ico

Después de la tensa reunión de ayer entre el Gobierno central y las Comunidades autónomas, se ha concluido en que el polivalente ICO será el apagafuegos de las Comunidades Autónomas. Éstas tenían que devolver dinero al Estado debido a unos adelantos de dinero para transferencias que finalmente fueron excesivos, ya que las previsiones del Gobierno fueron demasiado optimistas.

El plan del Gobierno era que las Comunidades devolvieran el dinero de forma rápida, recortando gastos. Las Comunidades del PP (y parece que Andalucía del PSOE también estaba de acuerdo) querían un aplazamiento del pago en 10 años. Al final el punto intermedio es que devuelvan el dinero pero que el ICO las financie para que puedan pagar a sus proveedores.

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Ayer en el Financial Congress tuve la ocasión de hablar un rato con Gonzalo Serrano subdirector de gestión de clientes del ICO después de la ponencia que realizó sobre la financiación a empresas vía ICO. En dicha ponencia, se puedo certificar cómo la Línea ICO Directo ha sido un fracaso dado que después de un año y medio sólo ha concedido créditos por importe de 400 millones de euros a poco más de 10.000 empresas. Otro dato significativo, el importe máximo de financiación para pymes era de 200.000 euros, el valor medio de los créditos, en torno a los 40.000 euros.

La línea ICO Directo es la línea que estaba destinada a favorecer la llegada del crédito a las empresas como solución para la sequía del crédito empresarial que tanto se viene hablando durante toda la crisis, dado que en esta línea el riesgo íntegro y la decisión de financiación correspondía al ICO. El caso es que esta fórmula de financiación por vía directa desde el ICO, se sabía que iba a ser un fracaso anunciado, dado que el problema real no está solamente en la falta de crédito; el problema está en la insolvencia manifiesta de la mayoría de empresas que se quejan de esta falta de financiación.

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Tanto la Ministra Salgado (ver vídeo) como Zapatero, rechazan de plano activar la dación en pago en las hipotecas y eliminar la responsabilidad futura del art 1.911 del Código Civil en los préstamos hipotecarios. En ambos casos, se alude a la fortaleza de los balances de las entidades financieras y el “daño” que puede provocar al sistema financiero establecer la dación en pago como método de cancelación global de la deuda hipotecaría entregando la vivienda.

Por contra, Zapatero ha enumerado las medidas que se han puesto en marcha para ayudar a las familias hipotecadas y ha afirmado que sigue trabajando en esa línea. A efectos prácticos, la única ayuda que han recibido los hipotecados fue la Línea de moratoria ICO para hipotecas, que permitía reducir la cuota de la hipoteca al 50% durante dos años, pero capitalizando el capital e intereses no pagados a las cuotas futuras. Esto fue una refinanciación en toda regla que no tenía sentido financiero alguno para los hipotecados.

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Tras los avances en la que en mi opinión es la débil Ley de Morosidad, el gobierno ha decidido ayudar a los ayuntamientos mediante préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO), para que estos puedan satisfacer las deudas pendientes que tienen, principalmente con PYMES y autónomos.

El secretario de Ciudades y Política Muncipal del PSOE, Antonio Hernando, ha reconocido la ‘asfixia’ que presentan multitud de consistorios, que aún habiéndoles facilitado el Plan Estatal de Inversión Local el pasado año, y el Fondo Estatal para el empleo y la sostenibilidad Local en el presente 2010, necesitan de mayor apoyo financiero.

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La solución para desbloquear el crédito para pymes y autónomos que plantea el ejecutivo es la banca pública a través del ICO. Esta banca concederá créditos por importe de 200.000 euros como máximo al tejido empresarial, asumiendo el riesgo de la operación íntegramente el ICO y por ende el Estado.

Hace ya algún tiempo, en nuestras encuestas preguntamos por esta posibilidad y sólo un 21% se mostraba favorable a la canalización del crédito a través de una banca pública. Ahora, si este esperpento se lleva a cabo, tenemos que discernir las cuestiones fundamentales:

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A cierre del 2009, la línea ICO – moratoria hipotecas se ha constatado como un rotundo fracaso en todos sus términos. Según datos de Servimedia, sólo se han aplazado 11.796 hipotecas por un importe de 72,9 millones de euros. Esta línea cuando se puso en marcha, contaba con una dotación presupuestaria de 6.000 millones de euros, cuantía que se supone que se iba a consumir en dos años con 500.000 hipotéticos beneficiarios.

Esta línea ICO consiste en aplazar el 50% de las cuotas de la hipoteca durante dos años, mediante la formalización de un préstamo con carencia de capital e intereses con la entidad financiera y contando con el aval del ICO para este aplazamiento. Una vez transcurrido el plazo de dos años, se retoma el pago de los 12.000 euros máximos aplazables por hipoteca junto con las cuotas del crédito hipotecario a la cantidad resultante dentro de los dos años. Esta línea es casi un suicidio financiero para los hipotecados dado que se incrementa la carga financiera global hasta en 3.500 euros.

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Cuando se presentó el anteproyecto de Ley de Economía Sostenible, se avanzó que la dotación presupuestaria con la que contaría esta nueva ley sería de 20.000 millones de euros y que estaría controlada y gestionada por el ICO. La ministra de economía ha presentado hoy dicha línea de financiación, la cual tiene varios puntos importantes.

El primer punto es que donde dijimos 20.000 millones, van a ser 10.000 millones, dado que los 10.000 millones restantes los van a aportar las entidades financieras privadas. Fuera de esta ligera consideración público-privada, esta línea de financiación para la Economía Sostenible 2010-2011 se divide en cuatro grandes grupos:

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El siguiente experimento del Ministerio de Economía y Hacienda se ha dado a conocer hace un par de horas. Antes de final de año, se creará la figura del facilitador financiero, instrumento complementario al ICO para canalizar las operaciones de financiación que son rechazadas en primera instancia por las entidades financieras.

Las funciones de este ente serán las siguientes:

• Mejorar la comunicación entre la empresa y el sector financiero.
• Asesorar a la empresa en el proceso de tramitación del crédito.

• Revisar expedientes de crédito denegados.

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Este post lo vamos a comenzar del revés, ¿por qué motivo tengo yo que pagar la hipoteca de mi vecino moroso? Si esto ocurre, es porque yo he avalado con mi firma, o bien, porque el estado a través del ICO se dedique a avalar préstamos hipotecarios para VPO´s.

Y un aval es un aval y si el deudor deja de pagar, van a pagar la hipoteca los avalistas. Ahora vamos a describir una hipotética situación que se puede encontrar el ICO, las entidades financieras y por ende todos los que pagamos impuestos y nos preocupa lo que ocurre con nuestro dinero.

A partir de septiembre, el ICO se encontrará en disposición de materializar una línea de avales hipotecarios por importe de 6.000 millones de euros, según el convenio firmado hoy por la ministra Corredor y el presidente del ICO. Esta línea se va a destinar a avalar el 50% del importe de las hipotecas para viviendas VPO que se acojan al Plan de Vivienda 2009-2012.

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