Cofidis afirma que la intención de solicitar un crédito al consumo durante el 2010 alcanza al 22% de la población, un 8% más que el año pasado en tasas absolutas. Estos datos, (tabla adjunta) muestran cómo las previsiones de endeudamiento crecen en todos los grupos de edad por igual con un mayor incremento en la horquilla de los mayores de 60 años.
Este estudio tiene dos lecturas y se pueden extraer dos conclusiones diametralmente opuestas sobre las cifras que se muestran, dado que falta la intencionalidad y destino de los créditos al consumo que se quieren solicitar durante este año.
El nivel de morosidad en bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito se encuentra en niveles del año 96, con un 4,40% de créditos de dudoso cobro a cierre del mes de abril. Si se incluyen a los EFC este porcentaje sube al 4,50%.
Estos datos de impago son significativos de la contracción económica que existe, la caida de actividad y la alta tasa de paro que tenemos. Los datos desagregados por tipo de entidad quedan así:
Bancos – 3,81% con 30.777 millones de euros.
Cajas de Ahorros – 5,04% con 44.616 millones de euros.
Cooperativas de Crédito – 3,77% con 3.624 millones de euros.
Entidades financieras de crédito – 7,95% con 4.301 millones de euros.
Hay cópulas asesinas. No necesitamos a Sharon Stone para comprobarlo. Ni tampoco ir a la zoología para mostrar paso a paso la seducción caníbal de la mantís religiosa. Ya lo sabemos. Incluso Jacques Lacan habla del apetito carnívoro del deseo. Y tiene razón, aunque esto nos aleja de la muerte súbita o estado de coma de Wall Street.
Aunque resulte increíble, Wall Street se encuentra en estado de muerte producto de un invento, algo así como ese invento que prometía la eterna juventud y terminó provocando la vejez prematura. Y es que Wall Street, a mediados de los años 80 impulsó a numerosos matemáticos e ingenieros a crear fórmulas que impulsaran los beneficios. Durante años, todo fue en la línea perfecta, hasta que la fórmula más exitosa, terminó por desplomar a la economía mundial.
En estos últimos días he estado publicando una serie de post acerca de la crisis de Citibank y su vinculación con sus filiales españolas. Ya, con anterioridad, había manifestado que el fracaso de Citigroup en España se veía venir, que era un clásico permanente, y que cada decisión parecía más errónea. No hacia falta ser un genio para darse cuenta del futuro al que estaba abocado Citibank España, independientemente de que estallase una crisis como la actual.
Dicho lo cual, uno se ha dado cuenta de que la presencia de Citibank en España ha sido tan discreta que es casi un desconocido para el público en general, salvando algo el tema de las tarjetas. Sólo cabe hacer una excepción, y no se si para bien, con el tema de Citisoluciones, que es la marca bajo la que es conocida Primerica en España. Y para aclarar su vinculación con Citigroup he creído conveniente dedicarle este post a dicha sociedad, Primerica – Citisoluciones.
Según enuncia la propia wikipedia el término corralito se podría definir como:
Una restricción a la extracción de dinero en efectivo de plazos fijos, cuentas corrientes y cajas de ahorro impuesta por el gobierno de Fernando de la Rúa en el mes de diciembre de 2001.
El sistema bancario y financiero en todo el mundo es insolvente desde sus inicios, ya que se crean sinergias monetarias que no pueden ser correspondidas; es decir, los bancos como componentes del sistema financiero son creadores de riqueza con muchos de sus productos, por lo que es frecuente que si fueramos todos a retirar nuestros depósitos a cualquier banco Español éste no sería capaz de tener ni solvencia ni liquidez suficiente para hacer frente a ésto.
En el post anterior hemos visto lo que nuestro ordenamiento jurídico considera usura. Y hemos comprobado como la sanción para quien la lleva a cabo es la perdida de cualquier rendimiento del capital prestado. Antes de continuar con mi exposición, quiero matizar que dicha sanción me parece correcta para aquel supuesto que se cita de alguien que no esta en pleno uso de sus facultades mentales. Pero, y sabiendo que voy a desatar la polémica, me parece difícilmente justificable la limitación de precios per se.
Supongo que aquellos a los que les gusta el buen cine se acordarán de La Extraña Pareja, con Waltter Matthau y Jack Lemmon. Una gran película y un buen ejemplo de lo que se llama una buddy-movie. Algo tan clásico como aprovechar el juego que da el juntar dos personalidades antagónicas. Se da mucho en las películas cómicas, de acción, etc…pero también en otras de más calado. Pensemos en Thelma y Louise. De algún modo, estos caracteres contrapuestos, suelen acabar enriqueciéndose mutuamente, especialmente si esto se mezcla con otro tipo de film, una road movie, en la que confluyen un viaje real e iniciático.
A estas alturas del post alguno estará pensando que me he equivocado de Blog, que ésto no es Blogdecine y que de que va todo esto. Pues va de una de las más extrañas fusiones entre entidades financieras que recuerdo. Un pedazo de Buddy-movie financiero de final incierto. Sera apasionante seguir de cerca su proceso de integración. ¿De quién estoy hablando?
Hace poco hablamos de la entrada de simyo en el mercado español. Simyo tiene la particularidad de que no “regala móviles”, sino que espera que sus usuarios utilicen su propio teléfono móvil. Hay algo que debemos aclarar sobre los regalos que nos hacen los operadores móviles.
Cuando un operador nos “regala” un teléfono móvil (o como dicen en Sudamérica, un celular) no nos está haciendo un regalo. En España suele estar asociado a la firma de un contrato de dieciocho meses con el “generoso operador”. Durante esos dieciocho meses tendremos que realizar un consumo mínimo que suele ser de nueve Euros mensuales. Haciendo cuentas esto significa que la empresa espera facturar un mínimo de 162 euros. Teniendo en cuenta los agresivos descuentos que suele realizar el fabricante al operador de móviles (se trata de vender cientos de miles de aparatos con una sola venta, lo que incluso se puede utilizar para deshacerse de los modelos que tengan menor aceptación en el mercado) nos quedan un buen negocio para el operador.
Es cierto que el consumidor obtiene un teléfono sin inversión inicial, pero la empresa sabe que va a recuperar la inversión inicial poco a poco. Sinceramente, no me parece un regalo. Yo lo veo como un préstamo al consumo. Incluso existe la posibilidad de una cancelación anticipada, pagando una penalización.
No me parece mal, pero los consumidores no se sueln dar cuenta de que están pidiendo un préstamo. Lo ven como un “regalo”. Un buen negocio para la compañía telefónica, da préstamos y sus clientes creen que les están haciendo un regalo.
¿Qué son los operadores de telefonía móvil? ¿Empresas de telecomunicaciones o financieras que dan mini créditos al consumo?
American Express esta renovando su gama de tarjetas, que viene a ser su negocio principal, por encima de la gestión de viajes, los fondos de inversión, etc. Hace unos meses ya hablábamos de la Tarjeta Centurión. Una tarjeta para VIPS, con un universo de servicios que se puede resumir en “pide lo imposible” La mencionada tarjeta basaba parte de su estrategia de Marketing en forzar la escasez, y tal y como acertadamente señala Juanjo en Bajo la Linea, en esta Plum Card también se suman a esta moda.
Y es que los planes iniciales son emitir únicamente 10.000 tarjetas Plum card en la Tierra de la Libertad (verbigracia , USA). Éso, para el mercado de EEUU, es algo así como una gota en un océano. Y eso es quizás lo más destacable, aunque desde el punto de vista de las características financieras también tienen sus cositas. El caramelo que ponen, y que viene bien en estos tiempos de contracción económica es que si funciona a modo de crédito, pagando en hasta 2 meses no hay recargos, lo cuál viene a suponer doblar la media de tiempo de la oferta habitual en el mercado de tarjetas de crédito. Pero es que si deseas pagar en 10 días, (una especie de hibrido entre débito y crédito) te aplican un descuento del 2%.
Resumiendo, ¿qué estas pillado y necesitas un poco más de cuartelillo? Dos meses en vez de uno. ¿Qué eres una hormiguita, tienes liquidez, y para ti las tarjetas son un medio de pago y no de financiación? Un 2% para el bolsillete. Una misma tarjeta para dos necesidades muy distintas. Lo que no tengo tan claro es que ventaja sacan en este tipo de producto de la mencionada escasez de oferta, en este tipo de segmentos.
Hace un mes comentábamos el lanzamiento de un índice para las inversiones responsables por parte de FTSE para España.Para elaborarlo, la compañía inglesa comprueba la lista de las empresas con mayor capitalización y excluye para elaborar sus índices de inversión responsable a los productores de tabaco, a los fabricantes de armas, a las empresas propietarias de centrales nucleares y a todas aquellas relacionadas con las armas nucleares.
Estos criterios se pueden considerar subjetivos. Si las centrales nucleares no emiten CO2, ¿debemos considerarlas perjudiciales para el medio ambiente? Si queremos tener ejércitos en nuestras fronteras o policías en nuestras calles, ¿por qué no vamos a financiar las armas que necesitan?
A diferencia de FTSE, otros índices tienen pautas que excluyen a empresas relacionadas con el juego o con pornografía. Otros índices siguen los preceptos musulmanes y por ejemplo no incluye a las entidades financieras que cobren intereses directos en los préstamos.
Supongo que aquellos a los que les gusta el buen cine se acordarán de
