No es un momento sencillo para los jóvenes. La elevada inflación, la dificultad para acceder a una vivienda o la precarización laboral son las principales causas del estado de crispación que sufren actualmente los miembros de la Generación Z. Es por ello que ahora, antes de mirar la compatibilidad física o de gustos, los nacidos entre 1990 y el inicio de los 2000 dan más valor a la compatibilidad financiera.

Esta conclusión puede extraerse de un estudio realizado a 2.700 personas; el Planning & Progress 2023. Con ello, se prueba que los tiempos han cambiado, no solo en los métodos para conocer a una pareja, que suelen ser en su mayoría a través de Internet y las redes sociales, sino también en cuanto a lo que se valora. En concreto, la seguridad económica a largo plazo y la toma de decisiones financieras preocupa a los jóvenes estadounidenses especialmente.

Las claves del estudio

Para las generaciones más jóvenes, en el 49% de los casos, valoran más la compatibilidad financiera. Los millennials la valoran en el 40%, los de la Generación X en el 35% y los baby boomers en el 30%.

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La explicación reside en que estamos ante una generación que ha tenido que luchar, y sigue luchando, por obtener oportunidades laborales, superar una crisis económica y esforzarse por perfeccionar sus estudios. Esa latente inseguridad económica les lleva a buscar a alguien con sus mismos valores e inquietudes, ya que consideran que una pareja debe ser un apoyo real para salir adelante como familia.

Es curioso, pero el 32% de los encuestados de la Generación Z piensan que se debe hablar de dinero antes de que la relación se vuelva seria, subiendo esta cuestión al 40% en el caso de los millennials.

Una situación preocupante para España

El estudio ‘Presente y futuro de la juventud en España’, realizado por la Fundación BBVA, demuestra que la precariedad y la temporalidad laboral preocupan a los jóvenes. Solo hay que ver que, en España, un 25,4% de los trabajadores entre 16 y 29 años tienen un contrato a tiempo parcial, 12 puntos más que el conjunto de la población.

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Los Milennials no están tan arruinados como creíamos

Y es que España cerró 2023 con una tasa de paro juvenil del 28,36%, según el INE. Esto se traduce en que hay unos 481.500 jóvenes, de entre 16 y 24 años, que están en disposición de trabajar pero que no consiguen un empleo. Los datos oficiales reflejan la realidad, la cual especialmente afecta al sector femenino.

Todo ello conlleva a que antes de sumergirse en una relación sea importante valorar la viabilidad de una relación, es decir, si esa persona puede compartir los gastos de una casa o afrontar el reto de formar y mantener a una familia.

La transparencia para hablar de asuntos financieros en una cita se ha generalizado. De hecho, más de 1 de cada 3 (36%) de los españoles están dispuestos a hablar de dinero de forma natural en estos encuentros y esto sucede aún más entre las mujeres (41%) y la Generación X (40%).

Desaparece el mayor tabú

Antes, hablar de dinero en una relación estaba mal visto, era señal inequívoca de que esa pareja no funcionaría. No obstante, en la actualidad, nadie la considera una conversación descabellada, ya que se está mirando por la estabilidad financiera y, por ende, sentimental.

Para que una relación de pareja funcione en la actualidad, y esta es una idea que comparten los propios psicólogos y terapeutas de pareja, debe existir un entendimiento en todos los aspectos.

Por consiguiente, es importante fijar cómo se deben dividir los gastos y pensar en si estaríais de acuerdo en ayudar a familiares en un futuro si lo necesitaran o qué condiciones pondríais para ello. Las parejas que son precavidas y que hablan de hipotéticas situaciones controvertidas del futuro, luego experimentan un mayor grado de satisfacción.

Otra pregunta clave, a la hora de entablar una relación de pareja, especialmente para la Generación Z, es saber cómo maneja esa persona las deudas y qué opina sobre ellas.

Algunos expertos, como Alba Durán (directora de marketing de Bumble España), señalan: "No hay nada de malo en decir que tienes un presupuesto limitado, en sugerir que dividáis la cuenta u optar por una cita más discreta. Ser más transparente al hablar de dinero puede que ayude a tener una mejor cita, ya que te sentirás menos presionado a gastar por encima de tus posibilidades, y también entenderás si compartís los mismos valores cuando se trata de dinero y gastos".

La clave para que una relación funcione, especialmente para la Generación Z, es que se hable con plena claridad y transparencia de los objetivos y metas financieras. Una proyección de futuro que termine por consolidar las relaciones. Aunque conlleva una inversión de tiempo y esfuerzo, seguir unos sencillos pasos puede marcar una gran diferencia.

El dinero es, en teoría, una herramienta para obtener más felicidad, y aquí veremos la manera de conseguirla gracias a él. Como comprobaremos, no se trata de tener la casa más grande, ni el coche más rápido. Tampoco es cuestión de ser inmensamente rico. Por eso, hoy vamos a ver en qué hay que gastar el dinero para que nos proporcione la mayor satisfacción posible.

Y como siempre, lo haremos basándonos en evidencia contrastada.

Así, aunque no tengamos la misma cuenta corriente que Bill Gates o Jeff Bezos, podremos competir en satisfacción vital y es que, quien no se consuela, es porque no quiere.

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En qué hay que gastar el dinero (y cómo) para obtener una mayor felicidad

El viejo proverbio dice que el dinero no da la felicidad y Woody Allen dijo que era verdad, pero que proporcionaba una sensación tan parecida, que hacía falta un verdadero experto para diferenciarla.

No seamos inocentes, los economistas siempre hemos sabido que, como pasa con muchos refranes, este no es del todo cierto y el dinero sí es capaz de comprar la dicha. Todo depende de cómo se emplea y en qué.

Por eso, los estudios son claros y hay, al menos, 6 cosas en las que usar nuestros ahorros para que nos calienten un poco por dentro con algo de alegría. Son estas.

1. Gastar en experiencias y no en productos

Se ha demostrado que comprar nos proporciona un pequeño subidón de dopamina que mejora, momentáneamente, nuestro ánimo. El problema es que, en la mayoría de ocasiones, esa sensación es muy breve y a la larga es peor, ya que después hay un bajón y tenemos que repetir el proceso para conseguir una nueva «dosis» fugaz, entrando en un ciclo de compras compulsivas.

A causa de esto, adquirimos otro trasto que languidecerá en el armario, perjudicamos a nuestra economía doméstica y regresamos a una casilla aún más atrasada, económicamente hablando, que aquella en la que estábamos al principio.

Sonja Lyubomirsky es profesora de psicología en la Universidad de California y en su libro: The Myths of Happiness: What Should Make You Happy, But Doesn't, deja clara la enorme evidencia que hay a favor de gastar en experiencias y no en objetos materiales, si es que queremos ser más felices.

Cito textualmente:

Muchas experiencias, como las excursiones con amigos o las noches de juego en familia, son prácticamente gratuitas. Y muchas otras: viajes por carretera, cenas y vino, torneos deportivos, clases de cocina o conciertos de música, cuestan dinero... En resumen, la investigación sobre la superioridad de las experiencias respecto a las posesiones es enormemente persuasiva, y todos nosotros, pero especialmente los que tenemos presupuestos exiguos, haríamos bien en aplicar sus recomendaciones.

Sin embargo, no es cuestión de dejar de lado las posesiones materiales. También se ha demostrado que comprar cosas aumenta nuestra felicidad, siempre que las convirtamos en experiencias o nos sirvan para tenerlas.

Por ejemplo, si compramos un ordenador, que sea para aprender online o desarrollar nuestra pasión por la escritura, el gaming o el diseño. Y si adquirimos un coche nuevo, que sea para que nos permita hacer más viajes de manera más cómoda.

Cuando es así, compraremos objetos, pero también estaremos más satisfechos.

2. Gastar el dinero en cosas que te aporten tiempo

Otro gasto inteligente que aumentará nuestra felicidad es aquello que nos proporcione más tiempo libre. Al fin y al cabo, esa es la pertenencia más valiosa posible en sentido económico, ya que el tiempo tiene la escasez más poderosa. En esencia, siempre es posible hacer más dinero, pero es imposible comprar más tiempo cuando este se acaba.

Elizabeth Dunn y Michael Norton son dos científicos de la conducta que han recogido una enorme cantidad de estudios de vanguardia sobre cómo gastar de manera inteligente, volcando sus descubrimientos en obras como: Happy Money: The Science of Smarter Spending.

Allí se puede ver que los datos son claros, todo lo que gastemos en obtener más tiempo nos dará más felicidad. Por ejemplo, contratar a alguien para que limpie la casa, y nos libere esas mañanas de sábado, nos hará mucho más dichosos que un nuevo iPhone.

3. Gastar en los demás

En ciertos experimentos, también comentados por Dunn y Norton, los sujetos recibían un dinero al principio del día para que lo gastaran como quisieran. No eran grandes cantidades, entre 5 y 20 euros más o menos.

La cuestión es que ese dinero no marcaba una gran diferencia en el estado de ánimo al final del día, dando igual si lo ahorraban o si se compraban algo. Excepto en un caso, cuando lo usaban para comprar algo a otra persona o compartían lo adquirido con otros, como unos donuts o algo así.

Eso también da cuenta de que no es necesario gastar mucho en los demás para obtener ese efecto y el hecho de que la experiencia de ayudar, o provocar una emoción positiva en otro, tenían un mayor efecto en la felicidad.

4. Pensar en varios gastos pequeños y no en uno grande

Otra de las conclusiones más interesantes es el hecho de que, según otros datos de las fuentes citadas, se obtiene más satisfacción gastando en varios pequeños placeres a lo largo del tiempo (como tu café preferido, un libro, una entrada para el cine...), que en un gran gasto, como comprarte el último ordenador de moda.

El motivo es un fenómeno que ya ha salido alguna vez cuando hemos hablado de psicología del dinero: la adaptación hedonista. Es decir, la capacidad innata que tenemos las personas de que todo lo bueno nos parezca poco enseguida.

De esta manera, varios placeres diversos a lo largo del tiempo, aunque sean pequeños, nos van manteniendo el ánimo elevado con esas pequeñas subidas de dopamina. Sin embargo, el brillo de ese nuevo coche se diluye pronto, como ocurre con todo y, al ser un gran gasto, nos deja sin posibilidad económica de permitirnos mucho más.

Un detalle interesante es que este fenómeno se cumple para todos los niveles económicos.

5. Gastar en algo que no vas a conseguir inmediatamente

Yo nací en un pueblo pequeño y, cuando era chaval, mi ventana al exterior eran ciertas compras por correo postal a una tienda barcelonesa, dedicada a mis aficiones de ratón de biblioteca. Cada pedido tardaba semanas entre que recibieran mi carta, prepararan el envío y el paquete llegara hasta mí.

Aún puedo sentir la emoción de ir con la llave del apartado de correos de mi padre, a ver si tenía aviso de llegada. Lo recuerdo con mucho cariño y la ciencia es clara: la anticipación por algo nos hace más felices incluso que conseguirlo.

Gran parte de la dicha está en la persecución y la espera y, de hecho, el pico de dopamina más elevado se produce justo antes de poner nuestras manos por fin en eso que deseábamos.

Curiosamente, los experimentos con ratas concluyen lo mismo, algo que no sé en qué lugar nos deja a nosotros o a las ratas.

Moraleja para lo que nos interesa: gastemos hoy, pero esperemos para obtener lo comprado o, mejor aún, combinemos varios consejos. Gastemos en un viaje, por ejemplo, que es una experiencia. La anticipación por dicho viaje hasta que llegue multiplicará la felicidad que sentiremos antes y durante.

6. Gastar en las emociones fundamentales que nos hacen felices

La psicología ha concluido que 3 de las cosas más importantes que necesitamos para ser felices son:

• Autonomía (o independencia).
• Competencia en nuestras actividades. Es decir, sentir que somos buenos en lo que hacemos.
• Estar conectados a los demás.

Por eso, todo lo que gastemos en conseguir esas tres emociones fundamentales de autonomía, competencia y conexión nos hará más felices.

Aprender sobre aquello a lo que nos dedicamos o los hobbies que nos gustan, como hacer surf, ajedrez o lo que a cada uno le agrade, siempre nos reportará más satisfacción. Del mismo modo, cualquier gasto encaminado a socializar y establecer lazos (conciertos, cenas, actividades grupales, etc) así como lo que nos proporcione independencia (como una bicicleta para llegar mejor a los sitios o, sí, por supuesto, una casa, o al menos algo para hacer sentir como nuestra la habitación que compartimos), hará de nosotros personas más contentas y satisfechas.

No nos engañemos, muchas nociones sobre dinero y felicidad que nos han inculcado son fallidas o no se han explicado bien. Puede que un día hablemos más a fondo, pero sí, claro que el dinero da la felicidad.

La independencia económica es fundamental para sentirnos completos, pero es cierta una cosa. Independientemente del tamaño del gasto, hacerlo en estas 6 cosas que hemos visto aumenta nuestro bienestar psicológico.

Desde el comienzo de la guerra, el presidente Putin ha utilizado los suministros de gas como arma política y económica para reducir el apoyo occidental y especialmente europeo a Ucrania. Y Alemania, que ha desarrollado su modelo industrial con la contribución del gas ruso, es uno de los grandes perjudicados del conflicto.

En consecuencia, las interrupciones en el suministro de gas de Rusia han llevado los precios del combustible a niveles récord desde el verano y aumentaron los temores de escasez de gas en invierno en la economía más grande de la Eurozona. En el mes de septiembre, la inflación alemana alcanzó un máximo de 70 años del 10,9%.

Este panorama ha llevado al Gobierno socialista alemán a anunciar el llamado "escudo protector" una medida que pretende movilizar 200.000 millones de euros, para mitigar el impacto del aumento de los costos de la energía y aliviar las peores consecuencias para los consumidores y las empresas, lo que supone un duro golpe para las finanzas públicas del país.

Ese dinero tiene como objetivo financiar el tope del precio del gas, proporcionar liquidez y subvenciones para el freno del precio de la electricidad hasta la primavera de 2024. La financiación de medidas de apoyo adicionales para empresas que están experimentando dificultades debido a la guerra. La asistencia de liquidez y capital estará disponible para las empresas que no estén suficientemente cubiertas por los frenos de precios de la electricidad y el gas. Esta asistencia se dirigirá a las dificultades causadas por la guerra de agresión de Rusia y evitará efectos inesperados.

Pero esta medida tiene un reverso: el jaque a las finanzas públicas.

Si por algo se ha caracterizado Alemania es por un modelo de finanzas públicas sostenible, con un férreo control del déficit público que, combinado con las múltiples reformas estructurales de su economía y mercado laboral, han llevado a gozar una altísima calidad en su deuda.

En el año 2010 llegó a una relación de deuda pública sobre PIB del 82% para rebajarla al 58,9% en 2019, antes de la crisis del coronavirus. Con la pandemia, los déficits saltaron por los aires y la ratio ha subido al 68,7% y 69,3% en 2020 y 2021 respectivamente.

La medida presentada se financiaría vía nuevos préstamos y se canalizarán a través del Fondo de Estabilización Económica (FSM) reactivado, una medida extrapresupuestaria que se creó en 2020 para ayudar a empresas a sobrevivir a los cierres y otras medidas de salud pública impuestas durante la pandemia.

Alemania emitirá mucha deuda precisamente en el peor momento y pondrá a los mercados de bonos bajo estrés adicional. Sumar una alta deuda en un momento de estanflación no es la mejor señal para la comunidad inversora. La clave la vemos en el bono alemán a diez años. Hoy se encuentra cotizando a una TIR del 2,34%, el nivel más elevado desde el año 2011.

Otro dato interesante es que los swaps de incumplimiento crediticio subieron al nivel más alto desde abril de 2020, incluso cuando el ministro de Finanzas alemán, Christian Lindner, insistió en que Alemania "no está siguiendo expresamente el camino del Reino Unido" que después de que los planes de reducción de impuestos del nuevo gobierno provocaran la mayor liquidación en décadas exacerbando riesgos potenciales para la estabilidad del sistema financiero con el desplome de la libra.

El problema surge en un contexto en el que la alta inflación ha eliminado la capacidad de relajar la política monetaria para compensar el impacto en hogares y empresas, en contraste con el inicio de la pandemia de Covid-19. El BCE no absorberá la emisión de deuda adicional, por lo que la expansión fiscal se producirá en un contexto de costes marginales de financiación mucho más elevados.

Hace poco, en otro de esos debates-espectáculo de televisión, escuché que, si los jóvenes no podían comprarse una casa, era porque se tomaban una cerveza por ahí y no se la ahorraban, como hicieron sus padres.

Es la enésima variación de una narrativa falaz que trata de desviar culpas y se materializa en expresiones como que: «Hay que quitarse Netflix» o «la tostada de aguacate». Así, con ese ahorro, adiós los problemas económicos de los Millenials y las generaciones posteriores.

Yo soy más mayor y creo que, además de ser economista, tengo que ser honesto: todo eso es una tontería. No hacen falta 5 años de carrera para la aritmética que demuestra que Netflix no es lo que impide realmente reunir la entrada de una casa.

Puede que lo consigas después de medio siglo sin aguacate, cosas más raras he visto, pero buena suerte obteniendo un préstamo a 30 años cuando ya tienes 70.

La realidad del ahorro y las finanzas personales

En esa misma línea de honestidad, las finanzas personales de cada uno son un mundo y es imposible abarcar todas las situaciones aquí. Pero es importante comprender que, si la parte de ingresos de la ecuación es baja, hemos de actuar ahí más que en el ahorro.

Si ganamos poco, hemos de estar cada día buscando cambiar a un trabajo que pague más, ascender o encontrar como sea otras líneas de ingreso.

Porque mientras este sea bajo, centrarse en el ahorro es como subir a un ring a ganar un combate de boxeo defendiendo y esquivando solamente. Por buenos que seamos, tarde o temprano la inflación, las crisis y los imprevistos inevitables nos noquearán.

Eso sí, siendo conscientes de eso, siempre hay margen para ahorrar, pero no quitándonos una cerveza o 15 euros de Netflix al mes. Y algunas de las mejores tácticas para eso son psicológicas.

Las personas tenemos una serie de sesgos cognitivos con el dinero que la economía conoce bien y explota, principalmente, para que gastemos más, sin darnos cuenta, en cosas que no necesitamos.

Precios psicológicos, ofertas que no lo son tanto, la disposición en tiendas y supermercados, financiaciones que aumentan el gasto...

Como nunca nos vamos a librar de esos sesgos y ser siempre objetivos y racionales con el dinero, lo que podemos hacer es que, al menos, jueguen a nuestro favor, en lugar de en contra.

Eso es lo que vamos a ver aquí, con lo que se ha demostrado con datos en la mano que ahorra más.

Empezaremos por lo más conocido. En estos tiempos de clickbait, todo el mundo busca lo novedoso y lo impactante, pero lo cierto no hay mucho nuevo bajo el sol y muchos de los consejos de ahorro efectivos en el mundo real suelen ser aburridos y sensatos.

Lleva un presupuesto

Demos el primer paso en terreno conocido. El viejo proverbio empresarial es cierto: No puedes gestionar lo que no mides.

Muchos de los que acuden a una asesoría en finanzas personales se quedan lívidos cuando se van repasando gastos, uno a uno, y se dan cuenta de que se va mucho más dinero del que creen en muchas cosas que no pensaban.

El presupuesto sirve para llevar un control y es imprescindible para el resto de consejos, pero, sobre todo, en lo psicológico, nos sirve para hacer consciente lo inconsciente.

Recuerdo siempre la anécdota de Phil Libin, fundador de Evernote, que perdió 15 kilos en un año sin proponerse cambios especiales de dieta o ejercicio. Simplemente, apuntaba en un Excel su peso y trataba de mantenerlo dentro de los límites de la curva suave de descenso diaria que trazó como objetivo para ese año. No parecía un esfuerzo durante el proceso, porque el objetivo diario no era exigente, pero a final de año el acumulado fue importante.

Con el dinero pasa igual y Libin conecta con lo siguiente.

Ponte un objetivo de ahorro mensual

Y contrólalo con el presupuesto.

El objetivo, para que funcione, tiene que estar un poco al límite de nuestra capacidad. Debe ser algo que implique algo de esfuerzo, pero que no sea imposible. Otro consejo conocido por todos, pero es necesario antes de adentrarnos en el resto de temas.

Esto es la vida real, habrá meses que no podremos cumplirlo y es lo que hay, pero no poner un objetivo hará que no ahorremos de manera sustancial, porque nuestra cabeza no estará centrada en una meta.

Bien, con las dos columnas principales de la casa colocadas, sigamos.

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33 modos de ahorrar en tus compras

Paga primero al ahorro

Otro clásico de las finanzas personales que funciona. Esto significa que, en cuanto lleguen la nómina o los ingresos, lo primero que hacemos es apartar ese objetivo de ahorro en otra cuenta especial que no tocamos. La inconveniencia de esa cuenta y la separación de las mismas, aunque sea solo de nombre, tiene importantes efectos psicológicos en el manejo del dinero. Si las tenemos mezcladas, no ahorraremos tanto.

Pagar primero al ahorro dejará menos dinero para gastos, pero esa restricción, aunque no lo parezca, hará que nos contengamos y que se nos ocurran soluciones para estirar lo que queda, alcanzar el objetivo o quedarnos cerca.

De hecho, tras separar el ahorro, el disponible para gastos lo sacamos del cajero para aplicar lo siguiente.

Paga todo (lo posible) en efectivo

El sueño de los bancos es que el dinero físico desaparezca. Además de las implicaciones negativas de desigualdad y privacidad que tendría, los bancos y empresas saben que gastamos mucho más con tarjeta que con efectivo.

El «dolor» psicológico de dar a otro el dinero que tanto nos cuesta ganar queda camuflado, pasamos un plástico y tenemos lo que queremos.

Sin embargo, pagando en efectivo, de nuevo hacemos consciente lo inconsciente. Vemos y sentimos ese cambio de fondos, notando mucho más el gasto y autorregulando mejor.

Diversos estudios como este del MIT, demuestran que la tarjeta activa los circuitos neuronales de recompensa, se hacen más compras compulsivas, se gasta más y se paga de más.

En ocasiones, hasta un 83%.

Espera 72 horas antes de comprar algo y no lo mires

La venta es cuestión de emoción, crea la adecuada y te comprarán cualquier cosa (ideologías incluidas).

Por eso, otro consejo de ahorro que funciona es que, cuando deseemos comprar algo no habitual, porque lo «necesitamos», lo miramos constantemente en Internet y creamos justificaciones de todo tipo para adquirirlo, no digo que no se compre, pero sí que esperemos un mínimo de 72 horas y dejemos de informarnos en ese tiempo.

El producto seguirá ahí en 3 días, pero, probablemente, el deseo ya no tanto. Se habrá reducido o quizá ni nos acordemos de aquello que «necesitábamos» con tanta ansia.

Esto de la emoción y el estado del cliente lo he enseñado durante mucho tiempo a empresas y ahora enseño aquí el antídoto.

Podría escribir un libro, pero esto se alarga demasiado. Al final, con el ahorro siempre hay margen de mejora. Pero no quitando lo que realmente no suma, aún mantiene nuestra salud mental y nos relaja un poco, sino con una gestión sólida de finanzas personales y conociendo esos sesgos cognitivos que hacen que gastemos de más.

Recientemente analizamos lo que son las Finanzas Descentralizadas (DeFi), y como están llamadas a transformar para mejor nuestro sistema financiero. Eso sí, dependiendo de cómo se implementen, que aquí tampoco todo es bueno per sé.

Pero al margen de la tendencia cripto más general, hay algunas monedas estandarte de esas DeFi que están viviendo sus más dulces momentos dentro del cripto-sistema, con revalorizaciones que superan ampliamente en muchos casos a las del mercado, y ganando en pocas semanas unos volúmenes dignas de todo un asalto al sistema… ¿Al sistema financiero tradicional o al propio cripto-sistema? Pues en un mundo tan disruptivamente cambiante al extremo: a ambos.

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¿Qué son las DeFi o finanzas descentralizadas, y cuál es su papel en el camino a la liberación financiera?

El lógico descontento de algunos cripto-usuarios con ciertos “fees” ha alentado el surgimiento de otras DeFi

Es un hecho que la cripto-economía como concepto (e invento) surgió de la mano del inaugural Bitcoin, pero lo hizo saliendo de entre las sombras por el todavía hoy oculto (y reincidentemente ocultado) Satoshi Nakamoto. Y es que ni siquiera sabemos si Nakamoto es todo un "reptiliano". Detrás de este pseudónimo es muy probable que se pueda ocultar incluso un estado con el suficiente músculo científico-técnico-económico para inventar algo así de disruptivo, y que además tenga la capacidad de forzar a varios equipos multidisciplinares a mantener su trabajo en el más absoluto secreto. Siendo nosotros unos auténticos cripto-entusiastas que hemos predicado las bondades de esta tecnología en sus momentos más bajos incluso tras el pinchazo de la pasada burbuja], lo cierto es que tampoco pecamos de ser ya unos cripto-desaforados, y no se puede negar que la cripto-economía también presenta algunos riesgos (y oculta deliberadamente otros), y que se hacen inevitablemente extensivos al conjunto del sistema bancario-financiero como tal con las Finanzas Descentralizadas.

A esa teoría del estado oculto tras la enigmática identidad del parturiento de Bitcoin, además se añadiría el agravante de no ya de por qué se ocultó tras el famoso pseudónimo de Satoshi Nakamoto en el momento del lanzamiento estelar de Bitcoin, sino por qué puede estar optando ahora por seguirse manteniendo en la oscuridad. Lo realmente sospechoso es que lo siga haciendo en un momento en el que la cripto-economía ya está claro que ha sido uno de los grandes inventos del siglo (sino el mayor). De hecho, ya hay centenares de otras iniciativas cripto ahí afuera, muchas de ellas de DeFi, y que ya están siendo desarrolladas por terceros a cara descubierta y sin entrañar ya ningún tipo de peligro para sus desarrolladores que pudiese justificar hacerlo desde el anonimato como Nakamoto, siendo éstos incluso de Universidades y polos de talento de primer nivel como puede ser el MIT. ¿Por qué se sigue escondiendo pues Satoshi Nakamoto tan celosamente, cuando realmente si revelase su identidad ahora ya muy probablemente se le consideraría un auténtico genio y sería ensalzado por propios y ajenos? Pues como decía mi abuela: "Cuando las cosas no se entienden es que hay algo (más) que no se sabe".

Independientemente de lo que inventase Bitcoin como primera cripto-moneda, y en especial en lo relativo a lo realmente disruptivo que es el Blockchain, es innegable que, tras Bitcoin, otras alternativas cripto vinieron inventando más y mejores conceptos, igual o más disruptivos que los iniciáticos que trajo el propio Bitcoin. Una de esas alternativas tan innovadoras fue la cripto Ethereum del igualmente disruptivo Vitalik Buterin. Con él vimos nacer un ecosistema con el que cobró pleno sentido lo que ya son las Finanzas Descentralizadas en estado puro, que fueron catalizadas mediante la invención de los contratos inteligentes y de los tokens ERC-20 de la famosa red descentralizada y que le han contribuido determinantemente a que Ethereum ocupe el segundo lugar en el cripto-universo tras el rey Bitcoin.

Pero, al igual que Bitcoin adolece en la actualidad de cierta falta de la innovación más disruptiva, y además haga que sus usuarios padezcan la congestión de su red y unos “fees” que hacen que algunos se pregunten que qué clase de liberación financiera es ésta, Ethereum también presenta a día de hoy algunos grandes inconvenientes. Ethereum lleva ya trimestres en los cuales la congestión de su red es un hecho que, entre otras consecuencias negativas, hace que el precio de su GAS se dispare, y que sus usuarios tengan que soportar unas comisiones disparadas. Aparte de ello, y también en relación con ese mismo problema, Ethereum todavía no ha conseguido desprenderse por su parte de ese imperdonable error de diseño inicial de Bitcoin que fue una Prueba-de-Trabajo que además les haga ser auténticos derrochadores de energía de la forma más inútil, algo especialmente inadmisible en la época del cambio climático y la eficiencia energética. El hecho es que Ethereum aún no ha sido capaz de dar el salto a la infinitamente más sostenible y con más sentido Prueba-de-Participación.

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Bitcoin es un absoluto desastre energético (y medioambiental)

Porque el hecho es que, bien sea para Bitcoin, para Ethereum, o para cualquier altcoin basada en una Blockchain descentralizada, escalar una red centralizada con unos pocos servidores para hacerla más potente y que pueda cursar más operaciones es infinitamente más sencillo que en el caso de una descentralizada. Y es que en una red descentalizada no podemos olvidar que una red como la de Ethereum está compuesta por miles de nodos funcionando simultanea y coordinadamente, que realizan como conjunto millones de transacciones diarias, con toda la complejidad operativa añadida que ello implica. El obvio beneficio es la seguridad que supone que la información sea mucho más difícilmente alterable al dejar de residir en un único servidor centralizado mucho más fácilmente hackeable, y pase a residir en miles de nodos a un tiempo casi imposible de hackear todos simultáneamente. Ahora bien, tampoco estas redes son seguras al 100%, y los ataques del 51% son literalmente el atraco al cripto-banco con el que pueden robarle todo su cripto-dinero por muy seguro y offline que lo guarde usted en un almacenamiento en frío.

Toda esta complejidad no obstante deriva en parte que la carga computacional de la gestión descentralizada, e implica momentos con comisiones desorbitadas, y todo ello ha hecho que la comunidad DeFi más desencantada se haya lanzado a inventar nuevos conceptos innovadores, y que al menos traten de paliar las fallas de Ethereum.

Y entre tanto desencanto, llegaron las primeras opciones que se propusieron paliar desde ya la gran falla que dificultaba el advenimiento de las DeFi

Hubo desde el primer momento opciones que en poco tiempo decidieron saltar al ruedo con soluciones para todo lo anterior de los Blockchains que no escalaban y cuya congestión degradaba las redes y aumentaba imperdonablemente los “fees”. Así nació Binance Smart Chain (BSC) como una de las primeras opciones con vocación de ser nativamente descongestionadas. Y el mercado la abrazó con ganas, y así la utilización de la red de BSC ya ha llegado a alcanzar en poco tiempo picos del 80% y se suele mantener de forma estable por encima del 60%. Y así esta red sólo llegó para prometer solventar las mismas fallas que posteriormente ella misma presentó, y es que las comisiones de esta red alternativa se dispararon igualmente para nuevo desencanto de los más amantes de las DeFi. El resultado ha sido que la red BSC consiguió salir al cripto-mercado sacrificando buena parte de la descentralización nativa de Ethereum, para encima acabar igualmente con el mismo problema de escalabilidad. Se podría decir que BSC murió de éxito, puesto que llegó a superar al propio Ethereum en transacciones diarias en nada más y nada menos que un 600%.

Hubo otras Blockchain como Solana que optaron igualmente por el mismo modelo (sin mucho sentido) de sacrificar injustificablemente la descentralización, que realmente sólo significa renunciar precisamente al mayor valor del Blockchain como innovación. A pesar de la rapidez y los bajos costes que trajeron estas dos alternativas (al menos inicialmente), hay que decir que realmente como red no se le llegaron a acercar ni de lejos a Ethereum, al menos en dimensionamiento: Solana cuenta con unos 600 validadores activos mientras que BSC apenas cuenta con unos 42, mientras que Ethereum cuenta con más de 5000, y ello no sólo significa descentralización masiva, sino también seguridad añadida. Y entonces la desencantada comunidad DeFi abrazó una nueva propuesta de solución hiper-escalable que aumentase la capacidad de la red, redujese a la vez los tiempos de transacción y los costes. Son las denominadas redes “de segunda capa”, y que son las soluciones más inmediatas y que aportan mayores opciones de subsanar de forma sostenible y aceptado estos graves problemas, porque lo cierto es que la solución definitiva que sería Ethereum 2.0 todavía queda muy lejos y ni siquiera tiene todavía fecha de puesta en producción. Ésta es la principal razón por la que estas alternativas cripto están actualmente viviendo su momento en el mercado.

¿Qué son esas soluciones de Capa 2 que están haciendo furor en el cripto-mercado?

Pues bien, si bien la solución es buena, no deja de ser obvia. Si el problema pasaba por el hecho inevitable de que la red Ethereum estaba letalmente congestionada, la opción más lógica era optar por soluciones que tratasen de descargar transacciones de esa red principal para tratar de procesarlas en una red secundaria. Es lo que se conoce respectivamente como Capa 1 (Ethereum) y Capa 2, siendo la Capa o Layer 2 cualquier solución de red diseñada para aumentar la escalabilidad de Ethereum ejecutando transacciones fuera de la cadena de la Capa 1. Y obviamente, como en casi todo reto técnico, ni hay una única solución, ni todo son ventajas. De hecho, hay varias soluciones de Capa 2 posibles, y cada una presenta sus ventajas y desventajas. Aquí en el mundo técnico no suele haber soluciones mágicas, y todo son balances a sopesar detenidamente de cara a intentar diseñar el mejor futuro DeFi posible.

La primera de las opciones de Capa 2 son las denominadas “Cadenas laterales o Sidechains”. Se trata de cadenas de bloques independientes que son ejecutadas de forma paralela a la red Ethereum, que cuentan con sus mineros propios, un algoritmo de consenso también propio, e igualmente con su propio puente para derivar cripto-activos tanto hacia y como desde la cadena principal de Ethereum. Y en su principal ventaja está a la vez su principal debilidad: el mayor inconveniente que presentan es precisamente que no permiten aprovecharse del alto grado de descentralización logrado por la red Ethereum, por lo tanto son inevitablemente mucho menos seguras que otras opciones de Capa 2. No obstante, hay un tipo de sidechains conocidas como Plasma chains que tratan de minimizar estos graves inconvenientes publicando las raíces de cada bloque de la cadena de plasma en la red principal Ethereum, y haciendo así que (al menos parte de) la seguridad de Ethereum sea heredada por la cadena lateral de Plasma chain.

Otra opción es aprovecharse de las cualidades de la red Ethereum, pero tratar de hacerlo reduciendo la dependencia de ella, y por lo tanto minimizando sus retardos y rebajando sus costes. Así la opción lógica y posible es que la red de Capa 2 utilice la red Ethereum y toda su descentralización y seguridad, pero sólo de forma limitada, limitando así también sus inconvenientes. La solución pues pasa por que la Capa 2 compile un alto número de transacciones en un lote de transacciones muy grande, y sea ese lote como conjunto lo que envía a verificar a la red de Capa 1 de Ethereum. Es lo que en el sector se conoce como Rollups. Dentro de la opciones de Capa 2, algunas de las propuestas más “calientes” del mercado son Polygon (o Matic), xDai, o Ronin, que en estos casos son todo cadenas laterales o sidechains.

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Alternativas como Stellar o Cardano superan a Bitcoin en bastantes aspectos, y son buenos candidatos a adelantarle en el largo plazo

Y todo esto sin entrar de nuevo en cómo otras cripto-monedas, con otras propuestas totalmente apartadas del universo Ethereum y su Capa 2, pero han conseguido igualmente transacciones a la velocidad del rayo, con costes ínfimos, con contratos inteligentes (de verdad), y creando un ecosistema al más puro estilo DeFi con stablecoins y otras variantes propias de las Finanzas Descentralizadas. Es algo que ya les analizamos en Alternativas como Stellar o Cardano superan a Bitcoin en bastantes aspectos, y son buenos candidatos a adelantarle en el largo plazo.

Así sí que se puede aspirar a la adopción generalizada, con un sistema que es capaz de desafiar de verdad a Visa y otras redes centralizadas

Por definición, todas y cada una de las soluciones de segunda capa suponen el despliegue y utilización de una red paralela alternativa a la principal de Ethereum. Pero esto supone una penalización per sé, y es que con ello se corre el riesgo inevitable de que sobrevenga una fragmentación o incluso atomización del ecosistema Ethereum, con una proliferación de redes que disperse tanto a los proyectos como a las comunidades de usuarios. Pero no caigan en coger sus cripto-bártulos y salir corriendo ya de las redes de Capa 2. De nuevo, el mundo técnico tiene una buena solución para esta encrucijada, y es que por ejemplo la red Polygon ha optado por atajar esta dispersión construyendo una infraestructura al estilo de una suerte de federación, para que así todas estas segundas capas (así como cualquier otra red compatible con Ethereum) puedan interoperar entre sí, revertiendo la atomización y catalizando todo lo contrario: la unión hace la fuerza.

No obstante, al igual que para la llegada de la ansiada Ethereum 2.0, para esta solución definitiva de Capa 2 también falta mucho recorrido por avanzar. Ahora mismo, Polygon prácticamente está empezando a hacer sus “pinitos” en la primera implementación de su Matic Blockchain como red paralela de segunda capa de Ethereum, y lo mismo con su Matic Plasma, que es la panacea de esa infraestructura de interoperabilidad entre redes secundarias y la red principal Ethereum. Pero sea como sea, parece que la hiper-escalabilidad por fin será una realidad de la mano de Matic, con la que una red de segunda capa será capaz de soportar más de 65.000 transacciones por segundo. Esta cifra “mágica” equipara ni más ni menos las 65.000 transacciones por segundo que es casualmente la misma carga que es capaz de soportar la red de una de las compañías estandarte de las redes centralizadas como es Visa. Y, en todo caso, supera ampliamente las escasísimas y exiguas 15 transacciones por segundo que actualmente soporta la red Ethereum sin ninguna segunda capa, y también las poco más de 17 transacciones por segunda que conseguía BSC a costa de sacrificar la descentralización para conseguir poco más rendimiento. Ahora sí que las DeFi pueden llamarse Finanzas Descentralizadas con todas las letras, y se sitúan a la altura de poder construir un sistema financiero alternativo de verdad.

Y el resultado no podía ser otro, así la disruptiva capa 2 de Polygon está cosechando éxitos logrando en poco tiempo tener multitiud de usuarios, y con ellos, grandes avalanchas de volumen que por fin su arquitectura técnica es capaz de soportar sin “sablazos” en las “fees”. Polygon ha superado ampliamente el ritmo de adopción de BSC que ya fue de por sí vertiginoso. Ello sólo evidencia la potencia y las ganas de crecer que hay actualmente en el mundo DeFi, y que éste sólo aspira a construir una alternativa real de verdad: acudirá a la opción que por fin se lo dé en su pleno potecial. Y todo este crecimiento la red Polygon es capaz de conseguirlo a pesar de los volúmenes que va pasando a soportar, principalmente porque las comisiones se mantienen por diseño en importes irrisorios, y la rapidez de las transacciones sigue siendo envidiable para otras opciones: aporta un tiempo de confirmación de bloque de menos de dos segundos.

Con todos estos avances, realmente la única disyuntiva a la que se enfrenta esta cripto-alternativa es si la red Polygon en su pleno y más amplio potencial llegará a tiempo de consolidarse y convertirse en una red alternativa por sí misma, o si para cuando lo haga la red Ethereum 2.0 habrá llegado ya por su parte, haciendo en parte innecesaria las innovaciones que otras cripto como Polygon traían de la mano. O tal vez para entonces sea otro cripto-universo paralelo como el de Stellar el que se haya impuesto y haya catalizado las DeFi y su adopción masiva. El mundo cripto es apasionante, tan apasionante como el ritmo trepidante que impone. Lo que está claro es que en este mundo no nos aburrimos (ni intención que tenemos).

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Las Fintech han llegado para revolucionar el sector de la banca, especialmente el de la minorista. Va siendo ya continuo el goteo de nuevas iniciativas, servicios, y entidades que van llegando al mercado con la tecnología por bandera. Así, los bancos asisten estupefactos a cómo su negocio tradicional está siendo seriamente amenazado.

Pero se han acabado los tiempos de “esperar y ver”, y la gran banca ha optado por contra-atacar a su oponente donde más le duele: sus propios datos. Los bancos exigen igualdad de tratamiento para poder competir en igualdad de condiciones, y demandan que, al igual que han tenido que hacer ellos, las Fintech y las tecnológicas sean obligadas a compartir sus datos. La batalla por ¿nuestros? datos ya es una guerra declarada y… abierta.

La economía del dato una vez más emerge con fuerza

Hace años que ya les analizamos cómo los datos son la materia prima del futuro, y que es vital para cualquier socioeconomía que estén regulados de forma apropiada. Hoy esto es ya una evidencia para todos los sectores afectados, pero no por ello esta regulación pierde ni un solo ápice de importancia. Sin datos no hay negocio, ni conocimiento del cliente, ni futuro alguno en el sentido más amplio.

Hemos visto desde aquel premonitorio análisis algunos loables avances en la economía del dato. Por un lado, ha visto la luz un esencial Reglamento Europeo de Protección de Datos (GDPR) que protege al ciudadano y su privacidad. Por otro lado, hemos visto cómo se ha abordado el concepto de Open Data, por el cual ha habido instituciones que han establecido legalmente la obligación de hacer (al menos una parte) de los datos de acceso público.

Ello impide atesorar con celo y exclusividad buena parte de los datos de tus propios clientes, y fomenta una apertura que añade una rica biodiversidad en torno al sustrato provisto por esos datos. Efectivamente, los datos ya están siendo tratados como la materia prima del futuro que siempre afirmamos que eran.

El sector bancario es una punta de lanza de los datos como materia prima

Pero en este concepto de Open Data hay ya algunas puntas de lanza en determinados sectores, que se han visto forzados a abrir las bases de datos con información de sus preciados clientes. Uno de los primeros ha sido el (hasta ahora) hermético sector bancario, que ha sido obligado legalmente a compartir y abrir los datos de sus clientes tras la aprobación la disruptora normativa europea PSD2.

Para cumplir con la citada PSD2, las entidades bancarias implantaron sus plataformas de gestión de APIs. Los APIs (Application Program Interface) son los conectores de software que permiten a un tercero acceder, de forma controlada y predefinida, a cualquier tipo de dato o programa que la compañía tenga desplegado dentro de su red interna. Las APIs no sólo pueden controlar quién hace qué, cuándo y cómo lo hace, sino que además suelen dar también una funcionalidad clave para la economía del dato, y en el que la banca puede ser estratégicamente pionera. Ya saben, no hay nada como verse amenazado para lanzarse a innovar.

Bajo el control de los datos de consumo que se puede realizar con las plataformas de gestión de APIs, se abre la puerta a nuevos modelos de negocio articulados en torno al dato. Efectivamente, una cosa es que por regulación europea haya una serie de datos que deban ser forzosamente compartidos de forma abierta, y otra muy distinta es que los bancos ya dispongan con esa misma plataforma de una tecnología que les permite además vender y proveer otros tipos de datos y funciones de mayor valor añadido, y exentos de regulación alguna en cuanto a su apertura forzosa.

Si la banca sabe subirse al tren en marcha, en vez de dejarse arrollar por él, no sólo podrá transformar su tradicional negocio bancario con éxito: podrá ver florecer nuevos modelos de negocio y abrir nuevos mercados (¿O deberíamos decir abrir nuevas minas de datos a cielo abierto?).

Pero el Open Data no debe ser unídireccional, sino que su apertura debe fluir en ambos sentidos en justa correspondencia

Es por todo lo anterior por lo que es especialmente importante que haya una regulación profusa y eficaz de la economía del dato, y que regule la explotación de los datos como materia prima del siglo XXI que son. Como bien supieron ver los dirigentes europeos, esta regulación debe permitir en primer lugar proteger la privacidad y los derechos de los ciudadanos, pero también debe poner en foco en aspectos puramente de mercado. Por ello, debe fomentar igualmente la libre competencia en igualdad de oportunidades entre todos los jugadores de los diferentes mercados de datos.

Como les decíamos, uno de los primeros de esos mercados que se han abierto forzosamente a la competencia, ha sido el de los datos bancarios. Tras ello, han florecido en el ecosistema Fintech valiosas iniciativas y servicios que antes no eran posibles, básicamente porque los bancos guardaban con celo (un celo lógico, por cierto) los datos de sus clientes. Ahora todo eso ha cambiado radicalmente, y los bancos se enfrentan a un nuevo escenario donde han tenido que entregar al enemigo los planos de construcción de sus propias armas.

Pero ante la llegada de Orange Bank y tantos otros nuevos y disruptivos jugadores del nuevo panorama financiero, los bancos reclaman ahora igualdad de condiciones. Efectivamente, es justo y necesario que, si tú debes entregar tus planos al enemigo, el enemigo deba entregarte también los suyos. Ser un recién llegado puede hacerte más vulnerable, pero ante las Fintech es igual o más vulnerable un gran banco, especialmente en los plazos más largos y teniendo en cuenta que, tras los recién llegados, en realidad muchas veces están las grandes tecnológicas.

Por ello, es más que justa y necesaria la exigencia de los bancos de tener ellos acceso también a los datos de los clientes de las tecnológicas. Y esto afectaría a operadoras como Telefónica, Vodafone u Orange, pero también a las todopoderosas GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon), y en general a toda empresa con razón social registrada en clave de bits.

Además, el movimiento demandado sería, no ya estratégico para los bancos, sino una también una buena estrategia de supervivencia. De hecho, las incursiones financieras de las tecnológicas son cada vez más numerosas, y todos ya sabemos de la afición de estas empresas a empaparse del know-how de cualquier industria mediante alguna adquisición, para a continuación hacer la guerra por su cuenta y atacar a la línea de flotación del sector.

Larga vida a la cultura “Open” (de bits y mente)… pero con puertas abiertas por todos y para todos

A todas luces, la aspiración de los bancos es una correspondencia que trasciende la mera justicia de mercado, lo cual ya es de por sí un buen argumento (no siempre contemplado por los reguladores), pero es que además también supondrá un acicate para la innovación en el propio terreno tradicional de las compañías “Techies”. Aquí, corralitos injustificados los justos, y no por justos, sino por pocos (de hecho, los mínimos imprescindibles). Porque ya se sabe que, cuando no hay justa y libre competencia, se siente el pan futuro asegurado, se relaja peligrosamente el ímpetu innovador, y por lo tanto se deteriora el servicio al cliente y, todavía peor, se frena progreso socioeconómico.

Así que sí, que bienvenido sea el Open Banking, pero también el Open Big Tech, y cuantos más “opens” lleguen mejor: nunca antes el futuro ha estado tan abierto a las ideas y a cualquier nuevo jugador. Al final, los departamentos de Recursos Humanos no sólo deberán cuidar la cultura corporativa, sino también cultivar la proliferación de un “ideario corporativo” que aúne las ideas más innovadoras y disruptoras de sus empleados, ya que será la única manera de poder garantizar cierta supervivencia a las empresas que siempre acaban también siendo empresas establecidas en algún momento.

La materia prima del futuro efectivamente son los datos, pero es que el combustible del motor de la maquinaria que trabaja dicha materia prima no será otro más que las ideas e iniciativas de los propios empleados. Y el primer paso para que fluyan será el de reconocerlas y gratificarlas adecuadamente. Nunca la retención y promoción del talento fue más importante. Materia prima y combustible por extraer hay bien abundantes en nuestras socioeconomías. La pelota está ahora en el campo de las empresas, o más bien, de sus departamentos de Recursos Humanos, y en especial de los más rancios.

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Escandaliza y apasiona a partes iguales. Si algo tiene el concepto de independencia financiera es que no te deja indiferente. Hay quien se lo cree y se lanza a conseguirlo, y hay quien lo considera tan utópico que se ofende con solo escucharlo.

La independencia o libertad financiera es el momento en que dejas de necesitar un trabajo para vivir. Alquileres, fondos de inversión, dividendos… El sueldo te lo pagan tus activos en lugar de una empresa o el Estado. La gracia de todo esto es lograrlo antes de pasar media vida encerrado en una oficina.

Este concepto se popularizó en Estados Unidos con las siglas FIRE, Independencia Financiera y Jubilación Temprana, en inglés. Personalidades como Mr. Money Mustache lideran un movimiento que, como veremos más abajo, se convierte más en una filosofía de vida que en una estrategia financiera.

A España llega en un momento donde la sostenibilidad de las pensiones se pone en entredicho, la conciliación laboral es inexistente y la generación millennial cree poder cambiar el status quo. De esta coctelera nacen blogs como La Hormiga Capitalista con la intención de difundir el mensaje de que hay una alternativa a la jubilación tradicional.

Todo esto suena muy bien pero seguro que no me equivoco demasiado si digo que estás pensando en la pregunta del millón: ¿Tiene sentido para el ciudadano de a pie o nos están vendiendo humo a paladas?

Veamos lo que en teoría hay que hacer para lograr la libertad financiera

Para saber si es factible alcanzar la libertad financiera debemos entender cómo se consigue. Sin entrar en detalles técnicos veremos cuáles son los pasos con los que, sobre el papel, podríamos alcanzar este objetivo.

1. Ahorrar una gran parte del sueldo, mucho más que la media en España

Para llegar a tener un gran patrimonio lo primero que hay que hacer es acumular dinero. Mucho dinero. Los seguidores de este objetivo nos dicen que tenemos que ahorrar, al menos, la mitad de nuestro sueldo. Eso si queremos conseguir la independencia financiera en un tiempo razonable, 15 o 20 años.

Para conseguirlo, la frugalidad y el minimalismo se convierten en estilos de vida casi imprescindibles. Aunque quizá no hace falta llegar a los extremos de la película Manual de un tacaño.

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Siete formas en las que el minimalismo puede mejorar tus finanzas personales

El problema está en que si contrastamos estas cifras con la realidad española, vemos que hay un gap importante. Tal y como te contábamos aquí, los datos del Banco de España apuntan a que el ahorro medio en nuestro país es inferior al 6%.

Si bien podemos estar de acuerdo en que muchas personas podrían mejorar sus finanzas domésticas, la hipoteca, los hijos y el coste de vida en las principales ciudades imposibilitan que muchas familias ahorren tales cantidades.

Como consecuencia, la independencia financiera requiere un nivel de ahorro solo alcanzable por aquellos con una nómina abultada. Cobrando el salario mínimo va a ser muy complicado conseguirlo, a no ser que pasemos toda la vida en casa de los padres o que nos convirtamos al lonchafinismo.

2. Invertir el dinero ahorrado, pero con riesgo

Después de ahorrar el dinero toca invertirlo para hacerlo crecer. Para muchos, la primera opción es ir al banco e ingresarlo en un depósito. Bien guardado y con un riesgo mínimo. Pero hay un pequeño problema: los bancos no dan casi nada por dejarles el dinero.

Por mucho que ahorres, con un depósito al 0,1% va a ser muy complicado llegar a la independencia financiera. Por este motivo, las personas que quieren alcanzar este objetivo están obligadas a invertir con riesgo. Sin riesgo no hay gloria, dicen. Veamos algunas opciones de inversión más interesantes.

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Inversión en tiempos de tipos bajos, el primer libro de El Blog Salmón

El ladrillo siempre ha pegado muy fuerte en nuestro país. Si se lo podían permitir, muchos de nuestros padres y abuelos optaron por comprar un piso como inversión. Un bien tangible que podían utilizar. Esta cultura aún prevalece entre los que quieren lograr la libertad económica. Se compran inmuebles para ser alquilados y obtener unas rentas. La idea es que esas rentas lleguen algún día a superar los gastos y poder así dejar de trabajar.

Otra estrategia de inversión muy común es la de comprar acciones de empresas que durante mucho tiempo hayan repartido dividendos. Es decir, compañías que suelen dar parte de las ganancias a sus accionistas. Abertis y Enagás en España o Coca-Cola y Johnson & Johnson en Estados Unidos son algunos ejemplos.

Al inicio esos dividendos son solo unos céntimos al año pero, de acuerdo con la teoría, si se invierte de forma recurrente, diversificada y acertada (sobre todo acertada), algún día pueden llegar a ser equivalentes a un sueldo.

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Los once mejores cursos online de economía y finanzas de 2018

Por último no podían faltar los fondos de inversión. Y en especial, los fondos de inversión indexados, fondos cuyo objetivo es replicar un índice bursátil. Algo así como invertir en todo el mercado en lugar de que un gestor escoja las acciones una a una. En este artículo lo explican con pelos y señales.

A esta estrategia se la conoce como gestión pasiva y cuenta con muchos de los elementos que agradan a las nuevas generaciones: simplicidad, bajas comisiones y, desde la llegada de los robo advisors, digitalización. Estos elementos han conseguido que sea una estrategia de inversión cada vez más popular entre los que quieren alcanzar la libertad financiera.

Hay más formas de invertir para llegar a ser libre financieramente, pero todas comparten un denominador común: invertir a largo plazo para superar a la archienemiga inflación y obtener rendimientos que puedan convertirse en rentas.

3. Dejar pasar el tiempo y que todo vaya según lo previsto

Bien, en el supuesto caso de conseguir un ahorro muy elevado e invertirlo a largo plazo, algo nada fácil, solo faltaría dejar pasar el tiempo y rezar para que todo salga según lo previsto.

El papel lo aguanta todo, pero su aplicación a la realidad es otro cantar. En esos 15, 20 o más años pueden suceder muchas cosas que impidan alcanzar el ansiado objetivo. Dificultades laborales, problemas de salud, baja rentabilidad...

Parece que conseguirlo sea casi un milagro, y de ahí los rezos. Aunque, quién sabe, quizá sea más probable que cobrar una pensión decente al llegar a nuestra jubilación.

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Atrapados en la estafa piramidal de pensiones, las consecuencias ya están aquí

Por no hablar de que hay que mantener un nivel de ahorro muy elevado durante todos estos años. Más allá de la dificultad de la hazaña, este estilo de vida puede plantear serias dudas a sus seguidores.

¿Estoy sacrificando demasiado el presente por un futuro incierto? ¿La Parca vendrá antes de tiempo y nunca sabré lo que es vivir? ¿Voy a acabar siendo el más rico del cementerio? Hay que tenerlo muy claro.

Y no olvidemos la parte social. Otro gran problema es el de sentirse incomprendido. Por lo visto, la gente te mira raro si dices que quieres jubilarte a los 40. Ir a contracorriente durante tanto tiempo no es fácil y el miedo al rechazo provoca que muchos prefieran no compartirlo con amigos y familiares.

Conclusión: La independencia financiera es una realidad, pero no para todo el mundo

En nuestra opinión, después de indagar un poco en el tema, la conclusión es que la independencia financiera puede, y repito puede, ser una realidad. La teoría tiene todo el sentido del mundo pero en la práctica solo unos pocos podrán conseguirlo.

Se necesita una combinación de ingresos elevados, austeridad, tolerancia al riesgo y mucha constancia para tener alguna posibilidad. Por desgracia, el primer criterio de la ecuación, los ingresos, ya excluye a la mayoría de familias en nuestro país.

Aún así, dejando de lado el objetivo de la libertad financiera, los mismos pasos aplicados de forma moderada podrían mejorar las finanzas domésticas en muchos hogares.

Incrementar el ahorro en la medida de lo posible e invertir a largo plazo para combatir la inflación no parece descabellado. Quizá nunca lleguemos a la libertad financiera pero muchos estamos a tiempo de mejorar nuestra economía presente y futura.

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Que le hemos perdido el miedo a la formación online es un hecho. Al igual que el teletrabajo es una tendencia en muchos sectores, la formación a distancia, o teleformación si usamos la misma regla morfológica, crece incluso a mayor ritmo.

Ciertos sectores y temáticas se han adelantando a la tendencia y cuentan con una amplia oferta de e-learning; un ejemplo es el mundo de las finanzas, la inversión y todo lo relacionado con la parte económica de gestión con hojas de cálculo. Hemos seleccionado 25 cursos online de todos los niveles que puedes hacer ya.

Cursos universitarios online de finanzas

• Finanzas para no financieros (español, 16 horas, gratuito): ¿partes de cero absoluto en el mundo financiero? Aprende con la Universidad Pompeu Fabra a interpretar balances o cuentas de resultados a nivel básico. No esperes salir hecho un gurú de las finanzas, pero sí llevarte un fondo de armario muy útil.

• Principles of Valuation: Time Value of Money (inglés, 6 semanas, gratis): hay un concepto financiero que debes tener claro: el dinero hoy vale más que el mismo dinero mañana. Sobre esa base se asienta este curso de la Universidad de Michigan. Muy útil.

• Costos para los negocios (español, 13 semanas, gratuito): la contabilidad de costes suele ser una de las asignaturas en las que más se atascan los alumnos en carreras de finanzas. Con este curso de nivel intermedio entenderás estructuras de costes, su análisis y cómo apoyar con esa información la toma de decisiones. Impartido por la Universidad de Chile y respaldado por más de 400 opiniones positivas de alumnos.

• Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making (inglés, 6 semanas, gratuito): tu día a día está repleto de decisiones financieras que te afectan más de lo que parece. La Universidad de Michigan ofrece en este curso herramientas y pautas para mejorar la toma de esas decisiones clave. Nivel introductorio pero muy útil.

• Fundamentos de finanzas empresariales (español, 18 horas, gratuito): las más de 600 reseñas y un 4.8/5 de valoración media quizás te animen a darle una oportunidad a este curso de la Universidad de los Andes (Colombia). Estados financieros, apalancamiento… no importa que no sepas qué es porque para sacarle partido al curso solo necesitas un mínimo conocimiento de hojas de cálculo. Si no lo tienes, luego tenemos varias propuestas para ti.

En El Blog Salmón

Los once mejores cursos online de economía y finanzas de 2018

• International Finance (inglés, 6h, gratis): cuando en operaciones financieras se mezclan distintos países y distintas monedas, la propia dificultad añadida por las diferencias culturales se agrava. MrUniversity intenta con su curso de finanzas internacionales explicar conceptos un poco bastos relacionados con tasas de cambio y divisas. Los profesores son los que están detrás del blog Marginal Revolution, muy popular en Estados Unidos.

• Banca digital y nuevas tecnologías en finanzas (inglés, 6h, gratis): lo que nos ha gustado de este curso de la Universidad de Cantabria es que no se limita a describir los cambios que ha provocado el boom digital en el mundo financiero. En cambio, hace un repaso del pasado para explicar cómo ha afectado en la evolución del sector para terminar tocando tecnologías tan en boga como pagos contactless o Big Data.

• Managing the Household Balance Sheet (inglés, 4 semanas, 64€): buenísimo curso de finanzas personales (ahorro, inversión, planes de pensiones…). Vamos, todo lo relacionado contigo como empresa personal.

• The Digital Economy: Finance for Business Growth (inglés, 4 semanas, 74€): cualquier proyecto que nace es muy posible que necesite financiación. Aquí se explican las diferentes vías para captar ese dinero que permita arrancar; con pros y contras de cada opción.

Cursos online de Excel

• Fundamentos y herramientas de Microsoft Excel (español, 8 semanas, gratis): ¿qué tal si empezamos con lo básico? Excel es una herramienta con una curva de aprendizaje que puede hacerse demasiado empinada si partes de cero. Cómo funciona, qué son las fórmulas o cómo presentar los datos de forma gráfica son tareas sencillas que explican muy bien dos profes de la Universidad Politécnica de Valencia.

• Manual de Apache OpenOffice: no es un curso universitario pero teníamos que incluir algún curso de OpenOffice. Excel es una herramienta de hojas de cálculo que pertenece a Microsoft, una alternativa gratuita es OpenOffice Calc, que hace prácticamente lo mismo, pero en otra interfaz. Incluso aunque uses el Excel oficial, el curso te servirá porque muchas funciones y opciones son iguales.

• Data Visualization with Advanced Excel (inglés, 4 semanas, gratis): Una de las big four de auditoría, Price Waterhouse Cooper, imparte este curso avanzado de Excel para aprender a mostrar los datos de las tablas.

En Xataka

91 plantillas de las Hojas de cálculo de Google para organizarlo TODO

• Excel aplicado a la gestión comercial (español, 6 meses, 210€): es un curso que parte de lo más básico pero termina cubriendo en profundidad el uso de hojas de cálculo para la gestión de cualquier negocio. El potencial de Excel es casi infinito y aquí se explica cómo usarlo para gestionar stock, clientes o incluso preparar los seguros sociales para su tramitación. Homologado por la Rey Juan Carlos.

• Aprendizaje de Excel para Windows: qué mejor lugar para aprender de algo que acudiendo a la fuente original, es decir, a Microsoft, dueña del paquete Office. Un montón de vídeos perfectamente explicados, en español y con la duración exacta para que no se haga tedioso. Solo por la parte de tablas dinámicas ya merece la pena darle un vistazo. Además, bebiendo de la fuente de la herramienta, te aseguras contenido siempre actualizado a la última versión.

• Master Google Sheets (and see why it's better than Excel) (inglés, 2,5h, 12,99€): un curso como nos gusta, cortito y al pie. Si no conoces Google Sheets, la herramienta de hojas de cálculo que encontrarás en Google Drive, apúntalo como tarea prioritaria. Cada vez más gente se está pasando a GSheets porque, además de no tener funcionalidades de sobra para competir con Excel, al estar en la nube es perfecta para trabajar en equipo.

En Xataka

Las 17 fórmulas de Excel esenciales para empezar y aprender fórmulas de Excel

• Google Suite learning center: el propio Google ofrece formación sobre su herramienta gratuita en el learning center. Aquí explican cuáles son las versiones de las fórmulas de Excel y dan recursos y plantillas adaptados casi a cualquier necesidad.

• Gestión contable fiscal y laboral en pequeños negocios o microempresas (español, 60 horas, 260€): no es un curso exclusivo de Excel pero sí que si lo haces tendrás un dominio profundo de la herramienta. La gestión de una pyme o de un emprendedor unipersonal es mucho más fácil si se hace de forma ordenada en Excel: gestión de cobros, seguimiento del calendario fiscal, nóminas… Si no cuentas con un equipo propio, lo necesitas.

• Excel 2019 for Mac Essential Training (inglés, 5h, gratuito): si te hablamos de Linkedin pensarás en contactos profesionales y en networking. ¿Y si te decimos que al mismo tiempo es una plataforma de aprendizaje casi al nivel de las webs más potentes de cursos online (MOOC´s)? En este caso es una formación muy concreta de Excel para Mac, pero encontrarás cursos de todo tipo. De hecho, muchos auguran a Linkedin un futuro como exclusiva plataforma de cursos online.

Cursos universitarios online de inversión

• Make Smart Investment Decisions in a Global World (inglés, 4 meses, gratuito): uno de los ejemplos de que se pueden encontrar verdaderas joyas formativas en Internet. La Universidad de Ginebra, Suiza, ofrece este curso super práctico de inversión (recuerda que los suizos de pasta entienden bastante).

• Fundamentals: Investment Theory and Practice (inglés, 4 semanas, 64€): se incluye dentro de un programa formativo que agrupa cuatro cursos, pero se puede adquirir por separado.

• Invertir con criterios sociales (español, 1 semana, gratuito): ¿te preocupa qué tipo de negocios estás financiando con tus inversiones? La UNED enfoca en este curso el mundo inversor desde una perspectiva ética y sostenible que hace mucha falta.

• Investment and Portfolio Management (inglés, 12 semanas, gratis): la gestión de su cartera es lo que más tiempo lleva a un inversor. No se trata solo de aprender a tomar decisiones de inversión, sino de saber cómo manejarla.

• Investing 101: The complete online investing course (inglés, 3,5h, 12,99€): un curso que ha enseñado a más de 7.000 alumnos los conceptos básicos de inversión. Cuando quieres empezar corres el riesgo de ser abrumado por la información, aquí encontrarás lo necesario sobre rentabilidad, gestión del riesgo o inversión en fondos indexados para arrancar tu camino inversor.

• Investment Evalution (inglés, 2 horas, gratuito): volvemos a la plataforma de cursos de Linkedin con este curso de evaluación de inversiones. Una de las muchas sorpresas agradables de Linkedin courses.

• Bitcoin and Cryptocurrency Technologies (inglés, 18h, gratis): la tecnología que respalda las criptomonedas está llamada a cambiar las gestión de muchos sectores. Conocerla antes de lanzarte a invertir es fundamental. El curso es impartido por Princeton University.

¿Necesitas más cursos? Pues echa un vistazo a estos de Xataka que te preparan para las profesiones del futuro.

Imagen | Chris Adamus

Vamos a darte dos noticias, una buena y una mala, pero no te vamos a preguntar cuál quieres escuchar primero, por variar. Para la primera queremos enseñarte un gráfico que posiblemente te deje con la boca abierta.

La curva que verás a continuación, aunque parezca más el perfil de la etapa reina del Tour, refleja el crecimiento de la oferta de MOOCs (Massive Open Online Courses) desde 2012 a 2018. Para los menos avanzados, los denominados MOOCs se caracterizan por ser cursos online gratuitos dirigidos a una masa de alumnos. Algunos han sido elaborados por las universidades más prestigiosas del mundo.

Como ves, desde la aparición de los primeros de estos cursos allá por 2011 la oferta no ha parado de crecer. En 2018 se han ofrecido casi 10.000 cursos online gratuitos de este estilo, con más de 800 universidades en el ajo. Si quieres formarte online sin pasar por caja, parece un buen momento.

No te costará imaginarte que cursos de economía y finanzas hay unos cuantos; la oferta formativa para aprender tanto lo básico como lo avanzado de micro o macroeconomía da para hacer cursos hasta que te den el premio Nobel. El principal riesgo de esta formación es lo que se denomina "parálisis por análisis": entre tanto curso es complicado separar el grano de la paja. Y precisamente de eso va este artículo.

Sin más preámbulos, aquí está nuestra lista de los once mejores cursos online gratuitos (casi todos) de economía y finanzas. Consúmela con responsabilidad.

Para empezar a aprender economía

Puedes sentar las bases de tu posible pero improbable premio Nobel con estos cursos básicos.

• Mercados financieros y de capitales (español, gratuito, Khan Academy): funcionamiento básico de deuda e interés compuesto, inflación y mercados bursátiles. Un todo en uno acelerado por si quieres pillar los conceptos must have de economía y finanzas.

• Introducción a la economía (15 lecciones de hora y media, español, 29,99€, Neumann Business School): por si eres de esas personas que no se fía de lo gratis, por muy poco dinero puedes comprar este curso en Udemy con lo más básico de lo básico. Si esto fuera un armario este curso sería una camiseta blanca de manga corta. Incluso si ya tienes conocimientos pero quieres refrescar, es buena inversión.

• Introducción a las finanzas corporativas (15 horas, español, gratuito, Universidad de Pennsylvania): un poco más denso que los anteriores, bien es cierto, pero cubre temas que te gustará controlar como flujos de caja descontados, inversiones y retornos o planes de pensiones.

• Estrategias de precios (11h, español, gratuito, IE Business School): tanto si tienes un negocio como si solo eres consumidor necesitas adquirir los conocimientos básicos de pricing. En el curso se habla de elasticidad, de estrategias de fijación de precios, todo complementado con entrevistas a profesionales que desvelan más de un buen truco.

Microeconomía y macroeconomía

Aunque a mucha gente se le hacen bola estos conceptos tienen algo muy positivo, solo hay que entender las gráficas. Y es como andar en bici, no se te olvida más.

• Curso fundamental de microeconomía (36 horas, gratuito, español, Universidad Rey Juan Carlos): no podemos asegurarte que te vayan a dar el título por tu cara bonita pero sí que, si lo haces, comprenderás muchos de tus comportamientos como consumidor así como conceptos básicos de microeconomía sobre competencia, teoría de juegos... Aviso: una vez que entiendes el equilibrio de Nash no podrás sacártelo de la cabeza.

• The Power of Macroeconomics: Economic Principles in the Real World (24 horas, inglés con subtítulos en español, gratuito, Universidad de California): si Keynes levantara la cabeza y te viera tratando de entender sus modelos estaría orgulloso, o eso esperamos. Las leyes macroeconómicas deberían estudiarse aún con mayor profundidad en los colegios: por qué hay desempleo, inflación, deflación, el papel de los aranceles… Si no sabes de qué estamos hablando cierra esto y haz el curso.

Cursos de historia económica

Entender de dónde venimos y cómo eso afecta al mundo actual es imprescindible. Por eso te vamos a recomendar tres cursos de historia económica para entender qué ha pasado en la economía desde que la tierra es redonda.

• Historia económica medieval (25 clases de 1,5h, inglés, gratuito, Massachusetts Institute of Technology): si siempre has querido entender el feudalismo y las sociedades campesinas pre revolución industrial este curso te gustará. Viaja incluso más atrás en el tiempo para conocer el funcionamiento económico de la sociedad romana. No necesitas conocimientos previos de finanzas o economía, solo curiosidad y buen manejo del inglés.

• El Mediterráneo, espacio de intercambios, del Renacimiento a la Ilustración (13 horas, español, gratuito, Universidad de Barcelona): con el gran océano Atlántico al oeste, el mar Mediterráneo ha sido la puerta marítima de acceso de la península a los negocios desde que el humano sabe fabricar cacharritos que flotan. En este curso se habla de rutas comerciales, de guerras y disputas en sus aguas y de su importancia como eje económico. Tampoco faltan anécdotas. 13 horas que te pasarán volando, o navegando, para que no nos quejemos que los cursos son largos.

• American Capitalism: a History (32 horas, gratuito, en inglés, Cornell University): los últimos 500 años de historia económica condensados y empaquetados para ti. Se basa en la historia de Estados Unidos pero es irrelevante para entender cómo hemos llegado al sistema que rige nuestra economía hoy.

Para aprender inversión

• Introducción a la inversión bursátil (8 horas, español, gratuito, Universidad Politécnica de Valencia): si ya estás harto de escuchar a tu cuñado contar sus batallitas por el IBEX-35 es tu momento. Aprende a leer gráficas, conoce los diferentes productos de inversión, entérate por fin qué son los fondos indexados y ya después metes unos euros en acciones, pero no al revés.

• Inversión financiera y fiscalidad (32 horas, español, gratis, CEU Universidad San Pablo): dirigido a pequeños y medianos inversores. En su programa incluye info sobre diferentes productos bancarios, fondos y planes de pensiones y su fiscalidad. Además toca un tema no demasiado habitual en cursos de finanzas, la inversión en carteras. Ahora que está tan de moda el concepto de ingresos pasivos, comprar una cartera de seguros, por ejemplo, puede ser una opción muy rentable.

Y hablando de inversiones, aunque no se trate de un curso no podemos dejar pasar la oportunidad de recomendarte una lectura fundamental: Inversión en tiempos de tipos bajos, el primer libro de El Blog Salmón, publicado por nuestro compañero Alejandro Nieto.

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En una especie de ejercicio inverso, de unos pocos años para acá cientos de blogs, revistas y libros han empezado a hablar de minimalismo. Ser minimalista se ha puesto de moda, y no es de extrañar. Teniendo en cuenta el nivel casi enfermizo de consumismo que arrastramos, la entrada del mensaje minimalista era una consecuencia inevitable. Estamos aprendiendo que tener menos cosas mola, o eso dicen, pero ¿ha llegado también ese discurso minimalista a la finanzas personales?

Hay una máxima entre los amantes de este estilo de vida: “no se es más rico por tener más, si no por necesitar menos”. Nuestra viciada mente occidental enseguida chirría con el mensaje. Asociamos dinero con posesiones, posesiones con status y, por ende, con felicidad. Estamos construyendo el supuesto camino al éxito con más trastos que un todo a cien y la gestión de las finanzas personales es un reflejo de esa mentalidad. ¿Estaremos recorriendo el camino inverso?

Aquí van algunas ideas extraídas de la filosofía de vida minimalista para aplicar a tus finanzas personales, prueba a ponerlas en práctica.

Despídete de las deudas

Si no puedes pagarlo, no puedes comprarlo. Simplificar tu economía pasa por olvidarte de los típicos créditos de consumo. No necesitas estar pagando la mayor tele de El Corte Inglés para ver el fútbol, sobre todo si ya tienes una. Si no, bájate al bar, invita a todo el mundo cada vez que vayas y seguirás teniendo menos preocupaciones financieras y más dinero que pagando la tele más los intereses.

Puedes ir más allá y convertirte en minimalista financiero nivel avanzado vendiendo tu casa y yéndote de alquiler. Desprenderse de esa mentalidad pro compra tan instaurada en España es difícil, pero en muchos casos puede ahorrarte euros y estrés. Al menos, echa las cuentas.

Vende lo que no uses

Cuando sale este tema en las comidas familiares mi suegra siempre le dice a mi mujer lo mismo: “¡millones, tienes millones de euros en el armario!”, refiriéndose a la ropa que dejó para siempre en casa de sus padres. Según este artículo en el hogar medio americano hay 300.000 objetos, en España no creo que andemos muy lejos.

Entre esa jungla de perchas sobrecargadas y cajones que no cierran hay muchas cosas que puedes vender. Si no te lo crees, haz la prueba y pon algo a la venta en cualquier plataforma de segunda mano. Verás como hay gente interesada. Aprovéchate de esos acumuladores y sácate un dinero extra que rendirá mil veces más que en el fondo de un armario.

Perderse las ofertas es de listos

El camino a la bancarrota está pavimentado de ofertas y descuentos que “no te puedes perder”. Si respondes de forma impulsiva a estos mensajes que van directos a tu subconsciente estarás perdiendo el control de tus finanzas. Ten claras tus necesidades y utiliza las ofertas y descuentos solo para comprar aquello que te hará más feliz en el largo plazo. No alimentes tu ego consumidor con falsos chollos.

El trabajo de estos anuncios es hacerte sentir que estás dejando pasar una oportunidad única que en realidad no existe. En un acto de responsabilidad minimalista debes aprender a entender esos mensajes y observar tu deseo inconsciente de compra para no caer en tentaciones. Tú no eres tonto, de verdad.

Compra productos de calidad

Lejos de sonar a discurso de abuelo agarrao creo que a nadie se le escapa que la calidad media de los productos que compramos se ha ido desplomando poco a poco. Camisetas a 2€ que duran tres lavados o casi cualquier artículo de los chinos son un buen ejemplo, pero hay muchos más.

A veces es difícil encontrar argumentos para comprar un producto más caro que, aparentemente, hace lo mismo que otro muy barato, pero los hay. El de mayor peso es simple de entender: el barato se te va a romper y vas a tener que terminar comprando el bueno. Invierte en calidad y tu bolsillo lo agradecerá.

¿De verdad necesitas cinco tarjetas de crédito?

No solo abultarán en tu cartera sino que te generarán unos gastos de comisiones totalmente innecesarios. Como buen minimalista financiero debes huir de las tarjetas, sobre todo de aquellas que te pasan el cargo a mes vencido. Controlar tus gastos pasa por ver el cargo cuando se produce y no 30 días después.

Gastar así duele menos, los bancos lo saben y sacan tajada. Si, además, al llegar el cargo no tienes saldo suficiente, prepárate para una hermosa comisión. La alternativa es tener una tarjeta de débito, y solo una, para tener todo el control sobre tu consumo. Ya te hemos recordado que tú no eres tonto, ¿verdad? Demuéstralo anulando todas esas tarjetas que no necesitas.

No más cartas, por favor

Haz un ejercicio: coge todas las cartas que te llegan a casa en una semana (de extractos bancarios, fondos de inversión, tarjetas…) y ábrelas, por una vez. Pon en un montón las útiles y en otro las que te han hecho perder 10 segundos de tu vida. Si hay dos que te han servido para algo, déjalo todo como está; sino, invierte media hora en anular todas las comunicaciones escritas que recibes. ¿Para qué quieres las cartas si puedes ver todos tus movimientos en la banca online?

Entre los incalculables beneficios de renunciar a las cartas está la comodidad, el saber que haces algo bueno por el medio ambiente y el tener menos montoncitos de papeles inútiles a tu alrededor. Ah, y tampoco los guardes para escribir o imprimir por detrás, nunca lo harás.

Algunas conclusiones

Llevar el minimalismo a tus finanzas personales es sinónimo de responsabilidad y de tomar el control de lo que pasa con tu dinero. Tus decisiones de consumo son tuyas y solo tuyas. Ninguna promoción insuperable puede hacerte comprar algo que no necesitas y que sabes que se convertirá en un problema de orden o espacio en el futuro.

A nadie le gusta vivir una vida llena de caos y desorden, pero en cuanto al control de nuestra economía particular no solemos aplicar el cuento. Controla y anota cada gasto, prioriza en tu manera de consumir y súbete al tren del minimalismo financiero.