‘El mejor premio es compartirlo’. Ese es el lema cada año de Loterías y Apuestas del Estado de cara a su Sorteo de Navidad. No obstante, existen una serie de recomendaciones clave que deberás tener en cuenta si optas por compartir un décimo o un billete, para evitar así posibles incidencias con tus allegados o terceros.

Es muy importante recordar que un décimo de Lotería es un documento al portador, por lo que el precio lo recibe quien lo tiene en su poder. Esa persona será la que deba identificar en el banco al resto de participantes para que la entidad pueda abonar el premio íntegro, restando los tributos pertinentes. Se hará en la cuenta de la persona titular y ésta posteriormente lo repartirá según lo convenido con el resto de miembros. Hay que recordar que el cobro caduca a los tres meses después del día siguiente a la celebración del sorteo, es decir, desde el 23 de diciembre.

Las recomendaciones oficiales de la Policía Nacional

En estas fechas tan señaladas, en las que la venta de Lotería de Navidad se ha disparado y cada vez es más común compartir con familiares, amigos y compañeros de trabajo, la Policía Nacional ha hecho extensible, mediante sus redes sociales, un mensaje para todos los participantes.

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— Policía Nacional (@policia) December 11, 2023

Independientemente de que seamos o no agraciados, ya fuese con el premio Gordo o con otro menor, es muy importante que al adquirir el décimo no se le confiese a nadie. Para ello será fundamental hacerle una foto, anotar el número y la serie (por si se extravía) y guardarlo en un lugar seguro.

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Por qué gastamos demasiado sin darnos cuenta y cómo evitarlo

Cuando se trata de compartir el décimo, es muy importante que todos los participantes firmen el boleto y que se guarden una fotocopia. Más vale un documento escrito que la confianza o el pacto verbal previo. Deberá recogerse el nombre y el DNI del depositario, indicando la cantidad que juega esa persona, el número, la serie, la fracción y el sorteo.

En caso de robo o de pérdida, la solución será denunciarlo inmediatamente ante la Policía Nacional, debiendo presentar como prueba una fotografía del décimo sustraído. Y por supuesto, si es comprado online, hacerlo en puntos de venta oficiales y solicitar un comprobante electrónico.

Además, si el décimo resultase premiado, será conveniente ser muy discreto y no esperar hasta el último momento para cobrarlo. De ahí que las acciones previas y posteriores al sorteo sean clave. De este modo, nunca habrá que comunicar qué haríamos si nos tocase el premio, para evitar levantar sospechas en caso de haber sido agraciados con el premio Gordo.

Si el décimo se estropea, habrá que enviarlo a la Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado que determinará si se puede cobrar el premio. No obstante, si se encontrase prácticamente irreconocible, será la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre la encargada de tomar una decisión. Por todo ello, se recomienda ser muy precavidos y conservarlo en un lugar seguro y discreto en todo momento. Los tribunales suelen atender a otras pruebas para dictar el abono como el hecho de que nadie lo reclame, el análisis de los fragmentos o el testimonio del vendedor, entre otras.

Compartir Lotería de Navidad por WhatsApp

Desde la OCU se recomienda ser muy precavidos si se decide comprar y compartir la lotería por WhatsApp. La clave será crear un grupo nuevo con motivo del Sorteo de Navidad en el que estuviesen incluidos exclusivamente todos los participantes. Para ello, es importante que todos envíen al mismo chat una fotografía que acreditase su participación para legalizar el reparto del premio.

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Por qué algo tan serio como el dinero nos hace tomar decisiones irracionales

El miembro responsable del décimo tendrá que enviar al grupo de WhatsApp una fotografía clara y nítida, en la que el número se lea sin problema. De igual modo, en el Sorteo de Navidad se recomienda almacenar todos los mensajes del grupo, para prevenir posibles fraudes o estafas.

El cobro de un décimo compartido

La OCU señala que no se debe cobrar la totalidad del importe sin identificar previamente al resto de participantes, ya que de lo contrario parecería que se está donando el dinero y esto implicaría el pago del impuesto de donaciones.

Hacienda retendrá automáticamente el 20% del premio que exceda del mínimo de 40.000 euros por décimo, no por cada persona agraciada, por lo que una vez abonado el tributo, se repartirá la cantidad neta entre los participantes. Recordar que si el premio es inferior a 2.000 euros se podrá cobrar en cualquier punto de venta de la red de Loterías, sin necesidad de ir a una entidad bancaria. No obstante, los bancos no podrán cobrar comisiones ni exigir contraprestaciones a cambio del abono del boleto.

En caso de divorcio, si se trata de un matrimonio en régimen de gananciales, cada uno se repartirá el 50% del importe. No obstante, si se aplica el régimen de separación de bienes, el premio será de quien ha comprado el décimo, salvo que se acreditase que la compra se realizó a medias.

Queda poco para el sorteo de Navidad de la Lotería Nacional y últimamente están saliendo webs como setas que indican que hay un "truco" para no pagar impuestos en el caso de que toque el Gordo. No hace falta que hagáis click en esos artículos, el truco consiste en contratar un seguro. Si ganas te devuelven los impuestos pagados, tan simple como esto.

Sin embargo hay que hacer bien las cuentas pues en muchas ocasiones no sale rentable contratar este tipo de seguros. Para entenderlo primero hay que estudiar la fiscalidad de la Lotería Nacional y luego lo que proponen estos seguros.

La fiscalidad de la Lotería Nacional

La Lotería Nacional tiene una fiscalidad especial, los premios no van directamente al IRPF. Esta es una ventaja que tiene respecto a otros juegos de azar que sí están sujetos a IRPF. Esta fiscalidad especial siempre ha existido, pero ha empeorado con el tiempo. Antes de 2012 los premios estaban libres de impuestos. En dicha época se estudió la posibilidad de privatizar Loterías del Estado pero no cuajó (los mercados estaban secos) y se decidió sacar dinero creando un impuesto especial.

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Por qué gastamos demasiado sin darnos cuenta y cómo evitarlo

En la actualidad este impuesto es del 20% para todos los premios que superen 40.000 euros. Es decir, para todo lo que sea inferior a 40.000 euros no hay que pagar impuestos, y para premios superiores se pagará el 20% de lo que supere dicha cuantía.

Imaginemos que tenemos un décimo de Lotería de Navidad premiado con el Gordo. El premio al décimo es de 400.000 euros. Los primeros 40.000 euros están libres de impuestos. Del resto (360.000) pagaremos un 20% (72.000 euros). Es decir, el tipo medio aplicado es del 18%.

Los seguros de loterías

Lo que ofrecen algunas empresas es un seguro que implica que si el décimo resulta premiado la empresa aseguradora pagará al tenedor del boleto el importe de los impuestos satisfechos. En el caso de la Lotería de Navidad, 72.000 euros.

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Por qué algo tan serio como el dinero nos hace tomar decisiones irracionales

Eso sí, dicho pago está sujeto a otro impuesto, el de Ganacias Patrimoniales (eso lo indican con letra pequeña pero es importante). Con la legislación actual este tipo de ganancias patrimoniales tributan en la base general y pagarían distintos impuestos dependiendo del resto de rentas y de la Comunidad Autónoma de residencia. Por poner un ejemplo, para alguien que gane entre 20.000 y 35.000 pagaría un 30%, de 35.000 a 60.000 un 37% y de ahí hasta 300.000 euros un 45%  (como digo siempre depende de su tipo marginal en la Comunidad Autónoma). Por tanto, los 72.000 euros pagarían aproximadamente un 40%, es decir,  en total 28.800 euros. Por tanto eso de que cubren todos los impuestos no es estrictamente cierto.

Alguien que contrate un seguro y sea premiado sí que acabaría pagando como mínimo 28.800 euros. Podría ser más o menos si ha tenido más o menos ingresos por trabajo.

¿Es rentable este tipo de seguros?

Aquí depende mucho del precio del seguro. Estamos hablando de que si se contrata este seguro se acabarían pagando 28.800 euros de impuestos en lugar de 72.000 euros. Es decir, si resultamos premiados el seguro nos hará ganar 43.200 euros.

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¿Cómo invertir el dinero de la Lotería de Navidad?

Recordemos que el premio Gordo de la Lotería de Navidad se paga a 20.000 euros al euro (el décimo cuesta 20 euros y el premio es 400.000 euros). ¿Y si jugáramos el importe del seguro a la Lotería de Navidad en lugar de contratar el seguro? Entonces tendríamos una ganancia de 20.000 euros al euro o 16.000 euros al euro descontando impuestos (es un extra así que está todo sujeto). Todo aquel seguro que nos pague menos de 16.000 euros al euros nos estaría saliendo caro.

Por tanto, todo aquel seguro que nos cueste más de 3,535 euros al décimo nos estaría pagando menos de 16.000 euros al euro. Y por tanto nos convendría más comprar un poco más de Lotería para asegurarnos de que recibiríamos suficientes fondos para compensar los impuestos.

Hay seguros que se ofrecen rondan los 3 euros y por tanto sí salen a cuenta, pero cuidado con los que superen los 3,5 euros. También es cierto que a veces es complicado comprar participaciones pequeñas de Lotería; es fácil comprar un décimo entero pero no tanto tres euros y medio. Pero en otras ocasiones sí es posible, de hecho es bastante típico compartir lotería en estas fechas. Y comprar Lotería como seguro ante los impuestos es, desde luego, más fiable: el riesgo de quiebra de una aseguradora es siempre mayor que el del Estado.

Los estudios sobre el dinero y la pareja no son raros. Las finanzas acabarán siendo parte del matrimonio, lo queramos o no. Hemos inventado las capitulaciones matrimoniales y también en las bodas se repite por parte de los contrayentes “en la pobreza y en la riqueza, en la salud y la enfermedad”. Antes de que nos casemos comienza el tema del dinero en pareja.

Algunos estudios muestran que las parejas casadas son más ricas. Ahorran más, se benefician de la división del trabajo y “lo que es tuyo es mío”. Por otro lado, los divorcios son bastante caros y destruyen las finanzas. Que se lo digan a Jeff Bezos, al que le costó 35 mil millones su divorcio u otros ejemplos de la alta sociedad española.

A pesar de las ventajas económicas, en España hay cada vez menos matrimonios y más divorcios según un estudio de la Universidad de Málaga financiado por la Fundación BBVA. La generación de mujeres nacidas a partir de 1955, ha marcado un camino que rompe con la imagen que tenemos de parejas unidas hasta la vejez.

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Cómo influye en tus finanzas que tus vecinos sean más ricos o más pobres que tú

El estudio “Fortunate Families? The Effects of Wealth on Marriage and Fertility” examina los efectos de los grandes choques de riqueza en el matrimonio y la fertilidad en una muestra de jugadores de lotería suecos. Los autores del estudio son David Cesarini de la Universidad de Nueva York, Erik Lindqvist de la Universidad de Estocolmo, Robert Östling de la Escuela de Economía de Estocolmo y Anastasia Terskaya de la Universidad de Barcelona.

Lo novedoso de este estudio es el factor lotería, que no es sino una cantidad inesperada de dinero que recibe uno de los miembros de una pareja o un soltero ¿será más probable que nos casemos o que nos divorciemos?

Los hombres se casan más cuando les toca la lotería

Según el estudio, para los hombres ganadores, la riqueza aumenta la formación de matrimonios y reduce el riesgo de divorcio, lo que sugiere que la riqueza aumenta la atractividad de los hombres como parejas potenciales y actuales.

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El estudio se basó en una muestra de 1.500 jugadores de lotería suecos que ganaron al menos 1 millón de coronas suecas (alrededor de 90.000 dólares u 85.000 euros) entre 2002 y 2013. Los autores del estudio compararon las tasas de matrimonio y divorcio entre los ganadores y los no ganadores en los años posteriores a su victoria.

Los autores del estudio encontraron que para los hombres ganadores de la lotería, la riqueza aumenta la formación de matrimonios y reduce el riesgo de divorcio. También aumenta la tasa de fertilidad de los hombres. Los autores del estudio sugieren que la riqueza de la lotería aumenta el atractivo de los hombres como parejas potenciales y actuales. Lo que beneficia especialmente (según los autores) a los hombres de menor status que de otro modo hubieran tenido dificultades en encontrar esposa.

Las mujeres se divorcian más cuando les toca la lotería

Si en la mente podemos tener la imagen del ganador de lotería que deja a su mujer y la cambia por una pareja más joven y atractiva, parece que eso no sucede, sino que quienes optan por divorciarse tras ganar un premio de lotería son las mujeres, no los hombres.

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En el caso de las mujeres aumenta la posibilidad de un divorcio a corto plazo, pero no a largo plazo. Podríamos intuir que un premio de lotería podría dar a las mujeres un recurso económico para afrontar un divorcio, pero también que la lotería puede resultar un catalizador de divorcios en curso.

Según los autores, las características de los divorcios en Suecia es que el divorcio acaba beneficiando al cónyuge más rico, por lo que podríamos determinar que un premio de lotería inclina la balanza y puede hacer que la mujer opte por divorciarse al acabar en una situación más positiva. En resumen, el estudio sugiere que la riqueza tiene un efecto positivo en el matrimonio y la fertilidad para los hombres ganadores de la lotería. Pero también que puede aumentar las posibilidades de divorcio en el caso de una pareja.

Pregunta a los lectores, ¿creen que un premio de lotería aumentaría sus posibilidades de contraer matrimonio o de divorciarse si ya están casados?

¡Que me ha tocado! Después de ese grito atronador, de salir corriendo y de descorchar el champán, toca irse a dormir con la cabeza bien fría y saber cómo invertirás el dinero que has ganado en la Lotería de Navidad. ¿Sabías que el 45% de los afortunados lo destina a pagar sus deudas?

Es cierto que con un simple décimo de 20 euros los agraciados pueden alcanzar la libertad financiera, pues es posible obtener 400.000 euros de ‘El Gordo’, 125.000 euros del segundo premio, 50.000 euros con el tercer premio, 20.000 euros con los cuartos y 6.000 euros con los quintos premios, incluso duplicables en los 5, 7 y 10 años venideros. No obstante,  hay que tener en cuenta que Hacienda retendrá el 20% del importe total, por lo que no ingresaremos el premio neto.

La principal premisa es no derrochar el dinero. Podemos darnos un capricho e ir a cenar a buen restaurante o hacer aquel viaje con el que siempre soñamos, pero lo recomendable es recurrir a un asesor financiero que sepa orientarnos en la gestión del capital obtenido. ¡A continuación te ofrecemos algunos consejos básicos!

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Por qué acabarás arruinado si te toca la lotería, y qué enseña eso sobre finanzas personales

Recomendaciones de inversión

Crear un fondo de emergencia

Es importante tener una conciencia de ahorro. Si hemos tenido la fortuna de que nos toque ‘El Gordo’ debemos saber esta oportunidad, que con gran probabilidad solo pasará una vez en la vida, y destinarlo a construir un colchón financiero.

Ese fondo de emergencia deberá respaldarnos económicamente entre tres y nueve meses, ayudándonos a tomar decisiones de inversión futuras. Los expertos recomiendan tomarse seis meses de margen antes de empezar a gastar el dinero, realizando mientras tanto un registro de gastos y cuánto dinero necesitarás mensualmente para vivir solo con el premio de la Lotería de Navidad.

No dejar el dinero guardado permanentemente

Lo primero es cobrar el premio inmediatamente, pues caduca a los seis meses. El hecho de dejar inmovilizado el dinero en una cuenta bancaria o en un depósito de ahorro tampoco será una opción viable. El capital se devalúa con el paso del tiempo debido a las fluctuaciones del mercado financiero, salvo que la cuenta corriente tenga una rentabilidad superior a la inflación.

De este modo, si se tienen 328.000 euros y no se invierten en los siguientes 20 años, teniendo en cuenta la inflación media anual del 2%, ese dinero podría reducirse hasta los 220.735 euros.

Diversificar la inversión

Los expertos financieros recomiendan distribuir el importe del premio, para maximizar su rendimiento, en carteras diversificadas por sectores, activos y distribución geográfica, reduciendo así el riesgo de inversión. Las partidas presupuestarias pueden ir variando y moviéndose en función de la situación del mercado.

Comprar una nueva vivienda es un anhelo de casi todos los premiados, pero la burbuja de precios constante en la que nos encontramos sumergidos hará que también sea una decisión de riesgo, por lo que habrá que analizar aspectos como los tipos de interés.

Si la compramos para alquilarla habrá que tener en cuenta las regulaciones de los ayuntamientos y los impuestos de Patrimonio, plusvalías o IBI, entre otros, que generan.

Asumir un riesgo acorde a nuestro perfil financiero

Según un estudio emitido por la European Financial Planning Association (EFPA), el 70%de los premiados con la Lotería de Navidad poseen menos capital cinco años después de haber ganado, que antes del sorteo. Esta es la consecuencia de una paupérrima gestión del dinero o de apuestas demasiado arriesgadas sin asesoramiento. Lo conveniente en apostar por fondos de inversión y valores cotizados con más volatilidad.

Querer multiplicar el premio en poco tiempo es muy atractivo, pero también muy peligroso. De este modo, con una rentabilidad media del 14,4% podríamos duplicar ‘El Gordo’ en cinco años, aunque también podría salir mal y llevarnos a la banca rota.

Emprender en un destino seguro

Muchas personas agraciadas con los premios de la Lotería de Navidad tienden a invertir parte de su capital en nuevos negocios de familiares, amigos o conocidos, o de lo contrario, crear su propio negocio. Pero esta es una iniciativa que de seguro traerá muchos gastos, pero cuya rentabilidad estará en el aire.

Por eso, puestos a invertir en el mundo empresarial lo conveniente será hacerlo en negocios en activo, con trayectorias consolidadas y contrastadas. Siempre serán una opción recomendable aquellos negocios que se encuentran regulados por el Estado, quien nos respaldará en todo momento (farmacias o Administraciones de Lotería).

Todos deseamos que nos toque la lotería, pero, ¿y si eso supone la ruina económica? ¿Es verdad que los ganadores lo acaban perdiendo todo? Y si es así, ¿por qué?

Hoy analizo este fenómeno con datos en la mano, para ver qué nos enseña sobre finanzas personales.

¿Es verdad que los ganadores de lotería acaban arruinados?

Aunque parezca mentira, no todo lo que se lee en Internet es cierto. De hecho, es común encontrar por la red que el 70% de ganadores de lotería termina arruinado.

Sin embargo, eso es un mito.

La cifra se atribuye al NEFE estadounidense (National Endowment for Financial Education), pero este organismo lo ha desmentido.

¿Entonces es todo falso? En realidad, parece que no.

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¿Qué hago si me toca bastante dinero en la lotería?

Otros datos sí demuestran que, aquellos que reciben una gran suma de dinero rápidamente (lotería o herencia, por ejemplo), pierden también rápidamente la mitad del dinero en gastos desorbitados o malas inversiones.

En Estados Unidos, las estadísticas corroboran que los ganadores de lotería son más proclives a declararse en quiebra, en un plazo de 3 a 5 años, que alguien al que no le toca nada.

Del mismo modo, otros estudios también demuestran que grandes sumas repentinas no evitan la ruina de los ganadores, sino que solamente la posponen.

Y luego están las historias de los ganadores que han deseado que no les tocara. Obviamente, son anécdotas y no podemos extraer conclusiones a partir de ellas, sin embargo, parece que una gran suma de dinero repentina puede ser, para muchos, el principio del fin.

Por qué ocurre este fenómeno y qué nos enseña sobre finanzas personales

Cada ganador es diferente, sin embargo, parece haber elementos comunes que explican por qué la lotería no es la respuesta a nuestros males económicos, sino todo lo contrario.

Falta de cultura financiera

No es un secreto que, según estudios en Inglaterra, Estados Unidos o Alemania, las personas que más juegan a la lotería tienen un nivel cultural y económico más bajo.

Como son más en proporción, es más probable que dicha lotería le toque a una persona de este estrato y, ¿qué ocurre? Que también suelen tener menor cultura financiera.

Eso significa que muchos no son conscientes de implicaciones como:

• Distinguir entre buenas y malas inversiones. Los ganadores suelen invertir en cosas que están de moda: inmobiliario en el pico de precio, NFTs o lo que sea que esté en boga. Mi brújula personal es que, cuando algo está en boca de todos, ya es tarde para invertir.
• Los posibles matices, como impuestos, que pueden distorsionar la percepción de cuanto dinero neto quedará.
• Los principios básicos de economía doméstica a seguir.
• No caer en la cuenta de que comprar algo caro, como una casa, exige luego un mantenimiento constante, también caro.
• Los sesgos cognitivos y trampas mentales que hacen que derrochemos más de la cuenta.

En definitiva, es muy probable que no se entienda cómo poner el dinero a trabajar para que genere más dinero. Además, se desconoce también el lado irracional de la psicología del dinero y ocurre lo siguiente.

Toma de decisiones económicas basadas en la emoción

La emoción es la enemiga de las finanzas y, en una situación de ganancia rápida de dinero, esas emociones lo inundan todo.

Por ejemplo, uno de los principales problemas de la lotería es que se multiplica el número de familiares y amigos... y todos tienen urgentes necesidades económicas o negocios «infalibles».

Enemistades, chantajes emocionales, malas inversiones en oportunidades «únicas»... Cederás demasiado y es probable que, si tú no sabes mucho de finanzas personales, los que te rodean tampoco sean muy buenos en eso.

Se ignora el fenómeno de la «contabilidad mental»

La contabilidad mental se refiere al valor que pones en el dinero, basándote en su origen y el uso que le darás. En la práctica, significa que la lotería la vemos como «dinero gratis», no ganado con esfuerzo.

Por eso, se suele gastar más en cosas innecesarias o lujosas, que en sanear créditos o realizar inversiones sensatas.

«Lo que fácil viene, fácil se va» es un refrán que, según el fenómeno psicológico de contabilidad mental, tiene sentido.

Se realizan, inevitablemente, gastos excesivos

Es probable que algunos conozcan el concepto de «Inflación de estilo de vida», o dicho de otro modo, que cuanto más ganas, más gastas.

Este fenómeno (ligado al concepto psicológico de adaptación hedonista, por el que nos acostumbramos enseguida a lo bueno y buscamos siempre más) se une a lo anterior y hace que muchos gasten demasiado innecesariamente en cuanto obtienen dinero.

Y como la fuente de la ganancia ha sido única y no constante, el pozo se seca.

Dejar el trabajo sin un plan alternativo

Es decir, abandonar la fuente habitual de ingresos sin haber calculado bien que ese premio no dura tanto como creemos y que la vida es demasiado cara, especialmente, si no sabes de finanzas.

Por todo esto, la pregunta es clara: ¿Es la ruina un destino inevitable de la lotería?

No, si se siguen algunos principios.

Qué podemos hacer para no perder el dinero de la lotería

La mejor guía es observar qué hicieron aquellos que, no solo conservaron la mayor parte del dinero de un premio, sino que, además, lo hicieron crecer.

No extrañará a los lectores veteranos de este blog que esas acciones coincidan con principios fundamentales de gestión financiera personal.

Encargar a los profesionales la gestión del dinero

Esos profesionales invertirán exentos de emoción y pondrán en marcha sistemas sólidos, basados en:

• Los objetivos que desee el cliente.
• Cuánto está dispuesto a arriesgar.
• Mitigación del riesgo, diversificando y sistematizando compras, ventas, etc., en mercados de valores e inversión.

Y si no nos ha tocado tanto como para ponerlo en manos de profesionales, debemos tomar nota de lo que hacen e imitarlo. Debemos aprender lo básico o, al menos, consultar una vez a un experto sobre qué hacer.

Al final, el antídoto es el mismo que para casi todo: cultura, educación y conocimiento.

Sistemas contra la emoción

Cualquiera que invierta sabe que los sistemas son clave, mediante establecimiento de stop-losses, principios sólidos, etc. Es decir, comportarse como máquinas frías con perspectiva de largo plazo, no como jugadores de casino arrastrados por el día a día.

Y si no se sabe de inversión, delegamos en alguien con solvencia demostrada, nada de gurús intradía prometiendo oro.

Objetivo y planes a largo plazo

Hasta que no se tiene claro lo que se quiere a largo plazo, y que entra en el presupuesto, no se emplea la mayor parte del dinero del premio, ni tomamos decisiones precipitadas (como no trabajar).

Frugalidad y límites

Es decir, mantener conscientemente un nivel de vida cómodo, pero sin derroches.

Sin disciplina, no me importa la cuantía del premio, la retorcida psicología del dinero nos arruinará.

Cuando te sientas en las clases de Economía, siempre hay un profesor que llama a la lotería «El impuesto de los tontos». Sin embargo, todo esto que hemos visto nos afecta a todos, lotería o no.

Por eso, conviene aprenderlo para el día a día y para esos momentos en los que un finiquito jugoso, un boleto o una herencia caen en el regazo.

Hace más de una década en China idearon un método para evitar el fraude fiscal. Querían que los comercios pagaran sus impuestos y crearon unas máquinas registradoras precintadas que el Gobierno entregaba a los comercios y cada vez que se hacía una transacción quedaba grabada y se pagaban impuestos.

El problema era cómo lograr que la gente pidiera su recibo, ya que no hay incentivos para ello. Y la solución fue muy simple: cada recibo era un "rasca y gana", el cliente rascaba su recibo y podía recibir un suculento premio económico. El sistema empezó en 1998 en una ciudad, en 2002 ya funcionaba en 80 ciudades y hoy en día en prácticamente todo el país.

¿Y por qué nadie se atreve con el sistema de loterías?

El sistema de lotería ha ayudado mucho a reducir la evasión fiscal y por tanto la recaudación de China ha aumentado espectacularmente. Y la gran duda es por qué no se ha implementado dicho sistema fuera de China. La respuesta más lógica es que los problemas que tenía China no son comparables en otros países.

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China tenía una economía muy orientada al efectivo, no como en Europa en donde hay bastantes pagos electrónicos que dejan huella. También es normal que donde el fraude es más alto cualquier medida se pague sola, cosa que quizá no sucedería en Europa donde poner un sistema similar podría costar más de lo recaudado.

Pero la crisis Europea nos ha llevado a sitios insospechados. Los Gobiernos deben sacar dinero de debajo de las piedras y algunos han pensado que el ejemplo Chino bien podría replicarse. Hoy por hoy tenemos dos ejemplos en Europa de loterías fiscales.

Portugal y Eslovaquia lanzan sus loterías

El primero ha sido Eslovaquia. Allí desde 2013 existe un sorteo quincenal, pero el sistema finalizó este año. Para participar únicamente había que tener facturas superiores a un euro y solicitar un número en el sorteo (13 céntimos si se hacía por sms, 20 céntimos si era en una administración de lotería). Los premios iban desde los 1.000 a los 10.000 euros. Me parece un error cobrar por el sorteo ya que si la intención es que los ciudadanos pidan el recibo es un desincentivo. El sistema debería pagarse con el afloramiento de dinero negro. Los efectos fueron positivos pero en febrero de 2021 se decidió parar.

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Portugal puso en marcha su sistema en 2014. Para poder participar hay que pedir factura dando el NIF, y automáticamente se registrará en un sistema. Los ciudadanos pueden ver cuantos números tienen para el sorteo (depende de los importes). Cada semana se sortean coches y dinero en efectivo (90.000 euros). El sistema ha sido útil pero los estudios indican que es más efectivo usar desgravaciones que simplemente sorteos.

Dos países que se han atrevido a replicar el sistema chino. ¿Se apuntará alguien más? Italia de momento parece que lo lanzará próximamente pero no es algo que se haya extendido universalmente.

¿Funcionaría aquí?

Yo personalmente tengo mis dudas. Si hubiera un sistema similar en España y se implementara bien (creo que el rasca es el método más sencillo para todos, dejando además una prueba de la transacción) algo podría aumentar la recaudación, pero donde verdaderamente hay fraude un ticket de lotería no puede ayudar.

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Me refiero, claro está, al típico "¿Con IVA o sin IVA?". Está claro que si en un servicio el comercio te ofrece pagar o no pagar un 21% del importe, un ticket de lotería sale muy caro. Podría ser incluso contraproducente, la gente podría pensar que el 21% de una reparación de un coche de 500 euros es mucho dinero para un sorteo en lugar de pensar en la contribución al mantenimiento del Estado o que se podrá demostrar el trabajo realizado en caso de problemas posteriores.

Y es ahí donde se produce la mayoría del fraude. Esta medida frenaría que los comercios de importes bajos tengan caja B, ya que no sería muy normal que en una cafetería te digan que el café es un euro sin IVA o 1,21 con IVA. Pero en otros ámbitos de mayor importe seguiría habiendo fraude.

Aún así cualquier medida es buena para intentar combatir el fraude fiscal, y si la medida se paga a sí misma por la reducción del fraude merece la pena implementarse.

Más información | CSMonitor, Cinco Días, Gurus Blog

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Imagen | Gaelx

Aunque las matemáticas no acompañen, la ilusión de muchos españoles estos días no es otra que ser agraciado con el premio gordo de la Lotería de Navidad que se celebrará muy pronto. Por esta razón, en esta ocasión os preguntamos:

¿Qué harías si te tocase el Gordo de la Lotería de Navidad?

Respecto a la pregunta de la semana pasada sobre qué te parecía el nuevo programa económico de Podemos, la respuesta que más habéis valorado ha sido la de juanmagofuen, que dice así:

Espera, espera, ¿que está mal auditar una deuda contraída por un gobierno democrático elegido por el pueblo? Sí, elegido por el pueblo está, pero es que cuando el pueblo lo eligió prometió hacer unas cosas totalmente diferentes a lo que hizo después. ¿Acaso se le volvio a preguntar al pueblo por esos cambios post-electorales? ¿No será que el problema es ese precisamente, que una vez ganan las elecciones hacen lo que quieren? Yo creo que es totalmente lícito auditar esa deuda. Básicamente, mirar todo el dinero dado a bancos o en subvenciones a amiguetes inútiles y directamente hacer una quita de ahí. El día que haya unos cuantos referéndum vinculantes al mes, entonces podré empezar a pensar que hay democracia. O al menos, que las promesas electorales sean vinculantes. Si hay que cambiar algo, dimites y convocas otras elecciones. Mientras eso no cambie, este país no tiene futuro alguno y con él, sus habitantes.

Os recordamos que las respuestas debéis darlas en la sección correspondiente, donde podéis además plantear cualquier pregunta que se os ocurra. La valoración de las respuestas la dais con vuestros votos, de modo que no dejéis de votar las respuestas que os parezcan más interesantes. Los comentarios a este post están deshabilitados para que respondáis a la pregunta aquí.

En El Blog Salmón | ¿Qué hago si me toca bastante dinero en la lotería?

Imagen | daniel julià lundgren

Como cada año por diciembre surge la ilusión de qué hacer si nos toca la lotería de Navidad. Vamos a ver qué hacer si nos toca bastante dinero en la lotería, porque el procedimiento a seguir no es tan simple como pueda parecer a simple vista.

Cómo se cobra un premio importante de lotería

Como es lógico, una primitiva con un premio importante, un billete de lotería o cualquier otro premio organizado por LAE, Cruz Roja u ONCE, no nos lo van a pagar en efectivo en una administración de loterías. Para cobrar un premio de lotería superior a 2.500 euros, es obligatorio realizarlo en cualquier entidad financiera. El procedimiento para cobrar el premio es entegrar el documento acreditativo de premio a la entidad financiera colaboradora de Loterías y Apuestas del Estado (décimo, quiniela, resguardo de apuesta de cualquier otro sorteo...) y esperar el procedimiento habitual de cobro.

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El procedimiento habitual de cobro consiste en la verificación y autenticidad por parte de Loterías del documento entregado en la entidad financiera y su posterior transferencia a la cuenta del titular del premio. Los premios de lotería comienzan a pagarse el día después del sorteo y tenemos 3 meses para cobrar dicho premio.

El abono en cuenta del premio, no es automático

Dependiendo de dónde esté nuestra entidad financiera y de los sistemas de verificación establecidos por Loterías, el premio de la lotería puede tardar en abonarse en nuestra cuenta entre 5 y 20 días. Es decir, el premio real no se ingresa en la cuenta según presentamos el boleto premiado en el banco. Importante: esta operación de cobro de loterías premiadas está completamente libre de comisiones y la entidad financiera no puede cobrar un solo euro por esta gestión.

El pago de los impuestos, datos importantes y cuidado con las donaciones

El cobro de la lotería se realizará en neto descontando directamente Loterías y Apuestas la cantidad de impuesto a pagar. Si nos toca un décimo de 400.000 euros en Navidad, realmente nos van a ingresar 320.500 euros porque pagamos de impuesto 79.500 euros. La propia entidad financiera nos facilitará un certificado del impuesto pagado y que nos ha retenido Loterías y Apuestas que nos eximirá de pagar ese impuesto a futuro.

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Es muy importante que comuniquemos a la entidad financiera quiénes son los titulares legítimos del premio de manera previa a su cobro, para evitar problemas posteriores con Hacienda y supuestas donaciones.

Por ejemplo, tenemos un premio de 3 millones de euros en la primitiva y queremos "repartir" a nuestros familiares 1 millón. Debemos comunicar qué porcentaje del premio le corresponde a cada uno a la propia entidad financiera y que sean ellos los que liquiden el impuesto oportuno y que lo cobren directamente sobre el propio premio.

El mecanismo de cobrar yo el premio y repartir luego 1 millón a mis parientes, se puede considerar por Hacienda como una donación y nos pueden exigir que liquidemos el impuesto de donaciones correspondiente. Mi consejo es que nunca se debe diluir un premio importante de lotería, pero allá cada cual con su dinero.

Qué hacer con el premio conseguido

No voy a recomendar a nadie lo que tiene que hacer con su dinero, ni dónde invertirlo ni qué hacer con él. Productos financieros, empresas, gastarlo... allá cada cual lo que hace con su dinero. Eso sí, recordar que la concentración de mucho dinero en el mismo sitio, tiene unos "daños colaterales" a evaluar.

El primer daño es que la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos en España es de 100.000 euros por titular y entidad financiera. Si tengo en la misma cuenta corriente 3 millones de euros a plazo fijo y yo soy el único titular, la cobertura del FGD sólo alcanza a los primeros 100.000 euros.

Esto mismo ocurre con la cobertura de productos de inversión en fondos o planes de pensiones, por lo que es un punto importante a tener en cuenta. Por otra parte, las rentas del ahorro tienen una tributación importante actualmente, con lo cual, quizá el cambio de residencia tuya y de tu dinero, sea un buen principio para cambiar.

¿Me puedo llevar el premio de la lotería al extranjero?

Si, hoy por hoy existe plena libertad en el movimiento de capitales para la salida de fondos del país. Podemos disponer de nuestro dinero libremente siempre y cuando notifiquemos al Banco de España las salidas superiores a 100.000 euros con un modelo de las propias entidades financieras facilitan.

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Aparte, si sigo siendo residente en España pero tengo cuentas en bancos extranjeros, propiedades o derechos económicos por importe superior a los 50.000 euros, estoy obligado a realizar una declaración informativa anualmente a la Hacienda Española. Esta declaración es el modelo 720.

Es decir, no hay ninguna norma que me prohiba llevarme mi dinero a Suiza o cualquier paraíso fiscal. Lo que es ilegal es no declarar los rendimientos que obtenga con ese dinero fuera de las fronteras españolas en las diferentes inversiones que podamos realizar en el extranjero.

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Si pensamos qué haríamos con un premio económico de verdad, de varias decenas de millones de euros, veremos que quizá no tengamos nada claro qué hacer con el dinero una vez que lo tengamos disponible en nuestra cuenta. Esto mismo se ha comprobado ya en diferentes ocasiones, en la que los premiados por la lotería vuelven a su situación económica previa al premio con suma facilidad. Por último, el mejor consejo de todos: recordad que la lotería es el impuesto a los que no saben estadística.

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El el sueño de mucha gente. Lograr dejar de trabajar a partir de un premio de lotería. Pero, ¿cuánto te tiene que tocar para poder dejar de trabajar? Las cuentas no son sencillas y depende bastante del ritmo de vida, la edad, el coste de la vida del lugar de residencia... pero vamos a intentar hacer una aproximación de lo que hay que tener en cuenta.

Cada caso es especial y por eso haremos una aproximación genérica. Pero aún así os mostraremos un ejemplo práctico que puede ser fácilmente adaptable a todos los casos.

Lo primero, los impuestos

Nadie escapa de los impuestos. Ni siquiera los afortunados que reciben un premio de la lotería. Desde el 2013 las pocas loterías que estaban libres de impuestos en España (Lotería Nacional, ONCE y Cruz Roja) tienen un impuesto del 20%. Y ese es el caso bueno, ya que si es otro tipo de premio se integra en la base imponible del IRPF, cuyo tipo marginal (que se aplica a la parte del premio que supere los 300.000 euros) está en el 52%, aunque hay Comunidades Autónomas que superan este tipo (por ejemplo, Cataluña con el 56%).

Estos porcentajes no son desdeñables, para nada, y hay que tenerlos en cuenta en los cálculos. Luego además tendremos que pagar el Impuesto de Patrimonio, aunque está exento en algunas comunidades autónomas. El impuesto del patrimonio empieza a contar desde los 700.000 euros aunque hay una exención por patrimonio inmobiliario de 300.000 euros. El tipo anual es de entre el 0,25% y el 2,5% al año.

Por dejar de trabajar dejamos de recibir algunos servicios básicos

Al dejar de trabajar dejamos de cotizar a la Seguridad Social y esto implica que podríamos dejar de tener cobertura sanitaria. Para ello hay que tener unos ingresos de más de 100.000 euros al año, algo posible si nuestro dinero obtiene una buena rentabilidad.

Para tener una buena cobertura sanitaria deberemos, por tanto, alcanzar un acuerdo con la Seguridad social y/o contratar un buen seguro sanitario privado. Y digo bueno porque no tener un seguro sanitario puede ser un riesgo muy alto para nuestro capital en caso de una enfermedad grave. Podemos estimar esto entre 1.200 y 2.000 euros al año dependiendo de nuestra edad.

También tenemos que tener en cuenta que si dejamos de trabajar no tendremos derecho a pensión contributiva y por tanto nuestro único sustento durante toda nuestra vida será el capital del premio. Por tanto hay que administrarlo bien y los cálculos que hagamos tendrán que ser por toda la vida, no hasta los 65 años, a no ser que contraremos un seguro de pensión privado o lleguemos a un acuerdo con la Seguridad Social.

¿Cuánto nos vamos a gastar de golpe?

Otro asunto a considerar es cuánto dinero nos vamos a gastar de golpe. Es decir, si por ejemplo al recibir el premio amortizamos una hipoteca o nos compramos una vivienda mejor. Estos gastos son significativos y hay que tenerlos en cuenta pues reducen de golpe nuestro capital y con ello nuestras posibilidades de vivir sin trabajar.

El capital debe generar ingresos

Ahora llegamos a otro concepto clave. Pretender vivir del dinero ingresado es muy arriesgado, ya que tenemos que tener muchos factores en cuenta. Por ejemplo nuestra esperanza de vida, la inflación (que devaluará nuestro capital)... lo mejor es intentar que el capital que nos ha quedado neto después de pagar impuestos y los gastos iniciales nos genere una renta suficiente al año para pagarnos un ritmo de vida como el que deseamos y nos cubra también esos gastos extra que antes teníamos cubiertos (Sanidad, básicamente). Esta renta debe ser también adecuada, aunque llevemos un estilo de vida agradable con el sueldo que tenemos es bastante complicado con varios millones en el banco seguir llevando el mismo ritmo. Los gastos tienden a dispararse.

Tenemos por tanto que ser realistas en la rentabilidad que vamos a poder sacar al dinero. Si invertimos en depósitos difícilmente vamos a superar en un punto porcentual la inflación, y por tanto el capital necesario para llegar a nuestro objetivo será muy alto. Si intentamos fondos de inversión de primer nivel podemos ser algo más ambiciosos.

Si intentamos simplemente tirar del capital necesitaremos mucho dinero para sobrevivir. Es decir, tendremos que fijar unos gastos anuales, cuántos años esperamos vivir (y quizá es mejor no usar la esperanza de vida sino el percentil 90 para estar seguros) y la inflación esperada. Son demasiadas variables, es mejor depender de la rentabilidad y también tener en cuenta que si la rentabilidad no es la esperada siempre tenemos el colchón del capital para tirar.

Ejemplo práctico

Veamos un ejemplo práctico. Juan Español vive en Madrid (y por tanto no paga Impuesto de Patrimonio) y quiere saber cuánto le tiene que tocar a la Primitiva para dejar de trabajar. Considera que vive en un piso pequeño y que para el estilo de vida que quiere llevar tendría que comprarse un chalet de 700.000 euros. Además querrá tener unos ingresos brutos al año de unos 90.000 euros (sabe que las rentas de capital tienen menos impuestos que las de trabajo, así que el neto será más alto que si ganara esa cantidad trabajando). Considera que logrará tener una rentabiliad del capital del 5% al año por encima de la inflación. ¿Cuánto tiene que recibir?

Para obtener 90.000 euros al 5% necesita un capital de 1.800.000 euros (el primer año, sin inflación; luego ya ha tenido en cuenta que la parte del capital que cubra la inflación la tiene que dejar invertida para que su renta real no disminuya). Pero a eso hay que añadir varias cosas. Primero, el chalet que se va a comprar de 700.000 euros (más los impuestos, que al ser pago sin hipoteca y ser un chalet de segunda mano son de aproximadamente el 7%, el 6% de ITP que está vigente en Madrid, el 0,5% de AJD y gastos de gestorías y notarías). Esto es, se gastará 749.000 euros del premio. Y además al recibir el premio tendrá que pagar el 20% de impuestos.

Por tanto necesitaría recibir aproximadamente 3,2 millones de euros de premio para llevar el ritmo de vida que quiere. Por supuesto esta cantidad es mucho menor si quisiera tener un ritmo de vida menor o si no quiere comprarse un chalet, es cuestión de hacer números.

Imagen | srgpicker En El Blog Salmón | El anuncio de lotería de Navidad 2014

En España todos los años hay dos anuncios importantes, el de Freixenet y el de la lotería de Navidad. El primero suele tener la contribución de un famoso, mientras que el segundo es más ecléctico en su planteamiento. El segundo, además al ser puesto en marcha por un organismo público (ONLAE), da más de que hablar. No se trata del dinero de un empresa privada, sino del dinero de todos de lo que estamos hablando.

Ha habido anuncios buenos de lotería, como los famosos del calvo o el primero que prescindió del mismo y que hizo famoso a Lionel Neykov, Pero también algunos de los que nadie se acuerda, como el de 2012 u otros que han sido desternilladamente criticados, como el de 2013. El de este año viene polémico, no sólo por la realización del anuncio, sino por el anuncio en sí. Pero vayamos uno a uno.

El director de fotografía

Cuando eligieron el anuncio estaba basado en una maqueta. Esta utilizó a una serie de profesionales que trabajaron gratis, la oportunidad de haber sido parte de uno de los anuncios estrella del año es una forma de hacer curriculum. Al final la empresa de publicidad ganó el contrato, pero no contó con el director de fotografía de la maqueta. Este se ha indignado y abierto un blog, algo que ha aparecido en varios medios importantes. Aquí se puede leer la respuesta de la agencia publicitaria.

No conozco bien como funciona el mundo de la publicidad ni el acuerdo, por escrito o verbal, que tuvieran entre ellos, por lo que no puedo opinar mucho. Pero si quiero destacar algo, como dije hace tiempo el glamour es caro. Trabajar en este tipo de industria en la que todo el mundo quiere trabajar y todo el mundo compite por una oportunidad, al final hace que tengas que trabajar más por menos. Normalmente ese es el motivo por el que hay situaciones de becarios sin pagar, como el caso de Casa Morada. En cambio, no he visto todavía un caso de fontaneros o basureros trabajando gratis de becarios o por la experiencia. Algo para reflexionar a la hora de elegir profesión.

El chantaje emocional

Este año el anuncio no tira por el caso de las ilusiones navideñas o la suerte que reparte un señor calvo, sino que va por lo que muchos acaban comprando lotería, porque si uno no compra en tal o cual sitio y luego toca, lo va a estar lamentando el resto de su vida. Para aquellos que estén preocupados, hay una posibilidad entre 100.000 de que pase eso. Hay riesgos peores en esta vida (por ejemplo que se nos incendie la casa) y no necesariamente estamos cubiertos contra ellos. Además de que no es algo necesariamente malo que le toque a nuestro entorno y no a nosotros. O tal vez sí, nuestra felicidad depende de nuestra posición económica respecto a nuestro entorno.

El argumento es que toca en el típico bar y se centra en el que no le ha tocado. Este vecino, amargado, acaba yendo a saludar al bar para felicitar al dueño. Se acaba desvelando que el hostelero tenía un décimo reservado para el vecino que no lo había comprado.

Además si nos vamos a la web del anuncio (el Bar de Antonio), tenemos unos cuantos cortos más sobre personas del barrio obrero (lo han hecho en el barrio de Villaverde de Madrid) cuya vida parece solucionarse con el décimo. Excepto al dueño del local del bar, que lo quería echar. Inciso: ¿alguien me puede explicar porqué los malos llevan casi siempre traje?

En el fondo a veces es un reflejo de las finanzas de mucha gente, que simplemente esperan a que un golpe de suerte en los juegos de azar les solucione la vida. Pero en realidad las finanzas personales son un poco distintas.

Lo que de verdad compramos con la lotería

Mi postura sobre la lotería la expresé hace tiempo en Actibva, mejor emplear el dinero en acciones que en lotería. Me resulta gracioso que personas a las que les hablas de bolsa y te miran como un loco que arriesga su dinero, luego dediquen cientos de euros al sorteo de Navidad (lo he visto, incluída una anciana con una pensión que por poco superaba el mínimo).

Creo que mucha gente para lo que acaba gastándose a lo largo del año en lotería y juegos de azar, probablemente mejor hubieran invertido en un fondo de inversión indexado, los hay algunos que no tienen mínimo para participar por parte del inversor. Es cierto que es poco dinero, pero si invertimos 200 euros a lo largo de veinte años, seguramente tendremos uno capital más interesante del que nos habrá retornado comprar diez décimos a lo largo de esos veinte años.

Por otro lado mi posición se ha suavizado un poco con el tiempo, con la lotería por poco dinero se compra algo que no puede ofrecer un depósito, ofrece ilusión de que ciertos proyectos se van a poder realizar. Como por ejemplo cancelar la hipoteca o comprar el cochazo soñado. Eso sí, para eso con un décimo sobra, no hace falta comprar veinte.

Para acabar una anécdota, un amigo me contó cómo su suegra al regalarle un décimo le había hecho comprarse a el dos más de la cuenta, uno para la suegra y otro con el mismo número para él porque no soportaba la idea de que su suegra pudiera resultar premiada y él no. Hay regalos envenenados.

En El Blog Salmón | ¿Son legales las participaciones de Lotería? y El Gordo de Navidad de este año llega en versión light

En ¡Vaya Tele! | ¿Cómo ha evolucionado el anuncio de la Lotería de Navidad en los últimos años?

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