DeFi o “Decentralized Finance” por su acepción en inglés (Finanzas descentralizadas en español), es un nuevo paradigma económico-financiero por el cual una red al estilo de la cripto-economía más pura haría (entre otras cosas) de medio transmisor del dinero, la financiación, y las finanzas más globalizadas desde un prestador de servicios financieros o de dinero, hasta un consumidor de los mismos. Y todo aderezado con el que es realmente el verdadero invento que llegó con Bitcoin: la contabilidad distribuida y el disruptivo Blockchain.

Esas DeFi vendrían en la mayoría de los casos de la mano de su buena dosis de cripto-anonimato, pero también de la descentralización como su propio nombre indica. Y es que las DeFi permitirían teóricamente que los ciudadanos “por fin nos liberemos” de la que algunos consideran la dictadura de los bancos y las grandes entidades financieras (que muchas veces puede llegar a serlo).

Desde luego que esos grandes jugadores muchas veces ejercen su poder mayúsculo sin piedad alguna (y con sus intereses creados), pero no es menos cierto que está por ver que realmente en la práctica con las DeFi vayamos a ser tan libres financieramente como dice la teoría. De nosotros mismos como socioeconomía depende realmente, porque no son tanto las DeFi lo que realmente importa, sino mucho más su implementación.

La liberación estaría muy bien de ser efectiva (y eficaz), pero para algunos incluso ya no es cuestión de liberarse, sino de conseguir el mero acceso a las finanzas

Hasta aquí hemos puesto en la ecuación más DeFi los ingredientes necesarios de la globalización real, y no la simplemente deslocalizadora “por las bravas” tan auto-destructiva, que es la que mayormente hemos visto hasta ahora tal y como les anticipamos hace casi una década. Pero es que también está en la esencia de las DeFi proporcionar un acceso (mucho más) universal a los servicios financieros para el común de los mortales, y no sólo para los más privilegiados y desarrollados. Y éste es un punto que no es ni mucho menos poco, puesto que recuerden que en el mundo en vías de desarrollo todavía hay millones y millones de personas que no tienen siquiera posibilidad de ser titulares de una simple cuenta bancaria, y para lo cual la tecnología ya había venido proveyendo algunas soluciones que incluso han hecho que esos países en vías de desarrollo adelantasen en algunos planos incluso a los más desarrollados en su momento.

DeFi realmente es cualquier tipo de producto, contrato o servicio financiero proporcionado de forma descentralizada, es decir, eliminando la necesidad de contar con intermediarios financieros, un rol que era (lucrativamente) necesario en el sistema financiero tradicional. Las DeFi empezaron realmente con el alumbramiento de Ethereum y sus contratos inteligentes, puesto que al final (casi) todo producto o servicio financiero ha de regularse mediante un contrato, que si es inteligente y basado en una red descentralizada como puede ser el mismo Blockchain, pues eso ya es DeFi en estado puro.

Pero sobre ese concepto básico e iniciático hoy en día ya se ha construido mucho más, enriqueciendo el portfolio y el ecosistema DeFi con numerosos nuevos conceptos, propuestas, y plataformas especializadas. Entre ellas pueden contarse ejemplos como Uniswap, Chainlink, Dai, Maker, o Compound. Y como podrán observar a poco que investiguen el ecosistema DeFi, Ethereum ya no es la única red que lo está catalizando, pues ya hay otras redes descentralizadas muy prometedoras como Stellar, (en breve) Cardano o Algorand, sólo por citar algunas, que ya incorporan también entre sus funcionalidades nativas los contratos inteligentes.

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Alternativas como Stellar o Cardano superan a Bitcoin en bastantes aspectos, y son buenos candidatos a adelantarle en el largo plazo

De hecho, el mismo Staking, que les analizamos hace unas semanas como forma de obtener fácilmente una rentabilidad por sus criptomonedas sin mover un dedo más que para hacer un click, puede ser visto como una forma de DeFi. Y es que con el Staking realmente usted aporta como "Prueba de Participación" sus criptomonedas, contribuyendo al buen funcionamiento de una red descentralizada sobre la que se proveen servicios financieros, y por lo que usted obtiene una fracción de las comisiones cobradas a los usuarios. También las denominadas Stablecoins utilizadas para escapar de la volatilidad extrema de los cripto-mercados regulan su paridad respecto a las monedas fiat con contratos inteligentes, y son una forma más de DeFi.

Aunque hay muchas otras de esas disruptivas propuestas, lo cierto es que, al menos en lo que se refiere al mayor frente bélico abierto por las DeFi en las líneas del adversario, que es el sistema financiero tradicional, la batalla DeFi por excelencia orbita en torno a la actividad bancario-financiera por excelencia (con permiso de la negociación de títulos en los mercados): el préstamo de activos, dinero, y la financiación. Nos centraremos pues en el análisis de hoy en este tipo concreto de DeFi que es la actividad prestamista por su especial importancia protagonista, no sin exponer que el concepto de DeFi también abarca otros importantes subsectores financieros como son la intermediación financiera, el negocio asegurador, los productos derivados, o el mismo crowdfunding.

DeFi o no DefI: las implicaciones para una economía como la española irán mucho más allá de la liberación, y el sector financiero debe ponerse a trabajar desde antesdeayer

Y eso por no hablar de cómo la generalización de las DeFi podría impactar en una economía fuertemente bancarizada como es la española, puesto que el asunto tiene un toque (por decir algo suave) de imprevisibilidad. Esto es así especialmente cuando una parte muy relevante de nuestro PIB español está asociado al sector bancario y al negocio financiero, y cuando algunos de nuestros gigantes nacionales son grandes grupos bancarios globales de renombre (y actividad) mundial. Aparte del impacto que supondría la desaparición de su valor añadido (el fiscal) y de sus puestos de trabajo, hay que reconocer también que los giros demasiado violentos de los platos de las balanzas, aunque sea por un cambio repentino del juego de pesos, a veces dan al traste con los dos platos de pesaje, que acaban cayendo y rompiéndose con un fuerte golpe en el suelo.

Las balanzas están hechas efectivamente para balancear, pero ése ha de ser un suave juego de funambulistas entre equilibrios, con una pértiga que vaya compensando ambos extremos a la vez que nos vaya permitiendo avanzar hacia una meta deseable y de progreso como socioeconomía. Pero ni Roma se conquistó en dos días, ni hay que hacer saltar por los aires todo el sistema financiero con vengativo resentimiento: sería infinitamente más sostenible ir realizando la adopción de las DeFi de forma gradual, equilibrada, planificada, y sabiendo a dónde se va y quién está detrás, pero también permitiendo a las entidades financieras tener tiempo para transformarse, encontrar nuevos modelos de negocio, y esperemos que así aprendan a aportar nuevo valor añadido.

Ahora bien, si van a disponer o no de ese preciado tiempo, es algo que no sabíamos ya antes de la irrupción de las operadoras en el mundo bancario para comerse parte del pastel financiero, o de las propias tecnológicas con Amazon o Google a la cabeza con las mismas intenciones. Pero es algo que tampoco sabemos ahora cuando la descentralización puede dar a la vez al traste con los ex-hegemónicos bancos, y también con las tecnológicas "wannabe" de banqueras.

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Amazon lanza su banco en India y México, innovación pero con riesgos

El DeFi puede imponer sus propios tiempos, a no ser que por fin los Bancos Centrales desarrollados se decidan por fin a regular de verdad la cripto-economía. Y han de hacerlo con mucho más que hablando públicamente (casi) exclusivamente tan sólo del criptoEuro, sino que su alcance ha de ser tan ambicioso y estar a la altura de esa revolución financiera que se les cae literalmente sobre sus cabezas. Si no saben reaccionar a tiempo, cuando lleguen será ya demasiado tarde, Flanagan.

¡¡¡Las DeFi al poder (financiero)!!! Bueno, depende de qué se entienda por ello y quién se ponga verdaderamente detrás de las criptográficas ristras de unos y ceros…

Descentralizar las finanzas tiene sus muchas ventajas (potenciales), y entre ellas se cuenta con especial protagonismo las mayores dosis de libertad financiera que aporta el DeFi. Pero no olvidemos que hay ciertos escenarios en los que puede ocurrir que tener unas finanzas (algo) centralizadas pueda suponer una gran fortaleza económica. Y es que, ante cisnes negros y en situaciones de shock económico, el pánico corre como un reguero de pólvora por los mercados entre los pequeños accionistas, y es entonces cuando puede llegar a ser esencial disponer una Reserva Federal o de un BCE (que no olviden que son “centralizados” per natura) para insuflar liquidez y confianza al mercado. Y no son meras especulaciones de un autor agnóstico y objetivo por naturaleza como el que suscribe, y a los hechos me remito: sólo la competente gestión del BCE la noche del referéndum del Brexit y al día siguiente, evitó en su momento una auténtica debacle económica.

Lo que pasa ahora realmente es que la naturaleza humana es inconscientemente “buenista” a la larga cuando el lobo no llega nunca a morderle en las posaderas, y en vez de ver que se salvó por muy poco y que fue gracias a la oportuna intervención del cazador-vigilante de turno y así para poner remedio para el futuro, muchos acaban prefiriendo vivir en esos “mundos de yuppi” de globos y simpáticos elefantes rosas y donde los peligros no existen. Y cuando (otra vez) los globos pinchen y los elefantes se destiñan, en vez de hacer una necesaria auto-crítica y saber ver que ellos fueron los primeros que no quisieron anticiparse y prepararse para el peligro, ante la deplorable situación que podría devenir del vuelo de uno de esos cisnes negros, no dudarán en culpabilizar a todos (menos a sí mismos) y de todo al chivo (auto)expiatorio de ese BCE que siempre se las ingenió para salvarles hasta ahora. Es la máxima de la crítica sistemática de muchos españolitos medios: obviar unos agradecimientos previos que nunca llegaron en su momento, y limitarse a arreglar el mundo simplemente repartiendo las culpas a su alrededor a diestro y siniestro. Y en economía, buena parte de ello le toca al BCE y a la maligna centralización (que a veces obviamente serlo lo puede llegar a ser).

Porque es que, al igual que los minoristas caen presos del pánico con infinitamente mayor facilidad que una gran entidad, o que un banco central, puede haber contadas (haberlas haylas) situaciones extremas en las que unas finanzas descentralizadas sean un auténtico hervidero de pánicos y terrores, que harían cocerse al sistema financiero descentralizado en su propio jugo. Y es que en concreto, ante el mismo Brexit, unas DeFi muy probablemente sólo habrían provocado una auténtica debacle en parte auto-inducida porque el pánico sólo llama al pánico, y producto de unos mercados de financiación que se habrían quedado más secos que la mojama durante días, secando líneas de crédito y drenando masivamente la siempre necesaria liquidez del sistema. Es ni más ni menos ese peligroso efecto salvaje que puede llegar a tener el capitalismo popular, y que les analizamos tan premonitoriamente hace bastantes años, y que ahora ya es un hecho que mueve millones y valores con astronómicas revalorizaciones, como viéramos con Dogecoin en el mundo cripto o con Gamestop en las bolsas de Wall Street.

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No sólo hubo manipulación masiva en la burbuja de Bitcoin: además vino de una única mano fuerte

Y no sólo el tema puede ser argumentado en positivo con eso del Brexit y el BCE, sino que en negativo también hay argumentos y hechos objetivos y contrastables. De hecho, desde estas líneas fuimos de los primeros en alertarles reiteradamente ante esa burbuja en criptomonedas que finalmente acabó estallando. Es más, también fuimos de los primeros en analizarles cómo toda aquella burbuja sólo fue producto de una execrable manipulación masiva, auspiciada por una única y negra mano fuerte que domina y controla a voluntad el cripto-sistema. Son hechos.

Uno de los grandes riesgos de las DeFi viene precisamente por el mismo flanco por el que se produjo la manipulada burbuja en cripto-monedas

Para empezar, hay que exponer que la descentralización, si bien es un revolucionario paso adelante en seguridad informática, tampoco es infalible; de hecho, se han popularizado los ataques del 51%, que son literalmente el atraco al cripto-banco. No se pueden olvidar tampoco los enigmáticos inicios de la cripto-economía, porque de hecho todavía no sabemos ni siquiera quién es ese Satoshi Nakamoto que creó Bitcoin desde las sombras, evidenciando que sabía perfectamente dónde se metía. Ni siquiera sabemos si es todo un "reptiliano".

Detrás de este pseudónimo es muy probable que se oculte incluso un estado con el suficiente músculo científico-técnico-económico para inventar algo así de disruptivo, y que además tenga la capacidad de forzar a varios equipos multidisciplinares a mantener su trabajo en el más absoluto secreto. Siendo nosotros unos auténticos cripto-entusiastas que hemos predicado las bondades de esta tecnología en sus momentos más bajos tras el pinchazo de la burbuja, lo cierto es que no pecamos de ser ya unos cripto-desaforados, y no se puede negar que la cripto-economía también presenta algunos riesgos (y oculta deliberadamente otros), y que se hacen inevitablemente extensivos al conjunto del sistema bancario-financiero como tal con las finanzas descentralizadas.

Y es que ya les hemos analizado en el pasado como una de las opciones sobre la mesa es que tras el lanzamiento desde las sombras de Bitcoin en realidad haya todo un estado, pero ahora además con el agravante no ya de por qué se ocultó tras el nombre de Satoshi Nakamoto en el momento del lanzamiento estelar de Bitcoin, sino por qué puede estar optando ahora por seguirse manteniendo en la oscuridad. Lo realmente sospechoso es que lo siga haciendo en un momento en el que la cripto-economía ya está claro que ha venido a nuestro mundo para quedarse, y que ya empieza a estar consolidándose. De hecho, ya hay centenares de otras iniciativas cripto ahí afuera, muchas de ellas de DeFi, y que ya están siendo desarrolladas por terceros a cara descubierta y sin entrañar ya ningún tipo de peligro para sus desarrolladores que pudiese justificar hacerlo desde el anonimato como Nakamoto, siendo éstos incluso de Universidades y polos de talento de primer nivel como puede ser el MIT. ¿Por qué se sigue escondiendo pues Satoshi Nakamoto tan celosamente, cuando realmente si revelase su identidad ahora ya muy probablemente se le consideraría un auténtico genio y sería ensalzado por propios y ajenos? Pues como decía mi abuela: "Cuando las cosas no se entienden es que hay algo (más) que no se sabe".

Y es que la descentralización no tiene por qué implicar necesariamente mayor libertad financiera si la cosa no se implementa bien, sino que incluso puede llevarnos a todo lo contrario y a una nueva suerte de esclavitud reacuñada en clave de siglo XXI, que sucedería a la igualmente poco liberada época previa de hegemonía cuasi-todopoderosa de los grandes bancos del siglo XX y anteriores. Así, ahora podríamos pasar sin darnos cuenta a depender de un sistema que pueda estar igual o incluso más dominado y manipulado que el tradicional, teledirigido a voluntad, y sin saber ni siquiera quién está verdaderamente detrás de esa mano fuerte que se esconde tras un criptográfico par de clave público-privada. Y es que hay veces que hay perros que sólo cambian de dueño, y a los que siguen llevando atados en corto, y tal vez incluso con un collar mucho peor como sería un collar de indolente castigo.

Por tanto la conclusión sólo puede ser una preclara: DeFi sí, por supuesto, pero... con una o varias oportunas válvulas de escape para purgar presión en caso de que la caldera mayormente minorista de esas finanzas descentralizadas opte por "salirse de madre", o para el caso mismo de que aparezca también en este cripto-escenario una mano negra todopoderosa que ejerza su nuevo cripto-poder, y que trate de secuestrar el sistema en su conjunto para beneficio de sus propios (y tal vez destructivos) intereses. Este extremo que proponemos desde aquí para nada algo es extraño, y de hecho los mercados de acciones estandarte del capitalismo más popular tienen mecanismos análogos, como puede ser la suspensión cautelar o temporal de cotizaciones en situaciones excepcionales. No caigamos en ser uno de esos optimistas desaforados y creamos que todo en las DeFi es bueno per sé, lo que hay que conseguir es ser capaces de aprender de los errores del pasado (y de la naturaleza humana de algunos) para diseñar un futuro mejor; pero mejor de verdad.

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En los procesos de liberalización siempre aparecen vencedores y vencidos, por lo que es normal que en los últimos años haya emergido una crítica férrea a todo aquello que suponga permitir la entrada de nuevos competidores que mengüen la posición dominante de una empresa... Muchos que gozaban de privilegios a través de la mano legislativa han visto como se ha desregularizado su actividad.

Ahora, más que nunca, estamos viendo una verdadera liberalización en la economía, ya que las nuevas tecnologías permiten la aparición de competencia en sectores tradicionales o bienes/servicios perfectamente sustitutivos, dando lugar a una verdadera revolución.

¿Qué significa liberalizar un servicio?

Los procesos de liberalización comercial se refieren a las reducciones en las restricciones o barreras para fomentar el libre intercambio de bienes y servicios. Esto implica eliminar o reducir drásticamente en el nivel de aranceles que soporta un sector, y en las medidas del carácter now arancelario como pueden ser aquellas referidas a la obtención de licencias, eliminar las cuotas o bien otros requisitos.

Que un servicio sea liberalizado proporciona diversas ventajas a un grupo específico, los consumidores, en detrimento de otro grupo que previamente se había privilegiado con la legislación, una empresa o grupo de empresas. Gracias a la liberalización y la entrada de competidores, los consumidores pueden elegir a aquel proveedor que ofrece las mejores condiciones de servicio.

La competencia implica directamente precios más bajos y servicios que, por lo general, tienden a ser más eficientes a la vista del consumidor, lo que supone la universalización del consumo de ese producto.

Pensemos que en un mercado que se integran un gran número de operadores, los consumidores tienen la libertad para discriminar la opción menos eficiente según su criterio. Este proceso lleva a que las mejores opciones empresariales consigan beneficios y las peores pérdidas que irán consumiendo su capital, y, en el supuesto de no reestructurar su actividad para volverla competitiva, entrar en quiebra y ser expulsadas del mercado.

Que los precios de un sector determinado bajen, tiene otro impacto que no tiende a mencionarse... El desarrollo de nuevas oportunidades. Pensemos que anterior al proceso de liberalización, esos recursos se destinaban a un sector caro e ineficiente. Al liberalizar un sector, los consumidores obtienen un ahorro por los menores precios, que bien puede ser utilizado para la adquisición de bienes de consumo o para el ahorro y la creación de bienes de capital, lo que impulsa nuevas áreas de negocio.

Evitar a toda costa la concentración de operadores en un servicio

Uno de los objetivos más claros de un proceso de liberalización es evitar la concentración de operadores para que no se produzcan ineficiencias o precios pactados. El Estado no puede obligar a entrar a nadie en un mercado, pero sí puede relajar los requisitos, eliminar cuotas y prohibiciones para fomentar la ampliación de la oferta.

El ejemplo que más trascendencia ha tenido recientemente, lo encontramos en el sector del taxi, un sector de altísima concentración por un único operador a través de la limitación de la oferta con la concesión de licencias.

Algunos tienden a pensar que el taxi no es un monopolio, pues existen alternativas urbanas para desplazarte como pueden ser el metro, el bus, servicios de bicis entre otros. No obstante, la utilidad que disfruta el usuario del taxi no es únicamente desplazarse, sino también la posibilidad de marcar un destino específico y el tratamiento individualizado desde el punto de recogida hasta el punto de destino. Todas esas utilidades únicamente las podía ofrecer el taxi.

A través de los vacíos legales que otorgaban la VTC, han surgido alternativas competitivas como Uber o Cabify,que se han posicionado como un mercado el el que se pone en contacto el servicio de coche y usuarios, implementando un servicio que ofrece las mismas utilidades que el taxi y por lo tanto, permitiendo la competencia pura.

Los diferenciales de precios frente al taxi han motivado una demanda creciente de estas alternativas, lo que nos da como resultado las quejas del sector del taxi por el auge de la competencia. Un sector, que, como el resto, no debería establecer barreras de entrada a través de la concesión de licencias o la búsqueda de reglas entre licencias de taxi y VTC (objetivo 30 licencias de taxi por una de VTC), sino tratar de ofrecer el mejor servicio al mejor precio posible.

La Unión Europea y su proceso de liberalización: El caso Iberia

Si algo tiene positivo la Unión Europea es que de puertas para adentro existe una apuesta para los procesos de liberalización. Europa ha pasado los últimos años transformando su 'mercado común" en un 'mercado único'. Y, para ello, había que eliminar aquellas barreras de entrada nacidas durante los años de estancamiento y aislamiento de los estados miembros.

El mercado único debería reforzar la circulación de bienes, servicios, capitales y personas dentro de Europa. Si hablamos de su marco legislativo, en él aparecen varios artículos en los que se insta a los estados miembros a implementar aquellos procesos de liberalización que influyen de forma directa en los costes de producción o facilite los intercambios de mercancías.

Uno de los primeros mercados que se liberalizó en Europa fue el sector de transporte aéreo a principios de los años noventa.

Anteriormente, la empresa Iberia había monopolizado el sector aéreo español desde que en 1927 hiciera su primer vuelo Barcelona-Madrid, por un precio de 163 pesetas por el billete. Cabe recordar que la renta anual de los españoles era de 1.051 pesetas, por lo que un vuelo costaba prácticamente la décima parte de la renta anual y, en consecuencia, volar estaba reservado a rentas muy altas.

Los precios altos fueron la norma en el mercado aéreo español con Iberia. No obstante, a finales de la década de los ochenta y principios de los noventa se inició el proceso de liberalización del sector con diferentes paquetes de medidas para impedir a los gobiernos implantar tarifas y conceder flexibilidad al sector.

Todo ello motivó a Iberia a ponerse las pilas. Con la crisis económica, se decidió que implementar un Plan de Viabilidad para evitar la desaparición de la empresa en el período 1994-1996 y el primer Plan Director (1997-1999) para mantener una situación de crecimiento con rentabilidad. Finalmente, Iberia fue privatizada entre los años 1999 y 2001.

Una vez implementadas las medidas liberalizadoras en el sector a principios, Iberia se puso a competir. En el año 2003, el puente aéreo Madrid-Barcelona se ofertaba bajo la tarifa única de 137 euros. En 2003, la renta per cápita era de unos 19.000 euros. lo que implicaba, que el vuelo suponía el 0,7% de la renta.

Y ya situémonos en nuestros días, en un entorno de la plena competencia en el sector del transporte aéreo, con el auge de las 'low cost' ¿Qué se paga por el billete Madrid-Barcelona? El precio del billete lo encontramos a partir de los 62 euros, una cifra inferior a la mitad que la que vimos en Iberia en 2003 y, en relación a la renta per cápita en 2017 (25.000 euros), el billete guarda una relación del 0,25% de la renta.

La sentencia de Tribunal Supremo era una de las sentencias más esperadas. El colectivo de los taxistas ya sabía que tenía difícil que el Tribunal Supremo aprobara la adjudicación de nuevas licencias VTC a las empresas que lo solicitaran.

Este ha sido la sentencia que ha puesto fin a un largo proceso judicial que estaban implicadas muchas empresas que podían solicitar las licencias VTC desde abril de 2013 hasta noviembre del 2015, cuando el nuevo reglamento de transportes paró las especulaciones a pocos días de las elecciones de diciembre de 2015.

Se espera que se concedan 10.000 nuevas licencias VTC durante los próximos meses. Un grupo de empresarios, del sector del taxi, habían solicitado gran cantidad de licencias entre abril del 2013 y noviembre del 2015 y ahora todas esas licencias VTC serán concedidas.

Nos podemos preguntar: ¿Qué va a pasar a partir de ahora con las licencias de VTC?

Durante 3 años existió un vacío legal favoreció el negocio de segunda mano de licencias

Un vacío legal del que se aprovecharon algunas empresas de transporte de pasajeros permitió establecer un mercado de segunda mano de licencias VTC (vehículo turismo con conductor) mediante el cual ciertas empresas y particulares ganaron dinero aprovechándose de este vacío legal.

El vacío legal fue provocado por la entrada en vigor en de enero de 2010 entraba en vigor la ley Ómnibus, que modificaba un total de 47 leyes españolas con el propósito de adaptarse a la Directiva europea de servicios 123/2006/CE, de 12 de diciembre de 2006, y provocando una reforma estructural considerable en cuanto a la operativa del sector servicios en España.

Esta ley, bajo su planteamiento de adaptar la legislación española a la Directiva Bolkestein, convertía en realidad la necesidad de eliminar trabas y requerimientos burocráticos para modernizar el sector servicios; mientras que, por otro lado, se suponía una amplia reforma estructural sectorial que no hacía sino que despertar la incertidumbre de su influencia en el sector y su posible previsión positiva mediante la creación de empleo.

Más allá de las polémicas y puntos débiles detectados en cuestiones como la liberalización del servicio de transporte y su perjuicio al colectivo del taxi, o en cuanto a la colegiación en profesiones como la de arquitecto, el texto como tal, establece una serie de ventajas destinadas a los profesionales que se admiten como positivas para su desempeño profesional.

La situación, que se produjo de 2012 hasta finales de 2015, fue finalizado al Real Decreto publicado en el BOE en 20 noviembre del 2015 con el Gobierno de PP cumplió a última hora con una de las peticiones del sector de taxi, como era el control de las licencias que les hacen la competencia, y además desactivó las movilizaciones del sector del taxi.

El proceso judicial que se puso en marcha era rocambolesco per efectivo. Un particular o empresa solicitaba una licencia VTC a lo que una Comunidad Autónoma y respondía rechazando la petición. Entonces el afectado podía aplicar por vía contenciosa al Tribunal Supremo, que le concedía la licencia y obligaba a la administración a pagar las costas del proceso.

Bajo este procedimiento se concedieron en la Comunidad de Madrid 700 licencias en 4 años. Esto fue utilizado por empresas como Cabify para poder hacerse con más licencias VTC o en algún momento comercializar con ellas, generando un mercado especulativo de segunda mano similar al del taxi.

Real Decreto en el tiempo de descuento

Con el Real Decreto 1057/2015, de 20 de noviembre, el Gobierno del PP complicó la especulación a los particulares o empresas y dificultó los procesos de reventa lucrativa de licencias VTC. Obligó a que sólo se pudiera haber como máximo una licencia VTC por cada 30 licencias de taxi.

Por otro lado, se estableció en el traspaso de las licencias que 7 como mínimo de las licencias VTC que tenía que tener una empresa dedicada al transporte con esta actividad. Es decir, las empresas deberías ser más grandes. Los vehículos con conductor tenían que estar aparcados en una base y funcionar bajo petición telefónica o por Internet.

No podían en ningún caso ir recorriendo la ciudad como realizan los taxis, que tiene una mayor inmediatez mientras contribuyen en la congestión de las vías.

El Tribunal Supremo tiene en sus manos la liberalización del sector del taxi

En estos momentos las comunidades autónomas estaban negando las licencias VTC pero la justicia las acababan concediendo. Muchos empresarios han sacado provecho de esta situación hasta llegar al punto de que algunos han llamado la atención de la propia justicia.

La Fiscalía de Málaga anunció este verano investigar a Juan Origüela. Se inicio la investigación tras observar que 'una agencia de taxis' había obtenido más de 2.600 licencias con sus empresas. La posible reventa de las licencias es lo que se estaba vigilando, dada la práctica imposibilidad de que esta empresa las explote todas a la vez.

Por otra parte, hay algún empresas del sector que apostaban hacía varios años por que la 'ley Omnibus' para liberalización del sector del taxi. Comentan estas empresas que la liberalización puede venir por la demanda que también esta en el Tribunal Supremo donde enfrenta a Uber, Cabify y CNMC contra Fomento y las asociaciones del taxi.

La demanda esta en manos de la misma sección que ha fallado a favor de las empresas de VTC, sí podría venir una liberalización total del sector del taxi. La sentencias realizadas y hechas públicas pueden indicar la tendencia de futuro.

Los tribunales apuestan por la liberalización del sector de taxi

Este es el principio de un aluvión judicial de licencias que lleva varios años haciendo temblar al taxi. A comienzos de este mes de noviembre había 6.207 licencias activas, que no pendientes de sentencia, en España, según el Ministerio de Fomento. En agosto, había 5.670 permisos activos.

Muchas de las licencias reclamadas por vía judicial no necesitan de la sentencia firme del Tribunal Supremo, son las que están registradas en Fomento, para ser operadas por parte de empresas o profesionales del sector.

De hecho, algunas de las que recibieron el 'no' del Tribunal Superior de Justicia de la comunidad donde se originó el pleito están activas, pues se han dictado ejecuciones provisionales de esas sentencias.

¿Por qué los tribunales dan la razón a la liberalización del taxi?

El Tribunal Supremo ha concedido 80 licencias VTC que habían sido denegadas en 2014 por la Comunidad de Madrid, lo que, según el sector del taxi, abre la puerta a que en los próximos meses se puedan conceder unas 10.000 más a plataformas como Uber y Cabify.

En dos sentencias, la Sala Tercera de lo contencioso administrativo del Tribunal Supremo estima los recursos presentados por 'Jojucar' y 'Gran Vía Rent a Car' contra una sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Madrid que denegaba las peticiones de licencias de ambas empresas. Tras la resolución, 'Jojucar' recibirá 60 licencias y 'Gran Vía Rent a Car' recibirá 20 licencia.

En ambas sentencias, el Supremo subraya que en sus resoluciones "no entra en la legalidad o no del Real Decreto de 2015 que establece el actual reglamento de la Ley del Transporte Terrestre, ya que las solicitudes examinadas se presentaron con anterioridad a su aprobación". Por la fecha de presentación de las solicitudes, en 2014, lo que había que aclarar era si la petición podía ser denegada por aplicación directa de la ley de Ordenación de Transporte Terrestre, que es de 2013, o por el reglamento que la desarrolla, que es de 2015, y concluye que "no cabía dicha denegación".

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Imagen | Flickr

Según los últimos datos de la Coordinadora de Organizaciones de Agricultores y Ganaderos (COAG), en los últimos dos años, el sector lácteo español ha experimentado un total de 1.696 cierres de explotaciones, pasando de 16.998 ganaderos dedicados a la producción de leche en abril de 2015 hasta las actuales 15.302 explotaciones.

Siguiendo por esta vía, al finalizar el ejercicio de 2017 se estima que el total de ganaderos quedaría por debajo de los 15.000 ya que el ritmo de cierres mensual es de 70 explotaciones.

Para los hábitos de consumo español la leche es fundamental... pero no las empresas lácteas españolas. España es importadora neta de leche y productos lácteos debido a que el consumo interno no se satisface con la producción nacional. La gran parte de las importaciones de lácteos son del resto de Europa en especial de Francia y Portugal.

¿Por qué están cerrando las ganaderías?

Con la liberalización del sector lácteo en abril de 2015 se puso punto y final al régimen de la cuota láctea coincidiendo con una coyuntura muy determinada por el cierre del mercado ruso y también, por la reducción de las importaciones por parte de los terceros países, entre los que destaca el mercado chino.

Debido a todo lo señalado, se ha producido un incremento de la oferta de leche y productos lácteos en el mercado europeo y mundial que ha ido arrastrando los precios a la baja y en consecuencia los márgenes del sector. En el siguiente gráfico podemos ver tres parámetros clave para el sector lácteo: el precio de la leche (en verde), la estimación de costes (en azul) y la estimación de márgenes de producción (en rojo).

Como podemos apreciar, con la caída del precio de la leche los márgenes de producción se han estrechado hasta situarse alrededor de cero en los últimos dos años, y por ello, en consecuencia, han habido cierres de múltiples explotaciones lácteas.

Es un problema de economía básica... Cuando en un sector existe sobreoferta, el precio tiende a descender y en consecuencia los márgenes quedan lastrados, lo que lleva a la desaparición de las empresas menos competitivas debido a que las pérdidas se llevan por delante el capital de las empresas hasta provocar su cierre.

Cuando las empresas menos competitivas cierran, en consecuencia, sobreviven aquellas que han tenido mejor capacidad de ajuste y por lo tanto, permanecen aquellos procesos productivos que ofrecen una mayor eficiencia, limpiando el sector.

Dado que importamos productos lácteos de Europa y cierran ganaderías en España, la conclusión es obvia... Tenemos una oferta de explotaciones lácteas de baja competitividad frente al producto exterior. Un problema que desde la COAG se ha buscado solucionar a base de proteccionismo puro y duro.

La liberalización del sector lácteo

La liberalización del sector lácteo marcó un punto de inflexión a nivel europeo, tras más de tres décadas de cuotas lácteas. Esto significa que hay que competir para beneficiar al consumidor, sin la existencia de límites para producir.

La liberalización fue percibida en un principio por el propio sector como una oportunidad y también como una amenaza. Por un lado, la oportunidad que podía ofrecer un nuevo contexto en el que la única limitación al crecimiento fuese la impuesta por el propio mercado, en un sector que había estado muy regulado y, por otro, el temor a un desequilibrio en los volúmenes de producción que llevase a presiones a la baja en los precios de la leche.

Esto significa que las ganaderías lácteas están a las órdenes de los consumidores, en un sistema de mercado libre en competencia. Desde COAG han estado en contra del proceso de liberalización, siendo favorables al anterior sistema de cuotas, que beneficia a los intereses de las empresas nacionales por encima de los intereses de los consumidores.

Mucho menos ha gustado la entrada de más competencia en el sector... Pues se está llevando a cabo un proyecto de una macro-granja en Noviercas, provincia de Soria, que abarcará una explotación de 20.000 vacas que será la mayor explotación de toda Europa con el objetivo de producir 180 millones de litros de leche al año.

La valoración de COAG es que este proyecto en particular, puede llegar a substituir a 432 explotaciones familiares e implicaría una destrucción de 726 empleos en zonas rurales. Una noticia fatídica para las ganaderías poco competitivas pues aparece una alternativa, en el lado de la oferta, con capacidad de alcanzar costes unitarios menores mediante la producción de leche en masa.

Por otra parte, la producción de leche en la Unión Europea crece de manera constante, puesto que se efectuaron inversiones ante perspectivas positivas del mercado global a medio plazo. Esta realidad europea choca contra la española con un descenso continuado del consumo de productos lácteos, que viene produciéndose a lo largo de los últimos años.

Miguel Ángel Revilla y el precio mínimo de la leche

El actual presidente de Cantabria, Miguel Ángel Revilla, ha manifestado en numerosas ocasiones como a su entender debe reestructurarse el sector lácteo. En su opinión, debería tomarse una acción intervencionista para fijar un precio mínimo de un euro el litro de leche, para así asegurar la viabilidad de muchas ganaderías. Así lo ha declarado:

“El precio de la leche es sin duda la gran preocupación de que compartimos la administración y los ganaderos. Es un escándalo. Todos los intentos que hemos realizado hasta el momento para atajarlo mediante el establecimiento de un precio mínimo digno, han chocado con la legislación nacional y europea”.

Estas declaraciones no son casuales, debido a que Cantabria en el año 2015 soportaba el 7% de las entregas de leche cruda sobre el total de las Comunidades Autónomas y en 2016, fue la única comunidad que perdió cuota al situarse en el 6%.

El problema de este planteamiento proteccionista es en que se enfoca, en primera instancia, desde el lado de las empresas y en última instancia, los consumidores. Éstos últimos, deberían pagar más para mantener un sector sobredimensionado y con deficiencias en su estructura de costes.

Una lógica que no es demasiado coherente tanto en el medio como en el largo plazo... Los precios mínimos no tienen sentido en una economía de mercado ya que suponen un traspaso de renta innecesario desde los consumidores hacia las empresas para salvar sus márgenes y mantenerlas a flote.

Hoy ha muerto Miguel Boyer, exministro de Economía que ya ha escrito suficientes ríos de tinta a raíz de la expropiación de Rumasa y su affaire con Ruíz Mateos. No obstante, las páginas más importantes las escribió en el BOE en los tres años que estuvo de ministro de Economía con el primer Gobierno socialista de Felipe González.

Miguel Boyer fue un gran impulsor de la liberalización de la economía, que estaba intervenida en casi todos los campos desde el franquismo. La entrada de la Democracia se preocupó bastante del esqueleto legislativo alrededor de la Constitución y transición y la liberalización económica quedó relegada a un segundo plano. Muchas de las medidas que tomó Boyer siguen aún vigentes y han marcado en gran medida, el devenir de finales del siglo pasado.

El ministro del "socialismo liberal", la liberalización por bandera

Si Boyer hubiera sido ministro hoy con las reformas que puso encima de la mesa, sería el "ministro neoliberal" para muchos. La economía a principios de los 80 estaba prácticamente intervenida al completo, existían fijación de precios en todos los productos básicos y existían cupos de producción a todos los niveles.

Boyer introdujo la liberalización de horarios comerciales, comenzó la limitación de los servicios públicos locales sentando una ley de bases que está vigente hasta la actualidad, siguió en el camino de la liberalización de precios de agricultura, ganadería y pesca, reformó en primera instancia el código de comercio para darle cabida a nuevas figuras societarias que quedaron desfasadas y presionó muy a favor de la primera gran reforma de pensiones que hizo el PSOE en 1985.

Los cambios que se pusieron en marcha apuntaban todos a una apertura económica en todos los sentidos aunque no estuvo de cabeza visible en la reconversión industrial, papeleta que hizo Carlos Solchaga, siempre actuó como cabeza pensante del primer gobierno del PSOE en todas las áreas económicas.

No entró a saco en el sistema financiero, punto que le oí hace unos años en una conferencia afirmar que se arrepentía profundamente de no haber liberalizado antes, no entró a saco en el segmento de transportes y no impuso medidas adecuadas en el campo energético. Aquí las grandes carencias bajo mi punto de vista para un gobierno en los 80 que tenía que rehacerlo todo y cuanto más rápido mejor. Le faltó agilidad y rapidez, a pesar de que en el Parlamento el PSOE gozaba de una amplísima mayoría absoluta que hubiera facilitado muchísimo todas las reformas más ambiciosas.

No obstante, este primer Gobierno del PSOE tuvo que afrontar las primeras reformas para la posterior entrada en la CEE y los primeros pasos en una armonización impositiva con Europa. Cualquiera que tenga más de 35 años, podrá recordar el programa de nochevieja del ¡IVA86! y el glorioso sketch de Martes y Trece y "las empanadillas de Móstoles" con Encarna de noche, entre otros.

La reforma del mapa tributario impositivo de impuestos indirectos con la agrupación de todos ellos en el IVA que entró en vigor el 01/01/1986, fue diseñada por Miguel Boyer y su equipo económico, impuesto que era clave para la entrada posterior en Europa y la vía para una rebaja en los impuestos indirectos que estaban realmente disparados en los años 80. Esta reforma, se vio complementada con otra reforma de los impuestos directos, aunque le quedó pendiente la adaptación de la Ley General Tributaria de 1963 que estuvo vigente hasta el año 2003.

La ley de arrendamientos urbanos y la ley cambiaria, dos grandes avances en el tráfico mercantil

Dos leyes rubricadas en 1985 por Boyer fueron la ley cambiaria y del cheque, que se va a modificar ligeramente ahora y la ley de arrendamientos urbanos, que eliminaba el arrendamiento vitalicio que era tan habitual en el franquismo.

Estas dos leyes, apoyadas a la vez sobre la posibilidad de reconversión de viviendas en locales de negocio con bastantes menos trabas urbanísticas de las que tenían en 1985, fueron un gran impulso a los establecimientos comerciales y a la seguridad en el tráfico mercantil cuando los pagos se hacían mediante letras de cambio y efectos.

Las reformas a medio plazo y un final entre luces y sombras

Boyer salió por la puerta de atrás de los Gobiernos del PSOE y de los ministerios económicos, comentando las malas lenguas que fue por sus desavenencias con Alfonso Guerra y por la factura que le estaba pasando Rumasa.

Su paso posterior por la empresa privada, reconvirtiendo FCC, su acercamiento al PP, pidiendo el voto para Aznar en 1996, su permanencia en las FAES hasta la entrada de España en la guerra de Irak o sus columnas esporádicas en prensa, algunas tan fallidas como esta en el año 2009, no han de quitarle el mérito a uno de los ministros que impulsó fuertemente y en poco tiempo una serie de medidas imprescindibles para la economía, aunque no fueron las suficientes en su época ni tampoco las más aceptadas, la huella de Boyer ha marcado la economía de los últimos 30 años, para lo bueno y para lo malo.

En El Blog Salmón | Algunos datos económicos de la España de 1981

En el Informe (PDF) producido por representantes del Fondo Monetario Internacional (FMI) sobre si España está en el camino correcto para salir de la crisis de forma sostenible, se habló de muchas cosas, algunas comentadas en estas páginas. Uno de los temas comentados es que todavía le queda a España más trabajo en su liberalización de servicios profesionales.

Dicen que España ha empezado en este camino de apertura, abriendo estos mercados a una mayor competencia, pero todavía se han quedado atrás en varias áreas y en la extensión de sus aperturas.

En muchas profesiones, por ejemplo, contabilidad y servicios legales, España sigue más restrictiva que los países europeos comparativos. Además, en servicios donde se requiere un alto nivel de conocimiento, por ejemplo, ingenieros y arquitectos, España sigue más restrictivo que la media de los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

El Informe Doing Business del Banco Mundial, comentado por Remo, confirma que España sigue por detrás de los mejores en el establecimiento y la actividad de nuevos negocios, especialmente en el costo de iniciar un negocio, donde es uno de los países más caros de la Unión Europea a pesar de que se ha avanzado algo.

Por supuesto que cierto grado de regulación es justificable, por ejemplo, en las normas de seguridad y de salúd. No obstante, la regulación que restringe la competencia, aumentando los costes y reduciendo la calidad de los servicios ofertados perjudica la competititividad.

Nos dicen que las reformas de la regulación de los mercados de productos y de servicios aumenta la inversión, la productividad y el empleo y las externalidades positivas para otros sectores de la economía pueden ser considerables. Como vemos en la segunda tabla, más productividad es muy necesaria.

Es decir, que mejorar estos servicios y hacerlos más eficientes y menos caros beneficia a todos en la economía que los utilizan, en todos los sectores. Esto es particularmente importante ya que España tiene que mejorar su competitividad.

Ya lo oímos, si queremos mejorar la inversión, el crecimiento de la productividad y la creación de empleo aquí tienen nuestros políticos donde deben enfocarse. Dicen que quieren ayudar la economía...pues a ayudar aqui.

En El Blog Salmón | El FMI analiza la situación económica de España, Vaya reforma pobre para eliminar los colegios profesionales y ¿Son necesarias las acreditaciones profesionales?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) nos trae su lista de las acciones que animan al gobierno griego para hacer a su economía más eficiente a través de reducir las cargas y eliminar los obstáculos administrativos, para reducir gastos, atraer inversión, mejorar el emprendimiento, la productividad y la creación de trabajo.

Han identificado 13 áreas prioritarias, como vemos en el gráfico, que estiman eliminaría 3.300 millones de euros de costes como resultado de hacer más eficiente las regulaciones administrativas y los procedimientos para la contratación pública.

Como dan algunas medidas específicas, y como en España todavía falta mucho para hacer su economía eficiente, me pareció interesante lo que nos presentan.

En su análisis, dan 87 recomendaciones que incluyen las siguientes, con algún comentario:  

• Establecer un umbral de facturación de 10.000 euros por debajo del cual las empresas no tienen que presentar los recibos para registrar los pagos de impuestos de valor agregado. No dicen si en sus cálculos de los ahorros tienen en cuenta el aumento del fraude que resultará de esta medida. Una idea simple, hay tantas, para mitigar este posible fraude con recibos es pedir su presentación por foto electrónico, por ejemplo, de móvil. Estos archivos se pueden investigar si es necesario pero deja claro a los empresarios que sus datos se pueden acceder en caulquier momento.

• La reducción de los requisitos legales sobre la publicación de los estados financieros anuales, que reduciría el tiempo y el coste de hacerlo.

• Permitir el acceso más simple y más rápido de los agricultores a las ayudas al desarrollo de la Unión Europea, en lugar del sistema existente que es complicado y se hace a través de intermediarios. El problema de esta medida es que se quita hueco para los enchufados.

• El aumento de la utilización de los acuerdos marco en la contratación pública en todos los sectores, para que sea más sencillo de elaborar contratos para proyectos y los abriría a más y mejor competencia. El problema de esta medida es que se quita hueco para los enchufados y al soborno.

• La simplificación de los registros de las vacaciones anuales que los empleadores deben mantener.

• Habilitar los permisos de medio ambiente que han de presentar y mantener en la web en lugar de a través de los informes en papel.

Años después de que estalló la crisis y de que Grecia ha entrado en dificultades serias todavía se está pidiendo cambios, de los más simples, para hacer la economía más eficiente.

En España hemos pedido cambios de este tipo en estas páginas muchas veces y, a pesar de que los gobiernos alardean de que hacen mucho y que van a hacer mucho, sus acciones reales han sido poco, tarde y mal.

Seguimos esperando a que el crecimiento en la economía mundial nos devuelva el crecimiento y, así, no se tendrá que hacer nada. Sembrando el desplome que vendrá con la siguiente crisis, que también vendrá.

En El Blog Salmón | Podemos aprender de las medidas de la OCDE para Grecia

En su encuesta económica de Grecia de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), vemos unos análisis y unas conclusiones que son válidas para otros países, especialmente los que han sufrido problemas e impactos económicos.

En un análisis durando once meses, han identificado un sin fin de regulaciones y de provisiones legales que sirven para reducir los obstáculos a la competitividad y en su trabajo dan 320 recomendaciones de cambios y ajustes legales que mejorarán la situación económica del país. Muy necesario todavía.

Por lo menos dicen que el gobierno ha empezado a actuar tomando varias medidas importantes para reforzar la ley de competencia, para reforzar los poderes de la Hellenic Competition Commission (la agencia que vela por la competencia) y para liberalizar los servicios profesionales. Parece que todos los países tienen las mismas necesidades.

Estas medidas son importantes, ya que tienen la posibilidad de impactar la economía positivamente de forma importante y la OCDE estima que el paquete de medidas que propone tienen la posibilidad de beneficiar la economía griega notablemente. Estiman que el beneficio para la economía griega sería de alrededor de 5.200 millones de euros, equivalente a 2,5% del Producto Interior Bruto (PIB), especialmente debido al aumento del poder adquisitivo de los consumidores y de una mayor eficiencia de las empresas.

Algunas de las conclusiones que nos dan, incluyen las siguientes:

• Las barreras de entrada en negocios, incluyendo los siguientes ejemplos:

• La definición de leche "fresca", que establece un tiempo de conservación máximo de cinco días.

• La venta exclusiva de los medicamentos sólo a través de las farmacias.

• Los requisitos mínimos para las infraestructuras.

• Los requisitos mínimos para las actividades turísticas.

La legislación obsoleta, incluyendo los siguientes ejemplos:

• Las diversas disposiciones del Código de Alimentos y Bebidas.

• Las restricciones sobre el vinagre de manzana embotellado.

• Las restricciones sobre la importación de ciertos tipos de pimientos.

¿Suena a alguien las necesidades de casi todas estas medidas para España?

Todavía no se entiende por qué estos países, tanto Grecia como España, siguen tardando en la aplicación de medidas que son tan obvias, tan necesarias y tan potencialmente impactantes.

En El Blog Salmón | La competitividad, la mejor forma de impulsar el empleo y el crecimiento, según la OCDE y Cómo conseguir una recuperación económica que sea sostenible y equitativa

]]> https://www.elblogsalmon.com/entorno/vaya-reforma-pobre-para-eliminar-los-colegios-profesionales https://www.elblogsalmon.com/entorno/vaya-reforma-pobre-para-eliminar-los-colegios-profesionales Tue, 06 Aug 2013 17:01:27 +0000

El Consejo de Ministros del pasado viernes aprobó el anteproyecto de ley de reforma de los colegios profesionales, esos entes inmovilistas que obligan a la colegiación obligatoria para el ejercicio de la profesión. Aunque de entrada se eliminan unos pocos colegios, (gestores administrativos o administradores de fincas entre otros), el núcleo duro de los colegios profesionales no se toca, que se nos mosquean los monopolios.

Según el texto aprobado que entrará en el Parlamento, se fijan como colegios profesionales obligatorios y con reserva de ley estatal, los siguientes:

• Profesiones sanitarias: médicos, farmacéuticos, veterinarios, odontólogos, enfermeros, fisioterapeutas, ópticos-optometristas y podólogos.

• Profesiones jurídicas: abogados, procuradores, graduados sociales, registradores y notarios.

• Profesiones técnicas: se establece la colegiación obligatoria para los profesionales que realicen actividades para las que se exija visado (nueve actividades en el ámbito de la edificación y el manejo de explosivos, fundamentalmente).

Como vemos, la colegiación obligatoria para los abogados, la figura del procurador compatible con el ejercicio de la abogacía que es una de las pocas novedades que se introducen o el monopolio de la asignación de las farmacias se mantiene. Otro segmento de colegiación, como es graduado social y el monopolio de notarias y registros, sin cambios a la vista y sin posibilidad de entrada en el segmento para liberalizar de verdad una de las patas jurídicas existentes entre notarías y registros.

Con estos mimbres, cuando hablamos de la liberalización de sectores, no estamos hablando del mismo hilo argumental y prueba de ello es que hoy por hoy, sea necesaria la existencia de un colegiación obligatoria para un abogado, cuando debería bastar por ejemplo, con su título para que ejercer libremente. Y como ese ejemplo, todos los demás.

Más Información | La Moncloa En El Blog Salmón | ¿Qué son los colegios profesionales?, El Gobierno planea liberalizar el ejercicio profesional Imagen | Priere

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