depósitos

Carrefour tiene intención de agrupar todas las operaciones de financiación que realiza actualmente, integrar la división de seguros y comenzar a captar depósitos. Lo que el resto de normales pueden entender como la creación de un nuevo banco a nivel europeo.

Según han confirmado desde Francia, se está tramitando la licencia para operar como banco y llevar a cabo un establecimiento en los mercados de Francia, España, Italia y Bélgica. Ahora la pregunta del millón es la estrategia que va a seguir Carrefour para entrar en un segmento donde muchos los están pasando regular. Para comenzar con buen pie, Carrefour debería “inventar el concepto de banca blanca”. ¿Qué podría cubrir esta banca?

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A pesar de que no haya sido una noticia destacada, me parece muy importante la noticia que publicó ayer el diario británico Guardian y que recoge la prensa española. La FSA, la autoridad de servicios financieros del Reino Unido, estuvo a horas de decretar un “corralito” financiero en el mes de octubre de 2008.

En esos momentos se vivía lo peor de la crisis financiera. Lehman había quebrado, y en el Reino Unido se urdía contra reloj un plan de rescate bancario. La situación estaba al límite en el fin de semana del 10-12 de octubre. Tanto que si el plan no llegaba a cuajar, la FSA estaba dispuesta a hacer un corralito, eso sí, sólo aplicable a los bancos RBS y HBOS. Si se hubiera llegado a una situación tan drástica, el lunes 13 de octubre dichos bancos no hubieran permitido ni hacer ni retirar depósitos, es más, los cajeros automáticos se habrían cerrado.

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En este entorno de dificultades financieras y de complicaciones en las economías domésticas, resultará raro que se hable de invertir en bolsa.

No obstante, sigue habiendo capital para invertir y, no sólo eso, los ahorros están subiendo y, aunque estos se pueden mantener en la cuenta bancaria, también se les pueden hacer trabajar más.

Aunque las volatilidades nos dicen que hay que ser cautelosos y respetar el riesgo, se han experimentado bajadas en las bolsas desde que estallaron las dificultades, aunque muchos precios han comenzado a subir. No obstante, todavía existen oportunidades para inversores.

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Un término que aparece continuamente al contratar productos financieros, ya sean préstamos o créditos, es la Tasa Anual Equivalente, o TAE. Dentro de nuestra serie de Conceptos de Economía pretendemos explicar este término tan frecuentemente usado.

El objetivo de la TAE es facilitarnos la comparación de los productos financieros, que, de otra forma, nos llevaría a confusión. Pongamos un ejemplo para aclarar este punto.

Imaginemos que un banco nos ofrece un depósito a un año al 10% cuyos intereses se liquidan a la finalización del mismo y otro banco nos ofrece lo mismo, pero los intereses se liquidan mensualmente y sobre el mismo depósito. A simple vista, ambos préstamos son muy parecidos, pero el primero nos dará al cabo de un año 100 euros por cada 1000 invertidos y en cambio el segundo nos dará 104,71 euros. ¿Y esto por qué? Simplemente porque al pagarnos los intereses mensualmente, el siguiente mes tenemos más capital y por tanto más intereses (interés compuesto). Por tanto la rentabilidad real del primer depósito es del 10% y la del segundo del 10,47%. Es decir, la Tasa Anual Equivalente del primer depósito coincide con el interés nominal, pero en el segundo caso no.

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Continuando con nuestra serie de Conceptos de Economía, analizamos cómo funciona el sistema monetario.

Como se mencionó en el último Concepto, el dinero tiene dos funciones principales que son un medio de facilitar las trasacciones, las compras y ventas normales, y un medio de guardar valor, es decir, de ahorrar.

Este dinero está controlado por el banco central y su objetivo es que exista suficiente dinero, de todos los tipos, en el sistema financiero para que las necesidades de la actividad económica sean satisfechas. Que consumidores tengan suficiente dinero para hacer sus compras, que las empresas tengan suficiente dinero para hacer sus compras, pagar sus obligaciones y efectuar sus inversiones y para que el gobierno tenga suficiente dinero para hacer frente a sus gastos y efectuar sus inversiones.

Por otra parte, el banco central tiene la obligacion de asegurar que no haya demasiado dinero, de cualquier tipo, para no impulsar la inflación ya que, demasiada liquidez comparado con las necesidades del mercado real y financiero, causaría subidas de precios, habiendo más demanda de productos y servicios que su oferta.

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Publica hoy El País un destacado artículo sobre dónde invertir dinero en esta época en la que la bolsa se desploma, los bancos de inversión quiebran, los activos inmobiliarios también bajan y lo mismo se podría decir de las materias primas. Además, la inflación, aunque está dando un respiro, sigue siendo alta y mantener liquidez deprecia el valor de los ahorros. En el artículo se divide en tres frentes: renta variable, renta fija y fondos de inversión.

Sobre renta variable se comenta que, en la actualidad y después de los desplomes, la bolsa está barata. Aunque, por supuesto, ante el pánico que hay periódicamente, una inversión puede correr un riesgo muy alto. Sin embargo yo no estoy tan de acuerdo con que la bolsa está barata. Hace poco publicaron en Gurusblog una comparación del PER medio de la bolsa americana en los últimos 120 años, y resulta que todavía estamos por encima de la media. Y todo esto sin que la crisis haya afectado todavía mucho a los beneficios empresariales, con lo que si caen, el PER sería todavía más elevado. Si queremos una inversión de futuro, no especulativa, habría que mirar PERs concretos de las empresas, y las previsiones de beneficios para saber si realmente las acciones están baratas o no.

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Con la crisis financiera los bancos están ávidos de conseguir dinero más barato de lo que se lo ofrecen otros bancos. De hecho, se ha batido el récord histórico de tipos de interés interbancarios en la zona euro, el Euribor, a pesar de que los tipos de interés oficiales están todavía lejos de sus máximos. ¿Y de qué otra forma pueden los bancos lograr dinero? Pues pidiéndoselo a sus clientes.

Los depósitos están, pues, de moda. Y además en una época en la que la inflación está alta y en la que los mercados financieros están de capa caída, los depósitos son una buena alternativa. Todos los bancos están ofreciendo rentabilidades superiores a los tipos oficiales de la zona euro, y a veces incluso por encima del Euribor (aunque por un tiempo limitado).

El Economista ha publicado hoy un resumen de los depósitos más interesantes del momento, aunque hecho de menos un resumen de los bancos exclusivamente online, que ofrecen mayores rentabilidades y cada vez son más populares.

Vía | El Economista

ING ha roto el mercado del pasivo en España como hace décadas lo hizo la supercuenta del Banco Santander. Y como siempre ocurre en un mercado competitivo, el resto del sector no le queda más remedio que hincar la rodilla y tratar de igualar las condiciones después de perder cuota de mercado frente al ‘valiente’.

Primero lanzó una fuerte campaña donde ofrecía una altísima rentabilidad. La letra pequeña era que únicamente la ofrecía durante un mes y después pasaba a ser un buen interés sin más. Pero de este modo logró captar una enorme cantidad de fondos. Al principio las entidades consolidadas no reaccionaron pero sí el resto de bancos por internet. Pero después otras entidades con sucursales tuvieron que recurrir también a esas ofertas.

Una vez logró una amplia base de clientes, trató de venderles nuevos productos: hipoteca, cuenta nómina, fondos de inversión, planes de pensiones,… Dejó de querer ser el “otro banco”.

Cuando ya todos ofrecían un alto interés durante el primer mes, ING dio otro hachazo. Pasó a publicitar un interés interesante durante un período más amplio de tiempo pero para dinero “nuevo”, es decir, procedente de otras entidades. Eso es algo que casi todos los bancos llevaban haciendo desde muchos años atrás. Pero utilizaban esa táctica mediante contactos personales y sin publicidad masiva, para impedir que fuera utilizada por sus clientes actuales para presionarlos con subidas de la retribución del pasivo.

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Aunque todavía no está disponible en la web, ING Direct ha anunciado hoy que lanza un depósito a 12 meses a un 4,10% TAE, justo el Euribor diario a 12 meses que tenemos en la actualidad. Es decir, nos ofrece la misma rentabilidad por nuestro dinero que la que se ofrecen entre sí los bancos que integran el eurosistema, lo que es una buena noticia.

Además de esto ofrece el 3,85% TAE por un depósito a 6 meses, lo que está claramente por debajo del Euribor diario a 6 meses, que se sitúa hoy en el 3,945%. Pero es que hasta ahora esto era lo normal, que los bancos ofrezcan depósitos por debajo del Euribor e hipotecas por encima de él, para así poder ganar dinero con la diferencia.

En definitiva, dos productos muy interesantes (el de 12 meses más interesante que el de 6 meses, aunque implica inmovilizar el dinero más tiempo) con los que los consumidores de productos financieros salimos beneficiados.

Vía | El Economista