Gestionar correctamente el dinero es una de las tareas pendientes más habituales en muchos hogares. Aunque la educación financiera ha ganado protagonismo en los últimos años gracias también a las redes sociales, y en un contexto de inflación, aumento de gastos cotidianos y mayor incertidumbre económica, aún seguimos cometiendo errores básicos.

No se trata de errores financieros relacionados con grandes inversiones ni operaciones complejas que nos exijan tener unos conocimientos más profesionales. Sino en decisiones que tomamos en el día a día. Y una de ellas es el centralizar todo el dinero que tenemos en una sola cuenta bancaria.

Muchas personas aún tienen un batiburrillo difícil de controlar en un solo banco: salarios, pagos, ahorros, bizums, gastos imprevistos, suscripciones e incluso el dinero destinado a emergencias conviven alegremente en el mismo espacio financiero. Gran error.

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A simple vista puede parecer una forma cómoda de operar, pero sobre este tema se ha pronunciado Elizabeth Wakefield, asesora financiera especializada en finanzas personales, inversiones e hipotecas, durante una intervención en el pódcast Tiene sentido. En él, explica por qué cree que esta forma de gestionar el dinero puede convertirse en un problema. Y ojo, porque la explicación es para reflexionar.

El error de mezclar todos los objetivos financieros

Tal y como explican en El Confidencial, Wakefield utilizó un ejemplo cotidiano para explicar una idea básica de organización financiera. "O sea, tener todo el dinero en una cuenta corriente es uno de los principales errores que mucha gente comete. ¿Por qué? Porque es como si tú tuvieras en tu casa los calcetines con los tenedores y con las herramientas de los martillos. O sea, no tiene sentido. ¿Para qué existen entonces las cajoneras y los armarios? Para poner las cosas en sus sitios".

La comparación pone sobre la mesa una idea sencilla: organizar el dinero por funciones. Igual que en casa distribuimos objetos en espacios distintos para facilitar el orden, las finanzas personales también pueden estructurarse de una forma más eficiente.

La gestión diaria suele incluir gastos recurrentes como recibos, alimentación, suministros, hipotecas o alquileres. Si a ello se suma dinero reservado para vacaciones, ahorro o emergencias, todo en su conjunto puede volverse confuso.

Una cuenta principal y otra destinada a emergencias

Desde su experiencia profesional, Wakefield propone una estructura basada en separar necesidades y objetivos.

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La primera cuenta sería la destinada a la operativa habitual: ingresos, domiciliaciones, pagos mensuales y movimientos corrientes.

A partir de ahí recomienda incorporar una segunda cuenta específica para el fondo de seguridad. Según explicó, esa cuenta "que puede ser una cuenta remunerada idealmente" estaría pensada para guardar dinero destinado únicamente a situaciones inesperadas.

Ese colchón económico tendría un uso concreto: cubrir "imprevistos, urgencias y emergencias".

De hecho, especialistas en planificación financiera suelen considerar que disponer de un fondo equivalente a varios meses de gastos básicos puede reducir el impacto de situaciones como averías, pérdida temporal de ingresos o gastos sanitarios inesperados.

Además, el auge de las cuentas remuneradas ha provocado que muchos ahorradores busquen fórmulas para mantener liquidez sin renunciar a una rentabilidad moderada.

Ahorrar poco a poco para gastos futuros

Otra de las estrategias mencionadas por Wakefield consiste en anticiparse a gastos conocidos mediante una planificación previa.

Seguros, vacaciones, impuestos, reparaciones o compras importantes suelen producirse en fechas relativamente previsibles. Sin embargo, muchas personas esperan hasta el momento final para afrontarlos.

Para ilustrarlo, la asesora utilizó un ejemplo concreto: "Voy a irme de vacaciones y me voy a gastar 2.500 €".

La idea consiste en dividir ese gasto futuro en pequeñas cantidades periódicas. Tal y como explicó: "Mensualmente significa que voy a tener que estar ahorrando 150, 200, lo que sea".

Esta fórmula transforma un desembolso elevado en aportaciones más pequeñas y manejables. Además, las transferencias automáticas permiten automatizar el proceso y convertir el ahorro en una rutina estable.

Suscripciones olvidadas y gastos invisibles

La organización bancaria no es la única cuestión que preocupa a Wakefield. También considera que muchas personas desconocen realmente en qué se va su dinero mes a mes. Durante su intervención señala: "No acabamos de hacer una auditoría de nuestros gastos".

Las suscripciones digitales son uno de los ejemplos más frecuentes. Plataformas audiovisuales, almacenamiento en la nube, aplicaciones móviles o servicios online pueden mantenerse activos durante largos periodos sin apenas utilizarse. De hecho, suponen al año ya un gasto de 280 euros en el casi ni reparamos.

Diversos estudios sobre hábitos de consumo apuntan a que la acumulación de pequeños pagos periódicos puede convertirse en una fuga económica silenciosa.

La TAE como indicador real de una financiación

Otro aspecto relevante aparece cuando llega el momento de financiar compras.

El crecimiento de las fórmulas de pago aplazado ha aumentado la facilidad para acceder al crédito. Sin embargo, comprender las condiciones reales sigue siendo una tarea pendiente para muchos consumidores.

Wakefield insistió en prestar atención a la TAE frente a otros indicadores financieros: "La TAE es la tasa anual equivalente, que es cuánto me cuesta ese dinero, esa financiación, asumiendo todos los costes extra".

La diferencia es importante porque este indicador incorpora elementos adicionales que permiten conocer mejor el impacto económico real de una operación financiera.

Imágenes | @tienesentidopodcast

Llega uno de los momentos más esperados del año. Tras meses de trabajo y madrugones, es el turno de preparar las vacaciones de verano. Sin embargo, más nos vale preparar el bolsillo. Las 2026 podrían ser las más caras de la historia.

O por poner un ejemplo: es posible que salga más económico viajar a Manchester o a Nápoles que ir a visitar a un familiar a Toledo.

Una subida de precios del 61,5% en cinco años

Los precios hoteleros en España mantienen una tendencia al alza y sin pausa desde la salida de la pandemia. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), estos ya acumulan una subida del 61,5% entre abril de 2021 y febrero de 2026.

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Viajar por España será más caro en 2026, pero eso no reduce la presión sobre los destinos

Se trata de un dato que, además, triplica el avance de la inflación general en el mismo periodo, que se sitúa en torno al 21%.

El repunte comenzó en junio de 2021, cuando el Índice de Precios Hoteleros (IPH) registró una subida del 8,76%. A partir de ahí, la escalada se intensificó, alcanzando un máximo del 24,4% en noviembre de ese mismo año.

El mayor pico se produjo en abril de 2022, con un aumento cercano al 30% (29,3%), seguido de varios meses con incrementos de doble dígito.

Desde finales de 2022, el ritmo de subida empezó a moderarse, aunque se ha mantenido en niveles elevados, con crecimientos cercanos al 10% durante varios ejercicios.

Ya en 2025, las subidas se suavizaron hasta situarse alrededor del 5%, mientras que en los primeros meses del año actual rondan el 4%. Las subidas de los precios no cesan.

Según el barómetro elaborado por Cushman & Wakefield junto a STR, la tarifa media hotelera en España alcanzó los 166,1 euros en 2025, frente a los 158,5 euros de 2024.

O lo que es lo mismo, un incremento del 4,8% que llegó a triplicar la media europea, donde las noches de hotel apenas subieron un 1,2%.

El ADR, el indicador del precio medio por habitación, asusta

Basta con revisar algunos de los principales indicadores del sector hotelero para entender cómo están aumentando los precios en España.

En línea con esta evolución, el ADR, que mide el precio medio por habitación ocupada, ha pasado de 81,3 euros en enero de 2019 a 116 euros en enero de este año, lo que supone un incremento del 42,6%.

Y ojo, porque en temporada alta como agosto, el precio alcanza los 155,7 euros, frente a los 109,3 euros previos a la pandemia.

En hoteles de cinco estrellas, el ADR supera los 339 euros en agosto, un 52% más que en 2019. En los de cuatro estrellas, el aumento es del 37%, hasta los 164 euros.

Por su parte, el RevPAR, que mide ingresos por habitación disponible, también muestra fuertes subidas. En 2026 se sitúa en 65,8 euros, un 52% más que en 2019, consolidando la enorme mejora en la rentabilidad del sector.

Marbella y los destinos premium disparan los precios

Según el barómetro de STR y Cushman & Wakefield, el encarecimiento, aunque extendido a todo el territorio, se intensifica especialmente en los destinos con mayor tirón internacional.

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Ir de vacaciones al extranjero cada vez más de moda: no es pijerío, los números salen

Con los últimos datos disponibles, correspondientes a 2024, Marbella encabezó con claridad el ranking nacional, con un precio medio diario de 303,4 euros tras registrar un incremento del 8,2%. Este dato la sitúa como el mercado con el ADR más elevado de España, muy por encima de otros enclaves turísticos.

Baleares, con 194,9 euros, y Barcelona, con 187,8 euros, ocupan la segunda y tercera posición, respectivamente.

El incremento también se extiende a otras zonas.

· Madrid (+14%)

· Málaga (+11,4%)

· Alicante (+10,3%)

· Islas Canarias (+10,2%)

· Granada (+6,1%)

· Zaragoza (+6,3%)

Y claro, la rentabilidad hotelera está disparada

Con estos aumentos, los hoteles de España se frotan las manos en un 2026 que se espera sea de altísimas ganancias y una excelente rentabilidad.

Si nos fijamos en el RevPAR, otro de los indicadores clave del sector hotelero y que mide cuánto dinero genera un hotel por cada habitación disponible, esté ocupada o no, se situó en 118,26 euros en 2024, tras crecer un 11,5%.

Marbella vuelve a encabezar el ranking con 201,28 euros, seguida de Barcelona (146,44 euros) y Baleares (133,29 euros). Madrid destaca de nuevo por su dinamismo, con un incremento del 19%, el mayor del país. También sobresalen Alicante (+15,6%) y Canarias (+13,6%).

Viajar fuera ya es más barato que quedarse en España

Este encarecimiento, sin vistas a detenerse, está provocando un cambio en el comportamiento del viajero español. Y es que, cada vez es más habitual encontrar destinos internacionales más baratos que muchos puntos turísticos nacionales.

Según un análisis del comparador Roams pasar una semana en hotel en Estambul cuesta alrededor de 2.627 euros, mientras que una estancia similar en Guipúzcoa asciende a 4.438 euros. La diferencia supera los 1.800 euros.

El mismo patrón se repite en otras ciudades europeas. Lisboa (2.512 euros), Berlín (2.790 euros) o Roma (2.797 euros) ofrecen precios más bajos que regiones españolas como Asturias (2.860 euros) o Cantabria (3.396 euros).

Incluso destinos de sol y playa como Baleares compiten ya con paquetes al Caribe en igualdad o por debajo en precio. Casi nada.

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Habías prometido ajustarte al presupuesto, pero otra vez has duplicado tus gastos, y no sabes ni por qué. Aunque en estos tiempos de inflación el precio es el principal culpable, no es el único, ni mucho menos.

Por eso, hoy me gustaría comentar algunos de los motivos más fascinantes y desconocidos por los que gastamos demasiado sin darnos cuenta... y cómo evitarlos en la medida de lo posible.

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Cuál es el factor clave que domina el mundo y nos hace gastar más

Los motivos por los que gastamos más de lo que debemos «sin querer»

Como en todas las cuestiones importantes, la respuesta a por qué gastamos de más es compleja, multifactorial y juegan aspectos que, en muchas ocasiones, ni sabemos que influían.

Así, la culpa de que el presupuesto no cuadre ni un solo mes se debe, entre otras cosas, a:

• Cómo nos afecta el marketing, algo que ya vimos en detalle.
• Las formas en las que nos manipulan con la arquitectura de la decisión para que gastemos más. Otro tema que también tratamos.
• Ciertos aspectos de la psicología del dinero, como el hecho de gastar más cuanto más ganas.
• El uso de precios psicológicos, que también examinamos a fondo.
• El hecho de que el dinero nos hace tomar decisiones irracionales.
• Otros factores desconocidos y fascinantes que provocan un mayor gasto.

Sobre estos últimos quiero arrojar luz hoy, para que dejen de robarnos aprovechando la oscuridad.

Como veremos, todos son curiosos, algunos casi increíbles y su influencia es muy variable, pero todos están basados en datos. Y como los economistas creemos en el poder del interés compuesto por encima de todo, sabemos que cada céntimo hace caja a la hora de ahorrar y que, cuanto más sepamos, mejor gestionaremos.

Al fin y al cabo, ya vimos también que la cultura financiera, y saber todo lo que podamos sobre el dinero (incluyendo sus aspectos psicológicos), está correlacionado con mayor estabilidad económica.

Así que empecemos por lo mala que es la envidia para nuestros ahorros.

Si tu vecino aparece con un BMW, o le toca la lotería, gastarás más

En un fascinante estudio basado en hábitos de gasto de ganadores de lotería holandeses se descubrió algo curioso, pero poco sorprendente si lo pensamos bien. Cuando a alguien le tocaba algo en la lotería, como un coche de lujo o simplemente dinero, los vecinos del afortunado tendían a gastar más.

Si algo trato de inculcar en mis contenidos sobre economía doméstica y gestión del dinero es que el contexto nos influye mucho más de lo que pensamos, y sin darnos cuenta.

Así, cuando nos vemos rodeados de un contexto afluente y nos comparamos, tendemos a tratar de integrarnos y gastamos más. La comparación con otros es la raíz de la infelicidad, pero también la del derroche innecesario, para seguir pensando que pertenecemos y que nuestro estatus no es inferior al de los demás.

Esos dos motivadores están entre los más poderosos de la conducta humana. Es por eso que mejor no tratar de codearnos con gente más rica, ir a sitios de moda (léase caros) para ese selfi que a nadie le importa y, sobre todo, recordemos que la valía de alguien no la dictan la marca de su ropa o la manzana de su teléfono.

Ciertos climas hacen que gastes más

Si bien ha habido siempre evidencia anecdótica sobre esto, más de un estudio se propuso ver si también existía una relación respaldada por datos.

La hay y cito la conclusión principal:

A medida que se incrementa la exposición a la luz solar, disminuye el efecto negativo y el gasto del consumidor tiende a aumentar. Encontramos un fuerte respaldo para esta predicción a través de una serie de tres estudios de métodos mixtos, tanto en laboratorio como de campo.

El verano, o mejor dicho, la luz del sol, es enemiga del ahorro. Así que mejor dejar la cartera en casa en días que haga bueno, o llevemos el efectivo suficiente y nada más.

Si el vendedor es atractivo, gastaremos más

A quien siga estos contenidos no le extrañará este efecto. Ya vimos que hay una brecha salarial de belleza y también se ha comprobado que, si el vendedor nos resulta atractivo, compramos más y más caro.

Eso, que se ha corroborado a menudo, sucede más aún si ese vendedor toca el producto.

No me voy a enrollar con las atribuciones emocionales y el traslado de estatus a dichos productos, pero baste decir que es mejor buscar al vendedor menos agraciado y negociar con él.

Del mismo modo, la presencia de gente que nos gusta en otros contextos de gastos, como apuestas en casinos, hace que arriesguemos también mucho más, debido a los aumentos de testosterona.

El color amarillo también nos hace gastar

La psicología del color es algo usado en marketing y cuya evidencia, en ocasiones, es controvertida. Sin embargo, algo sí se ha demostrado con claridad, que usar el color amarillo en etiquetas de precio nos hace gastar más.

¿Por qué? Porque asumimos que algo está descontado o a buen precio cuando lleva ese color. Muchas tiendas lo usan de esa manera y nos han condicionado, pero cuando se utiliza sin acompañar de una verdadera rebaja, funciona también y nos hace gastar más en esos productos.

Cuando veamos etiquetas amarillas, fijémonos bien, que no es oro todo lo que reluce, ni lo que tiene su color.

Nuestro estado emocional determina nuestro gasto

Aquí parece que no hay manera de ganar, porque se ha demostrado que estar deprimido tiende a hacernos comprar compulsivamente. Eso genera un breve pico de dopamina que nos alivia un poco en el instante, aunque luego es peor a largo plazo.

Pero es que resulta que ser feliz y estar eufórico también aumenta nuestro gasto, ya que ese ánimo elevado reduce el «dolor» subjetivo que supone pagar dinero.

¿La solución para controlar las emociones? Ojalá la tuviera, porque sería rico y haría gastar más a mis vecinos.

Quizá todo dependa de convertirse en un aséptico economista sin sentimientos y ver los gastos como algo mecánico, que se hace porque se necesita y no porque se desea, ajustándose al presupuesto y no al estado de ánimo.

Lo malo es que eso nos condena a ser aburridísimos y escribir diatribas sobre por qué gastamos de más, a las que nadie hará caso.

Como vemos, hay efectos de lo más variado, incluyendo algunos otros, como que la primera letra del apellido determina también nuestro gasto (cuanto más lejana al principio del alfabeto, más dinero se nos va).

Así, parece que estamos sometidos a fuerzas que nos llevan de un lado a otro sin saberlo. Y hemos visto un poco qué hacer con cada una, pero ¿cómo luchar en general contra todo esto?

Cómo evitar estos efectos que nos hacen gastar de más

Lo cierto es que el trabajo principal ya lo hemos hecho, y es que se trata de conocer sobre lo que hemos visto.

Siempre he comentado que uno de los aspectos más importantes de la economía doméstica y la disciplina con el dinero es hacer consciente lo inconsciente. Eso se debe a que buena parte de nuestros hábitos monetarios y de gasto tienen mucho más que ver con nuestra psicología, y la del dinero, que con una cuestión aritmética o de pura disciplina.

Al conocer estos agujeros, podemos taparlos, pero si seguimos siendo ciegos a ellos, nos afectan y nos hacen un roto en el bolsillo. Así, la mayoría de los factores que hemos visto hoy pasan desapercibidos para la mayoría, pero al ser capaces de identificarlos, los reconoceremos como «ladrones» y no como meros hechos inofensivos.

La segunda clave, para mí, es recordar a Oscar Wilde cuando dijo que él podía resistirlo todo, excepto la tentación.

Coincido y lo cierto es que mucha gente cree que tiene más disciplina de la que posee en realidad. No pasa nada, los duelos de voluntad están destinados a perderse, al menos, a largo plazo.

Por eso, es mucho más efectivo evitar exponerse a la tentación que enfrentarla, de modo que funciona mejor no compararse en redes, ser consciente de nuestro estado anímico o no acercarnos al vendedor que nos atrae físicamente.

Con todo esto, tendremos más piezas del puzzle del ahorro y conoceremos mejor el mapa completo de lo que nos influye, incluyendo esos factores más desconocidos. Porque no hay enemigo pequeño y el ahorro se construye céntimo a céntimo.

Una de las premisas sobre economía doméstica que suelo repetir es que, si no ganamos suficiente, dan igual los trucos y estrategias de ahorro, es una carrera perdida. Por eso, en muchos casos, hay que centrarse en tratar de mejorar los ingresos, de ganar más.

Sin embargo, eso no terminará automáticamente con nuestros problemas. En ese caso, deberemos gestionar otro suceso fascinante en la psicología del dinero: que cuanto más ganas, más gastas.

Por eso, vamos a examinar este fenómeno a fondo y por qué se produce. Esto nos revelará aspectos muy interesantes sobre nuestro comportamiento con el dinero.

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Consejos poco habituales para ahorrar mejor

Los factores que hacen que tus gastos aumenten con tus ingresos

Como suele ser habitual, este fenómeno se debe a una serie de factores que interactúan entre ellos y cuya influencia será mayor o menor según la situación concreta. Del mismo modo, muchos no tienen que ver con la falta de racionalidad o inteligencia, sino con la naturaleza humana, el contexto o la psicología, más poderosos de lo que creemos.

Cuando se trata de aspectos como los que vamos a ver, conocerlos hace disminuir su influencia, porque se vuelven conscientes y empezamos a reconocer sus patrones cuando están presentes.

Empecemos por el más importante de los motivos psicológicos por el que, cuanto más ingresamos, más gastamos.

La adaptación hedonista

«Si ganara dinero suficiente para una casa un poco más grande, me conformaría». Todos hemos pensado algo así y éramos sinceros en el momento, pero nunca nos conformamos, porque la naturaleza humana no funciona de esa manera.

Si tenemos dinero y conseguimos esa casa, al principio estamos satisfechos y, poco tiempo después, querremos más.

Es inevitable y el fenómeno se denomina de adaptación o «rueda hedónica», en referencia a una rueda de hámster de la que no podemos salir.

Los psicólogos Brickman y Campbell lo definieron así por primera vez en 1971, pero es un comportamiento que nos acompaña desde siempre. Es lo que nos permite llegar más lejos, porque no importa lo que consigamos, enseguida aparece una cierta insatisfacción que nos pregunta si «esto es todo».

El siguiente paso es tratar de buscar más.

La implicación práctica para el tema de hoy es que, al no conformarnos e ir siempre más allá, es muy probable que usemos el dinero extra para contribuir a ese objetivo de obtener un poco más de todo: nuevas diversiones, nuevas experiencias, una casa un poquito más grande de nuevo...

Este rasgo psicológico no es malo por sí mismo, ya que es lo que nos mueve a avanzar y no conformarnos en general. Pero al darse en todos los aspectos, incluyendo el económico, ni lo que ganamos ni lo que gastamos nos resulta suficiente tras un tiempo.

Excepto para ciertas mentalidades disciplinadas de monje humilde, los humanos somos así. Pero es que, aunque seamos esos monjes, hay más razones que harán que, cuanto más ganemos, más gastemos.

El contexto y la subida de nivel

Cuando ganamos más, «subimos de nivel» de vida. Eso implica que los gastos de ese nuevo nivel también serán mayores prácticamente siempre.

Una vez tenemos acceso a cosas más caras y servicios más premium, estos también llevan aparejados más costes.

Por ejemplo, un piso más grande también es más caro de climatizar o tiene unos gastos de comunidad, tributos o limpieza más elevados. Un coche más grande suele consumir más, o bien ser más costoso en recambios o mantenimiento.

Del mismo modo, y como en cualquier otra situación, nos vemos influenciados por el contexto que nos rodea. Si este cambia, debido a un aumento del nivel económico, también será más caro permanecer en él. Esto se extiende a la influencia de las personas que nos rodean.

Por ejemplo, es probable que, si conseguimos un ascenso suficiente, cambiemos de vecindario, de escuela para los niños y que nos movamos con otra gente, al menos, profesionalmente. Todo eso lleva a un mayor nivel de gasto general. Las clases son más caras, apunto al niño a actividades extraescolares y las cenas sociales ya no son cualquier cosa en una pizzería.

En general, este fenómeno se va a producir en mayor o menor medida, pero se va acentuando cuanto más dinero ingresemos. No solo cuesta más acceder a una calidad de vida superior, también mantenerla.

Del mismo modo, es posible que, si ganamos más dinero, los demás vengan a pedirnos, o que tengamos más inclinación a ayudar a esos familiares o amigos menos afortunados.

La despreocupación por el presupuesto

Si ganamos más, nuestra actitud ante el dinero cambiará inevitablemente.

Cuando no tienes nada, controlas hasta el último céntimo. Miras bien las compras que haces y llevas tu presupuesto como una operación militar. Pero cuando ganas más, por fin puedes respirar, relajarte y no estar tan atento lo que pagas.

Así que te das más caprichos, compras la marca que es un poco mejor, invitas más a otros y, en general, puedes ser el que no cuenta los céntimos todo el rato.

El descanso psicológico que conceden más ingresos es importante, pero también hace que, sin darnos cuenta, gastemos más.

Eso no significa que nos volvamos derrochadores, pero esos pocos gastos extras tienden a sumar rápido.

Ya vimos en su día que es muy difícil ahorrar porque el contexto está diseñado para que gastemos. Si nos relajamos, eso que nos rodea lo va a aprovechar.

La contabilidad mental

Este fenómeno no necesariamente provoca un mayor gasto cuando tenemos mayores ingresos, pero sí puede influir mucho si esos ingresos vienen de forma repentina y sin mucho esfuerzo por nuestra parte.

Dos ejemplos habituales son un premio de lotería y una herencia.

La contabilidad mental es un concepto de la Economía del Comportamiento por el cual las personas adjudicamos diferente valor al dinero según su origen.

Introducido por el Nobel de Economía Richard Thaler, en 1999, la vertiente que nos interesa hoy se manifiesta en el viejo refrán: «Lo que fácil viene, fácil se va».

En su día vimos cómo y por qué los ganadores de lotería acaban arruinados tras un tiempo, al menos una parte reseñable de ellos. Uno de los efectos que contribuyen es este de la contabilidad mental. Cuando algo nos ha costado poco, como ese premio o herencia, también lo gastamos más libremente.

Es por eso que, si nuestro aumento de ingresos viene de esa manera, o es muy repentino, debemos tener en cuenta el fenómeno y no caer en su trampa.

El nivel económico inicial importa

Los economistas Tullio Japelli y Luigi Pistaferri realizaron un interesante estudio sobre política fiscal y redistribución. Aunque no sea ese el tema de hoy, sus datos pusieron de manifiesto algo interesante que sí influye en lo que estamos tratando.

Cuando el aumento de renta se produce en hogares más pobres, el gasto de ese dinero es mayor, proporcionalmente, que en el caso de hogares más ricos de partida.

Eso tiene una implicación importante. Si estamos en un nivel económico más humilde y conseguimos aumentarlo, gastaremos más en términos relativos que aquellos que estaban en mejor posición. Así, el fenómeno de no ahorrar casi nada, a pesar de obtener más ingresos, es más pronunciado en estos casos.

Esto es lógico por varias razones. La principal es el hecho de que esta clase de personas se ha privado de más cosas a las que ahora tiene acceso y que, en ocasiones, son muy necesarias. Comprar ropas de calidad que duren más tiempo y abriguen de verdad, o comer algo más sano, sale más caro.

Del mismo modo, en muchos de esos hogares más humildes, el nivel cultural puede no ser muy elevado y eso abarca la cultura financiera, fundamental para el ahorro y el saneamiento de una economía doméstica.

En definitiva, sí, en el juego de ahorrar más, los ingresos son fundamentales, pero no van a resolver el problema por sí solos si no seguimos teniendo una disciplina en nuestra economía doméstica y tenemos en cuenta lo expuesto aquí.

Como vemos, gastar más cuando ganas más no es una cuestión de que nos volvamos inconscientes, tontos o derrochadores. En muchos casos, este fenómeno suele parecerse más a desangrarse por mil pequeños cortes y no saber ni cómo ha sucedido.

Me gusta hablar sobre la filosofía de vida, las estrategias de inversión y los modelos de negocio que, en mi humilde opinión, conducen al fuck you money y a la libertad financiera.

He escrito sobre lonchafinismo, gestión de finanzas personales, métodos de control de gastos, inversión en fondos indexados, la importancia de ganar más dinero, los negocios NECST…

¿Pero sabes qué?

Si tuviese que elegir el factor clave para alcanzar la libertad financiera, sin dudarlo, me quedaría con la tasa de ahorro.

Hoy te voy a hablar de ella.

Y, para hacerlo, me voy a inspirar en uno de los artículos más demoledores que he leído jamás sobre independencia financiera.

Un artículo que marcó un antes y un después en mi relación con el dinero. La primera vez que lo leí, siendo un neófito total en la materia, literalmente, me explotó la cabeza.

Me atrevo a decir que este personaje que tienes delante, Nudista Investor, es la consecuencia de esa lectura.

El artículo del que te hablo (escrito por el gran Mr. Money Mustache) es este, y te recomiendo que lo leas.

Ahora vamos a lo que vamos.

La tasa de ahorro como termómetro de tu libertad

Como sabes, la tasa de ahorro representa el porcentaje de tus ingresos que no gastas y que, por tanto, ahorras.

Si ingresas 1.000 euros al mes, gastas 750€ y ahorras 250€, entonces tu tasa de ahorro es del 25%.

A los que aspiramos a alcanzar la libertad financiera, este ratio tan aparentemente inofensivo nos aporta una información muy valiosa.

Verás.

Si yo fuese un vivelavida y un porqueyolovalguista que cada mes se gasta todo lo que gana, mi tasa de ahorro sería de un redondo 0%.

Y con un 0% de ahorro, ¿habrá algún momento en el que podré jubilarme anticipadamente?

La respuesta es sencilla: no, no podré hacerlo nunca.

Como buen pringado, mi carrera laboral se perpeturará por los siglos de los siglos. Me jubilaré cuando el Estado, ese ente superior al que todo le debo, decida que debo jubilarme.

Nunca antes; si acaso, un poco después.

Por el contrario, si consiguiera ahorrar el 100% de mis ingresos, ¿cuándo me podría jubilar?

Pues mira, en este caso podría hacerlo justo ahora mismo. Como no necesito ingresar pasta para vivir, pues ya he alcanzado la libertad financiera.

Los dos casos anteriores apuntan hacia los extremos. Lo he hecho adrede para caricaturizar y, a la vez, contextualizar la situación.

Ahora hagamos números más serios con un caso intermedio. Por ejemplo, una tasa de ahorro del 50%.

Si yo consigo ahorrar la mitad de mi sueldo (que sí, lo sé, es muchísimo), cada mes de trabajo puedo comprar un mes de libertad financiera.

Esto significa que con lo que cobro un mes, puedo vivir dos meses.

Repito:

• Trabajo solo 1 mes.
• Cobro solo 1 mes.
• Vivo de ello 2 meses.

La idea es muy sencilla, lo sé. No obstante, deberías tomarte unos segundos para reflexionar sobre la misma.

Sigo.

A continuación, en lugar de hacer los cálculos en meses, vamos a hacerlo en años:

• 1 año de trabajo me permite vivir durante 2 años (1 de ellos sin trabajar).
• 5 años de trabajo me permiten vivir durante 10 años (5 de ellos sin trabajar).
• 10 años de trabajo me permiten vivir durante 20 años (10 de ellos sin trabajar).

Esos años que puedo vivir sin trabajar son los años de libertad financiera que he “comprado” gracias a mi trabajo.

Interesante, ¿verdad?

Ahora hagámoslo sexy. Piensa dos cosas:

#1. Teoría del café carajillo a media mañana.

Todas las personas que conozco que han alcanzado la libertad financiera coinciden en que los gastos disminuyen significativamente al dejar de trabajar.

Tiene mucho sentido:

• Se acaban los desplazamientos en metro a la oficina.
• Se reducen los gastos hormiga del día a día.
• El coche ya no es tan necesario.
• No gastas en ropa de trabajo.
• Comes en tu casa a diario.
• ...

Vamos, que por muchos viajes que hagas y por muchos cafés carajillo que te tomes a media mañana, con una buena planificación financiera, “jubilado” gastarás menos.

#2. Teoría del jamón ibérico.

Los números que te he explicado arriba están hechos a lo cavernícola porque no contemplan la inversión.

Verás.

Si esa mitad del sueldo que no gastas, la inviertes, tu dinero será capaz de crear nuevo dinero.

Esto significa que, en realidad, no compras libertad financiera en una proporción 1:1, sino que lo haces a un ritmo mucho mayor.

Como es lógico, en función de cuándo empieces a invertir y de qué rentabilidad logres, los resultados serán mejores o peores. (En otro ocasión te hablaré de esto)

Hoy, quédate con la idea de que, desde un punto de vista estrictamente matemático, el famoso efecto bola de nieve del interés compuesto es cien por cien real: según pase el tiempo, tus ahorros crecerán cada vez más rápido, llegando un punto en el que podrían crecer en forma exponencial.

Bien.

Y ahora presta atención porque se acaba la teoría y lo que viene a continuación es importante.

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Clase trabajadora jugando a ser clase alta, hazte fan

Excels cargados por el diablo que te pueden cambiar la vida (a mejor)

Si ahorras el 50% de tu salario y obtienes una rentabilidad anual del 5% por encima de la inflación, en teoría, te podrías jubilar dentro de 16,6 años.

Piénsalo.

• 16,5 años de tu vida trabajas por obligación (y como parte de un sistema que conduce a un objetivo).

• A partir de ahí, solo trabajas si quieres (ya que puedes vivir gracias a tus inversiones).

Si empezaras este plan con 25 años, te podrías jubilar a los 42. Si lo empiezas a los 30, te podrías jubilar antes de cumplir 47.

En principio, las matemáticas te dan para el fuck you money. (Más adelante entraremos en la letra pequeña de estos cálculos)

Como es lógico, si tu tasa de ahorro es más pequeña, entonces vas a necesitar más años para poder jubilarte. Y si es mayor, pues necesitarás menos.

"- Esto me gusta. Cuéntame más."

En esta tabla (publicada en el artículo del que te hablaba al principio) puedes averiguar los años que tienes que trabajar, en función de tu tasa de ahorro mensual, para alcanzar la libertad financiera:

Como ves, con tasas de ahorro bajas el fuck you money es una quimera. No lo vas a conseguir.

Sin embargo, a partir de una tasa de ahorro del 35% los números empiezan a ser posibles.

Ojo.

Es importante resaltar que los supuestos que se tienen en cuenta para hacer estos cálculos son, hasta cierto punto, conservadores:

(1) Obtienes un 5% anual de rentabilidad neta.

Este porcentaje no está escogido al azar, sino que es la rentabilidad aproximada a la que aspira un inversor en fondos indexados.

(2) El capital que has acumulado durante los años de trabajo no se reduce en ningún momento, ya que es la rentabilidad generada por tus inversiones la que paga tu estilo de vida.

Para hacer posible este cálculo se utiliza la famosa regla del 4% (que analizaré a fondo otro día).

¿Otro ejemplo?

Pues mira.

Una pareja gana 50.000 euros al año y tiene una tasa de ahorro del 40%. Esto significa que gasta 30.000€ y ahorra 20.000€.

Si hablamos de meses en lugar de años, esta pareja ingresa 4.167 euros cada mes, tiene unos gastos de 2.500 euros y ahorra 1.667 euros.

Me parecen cifras reales si no tienes niños (o si los tienes y vives en una ciudad barata).

Bajo los supuestos (1) y (2), esta pareja tardaría 21,6 años en alcanzar el fuck you money.

En 22 añitos habrán acumulado un capital de casi 800k euros y, retirando un 4% cada año para cubrir el total de sus gastos anuales, ese capital de 800k nunca se reducirá.

En otras palabras, podrán vivir de las rentas de su inversión.

Puedes comprobar todos los cálculos (y hacer los tuyos propios) en esta web.

Y ahora es cuando sacamos la 1906 y le damos color a todo esto.

¿Y si esta pareja crea un proyecto online con el que ganan 5.000 euros limpios extras al año?

Pues si no aumentan su nivel de gasto, su nueva tasa de ahorro será del 46%, por lo que se podrán jubilar en 18,5 años (3 años antes).

¿Y si el proyecto les genera 12.000€ al año?

En ese caso, su nueva tasa de ahorro será del 52% y se podrán retirar en 15,7 años (6 años antes).

¿Ves a dónde quiero llegar?

En El Blog Salmón

Si vas a montar un negocio online con el que aumentar ingresos, que sea un negocio f*ck you money

Que te jodan, como estilo de vida

Ya tienes los números y, como ves, no están sacados de una película de ciencia ficción. Tampoco de los Excels de Twitter.

Sinceramente, creo que cualquier persona que se lo proponga en serio puede llegar a alcanzarlos.

Sí, repito para los del fondo:

Cualquier persona que se lo proponga en serio puede llegar a alcanzarlos.

- No te compro el mensaje, Nudista. Tú lo ves todo muy fácil pero es jodidamente difícil.

Tienes razón.

Lo fácil es decir “Esto no va conmigo. Es imposible. No puedo. Paso de intentarlo”.

Al pensar de esta forma, automáticamente te desquitas de la responsabilidad de hacerte cargo de ti mismo.

Nada en contra.

Es solo que yo sí estoy dispuesto a hacerme cargo de mí mismo y de mi familia aunque ello me suponga un gran esfuerzo y varios años de puteo.

Porque no nos vamos a engañar, para alcanzar una tasa de ahorro tan elevada hay que hacer grandes sacrificios y usar la cabeza para algo más que ver la Champions o sacar a relucir tu hate en Twitter.

Aquí no hay atajos ni fórmulas mágicas. Si quieres vivir como nadie, vas a tener que esforzarte y hacer las cosas como nadie.

Si te interesa mi opinión (que probablemente ya conozcas si me has leído en alguna ocasión en mi newsletter), estoy cien por cien convencido de que el esfuerzo merece la pena. Y además es sexy :)

Un fuerte abrazo,

Nudista Investor

Inflación. La palabra maldita del año. En junio los precios batieron su propia marca al sobrepasar el 10% (en concreto 10,2%), haciéndonos todavía más pobres y dejando a la vista que las medidas del Gobierno no han servido para nada.

Lo vemos cada día al hacer la compra, al repostar o al contratar cualquier mínima cosa. Todo es mucho más caro que hace un año (las sandías tienen un tema) y eso nos limita mucho a la hora de hacer nuestra vida. O no.

A grandes males, grandes remedios, y la situación actual nos exige un poco más de argucia, planificación y picardía para seguir teniendo la misma vida que antes de la era inflacionista sin entrar en números rojos.

Vamos a ver cómo podemos seguir con nuestra vida a pesar del alza de precios.

Consejos para vivir como si no hubiera inflación (o al menos intentarlo)

No podemos controlar la inflación, pero podemos controlar lo que hacemos para que no nos afecte. Y aunque lo veamos todo muy negro y no sepamos cómo actuar, hay formas de seguir con una vida normal a pesar de los precios.

¿Qué es lo que más le está pesando ahora mismo en su presupuesto? Es ahí donde tiene que empezar a cambiar de hábitos.

Por ejemplo, a la mayoría de los españoles lo que más está lastrando son los suministros, en concreto la gasolina, ya que parece que la luz comienza a bajar (aunque tampoco está la cosa para tirar cohetes).

En el caso del repostaje, va a tener que empezar a cambiar de hábitos y volverse menos dependiente del coche. Ahora que se va a bonificar el transporte público, es buen momento para empezar a utilizarlo más. Al final, un abono mensual sale mucho más económico que ir en coche todos los días al trabajo.

Y si no tiene opción de dejarlo aparcado en casa, sea ingenioso. Es decir, el carsharing nació para algo. Busque a ver si hay más personas que hagan su misma ruta diaria y únase a ellas para compartir vehículo y gastos. Hay muchas apps que sirven para ello.

La más conocida es BlablaCar, aunque en este caso sale más interesante para viajes de media distancia. Por ello, es una opción muy a tener en cuenta para las vacaciones y viajes de este verano. O si eres una persona que cada semana tiene que hacer varios viajes por trabajo o lo que sea. Compartir gastos de carburante te puede suponer un buen ahorro a final de mes.

En El Blog Salmón

Diez consejos que te arruinarán la vida (y diez consejos no solicitados para evitarlo)

Otro aspecto importante son la luz y gas. Ahora con toda esta situación las compañías están sacando muchas ofertas y tarifas planas o especiales para disminuir la factura. Por lo que es buen momento para cambiar de compañía y revisar estos gastos que por dejadez y pereza no se hacen muchas veces.

En cuanto al gasto en alimentación, para poder asumirlo va a tocar mirar bien las ofertas y supermercados más baratos. Hacer lista de la compra y hacer una compra mensual o semanal grande. Si picotea varios días a la semana en el super va a gastar más. Las grandes superficies se están poniendo muy caras, así que también es buen momento de visitar las tiendas de barrio porque ahora tienen precios bastante económicos. Y comprar a granel también puede ser muy buena opción.

Si quieres, además, mejorar tu alimentación y ahorrar, ultraprocesados, bollería y demás puedes dejarlos fuera de tu lista, al final te suman euros innecesarios a la cuenta final.

En cuanto a ropa y calzado, estamos en época de rebajas: aprovecha. Se prevé muy buena campaña este verano precisamente porque mucha gente ha esperado para comprar por el alza de precios, así que no seas menos y compra ahora ropa para el próximo invierno (jerseys y pantalones ahora a muy buen precio, igual que el calzado).

En cuanto a la parte de ocio y vacaciones, igualmente aprovecha las ofertas. Las páginas de cupones y experiencias están siendo muy socorridas en estos momentos, y muchos hoteles están poniendo descuentos vista la situación que puede impedir a muchos salir de vacaciones. Busca y encontrarás.

E intenta compartir el ocio con familia y amigos para que así te salga más barato. Cuantos más seáis, menos pagaréis. Organizad los planes con antelación y planeadlo todo bien para que podáis ahorrar en gastos de última hora. Y también organizad el desplazamiento, pensad siempre en clave gasolina.

Y, por último, si eres una persona caprichosa, quizá es buen momento de dejar de serlo. No está la situación para hacer gastos absurdos por impulso, conviene guardar por si la situación se pone peor y para los gastos importantes. Derrochar es incompatible con una inflación tan alta.

Nudista Investor empezó a destacar en Twitter debido a su transparencia financiera (de ahí su nombre) y desde entonces ha logrado tener más de 15.000 suscriptores en su Newsletter y varios miles en su membresía de pago. Todo esto hablando de finanzas personales y negocios en Internet.

En esta entrevista charlamos de sus inicios, de cómo usar el dinero para llevar una buena vida y, sobre todo, de negocios online, uno de sus temas estrella. Su estilo directo no dejará indiferente a nadie.

Pone en tu cuenta de Twitter que te uniste a la red en enero de 2020. ¿Cuál era tu objetivo entonces? ¿Tenías pensado desde el principio monetizar?

Si en enero de 2020 me hubiesen dicho que podía ganar dinero con una cuenta de Twitter me habría echado a reír. Cuando creé esa cuenta tenía dos objetivos, y ninguno era monetizar.

En primer lugar, quería divertirme hablando sin tapujos sobre temas de dinero.

El dinero suele ser un tema tabú del que se habla de forma muy “seria”, con muchos tecnicismos y demasiadas palabras grandilocuentes (muchas más de las necesarias). A mí me apetecía darle un enfoque distinto. Ni mejor ni peor, simplemente distinto. Menos discurso enlatado y más charla amistosa como si estuviera con colegas tomando una cerveza en la barra del bar.

El segundo objetivo era hacer porno financiero.

Se me ocurrió la idea, quizás absurda, de exponer públicamente mis ingresos mensuales, mis gastos, la evolución de mis negocios… todas esas cosas que siempre nos guardamos para nosotros. Creí que si hacía esto adquiriría un mayor grado de compromiso conmigo mismo.

La monetización vino después. Fue una consecuencia inesperada.

En tus tweets y newsletters hablas principalmente de control de gastos, inversión y ganar más dinero. ¿Cuál es la verdadera clave de llevar una vida buena?

Para mí, una buena vida es el resultado de optimizar tres variables:

• Tener buena salud.
• Mantener buenas relaciones con las personas de tu entorno.
• Tener más dinero del que quieres gastar.

Si uno de estos tres pilares se resiente, se nos cae el chiringuito y nuestros niveles de felicidad se desploman.

Piénsalo.

Un problema más o menos serio de salud o una ruptura con tu pareja (o, incluso, con un familiar/amigo cercano) podría poner patas arriba tu estilo de vida actual.

Curiosamente, pese a que estas dos variables tienen un fuerte impacto en nuestra calidad de vida, la mayoría de la gente las ignora (yo el primero).

Cuando hablamos de control de gastos, de inversión y de aumentar ingresos nos estamos centrando únicamente en la tercera variable: tener más dinero. Sin embargo, el dinero no es lo único importante.

Pero, cuidado, que nadie se confunda con esto. Para tener una buena vida también necesitas dinero. Sin dinero no hay paraíso.

Te puede gustar más o menos, puedes estar de acuerdo o no, pero el dinero te va a acompañar hasta tu maldito lecho de muerte. Tu relación con él va a ser tan larga como lo sea tu vida. Pocas cosas vas a encontrar en esta vida con una garantía tan consistente.

Muchos de los exponentes del movimiento FIRE insisten en controlar los gastos y la inversión, pero tú enfocas mucho en aumentar ingresos. ¿Es posible? ¿Todo el mundo puede hacerlo?

Controlar tus gastos e invertir es fundamental si quieres alcanzar la independencia financiera, pero no es suficiente.

Doblegar tus deudas, apuntar todos tus gastos, llegar desahogado a final de mes e invertir un poco, lo que sobra, está muy bien, no se ve en todas las casas, pero es jugar a empatar.

Pasarte los mejores años de tu vida como un lonchafinista no me parece un buen plan. El ahorro extremo te va a dar unos eurillos extras al mes, pero no va a resolver ninguno de los problemas económicos que tienes de fondo.

Si de verdad quieres darle un giro de 180 grados a tu situación financiera, no lo vas a conseguir conduciendo a puntita de gas para no gastar gasoil ni sacándole un 6% anual a los 300 euros que inviertes cada mes en indexados.

No te engañes, necesitas mejorar tus ingresos. Sí, tus ingresos. Debes mantener a raya tus gastos, ahorrar e invertir, pero tienes que poner el foco en mejorar tus fuentes de ingresos.

El cómo ya es otra cosa. Es subjetivo. Cada persona debe encontrar su forma.

Lo que sí puedo decirte es cuál es, en mi sesgadísima opinión, el lugar con más posibilidades para conseguirlo: Internet.

¿Te esperabas el éxito de la membresía? ¿Qué das a cambio de la suscripción?

Ni de coña. Cuando creé la membresía sólo intentaba darle un poco de valor a mi tiempo.

Hasta ese momento escribía hilos en Twitter y enviaba textos tochos sobre finanzas y negocios online a los suscriptores de mi newsletter de Substack, pero todo eso lo hacía a cambio de nada.

Bueno, de nada, no. Lo hacía a cambio de mi tiempo.

Escribir y maquetar una newsletter me llevaba no menos de 4 o 5 horas. Ese tiempo se lo tenía que robar a mi mujer, a mis hijos e incluso a mí mismo.

No era sostenible.

Así que decidí crear una membresía y ponerle una pasarela de pagos. Esto me permitía ir a medias con mis suscriptores: yo creaba contenidos y ellos pagaban una cantidad ridícula de dinero para poder consumirlos, y todos contentos.

Lo que jamás me habría imaginado es que miles de personas estuvieran dispuestas a pagar por esos contenidos. Miles. Cada vez que admito suscripciones se suscriben alrededor de 1.500 personas. Es muy loco. Nunca lo habría imaginado.

En cuanto a la segunda pregunta…

Lo que ofrezco a cambio de la suscripción es sencillo: herramientas que ayudan a mis suscriptores a tomar el control de su dinero.

¿Necesitas un sistema de trabajo que te ayude a ahorrar más? ¿Quieres mejorar tu educación financiera? ¿Te gustaría aprender a invertir tus ahorros? ¿Te interesan los negocios online? En definitiva, ¿quieres tomar de una vez por todas el control de tu dinero?

Mi membresía va de eso.

Te ayuda a poner orden en tus finanzas personales para que, en última instancia, puedas alcanzar el f***ck you money.

Todo esto sin levantar los pies de la tierra. Sin intentar cambiarle la vida a nadie. Sin historias raras y sin humo. Con sentido común. De adulto a adulto.

Los negocios online parecen una buena oportunidad pero sigue habiendo barreras de entrada (mucha competencia, adquisición de conocimientos…). ¿Por qué crees que, aún así, es una buena manera de ganar dinero?

Hoy en día hay dos formas de emprender: o bien lo haces en el mundo físico (son los negocios de toda la vida) o bien te vas a Internet.

En mi caso, que soy un viejoven de casi 40 tacos, con dos churumbeles a mi cargo... pues la verdad es que no me veo montando un negocio físico.

Solo pensarlo me da ansiedad.

Lo montas con toda tu ilusión, haces un desembolso económico fuerte (quizás con un préstamo), te peleas con un montón de gente para poner a punto el local, compras los productos, te das de alta como autónomo, burocracia nivel Dios con el ayuntamiento para que todo esté legal…

...y en tres meses tienes que cerrar porque nadie llama a tu puerta.

La sensación es de fracaso, de desilusión, de desengaño, de frustración... ¿Decenas de miles de euros en juego, muchas horas de trabajo e innumerables quebraderos de cabeza para que todo se vaya a tomar por saco a la primera de cambio?

Llámame cobarde, pero no lo veo. Que puede salir bien, por supuesto, pero yo no me veo ahí.

Cuando se trata de emprender, solo soy capaz de meterme en el barro si sé que podré dormir tranquilo por las noches.

Me gustan los negocios sencillos, sin papeleos, con desembolsos económicos bajos, sin equipo detrás, sin infraestructura física, sin socios, sin empleados, en los que podrás iterar cuando las cosas se pongan feas...

Ni soy informático ni nada que se le parezca, pero he visto que el único sitio en el que se da todo eso es en Internet.

No tienes que convencer al del ayuntamiento para que te apruebe un permiso, puedes vender a un tío o a trescientos mil tíos, y si un día te cansas y quieres hacer otra cosa, pues la haces.

Pintar un local son 3.000€; cambiar los colores a la web, 30 segundos. Y así todo.

Está claro que no hay fórmulas mágicas y que este tipo de negocios quizás no sea para todo el mundo, no te digo que no, pero en comparación con un negocio offline y todos sus quebraderos de cabeza, no tiene comparación.

En el pasado se ha visto que la gente que intenta vivir de negocios online ha pasado por las páginas de afiliados, luego al dropshipping, ahora a cursos online/infoproductos… ¿No existe un problema de “mercados quemados”? ¿Es sostenible crear negocios, exprimirlos y dejarlos morir para pasar al siguiente?

“Crear negocios, exprimirlos y dejarlos morir para pasar al siguiente”. Me ha encantado la frase. Has descrito las reglas del juego de los negocios online.

Mira, está claro que Internet avanza muy rápido. Las cosas suceden a una velocidad vertiginosa a la que ninguno de nosotros está acostumbrado.

Hace nada estábamos hablando por MSN, esquivando banners de colores por todos sitios y descargando pelis pirata con el ADSL de Terra. Hoy, sin embargo, llevamos en el bolsillo del pantalón vaquero un cacharro con más tecnología punta de la que tenía el Apolo 11 cuando pisó la Luna.

¿Qué pasará de aquí a 5 años? Nadie lo sabe. Es imposible.

Cualquier persona que quiera vivir de Internet debe entender que en el mundo online todo cambia muy rápido. Los modelos de negocio son volátiles. Lo que hoy da dinero a espuertas mañana podría no dar nada.

Aquí no hay plazas de funcionario ni ingresos asegurados de por vida. Se necesita una mentalidad muy particular para aceptar que cuando se trata de negocios online nada es para siempre.

Como te decía más arriba: son las reglas del juego. Si quieres ganar pasta en Internet tienes que aceptarlas.

¿Cuál crees que es el siguiente negocio que va a explotar en Internet?

Es imposible de saber.

Puedes buscar patrones y tratar de acertar con las tendencias del mercado, pero pretender dar justo en el clavo del próximo negocio de éxito es como salir ahí fuera a intentar capturar duendes y unicornios.

Todos los emprendedores online de éxito que conozco tuvieron un golpe de suerte con su negocio. Todos. Sin excepción. Pero, casualidades de la vida, ese golpe de suerte les pilló delante del ordenador. No estaban viendo la nueva serie de moda en Netflix ni matando zombies con la PlayStation 5. Estaban picando teclas frente al ordenador.

Por tanto, si quieres tener éxito con un proyecto online y ganar pasta, solo hay una fórmula que funciona: estar permanentemente ahí y hacer cosas, una tras otra.

No pienses en pelotazos. No esperes nada a cambio. Simplemente haz cosas. Y confía en que el interés compuesto (tan conocido cuando se trata de inversiones) aplica a todas las facetas de la vida, incluido los negocios.

Este discurso es poco romántico y muy difícil de vender, pero la gente debe entender que no hay recetas mágicas ni atajos. Solo constancia y trabajo duro.

No obstante, también te digo que la recompensa merece muchísimo la pena. No te hablo solo de dinero (que ya de por sí es una recompensa suficiente), sino de la sensación de perseguir al dinero.

Saber que está ahí fuera, esperándote, y que tú vas tras él. Con todo. La verdad es que es una sensación difícil de explicar, pero es cojonuda.

Te puede ir mejor o peor, pero joder, no te has quedado esperando a que te caiga del cielo. Te estás haciendo cargo de ti, y de los tuyos, y estás yendo a buscar la pasta. A mí esto me pone muchísimo.

La mayoría de la gente se justificará con excusas, pero la realidad es que no quieren molestarse y no hacen nada. Y cuando no haces nada, ¿sabes lo que pasa? Pues nada, qué va a pasar. No pasa una puta mierda, con perdón.

¿Te interesaría escribir de vez en cuando en estas páginas para contarnos tus puntos de vista?

Por supuesto. Será divertido.

Un fondo índice es un tipo de fondo de inversión cuyo objetivo es rastrear los retornos de un selectivo bursátil que mide la rentabilidad de una "cesta" de valores. Un inversor no puede invertir directamente en un índice de mercado, pero estos productos brindan una opción de inversión indirecta.

Sin embargo, no cualquier fondo índice es útil para el inversor ya que si bien el objetivo es seguir al índice de referencia puede que no lo logren seguir fielmente por diferentes razones. Aprendamos a discriminarlos.

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Comparar con un índice cuando se invierte en un Fondo de Inversión es fundamental: te contamos por qué

La diferencia más relevante entre los diferentes fondos índice radica en los gastos corrientes del producto, es decir, el porcentaje de gastos en comparación al total de activos promedios anuales que administra el fondo. Aquí debemos de poner el primer foco de atención.

Los fondos índice nos presentan bajos gastos operativos debido a que el gestor del fondo no debe emprender una selección de valores. No obstante, los gastos operativos pueden variar entre los diferentes fondos.

Debemos de ser muy exigentes en esta variable, pues una pequeña diferencia en los gastos corrientes anuales, supondrá una mayor mordida a largo plazo sobre nuestro patrimonio.

La banca, desde hace años integra en su catálogo de productos los fondos índices, aunque tiende a reservarlos para clientes que ostentan altos patrimonios o no los suele ofrecer en primera instancia a sus clientes.

Sus costes tienden a situarse en la parte alta de los productos de gestión pasiva aunque por debajo de los costes de sus productos de gestión activa. Pensemos que la banca ofrecía histórica mente productos de gestión activa con una gestión indexada para no caer en un elevado riesgo reputación.

En este punto, al incorporar productos pasivos, vemos que no existe un elevado diferencial en el coste de los productos frente a los fondos de inversión ya que, de ser así, forzaría una migración lo que rebajaría los ingresos por las comisiones de gestión.

Pongamos un ejemplo para tenerlo más claro. En este caso nos fijaremos en el fondo índice BBVA Bolsa Índice Euro cuyo objetivo es replicar el Eurostoxx50 net return (con dividendos).

Este producto ofrece unos gastos corrientes del 1,22%, cuando lo habitual es que los productos de gestión pasiva soporten unos gastos corrientes situados entre 0,40-0,60% y con una comisión máxima de suscripción del 1% sobre sobre suscripciones por importe inferior a 30.000 euros. En total, y según el informe semestral del producto, los gastos corrientes han cerrando el año por encima del 1,30%. Un producto caro bajo el manto de gestión pasiva.

Otro método para evaluar eficazmente los fondos indexados implica comparar su tracking error que trata de cuantificar la desviación del fondo ftente al índice que está replicando. Nos viene a decir cuánta variación o dispersión existe entre el valor liquidativo del producto frente a los puntos del índice subyacente.

En consecuencia, las desviaciones elevadas nos señalan que a pesar de llamarse fondo índice, lo cierto es que no se materializa en un seguimiento eficiente del índice de referencia al que se está expuesto. Las causas pueden ser o bien la construcción del producto no es acertada o se le están imputado altas comisiones.

Estamos en época de verano y es cuando nos gastamos más de lo debido, ya que coincide con las vacaciones, compra de los libros de colegio, buscar el nuevo vestuario para el colegio, etc., es decir, una locura para nuestra economía doméstica.

La solución para controlar los gastos de nuestra economía doméstica la encontramos dentro de nuestros bolsillos. Sí, dentro de nuestros bolsillos, nuestro smartphone nos permite controlar los gastos a través de diferentes aplicaciones de móviles que se dedican a las finanzas familiares.

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Black Friday: evita que el ahorro se resienta

1Money

Si utilizas varios dispositivos móviles y si estás buscando una aplicación móvil donde se puedan gestionar tanto los ahorros como los gastos de tu economía doméstica, 1Money es una buena opción a la hora de gestionarla.

1Money ofrece dentro de sus servicios la sincronización de todos los datos en la nube y, por tanto, es posible acceder a los datos desde nuestro móvil o desde nuestra tablet u otro tipo de dispositivo.

La aplicación móvil añadir transacciones de forma sencilla y rápida dentro de su ecosistema, y se puede encargar de generar de forma automática diferentes informes que muestran dónde nos hemos gastado el dinero y cómo ha aumento o disminuido nuestros ahorros durante el paso de las semanas.

Web: 1Money

Bluecoins

Bluecoins se puede convertir en vuestra aplicación móvil a la hora de controlar los gastos de vuestra economía doméstica. Aunque la aplicación no es tan sencilla de utilizar como otras, pero tiene una gran capacidad para controlar los gastos dentro de las categorías que ofrece a través de las funciones que incluye.

Bluecoins es una aplicación gratuita, y además trae opciones extras como es la posibilidad de poder exportar los datos que tenemos dentro de la aplicación a Excel para poderlo analizar siempre que compremos la versión profesional de la aplicación.

Bluecoins entre otras cosas ofrece resumen diario de nuestros movimientos bancarios y tarjetas, un resumen de todos los presupuestos que hayamos planificado y ganancias con las diferentes gráficas y nos muestra hasta nuestro flujo de efectivo. Además, también los datos de la aplicación están sincronizados a través de la nube.

Web: Bluecoins

Fintonic

Fintonic es una de las aplicaciones más utilizadas por los usuarios de aplicaciones móviles para controlar los gastos de sus economías domésticas, ya que permite sincronizar las cuentas bancarias a la aplicación de forma automática, y a la vez, muestra informes gastos y el ahorro que hemos realizado.

Lo bueno de todo estos es que nos evita el trabajo de introducir toda la información a mano de las compras, de los ingresos y las transferencias que hemos hecho durante toda la semana, ya que tiene compatibilidad con muchas de las entidades bancarias de España.

Además, de evitarnos el tedioso trabajo de poner la información dentro de la aplicación móvil nos ofrece información de las comisiones que estamos pagando, de si hemos tenido algún recibo duplicado o la gestión de nuestros seguros de hogar o de coche, las diferentes tarjetas bancarias que tenemos todos o hasta llegar a gestionar nuestros diferentes préstamos.

Otra opción es FinScore, consiste en la valoración de las entidades bancarias tienen sobre nosotros para ofrecernos diferentes productos financieros como es el caso de créditos personales, préstamos o hipotecas.

Web: Fintonic

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El coronavirus afecta al bolsillo de los españoles

Money Manager

Money Manager es una buena opción para controlar los gastos de nuestra economía doméstica, ya que es bastante sencilla de utilizar y es sencilla de entender, y cuenta con una opción de saber a dónde va nuestro dinero.

Money Manager nos permite registrar cualquier transacción de forma muy sencilla y de forma automática nos va a generar informes sobre los gastos e ingresos. Además, podemos generar diferentes gráficos para ver la evolución durante las diferentes semanas.

Money Manager permite realizar diferentes presupuestos y tiene la opción de poder organizar nuestras facturas según la categoría o el periodo de pago, además, nos da la opción de configurar recordatorios para llevar mejor control de nuestros gastos.

Web: Money Manager

Goodbudget

Goodbudget es una aplicación móvil que se centra en la creación de presupuestos para controlar los gastos de nuestra economía doméstica, pudiendo crear diferentes secciones dentro nuestros gastos.

Googbudget nos va a permitir controlar todos nuestros gastos e ingresos para llevar una buena gestión de nuestra economía, ya que nos muestra la información de nuestros gastos a través de diferentes gráficas y estos a través de diferentes categorías.

Permite una sincronización con todos los dispositivos y poder exportar las diferentes transacciones que realizamos en formato que podemos analizar en Excel, para poderlo analizar.

Web: GoodBurget

MoneyHero

MoneyHero es una aplicación de control de gastos de economía doméstica que tiene un cuidado diseño, intuitivo y fácil de utilizar, y que, además, permite establecer objetivos de ahorro, de forma que la aplicación nos dice en cada momento cuánto dinero podemos gastar cada día sin pasarnos de nuestro presupuesto y para cumplir con los objetivos marcados.

MoneyHero es bastante simple en su utilización y cómo usuario le debes indicar que ingresos tienes cada mes, así como los gastos que tienes fijos y el objetivo de ahorro que quieres realizar.

A partir de aquí, MoneyHero genera la variabilidad de los gastos que no debemos traspasar según el objetivo de ahorro. También se puede ver el progreso de tus ahorros mensuales, y te permite funcionar en tiempo real desde varios dispositivos con los datos sincronizados en la nube.

Lo no tan bueno de esta aplicación móvil que sólo tiene un período de gratuidad de 15 días y después se tiene que comprar la aplicación de pago.

Web: MoneyHero

Money Lover

Money Lover ha sido una de las mejores aplicaciones de control de gastos durante la década pasada. Es una de herramientas de control de gastos de nuestra economía doméstica con sincronización de la información en la nube, planificación de presupuestos, notificaciones a nuestro móvil y la gestión de gastos a través de clasificación por categorías.

A través de esta aplicación podemos llevar el control de las deudas que tenemos y de hacer seguimiento de los préstamos. Además, tiene la opción de compartir la información de las carteras con otras personas como amigos o familiares, e incluso permite el control de los gastos cuando nos vemos de viaje.

Money Lover permite sacar una foto de los tickets y añadir el gasto en nuestra aplicación móvil y además se sincroniza en la nube para poder utilizarse desde todos tus dispositivos.

Web: Money Lover

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Cómo mejorar drásticamente tu situación financiera en siete pasos y sin robar un banco

OpenBudget

OpenBurdget es una aplicación de control de gastos de nuestra economía doméstica que debemos añadir las transacciones de forma manual, pero, aunque sea así el proceso es bastante simple para realizarlo.

Además, se puede añadir diferentes categorías dentro de los gastos, y toda la información queda sincronizada entre todos los dispositivos que estén utilizando la misma cuenta.

La aplicación te permite introducir los gastos que no se realizan con frecuencia para controlar así todas las salidas de dinero de nuestro hogar y también ofrece información a través de informes y gráficos sobre la evolución de nuestra economía.

Web: OpenBudget

SavePal

SavePal nos permite controlar nuestros gastos a través de establecer objetivos de ahorro. Es una aplicación bastante sencilla de uso, ya que nos permite marcar objetivos de ahorro. Cada objetivo debemos establecer el porcentaje de cuándo llevamos ahorrado.

Una vez que establecemos estos objetivos de ahorro, tenemos que ir controlando la entrada de nuestros ingresos y la salida de nuestros gastos, y nos va diciendo cuando estamos ahorrando, cuánto tenemos de ahorro y cuánto nos que para ahorrar para cumplir el objetivo que nos hemos marcado.

La aplicación nos permite poner recordatorios para que nos motiven ahorrar cada día y nos muestra una evolución de cuanto hemos ahorrado en cada momento.

Web: SavePal

Spendee

Spendee es una excelente herramienta de nuestra móvil para control los gastos de nuestra economía doméstica, ya que está especializada en ofrecer seguimiento a través de infografías de nuestros gastos.

Por otra parte, a través de Spendee podemos categorizar los gastos de forma automática y ofrece diferentes gráficos para hacer seguimiento de nuestros ingresos y nuestros gastos. Además, se puede crear diferentes espacios compartidos con los amigos para hacer seguimiento de carteras conjuntas.

Spendee puede sincronizar la información para poder utilizarla o visionarla en otras aplicaciones móviles. Además, se pueden crear diferentes presupuestos para conseguir llevar las finanzas e incluso se puede compartir las finanzas entre varias personas y con diferentes monedas.

Web: Spendee

Wallet

Para acabar con esta lista me gustaría hacer con la aplicación de móvil Wallet. Esta aplicación móvil sirve para la gestión de nuestros gastos con un uso sencillo y nos permite hacer comparativos de los hemos gastos los últimos meses.

En Wallet podemos añadir pagos programados para que saber que tenemos que pagar durante un día determinado y poder realizar nuestro presupuesto. Además, nos permite añadir nuestras cuentas, poner categorías a nuestros gastos y registrar cada uno de los gastos si merece o no la pena pagarlos.

Web: Wallet

Imagen | Kaboompics

Llegan las vacaciones de verano y como hemos estado durante todo este tiempo como leones enjaulados en casa, queremos salir para disfrutar al menos de un poco de normalidad.

Claramente el proceso de ahorro durante todo el año es fundamental para una estabilidad financiera de un hogar, pero ya sabemos que las vacaciones de verano es el gasto que nos va a descontrolar las finanzas familiares.

En este artículo vamos a tener en cuenta el presupuesto para que las vacaciones de verano no sea un gran golpe para las finanzas familiares a través de algunos consejos que puedan ayudar a realizar la planificación del presupuesto.

Las vacaciones del 2021 es el gran quebradero de cabeza por la medio vacunación

Las vacaciones de verano es el momento del año donde las familias realizar más excesos a hora de gastos y claramente se va a resentir las finanzas de todo el año, y más cuando algunos hogares no han tenido una estabilidad desde que empezó la pandemia del coronavirus.

Por tanto, es importante siempre tener nuestro rinconcito del ahorro y crear hábitos que nos ayuden ahorrar durante el año como es realizar transferencias de forma automática y no gastar lo que no tenemos o ingresamos con nuestra nómina.

De aquí debemos tener claro que debemos hacer nuestro presupuesto de todos los gastos que tenemos previsto durante nuestras vacaciones. En este presupuesto debemos ver que gastos tenemos a precio fijo y aquellos gastos que van a variar según las buenas o malas decisiones tomemos a la hora de elegir un sitio u otro.

Como ya he comentado este año puede ser delicado para muchos hogares en tema de sus finanzas por los efectos devastadores del coronavirus, pero para otros que tienen sus empleos intactos es un buen momento de hacer una reflexión sobre la previsión de gasto en sus vacaciones.

El gasto del transporte lo primero que debemos tener en cuenta en nuestro presupuesto

Los primeros gastos que debemos tener en cuenta a la hora que salgamos de viaje dentro de nuestro presupuesto de vacaciones de verano es el transporte que vamos a utilizar.

Debemos decidir si vamos a viajar en coche, avión, barco o tren, y a partir de aquí hacer nuestras estimaciones a cuánto va a subir el coste del viaje. Además, si es un destino internacional debemos tener en cuenta si el país exige PCR para entrar y el coste que supone realizar, ahora el coste medio por una clínica privada es de 110 euros.

Por otra parte, debemos considerar que los billetes de avión suelen ser más caros los fines de semana que entre semana, y aquellos días suelen ser más baratos por tener menos afluencia de viajeros son los martes o los miércoles. Debemos añadir a esto, que han bajado el flujo de aviones a ciertos destinos, así que tendremos que revisar cuantos vuelos hay.

Si compramos el billete de avión con antelación podemos ahorrar bastante. Ahora ciertas compañías aéreas se están animando de nuevo hacer promociones atractivas para ciertos destinos. Todo es localizar la oferta donde queremos ir.

En cambio, si decidimos viajar en coche, y claramente ahora para potenciar el turismo en España os recomiendo viajar al maravilloso país que tenemos, se debe mirar en qué gasolineras de nuestra ruta sale más económico el combustible.

Uno de los destinos que podemos viajar en coche es Andorra que no pide PCR de entrada en el país ni salida de él, y allí la gasolina es mucho más barata de la que nos podemos encontrar en cualquier gasolinera en España.

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El sector turístico está muy endeudado y la banca le pide que venda activos para seguir financiándolo

Lo segundo que debemos tener en cuenta es dónde nos vamos a quedar

Otro de los gastos que debemos tener en cuenta es nuestro alojamiento para nuestro presupuesto de vacaciones de verano. Como pasa con los billetes de avión, los hoteles tienen precios más altos durante los fines de semana, ya que la demanda es más alta.

Si queremos ahorrar se debe revisar en donde queremos ir las condiciones que tienen los hoteles y las posibles promociones que hacen para animar el alojamiento por la situación del coronavirus.

Y aquí debemos abandonar los buscadores especializados de Internet y volver al antiguo uso de llamar directamente al hotel para ver si hay condiciones especiales o algún descuento. En la gran mayoría de veces los buscadores no muestras las ofertas que suelen hacer los hoteles de forma directa.

Por otra parte, en vez de buscar hotel nos puede salir más económico buscar un apartamento, claramente según sea la zona más turística o menos y sí dependen también de los miembros de familia que seamos. Si tenemos niños, es la opción más viable que podemos incluir en nuestro presupuesto de vacaciones.

La comida se llevará gran parte de nuestro presupuesto

Después de cómo llegamos y dónde nos quedamos, es ver qué vamos a comer, es decir, dentro de nuestro presupuesto debemos tener en cuenta el gasto de las comidas, ya que esta partida es la que suele descontrolar bastante dependiendo de la elección que hagamos. ¿Quién no le gusta tomar su cervecita en el chiringuito de la playa o comer en un restaurante en la playa mirando el mar? Pues con esto nos dejamos un riñón.

Con esto quiero decir que esta partida es una de las más caras en nuestro presupuesto, ya que incluyen los aperitivos, bebidas del día, el desayuno, la comida y la cena, depende o no estén incluidos en el hotel o no, etc.

La recomendación es evitar hacer comidas en hotel o en sitios cercanos a zonas turísticas, porque suelen ser los sitios más caros que nos podemos encontrar a la hora de comer algo, y aquí es la recomendación de ajustar al máximo al presupuesto, y aquí otra recomendación si decidimos ir a París nos encontraremos que hay restaurantes chinos que venden a peso la comida y suele ser más barato que no Brasserie u otro tipo de restaurantes.

En el caso que estemos alquilando un apartamento pues la comida la podemos hacer nosotros directamente en la cocina. Esto implica que vamos a gastar menos que un restaurante o un bar, ya que estamos cocinando como si estuvieramos en casa y, por tanto, solo tendremos que contar en nuestro presupuesto la compra que hagamos para esos días. Aunque seguramente que salimos algún día a comer o cenar fuera.

En El Blog Salmón

El nuevo escenario que nos vamos a encontrar post-coronavirus en el turismo y el transporte de pasajeros

Las compras y caprichos del viaje también las debemos tener en cuenta

A todo lo que os he comentado anteriormente, hay que añadirle todos aquellos pequeños gastos por compras o caprichos que nos queramos dar durante el viaje, o simplemente alguna actividad o excursión que no esté incluida o prevista durante las previsiones iniciales de nuestro presupuesto.

Aquí debemos tener un pequeño fondo de extras para aquellos gastos que nos hemos incluido dentro de nuestro presupuesto. Uno de los gastos que nunca tenemos en cuenta son las tasas de entrada y salida de un país que tienen algunos países.

Con un poco de previsión y revisión por Internet se pueden prever todos estos gastos que son difíciles de estimar, y para eso debemos de tener nuestro fondo de emergencia, y no debe ser nada pequeño, ya debemos destinar entre el 15 y 20 por ciento de lo previsto que nos queremos gastar.

En Excel nos podemos planificar nuestro presupuesto de forma sencilla

Si nos estamos planteando irnos de viaje hasta el gran Microsoft nos tiene preparado un planificar sencillo para poner todo lo que hemos comentado anteriormente y hacer nuestro presupuesto de vacaciones.

Desde este enlace os dejo el planificador de presupuesto de vacaciones y que os muestro en la siguiente imagen:

Este planificador del presupuesto de vacaciones hace una diferenciación de las categorías más importantes que debemos tener en cuenta de los costes principales y nos permite comparar según vamos gastando que desviación tenemos para tomar medidas o no y después nos permite incluido los gastos desglosados por cada una de estas categorías.

En definitiva, tener los números claros antes de salir de casa es la solución de controlar o al menos no malgastar demasiado el dinero que tenemos disponible para gastar en nuestras vacaciones de verano.

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