Ahora que estamos con el cinturón un par de puntos más adentro tenemos que mirar muy bien en dónde realizamos las compras. Con un poco de análisis podemos llegar a ahorrarnos una buena cantidad de euros.

Si nos referimos a la cesta de la compra de toda la vida es evidente que ahora más que nunca es imprescindible hacerse la lista antes de salir de casa y restringirse sólo a lo que en ella aparece. No te dejes engañar por las ofertas de las cabeceras de los lineales y menos por la compra compulsiva de los productos de las lineas de espera en las cajas.

Si ahora nos vamos a las compras 2.0, es decir, a las compras hechas por internet, ten en cuenta lo mismo. Compara bien el precio de los artículos ya que aquí no puedes negar que es más fácil acceder a todos los mercados. Y ten en cuenta la moneda en que compras. Esto no es importante para hacer una compra de las de antes en lo de ahora. Me refiero que si decides tramitar tu cesta de la compra 1.0 en la web 2.0, por así decirlo, en realidad pagarás en los mismos euros tanto si vas a la compra como si el que va es tu PC.

Otro cantar es la compra de productos tecnológicos, como apunta Enrique Dans sobre las tiendas de Apple, o de otros servicios que sólo se ofrecen via web, como por ejemplo los servicios de impresión de Vistaprint, que conozco en primera persona. En estos casos es fundamental tener en mente la paridad entre el euro y el dólar. Si no lo haces, estarás comprando lo mismo mucho más caro.

Puedes decir que los gastos de transporte cambian, pero si lo compruebas en sus páginas, verás que tampoco hay tanta diferencia. En el caso de Vistaprint el precio de envio es casi similar y recordemos que el euro vale mucho más que el dólar. Curiosamente los productos de esta web valen lo mismo nominalmente en la web americana y en la española, pero al cambio gana de largo la americana. Para ver las diferencias en la tienda Apple, Enrique Dans nos deja esta hoja de cálculo.

Para cambiar una hipoteca hay que echar cuentas. No podemos guiarnos exclusivamente por el diferencial sobre el euribor ya que hay muchos otros gastos ligados al producto. En ocasiones un préstamo con un diferencial menor resulta más oneroso porque el banco nos obliga a contratar seguros de vida, de hogar o de protección de impagos que hace que el importe a pagar se eleve considerablemente.

La medida más importante es la reducción desde el 1% al 0,5% de la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca o subrogación en las firmadas a tipos de interés variable, porcentaje que se reduce al 0,25% si el crédito tiene más de 3 años.

Asimismo, las comisiones que estén previstas contractualmente por amortización de capital anticipado se reducen al 0,25% si se producen después de los cinco primeros años de vida del crédito.

En las hipotecas suscritas a tipos de interés fijo, este porcentaje del 0,5% solo podrá aumentarse cuando la cancelación anticipada o subrogación genere una ganancia de capital para el prestatario y una pérdida de capital para la entidad, esto es, si los tipos de interés están por debajo del tipo al que se contrató la hipoteca.

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La de todos los años se acerca. Se aproxima a toda velocidad. Que ya está aquí, vaya. Luces por las calles, castañas calentitas, supermercados rebosantes y…¡A gastar! En fin, nada más lejos de mi intención que hacer un alegato anti-consumista o enmendarle la plana a nadie, que en estas fechas yo gasto, si no como el que más, al menos como todo el mundo. Pero lo que si hago es planificar bastante a fondo estos gastos, ya que la vorágine navideña puede acabar con la economía del más pintado, y luego vienen las cuestas de enero, la visa en estado de shock y los créditos al consumo.

¿Cómo planificar económicamente las Navidades? El primer consejo sería empezando ya, que váis tarde. No solamente a planificar, sino a realizar las compras, ya que ahora mismo tenéis tres ventajas fundamentales: los centros comerciales no están tan colapsados como cuando se acerquen las fechas clave, hay stock de prácticamente todo (los juguetes y alimentos estrella pueden escasear dentro de poco) e incluso algunos productos son ligeramente más baratos ahora que en las vísperas.

Lo segundo y fundamental es contar con un detallado presupuesto personal, una herramienta que considero fundamental hasta el punto de que me sorprende cada vez que alguien me dice que no lleva un control mensual de lo que gasta y lo que ingresa, con proyecciones de futuro. Y es que si no tenemos un plan, posiblemente acabemos formando parte del plan de otro, en este caso del de los grandes almacenes.

Prespuesto en mano, llega el momento de decidir cuánto podemos gastarnos en las Navidades y dividir el montante total en categorías. Las categorías de gasto pueden ser varias, y deberían incluir todos los extras que se contemplan en estas fechas: turrones y dulces, adornos navideños, cenas y comidas especiales, regalos, viajes…

Una vez dividido el montante, podemos crear subdivisiones. Por ejemplo, en los regalos podríamos repartir el total asignado entre Navidad y Reyes, y posteriormente dividir cada una de esas cantidades en presupuestos individuales para cada uno de los agasajados.

Finalmente, llega la parte más complicada de todas: ¡No pasarse del presupuesto! Yo todos los años me acabo pasando, pero no más de un diez o un veinte por ciento de lo presupuestado, que creo que es mucho menos de lo que ocurriría si doy rienda suelta a la visa. Así que adelante, a disfrutar de las fiestas pero vigilando el bolsillo.

Más información | Consumer.es
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El otro día estuve en una reunión de Richdadclub.es, jugando a Cashflow101 (el juego creado por Robert Kiyosaki basado en su Padre Rico, Padre Pobre para fomentar la educación financiera). Y tuve la oportunidad de ver cómo efectivamente esa educación es necesaria. Porque lo cierto es que la mayoría de las personas carecen de un esquema básico del funcionamiento de las finanzas y los flujos de dinero. ¿Qué es un activo? ¿Qué es un pasivo? ¿Una hipoteca qué es? ¿Y los intereses que se pagan mes a mes?

Me temo que muchos de nosotros no tenemos una idea clara al respecto. Sabemos que a veces nos entra dinero y a veces nos falta, pero sin entender bien el proceso que está detrás, lo cual supone un doble elemento negativo.

Pero por otro lado, la falta de una perspectiva financiera impide aprovechar, analizar o incluso en ocasiones simplemente entender las oportunidades de mejora financiera que puede uno tener a su alcance, lo cual limita mucho las oportunidades de “jugar” con nuestro dinero. Un sueldo, una cuenta corriente, un préstamo y la tarjeta de crédito es todo el horizonte financiero de una gran mayoría de la población.

Creo que sin duda tendría que haber unas mínimas nociones de contabilidad y finanzas en la educación básica.

Foto | procsilas

Y es que el “crédito barato” no sólo ha vuelto locos a los consumidores en general, sino también a las empresas, que han visto su ocasión perfecta para expandirse y hacer inversiones: un momento boyante de la economía con tipos de interés bajos. Claro que esto no debería ser así, los momentos boyantes tienen que tener tipos más altos para evitar situaciones como esta. Pero como ya hemos comentado más de una vez por aquí, los tipos se han fijado desde el euro más pensando en Francia y Alemania que en España.

Esperemos que este sobreendeudamiento no lastre significativamente a las empresas, pues si sus beneficios caen habrá que recortar gastos para no decepcionar a los inversores, y lo primero que viene en la lista debajo de “recortar gastos” es “despedir a empleados”.

Vía | El País