Hemos hablado mucho de las microfinanzas y felicitado su desarrollo y a las personas que lo llevan adelante, empezando por el fundador de las microfinanzas, el profesor Muhammad Yunus y su Banco Grameen, los dos Nobeles de Paz.

Hace poco dije en estas páginas:

En los últimos años hemos visto un fuerte crecimiento de las microfinanzas y, con este crecimiento, su acercamiento hacia las finanzas más tradicionales. Este crecimiento y transición trae al sector más oportunidades y más obligaciones también.

Para acomodar su crecimiento, el sector de microfinanzas ha tenido que modernizarse, profesionalizarse y ampliar su campo de actividad. No obstante, como es de esperar, no todos los cambios son para mejor y tampoco lo son todos los crecimientos.

En el artículo nos dan seis cambios fundamentales en la forma en el cual esta actividad ha desarrollado, que son los siguientes, y que están explicados en el artículo vinculado:

1. La transición de financiar los muy pobres a financiar sólo los pobres.

2. La transición de financiar clientes rurales a financiar clientes urbanos.

3. La transición de financiar el inicio de nuevos negocios a financiar el crecimiento de negocios existentes.

4. La transición de préstamos sociales a préstamos personales.

5. La transición de préstamos con el objetivo de ameliorar la pobreza al objetivo de la rentabilidad.

6. La transición del pobre como el beneficiario principal al inversor.

Falta decir que hay muchos que utilizan el nombre de las microfinanzas porque está de moda, mientras sus actividades no necesariamente tienen algo que ver. Está claro que hemos visto cambios y que no todos estos han sido para bien, pero es importante recordar el bien que han hecho las microfinanzas y el bien que pueden seguir haciendo.

Vía | Huffington Post (en inglés)
En El Blog Salmón | Estudio sobre las microfinanzas 2010
Imagen | Suln

Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional, y también define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades. Esta semana en nuestra serie de Conceptos de Economía explicamos las microfinanzas.

Aunque la idea de los pequeños préstamos a nivel local no es nueva, el sector de las microfinanzas inició su camino con el profesor Muhammad Yunus, que se doctoró en Estados Unidos y volvió a su país para, posteriormente, ser nombrado Profesor de Economía de la Universidad de Chittagong, en su ciudad natal. Después de haber vivido la hambruna del 1974 en su país, Bangladesh, inició su actividad local de ayudar a los más pobres.

Su primer préstamo, fue en 1976, en el pueblo de Jobra, situado cerca de su Universidad. El profesor Yunus vio que algunas mujeres de Jobra fabricaban muebles de bambú y que tomaban préstamos usurarios para poder comprar el bambú, con el resultado de que todos sus beneficios desaparecían. Prestó el equivalente a casi 20€ de su bolsillo a 47 mujeres y vimos el nacimiento del movimiento moderno de las microfinanzas.

De esos comienzos, crecieron con más préstamos similares y, posteriormente profesor Yunus estableció el Banco Grameen con su dedicación en este tipo de préstamo. Años después, como comentamos en estas páginas, el profesor Yunus, ya conocido como el banquero de los pobres, y su Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz.

Los micropréstamos siguen este patrón, préstamos relativamente pequeños a los niveles de la sociedad economicamente más desfavorecidos y con un claro uso para los fondos prestados. Además, se cobra intereses y estos intereses cobrados suelen estar por encima de los intereses del mercado en general.

Es importante entender que las microfinanzas son negocios con ánimo de lucro, es decir, son negocios donde se busca rentabilizar los préstamos. Sus dos puntos diferenciadores fundamentales son que los préstamos son destinados a prestatarios que normalmente no reciben financiación ajena o, si lo reciben, como las mujeres del pueblo de Jobra que participaron en el primer microcrédito, les cobran intereses a niveles usureros que les consume todo o más de lo que pueden generar en beneficios.

Normalmente el banquero de microcréditos es un profesional de la comunidad que conoce el ambiente, conoce las familias, conoce los negocios locales y conoce los prestatarios. Además, como muy pocos de sus clientes mantienen una cuenta bancaria en el sistema financiero tradicional, estos profesionales son los que visitan a los clientes para recibir pagos de la deuda y de los intereses. Adicionalmente, gran porcentaje de los clientes son mujeres que han demostrado ser mucho más estables en su perseverancia, diligencia y tenacidad con sus negocios y con el pago de sus préstamos.

Desde sus inicios, por su impacto importante en el desarrollo de los más desaforecidos, en las microfinanzas también han aflorado grupos que practican esta actividad, aunque sin ánimo de lucro, y se pueden considerar más tipo organizaziones no gubernamentales (ONGs) con el objetivo de ayudar al desarrollo.

Por otra parte, hasta los bancos tradicionales han entrado en el negocio, en España tenemos al BBVA y a La Caixa como ejemplos, parte para ayudar a los desfavorecidos y parte para desarrollar futuros clientes. Además, las actividades de las microfinanzas no sólo se ven en los países menos desarrollados.

Resumo las ventajas de las microfinanzas, que incluyen las siguientes:

• Abre el mercado financiero a personas con pocos medios económicos.

• Permite que personas con pocos medios económicos puedan hacer frente a proyectos más allá de sus posibilidades.

• Permite el desarrollo a personas con pocos medios económicos.

• Como los que más se benefician son las mujeres, están especialmente dirigidos a ayudar los más desfavorecidos y desamparados de la sociedad.

• Como las mujeres suelen ayudar a su familia y a su entorno inmediato, ayudan al desarrollo en los barrios más desfavorecidos.

• Como son préstamos para usos concretos, cada desembolso implica la creación directa de desarrollo.

• Los banqueros que ofrecen microcréditos provienen de la comunidad local, conocen su ambiente y están cerca para ayudar.

• Aunque los microfinanzas cobran intereses, los niveles están muy por debajo de los cobrados por las otras alternativas, normalmente irregulares o illegales.

• La posibilidad de las microfinanzas protege a los más desaforecidos de las garras de los que se aprovechan los que tienen más necesidades.

• Trae dentro de la red de crecimiento a estratos de la sociedad tradicionalmente marginada.

Imagen | Suln

En medio de esta crisis, inicialmente desencadenada por los problemáticos préstamos sub prime, préstamos hipotecarios a clientes más pobres, hay una entidad financiera que demuestra que sabe cómo trabajar con los clientes más pobres. Una vez más lo demuestra.

Grameen America es subsidiaria de la Grameen Bank que se fundó en Bangla Desh en 1976 por el profesor Muhammad Yunus y que conjuntamente ganaron el Premio Nobel de la Paz en 2006.

Grameen America abrió su primera sucursal estadounidense en enero de 2008 en uno de los suburbios de Nueva York. En su primer año, ha prestado un millón y medio de dólares a más de 700 clientes, especialmente inmigantes de latinoamérica y del sur de asia y clientes afro-americanos. Más o menos los clientes que los bancos tradicionales tratan de evitar.

Hasta ahora está demostrando bastante éxito con un ratio de repago del 99%.

Cualesquiera que sean sus secretos de éxito, muchos de los bancos tradicionales, y no sólo en Estados Unidos, deberían tomar nota.

Para obtener un préstamo de Grameen America, hay que seguir varios pasos, incluyendo los siguientes:

• Se necesita dos documentos de identificación.

• Se necesita una declaración de la renta, para comprobar que es cliente pobre, con ingresos por debajo de $21,000 para una familia de cuatro.

• El préstamo se concede para crecer un negocio o para iniciar uno nuevo.

• Un nuevo cliente se incorpora dentro de un grupo de cinco clientes, que se reunen con el banco cada semana. Si uno del grupo suspende sus pagos, el grupo entero pierde la oportunidad de obtener nuevos préstamos.

• Los préstamos se dan a un interés del 15% y el monto de cada préstamo va de $250 a $3.000.

• Con el pago de los préstamos, se podrá tomar otros, con un máximo de $25.000.

• Con el préstamo, se requiere la apertura de una cuenta de ahorros acompañado por un ahorro semanal de $2. Esto inculca la constumbre del ahorro.

En su primer año, 600 prestamistas han depositado más de $80.000 en sus cuentas de ahorro.

Tienen planes para abrir más sucursales en otras ciudades estadounidenses y Grameen Bank también tiene presencia en otros países, como Turquía, Indonesia, Costa Rica, Kósovo y Zambia.

Le vendría bien a más países ricos también disfrutar de una sucursal del Banco Grameen.

Vía | BBC News (en inglés)
En El Blog Salmón | Muhammad Yunus nos describe su visión del futuro y Los microcréditos no funcionan en Latinoamérica
Más información | Nota de Prensa de Grameen Bank (en inglés)

Muhammad Yunus, el Premio Nobel de la Paz y fundador del banco innovador de los microcréditos, Banco Grameen, ha publicado su nuevo libro titulado en inglés: Creating a World Without Poverty: Social Business and the Future of Capitalism.

Primero, da una descripición muy interesante de sus inicios con el Banco Grameen, y luego da su visión de cómo el futuro se podría manejar para mejorar la vida de muchos.

Introduce el concepto de negocio social, Social Business, que son organizaciones diseñadas para ayudar a personas mientras también generan beneficios, como el propio Banco Grameen.

Da ejemplos de empresas con quien está trabajando que han establecido asociaciones con personas locales para el beneficio de todos. Principalmente, las empresas invierten en personas locales con el objetivo de modificar sus productos para adecuarlos mejor a las condiciones locales, o crean nuevos productos, para dirigirlas a esos mercados pobres y donde estas empresas no tienen acceso fácil y contínuo.

La mezcla de actos sociales y negocios me parece la forma más interesante de asegurar el futuro de estas asociaciones y, también, de asegurar el futuro de las ayudas que dan.

Si interesan estas cosas, es un muy buen libro.

En El Blog Salmón | Muhammad Yunus nos describe el empresario perfecto y Los microcréditos no funcionan en Latinoamérica

Muhammad Yunus, el banquero de los pobres y el padre de los microcréditos, recibió su premio este domingo y, como es usual, dio su discurso. No está disponible en la página de la Fundación Nobel pero se recomienda la lectura cuando salga, aunque está listo el vídeo de la ceremonia.

En su discurso, el Profesor Yunus nos dio su visión del empresario perfecto o, como mínimo, bienvenido.

El Profesor Yunus ve al empresario como un hombre de negocios motivado en "obtener el máximo de beneficios" y en "hacer el bien a las personas y al mundo". Aunque hay muchos que cumplen en parte, quizás ninguno, o muy pocos, cumplen en su totalidad.

La importancia de esta fórmula, primero es que es muy simple en su elaboración, y todos necesitamos mensajes simples. La otra importancia es que entiende que el empresario debe también buscar el beneficio.

Este aspecto suele ser lo primero que olvidan los que exigen más a los empresarios y, cuando ya han invertido su dinero, su creatividad y su esfuerzo, les critican por buscar su rentabilidad.

La creación de riqueza es bueno para todos y todos participan en su creación, ¡pero también los empresarios!

Vía | Libertad Digital En El Blog Salmón | Premio Nobel para Muhammad Yunus y Banco Grameen y Artículos sobre Microcréditos Más información | Vídeo de la Ceremonia de Presentación

El comité Nobel ha acertado otra vez este año con el Premio Nobel de la Paz presentado a Muhammad Yunus y su Banco Grameen, esta vez del Comité Noruego, que es el que decide este premio.

Muhammad Yunus, conocido como el banquero de los pobres, es el padre de los microcréditos y, comenzó en su país natal, Bangladesh, con un préstamo de €22 a un pueblo entero y decidió establecer una entidad financiera con dedicación directa hacia los pobres y especialmente a las mujeres.

Ha llegado a la cantidad de aproximadamente €675 millones en préstamos, con un promedio de €104 cada uno. 97% de sus clientes son mujeres y tienen un 99% de cobros y un retorno sobre capital el último año del 21%, niveles envidiables. Esta clase de financiación, liderado por el Banco Grameen, se estima que redujo la pobreza en su país un 10%, hasta el 40%. Queda mucho por hacer pero ¡una mejora importante!

Es líder en este tipo de préstamo pero el modelo ha sido copiado en muchas partes del mundo con los mismos resultados para los pobres. Les da a los más necesitados la posibilidad de financiar micro-negocios y, con estas herramientas, mejorar sus vidas y la de sus familias.

Increíblemente, esta clase de negocio sigue siendo infravalorado, esperemos que este premio le de un impulso más.

Vía | BBC Mundo En El Blog Salmón | Edmund Phelps gana el Premio Nobel de Economía Más información | Comité Nobel, Banco Grameen y Wikipedia (estos en inglés)