Este fin de semana Caja Canarias ha tenido un problema importante en sus cajeros dado que no actualizaban los saldos de las cuentas corrientes después de realizar las diferentes disposiciones de efectivo. Como era de esperar, el rumor corrió por las islas como la pólvora (mayor área de influencia de la caja) y se formaron colas en cajeros hasta dejarlos prácticamente sin dinero. (Si, los cajeros tienen un límite que oscila entre 12.000 y 30.000 euros normalmente).

Este problema ha surgido por la integración de los sistemas de Caja Canarias con La Caixa y según la entidad, el lunes se realizará la actualización de saldos de todos los clientes. El caso es que, mucha gente ha creído en principio que este problema a ellos no les iba a afectar y han corrido raudos y veloces a sacar todo el dinero que les dejara la tarjeta, confiando en que el problema es grave y que en sus cuentas no se verá reflejada en el futuro la retirada de su dinero. ¿qué puede pasar aquí?

Supongamos que La Caixa y Caja Canarias pueden realizar una actualización correcta de los saldos. Tengamos en cuenta que un cajero automático no deja de ser un ordenador combinado con una máquina expendedora de dinero y que dicho sistema informático local cuenta con las retiradas en efectivo realizadas por cada tarjeta y sus importes. Dado que las tarjetas están vinculadas a una cuenta, lo único que tienen que hacer es volvar las disposiciones de efectivo con la base de datos central y asunto arreglado. (Otra cosa es que el propio cajero se rompa y se pierda la información en local, si no ha logrado enviarse a los servidores principales de las entidades).

Sobre la autorización de descubiertos, que según algunos clientes tienen que dar por escrito, recordemos que una retirada de efectivo introduciendo un PIN en un cajero es una autorización personal, dado que el código de autorización es personal e intransferible. Es decir, si yo tengo 55 euros en saldo y retiro 50 euros, otros 50 y así sucesivamente hasta el límite de la tarjeta (300 ó 600 euros normalmente), ya estoy autorizando el descubierto, aunque el saldo teórico sea de 50 euros. Por otra parte, las propias cuentas corrientes recogen en sus condiciones de contratación la posibilidad de descubiertos, las comisiones que se cobran y los intereses por dichos saldos acreedores para la entidad.

Por último, una reflexión sobre ética y honradez. Entiendo que todos estamos cabreados por el rescate a los bancos, el tratamiento estricto en el cumplimiento de los contratos de préstamo y las consecuencias de los desahucios o el cobro excesivo de comisiones o tipos de interés. Pero un cabreo generalizado, no debe servir como acicate para convertirnos en "delincuentes en potencia", en poner en práctica la frase de "ladrón que roba a ladrón, cien años de perdón", dado que esto refleja perfectamente la picaresca española y el carácter fácilmente corruptible que tenemos de manera generalizada.

Si la entidad no consiguiera ajustar saldos, habría sido víctima de un robo, sí por sus propios errores, pero no deja de ser una sustracción de dinero y doy por hecho que muy pocos acudirían a su entidad a que le actualizaran los saldos. Es el equivalente a que un vecino se dejara la puerta de su casa abierta ¿entrarías a coger sus cosas? Podrías hacerlo y quizá, nadie se enteraría, pero no por eso, serías menos chorizo, en la línea de esos políticos y banqueros corruptos. La diferencia con ellos es que cada uno robaría dentro de sus posibilidades, no hay otra.

En El Blog Salmón | Los cajeros automáticos, de aniversario, Hay que matar a las tarjetas de crédito Imagen | Monton de Escombros

Me va a permitir Remo que, en vez de exponer mis ideas al respecto como comentario de su post acerca de la fusión CAN-CajaCanarias, les de su propia entidad de entrada del blog, para evitar que quede excesivamente largo. Valoro que la primera ¿fusión? intercomunitaria de las Cajas españolas bien merece un par de posts. Si ade más es sumamente curiosa en lo geográfica, en lo jurídico, etc, razón de más.

Para empezar, señalar mi desconocimiento más absoluto respecto al modelo de negocio, a la gestión de CajaCanarias. Encuentro eso si, una similitud notable con CajaNavarra: comunidades con un fuerte perfil identitario y gobernadas por un partido regionalista de centro derecha, al que no le tiembla el pulso a la hora de coquetear con unos y con otros. Esto, sin duda dificulta aún más una fusión en toda regla, incluso una fusión fría como la anunciada. De todos modos, ya veremos como acaba, pues soluciones similares se intentaron en las cajas castellanoleonenses, con mantenimiento de sedes y adherencias, y el resultado final se fue al traste (en buena parte por querellas territoriales que intuyo similares a la rivalidad que impide la fusión de CajaCanarias y La Caja de Canarias).

Me resulta muy interesante esa suerte de jointventure, de agrupación de interés económica versión Cajas que van a usar para su integración: el SIP, o Sistema Institucional de Protección, que siendo novedoso en las Cajas Confederadas, tiene un precedente en desarrollo en distintos proyectos puestos en marcha en el ámbito de las Cajas Rurales. Por simplificarlo, supone la puesta en común, la fusión de determinadas areas de negocio, de determinados servicios centrales, comunes, y el mantenimeinto separadao de todo lo demás. Además permite compartir una serie de recursos financieros, ofrecer una visión conjunta de los riesgos de las dos entidades, etc. Me cuesta hablar de de ello como fusión, pero es lo que vende hoy en día.

Y digo que me cuesta hablar de fusión ya que, siendo descarnados, a las fusiones se les supone, de partida, una manera de arreglar las cuentas de resultados por la parte de abajo, de los costes: eliminar duplicidades, gestionar los mismos volúmenes con menores recursos, etc. y en el caso que nos ocupa no veo muchas duplicidades donde se pueda ahorrar, donde haya capacidad de meter la tijera, más allá de sistemas informáticos, grupos industriales (ojo, el SIP puede permitir en algunos casos incrementar posiciones y en otros obligar a desinvertir), y la unificación de la red comercial fuera de las zonas de origen( pero ni en las redes exteriores de ambas cajas se producen esos solapamientos destacados). No sé, es cierto que la fusión supone luego mucho más, un potencial de acceso a nuevos mercados, etc, pero de primeras cuesta ver los ahorros a corto. Supongo que lo tendrán estudiado, y que el visto bueno del Banco de España será algo más que una pose forzada.

Y digo que supongo que lo tendrán estudiado ya que he de reconocer que el proyecto de CAN siempre me ha resultado interesante. Me parece que Goñi y su gente introdujeron un soplo de aire nuevo en la entidad y en el sector, que su apuesta por esa categoría propia de la banca Cívica fue una idea brillante (si quieres ser lider, crea tu propio segmento), que el modelo de sucursales cancha es sugerente (con todas las discrepancias que pueda haber manifestado), etc. En definitiva, que han asumido su papel de gestores, asumiendo riesgos, aportando novedades, sin perder de vista el día a día. Por ello, quiero creer que tienen controladas todas esas variables que a mi se me escapan.

Si lo sacan adelante con éxito, sin duda abrirán la puerta a otras posibles integraciones (ya avisan que es un proyecto abierto). De hecho, se venía rumoreando semanas atrás la participación de otras entidades a un proyecto similar, en el que también participaría la CAN. Tiempo al tiempo.

En El Blog Salmon | Banca Cívica, nueva marca de CAN y Caja Canarias

Caja Navarra y Caja Canarias, agrupan parte de sus negocios secundarios y se lanza a la apertura de una nueva red de oficinas que operará bajo la marca de Banca Cívica. Esta integración abarca banca mayorista, seguros, fondos de inversión y la cartera industrial, junto como una red de unas 100 oficinas, suponiendo el 16% del total.

En un principio se barajó la fusión global de ambas entidades, cuestión que ha quedado radicada y han pasado a reinventar un nuevo modelo de negocio en fase experimental. Ambas cajas conservarán su personalidad jurídica y sus órganos de gobierno en sus áreas de origen, manteniendo según declaraciones de ambos presidentes, la indentidad regional que cada caja tiene en su respectiva comunidad.

Esta operación no va a necesitar recurrir al FROB (al menos por ahora) y el pilar fundamental del modelo de negocio se se potenciará explotando el concepto de Banca Cívica que tan buenos resultados le está generando por ahora a la caja navarra. Ahora vamos a pensar un poco.

Este tipo de operaciones de si pero no, quiero pero no quiero y estando a miles de kilómetros de influencia de ambas entidades, suscita ciertos recelos, tanto por la propia operación como por los pasos que se están siguiendo para llevar las a cabo. CAN es una entidad con mayor fortaleza que Caja Canarias, ésta última prefiere ceder sus oficinas de difícil influencia a una nueva marca, pero no se une con La Caja de Canarias, la otra caja de ahorros del archipíelago, y ambas cajas, lo que crean es una estructura societaria superior para colocar las oficinas satélites a ambas regiones y agrupar la gestión de riesgos.

¿Soy el único que piensa que le están echando más costes operativos y de estructura al mismo negocio? En ningún momento se habla de agrupar una gestión conjunta de riesgos, en unificar estructuras solapadas, en aligerar la carga que pueda suponer para ambas entidades tener estrcuturas solapadas. Sin olvidar claro está, el férreo control político que tiene Caja Canarias y el pseudomovimiento de despolitización de la CAN que finalmente no parece tanto.

Más que un negocio nuevo, parece una huida hacia adelante en unos planes de restructuración que afectan a CAN, que ha paralizado los planes de expansión y no sabe qué hacer por ejemplo con las oficinas que tiene deslocalizadas fuera de Navarra y el Pais Vasco. En fin, esta operación que se ha cocinado en el más estricto secreto por parte de ambas cajas, verá su resultado en un futuro, pero creo que es un error grave el que pueden estar cometiendo ambas entidades.

Vía | Caja Navarra – Nota de prensa
Más Información | @CAN en Twitter
En El Blog Salmón | Caja Navarra y Caja Canarias
Vídeo | Youtube