depósitos

El Consejo de Ministros del pasado viernes nos dejó de regalo el aldabonazo legislativo a la guerra de depósitos, con la penalización con mayores aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos de aquellas entidades que retribuyan las imposiciones de sus clientes por encima de los límites de tipos de interés marcados por el Banco de España. En esta tesitura, la norma aprobada de penalización sólo es aplicable para las entidades que están adscritas a los fondos de garantía españoles, por lo que ING Direct entre otras entidades extranjeras, son las grandes beneficiadas de este cambio legislativo.

Tengamos en cuenta que la mayoría de entidades europeas, operan en España con la autorización de ficha bancaria de la matríz y por tanto, la garantía de depósitos que dichas entidades ofrecen como cobertura se encuentra en su país de origen. En el caso de ING Direct o Banco Espirito Santo, pueden ofrecer la retribución que le plazca a sus depósitos dado que su FGD está en Holanda y Portugal respectivamente.

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La ley bancaria de 1946 supuso una revolución completa en la intervención plena del mercado financiero, fundamentalmente por la intervención que se llevó a cabo por parte de la dictadura del momento. El artículo 2 de dicha ley decía:

Corresponde al Ministro de Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Ministros, en relación con el Banco de España y sin perjuicio de las facultades que el presente texto y demás disposiciones legales le atribuyen:

• Dictar las normas generales de la política de crédito que deba seguir el Banco.
• Fijar el tipo de descuento de los efectos comerciales y del interés de las demás operaciones.

Curiosamente, hoy se ha aprobado un Real Decreto que modifica dos decretos anteriores sobre la normas bancarias, el primero referido al FROB y el segundo, limitando los tipos de interés de los depósitos vigentes. Citando textual, a la futura firma de la Ministra Salgado:

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Ya nos comentó Fran Carreira la nueva normativa que prepara el Gobierno para limitar los tipos de interés en los depósitos que ofrecen las entidades financieras, de tal manera que aquellas que pasen de un determinado diferencial, euribor +1,5%; tengan que dotar en mayor cuantía el Fondo de Garantía de Depósitos.

Esta intervención en la hipotética guerra del pasivo, tiene varias lecturas y ninguna de ellas positiva, ni para el resto de entidades financieras que no están intervenidas como para los resultados del sistema financiero.

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Este fin de semana, Islandia ha votado NO en referendum la devolución de la deuda contraída con Reino Unido y Holanda a raíz de la quiebra del Icesave. Para que nos pongamos en perspectiva, en la quiebra del Icesave, el gobierno islandés garantizó los depósitos de su país, es decir, los ahorradores islandeses si recibieron su dinero pero en el caso de los depósitos de Reino Unido y Holanda; Islandia no los garantizó y por tanto, el dinero de estos ahorradores se esfumó.

Los gobiernos de Reino Unido y Holanda, cubrieron los depósitos de sus ciudadanos en el banco islandés y ahora, la reclamación que existe es una reclamación entre países por un incumplimiento de la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de Islandia. Para que nos pongamos en situación: imaginemos que quebrara ING Direct (holandés) y que los depósitos en España de dicha entidad fuesen cubiertas por España cuando le corresponde cubrirlos a Holanda. Después de la cobertura española, Holanda le dice a España que no paga, porque consideran que no y punto ¿qué pensaríamos entonces?

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Desde el día de hoy, aunque la ex-entidad cordobesa Cajasur ha mantenido su denominación comercial, ha abierto sus oficinas como parte integrante de BBK Bank Cajasur, dejando atrás su pasado como Caja de Ahorros, para atender a su clientela como la sociedad anónima de un banco a partir de ahora.

Dando por zanjado el culebrón, después de que se la adjudicase a la caja de ahorros vasca BBK el pasado verano. El principal ‘miedo’ de la entidad vasca consistía en la previsible fuga de depósitos de clientes hacia otras entidades, clientes que ha conseguido retener por el momento.

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Hace poco escribí en estas páginas de las conclusiones del Fondo Monetario Internacional (FMI) sobre las causas de la crisis y, no por primera vez, dije que los causantes principales de las condiciones que nos llevaron a la crisis fueron los políticios y los reguladores.

Uno de nuestros comentaristas, Ignacio, criticó el artículo e incluyo su comentario completo porque trata de temas que se ven comunmente entre nuestros comentaristas y se merece una respuesta detallada, algo que también necesitará un poco de historia:

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Hace unos días comentábamos cómo las entidades financieras, lanzaban mensajes contradictorios para captar pasivo en sus balances a cualquier precio y cómo la mayoría del sector financiero, fundamentalmente bancos, están remunerando depósitos con dinero externo a la entidad en intervalos superiores al 4%, como Santander, ING, iBanesto u Openbank.

El caso es no se puede hablar claramente de una guerra del pasivo porque aunque el euribor esté en mínimos históricos, el tipo efectivo de interés de las operaciones de activo que ofrecen las entidades financieras se encuentra muy por encima del 4%. Basta con acercarse a cualquier entidad financiera para comprobar cómo los préstamos personales o créditos están en diferenciales superiores al 4% en la mayoría de los casos. En esta tesitura, lo que existe es una operación creciticia normal que no se puede catalogar como temeraria por las entidades que están captando recursos.

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BBVA declaró ayer que no entraba en la guerra de captación de pasivo que ha abierto Banco Santander y que puede poner a bailar con la más fea a muchas cajas de ahorros y bancos intermedios.

En pleno alarde de podería, Angel Cano, el consejero delegado de la entidad declaró que BBVA no necesita entrar en esta guerra porque no le falta liquidez y tampoco la necesita. Pero claro, la pela es la pela y si miramos un poco la oferta en depósitos del BBVA vemos cómo ofrece remuneraciones al 4% y hoy, sin ir más lejos ha lanzado una campaña para la captación de nóminas.

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Rafael Pampillón comparaba esta mañana la situación de Argentina con la crisis griega. Bien es cierto que existen parecidos asombrosos y aunque pensemos que esa comparación es exagerada, los propios griegos no lo ven así.

En los dos primeros meses del año, Grecia ha perdido 10.000 millones de euros en depósitos que se han transferido a filiales de bancos extranjeros que operan en el pais, a Luxemburgo, Chipre u otros paises europeos. Estos 10.000 millones de euros equivalen al 4,5% del sistema bancario griego. Como vemos, no hablamos de una minucia.

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