créditos

El presidente del Consejo Superior de Cámaras de Comercio, Javier Gómez-Navarro, ha hecho unas declaraciones bastante duras pero sensatas sobre la banca española. Según él, el 30% de los créditos que la banca ha concedido al sector promotor (es decir, unos 100.000 millones de euros) no se cobrarán.

Por tanto, para que la banca vuelva a funcionar otorgando créditos a empresas y ciudadanos, esas pérdidas deben ser asumidas y la banca española debe recapitalizarse como ha hecho en el mundo anglosajón. Esto hay que hacerlo ya, dejando de un lado el camino del zombie: ocultar pérdidas y provisionar cuando se pueda sin dañar en exceso la cuenta de resultados.

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Cofidis afirma que la intención de solicitar un crédito al consumo durante el 2010 alcanza al 22% de la población, un 8% más que el año pasado en tasas absolutas. Estos datos, (tabla adjunta) muestran cómo las previsiones de endeudamiento crecen en todos los grupos de edad por igual con un mayor incremento en la horquilla de los mayores de 60 años.

Este estudio tiene dos lecturas y se pueden extraer dos conclusiones diametralmente opuestas sobre las cifras que se muestran, dado que falta la intencionalidad y destino de los créditos al consumo que se quieren solicitar durante este año.

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La morosidad en España repuntó en el mes de noviembre hasta superar el 5%. Concretamente se quedó en el 5,05%, el dato más alto desde junio de 1996 cuando se situó en el 5,06%. Hace un año la morosidad se situaba en el 3,20%, y salvo algún respiro, no ha hecho más que subir desde el estallido de la crisis financiera internacional.

Este dato tiene su explicación en la concesión de créditos a lo loco, comportamiento habitual en los años del boom económico, pero también en los malos datos del paro que llevamos registrando dos años y pico. Al final los parados acaban su prestación y no pueden hacer frente a sus obligaciones financieras.

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Se está viendo muy claro, los agentes económicos no están pudiendo aprovechar la liquidez que en diversos formatos están intentando fomentar tanto el Banco Central Europeo como los gobiernos de toda la Zona Euro; pero, ¿por qué no está llegando liquidez al mercado?

Es algo complicado, pero primero deberíamos entender que si las actuales medidas se estuvieran tomando en tiempos de “no crisis” con una política mixta (fiscal y económica) sumado a las aplicaciones para fomentar la liquidez en el mercado, tendríamos un resultado de una evolución ciertamente super expansiva, seguramente se produciría un exceso de cantidad de dinero en el mercado y por tanto se dispararía la inflación; no es el caso, estamos en crisis y todo es mucho más complejo a ojos de buen entendedor.

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Una de las consecuencias de la restricción de créditos que estamos viviendo, a mi juicio por una mayor responsabilidad en las concesiones, es que las ventas minoristas de pago aplazado están viviendo serios problemas. Si hace unos años era muy común lograr financiación automática y barata en una tienda, hoy no lo es tanto.

Por ejemplo, se exige una nomina para poder acceder a financiación. Si no hay trabajo, no hay pago aplazado. Para mi es algo de sentido común y no me extraña que estemos como estemos si es que antes no se comprobaban los ingresos del comprador. Y si la persona logra acceder a financiación, esta es muy cara, con tipos de interés casi siempre por encima del 12%.

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Los malos momentos en el sector automovilístico son algo innebitable en tiempos de crisis. Los vehículos son un bien muy precio y de alto coste; que, aunque sean en ocasiones muy necesarios, ser nota directa y proporcionalmente en malos momentos económicos un baja demanda de ellos, tanto los de alta como los de media y baja gama.

Ante esto y según como comentó un diputado del Partido Popular ante varias agencias de medios, este partido estaría cerca de plantear un nuevo Plan Prever de vehículos, en el que todas las personas que desearan comprar un vehículo nuevo obtendrían hasta 1.000 euros de ayuda.

El descontento del partido popular con otros planes tomados por el gobierno como el “vive” y el “re-vive2 junto con unos malos datos de suscripción a dichos planes a forzado a que los de la oposición lleguen a plantear ésta medida no de ley que desde luego incentivaría mucho a los ciudadanos a hacerse con un coche, sobre todo a los de tipo medio bajo, donde el porcentaje de ahorro fuera mucho mayor.

Otra además de las mejoras que desean plantear es una línea de ayuda al crédito, que tan afectada se ha visto en los últimos meses con la crisis financiera y el corte por parte de los bancos de muchos créditos para la compra de automóviles. Desde luego esta opción si sería muy ventajosa para muchos jóvenes que desean comprar su coche con un crédito.

Imagen | manjeet
Fuente | agencias, expansión

Ayer el BCE tomó una decisión que si técnicamente deja los tipos de interés igual, en la práctica tiene una incidencia sobre los tipos reales en préstamos entre bancos. Lo que hizo fue cambiar los tipos de las facilidades permanentes que disponen los bancos del Eurosistema.

¿En qué consisten estas facilidades? Pues aparte de los tipos oficiales de interés, que fijan el tipo mínimo de las subastas que realiza periódicamente el BCE (aunque temporalmente el tipo es fijo), los bancos poseen dos mecanismos para ajustar sus balances diarios sin necesidad de recurrir al mercado. Una es la facilidad marginal de crédito, que es la posibilidad de que cualquier banco puede solicitar al BCE una cantidad de dinero a un día. Otra es la facilidad de de depósito, que permite a un banco obtener rentabilidad por una liquidez excesiva.

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Un lector nos recomendaba comentar esta entrada de El valor del dinero. En ella, Miquel Roig arrancaba su exposición citando parte de la letra de un tema de Andrés Calamaro, Alta Suciedad: “Señor banquero, devuélvame el dinero. Por ahora es lo único que quiero…”. Le sirve para ilustrar la aparente paradoja de como los Bancos, que presuntamente están recibiendo ingentes cantidades de dinero público, no están trasladando dicha liquidez a las familias y empresas. Es más, en algunos casos ese dinero, proveniente en muchas ocasiones del BCE, acaba otra vez en la misma institución.

No creo que ninguno de los lectores habituales de El Blog Salmón se extrañe. Ya hace tiempo comentamos las dificultades de trasladar esa liquidez a las economías domésticas. Así, en el caso español era evidente que la forma en la que estaba instrumentado ese supuesto plan de ayuda no tenía esa finalidad, y todo ello por mucho que ahora se rasguen las vestiduras nuestros políticos. Es curioso como el mismo Ministro-experto-en-crisis que nos decía en su momento que no es labor del gobierno decir a los bancos como gestionar sus carteras, ahora va e insta a bancos y cajas a convertir “cuanto antes” en crédito las inyecciones de liquidez que reciban gracias al Estado. ¿Qué nos hemos perdido?

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Supongo que a alguno no le gustará que utilice imágenes, expresiones, recursos, no vinculados directamente a la Economía. O al menos a lo que algunos entienden como Economía. Entiendo que todo depende de la concepción que tengamos cada uno de nosotros de lo que es la Economía. En mi caso me cuesta mucho imaginarla como algo aséptico, ceñido a unas ecuaciones, a unas derivadas, a su representación gráfica en forma de curvas, diagramas de barras, etc…para mi es algo vivo, directamente imbricado en la Sociedad, en la Política, en la Cultura, etc…

La semana pasada denunciaba la irresponsabilidad en materia de comunicación de distintos popes del sector, de un lado y de otro. Hoy, más que de irresponsabilidad, debería hablar de mentiras relacionadas con el llamado plan de rescate. Puras y duras mentiras que son sumamente obvias. Esta claro el valor de las declaraciones de estos supuestos lideres a partir de ahora. Nada, cero, nastideplasti. Como diría mina, parole parole, palabras palabras.

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