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La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha advertido a algunas entidades financieras por cobrar comisiones indebidas.

En este caso, son comisiones para la venta forzada de acciones, pero no es el único caso de comisiones indebidas que hemos visto de algunas entidades financieras.

He sido cliente de bancos en varios países durante muchos años y no recuerdo que se hayan equivocado ni una vez dándome más en los intereses. Y eso que tienen muchos clientes a quién pagan muchos intereses.

Pero cuando viene el momento de cobrar, las comisiones que sean, si se equivocan es siempre en su favor.

España es el único país de Europa en el que a los comercios no tienen un coste fijo por tener un terminal para pasar las tarjetas (no vale la línea de teléfono porque en muchas ocasiones se incluye con la cesión del terminal). El precio por tenerlo consiste básicamente en una comisión que el banco cobra al comercio cada vez que pasa una tarjeta por su terminal, que según el sector varía. Si la tarjeta pertenece a la misma entidad bancaria, entonces no se aplica la tasa de intercambio o la comisión que se cobran entre bancos por la operación. Si resulta que ahora los comercios van a lograr que los bancos bajen las comisiones de las operaciones pagadas con tarjeta, este negocio, muy pequeño en márgenes, por el porcentaje de cada operación que el banco debe pagar a Visa o Mastercard, garantes del pago y que son quienes de verdad tienen el chollo en este negocio, deben recuperar este descenso de ingresos por otro lado. Bien en el cobro de emisión de tarjetas, bien cobrando más comisiones cada vez que saquemos dinero del cajero.

Mientras me muestro en contra del descenso de las comisiones a pagar por los comercios, por las razones que explique antes, y porque la solución para reducir ese coste le supone al comercio saber conciliar en la operación el banco adquirente con el banco emisor, no entiendo que me cobren por sacar dinero de un cajero.

La pasada semana entró en vigor la esperada nueva ley hipotecaria que introduce una mayor flexibilidad en las nuevas hipotecas.

Para cambiar una hipoteca hay que echar cuentas. No podemos guiarnos exclusivamente por el diferencial sobre el euribor ya que hay muchos otros gastos ligados al producto. En ocasiones un préstamo con un diferencial menor resulta más oneroso porque el banco nos obliga a contratar seguros de vida, de hogar o de protección de impagos que hace que el importe a pagar se eleve considerablemente.

La medida más importante es la reducción desde el 1% al 0,5% de la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca o subrogación en las firmadas a tipos de interés variable, porcentaje que se reduce al 0,25% si el crédito tiene más de 3 años.

Asimismo, las comisiones que estén previstas contractualmente por amortización de capital anticipado se reducen al 0,25% si se producen después de los cinco primeros años de vida del crédito.

En las hipotecas suscritas a tipos de interés fijo, este porcentaje del 0,5% solo podrá aumentarse cuando la cancelación anticipada o subrogación genere una ganancia de capital para el prestatario y una pérdida de capital para la entidad, esto es, si los tipos de interés están por debajo del tipo al que se contrató la hipoteca.

Unamuno lanzó aquella bilbainada de españolizar Europa. Curiosamente, parece que en materia de finanzas, algo esta pasando en dicho sentido. Si en un primer momento han sido nuestras entidades financieras las que han salido de caza por el Viejo Continente con suerte dispar, pero con ínfulas de gallito en todo caso, ahora le esta tocando el turno a materias tan sustanciales como la estructura de comisiones en los fondos de inversión.

En los fondos podemos distinguir fundamentalmente 4 tipos de comisiones:

• De apertura o suscripción del fondo.
• De gestión.
• De deposito o administración.
• De reembolso.

El otro día un amigo me comentó que le hicieron una transferencia modesta desde fuera de España y su banco le cobró una comisión de 15 euros. Lo que no salió en el extracto son las otras dos formas que se cobra en esto de transferencias, no solo eso, es casi imposible averiguar lo que se llevan y cómo lo calculan.

Primero, la transferencia tardó cuatro días hábiles desde que la cantidad se saco de la cuenta del otro hasta que apareció en la cuenta. Durante esos cuatro días alguien está cobrando intereses sobre esa cantidad en ‘limbo’, o el banco que envía los fondos y el banco que los recibe u otro en el medio. En este mundo totalmente informatizado, especialmente en la banca, ¿realmente tiene explicación operativa que una transferencia entre dos países europeos tarde cuatro días? Click, lo saco de esa cuenta…click lo deposita en esta otra, no parece que debe tardar tanto.