Microcréditos

Hemos hablado mucho de las microfinanzas y felicitado su desarrollo y a las personas que lo llevan adelante, empezando por el fundador de las microfinanzas, el profesor Muhammad Yunus y su Banco Grameen, los dos Nobeles de Paz.

Hace poco dije en estas páginas:

En los últimos años hemos visto un fuerte crecimiento de las microfinanzas y, con este crecimiento, su acercamiento hacia las finanzas más tradicionales. Este crecimiento y transición trae al sector más oportunidades y más obligaciones también.

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En los últimos años hemos visto un fuerte crecimiento de las microfinanzas y, con este crecimiento, su acercamiento hacia las finanzas más tradicionales. Este crecimiento y transición trae al sector más oportunidades y más obligaciones también.

Por eso me gustó el nuevo Estudio elaborado por el Economist Intelligence Unit (EIU) sobre el entorno de negocios para el sector de las microfinanzas en 54 países del mundo en vías de desarrollo. Además, participaron en la elaboración del Estudio el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), la CAF y el IFC, miembro del Grupo del Banco Mundial y dedicada el sector privado.

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Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional, y también define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades. Esta semana en nuestra serie de Conceptos de Economía explicamos las microfinanzas.

Aunque la idea de los pequeños préstamos a nivel local no es nueva, el sector de las microfinanzas inició su camino con el profesor Muhammad Yunus, que se doctoró en Estados Unidos y volvió a su país para, posteriormente, ser nombrado Profesor de Economía de la Universidad de Chittagong, en su ciudad natal. Después de haber vivido la hambruna del 1974 en su país, Bangladesh, inició su actividad local de ayudar a los más pobres.

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Introducir el factor emocional, el solidario, etc, dentro de una estrategia de marketing suele dar buenos réditos. Y si no los da, al menos, si lo hace bien, mejora tu imagen pública. Si a eso unimos que los medios de comunicación están a la caza de buenas historias que contar el cóctel funciona nueve de cada 10 veces. Que se lo digan a Tom´s, aquella firma de alpargatas que tiene como lema el que por cada par de zapatos que tu compres ellos regalarán otro a un niño necesitado. Todo un fenómeno social en USA.

En dicha experiencia parece haberse inspirado ING (ojo, sólo en Holanda) en su programa Home for a home. Permite la opción de que aquellos clientes que vayan a suscribir un préstamo hipotecario para adquirir su vivienda donen 300 euros a familias de India y Blangladesh para que también ellas puedan conseguir un hogar, y el Banco doblará dicha cantidad hasta un total de 600 euros.

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Como muchos sabemos, los dos grandes bancos españoles, BBVA y Banco Santander, tienen unas redes de bancos comerciales muy amplias en Latinoamérica, redes conseguidas a través de comprar importantes bancos locales, especialmente durante los años 90.

El negocio no siempre les es fácil. Estos días estamos oyendo hablar que el presidente de Venezuela, Hugo Chávez, tiene decidido nacionalizar el Banco de Venezuela, la filial del Banco Santander en ese país, de buenas maneras o no, ya veremos. El único en su lista de nacionalizar, por ahora, ya que eso de nacionalizar le va bien.

Por otra parte, en estos momentos de dificultad financiera alrededor del mundo, sus filiales latinoamericanas les han reportado notables benecios.

En el caso concreto del BBVA, tiene presencia importante local en bancos en México, Venezuela, Colombia, Perú, Argentina y Puerto Rico.

Además, a través de su Fundación de Microfinanzas BBVA, tiene actividades de microfinanzas en Colombia, Perú y Puerto Rico donde, no solo dan préstamos de microfinanzas pero ayudan con sus conocimientos de banca tradicional.

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En medio de esta crisis, inicialmente desencadenada por los problemáticos préstamos sub prime, préstamos hipotecarios a clientes más pobres, hay una entidad financiera que demuestra que sabe cómo trabajar con los clientes más pobres. Una vez más lo demuestra.

Grameen America es subsidiaria de la Grameen Bank que se fundó en Bangla Desh en 1976 por el profesor Muhammad Yunus y que conjuntamente ganaron el Premio Nobel de la Paz en 2006.

Grameen America abrió su primera sucursal estadounidense en enero de 2008 en uno de los suburbios de Nueva York. En su primer año, ha prestado un millón y medio de dólares a más de 700 clientes, especialmente inmigantes de latinoamérica y del sur de asia y clientes afro-americanos. Más o menos los clientes que los bancos tradicionales tratan de evitar.

Hasta ahora está demostrando bastante éxito con un ratio de repago del 99%.

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Ocho economistas reconocidos, incluyendo cinco con premios Nóbel de economía, están reunidos en el Centro el Consenso de Copenhague (CCC) para analizar temas fundamentales para el desarrollo del mundo más pobre.

El objetivo de esta organización es buscar soluciones a los problemas cotidianos de los pobres y del desarrollo en las cosas pequeñas y no en grandes proyectos que cuestan millones, ya que los proyectos grandes que se han visto tienen muchas posibilidades de que no cumplan sus objetivos.

La idea de la CCC es seguir la misma fórmula que siguen los microcréditos, buscando soluciones para los necesitados en la calle, en el día día y utilizando pocos recursos.

El objetivo de los economistas es elaborar una lista de 30 prioridades inmediatas con soluciones específicas y simples añadidas.

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Muhammad Yunus, el Premio Nobel de la Paz y fundador del banco innovador de los microcréditos, Banco Grameen, ha publicado su nuevo libro titulado en inglés: Creating a World Without Poverty: Social Business and the Future of Capitalism.

Primero, da una descripición muy interesante de sus inicios con el Banco Grameen, y luego da su visión de cómo el futuro se podría manejar para mejorar la vida de muchos.

Introduce el concepto de negocio social, Social Business, que son organizaciones diseñadas para ayudar a personas mientras también generan beneficios, como el propio Banco Grameen.

Da ejemplos de empresas con quien está trabajando que han establecido asociaciones con personas locales para el beneficio de todos. Principalmente, las empresas invierten en personas locales con el objetivo de modificar sus productos para adecuarlos mejor a las condiciones locales, o crean nuevos productos, para dirigirlas a esos mercados pobres y donde estas empresas no tienen acceso fácil y contínuo.

La mezcla de actos sociales y negocios me parece la forma más interesante de asegurar el futuro de estas asociaciones y, también, de asegurar el futuro de las ayudas que dan.

Si interesan estas cosas, es un muy buen libro.

En El Blog Salmón | Muhammad Yunus nos describe el empresario perfecto y Los microcréditos no funcionan en Latinoamérica

Para los más despistados, empezaremos recordando que los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios demasiado pobres como para que les concedan un préstamo en un banco tradicional. Desarrollados por el banquero y economísta Dr. Muhammad Yunus, esta modalidad de acción social mereció el premio Nobel de la paz en el 2006. En contra de lo que muchos temían, los microcréditos demostraron tener no solo una alta tasa de devolución, sino también una rentabilidad aceptable y un gran impacto en la economía local.

Hace unas semanas mi compañero Onésimo nos hablaba de MicroPlace, una iniciativa de eBay para que los particulares puedan participar en microcréditos, aunque actualmente esta posibilidad está limitada por motivos fiscales y legales a los ciudadanos de los Estados Unidos. Pero hace ya mucho tiempo (casi un par de años) hablamos también en estas páginas de kiva.org, un proyecto con un estilo cuasi-web 2.0 para la participación de los particulares en un modelo de préstamos “P2P”.

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