Primero lanzó una fuerte campaña donde ofrecía una altísima rentabilidad. La letra pequeña era que únicamente la ofrecía durante un mes y después pasaba a ser un buen interés sin más. Pero de este modo logró captar una enorme cantidad de fondos. Al principio las entidades consolidadas no reaccionaron pero sí el resto de bancos por internet. Pero después otras entidades con sucursales tuvieron que recurrir también a esas ofertas.

Una vez logró una amplia base de clientes, trató de venderles nuevos productos: hipoteca, cuenta nómina, fondos de inversión, planes de pensiones,… Dejó de querer ser el “otro banco”.

Cuando ya todos ofrecían un alto interés durante el primer mes, ING dio otro hachazo. Pasó a publicitar un interés interesante durante un período más amplio de tiempo pero para dinero “nuevo”, es decir, procedente de otras entidades. Eso es algo que casi todos los bancos llevaban haciendo desde muchos años atrás. Pero utilizaban esa táctica mediante contactos personales y sin publicidad masiva, para impedir que fuera utilizada por sus clientes actuales para presionarlos con subidas de la retribución del pasivo.

Ya ahora Caja Madrid se suma a la táctica del banco holandés. Ha presentado su depósito Sentido y Sensibilidad que ofrece un tipo de interés del 5% si el saldo del cliente ha aumentado respecto a su posición anterior con la caja, es decir, si el dinero es nuevo. Si en algún trimestre el saldo no se incrementa, no ha entrado dinero nuevo, el tipo de interés pasa a ser del 4%.

Al principio todo el dinero debe ser nuevo (procedente de otra entidad) y además se debe incrementar cada trimestre. No parece mala oferta en tanto que retribuye todo el depósito al 5% siempre que se incremente el saldo y no sólo a la parte que aumenta en cada trimestre. El depósito tiene una duración de cinco trimestres y tiene una penalización en caso de que se retire anticipadamente. Por tanto estamos ante un depósito a plazo y no ante un depósito a la vista como el de ING.

La campaña de Caja Madrid también tiene su miga ya que se basa en consejos para cambiar de banco. Es un mensaje claro a todos aquellos que tienen pereza de cambiar de banco por la relación personal con los empleados de su entidad tradicional.

Página de Caja Madrid sobre el producto | Sentido y Sensibilidad

La respuesta a las dudas que nos remiten viene a ser siempre la misma y os va a encantar: depende. Son muchos los factores que influyen en una decisión tan importante como renegociar la hipoteca o transferirla a otra entidad, y al final la única respuesta válida es que hay que estudiar cada caso en particular. Por ello, lo mejor que podéis hacer todos los que estáis pensando en algo similar es aprender a calcular hipotecas con la ayuda del excel o bien localizaros alguno de los muchos programitas de cálculo que hay por Internet.

En concreto, es muy importante no dejarse llevar por la oferta de un diferencial muy bajo y una supuesta reducción de las cuotas mensuales, ya que en algunas ocasiones al sumar los costes de cierre de una hipoteca y apertura de la nueva resulta que gastamos más dinero que el supuesto ahorro que supone la bajada del diferencial. Una vez más, hay que hacer los números.

Otras dos opciones que barajan muchas personas hoy en día es aumentar el plazo o cambiar a una hipoteca a tipo fijo. Respecto a la primera opción, al igual que ocurre con la reunificación de deudas, puede ser una solución si la cuota mensual nos empieza a asfixiar, pero no debemos olvidar nunca que, en última instancia, nos estamos endeudando más. A la larga pagaremos más interseses, y si suben los tipos nos subirá más la cuota mensual que si la tenemos a menos plazo o tenemos menos dinero metido en la hipoteca. Por otra parte, y aquí entramos ya en el terreno de lo imponderable, yo soy poco amigo de los plazos fijos. En su momento tuve la opción de hacerlo en torno al 5%, y si lo hubiera hecho probablemente dentro de poco empezaría a pagar menos con una hipoteca fija que lo que pago con la variable. Pero hasta ahora llevo cinco años pagando menos, por lo que tendrían que pasar cinco años con los tipos por encima del 5% para que empezase a quedar la cuenta en “empate”. Y si bien no sabemos lo que puede ocurrir a largo plazo con el Euribor, no parece muy probable (lease probable, no posible).

Lamentablemente, hace poco decía un amigo mío (y tenía toda la razón) que hubo una época en que los tipos de interés estaban al 12 o al 15%, pero las cantidades que se manejaban no eran tan importantes como las que se ven hoy en día. Un cambio del 5 al 10% en una hipoteca de 10 millones a 20 años suponía pagar treinta mil pesetas más al mes, pero cuando hablamos de una hipoteca de 240.000 euros a 30 años la diferencia, incluso habiendo aumentado el periodo de amortización, es de más de 800 euros. Así que en muchas ocasiones el problema no está en tener un diferencial de 0,3 o de 0,75, sino en la porrada de millones que uno ha metido en la deuda hipotecaria. Ante esos casos hay pocas opciones: ampliar el plazo de amortización y rezar para que no sigan subiendo los tipos, mudarse a una casa más pequeña, a una mas lejana o vender y alquilar. Triste y dificil, pero así es.