La Unión Europea ha lanzado un programa para fomentar que los ciudadanos inviertan más en los mercados de capitales y no dependan tanto de los tradicionales depósitos bancarios.

El objetivo de esta estrategia no es otro que promover la inversión privada en proyectos productivos con los que alimentar el crecimiento económico. Y crear con ello también una Europa más competitiva en un mundo, por otro lado, cada vez más inestable. Sobre todo, a raíz de la guerra de Ucrania y de la política de aranceles sin medida de Donald Trump.

También estaría inspirada en las prácticas que están llevado a cabo otros países europeos. Los cuales, ofrecen cuentas de inversión con beneficios fiscales como en Francia y su "Plan d'Épargne en Actions" (PEA).

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Éste permite a los inversores mantener acciones y otros valores con ventajas fiscales si se cumplen ciertos requisitos, como mantener la inversión durante un período mínimo, por ejemplo.

Así es la nueva estrategia de la UE para fomentar la inversión en vez del ahorro

La Comisión Europea ha presentado el llamado “Savings and Investments Union” (o Unión del ahorro y la Inversión en español). Un plan para movilizar aproximadamente 10 billones de euros de depósitos bancarios en el mercado de inversiones.

Con ello, los ciudadanos podrán tener una oferta más atractiva para invertir y lograr una mejor educación financiera, lo que les facilitaría la entrada al mercado de capitales. ​​

Actualmente, el 70% del ahorro de los hogares en la UE se encuentra en depósitos bancarios. Aunque estos depósitos sean seguros, muchas veces los ciudadanos invierten sus fondos en operaciones con rentabilidades pagadas por el mercado de capitales.

Al abrir sus posibilidades de inversión, los ciudadanos de toda la Unión podrían aumentar sus activos y tener una seguridad financiera también cara al futuro. Y más cuando no solo España es el único país del conglomerado europeo con problemas en la sostenibilidad de las pensiones.

La presidenta de la Comisión Europea, Ursula von der Leyen, ha sido clara “Esta propuesta brinda ahorros más seguros y rentables para las empresas y facilita a las empresas el acceso al capital, fomentando la innovación y la creación de empleo en Europa”

Una Europa con necesidades

La UE no da un paso en falso. Sabe que debe alimentar el ecosistema de financiación para impulsar las inversiones en sectores estratégicos como el tecnológico o el de defensa.

De hecho, el informe Draghi cree que estos sectores necesitarán invertir entre 750.000 y 800.000 millones de euros adicionales al año hasta 2030. Una razón fundamental, afirma la UE, para fomentar la participación de los europeos, que tienen alrededor de 10 billones de euros en ahorros, la mayoría depósitos bancarios.

La UE defiende que estos ahorros producen rendimientos relativamente bajos en comparación con los que se obtienen de otras inversiones con bajas tasas de interés. Apostar en los mercados sería beneficioso para los ciudadanos (contarían con más dinero para su jubilación) y fortalecería el sector empresarial europeo, especialmente las pymes y empresas innovadoras.

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Actualmente, estos dependen en exceso de la financiación bancaria. Por lo tanto, con mercados de capitales más integrados y eficientes, la UE podría vincular más efectivamente la oferta de servicios con sus necesidades de inversión.

En definitiva, una estrategia estructurada en cuatro pilares: facultar la inversión del ciudadano, facilitar la financiación de las empresas, eliminar los obstáculos artificiales del mercado y fortalecer la supervisión financiera de la UE.

Incentivos fiscales y “cuentas de inversor”, ¿es posible?

Para garantizar tales cambios en la cultura financiera de los europeos y asegurarse de que haya una inversión activa, la Comisión Europea parece tenerlo claro. El plan considera una serie de incentivos fiscales para que la inversión en activos europeos sea más atractiva.

Sin embargo, hasta la fecha, no hay más detalles sobre la creación de los instrumentos financieros necesarios que permitirán hasta hacer uso de una determinada cantidad de dinero sin impuestos. Aunque hay rumores sobre una especie de “cuentas de inversión”, la CE todavía no ha oficializado absolutamente nada. ​​

En la actualidad, algunos países europeos ya tienen mecanismos similares para incentivar la inversión en los mercados de capitales. Por ejemplo, Suecia ha experimentado un aumento significativo de la proporción de activos domésticos en acciones.

La cara B de lo que pretende la UE

La implementación de una política para fomentar la inversión del ahorro de los ciudadanos en los mercados de capitales conlleva varios desafíos. El primero es la necesidad de armonizar los marcos normativos fiscales y financieros entre los estados miembros.

Para ello es necesario una cooperación estrecha y el superar intereses nacionales marcados. Por otro lado, también es vital el incremento de la educación financiera entre los ciudadanos. Esto ayudaría a entender los riesgos y beneficios de este tipo de inversiones.

Sin ello, muchas personas seguirán prefiriendo tener su ahorro en depósitos bancarios tradicionales, por considerarlos más seguros.

También se debe tener especial cuidado en la protección al inversor. La Unión Europea debe garantizar que existe total transparencia y que los ciudadanos están protegidos por las regulaciones si deciden invertir en estos nuevos productos.

La transparencia en el mensaje por parte de la UE, la educación financiera y la protección al inversor son clave para que esta estrategia sea exitosa.

En resumen, la UE está estableciendo las bases para un cambio importante en la forma en que los ciudadanos administran sus ahorros al tratar de equilibrar la seguridad y la rentabilidad para el beneficio de los individuos y la economía en general.

Imágenes | Pixabayv, Instagram

En 2022 y 2023 sucedió algo bastante importante en la política económica europea, los tipos de interés volvieron a estar positivos tras años de estar negativos o cero. Esa subida de tipos cambia completamente la situación de las finanzas personales de todos los españoles y de los europeos, sale más caro endeudarse, pero se puede obtener rentabilidad sin riesgo de nuevo por los ahorros.

Esta subida de tipos coincidió con la subida de tipos de la Reserva Federal de Estados Unidos y de otras economías más pequeñas, como Reino Unido. Los cambios vinieron principalmente por la inflación provocada en la re-activación de la economía tras el fin de las cuarentenas de la Covid19 y por la escasez provocada por la invasión rusa de parte del territorio ucraniano.

En este momento los consumidores españoles esperábamos volver a recibir algunos pocos intereses por nuestra liquidez en la cuenta e incluso volver a contratar depósitos, incluso puede que depósitos en especie. Pero no sucedió. Sólo los bancos más pequeños y extranjeros empezaron a ofrecer estos productos. Eso ha hecho que los ahorradores españoles, empiecen a mirar alternativas, entre ellas fondos monetarios.

¿Qué es un fondo monetario?

Un fondo monetario es un tipo de fondo de inversión que se centra en activos financieros de corto plazo, alta liquidez y bajo riesgo. Estos fondos buscan ofrecer a los inversores una opción segura y estable, similar a una cuenta de ahorros, pero con la posibilidad de obtener mejores rendimientos. Los fondos monetarios invierten principalmente en instrumentos del mercado monetario, como letras del tesoro, certificados de depósito, papel comercial y obligaciones de deuda a corto plazo emitidas por empresas o gobiernos.

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Los fondos monetarios tienen las siguientes características:

• Seguridad: Los fondos monetarios buscan mantener la seguridad del capital invertido. Por encima de la rentabilidad. No obstante con los bajos tipos de interés que hemos tenido y las altas comisiones, eso no ha sido exactamente cierto.
• Liquidez: Los fondos monetarios permiten un fácil acceso a los fondos, ya que se pueden retirar con relativa facilidad. Se da la orden en el banco y en uno o dos días tenemos el dinero en nuestra cuenta.
• Rentabilidad: Los fondos monetarios ofrecen una rentabilidad moderada, generalmente superior a la de una cuenta de ahorros tradicional, pero inferior a la de otros tipos de fondos de inversión que asumen mayores riesgos.
• Baja volatilidad: Los fondos monetarios tienen un menor riesgo de fluctuaciones significativas en el valor de su capital, debido a su corto plazo y a la solvencia de los emisores. Eso sí, siempre que tengamos en cuenta que es la misma divisa, si invertimos en un fondo monetario en una divisa diferente, correremos un mayor riesgo y volatilidad.

Los fondos monetarios pueden ser una buena opción para inversores muy conservadores o como activo refugio o de transición. Sin embargo, también tienen algunos inconvenientes, como los cambios en las tasas de interés que pueden afectar su rendimiento o las comisiones que se cobran por su gestión y depósito. A veces estas son tan altas que se “comen” la rentabilidad del fondo monetario, por lo que elegirlos bien es algo muy importante. Especialmente en el contexto actual de inicios de 2024 donde parece que van a bajar de nuevo los tipos de interés.

¿Por qué un fondo monetario y no acciones o depósitos?

Empecemos por las acciones, aunque su rentabilidad a largo plazo es mayor, su volatilidad a corto es bastante alta. En mi caso el colchón está pensado para cubrir mis gastos de doce meses, no para darme rentabilidad, por lo que su cantidad es fija. Si invierto en acciones cuyo valor puede variar bastante en el corto plazo, corro un riesgo en caso de que necesite el colchón. Entonces quiero algo que me proteja mejor frente a la inflación que una cuenta que no remunera nada o casi nada.

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¿Por qué no depósitos? Lo cierto es que actualmente tengo buena parte de mi liquidez en depósitos. Estos además los he ido seleccionando con fechas de vencimiento escalonadas, de modo que se irán venciendo a medida que los pudiera necesitar. Pero aunque la rentabilidad no sea horrible, muchos de estos eran promocionales por traspasar liquidez, los próximos depósitos ofrecen menor rentabilidad. Además tampoco quiero el coste de fricción que me supone cambiar de banco.

Por otro lado, los fondos monetarios tienen una ventaja si tenemos poca confianza en nuestra entidad financiera (no es mi caso), y es que sacamos esa cantidad del balance del banco y del máximo sujeto al Fondo de Garantías de depósitos, que en España es de 100.000€.

Así que sí, por eso me estoy planteando mover parte de los ahorros a un fondo monetario, en concreto parte de la del colchón financiero.

Ante la incertidumbre económica y la elevada inflación, los ahorradores se ven obligados a apostar por fórmulas que garanticen una plena rentabilidad y eficiencia para su capital. En este sentido, los depósitos bancarios se convierten en una buena alternativa, especialmente ante el descenso de los tipos de interés previsto que reducirá las rentabilidades de los productos sin riesgo conforme avance 2024.

Las previsiones más optimistas apuntan a una bajada del precio del dinero del 4,5% actual al 3% a finales de año. El precio de los bonos ha registrado enormes subidas durante los últimos dos meses, comenzando el bono español a 10 años el 2024 desde el 3,1%, muy lejos de los máximos alcanzados a mediados de octubre que lo posicionaban por encima del 4%. A esto se le suma la caída del Euribor hasta los niveles más bajos desde marzo de 2023, en torno al 3,5%.

Ante esta situación de optimismo económico, son muchos los ahorradores que buscan los mejores depósitos bancarios en España en enero de 2024. Es cierto que muchos de estos productos ya han tenido recortes en sus rentabilidades, aunque muchos de ellos aún garantizan rentabilidades del 4% TAE a plazos de entre tres y 24 meses.

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Los expertos económicos afirman que lo mejor será apostar por las duraciones entre 12 y 24 meses, en las que los tipos de interés se espera que no suban más. Se trata de la estrategia contraria a 2023, cuando ante la subida del precio del dinero en Europa se buscaban plazos más cortos para no perder la oportunidad de obtener rentabilidades más elevadas.

Al margen de la banca extranjera, que reporta grandes rentabilidades, toca conocer cuáles son los depósitos bancarios más rentables en España en enero de 2024.

Open Bank al 3,07%

La filial del Banco Santander ha conseguido aumentar la rentabilidad de su depósito elevándolo hasta un 3,07% TAE a seis meses. No obstante, exigirá que se cumplan una serie de condiciones como la domiciliación de la nómina o contar con una serie de ingresos mensuales fijos.

Llama especialmente la atención su Depósito Bienvenida, el cual ofrece una rentabilidad menor del 2,01% TAE sin necesidad de domiciliar nada, sino que se ajustará a quienes desean suscribirse al citado producto sin cambiar de entidad bancaria.

Renault Bank al 3,85%

Pese a tener una rentabilidad mayor en sus depósitos bancarios en España enero 2024, se posiciona en el segundo puesto del ranking al ser una filial del grupo francés que opera en España.

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El Depósito Tú+ de Renault Bank aporta un 3,85% TAE tras elevar la remuneración en más de dos décimas con respecto a los datos del mes anterior. Es un depósito a 24 meses con un abono de intereses trimestral y con unos límites mínimos de 500 euros y máximos de 1.000.000 de euros. En todo momento, cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósito Español.

EBN Banco al 3,60%

Pese a tener un depósito a 24 meses al 3,60% TAE (anteriormente estaba al 3,50% a 18 meses), se posiciona en el tercer puesto del ranking debido a ser una entidad menos conocida y con menor número de clientes. Ha conseguido aumentar la rentabilidad de sus depósitos y se puede contratar desde 10.000 euros y un máximo de 100.000 euros.

Además, la entidad española ofrece otros depósitos a plazos inferiores con una rentabilidad eficiente. De este modo, para su depósito a 12 meses brinda un 3,35% TAE y para el depósito a cuatro meses un 3% TAE.

BBVA al 2,75%

Irrumpe con fuerza la entidad en la lucha por el pasivo con un depósito a 12 meses al 2,75% TAE personalizado. No obstante, será necesario ser titular de una cuenta a la que se asociará el depósito y deberá ser contratado por canales online.

El depósito de BBVA cuenta con una remuneración del 2,75% TAE a un plazo de 12 meses a partir de 5.000 euros y hasta 500.000 euros. La cancelación parcial o total está garantizada, aunque con una penalización del 2,75% sobre el importe cancelado. No obstante, no será superior a los intereses devengados.

ING al 2,75%

Igualando la oferta de BBVA, ING ofrece a sus clientes un depósito de bienvenida al 2,75% TAE a cuatro meses. No obstante, también oferta mediante email un depósito al 3% TAE a seis meses, disponible para las primeras 20.000 contrataciones, sin importe mínimo. Para recurrir a éste, deberá abrirse una Cuenta Naranja a la que asociar dicho depósito.

CaixaBank al 1%

Cierra la lista el banco más grande de España. Su apuesta es de depósitos de uno a 12 meses en el los que se remunera el saldo con un 1% TAE, con posibilidad de subir al 2% si se contratan otros productos y servicios de la entidad bancaria. Además, será necesario establecer un ingreso mínimo de 5.000 euros para poder contratarlo.

Por su parte, la cancelación será flexible, por lo que no habrá que esperar al vencimiento del depósito para poder retirar libremente todo el capital.

Estos son solo algunos de los mejores depósitos bancarios en España enero 2024 que deberás tener en cuenta a la hora de enfocar tus ahorros. No obstante, las fluctuaciones del mercado harán que las entidades bancarias varíen sus ofertas y que las rentabilidades oscilen para los inversores.

Si la cuerda se sigue tensando, será prácticamente una quimera poder encontrar un depósito que alcance una rentabilidad del 4%. Las subidas constantes de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), en concreto, diez de forma consecutiva, han mermado las economías familiares y han incentivado el interés en los depósitos como fórmulas de ahorro.

No obstante, si el BCE no realizase nuevas subidas de tipos, la rentabilidad de los mejores depósitos se estancaría y los bancos podrían reducir el interés de sus plazos más largos. Por todo ello, los analistas recomiendan firmar un depósito con buenas condiciones antes de que las circunstancias varíen.

Ni con la ayuda de la IA Generativa sería posible crear un depósito del 4% de interés o más en España, ya que para acceder a ellos la única vía que queda a los usuarios es recurrir a entidades bancarias extranjeras. Esa falta de competencia bancaria nacional se debe a las integraciones sucedidas durante los últimos 15 años.

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No obstante, el inversor español aún se muestra reticente a contratar productos en entidades extranjeras, ya que resulta complejo declarar las ganancias obtenidas, pese a que se tratase de bancos incluidos en la zona euro de la UE, donde no existen cambios de divisas.

Con la protección y garantía del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español, encontramos Pibank, que ofrece un depósito a un año con una rentabilidad al 3,34% TAE y Banca March, Deutsche Bank y Self Bank, que comercializan depósitos a un año al 3,30% TAE. Por su parte, Cajamar paga actualmente un 3% TAE, mientras que MyInvestor comercializa un depósito online al 3% TAE (aplicable también a seis meses).

Depósitos que alcanzan el 4% de rentabilidad

Fuera de España, la banca extranjera sí que ofrece estas condiciones tan favorables. Banca Sistema se posiciona como la entidad de referencia, ya que comercializa en España depósitos a un año al 4,40% TAE a través de la plataforma Raisin. Por su parte, Banca Progetto abona un 4,30% TAE, mientras que el lituano Fjord Bank presta un rendimiento del 4,21% TAE.

Pese a ser depósitos extranjeros, cuentan con una protección del FGD, que reúne las mismas garantías que el español, pudiendo comprarse a través de Raisin. No obstante, en el caso de invertir más de 50.000 euros, el cliente se verá obligado a presentar el modelo 720 en la Agencia Tributaria.

Otras opciones llamativas al respecto sería BFF Bank, con sucursal en España. Se encuentra protegido por el FGD de Italia y se presenta como una de las entidades que más intereses paga en la actualidad. De hecho, el Depósito Facto a 12 meses ofrece una rentabilidad al 4,06% TAE, mientras que a seis meses, la rentabilidad alcanza el 4,32% TAE. Además, los ahorradores se librarán de realizar trámites con Hacienda.

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Como recomendación, el usuario deberá analizar la letra pequeña, es decir, el importe mínimo que se exige para contratar sus depósitos. De este modo, Banca Sistema solicitará un mínimo de 20.000 euros, Progetto de 10.000 euros y los depósitos Facto de 5.000 euros.

Uno de los depósitos al 4% a corto plazo que destaca es el de Arquia Banca, con vencimiento a seis meses. Requiere una inversión mínima de 1.000 euros, siendo el máximo de remuneración de 30.000 euros.

No obstante, requiere cumplir con al menos uno de los dos requisitos vigentes: domiciliar una nómina de más de 900 euros o contratar un fondo de pensión o plan de pensiones de la gama Arquia por un importe igual o superior a 5.000 euros. Además, hay que tener en cuenta que se excluyen los fondos y planes garantizados, de objetivo de rentabilidad y de renta fija. Si no se cumplen todos los requisitos, la remuneración será únicamente del 1%.

También merece especial mención el Banco BiG, que brinda una rentabilidad del 4,25% a seis meses desde 10.000 euros, pero únicamente para aquellos nuevos clientes que procedan de otras entidades. De igual modo, puede abonar otro 4% por el ahorro depositado tres meses.

Esta entidad también comercializa un depósito combinado al 4,5%. El 70% de la inversión se destina a un depósito a seis meses al 4,5% y el resto a un fondo de inversión a elegir entre los que oferta la entidad. No obstante, habrá que mantener el fondo hasta el vencimiento del depósito para poder recibir la remuneración.

¿Se recomienda invertir a largo plazo?

Los ahorradores que busquen asegurarse una rentabilidad importante durante varios años, deberán plantearse la opción de contratar un depósito a largo plazo. Hace unos meses se pensaba que la opción más viable, viendo la espiral de subidas y bajadas de los tipos de interés, era la de apostar por un depósito a corto plazo (de uno, tres o seis meses), pero al mantenerse igual los tipos, los depósitos más rentables son los estables.

Es evidente que en algún momento, pese a que se mantendrán altos durante un tiempo, acabarán bajando, repercutiendo directamente sobre los ahorradores.

Foto | Ndtvimg

En plena época de ahorro, los inversores buscan vías de financiación que impliquen una gran seguridad y una elevada rentabilidad para su capital. Una serie de alternativas que permitan contrarrestar la inflación y obtener los mejores beneficios a medio plazo. En este sentido, los depósitos bancarios se convierten en los mejores productos financieros, pues evitan los riesgos que sí que aparecen en otros métodos de inversión más volátiles.

En España, podemos encontrar depósitos bancarios que remuneran hasta el 3% TAE, llegando en Europa esta cifra a superar el 4% TAE, generando unos intereses muy atractivos y competitivos para los ahorradores.

Los depósitos bancarios garantizan conocer la rentabilidad antes de su contratación y cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos que cubrirá hasta 10.000 euros en caso de banca rota. A esto se le suma la posibilidad del usuario de escoger libremente el plazo que desea establecer. Dicho esto, ¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios de noviembre 2023?

Banca Sistema

La entidad italiana ofrece un depósito bancario que va desde los 12 meses a los 10 años, con unas rentabilidades que oscilan entre el 4,14% TAE y el 4,40% TAE. El depósito a un año es un producto de inversión que se puede contratar a partir de cantidades superiores a los 20.000 euros y por debajo de los 100.000 euros, remunerándose durante el plazo establecido con una rentabilidad del 4,40% TAE.

Opera a través de la plataforma Raisin, lo que garantiza el cumplimiento de estándares de seguridad y solvencia, y todo el proceso se realiza de forma online, sin aplicarse retenciones fiscales por los ingresos de los intereses obtenidos. El FDG italiano protegerá a los inversores españoles.

Facto

Esta entidad italiana cuenta con sede y retención fiscal en España. La Cuenta Corriente Factoy su depósito con rentabilidad de hasta el 4,06% TAE resulta muy atractiva, pues el cliente podrá escoger la fecha de vencimiento del depósito (plazos de 3 a 60 meses) con importes mínimos (en 5.000 euros) y máximos (3.000.000 de euros).

Si el depósito es inferior a los seis o doce meses, es decir, de unos tres meses, la rentabilidad pasará a ser del 3,29%. Además, la contratación se formula de manera online mediante la página web, rellenando un formulario.

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LHV

Con sede en Estonia, se presenta como el cuarto banco más grande del país y uno de los más importantes de Europa. Presenta depósitos a 6, 12 o 24 meses, siendo las rentabilidades del 3,65% anual (para el depósito a seis meses), del 4,15%(para el depósito a un año) y del 3,55%(para el depósito a dos años).

La cuenta LHV implica un mínimo de 500 euros y un máximo de 100.000 euros. Además, pese a que su cancelación anticipada no está disponible, no presenta retenciones de impuestos en Estonia. La contratación es 100% online mediante la web de Raisin.

Banca Progetto

Esta entidad italiana cuenta con depósitos de diferente duración y rentabilidad, de tres meses a tres años, disponibles en Raisin. Las rentabilidades del depósito bancario de Banca Progetto van desde el 3,75% (en tres meses) al 4,37% TAE, con un mínimo de 10.000 euros y un máximo de 100.000 euros. La remuneración más elevada figura en el depósito a dos años.

Cuando se trata de un depósito a un año, nos ofrecen una rentabilidad del 4,30%, mientras que a tres años aumenta al 4,32%. Para seis meses pasa a ser del 4% y para nueve meses del 4,10%. Toda la contratación es online y con cobertura del FGD de Italia, aunque la cancelación anticipada no está disponible.

Younited

El depósito bancario de Younited Credit presenta una remuneración que oscila entre los 2.000 y los 100.000 euros, con varias opciones de plazo entre uno y cinco años. Las rentabilidades de la entidad francesa son del 4,20% para depósitos a un año, del 4,05% anual para dos años, del 4,10% anual para tres años, del 3,78% anual para cuatro años y del 3,50% anual para cinco años.

Todos los productos se solicitan online mediante Raisin, efectuándose el pago al finalizar el plazo y no contemplando la cancelación anticipada. Además, el dinero se encuentra cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Francia.

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Haitong

Pese a ser uno de los principales bancos de inversión con negocios de valores en China, Haitong Bank S.A. forma parte de Haitong Securities y cuenta con sucursal en España. Ofrece depósitos bancarios en noviembre de 2023 con tres plazos y diferentes rentabilidades: a tres meses (2,80% anual), a seis meses (3,81% anual), a nueve meses (3,81% anual), a un año (4,10% anual) y a dos años (4,22% anual). El importe oscila entre los 10.000 y los 100.000 euros.

Además, España cuenta con una retención fiscal estándar del 19%, sin cancelación anticipada disponible y con comercialización online a través de Raisin.

Imagen |Wikipedia commons 

La vida nos ofrece momentos de incertidumbre, de imprevistos y puede ser que en algún momento de ésta necesitemos contar con un capital que nos ayude a salir airosos de una situación o de poder cumplir al fin ese sueño. En este sentido los depósitos constituyen una de las vías de más agrado para el conjunto de los ahorradores, y las cifras así lo demuestran, y es que son más de un billón de euros los que están aplicados a estos productos.

De esto son muy conscientes las entidades bancarias que tratan por todos los medios de ofrecer unos buenos servicios que atraigan a los futuros ahorradores. El panorama actual con la subida de los tipos ha llevado a que los bancos hayan movido ficha para conseguir atraer a éstos. A continuación vamos hacer un repaso de cómo se encuentra la situación en lo que a depósitos bancarios se refiere para el presente mes de octubre. ¡Empezamos!

Los depósitos y como ahorrar

Aunque la rentabilidad de los depósitos estuvo puesta en tela de juicio haya por el año 2014 debido a la caída de los tipos de interés en Europa, la situación parece haberse revertido con efecto. Hace prácticamente diez años los intereses para este recursos económico se ubicaban en el 0% o en el -0,5%, y pocos casos se contabilizaron que ofrecieran una rentabilidad por encima al 1% TAE.

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Vuelve la guerra de depósitos: MyInvestor ofrece el 3% pero ING y OpenBank no se quedan cortos

Como venimos aclarando, el panorama pinta diferente en la actualidad y es que tras la pandemia parece que los bancos centrales han cambiado su política monetaria. Con estas condiciones, en Europa ya podemos encontrar entidades que ofrecen unos intereses por encima del 4,5%, un hecho que ha llevado a que las personas vuelvan a confiar en estos productos para sus ahorros futuros.

Los mejores depósitos bancarios en octubre

Para aclararte un poco la situación actual vamos a enseñarte cuales son los mejores depósitos bancarios para el mes en curso. Con ello podrás comparar y revisar las diferentes opciones entre ellas y seleccionar aquella que mejor se ajuste a tus intereses.

Banca Sistema

Esta entidad bancaria italiana ofrece un servicio financiero ofrece tres tipos de depósitos, donde el mínimo para invertir está fijado en la cantidad de 20.000 euros. La remuneración por cualquier de ellos oscila entre los 20.000 euros hasta los 100.000 euros, la contratación del servicio es online y varían entre sí por el tiempo y los intereses.

Así en un primer lugar encontramos el depósito a 1 año con unos intereses del 4,40%, el segundo de ellos es a 2 años con un 4,36% TAE y por último a 3 años y con unos intereses del 4,31%.

Banca Progetto

Los depósitos de esta banca italiana son de grandes intereses para el ahorrador ya que ofrece diferentes tipos de plazos con unos tipos de intereses muy competitivos. EN este caso la remuneración recibida variará entre los 10.000 euros, la cantidad mínima de aporte, hasta los 100.000 euros. Banca Proggeto ofrece depósito a 1 año con un interés fijado en el 4,30%, depósito a 2 años con un 4,37% TAE y deposito finalmente a 3 años con un interés del 4,32% TAE.

Haitong

La compañía china ofrece depósitos a menor plazo a diferencia de los anteriores, siendo el mínimo de seis meses. De igual manera ofrece tres tipos de variantes y sus intereses oscilan en línea con los anteriores. La remuneración percibida podrá ir desde el mínimo de 10.000 euros hasta los 100.000 euros. En primer lugar ofrece el depósito a 6 meses con unos intereses fijados en el 3,81%, el depósito a 1 año con un 4,10% TAE y finalmente el de 2 años cuyos intereses son del 4,22%.

MyInvestor

Esta banca española ofrece un depósito a plazo fijo con un mínimo de 10.000 euros, pero con la salvedad de tener que abrir primero una cuenta remunerada gratuita y sin comisiones. Con una remuneración máxima de 100.000 euros, MyInvestor ofrece depósitos a 3 meses con unos intereses del 2,90%, y un depósito a 6 meses o a 12 meses con intereses al 3% TAE.

Banca March

La banca española March ofrece a sus clientes un depósito a 12 meses con un 3,30% TAE con un depósito mínimo de 10.000 euros, y un máximo de 1 millón de euros, una opción excepcional para los grandes ahorradores. Para ello se necesita abrir una cuenta online Avantio sin comisión alguna.

Fjord Bank

La gran diferencia respecto al resto visto hasta ahora, es que este banco permite una contratación de depósito a partir de 1.000 euros, y un máximo de 95.000 euros, sin embargo la retención fiscal aplicable será entre un 10% y un 15%. Los depósitos disponibles son a 1 año con un 4,05% TAE, depósito a 2 años con unos intereses del 3,97% y un tercero a 3 años con un 3,76% TAE.

Younited

Para abrir este depósito necesitarás la mínima cantidad de 2.000 euros y gozarás de una rentabilidad máxima de 100.000 euros. Ofrece depósito a 1 año con unos intereses del 2,95%, depósito a 2 años con un 3,25% TAE, y finalmente un depósito a 3 años con un 3,35% TAE.

Facto

Debes saber que si tu capital aportado es superior a 5.000 euros no tendrás que pagar comisión con Facto. Ofrece un depósito a 6 meses o de 1 año con unos intereses del 4,06% TAE, y por un plazo inferior, de 3 meses, un 3,29%.

Finantia

Esta entidad permite abrir tu depósito de manera gratuita siempre que tu aportación sea superior a 50.000 euros. A diferencia de los otros, esta ofrece unos plazos de mayor durabilidad en el tiempo, y es que ofrece depósitos de 12 o 18 meses a un 3,50% TAE o plazos superiores, y de 25 a 36 meses con una rentabilidad del 3,75%.

Openbank

La entidad bancaria ofrece un deposito a 6 meses con unos intereses de hasta el 3,70% TAE siempre que se aporte nomina o unos ingresos mensuales de al menos 600 euros. Si no se dan estas condiciones los intereses serán del 2,01% TAE.

Ahora bien con toda esta oferta sobre la mesa queda en manos del ahorrador escoger cual es la entidad bancaria que le ofrece el computo perfecto, mejor rentabilidad, plazos y capital.

Con la llegada septiembre toca la vuelta a la rutina y también se retoma la competencia feroz entre las entidades bancarias por ofrecer las mejores condiciones y soluciones a los clientes para atraer sus ahorros. Es por ello que resulta fundamental, antes de invertir y abrir un depósito bancario, saber cuáles te ofrecen las mejores condiciones por depósito a plazo fijo, analizando de cerca el porcentaje TAE obtenido.

En Europa existen actualmente una serie de depósitos a plazo fijo que resultan más rentables y recomendables. De este modo, se logra rentabilizar el dinero de los pequeños y medianos ahorristas, pues algunos depósitos pueden contratarse desde 1€. Además, se encuentran protegidos por un Fondo de Garantía europeo (FDG), de tal modo que en caso de quiebra se devolvería hasta 100.000€ por parte del banco.

Las mejores oportunidades

Si estás pensando en rentabilizar tus ahorros, ING y MyInvestor ofrecen las mejores condiciones del mercado, con un porcentaje TAE entre el 2% y el 3%. Así pues, la compensación que se recibirá por el depósito bancario será mayor, teniendo siempre en cuenta los gastos y las comisiones asociadas.

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Letras del tesoro: así está el calendario de emisiones hasta final de año

My Investor: Con depósitos entre 10.000 y 100.000 euros, sin comisiones de apertura o cancelación, esta entidad bancaria 100% online ofrece depósitos que van desde los 3 meses a los 12 meses. En el caso de contratarlo a 6 o a 12 meses se obtendrá un TAE del 3%.

Con un depósito de 10.000 euros a 6 meses se obtendrán 120,69€, 149€ de intereses brutos, unos 28,31€ de IRPF (el 19%) y un TAE del 3%. En el caso de apostar por un depósito de 10.000 euros a 12 meses, MyInvestor te brinda 243€. De intereses brutos serían 300€, de retención IRPF (19%) unos 57€ y el porcentaje TAE del 3%.

Todos los depósitos se encuentran protegidos por el Fondo Español de Garantía de Depósitos, abonándose los intereses tras el vencimiento. Además se ofrece la posibilidad de cancelar cuando se quiera, recibiendo el dinero al momento, pero no los intereses.

Con la cuenta gratis y remunerada al 2% TAE de MyInvestor se consiguen unas condiciones inmejorables durante el primer año hasta 50.000 euros, pasando luego a un 0,30% TAE. Sin comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación y sin necesidad de domiciliar la nómina u otros ingresos. Las transferencias son completamente gratuitas dentro de la UE y las tarjetas de débito y crédito gratis, con retiradas de efectivo gratis al mes en cualquier cajero del mundo.

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El bono perpetuo más antiguo del mundo todavía paga intereses 375 años después

ING: El Depósito Naranja de ING ofrece una rentabilidad del 2,5% TAE a 3 meses, tanto para sus clientes como para nuevos clientes, sin cantidad mínima y con un máximo de hasta 100.000 euros. El abono de intereses es al vencimiento, estando siempre disponible y sin comisiones. En caso de cancelación anticipada, parcial o total, el cliente recibirá el 1,25% TAE acumulado hasta dicho momento.

El depósito también se encuentra disponible para nuevos clientes que contrate la Cuenta Nómina sin comisiones o que domicilien el sueldo o los ingresos recurrentes de al menos 700 euros al mes. También aquellos que posean la Cuenta NoCuenta 100% digital y libre de condiciones.

También ofrece la Cuenta Naranja con una remuneración del 1,25% TAE para los clientes con nómina, mientras que los clientes sin sueldo domiciliado obtendrán un 0,85% TAE.

Hasta el 30 de septiembre se podrá abrir el nuevo Depósito 2,75% TAE de 6 a 4 meses, con nuevos ingresos, sin importe mínimo ni gastos o comisiones.

Otros casos de rentabilidad elevada

Al margen de las dos entidades anteriormente comentadas, OpenBank permite obtener una rentabilidad de hasta el 3,07% TAE con un depósito a 6 meses, sin importe mínimo ni máximo. Protegido por el FGD de España, permite cancelar el depósito cuando se desee.

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Cómo tomar decisiones de inversión y ahorro cuando no tienes ni idea de economía

Para ganar la citada rentabilidad del 3,07% TAE se requerirá la domiciliación de una nómina o ingreso de al menos 600 euros. En caso de no realizarse, la remuneración pasará a ser del 2,01% TAE. Dicho depósito posee una calificación de riesgo de 1/6.

El dinero siempre estará disponible y se podrá cancelar anticipadamente el depósito a plazo fijo cuando se quisiese, obteniendo el capital con una rentabilidad del 0,20% TAE y TIN anual por el tiempo que se haya mantenido dicho depósito.

Mención especial merece CaixaBank. La entidad ofrece actualmente un depósito a 12 meses al 1% TAE, que puede llegar hasta el 2% TAE dependiendo de la vinculación del cliente. De este modo, si se domicilia el salario o pensión se obtiene un 0,5% adicional y si se contrata un seguro de hogar, vida o salud se suma un plus del 0,5%. Se trata de un recurso válido para inversiones desde 5.000 euros.

Otros bancos que operan en España y que ofrecen depósitos a corto plazo con intereses atractivos, incluso por encima del 3% TAE para combatir la inflación son: BFF Bank/Facto (rinde al 3,03% a tres meses y al 3,55% TAE a seis meses) o Banco Medolanum (dispone del Depósito 4.0 Nuevos Clientes de hasta el 4% TAE a seis meses).

Es una situación cambiante y muy positiva, tal y como informa el Banco de España, que concluyó que en julio los bancos ofrecieron depósitos con una tasa del 2,33%, siendo el porcentaje acumulado más alto desde enero de 2013.

La empresa tecnológica estadounidense Apple, ha dado un paso al frente en su camino por consolidarse dentro del terreno financiero y ha dejado de ser una simple empresa de fabricación de dispositivos móviles. La senda la inició hace cuatro años cuando lanzó al mercado su tarjeta de crédito, Apple Card, y Apple Pay Later, pero ahora parece acercarse mucho más a la banca tradicional.

El panorama económico a nivel mundial parece encrudecerse con la situación de la banca, la cual muestra unos intereses cada vez más altos y caída de depósitos. Las alternativas parecen abrirse paso y además de los fondos del mercado monetario como los bonos o pagarés, en Estado Unidos parece haber llegado una nueva opción, la cuenta de Apple.

Savings, así es la nueva cuenta de Apple

La vicepresidente de Apple Pay y Apple Wallet, Jennifer Bailey, destacó que “nuestro objetivo es crear herramientas que ayuden a los usuarios a llevar una vida financiera más saludable”. Además Bailey añadió que “Savings ayudará a nuestros usuarios a obtener aún más valor de su beneficio favorito asociado a la Apple Card, Daily Cash, lo que les dará una forma sencilla de ahorrar dinero día a día”.

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¿Burbuja tech? los números de la ola de despidos histórica en las empresas tecnológicas

De la mano de Goldman Sachs, la empresa de diseño y producción de equipos electrónicos, software y servicios en línea, ha anunciado el lanzamiento de una nueva cuenta en Estados Unidos, Savings. Se trata de un producto de reciente creación, de ahorro y que está disponible para todos los usuarios de Apple Card, el cual podrá ser configurado y administrado mediante la aplicación Wallet de Apple y que estará disponible solo para personas físicas mayores de 18 años.

Una vez configurado Savings, todo el efectivo que haya obtenido el cliente a través del programa de bonificaciones en compras realizadas con la Apple Card, Daily Cash, se depositará automáticamente en la cuenta.

Apple ofrece a sus clientes con la nueva Savings una rentabilidad anual del 4,15%, colocándose diez veces por encima del rendimiento medio según los datos de la Corporación Federal de Garantía de Depósito (FDIC), lo que la coloca como uno de los depósitos más potentes de Estados Unidos.

Entre sus características que la hacen especialmente atractiva encontramos que es libre de cargos, que no necesita un importe mínimo en los depósitos ni un mínimo en saldos, no cobrará comisiones y el saldo máximo de la cuenta se fija en 250.000 dólares, advirtiendo al respecto que podrá “rechazar y devolver cualquier transferencia de fondos si su la cuenta excede el límite máximo de depósito”. Los depósitos serán protegidos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Desde Apple han aclarado que la cuenta Savings únicamente podrá ser utilizada para fines personales, familiares o domésticos, descartando de este modo los empleos comerciales que puedan hacerse con ella. Los usuarios podrán retirar de Savings sus fondos, sin cargos algunos, en el momento que así lo deseen y transferirlos a una cuenta bancaria vinculada o a su tarjeta Apple Cash.

¿Es la cuenta de Apple la mejor?

Analizando el mercado financiero y económico de Estados Unidos, observamos que en la actualidad se ofrecen a los clientes opciones con mejores intereses, situándose estos en el 5,02%, aunque a diferencia de Apple, estas entidades ponen como requisito tener un mínimo de dinero en la cuenta.

En sentido contrario, la banca en Estados Unidos también ofrece peores propuestas al nuevo servicio de Apple, entidades como Chase o Bank of America que ofrecen un 0,01% en sus cuentas de ahorro tradicionales.

Otro aspecto que parece determinar la calidad del nuevo producto emergente, es que no es asequible para todo el mundo. Esta cuenta de ahorro Savings, ha sido creada para los clientes de Apple Card, por lo quien no tenga esta tarjeta de crédito no podrá optar al servicio. Otro requisito determinante para Savings es que por el momento solo está disponible para Estados Unidos y para aquellos que sean ciudadanos estadounidenses, delimitando así su uso.

Sin duda, la propuesta de Apple llega para ser una amenaza a los bancos convencionales tal y como lo conocemos hasta día de hoy. Una nueva alternativa al mercado económico y financiero con nuevas características disponible para los usuarios, que parece crear una competencia real. Con este nuevo servicio, Apple se ve reforzada así como una entidad financiera de futuro y abre mercado más allá de su concepto tecnológico.

Sin embargo, parece difícil que la nueva variante económica de la empresa tecnológica llega a España. Aunque Apple lleva mucho tiempo ofreciendo su Apple Pay en nuestro país, parece que la dependencia que tiene de Goldman Sachs y su cuenta corriente, suponen un impedimento importante para la expansión. Bien es cierto que la multinacional podría firmar acuerdos con entidades financieras que

Silicon Valley Bank (SVB), uno de los principales prestamistas tecnológicos, fue cerrado ayer por los reguladores estadounidenses, quiénes han tomado el control de los depósitos de sus clientes en la mayor quiebra de un banco estadounidense desde 2008.

En el caso de SVB, los clientes de capital de riesgo sacaron dinero del banco porque tenían dificultades para recaudar fondos en otros lugares, lo que obligó a la entidad a la venta apresurada de bonos con pérdidas. El importe retirado que ha hecho saltar las alarmas fue de 42.000 millones, una cuarta parte de su depósitos totales, en un día y el esfuerzo fallido para recaudar nuevo capital puso en duda el futuro del prestamista centrado en la tecnología.

La entidad perdió 1.800 millones de dólares vendiendo un paquete de bonos para satisfacer las demandas de efectivo de los depositantes. A pesar de ello, el banco no completó el aumento de capital previsto asociado con su plan de reestructuración de balance y provocó una caída global en las acciones bancarias y un replanteamiento de los riesgos.

Las acciones de SVB cayeron un 60% el jueves y otro 60% el viernes, lo que puso en apuros al sector bancario.

Es más en la sesión del viernes, el índice estadounidense S&P Banks cayó un 6,6%. Y cuando Estados Unidos estornuda, Europa se resfria, por lo que el índice europeo STOXX Banks perdió un 3,79%, siendo Deusche Bank quién lideró la caída con una pérdida del 7,35%. Los bancos estadounidenses han perdido más de 100.000 millones de dólares en valor bursátil en dos días, y los bancos europeos han perdido alrededor de otros 50.000 millones de dólares en valor.

El cierre de SVB se justifica para proteger a los depositantes. Ayer el Departamento de Innovación y Protección Financiera de California designó a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) como síndico. Y, para proteger a los depositantes asegurados, la FDIC creó el Deposit Insurance National Bank of Santa Clara (DINB). Al momento del cierre, la FDIC como síndico transfirió inmediatamente al DINB todos los depósitos asegurados de Silicon Valley Bank.

Este evento llama la atención ya que se supone que, en un entorno de subidas de tipos de interés, la banca debería tener capacidad para mejorar sus márgenes de intereses, lo que se entiende como positivo. Sin embargo, la clave la encontramos en su modelo de negocio y las consecuencias derivadas en los bonos por la subida de tipos de interés.

Los componentes de riesgo de SVB: El modelo de negocio y cómo ha afectado la subida de los tipos de interés en su cartera de bonos

Desde la crisis de 2008, la industria bancaria ha experimentado cambios significativos en los últimos años debido a la creciente demanda de servicios financieros personalizados y la evolución de la tecnología. En este contexto, el modelo de negocio de Silicon Valley Bank (SVB) se ha convertido en una alternativa popular para empresas emergentes y emprendedores en la industria de la tecnología.

Una de las principales diferencias entre SVB y la banca tradicional es el enfoque en industrias emergentes y empresas innovadoras. Mientras que los bancos tradicionales brindan servicios financieros a una amplia gama de clientes, incluyendo particulares, pequeñas y grandes empresas, SVB se ha enfocado en empresas emergentes y emprendedores en las industrias de la tecnología, energía sostenible y otras industrias emergentes.

De hecho, SVB ofrece préstamos y líneas de crédito que están diseñados específicamente para empresas emergentes y emprendedores en estas industrias. Además, SVB ofrece servicios de tesorería y de cambio de divisas, asesoramiento en fusiones y adquisiciones, financiación de capital de riesgo y otros servicios financieros personalizados. En otras palabras, una cartera de créditos de riesgo más elevado por su orientación inicial.

A este factor de riesgo debemos de sumar el catalizador de los tipos de interés. Y es que a medida que han ido subiendo los tipos de interés de manera vertiginosa, los tenedores de bonos con alta duración han visto como el valor liquidación de su cartera de bonos se ha hundido. Recordemos que la Reserva Federal aumentó agresivamente los tipos de interés en 425 puntos básicos en 9 meses en respuesta a la inflación, el ritmo más rápido de aumentos de tasas de interés en la historia.

Un dato a tener en cuenta y poco conocido y es que si sumamos el valor de pérdidas de acciones y bonos, nos encontramos ante uno de los peores períodos de destrucción de riqueza de la historia, con una reducción combinada de 36 billones en bonos y acciones en el punto más bajo a principios de octubre.

Por esa razón, aquellos bancos sobreponderados con bonos de elevada duración, sensibles a la subida de tipos de interés, están ahora en el punto de mira por si son capaces de resistir una retirada de depósitos y de ahí las caídas en la banca.

¿Cómo queda la situación de los ahorradores del SVB?

La FDIC (Federal Deposit Insurance Corp) tiene un seguro estándar que cubre a los depositantes hasta 250.000 dólares por cuenta y por banco. Si los depositantes no tienen seguro, la FDIC les entregará certificados de administración judicial para sus saldos.

Además, se espera que la FDIC pague un dividendo anticipado a los depositantes no asegurados en la próxima semana, con posibles pagos adicionales a medida que la FDIC venda los activos del banco.

Es incierto si los depositantes con más de 250.000 dólares recuperarán todo su dinero. El resultado dependerá de la cantidad de dinero que la FDIC obtenga de la venta de los activos de Silicon Valley o si otro banco se hace cargo de los activos restantes. La comunidad tecnológica está preocupada por la posibilidad de que algunas empresas tengan dificultades para pagar la nómina hasta que se resuelva el proceso de venta.

A finales de diciembre, Silicon Valley Bank tenía 209.000 millones de dólares en activos totales y 175.400 millones en depósitos totales. No se sabe cuánto de esos depósitos exceden el límite del seguro. No obstante, el 89% de ese importe en depósitos del banco no estaban asegurados a finales de 2022, según la FDIC, y su destino aún está por determinarse.

Como en un throwback nada esperado, hemos vuelto a 2010. En el ámbito inversor, no se me asusten. Por suerte, la crisis que vivimos ahora no es ni tan grave ni tiene los mismos componentes que la que estalló en 2008. Pero ha obligado a una subida de tipos de interés para atajar la inflación que ha vuelto a poner de moda algo que ya estaba casi en el olvido: los depósitos bancarios.

Si hasta hace unos meses su rendimiento era del 0% e incluso negativo, ahora empiezan a crecer al ritmo del BCE, y ya tenemos una 'guerra' soterrada entre las diferentes entidades para atraer al inversor que huye de la volatilidad de otros productos.

Por ello, y viendo que el furor por los depósitos se ha reactivado, vamos a echar un vistazo al mercado para detectar si hay algo realmente interesante o de momento es más ruido que nueces.

Depósitos a corto y largo plazo

Vamos a ver qué se cuece en el mercado teniendo en cuenta los diferentes tipos de depósitos que hay: a corto y largo plazo. Es decir, para obtener rentabilidad rápido y para hacerlo de forma tranquila.

Cabe destacar que la mayor rentabilidad la dan ahora entidades poco conocidas para el gran público las cuales quieren abrirse paso y robar algo de la tarta a las grandes.

Por ejemplo, en el corto plazo tenemos el depósito 2.0 de Banca Mediolanum que otorga una rentabilidad del 1,99% a seis meses. Por su parte, EBN Banco otorga el 0,95% con el Synicon Plus a seis meses y Haitong el 0,90% a seis meses también.

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Por qué no funcionan los consejos de ahorro

A un año, Banca Progetto asciende el interés al 2% y EBN se queda en el mismo plazo en el interés de 1,49%. Un poquito menos da Younited Credit, con un 1,42% de rentabilidad. En 18 meses la rentabilidad es menos atractiva, EBN es el banco que más da con el 1,64%, mientras que J&T Banca otorga el 1,3% de interés y Banco Financia un 0,55%.

Vamos a ver el largo plazo. Ahí las cosas se ponen más interesantes. A dos años Banca Progetto da un 2,3% de rentabilidad y Younited Credit un 1,8%. Pero es que a tres años ya es más fácil encontrar interés de más del 2%. Progetto da un 2,5%, J&T Banca, un 2,1% y Younited Credit un 2,06%.

En las entidades más conocidas también empezamos a ver cosas interesantes. Por ejemplo, Bankinter se va por todo lo alto al remunerar con el 5% el primer año y 2% el segundo para los clientes que contraten la cuenta nómina. Por su parte, Sabadell ha ampliado hasta el 30 de septiembre la promoción con la que ofrece un 1% de interés más un 1% adicional durante un año por los primeros 30.000 euros para los que domicilien una nómina de al menos 700 euros o tres recibos.

El resto de entidades se resisten de momento a remunerar sus depósitos, algo que el BCE ya les ha afeado y ha pedido que lo hagan, pero de momento se esperan a ver cómo se desarrollan los acontecimientos. Aunque esto tiene visos de durar, pues la Fed ya ha subido los tipos al 3%, y el BCE va al rebufo.