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Por favor, IC, en la cena no seas tan ácido. Aun recuerdo esta frase de mi madre, hace muchos años ya, antes de acudir a la típica Nochebuena familiar. Eso, y la coletilla de mi hermana tranquilizando a mi madre. Tu tranquila, que en el fondo es un provocador y lo dice por vacilar, ¿verdad? Pues no hermanita, uno siempre ha sido un poco, un poco…creo que el término que se lleva ahora es políticamente incorrecto, un verso libre, o mejor dicho un verso liberal...

Me he acordado de ése momento a raíz de un post de Onésimo sobre la propuesta de Rajoy de subvencionar (más) las hipotecas. Uno esta en contra, pero lo sorprendente no es éso. Lo sorprendente es que, en un país tan sumamente intervencionista como España, no se haya acogido con agrado esta ocurrencia del líder del PP. Incluso en un Blog como éste, se percibe, especialmente entre muchos lectores que el liberalismo es un pensamiento non grato, y que los liberales somos poco menos que descendientes directos de Cain.

Ayer en la sesión de control en el Parlamento Español, el líder de la oposición, Mariano Rajoy, presentó varias ideas, el decía, para que el gobierno tome en serio la situación económica del país.

Dentro de sus propuetas entraban algunas que me parecían interesantes como, por ejemplo, la reducción de la carga de impuestos a los empresarios, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (las Pymes). Reducir las cargas a los empresarios, si se hace bien, les permitirá crear más y mejor empleo.

Desgraciadamente, también ha propuesto el aumento en la deducción de los intereses de las hipotecas, para aligerar la carga financiera que sufren los propietarios de sus hogares.

Espero que el gobierno tome algunas de las ideas del Sr. Rajoy, pero no esta.

Hay una localización de exteriores que se repite mucho en las películas norteamericanas. Me refiero a los típicos planos, cargados de dramatismo, del Cementerio Nacional de Arlington. Sobrecoge esa plantación de lápidas y el pensar lo que vienen a significar, en la Historia de los Estados Unidos en particular, y en la del mundo en general. Entiendo que, por esa carga simbólica acabó dando nombre incluso a esa excelente, y recomendable película, llamada Arlington Road.

Pues esa sensación de sobrecogimiento la he vuelto a tener al leer, o mejor dicho ver, el post de Jesús Barrio en Tecnología Inmobiliaria acerca de una Mapa de Hipotecas Ejecutadas en la ciudad de Denver. La foto que he tomado del blog de Jesús es una pequeña fracción. Es curioso como la tecnología humaniza el problema al poder ver más allá de los meros grandes números, al poder pararnos sobre cada caso y ver las pequeñas grandes cifras de cada desastre concreto (siendo al hacerlo un pudor semejante al que experimentaría con la pornografía). Hablamos de 7700 viviendas que han sido sacadas a subasta. Navegar por este cementerio da pavor. Os recomiendo que naveguéis por el barrio en cuestión y que veáis la foto fija del desastre a nivel de ciudad.

Vía | Tecnología Inmobiliaria

En El Blog Salmón | ¿Quién se imaginaba una crisis crediticia?, ¿Es el concurso de acreedores la solución para las familias en crisis?

En los últimos posts que he publicado he tratado de dar una visión muy general, muy divulgativa, de en qué consiste un concurso de acreedores, de lo que se busca con ellos y de sus limitaciones. Es un tema muy amplio, y el que quiera profundizar en el mismo tiene campo de sobra.

Tal y como comenté al principio de una serie de posts, una de las novedades que nos han vendido con la reforma legal, es la posibilidad de aplicar estas fórmulas más allá del ámbito empresarial. Ya no se trataba sólo de que se pudiesen acoger a este tipo de procedimientos empresarios en su modalidad de personas físicas. Se hablaba también de particulares en el ámbito de su esfera privada. Y ahora, cuando se le ven las orejas al lobo (antipatriótico) muchos señalan a esta figura como la salvación de las familias sobrendeudadas. Pues yo creo que más bien no.

La pasada semana entró en vigor la esperada nueva ley hipotecaria que introduce una mayor flexibilidad en las nuevas hipotecas.

Para cambiar una hipoteca hay que echar cuentas. No podemos guiarnos exclusivamente por el diferencial sobre el euribor ya que hay muchos otros gastos ligados al producto. En ocasiones un préstamo con un diferencial menor resulta más oneroso porque el banco nos obliga a contratar seguros de vida, de hogar o de protección de impagos que hace que el importe a pagar se eleve considerablemente.

La medida más importante es la reducción desde el 1% al 0,5% de la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca o subrogación en las firmadas a tipos de interés variable, porcentaje que se reduce al 0,25% si el crédito tiene más de 3 años.

Asimismo, las comisiones que estén previstas contractualmente por amortización de capital anticipado se reducen al 0,25% si se producen después de los cinco primeros años de vida del crédito.

En las hipotecas suscritas a tipos de interés fijo, este porcentaje del 0,5% solo podrá aumentarse cuando la cancelación anticipada o subrogación genere una ganancia de capital para el prestatario y una pérdida de capital para la entidad, esto es, si los tipos de interés están por debajo del tipo al que se contrató la hipoteca.

Parece que de momento únicamente en el extranjero están realmente preocupados de la crisis inmobiliaria que estamos viviendo. Mientras la consigna que se maneja de forma habitual es “aquí no pasa nada”, el FMI vuelve a dar un toque de atención a nuestro país.

Según un informe publicado hoy, la crisis financiera que estamos viviendo endurecerá las condiciones crediticias en nuestro país, lo que será muy grave debido al rápido crecimiento de los precios de la vivienda que hemos tenido en los últimos años.

Hasta hace relativamente poco, el bajo precio del dinero en el mercado unido al espectacular aumento del consumo han hecho vivir a los bancos una época dulce en la que todo valía. Daba igual si no tenías nómina, si en la pareja sólo trabajaba uno de los dos cónyuges y eso con un contrato precario, si tenías un historial crediticio dudoso o si te estabas endeudando al 60% de tus ingresos: casi todo el mundo consiguió su hipoteca.

Pero los tiempos están cambiando. Los tipos suben, y con ellos la morosidad. Es natural que los bancos comiencen a retirar sus tropas, hacerse fuertes en sus castillos y levantar el puente levadizo. El Banco de España da fe de ello, y advierte que en el segundo trimestre del año la oferta crediticia se ha estrechado para las familias españolas y, en menor medida, para las empresas.

Hay que reconocerlo. Tienen un par. Los alemanes, digo. Deustche Bank reconoce que trabaja con hipotecas subprime que luego tituliza. Con la que esta diluviando al otro lado del Atlántico y se largan una página entera del Expansión. A todo esto, las respuestas no se han hecho esperar. Unos que si es un mero reconocimiento de que una gran parte del mercado español es subprime, los otros con que ellos no saben de nada y que aquí no hay hipotecas subprime. Evidentemente en el medio esta la virtud. Y antes de hablar de la virtud habrá que saber que es una subprime en España, porque no se puede trasladar a palo seco el concepto desde el mercado norteamericano, donde funcionan con un sistema basado en historiales crediticios, puntuaciones de los mismos, etc. En nada parecido al sistema español.

Me parece razonable calificar como subprime las hipotecas que define el artículo antes citado sobre DB Credit : Porcentajes de cuota sobre ingresos netos que superan el 50%, inestabilidad laboral y financiación de un 120% de la garantía hipotecaria. Vamos que se saltan los estándares habituales de la Banca doméstica y entran en colectivos con altísimo riesgo de impago y escasísimo margen patrimonial para el recobro en tal caso. Y si llegamos al acuerdo de que estas son nuestras hipotecas subprime (en las que coinciden los 3 factores, no sólo uno de ellos) está claro que en España las hay y que los alemanes no están solos en su concesión, tal y como señala Standard & Poors. Un 3% del mercado, dice la agencia. Eso sí, conviene matizar unos puntos:

Hoy ha publicado el Periódico de Catalunya un artículo muy interesante en el que se hablaba de las hipotéticas hipotecas a 100 años (parece un juego de palabras). En él no se dejan muy bien paradas a este producto financiero que posiblemente nunca lleguemos a ver debido a los números que vamos a presentar.

Para hacer el cálculo se ha tomado como referencia una hipoteca de 300.000 euros (una cantidad algo alejada de la hipoteca media en España, pero que es representativa de una vivienda en una de las grandes capitales de España, que concentran a buen porcentaje de la población).

El dato diario del Euribor a 12 meses ha superado hoy la barrera psicológica del 4%, ya que se ha situado en el 4,003%. No se veía un dato tan alto desde mediados de 2002, hace cuatro años y medio.

La media del mes, que será el dato que se publique en un par de días y que se conocerá como el Euribor del mes de diciembre, estará entorno al 3,90%, a falta de dos cotizaciones diarias que influyan en la media.

La subida del Euribor en el último año y medio ha sido espectacular, pasando del 2,1% al 4% de hoy. Mucha subida que se ha visto reflejada en la cuota de hipoteca de muchos europeos, y sobretodo de los españoles, ya que somos un país con un porcentaje muy alto de hipotecas a interés variable.