Muchas veces se oye que el problema de la falta de ahorro o de la poca inversión de los españoles es la falta de educación financiera. Y por tanto la solución a estos problemas es obvio: dar más formación en etapas de educación obligatoria a la juventud.

Sin embargo, y a pesar de que todo parece muy obvio, la realidad es que la educación financiera, en la práctica, sirve para muy poco. La realidad es que tener mejores fundamentos económicos no cambia el comportamiento de las personas, por muy contraintuitivo que parezca.

Lo que dicen los estudios

En 2014 tres investigadores publicaron un meta-estudio sobre 201 estudios previos acerca de la efectividad de la educación financiera en el comportamiento de las personas con su dinero. Las conclusiones fueron demoledoras:

La educación financiera no influye apenas (0.1%) en el comportamiento de las personas, especialmente en la gente con menos ingresos. Además, los efectos de esta educación decaen con el tiempo. Incluso en los casos donde la intervención fue intensa, con muchas horas de formación, los efectos son inapreciables.

¿Cómo puede ser esto? Se suponía que a más formación, mejores comportamientos. Pero la evidencia está ahí. Una persona más formada no tendrá un comportamiento más sano con el dinero. Saber de fondos de inversión no va hacer que se contraten más.

Lo que en realidad está pasando

Lo cierto es que aunque los seres humanos tenemos la capacidad de hacer planes a largo plazo (y esto es lo que nos diferencia del resto de los animales), el corto plazo tiene mucho atractivo. Nuestro cerebro racional puede pensar a largo plazo, pero cuando las glándulas se ponen a actuar mandan. Y nos gusta más comprar y disfrutar del ahora que ahorrar y tener dinero para gastar después.

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Y el manejo del dinero no es el único efecto de este cortoplacismo. Nos pasa también con la alimentación y el ejercicio, a pesar de que todo el mundo sabe que comer de más y no hacer ejercicio está mal, al final nos puede el ahora frente al después y por eso en los países desarrollados hay obesidad.

Por tanto mejorar la educación financiera no logra mejorar el manejo del dinero, invertir más y gastar menos. Este tipo de intervenciones no funcionan y múltiples estudios lo respaldan. Hay que buscar otro camino.

¿Cómo mejorar el comportamiento de los humanos?

Los humanos somos, por naturaleza, bastante vagos. De nuevo, no lo digo yo, lo dicen los estudios. Y por tanto la mejor forma de mejorar el comportamiento financiero de las personas es ponérselo muy fácil. Esto lo ha estudiado una rama de la economía denominada "economía del comportamiento" y propone soluciones.

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Por ejemplo, si lo que queremos como sociedad es que los individuos ahorren para su jubilación, la forma ideal para lograrlo es que las empresas tengan que abrir un plan de pensiones a todos sus trabajadores y destinar un porcentaje del sueldo a los mismos. Estos planes no serían obligatorios pero si el trabajador no quiere contratarlos o dedicar un porcentaje de su sueldo tendría que indicarlo explícitamente.

Cuando se realizan este tipo de intervenciones la mayoría de los trabajadores contratan el plan de pensiones. Es decir, un cambio de normativa, dejando completa libertad al individuo, logra aumentar la tasa de ahorro.

Por tanto, en lugar de seguir proponiendo educación financiera como solución hay que buscar nuevas inercias para la sociedad. Educar está muy bien, pero si el objetivo es cambiar comportamiento no estamos realizando lo correcto.

Se ha publicado el informe "Digital Economic Opportunity in Spain" en el que se abarca un tema vital para este siglo: La disrupción digital. Una cuarta revolución industrial en la que se sobrepasan las fronteras y físicas con las digitales, creando nuevos ecosistemas empresariales y nuevos empleos.

En España tenemos un grave problema en relación a la digitalización ya que es la decimocuarta economía del planeta aunque ocupamos el puesto cuadragésimo quinto en lo que respecta al desarrollo de la digitalización (Imagen del estudio: España 4.0 el reto de la transformación digital de la economía).

Asimismo, España ocupa el puesto decimocuarto entre los 28 Estados miembros de la Unión Europea en el Índice de Economía y Sociedad Digital de la Comisión Europea. A pesar de esta posición intermedia, España ha mejorado su puntuación en todas las dimensiones medidas, a excepción del capital humano.

¿En qué ha fallado España para retrasar su digitalización?

En relación a la media europea, España tiene problemas especialmente en su conectividad y capital humano.En conjunto, España ha mejorado ligeramente su puntuación en todas las dimensiones medidas -conectividad, uso de internet, integración de la tegnología digital y digitalización de los servicios públicos- a excepción del capital humano, donde ha obtenido una puntuación inferior a la del año pasado.

En el terreno empresarial, nos encontramos en una situación de bajos salarios en las empresas TIC, unos niveles de desempleo que aún habiendo descendido siguen siendo notablemente altos, una baja movilidad geográfica que nos lleva a fuertes desequilibrios en el mercado laboral.

No acaban aquí los problemas para las empresas, pues se encuentran sometidas a un marco regulatorio que no se ha adaptado a la realidad tecnológica, escasos ecosistemas de innovación y un acceso limitado a la financiación también que conlleva a ralentizarse el ritmo de transformación digital empresarial en España.

Las empresas españolas no se han caracterizado en la inversión en formación digital, un hecho que conlleva que los empleados no tengan una capacidad de reciclaje para la adopción de este entorno digital.

Desde el punto de vista de los consumidores, también existe una problemática porque el comportamiento de los clientes españoles es más tradicional que en otros países (por ejemplo, el consumo del comercio electrónico), por lo que las empresas han contemporizado algunas inversiones digitales a medida que el comportamiento de los clientes españoles sigue evolucionando.

El problema del capital humano, un objetivo esencial

A pesar del creciente número de españoles que se conectan online, los niveles de competencias digitales básicas y avanzadas siguen estando por debajo de la media de la UE.

Sólo el 53% de las personas de entre 16 y 74 años de edad poseen competencias digitales básicas frente al 56 % en la UE y los especialistas en TIC representan una proporción inferior de la mano de obra 2,4 % frente al 3,5 % en la UE.

España está teniendo un buen comportamiento en lo que se refiere a la titulación vinculada a la ciencia, tecnología y matemáticas con 21 titulados por cada 1.000 personas.

Conscientes de la problemática, ya se están tomando medidas para mejorar la adecuación e integración de los titulados universitarios en el sector productivo, el Ministerio de Educación, Cultura y Deportes, en colaboración con la Seguridad Social, ha puesto en marcha un Mapa de Empleabilidad como herramienta para adecuar la oferta y la demanda**.

En cuanto a las competencias digitales de los profesores, se ha puesto en marcha el marco de competencias y competencias digitales basado en el plan de cultura digital. España también ha promovido el desarrollo de cursos masivos abiertos online y métodos de enseñanza innovadores en la enseñanza superior.

En último lugar, España ha puesto en marcha Erasmus+, un programa europeo para promover el aprendizaje centrado en el estudiante y las competencias sociales.

¿Por qué es vital el proceso de digitalización?

En primer lugar, hay que decir que no promover un proceso de digitalización ha supuesto un gran coste de oportunidad en términos económicos. Sin embargo, no todo está perdido, acelerar un proceso de transformación digital en España proyectaría para la economía 48.000 millones de euros adicionales en su PIB para 2021.

El retraso de digitalización afecta a la contribución digital al PIB español que está claramente por detrás de los líderes mundiales. En Estados Unidos y Reino Unido, la contribución digital sobre el PIB es superior al 30%, mientras que en España está ligeramente por debajo del 20%.

La transformación digital en la economía genera un efecto multiplicador en su eficiencia. Estos esfuerzos no significan necesariamente una mayor inversión por encima de los planes actuales, sino una reasignación más eficiente basada en las necesidades de la economía española.

Por ahora, los sectores que se lideran la transformación digital son telecos, turismo y el sector financiero. Para el sector financiero tradicional es de suma importancia esta transformación ya que se enfrenta al desafío Fintech que le ataca a sus principales líneas de negocio.

No se ha colado una entrada de blogdecine en el blog. Mientras allí informarán y analizarán la película, aquí vamos a mirar el motivo por el que una película dirigida por Ridley Scott, e interpretada por dos actores de postín como Leonardo Di Caprio y Russell Crowe, va camino de ser un enorme fracaso en taquilla en comparación con otras películas, sin tanto renombre, pero que sí están funcionando bien en las salas. ¿El cine en crisis? No, que la crisis económica afecta en las motivaciones de la gente a la hora de decidir si ir a ver una película, y a eso se añade que hoy, la gente busca evasión por encima de arte. Es decir, en la industria cinematográfica ha entrado en juego una nueva variable que ni ellos mismo pensaban que tendría efecto (y miran los datos económicos con tiento). Cierto que el cine como tal está pensado para dar entretenimiento, pero hay veces, y más cuando los proyectos se preparan y ruedan con un año de antelación, que no saben cuando va a venir una crisis, y ni que un determinado tema produzca rechazo en el espectador.

Las motivaciones hacen referencia al comportamiento y al subconsciente de las personas. Por mucho que grandes estrellas formen parte del reparto, si el tema no les hace olvidarse que ellos tienen problemas para llegar a fin de mes, las cosas que sucedan en el resto del mundo, como la guerra de Irak, importan menos, porque bastante tienen ahora con los problemas en casa. Así, el cine se convierte en una escapatoria de diversión y risas, más que violencia, explosiones, y reflexiones sobre lo que pasa. Alguno comentará que quizás se más culpa de la calidad de la película, pero eso choca con el resultado de la taquilla y lo que los americanos están prefiriendo ver en la actualidad. Un contraste sería 'El caballero oscuro', por el tipo de película de acción y violencia, pero aún la crisis no había aparecido cuando se estrenó. Así que conviene tener en cuenta el estado de ánimo y la situación económica a la hora de decidir cuándo se debe estrenar y qué películas se quieren ver, como en cualquier otra ciencia de la vida. Cuando la economía va en ciclo alcista, la exigencia, a nivel emocional es elevada, y no se busca evasión. En ciclo bajista, las aspiraciones de la gente cambian. Puestos a escoger, para realidad y reflexionar a la vez ya están los telediarios. Y más cuando en la economía, la parte social es tan importante.

Vía | The balance sheet, The New Yorker Más información | Predictably Irrational