta corriente sin comisiones. También podemos cancelar las suscripciones que no usamos y, por lo tanto, no disfrutamos. 

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4. Aprovechar el cashback: ahorrar comprando

Otra forma de ahorrar sin privarnos de lo que nos gusta es utilizar cuentas corrientes, tarjetas de débito o crédito que ofrezcan cashback, es decir, que nos reembolsen una parte del importe de las compras o nos apliquen directamente un descuento. Esta es una práctica que se ha extendido bastante últimamente entre los bancos, y existen muchas entidades que la aplican: en algunos casos, sólo con determinadas marcas con las que tienen acuerdos, en otros, con carácter general a todos los pagos. 

Por ejemplo, BBVA dispone de tres programas distintos de cashback en su Cuenta Online Sin Comisiones: ofrece un reembolso de hasta 10 euros mensuales durante un año (120 euros en total) por todas las compras que se hagan con su tarjeta de débito, otros 10 euros al mes durante un año por los pagos por bizum y otros 10 euros mensuales durante un año de los recibos de luz, gas, internet y teléfono domiciliados. De esta forma, sus clientes pueden conseguir un ahorro de hasta 360 euros al año. 

5. Usar la función redondeo

Otra herramienta para fomentar el ahorro de la que disponen algunos bancos es el redondeo: siempre que realices una compra, la entidad cobra la cifra redonda superior más cercana e ingresa la diferencia en una subcuenta o cuenta de ahorro asociada. Por ejemplo, si pagamos 23,60 euros, la entidad cobra 24 euros e ingresa los 40 céntimos de diferencia en la subcuenta. Es una forma de engordar la hucha sin darnos cuenta mientras abonamos gastos cotidianos. Esta función está disponible en entidades como N26, BBVA o Bunq. 

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Ahorrar dinero, un poco más cerca

Con estos cinco trucos, el ahorro estará un poco más cerca. No es necesario aplicarlos todos, pero combinar varios de ellos multiplicará su eficacia y hará que la hucha se llene más rápido. Varios  son especialmente fáciles de aplicar porque no exigen sacrificio o hábito alguno, sólo contratar productos con herramientas que nos den los beneficios comentados: cuentas remuneradas, con cashback o redondeo. Algunos de los productos mencionados anteriormente aúnan estas tres funciones.

En los barrios más adinerados de España, el sueldo ya no es la principal fuente de ingresos. Mientras en las zonas de clase media y trabajadora más del 80 % de la renta procede del trabajo, en las áreas más ricas el peso de la nómina cae por debajo del 65 %.

Los datos presentados por la Agencia Tributaria dibujan dos economías que comparten ciudad, pero no las mismas reglas del juego: uno de los grupos cuenta con un amplio margen para la inversión mientras que el otro limita gran parte de sus ingresos al salario.

Dos Españas en las ciudades

La última estadística de declarantes del IRPF por código postal, publicada por la Agencia Tributaria con datos de 2024, revela un patrón nítido: a medida que aumenta la renta media de un barrio, desciende el peso del salario en los ingresos de sus vecinos.

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En los códigos postales con rentas medias inferiores a 25.000 euros, el trabajo aporta más del 80 % de los ingresos. Por el contrario, en los barrios más ricos, donde las rentas superan los 100.000 euros, esa proporción no supera el 65 %. En seis de ellos, incluso cae por debajo del 50 %.

El contraste se percibe con mayor claridad en las ciudades. Por ejemplo, en Valencia, el barrio de Sant Pau-Benimàmet obtiene el 83 % de su renta del trabajo, mientras que en el adinerado Pla del Remei ese peso se desploma al 43 %, según un análisis publicado recientemente por El País.

Sueldos más altos, inversiones de capital

La estadística de la Agencia Tributaria permite ver qué fuentes sustituyen a la nómina cuando el trabajo deja de ser dominante, existiendo tres pilares que ganan protagonismo:

• las rentas del capital (dividendos, intereses, alquileres o participaciones),
• las actividades económicas (ingresos de autónomos o profesionales liberales),
• y las ganancias patrimoniales (plusvalías por la venta de activos o inmuebles).

En barrios del Eixample y Sarrià-Sant Gervasi (la calle Muntaner o el barrio de Pedralbes, por ejemplo), en Barcelona, o Salamanca–Goya (Madrid), el capital representa más del 25 % de los ingresos declarados, mientras que las plusvalías o beneficios empresariales completan otra parte significativa.

Dicho de otro modo, a partir de cierto umbral de renta, el dinero ya no proviene del trabajo sino del patrimonio. Las cifras confirman una tendencia de fondo: una patrimonialización progresiva de la renta. Cuanto mayor es el nivel de ingresos, más peso adquieren los activos financieros e inmobiliarios en la composición de la riqueza.

Según los datos de la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España, el 10 % de los hogares con mayor patrimonio concentra más de la mitad de la riqueza financiera del país. 

En esos hogares, la proporción de activos como acciones, fondos o depósitos es muy superior a la media nacional, mientras que en los estratos medios y bajos predomina la vivienda habitual y los ingresos proceden casi íntegramente del trabajo o de las pensiones.

En términos urbanos, esto se traduce en dos modelos que conviven en una misma ciudad: la economía del salario mensual frente a la del rendimiento del patrimonio.

Madrid, Barcelona y Valencia

Si observamos algunos de los barrios de las principales ciudades de España podemos ver esa dinámica con claridad. En Madrid, por ejemplo, los barrios de Vallecas, Moratalaz o Carabanchel superan el 80 % de ingresos procedentes del trabajo; en cambio, Salamanca, Chamartín o La Moraleja se mueven entre el 50 % y el 55 %.

En Barcelona, el patrón se repite: en muchos barrios del Ensanche y Pedralbes, el capital y las plusvalías aportan cerca de un tercio de los ingresos, mientras que Sants o Sant Andreu siguen siendo zonas de renta, principalmente, vinculadas al trabajo.

Por último, en Valencia la brecha es aún más pronunciada: Pla del Remei y Massarrochos-Santa Bárbara concentran rentas de capital y beneficios patrimoniales, frente a Benimàmet o Campanar, donde el salario explica prácticamente toda la renta declarada.

El círculo del capital

En los barrios donde el salario representa casi toda la renta, la capacidad de ahorro y de inversión es mínima. La Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España confirma que menos del 30 % de los hogares de renta baja logra ahorrar cada año, frente a más del 80 % en los tramos altos.

En las zonas más prósperas, ese ahorro se reinvierte en activos financieros e inmobiliarios que generan nuevas rentas del capital. El resultado es un círculo de acumulación en la parte alta y, a la vez, un círculo vicioso de dependencia del salario en la base.

Esa diferencia en la composición del ingreso explica por qué, incluso en épocas de crecimiento del empleo o de subidas salariales, la brecha de riqueza continúa ampliándose: la desigualdad ya no se mide solo en los euros de la nómina, sino en activos que producen más dinero por sí mismos.

En conclusión, el trabajo sigue siendo el motor económico de la mayoría de los españoles, pero el capital es (y hoy más que nunca) la clave de la clase alta. 

La estadística fiscal por códigos postales no solo refleja cuánto se gana, sino cómo se gana: a golpe de nómina o de rendimiento del patrimonio. Y es en esa diferencia donde se dibuja la frontera más invisible (y determinante) de la desigualdad en España.

Gráficos: El País

Seguro que más de una vez te has prometido a ti mismo que este mes sí vas a ahorrar. Pero llega el día 25… y tu cuenta está tiritando y todavía no ha llegado el recibo de la tarjeta de crédito. ¿Te suena? Tranquilo, no estás solo. No es (solo) que ganes poco o gastes mucho: tu cerebro tiene algunos “bugs” que sabotean tus buenas intenciones.

Estos fallos los tenemos todos, y no te preocupes, porque aunque son más "features" que "bugs", todos los podemos hackear fácilmente nuestro cerebro para trucarlo. Nuestro cerebro está diseñado para ahorrar energía y tiempo, pero podemos hacer que sea más fácil tomar el camino correcto que seguir por dónde íbamos, simplemente tenemos que ponérselo más difícil.

1. Sesgo del presente: el ahora siempre gana

Nuestro cerebro está programado para elegir recompensas inmediatas. Esa cerveza con amigos o ese capricho de Shein te dan placer ya. En cambio, ahorrar para algo a seis meses vista o incluso a 25 años para la jubilación no genera la misma dopamina. Resultado: elegimos el “ahora” aunque sepamos que nos perjudica mañana.

¿Cómo combatirlo? Automatiza el ahorro. Si el dinero se va a otra cuenta en cuanto cobras, ni lo ves, ni lo gastas. Automatiza la inversión, prácticamente cualquier sistema te permite que tu contribución a tu plan de pensiones o a tu fondo de inversión sea una domiciliación más.

2. Aversión a la pérdida: mejor no tener que perder nada

Perder 50€ duele más que el placer que da ganarlos. Por eso, cuando sentimos que ahorrar implica “renunciar” a cosas, nos resistimos. Ahorrar se siente como perder calidad de vida, y eso nos frena. Más todavía si hablamos de invertir ese dinero en algo que puede subir o bajar de un día para otro como es la bolsa.

Truco mental: En lugar de pensar en lo que “pierdes” por ahorrar, piensa en lo que estás ganando: tranquilidad, libertad, menos estrés.

3. Sesgo de proyección: “El mes que viene me organizo mejor”

Creemos que el futuro yo será más disciplinado, más responsable y hasta más rico. De hecho es posible que le estemos guardando una camiseta de marca que no nos atrevemos a usar, porque nos consideramos peores que ese yo del futuro. Spoiler: no lo será, si no cambias nada hoy. Este sesgo nos hace procrastinar el ahorro, confiando en un mañana que no llega.

Solución: No confíes en tu “yo del futuro”. Crea sistemas que te obliguen hoy, porque mañana no va a ser más fácil.

4. Contabilidad mental: no todo el dinero es igual (aunque lo sea)

Seguro te suena esto: gastas sin culpa una devolución de impuestos o una paga extra porque es “dinero que no contabas”. Nuestro cerebro etiqueta el dinero según su origen, aunque un euro es un euro. Una vez está en nuestra cuenta no se distingue de los demás.

Consejo: Trata todos los ingresos igual. Una parte siempre debe ir directa al ahorro, sin importar de dónde venga. De hecho este dinero extra debería de ir más al ahorro y a la inversión que a caprichos.

5. Sesgo del optimismo: “Algo saldrá”

Creemos que no nos va a pasar nada malo: que no se romperá la nevera, que no nos despedirán, que siempre habrá ingresos. Esta confianza ciega nos hace subestimar la importancia de tener un colchón.

¿Antídoto? Piensa en el ahorro como un seguro. Lo tienes para no usarlo.

6. Sesgo de statu quo: “Así he vivido siempre”

Cambiar hábitos cuesta. Si llevas años viviendo al día, ahorrar se siente raro, incómodo. Tu cerebro prefiere seguir como está, aunque sepas que no es lo mejor. Si además tus padres han vivido así toda su vida y es lo que has aprendido en casa, ni te cuento.

Propuesta: Empieza en pequeño. Ahorrar diez euros a la semana parece poco, pero rompe la inercia. El resto es irlo optimizando.

7. Anclaje emocional: “Me lo merezco”

Has tenido una semana horrible. O muy buena noticia. En ambos casos, tu mente encuentra razones para “premiarse” con un gasto. Y ahí se va el ahorro. Funciona un poco como el efecto ancla de los precios.  Creemos que si algo vale habitualmente 100 y lo compramos por 50 estamos ahorrando 50, pero lo cierto es que estamos gastando 50.

Clave: Merecerte cosas no está mal, pero pon un límite. ¿De verdad necesitas darte premios caros todas las semanas? Si todos los días son especiales, ninguno lo es.

8. Sesgo extra: “hablas español”

Seguramente si estás leyendo esto el castellano es tu lengua materna (o quizás una derivada del latín, como el gallego o el catalán), pero lo cierto es que un estudio del economista del comportamiento Keith Chen ya vio que aquellos idiomas que distinguían el futuro del presente mediante tiempos verbales como el inglés o el castellano frente a aquellos que no lo hacían tanto como el alemán o el chino hacían que no sintiéramos tanto la vinculación entre el presente y el futuro, haciendo que tengamos peor tasa de ahorro y tomemos peores decisiones para nuestro futuro.

Clave: esforzarte en entender la conexión entre tu yo presente y tu yo futuro. Los hábitos y acciones de hoy definirán como eres y cómo vives mañana. Es difícil, pero seguramente más fácil que aprender japonés.

Conclusión: tu peor enemigo… está entre tus orejas

Ahorrar no es solo cuestión de ingresos, sino de entender cómo funciona tu mente. La buena noticia es que, una vez que identificas estos sesgos, puedes hackearlos. Porque sí: tú también puedes ahorrar. Solo necesitas un poco menos de autoengaño… y un poco más de estrategia.

Hace un par de días, nos emocionábamos junto al meteorólogo John Morales, a quien se le saltaron las lágrimas en televisión (en concreto, en la NBC) mientras ofrecía sus predicciones sobre el huracán Milton, que terminaron por volverse virales.

Milton ha dejado 23 muertos en Florida.

No obstante, las previsiones también han permitido salvar incontables vidas y pertenencias y, según estudios recientes, también se relacionan con el ahorro de miles de millones de dólares, lo que demuestra la importancia de invertir en ciencia y tecnología.

Lo que ahorra una buena predicción

El pronóstico eficiente de huracanes es fundamental para los gobiernos, que organizan y planifican su respuesta, tanto antes de la llegada como tras el impacto de la tormenta.

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Mateos García, trabajador de Google Deepmind, compartió un estudio reciente firmado por Renato Molina e Ivan Rudik en X (antes, Twitter), en el que se demuestra cómo hacer mejores pronósticos meteorológicos supone grandes ahorros para el presupuesto anual estadounidense.

How valuable are better predictions?
Really valuable.
This economic analysis of the impact of better weather forecasts on hurricane costs suggests that the US Hurricane Forecast Improvement project saved $5B per hurricane - more than the annual US weather forecasting budget! pic.twitter.com/AJq8nQjDVD

— Juan Mateos Garcia (@JMateosGarcia) October 14, 2024

En The Value of Improving Hurricane Forecasts [El valor social de los pronósticos de huracanes], los investigadores estiman que, entre 2007 y 2020, se dio un ahorro notable, que asciende a 5.000 millones de dólares por huracán, asociado tanto a los costes previos de preparación como a los daños posteriores gracias a los modelos de predicción.

En gran parte, el ahorro está relacionado con una asignación más eficiente de los fondos de emergencia, que dependen de predicciones (más precisas) sobre la velocidad del viento. Gracias a la tecnología, los errores en los pronósticos en el periodo de tiempo que ha analizado el estudio de Molina y Rudik se redujeron en un 50 %.

De igual modo, si los pronósticos subestiman la intensidad de las tormentas, los daños y el gasto gubernamental aumentan de manera considerable, mientras que la mejora en la precisión del pronóstico mantiene una reducción significativa de los costos, a nivel local y nacional.

Valor absoluto del error de pronóstico de la velocidad del viento, en millas por hora (1990-2021).

Las bases del estudio

El estudio se centró en tormentas que se registraron como Categoría 3 o superior, o que, por lo menos, superaron los 20.000 millones de dólares en daños.

En este periodo (2007-2020), de los 29 huracanes, 18 cumplieron estos criterios y supusieron el 90 % de las muertes y de los principales daños a las propiedades públicas y privadas.

Para llevar a cabo el análisis, la investigación analizó los gastos de preparación previos al huracán a nivel de condado (esta información se recopiló del Programa de Asistencia Pública de FEMA) y los daños por huracanes a nivel de condado (SHELDUS, o Spatial Hazard Events and Losses Database).

Las principales conclusiones fueron que, en un condado en el cual se prevé que experimentará vientos huracanados recibe, en promedio, 30 millones de dólares más en fondos que uno donde se predicen vientos inferiores a fuerza de huracán.

Y, a la vez, si se mejora la precisión (es decir, se reducen las desviaciones estándar de los pronósticos sobre la velocidad del viento), hay una reducción de 30 millones de dólares en el gasto por huracán a nivel de condado.

Un ahorro muy, muy notable.

La reducción de errores en los pronósticos ha ido disminuyendo en 0,21 m/s año tras año (un 50 %, aproximadamente) en estos 14 años (2007-2020) y los costos en 700.000 dólares por condado o 5.000 millones por huracán: un 19 % menos de gasto total asociado a ayudas.

En conclusión, la importancia de predecir con precisión cómo afectará un huracán consigue ahorrar dinero y recursos, siendo la tecnología básica en esta área. Las reducciones en las pérdidas asociadas a estas mejoras superan con creces el gasto anual del gobierno en pronósticos meteorológicos. Por lo tanto, parece claro: invertir en modelos predictivos, IA y tecnología tiene, hoy, más sentido que nunca.

A menudo, el gran enemigo del ahorro no es el gasto, sino la falta de control. En verano, esto es un clásico: por lo que si, estos meses, los gastos hormigas se te han comido el presupuesto, vamos a ver algunas buenas opciones para ahorrar un buen pico.

El mejor modo de crear una rutina de ahorro es sistematizarlo a través de hábitos que hagan esto más sencillo. Dicho de otro modo, hacernos conscientes y tomar acción frente a los pequeños gastos que se llevan el presupuesto: las cervezas en el bar, una suscripción de streaming que no utilizas desde hace meses, comisiones del banco que te da "pereza" renegociar...

Las suscripciones, las carga el diablo

Netflix, Amazon Prime, YouTube Premium, Spotify... son solo algunos ejemplos de servicios de streaming y suscripción con cuotas mensuales de entre 5 y 10 euros al mes. Lo mismo, con periódicos digitales, Patreon o Teaming. También hay suscripciones a servicios concretos, como el gimnasio o esa mentoría de inglés, o de negocios, que todavía no has abierto.

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¿Puedes prescindir de algunas? El ahorro será sustancial.

Un par de buenos trucos para valorarlo son:

• Si durante todo un mes no lo has utilizado, es poco probable que lo estés aprovechando y deberías replantearte el pago
• Si tienes varias suscripciones del mismo estilo (por ejemplo, Netflix, Disney+, HBO y Amazon Prime), rotar o priorizar algunas pueden suponer un ahorro directo

El problema de las suscripciones es que, en su mayoría, son muy similares a los gastos hormigas: cobros pequeños, pero constantes que se van apilando.

Ahorro medio: entre 10 y 30 euros.

Llévate un "tupper" para comer

Una buena planificación de las comidas supone la posibilidad de ahorrar cada día y, además, consumir productos frescos y de calidad. Si quieres saber más, probablemente te interese el concepto real food.

Céntrate en controlar las comidas importantes primero, como el almuerzo fuera de casa (si no tienes ticket restaurante, el precio medio de un menú supera los 14 euros en las capitales: un 12,6 % más que en 2016).

A continuación, intenta cubrir desayuno y merienda también con productos frescos y sanos, y evita los pequeños gastos: descontrol de cafés, chucherías, bollería...

Sin ticket restaurante, el gasto mensual en menús para una persona que trabaja en oficina de lunes a viernes es de 292 euros, ¡más que la cesta de la compra que hace una persona en todo el mes!, cuyo mínimo está en los 250 euros.

Además, comer fuera (al margen de los menús del día) o pedir comida a domicilio también debería ser considerado un extra, y no un hábito. Cocinar en casa es un método efectivo de ahorro y, además es más sano, porque podemos controlar ingredientes y cantidades mejor.

Ahorro medio: entre 30 y 50 euros (solo por prescindir de un café o una pasta al día). Más de 100 euros/mes, si reducimos pedidos a domicilio y controlamos los microgastos en comida.

El carrito maldito, y las compras impulsivas

Si eres impulsivo o impulsiva en el momento de comprar, puedes ayudarte fijando unos días "para meditarlo" antes de tomar la decisión: por ejemplo, un par de días antes de gastar más de 50 o 100 euros; un par de semanas, si cuesta más de 500 euros.

En on-line, esto es algo cada vez más común por las políticas de descuento y devolución gratuita, pero piensa tanto en lo innecesario de la actividad (y los gastos derivados, a nivel de medio ambiente, por ejemplo) como por el tiempo invertido. El tiempo es cosa tuya, por descontado, pero contar con un presupuesto cerrado para estas compras y valorarlo con tiempo te ayudarán a no caer en una dinámica de gasto descontrolado.

La compulsividad, en cambio, debería tratarse como un problema de salud y buscar ayuda profesional más allá de intentar "controlarla", ya que atiende a razones más profundas (como calmar la ansiedad de formas poco funcionales o saludables), por regla general.

Ahorro medio: variable. Reduciendo las compras típicas en Amazon, podemos ahorrar entre 50 y 100 euros del presupuesto mensual.

Ofertas,  fidelización y marcas blancas

Sin embargo, hay programas de fidelización (el más sencillo, el que todos conocemos: Amazon Prime, y no pagas gastos de envío) que pueden suponer un ahorro considerable dependiendo de nuestra forma de comprar.

Si haces muchos pedidos por mes en Amazon, Prime te supondrá un ahorro considerable, si pides un paquete cada 2 o 3 meses, no.

Vale la pena que lo analices por tu cuenta aquí: ¿y si hay una oferta de un producto que utilizas muchísimo y no caduca? Si tienes espacio y posibilidad de invertir, aprovecha: esto vale para bebidas, conservas, productos de limpieza... Con los formatos grandes, mientras te asegures de que es algo que vas a utilizar, pasa lo mismo.

Por último, las marcas blancas suelen dar buenos resultados. Quizá hay equis productos concretos de los que no quieres prescindir, pero puedes proponerte probar marcas blancas y comprobar la calidad: si no te encaja, puedes volver a tu marca de siempre. Si te encaja, supone ahorrar un pico.

Ahorro medio: entre 10 y 20 euros.

Tarjeta o efectivo: he ahí el dilema

Hay gente que te dice que lo pagues todo en efectivo, para controlar cualquier gasto. También está el caso contrario: si pagas con tarjeta, todo queda reflejado y puedes consultar la información en tu caja o banco.

Algunas ideas que pueden ayudarte:

• Reserva una parte en efectivo para compras recurrentes y otro para "caprichos" (gastos hormiga), así te harás una idea de lo que gastas y tendrás mayor control
• Opta por un programa o tarjeta de las que "redondean" tus compras y envían la suma restante a una cuenta de ahorro o de inversión (N26 se promocionó con este tipo de programas desde sus inicios, aunque ahora lo encuentras en muchos bancos y apps)
• Limita el gasto de las tarjetas de crédito y débito, con el objetivo de tener que valorar bien cuando hay un gasto imprevisto o cuando te vas a pasar del presupuesto diario o semanal

Ahorro medio: entre 10 y 20 euros.

Presupuestos realistas para el ahorro

La mayoría de entidades bancarias, como Caixabank o el BBVA, ofrecen consejos de salud financiera interesantes para establecer un ahorro mensual (muy vinculados a su actividad, por qué no decirlo).

Las cuentas de ahorro suelen ser una gran opción, pero se vuelven poco funcionales sin aportaciones periódicas, por lo que deberías:

• Establecer presupuestos mensuales y fijarte metas concretas, lo que te ayudará a mejorar tu ahorro
• Incluir los ahorros en el presupuesto mensual, también te permite planear gastos y limitar ciertos "excesos", ya que te da perspectiva de tus objetivos a medio y largo plazo
• Ser realista con las cantidades es la mejor forma de ahorrar sin caer en frustraciones innecesarias: hoy, el ahorro es más complicado que nunca, la mayoría de personas lo sabemos

Ahorro medio: variable, entre 50 y 100 euros/mes es una buena cantidad para un sueldo medio.

Controlar los "vicios" (y tu salud)

Por último, coge el hábito de comparar el precio de un producto que necesitas en varias tiendas y en Internet. Es habitual que, ante excesos de stock, el mismo producto se venda a precios distintos en dos tiendas o que haya ofertas concretas si se compra on-line. Es algo común en electrónica, joyería, relojería y un largo etcétera.

Asimismo, también puedes comparar el gasto en alcohol y tabaco, y todo lo que te ahorrarías. Hasta cierto punto, con los impuestos al IVA en bebidas azucaradas y otros alimentos poco saludables, ocurre lo mismo.

Si fumas 10 cigarrillos de Marlboro al día, con el coste de un paquete a 5,60 euros, estarás gastando 84 euros al mes en tabaco. Si tomas una cerveza en el bar cada dos días, a un precio medio de 2 euros, son 30 euros/mes extra.

Y seamos sinceros: es poco probable que esos gastos no sean, por lo menos, el doble, ¿verdad?

Ahorro medio: variable, entre 50 y 100 euros/mes.

En plena época de ahorro, los inversores buscan vías de financiación que impliquen una gran seguridad y una elevada rentabilidad para su capital. Una serie de alternativas que permitan contrarrestar la inflación y obtener los mejores beneficios a medio plazo. En este sentido, los depósitos bancarios se convierten en los mejores productos financieros, pues evitan los riesgos que sí que aparecen en otros métodos de inversión más volátiles.

En España, podemos encontrar depósitos bancarios que remuneran hasta el 3% TAE, llegando en Europa esta cifra a superar el 4% TAE, generando unos intereses muy atractivos y competitivos para los ahorradores.

Los depósitos bancarios garantizan conocer la rentabilidad antes de su contratación y cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos que cubrirá hasta 10.000 euros en caso de banca rota. A esto se le suma la posibilidad del usuario de escoger libremente el plazo que desea establecer. Dicho esto, ¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios de noviembre 2023?

Banca Sistema

La entidad italiana ofrece un depósito bancario que va desde los 12 meses a los 10 años, con unas rentabilidades que oscilan entre el 4,14% TAE y el 4,40% TAE. El depósito a un año es un producto de inversión que se puede contratar a partir de cantidades superiores a los 20.000 euros y por debajo de los 100.000 euros, remunerándose durante el plazo establecido con una rentabilidad del 4,40% TAE.

Opera a través de la plataforma Raisin, lo que garantiza el cumplimiento de estándares de seguridad y solvencia, y todo el proceso se realiza de forma online, sin aplicarse retenciones fiscales por los ingresos de los intereses obtenidos. El FDG italiano protegerá a los inversores españoles.

Facto

Esta entidad italiana cuenta con sede y retención fiscal en España. La Cuenta Corriente Factoy su depósito con rentabilidad de hasta el 4,06% TAE resulta muy atractiva, pues el cliente podrá escoger la fecha de vencimiento del depósito (plazos de 3 a 60 meses) con importes mínimos (en 5.000 euros) y máximos (3.000.000 de euros).

Si el depósito es inferior a los seis o doce meses, es decir, de unos tres meses, la rentabilidad pasará a ser del 3,29%. Además, la contratación se formula de manera online mediante la página web, rellenando un formulario.

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LHV

Con sede en Estonia, se presenta como el cuarto banco más grande del país y uno de los más importantes de Europa. Presenta depósitos a 6, 12 o 24 meses, siendo las rentabilidades del 3,65% anual (para el depósito a seis meses), del 4,15%(para el depósito a un año) y del 3,55%(para el depósito a dos años).

La cuenta LHV implica un mínimo de 500 euros y un máximo de 100.000 euros. Además, pese a que su cancelación anticipada no está disponible, no presenta retenciones de impuestos en Estonia. La contratación es 100% online mediante la web de Raisin.

Banca Progetto

Esta entidad italiana cuenta con depósitos de diferente duración y rentabilidad, de tres meses a tres años, disponibles en Raisin. Las rentabilidades del depósito bancario de Banca Progetto van desde el 3,75% (en tres meses) al 4,37% TAE, con un mínimo de 10.000 euros y un máximo de 100.000 euros. La remuneración más elevada figura en el depósito a dos años.

Cuando se trata de un depósito a un año, nos ofrecen una rentabilidad del 4,30%, mientras que a tres años aumenta al 4,32%. Para seis meses pasa a ser del 4% y para nueve meses del 4,10%. Toda la contratación es online y con cobertura del FGD de Italia, aunque la cancelación anticipada no está disponible.

Younited

El depósito bancario de Younited Credit presenta una remuneración que oscila entre los 2.000 y los 100.000 euros, con varias opciones de plazo entre uno y cinco años. Las rentabilidades de la entidad francesa son del 4,20% para depósitos a un año, del 4,05% anual para dos años, del 4,10% anual para tres años, del 3,78% anual para cuatro años y del 3,50% anual para cinco años.

Todos los productos se solicitan online mediante Raisin, efectuándose el pago al finalizar el plazo y no contemplando la cancelación anticipada. Además, el dinero se encuentra cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Francia.

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En 2024 vienen cambios fuertes en la jubilación: muchos no podrán jubilarse hasta los 67 años

Haitong

Pese a ser uno de los principales bancos de inversión con negocios de valores en China, Haitong Bank S.A. forma parte de Haitong Securities y cuenta con sucursal en España. Ofrece depósitos bancarios en noviembre de 2023 con tres plazos y diferentes rentabilidades: a tres meses (2,80% anual), a seis meses (3,81% anual), a nueve meses (3,81% anual), a un año (4,10% anual) y a dos años (4,22% anual). El importe oscila entre los 10.000 y los 100.000 euros.

Además, España cuenta con una retención fiscal estándar del 19%, sin cancelación anticipada disponible y con comercialización online a través de Raisin.

Imagen |Wikipedia commons 

¿Por qué compramos lo que compramos? ¿Nunca nos hemos preguntado por qué compramos más ropa de la que necesitamos o coches más grandes y potentes? La explicación típica de los economistas es que consumimos lo que consideramos que nos da una mayor utilidad o satisfacción.

La sociedad de consumo es un fenómeno relativamente reciente que aunque empieza con la revolución industrial y sigue con el desarrollo posterior a la Segunda Guerra Mundial, marca completamente la psicología, la sociología y la economía actual. La cuestión es ¿por qué somos tan consumistas?

Si compramos un coche más caro de lo que deberíamos en vez de ahorrar para nuestra jubilación es porque valoramos más el consumo presente de ese vehículo que el consumo futuro cuando seamos ancianos. Pero no es una explicación de por qué tenemos esa preferencia. De hecho nuestro comportamiento es diferente según nuestro país, cultura y entorno.

Los psicólogos suelen explicar que tomamos este tipo de opciones dado a evolución de muchos años, pero esto debería de ser igual para todos, no cambiando según país. Por ejemplo en países como España, Singapur o Bélgica estamos más interesados en comprar vivienda que en países como Alemania, Suiza o Hong-Kong. ¿Es por las condiciones? Tal vez, ¿pero acaso esas difieren tanto? ¿O tal vez hay otros motivos?

Nuestra felicidad depende del dinero de nuestro entorno, y nuestro consumo también depende de nuestro entorno

Ya comentamos hace tiempo como un estudio mostraba que tras preguntar a 10.000 familias por su nivel de felicidad y de ingresos, esta sólo aumentaba con los ingresos cuando estos aumentaban más que los de sus vecinos. Es decir, el dinero compraba felicidad, si ganábamos más que nuestros vecinos. Si ganábamos más, pero la renta de nuestros vecinos aumentaba en menor medida, éramos menos felices.

¿Por qué motivo? Porque tenemos la tendencia innata a compararnos con nuestro entorno. Se ha investigado que aquellas personas cuyo entorno de referencia es más rico, tienden a gastar más y ahorrar menos que aquellas cuyo entorno tienen unos amigos igual de ricos que ellos, o incluso menos ricos que ellos.

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El dinero sí da la felicidad: lo que dice la ciencia y por qué algunos estudios famosos están equivocados

Algunos sociólogos opinan que tendemos a hacer lo que hace nuestro entorno. Es decir, que gastamos y compramos lo que nos parece normal de lo que tienen las personas con las que típicamente nos relacionamos. Eso responde al motivo por el que los austriacos compran vivienda y los suizos alquilan, porque cuando ves que tus amigos y tus primos tienen vivienda en propiedad y tú estás alquilado dices ¿y por qué yo no? Lo mismo a por qué nos compramos un coche un SUV, cuantos más se ven por carretera, más anhelamos tener uno.

Los maestros lo saben. Periódicamente un producto se pone de moda en los colegios y todos los niños acaban jugando a lo mismo o teniendo uno. Especialmente si es algo barato. Por ejemplo yo recuerdo cuando se pusieron de moda los tazos a mediados de los años 90, perro recordarán más recientemente los fidget spinner que se pusieron de moda a finales de la década pasada.

¿Cómo elegimos este tipo de grupos de referencia? En un colegio es muy fácil, se trata de la clase y la de al lado. En la adultez solía ser el vecindario, que lo sigue siendo, pero también nuestro entorno laboral. En una empresa típicamente trabajamos con personas con un nivel económico diferente al nuestro, a veces mayor y a veces menor. Nuestra cabeza tiene una “calculadora de status social” que nunca para. Siempre está midiendo el de los demás y el nuestro, intentando que no nos quedemos atrás.

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Está demostrado: gastar el dinero en estas cosas nos hace más felices

Respecto al vecindario hace poco teníamos una película interesante llamada “The Joneses”, en las que un grupo de personas disfrazadas como una familia en un barrio cara, aparentaban tener una vida perfecta y envidiable gracias a los productos que tenían, que no eran más que muestras que se usaban con el objetivo de venderlas a los vecinos.

Adicionalmente a estos entornos laboral y vecinal, existe el entorno de aquellos que no conocemos. Primero empezamos teniendo a lo que vemos en televisión, donde a base de películas y series vemos la vida ficticia así como la real de otras personas y de aquellos bienes que tienen en casa y servicios que obtienen. A ese entorno se le une el de las personas a las que seguimos enredes sociales, que aunque tal vez no las conozcamos personalmente, si estamos expuestos a lo que publican, a estas las llamamos” influencers”. Ambos grupos de “ese entorno social-virtual” muchas veces tiene un nivel económico inaccesible por parte de nosotros, así que muy probablemente nos expone a ahorrar menos y consumir más.

¿Y qué podemos hacer?

Supongamos que queremos ahorrar, pero acabamos gastando más porque queremos tener un nivel de vida equivalente a nuestros pares. ¿Qué podemos hacer? Tenemos varias opciones.

La primera es ser consciente de este fenómeno. ¿Queremos algo porque nos va a mejorar la vida y lo vamos a disfrutar o lo queremos porque tiene un vecino? ¿Necesitamos el último modelo de Smartphone porque un compañero los compra a crédito o con el que tenemos nos sirve?

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Los Milennials no están tan arruinados como creíamos

La segunda es evitar el entorno que no conocemos. Tal como lo entiendo no nos aporta mucho seguir a personas cuyo trabajo es mostrarnos personas que no conocemos hablarnos de productos y servicios que no sabíamos que existían.

En tercer lugar, ¿podemos controlar al entorno? Obviamente nuestro entorno no va a cambiar su comportamiento por nosotros, pero ¿van a ser los temas de conversación siempre aquello sobre lo que estamos comprando? ¿Vamos a realizar siempre actividades en las que se va a notar aquello que compramos o dejamos de comprar? Es un poco pensar en cómo queremos hacer las cosas.

Pregunta a los lectores, ¿qué se puede hacer para evitar que nuestro entorno nos incite a gastar más y ahorrar menos de lo que nos gustaría?

El ahorro, sin duda, constituye el pilar central de nuestras finanzas personales, y sus beneficios se extienden mucho más allá de la seguridad y estabilidad económica que proporciona. Contar con ahorros nos brinda una tranquilidad invaluable al estar preparados para enfrentar situaciones imprevistas y emergencias financieras, como gastos médicos imprevistos, reparaciones inesperadas de automóviles o incluso la pérdida de empleo. Además de evitar un endeudamiento excesivo, el ahorro nos otorga la confianza de tener recursos disponibles para afrontar cualquier eventualidad que pueda surgir en nuestra vida.

Pero lo más fascinante es que el ahorro nos permite capitalizarnos a lo largo de los años, y esto se materializa a través de la inversión de nuestros recursos. Los fondos ahorrados pueden ser destinados a diversas formas de inversión, como acciones, bonos, bienes raíces y otros instrumentos financieros. Al tener ahorros, tenemos la capacidad de aprovechar oportunidades de inversión que no solo aumenten nuestro patrimonio, sino que también generen ingresos adicionales.

Un punto especialmente relevante es la diferencia en la fiscalidad entre las rentas del trabajo y las rentas de ahorro. En este sentido, es importante destacar que los tipos impositivos para las rentas de ahorro suelen ser inferiores a los aplicados a las rentas del trabajo en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). De hecho, en la actualidad, existe una diferencia de veinte puntos porcentuales entre los tipos marginales superiores para las rentas del trabajo y las rentas de ahorro en España.

Mientras que el marginal superior en las rentas del trabajo (más de 300.000 euros) alcanza el 47%, para las rentas de ahorro (más de 200.000 euros) se sitúa en el 27%. Esta disparidad impositiva proporciona un incentivo adicional para aquellos que optan por invertir y obtener rendimientos a través del ahorro.

¿Cómo ahorrar?

Ahora bien, la pregunta clave es cómo es preferible ahorrar. En este punto, entran en juego dos productos básicos que ofrecen opciones específicas según el nivel de renta: los fondos de inversión y los planes de pensiones.

Los fondos de inversión, por un lado, son vehículos de inversión colectiva que permiten a los inversores participar en una cartera diversificada de activos financieros. Estos instrumentos brindan la oportunidad de invertir incluso con cantidades pequeñas y obtener una mayor diversificación en comparación con la inversión individual. Su mejor ventaja es que al traspasar un fondo a otro, no pasamos por el fisco, ya que están exentos de tributación, por lo que diferimos la fiscalidad hasta el momento de su reembolso.

Por otro lado, nos encontramos con los planes de pensiones, que están específicamente diseñados para el ahorro a largo plazo y la preparación de la jubilación. Estos planes permiten a los individuos acumular fondos durante su vida laboral para complementar su pensión de jubilación y asegurar un nivel de vida adecuado en esta etapa crucial de la vida. Los planes de pensiones ofrecen la ventaja adicional de contar con beneficios fiscales, ya que las aportaciones realizadas pueden reducir la base imponible en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Esto implica que los individuos pueden disfrutar de un ahorro fiscal significativo en el año en que realizan las aportaciones, lo que potencia el crecimiento de sus ahorros a largo plazo.

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Llega la campaña de los planes de pensiones: no hay que hacer caso a la publicidad pero sí merece la pena tener uno

Actualmente, y con efectos de 1 de enero de 2023, el total de las aportaciones y contribuciones empresariales anuales máximas a los planes de pensiones regulados no podrá exceder de 1.500 euros. Un límite que se incrementa en 8.500 euros anuales, siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales, o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social, es decir, a un plan de pensión de empleo (PPE). En total, 10.000 euros para deducir en la base imponible en la declaración de la renta.

Y si la renta es baja...

Es importante reconocer que no todos pueden aprovechar plenamente estas ventajas fiscales asociadas con los planes de pensiones. Las personas con ingresos bajos o aquellas que se enfrentan a dificultades para cubrir sus necesidades económicas básicas pueden encontrar limitaciones en la utilización efectiva de los beneficios fiscales de los planes de pensiones. En estas circunstancias, puede ser más apropiado priorizar otras necesidades financieras más inmediatas y urgentes, como la creación de un fondo de emergencia para hacer frente a gastos imprevistos o la reducción de deudas pendientes que generan intereses.

Además, hay que tener en cuenta que las rentas bajas ya cuentan con una base imponible más reducida, lo que puede disminuir el impacto de la deducción por aportaciones a un plan de pensiones. En otras palabras, las personas con ingresos bajos pueden tener una carga impositiva insuficiente para beneficiarse plenamente de la deducción fiscal asociada a los planes de pensiones. En estos casos, es fundamental evaluar detenidamente la situación financiera individual y considerar las opciones que mejor se adapten a las necesidades y posibilidades de cada persona.

Para los supuestos de rentas bajas es preferible optimizar la liquidez si no hay posibilidad de menguar las necesidades financieras. Con la subida de tipos de interés, muchos bancos que compiten para mejorar las captaciones están revisando al alza los TAE de sus depósitos, una oportunidad de sacarle algo a la liquidez que se vaya generando.

En el fondo de todos los contenidos sobre economía doméstica e inversión que escribo hay un objetivo común: Aprender a tomar mejores decisiones por nosotros mismos. Porque los consejos siempre se van a quedar cortos y nunca se aplicarán a todas las situaciones. Y eso, si son buenos.

¿Invierto en esto o en aquello? ¿Cambio de trabajo o me quedo en este? El principal reto es que, cuando se trata de decisiones económicas, siempre estaremos tratando de predecir el futuro.

Si recordamos cómo los monos son mejores en bolsa que los expertos, o leemos los trabajos sobre «Predicción afectiva» popularizados por Timothy Wilson y Daniel Gilbert, nos damos cuenta de una cosa: Las personas somos terribles a la hora de predecir dicho futuro.

En serio, parece que tengamos un defecto congénito, unido al hecho de que, psicológicamente, creemos que somos buenos pronosticando, cuando en realidad somos unos ineptos.

Al fin y al cabo, cuando te sientas a estudiar Economía, te cuentan el chiste de que un economista es alguien al que pagan por predecir algo y luego alguien al que pagan para explicar por qué se equivocó. De hecho, yo aún sigo recogiendo el dinero de las apuestas de colegas y conocidos que se la jugaron a que España entraría en recesión en 2022.

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Endeudarse para consumir y otras que son las peores decisiones financieras que se pueden tomar en vida

¿Significa eso que estamos condenados a tomar malas decisiones sobre nuestra economía una y otra vez?

No necesariamente, si nos fijamos en cómo son y qué hacen aquellos que toman las mejores decisiones y realizan las mejores predicciones.

Porque existen, aunque no lo parezca.

Cómo tomar mejores decisiones sobre economía convirtiéndonos en «Superpronosticadores»

El profesor Philip Tetlock estudió más de 80.000 pronósticos de 284 expertos realizados durante 20 años. Cuando calculó la efectividad de dichas predicciones, el resultado fue que acertaron apenas un poco más que el azar. Verdaderos expertos. Toda esa dedicación para batir la elección a ciegas por los pelos.

Sin embargo, Tetlock descubrió otro aspecto interesante. Como Pareto siempre parece tener razón, entre esos expertos había un pequeño porcentaje que sí acertaba sistemáticamente mucho más que el resto. Así que se puso a investigar las características de estas personas, a las que denominó Superpronosticadores.

A raíz de eso, creó también el llamado «Proyecto Buen Juicio», donde se ofrecen servicios de pronóstico, enseña sus métodos y también cómo es un buen superpronosticador.

No hace falta apuntarse a esas clases o comprarse su libro Superpronosticadores, aunque me resultó interesante. Así son los que toman mejores decisiones, incluyendo económicas, y así debemos ser nosotros, si queremos estar entre ellos.

1. Son más zorros que erizos

Esta expresión está basada en la vieja fábula de Arquíloco y se resume en que el erizo sabe mucho de una cosa y el zorro sabe algo de muchas. Eso aporta al zorro superpronosticador una ventaja: perspectiva.

En muchas situaciones, el erizo se ve cegado por su sabiduría en una cosa, cree que no tiene nada que aprender y se equivoca, incluso dentro de su campo de experiencia, a causa de esto.

O bien, su perspectiva limitada le hace ver la casa por un solo lado, y no de manera completa.

Como dice el proverbio: «Para quien tiene un martillo, todo son clavos». Los economistas tendemos a ver motivos y soluciones económicas a todo, incluso cuando no pintan nada. O esos ingenieros de Silicon Valley, que resolvieron un problema técnico difícil y son ricos por eso, se han creído los susurros de su orgullo y piensan que también pueden resolver problemas políticos o sociales, que se salen de su círculo de competencia.

Así les va cuando se estrellan contra la compleja realidad que requiere conocimientos que se salen de su ámbito, o se dan cuenta de que son muy buenos en una cosa, pero eso no se traslada al resto de campos. De hecho, quien es excelente en algo, lo ha sido normalmente a costa de desatender lo demás, dejando claro enseguida que no saben nadar apenas fuera de su piscina.

Otro aspecto importante es que el zorro es pragmático. Se centran en lo posible y lo que dará resultado, sin dispersar su energía prediciendo lo inútil.

Así pues, es hora de tener inquietudes y aprender, porque los polímatas, al estilo del Miguel Ángel renacentista, toman mejores decisiones.

2. Consideran los aspectos generales del problema antes que los detalles

He aquí un ejemplo del libro de Tetlock para explicarlo mejor. Se trataba de averiguar si una familia italoamericana, descrita en detalle, tenía perro o no.

En ese caso, lo primero que el superpronosticador es buscar datos generales y abrir el campo de probabilidades, antes de enfocarse en detalles.

Así, busca inicialmente:

• Cuántas familias americanas tienen perro en general.
• Cuántas de ellas son italianas, etc.

Y con esa generalidad analizada, ya entra a revisar los detalles concretos de esa familia sobre la que debe decidir:

• ¿Tienen niños en esa casa?
• ¿Cuántos?
• ¿Es un piso o una vivienda unifamiliar? Etc.

Es decir, que antes de enfocarse en los árboles, echan un vistazo al bosque.

3. Diseccionan las decisiones y consideran los sesgos cognitivos

Los superpronosticadores saben algo que repetimos aquí a menudo: las personas tenemos muchos sesgos cognitivos, puntos ciegos y «fallos» que nublan nuestra capacidad de ver las cosas de manera objetiva.

Por eso, separan el problema en partes, si pueden hacerlo, y se preguntan si estarán cayendo en alguno de los sesgos más comunes.

El problema es que esto requiere del material más escaso en el planeta: la humildad. Un requisito también para cultivar la siguiente característica necesaria a la hora de tomar excelentes decisiones.

4. Siempre buscan datos nuevos para revisar constantemente sus creencias

Quien toma mejores decisiones está buscando todo el rato nuevos datos hasta la hora señalada y se pregunta si lo que cree es correcto. Los «expertos» que fallan constantemente lo tienen todo claro desde el principio.

Un superpronosticador reduce riesgos, toma nuevos datos y corrige en un proceso repetitivo de ensayo y error, con mejoras incrementales. Un tipo aburrido, vamos, pero un aburrido que suele conseguir grandes rentabilidades.

Pero si retar con humildad a nuestras creencias es difícil, ahora viene lo más complicado para convertirse en un superpronosticador.

5. Tienen en cuenta la visión opuesta

De manera que, a la hora de valorar una decisión, se ponen en la piel de los que opinan lo contrario a lo que están pensando y examinan los méritos que puede tener.

Luego los aplicarán o no, pero los examinan con sinceridad.

En serio, al parecer, esas personas existen.

6. No caen en la falsa ilusión de certidumbre

Es decir, que entienden que no hay nada seguro y es necesario pensar y decidir en términos de probabilidades (como ya vimos que hacían los campeones de póker), negándose a realizar afirmaciones categóricas.

Si recordamos, esta es una de las características opuestas a la que hará que nos elijan como políticos, pero no tocar esa política ni con un palo puede ser otra excelente decisión en sí misma.

7. Son prudentemente decisivos

Un superpronosticador entiende el enorme poder del timing.

Es por eso que, cuando llega la hora de la verdad, se deciden con lo que tengan, porque una decisión correcta, en el momento inadecuado, no sirve de nada.

8. Aprenden de la experiencia pasada

No importa si tuvieron éxito o no, ellos hacen bueno el proverbio incómodo: «De todo se aprende».

9. Hacen preguntas precisas

Con la intención de sacar a la luz lo que ignoran, aunque eso implique reconocer que no saben algo o levantar la mano en una habitación donde nadie parece hacerlo.

10. Se lo cuestionan todo, especialmente, las fuentes

Alguien inteligente, también lo es como para comprender que los asuntos importantes son siempre complejos y no todos los datos son ciertos.

Por eso, también miran constantemente las fuentes de esos datos y la certeza de las cosas.

El problema de ser un superpronosticador

El problema es que todos creemos serlo, mientras que un superpronosticador de verdad no lo piensa especialmente.

Buena parte de estas diez características van en contra de las inclinaciones y las tendencias humanas habituales, muy influenciadas por una emoción que el superpronosticador trata de dejar en la puerta.

El problema, de nuevo, es la humildad. Que hoy los que más hablan y opinan son los que más tienen que callar. Que tomar decisiones importantes sobre el futuro implica reconocer las limitaciones y que siempre habrá una posibilidad de fallo, aunque hayas hecho la mejor elección posible.

Sin embargo, si trabajamos de manera honesta estos atributos, tomaremos las mejores decisiones sobre nuestra economía y sobre cualquier cosa. Y fallaremos, pero, especialmente cuando hablamos de dinero, este es un juego de números. Lo importante es que no se pinten de rojo.

Me gusta hablar sobre la filosofía de vida, las estrategias de inversión y los modelos de negocio que, en mi humilde opinión, conducen al fuck you money y a la libertad financiera.

He escrito sobre lonchafinismo, gestión de finanzas personales, métodos de control de gastos, inversión en fondos indexados, la importancia de ganar más dinero, los negocios NECST…

¿Pero sabes qué?

Si tuviese que elegir el factor clave para alcanzar la libertad financiera, sin dudarlo, me quedaría con la tasa de ahorro.

Hoy te voy a hablar de ella.

Y, para hacerlo, me voy a inspirar en uno de los artículos más demoledores que he leído jamás sobre independencia financiera.

Un artículo que marcó un antes y un después en mi relación con el dinero. La primera vez que lo leí, siendo un neófito total en la materia, literalmente, me explotó la cabeza.

Me atrevo a decir que este personaje que tienes delante, Nudista Investor, es la consecuencia de esa lectura.

El artículo del que te hablo (escrito por el gran Mr. Money Mustache) es este, y te recomiendo que lo leas.

Ahora vamos a lo que vamos.

La tasa de ahorro como termómetro de tu libertad

Como sabes, la tasa de ahorro representa el porcentaje de tus ingresos que no gastas y que, por tanto, ahorras.

Si ingresas 1.000 euros al mes, gastas 750€ y ahorras 250€, entonces tu tasa de ahorro es del 25%.

A los que aspiramos a alcanzar la libertad financiera, este ratio tan aparentemente inofensivo nos aporta una información muy valiosa.

Verás.

Si yo fuese un vivelavida y un porqueyolovalguista que cada mes se gasta todo lo que gana, mi tasa de ahorro sería de un redondo 0%.

Y con un 0% de ahorro, ¿habrá algún momento en el que podré jubilarme anticipadamente?

La respuesta es sencilla: no, no podré hacerlo nunca.

Como buen pringado, mi carrera laboral se perpeturará por los siglos de los siglos. Me jubilaré cuando el Estado, ese ente superior al que todo le debo, decida que debo jubilarme.

Nunca antes; si acaso, un poco después.

Por el contrario, si consiguiera ahorrar el 100% de mis ingresos, ¿cuándo me podría jubilar?

Pues mira, en este caso podría hacerlo justo ahora mismo. Como no necesito ingresar pasta para vivir, pues ya he alcanzado la libertad financiera.

Los dos casos anteriores apuntan hacia los extremos. Lo he hecho adrede para caricaturizar y, a la vez, contextualizar la situación.

Ahora hagamos números más serios con un caso intermedio. Por ejemplo, una tasa de ahorro del 50%.

Si yo consigo ahorrar la mitad de mi sueldo (que sí, lo sé, es muchísimo), cada mes de trabajo puedo comprar un mes de libertad financiera.

Esto significa que con lo que cobro un mes, puedo vivir dos meses.

Repito:

• Trabajo solo 1 mes.
• Cobro solo 1 mes.
• Vivo de ello 2 meses.

La idea es muy sencilla, lo sé. No obstante, deberías tomarte unos segundos para reflexionar sobre la misma.

Sigo.

A continuación, en lugar de hacer los cálculos en meses, vamos a hacerlo en años:

• 1 año de trabajo me permite vivir durante 2 años (1 de ellos sin trabajar).
• 5 años de trabajo me permiten vivir durante 10 años (5 de ellos sin trabajar).
• 10 años de trabajo me permiten vivir durante 20 años (10 de ellos sin trabajar).

Esos años que puedo vivir sin trabajar son los años de libertad financiera que he “comprado” gracias a mi trabajo.

Interesante, ¿verdad?

Ahora hagámoslo sexy. Piensa dos cosas:

#1. Teoría del café carajillo a media mañana.

Todas las personas que conozco que han alcanzado la libertad financiera coinciden en que los gastos disminuyen significativamente al dejar de trabajar.

Tiene mucho sentido:

• Se acaban los desplazamientos en metro a la oficina.
• Se reducen los gastos hormiga del día a día.
• El coche ya no es tan necesario.
• No gastas en ropa de trabajo.
• Comes en tu casa a diario.
• ...

Vamos, que por muchos viajes que hagas y por muchos cafés carajillo que te tomes a media mañana, con una buena planificación financiera, “jubilado” gastarás menos.

#2. Teoría del jamón ibérico.

Los números que te he explicado arriba están hechos a lo cavernícola porque no contemplan la inversión.

Verás.

Si esa mitad del sueldo que no gastas, la inviertes, tu dinero será capaz de crear nuevo dinero.

Esto significa que, en realidad, no compras libertad financiera en una proporción 1:1, sino que lo haces a un ritmo mucho mayor.

Como es lógico, en función de cuándo empieces a invertir y de qué rentabilidad logres, los resultados serán mejores o peores. (En otro ocasión te hablaré de esto)

Hoy, quédate con la idea de que, desde un punto de vista estrictamente matemático, el famoso efecto bola de nieve del interés compuesto es cien por cien real: según pase el tiempo, tus ahorros crecerán cada vez más rápido, llegando un punto en el que podrían crecer en forma exponencial.

Bien.

Y ahora presta atención porque se acaba la teoría y lo que viene a continuación es importante.

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Clase trabajadora jugando a ser clase alta, hazte fan

Excels cargados por el diablo que te pueden cambiar la vida (a mejor)

Si ahorras el 50% de tu salario y obtienes una rentabilidad anual del 5% por encima de la inflación, en teoría, te podrías jubilar dentro de 16,6 años.

Piénsalo.

• 16,5 años de tu vida trabajas por obligación (y como parte de un sistema que conduce a un objetivo).

• A partir de ahí, solo trabajas si quieres (ya que puedes vivir gracias a tus inversiones).

Si empezaras este plan con 25 años, te podrías jubilar a los 42. Si lo empiezas a los 30, te podrías jubilar antes de cumplir 47.

En principio, las matemáticas te dan para el fuck you money. (Más adelante entraremos en la letra pequeña de estos cálculos)

Como es lógico, si tu tasa de ahorro es más pequeña, entonces vas a necesitar más años para poder jubilarte. Y si es mayor, pues necesitarás menos.

"- Esto me gusta. Cuéntame más."

En esta tabla (publicada en el artículo del que te hablaba al principio) puedes averiguar los años que tienes que trabajar, en función de tu tasa de ahorro mensual, para alcanzar la libertad financiera:

Como ves, con tasas de ahorro bajas el fuck you money es una quimera. No lo vas a conseguir.

Sin embargo, a partir de una tasa de ahorro del 35% los números empiezan a ser posibles.

Ojo.

Es importante resaltar que los supuestos que se tienen en cuenta para hacer estos cálculos son, hasta cierto punto, conservadores:

(1) Obtienes un 5% anual de rentabilidad neta.

Este porcentaje no está escogido al azar, sino que es la rentabilidad aproximada a la que aspira un inversor en fondos indexados.

(2) El capital que has acumulado durante los años de trabajo no se reduce en ningún momento, ya que es la rentabilidad generada por tus inversiones la que paga tu estilo de vida.

Para hacer posible este cálculo se utiliza la famosa regla del 4% (que analizaré a fondo otro día).

¿Otro ejemplo?

Pues mira.

Una pareja gana 50.000 euros al año y tiene una tasa de ahorro del 40%. Esto significa que gasta 30.000€ y ahorra 20.000€.

Si hablamos de meses en lugar de años, esta pareja ingresa 4.167 euros cada mes, tiene unos gastos de 2.500 euros y ahorra 1.667 euros.

Me parecen cifras reales si no tienes niños (o si los tienes y vives en una ciudad barata).

Bajo los supuestos (1) y (2), esta pareja tardaría 21,6 años en alcanzar el fuck you money.

En 22 añitos habrán acumulado un capital de casi 800k euros y, retirando un 4% cada año para cubrir el total de sus gastos anuales, ese capital de 800k nunca se reducirá.

En otras palabras, podrán vivir de las rentas de su inversión.

Puedes comprobar todos los cálculos (y hacer los tuyos propios) en esta web.

Y ahora es cuando sacamos la 1906 y le damos color a todo esto.

¿Y si esta pareja crea un proyecto online con el que ganan 5.000 euros limpios extras al año?

Pues si no aumentan su nivel de gasto, su nueva tasa de ahorro será del 46%, por lo que se podrán jubilar en 18,5 años (3 años antes).

¿Y si el proyecto les genera 12.000€ al año?

En ese caso, su nueva tasa de ahorro será del 52% y se podrán retirar en 15,7 años (6 años antes).

¿Ves a dónde quiero llegar?

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Si vas a montar un negocio online con el que aumentar ingresos, que sea un negocio f*ck you money

Que te jodan, como estilo de vida

Ya tienes los números y, como ves, no están sacados de una película de ciencia ficción. Tampoco de los Excels de Twitter.

Sinceramente, creo que cualquier persona que se lo proponga en serio puede llegar a alcanzarlos.

Sí, repito para los del fondo:

Cualquier persona que se lo proponga en serio puede llegar a alcanzarlos.

- No te compro el mensaje, Nudista. Tú lo ves todo muy fácil pero es jodidamente difícil.

Tienes razón.

Lo fácil es decir “Esto no va conmigo. Es imposible. No puedo. Paso de intentarlo”.

Al pensar de esta forma, automáticamente te desquitas de la responsabilidad de hacerte cargo de ti mismo.

Nada en contra.

Es solo que yo sí estoy dispuesto a hacerme cargo de mí mismo y de mi familia aunque ello me suponga un gran esfuerzo y varios años de puteo.

Porque no nos vamos a engañar, para alcanzar una tasa de ahorro tan elevada hay que hacer grandes sacrificios y usar la cabeza para algo más que ver la Champions o sacar a relucir tu hate en Twitter.

Aquí no hay atajos ni fórmulas mágicas. Si quieres vivir como nadie, vas a tener que esforzarte y hacer las cosas como nadie.

Si te interesa mi opinión (que probablemente ya conozcas si me has leído en alguna ocasión en mi newsletter), estoy cien por cien convencido de que el esfuerzo merece la pena. Y además es sexy :)

Un fuerte abrazo,

Nudista Investor