El viernes pasado, el Comité de Expertos nombrado por el gobierno de España con el mandato de evaluar el sistema de pensiones y de retiros para proponer una estructura que asegure la sostenibilidad de las pensiones y durante esta rueda de prensa lanzó su "Informe del Comité de Expertos sobre el factor de sostenibilidad del sistema público de pensiones" (PDF). Como dijo la ministra de Empleo y Seguridad Social: "Lo que se propone hoy es el fortalecimiento del modelo de la Seguridad Social".

Como varios de nosotros hemos advertido en estas páginas, y desde hace ya mucho, el sistema de seguridad social y de pensiones no es sostenible y el aumento de la vida después del retiro incrementa la presión sobre los fondos para cubrir las demandas de pensión y estos cambios demográficos continúan, donde hay cada vez menos trabajadores para cubrir cada pensión. En cifras absolutas, el número de pensiones que prevé la Seguridad Social pasaría de los 9 millones actuales a los 15 millones en 2052. Además, el Informe cita la OCDE (del 2012) que, entre 2008 y 2010 la esperanza de vida de una mujer que alcanzaba los 65 años fue de 22,4 años (18,3 años para los hombres) en España, frente a los 20,1 años de la UE27 (16,5 años para los hombres).

Miembros del Comité de Expertos

Los miembros de este comité es un grupo diversificado políticamente, aunque no muy heterogéneo, y son los siguientes:

• Dr. Víctor Pérez Díaz, es catedrático de Sociología y colaborador de la Fundación FAES.

• Rafael Doménech, es Jefe de Estudios del banco español, BBVA, pertenece al Grupo de Reflexión de la patronal Unespa y es miembro del Foro de Expertos del Instituto de la aseguradora Aviva sobre Pensiones y Ahorro.

• José Ignacio Conde-Ruiz, es Subdirector de la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea).

• Manuel Lagares Calvo, es catedrático de Hacienda Pública en excedencia en la Universidad de Alcalá de Henares e inspector de Hacienda de profesión.

• Francisco Castellano Real, es Catedrático de Hacienda Pública en la Uned y jefe de la asesoría fiscal de la CECA.

• Miguel Ángel Vázquez Burgos, es periodista y dirige el departamento de Análisis y Estudios de la Asociación Empresarial del Seguro, Unespa.

• José Enrique Devesa Carpio, es profesor del eepartamento de Economía Financiera en la Universidad de Valencia.

• Mercedes Ayuso, es catedrática de Econometría, Estadística y Economía Española en la Universidad de Barcelona.

• José María Marín Vigueras, es catedrático de Economía Financiera y Contabilidad en la Universidad Carlos III de Madrid.

• José Luis Tortuero, es catedrático del Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social en la Universidad Complutense y afín al partido político PSOE.

• Santos M. Ruesga, es catedrático de Economía Aplicada en la Universidad Autónoma de Madrid y representando al sindicato UGT

• Miguel Ángel García Díaz, es director del gabinete de estudios del sindicato CCOO e imparte clases de Economía Aplicada en la Universidad Rey Juan Carlos de Madrid.

Como fue un voto libre, todos los miembros tuvieron la posibilidad de añadir sus distintas opiniones aunque parece que han votado en favor todos menos el representante del sindicato UGT, que votó en contra, y el representante del partido político, PSOE, que abstuvo con su voto.

Reforma de pensiones reciente

Hace poco vimos la introducción de las nuevas normas aprobadas por el anterior gobierno que entraron en vigor el 1 de enero de 2013, y que retrasaba la edad de jubilación hasta 67 años progresivamente hasta el año 2027 y que exigirá al menos 25 años de cotización en 2027, con la utilización para el cálculo de la pensión de los últimos 16 años de cotización.

Cuando estén en funcionamiento completamente, en 2027, estas nuevas normas reducirán las pensiones, comparado con los cálculos anteriores, según el Banco de España, en 5% menos que antes y, según el Instituto de Actuarios Españoles ese recorte se eleva hasta 25-30% menos.

Una de las críticas del PSOE sobre los detalles del nuevo Informe es que, con apenas seis meses de funcionamiento de esta nueva ley, que se deje funcionar.

¿Cuándo mejor introducir la nueva estructura?

Fundamentalmente, en el Informe proponen desligar las pensiones del IPC exclusivamente y amplían el cálculo a la esperanza de vida de la población. El objetivo de las revalorizaciones anuales es "el equilibrio presupuestario a lo largo del ciclo económico".

Cuándo se establece la nueva estructura es otro de los debates, algunos queriendo introducirlo lo antes posible, lo que dice el Informe oficial, anque algunos quieren retrasar su introducción. Las tres razones que el Informe da para actuar inmediatamente son las siguientes:

1. Que conviene anticiparse a los riesgos potenciales y tener tiempo para reaccionar.

2. Porque un factor de sostenibilidad que genere estabilidad y confianza en el sistema, reforzando otras reformas y medidas ya en marcha, facilita la recuperación económica.

3. Piensan que el momento actual es propicio para el acuerdo y el pacto político alrededor de propuestas razonables.

Los pocos que quieren retrasar su introducción apelan al superávit del Fondo de Reserva de la Seguridad Social, que tiene 66.000 millones de euros, según Valeriano Gómez, del PSOE, en su rueda de prensa de esta tarde, que dice que da tiempo para la introducción de un nuevo sistema.

En cuanto a la sostenibilidad, el Informe destaca el Factor de Equidad Intergeneracional (FEI), que las condiciones de las pensiones sean iguales para todos los jubilados. También destacan el Factor de Revalorización Anual (FRA) que exista una relación entre los ingresos y los gastos del sistema de pensiones.

Para eso, dicen que el número de años a tener en cuenta en el cálculo de los valores medios que intervienen en la fórmula que abarcaría los ciclos económicos, debería ser no inferior a 11 años y no superior a 13 años. El ajuste en base a la esperanza de vida tendría en cuenta la nueva esperanza de vida de los nuevos que entran en retiro para calcualr su pensión inicial. No dejan claro con cuánta regularidad se haría este cálculo.

Tampoco dicen si están pensando en utilizar la esperanza de vida de cada uno de forma individual para fijar su pensión inicial. Si siguieran este camino, resultaría que los que han llevado una vida más saludable, recibirían menos pensión, ya que su esperanza de vida sería más larga que los que han seguido una vida menos saludable, que tendrían menor esperanza de vida pero mejor pensión.

No obstante, en la rueda de prensa anunciando el Informe, el viernes pasado, uno de los participantes, Rafael Doménech, repitió varias veces que no proyecta que, en el futuro, los pensionistas sufrirán una reducción en sus pensiones, ya que se está hablando de cómo calcular los incrementos y que se espera que en el futuro los pensionistas disfrutarán de subidas en sus pensiones. Lo que no dijo es que en ese futuro no sufrirían comparado con lo que hubieran recibido si no se introdujeran los cambios que proponen.

En su rueda de prensa hoy, Sr. Gómez se refirió precisamente a esto cuando criticó el Informe, alegando que la nueva estructura no garantizaría el poder adquisitivo de las pensiones e, incluso, que no garantizaría ni la cuantía de la pensión, aunque cuando dijo que el nuevo sistema es "una forma de automatizar la rebaja de las pensiones" suena bien pero es más política que análisis.

Calculando las pensiones del futuro

Para el cálculo de la pensión de los recién jubilados, equilibrando los elementos cíclicos, a la esperanza de vida añadirían los siguientes elementos al cálculo de pensiones:

• El equilibrio entre los ingresos y los gastos del sistema.

• El equilibrio de la tasa de dependencia, es decir, el ratio entre pensionistas y cotizantes.

• Los riesgos económicos de la economía.

• Los cambios en la tasa de paro, la tasa de actividad y los flujos migratorios.

• Los cambios en la productividad que se reflejan en los salarios.

• Los cambios en el tipo impositivo de cotización y otros ingresos potenciales del sistema.

Sobre el impacto del cambio de los precios (el IPC), dicen que "el crecimiento de las pensiones dependa no solo del crecimiento de los precios sino también de otros variables que son cruciales para asegurar el equilibrio presupuestario del sistema".

El Fondo de Reserva de la Seguridad Social

Muchos, incluyendo el Sr. Gómez, siguen con su fe ciega en el Fondo de Reserva de la Seguridad Social y su superávit. Ya se ha hablado en estas páginas más de una vez, de que este Fondo está casi exclusivamente invertido en deuda del Estado español que implica que el Fondo está lleno de promesas de pagar del Estado español, promesas que se basan en las posibilidades de pago de los nuevos trabajadores, como cualquier pensión prometida sin respaldo de ningún Fondo.

Por otra parte, parece que Miguel Angel García Díaz, Jefe de Estudios de CCOO no entiende mucho de esto de fondos. Durante la rueda de prensa de presentación del Informe, su comentario me llamó la atención cuando comentó el hecho de que el Fondo de la Seguridad Social esté en 90% invertido en deuda estatal, dijo que no le preocupaba el dato y siguió. Dijo que, si los españoles no creen en su país, cómo se puede esperar que extranjeros inviertan en España y en deuda española.

Parece que este señor ignora que un fondo lleno de deuda de alguien se basa exclusivamente de que ese alguien pueda pagar, es decir que, aunque teóricamente tiene superávit cuantiosa, si ese superávit está sujeto a las posibilidades de pago concentrados, no necesariamente da confianza eso de que las pensiones están garantizadas. Por otra parte, incluso en el mejor de los casos en términos de riesgo, parece que este señor ignora el concepto de la diversificación de la cartera de inversión. Una razón más por no querer que los sindicatos, los políticos y los funcionarios gestionen nuestro dinero. Está claro que no tiene idea, suponiendo que no nos quiere engañar, y mejor zapatero a tus zapatos...supongo que de algo sabrá.

Estas reformas del sistema de pensiones no son voluntarias son forzadas, tarde o temprano. Si se introducen temprano, permiten que las soluciones sean introducidas paulatinamente y den tiempo a todos a acomodarse al nuevo sistema. El Informe nos da muchos más detalles, gráficos, fórmulas de cálculo e información resumida sobre los sistemas en otros países, que lo comentado en este artículo y merece la pena su lectura para los que tienen interés en estos temas.

Todavía queda mucho para llegar a un sistema de pensiones sostenible, este Informe es parte del camino que todavía queda. Además, con el alto nivel de desempleo entre los mayores, alardear del alargamiento de la edad del retiro como una parte fundamental de la solución a la financiación del sistema de pensiones le quita credibilidad.

El Informe no habla nada de un nuevo sistema de pensiones privadas, algo también muy necesario que se incluya en estos momentos de cambios estructurales y me hubiera gustado verlo como parte de este tipo de Informe. A ver cuándo consideran que nosotros deberíamos poder ampliar nuestras pensiones con recursos personales, favorablemente tratados fiscalmente, a lo largo de la vida laboral. Estaríamos mejor con esas posibilidades.

En El Blog Salmón | El cálculo de la pensión es complejo, ¿y qué?, El sistema de pensiones se hunde, ¿tienes un plan B?, El Fondo de Reserva de la Seguridad Social y el WSJ y El impacto del envejecimiento sobre las economías será importante

La empresa consultora, Boston Consulting Group (BCG) nos trae un interesante Estudio sobre el envejecimiento del mundo desarrollado y del impacto sobre las economías de este envejecimiento. Dicen que este proceso ha reforzado los distintos problemas relativos que países están padeciendo como resultado de la crisis financiera y los resultantes impactos económicos y que esta contribución negativa será aún más aguda en el futuro.

El envejecimiento, no sólo impactará en el crecimiento corporativo y la productividad sino también se proyecta unos impactos importantes sobres los sistemas de pensiones, de salud y de seguridad social en general. Dicen que estos cambios e impactos presentan retos a gobiernos, a empresas y a la sociedad en general, y yo diría que a las personas también.

Como vemos en la primer gráfico, los impactos que se avecinan se harán sentir en cuatro areas principales, que son las siguientes:

1. En la fuerza laboral, donde se tendrá que optimizar la productividad de los trabajadores cada vez más mayores y donde tendrán que encontrar nuevos trabajadores donde la lista de candidatos será menor.
   
   

2. En el crecimiento, donde el crecimiento se mantendrá estable en las economías más envejecidas, entre 1% y 2%, y más crecientes en las economías emergentes. Es decir que el mundo a dos velocidades será aún más pronunciado.
   
   

3. En el capital, donde los mercados de capitales tendrán mucho trabajo para dirigir los capitales de los países excedentes a los que más crecen, muchas veces siendo los mismos. La demanda por el capital y el nivel de los ahorros, que crea fondos para inversión tendrá que ser repensado.
   
   

4. En las necesidades de los consumidores, donde se verá cada vez más presión hacia las empresas para desarrollar productos y servicios que atiendan a los deseos del consumidor mayor, que representarán más de la mitad del poder adquisitivo de esos mercados.

Históricamente, los países más desarrollados son los que tienen crecimiento más estable pero con menos necesidad de inversión y como generadores de excesos de capital, los cash cows de la Matriz de Inversión de BCG, para invertir en los países con más crecimiento y resultante necesidad de capital. La crisis nos está demostrando que los países más desarrollados están muy necesitados de crecimiento y de inversión, con menores oportunidades empresariales, comparado con los países con más crecimiento.

Por otra parte, estos países con más crecimiento, liderado por los BRICS, son los que más están generando excesos de capital. Estos desarrollos han revertido los elementos de capital e inversión que hemos visto anteriormente.

Como ya he hablado en estas páginas, los cambios demográficos impactarán el futuro y significará que las promesas de pensiones son obligaciones pesadas y crecientes, promesas que no serán fáciles de cumplir.

Por necesidad del mercado, se supone que llegará el momento en que dejarán de discriminar a los candidatos mayores y también a las mujeres, ya que las necesidades de las economías lo exigirá. Eso si, cuando se enteren los empresarios.

Las posibles buenas noticias futuras de que habrá cada vez menos fuerza laboral suena bien para los jóvenes, especialmente al casi 50% que no pueden encontrar trabajo. El problema será que las necesidades del futuro requerirá trabajadores muy preparados y con el máximo de experiencia, lo contrario a muchos de los jóvenes que estamos desarrollando. Muchos de ese casi 50% no cumpleo ni con el primero ni con el segundo de estos requisitos y los gobiernos deben hacer cosas que atiendan a este problema actual, creciente y futuro. En estas páginas seguimos dando ideas y propuestas.

En El Blog Salmón | Las promesas de pensiones son obligaciones pesadas y crecientes y Los cambios demográficos impactarán el futuro

El Director de la Congressional Budget Office (CBO) estadounidense nos analiza el presupuesto gubernamental de Estados Unidos y proyectan cara al futuro lo que esperan será el desarrollo de este presupuesto. Como vemos en la tabla, suponiendo que no hay cambios, el camino del presupuesto central estadounidense demuestra cifras muy rojas.

Como vemos en la parte de los ingresos proyectados hasta 2021, el peso de ingresos comparado con el Producto Interior Bruto (PIB) se mantiene consistente en 18% del PIB, el nivel que se ha visto en promedio de los últimos 40 años. En el lado de los gastos, vemos que se proyecta un incremento importante en el nivel de los gastos, comparado con el PIB estadounidense, incrementos que se verán casi automáticamente como resultado de los cambios demográficos, es decir, el envejecimiento de la población y de los resultantes incrementos en los gastos sociales y de salud, subiendo automáticamente el déficit del presupuesto.

La CBO evalúa distintos planes y posibilidades para hacer frente a los importantes impactos en el presupuesto como resultado de estos desarrollos sociales. Para su análisis, nos dan las tres preguntas de cuánto, cuándo y cómo, que son los siguientes, y que explican en más detalle:

1. ¿Cuánta reducción del déficit?

2. ¿Cuán rápido esta reducción del déficit?

3. ¿Qué formas deben tomar esta reducción del déficit?

El análisis que nos presenta tiene mucho de “por una parte y por otra parte” sin comprometerse en mucho detalle, ya que no quieren tomar posiciones políticas. No obstante, el análisis es válido y da información interesante.

En El Blog Salmón | El retiro y la deuda, hay que cuadrar los números, Los cambios demográficos impactarán el futuro

Continuamos viendo el desarrollo de dos impactos demográficos importantes, la baja natalidad y la longevidad, elementos que son los motores del envejecimiento de las poblaciones en los países ricos y que tendrán el resultado de que cada vez más retirados estarán esperando recibir sus pensiones. El problema es cómo y quién pagará, en sistemas de pensiones donde los gastos de pensiones del año se pagan con los ingresos generados cada año y con poco o nada invertido en pensiones privadas.

Con esta longevidad, cada vez más retirados esperarán que sus pensiones las paguen cada vez menos trabajadores, proporcionalmente. Como ya he dicho en estas páginas:

Ahora que estamos con cuentas públicas muy en números rojos, se está hablando de la edad de jubilación. Algunos hemos estado hablando de este tema mucho antes de que estallara la crisis. Cuando hay boom es más fácil introducir cambios aunque es mucho más difícil conseguir que te escuchen mientras la fiesta continúa. Algunos hemos hablado de la edad del retiro pero también del fomento de alternativas de ahorros y de inversiones para cuidar el futuro, temas todavía pendientes.

Como vemos en esta tabla, el tiempo que disfrutaremos de retiro se está alargando y esto impactará directamente en el incremento de las obligaciones futuras para las pensiones. Si añadimos el deseo de que el valor de las pensiones suba con el tiempo, podemos ampliar el nivel de obligaciones de pago de pensiones por parte de los gobiernos.

Viendo estos incrementados reclamos sobre los presupuestos de los Estados, el Fondo Monetario Internacional (FMI) por fin está evaluando formas de incorporar estas obligaciones futuras en las cuentas públicas y está evaluando las necesarias políticas económicas (PDF) para empezar a hacer frente a estas obligaciones futuras.

Ya era hora de tomar estos temas en cuenta, ya que ignorarlas no las hace menos obligaciones.

En El Blog Salmón | ¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?, Culmina el acuerdo de pensiones, toca trabajar más para recibir menos y Los cambios demográficos impactarán el futuro

Ayer en el Congreso de Diputados del parlamente español, el Ministro de Trabajo compareció para hablar de varios temas y el que más llamó la atención, y que le mantuvo atado hasta bien entrada la noche, fue el tema del retiro y de las pensiones.

Muchos critican, incluso comentarios en estas páginas que, en un entorno actual difícil, se está dedicando tiempo a un problema potencial que no nos tocará en varios años, aunque cuántos años está bajo debate. Dicen que hay crisis y toda la atención y todos los esfuerzos se deben enfocar en resolver ese problema y preocuparnos de los problemas que vendrán más tarde.

Es verdad que el problema de la insostenibilidad de las pensiones, de la reducción futura de la fuerza laboral, del aumento del número de jubilados y del aumento en el periodo de su jubilación, son temas que vendrán en el futuro. No obstante, como vemos en el gráfico, son elementos que vendrán seguro. Lo que no es verdad es que sabemos cuándo llegarán estos elementos ni tampoco es verdad que se debe esperar.

Como ya he dicho en estas páginas, los cambios que nos impactarán son inevitables y seguros:

...vemos dos impactos demográficos importantes, primero, la baja natalidad y, segundo, la longevidad. Estos dos elementos son los motores del envejecimiento de las poblaciones en los países ricos.

Hoy mismo estamos impactando nuestro futuro económico de forma negativa e importante con las medidas que se están siguiendo para intentar resolver los problemas de hoy, la crisis. Los repetidos gastos estatales billonarios están cargando a los países con niveles de deuda que serán generacionales y que exigirán soluciones generacionales, igual que el tema de las pensiones para los retirados del futuro.

Dicen que dijo Benjamin Franklin que es señal de locura cuando el humano repite los mismos experimentos sin cambio esperando distintos resultados. Sin embargo, en la reacción a la crisis, seguimos repitendo el mismo experimento fracasado para sacarnos de la crisis, el despilfarro billonario indiscriminado.

Un resultado de este continuado despilfarro billonario indiscriminado lo tenemos claro, que genera altos déficits públicos y creciente deuda estatal. Culpar a los ‘mercados’ por exigir más rentabilidad a países que quieren su dinero, países que están cada vez más inseguros en términos de su crédito, es matar al mensajero.

He hablado mucho en estas páginas de lo que deben hacer los gobiernos, y todo en dirección de reducir el peso del gobierno en la economía real, de entorpecer menos, de reducir obstáculos y rigideces al labor empresarial y del enfoque en lo fundamental, la educación. Temas estratégicos no tácticos.

Para crear empleo, riqueza, salarios y productividad, ya están las empresas, sus directivos y sus empleados. Los politicos no pintan nada ahí metidos. Hace más de cuatro años que estoy hablando en estas páginas de la importancia del labor empresarial y de la falta de aportación de los gobiernos. Seguimos esperando.

Ayer mi compañero, Remo, nos comentó que el presidente del gobierno de España ha anunciado medidas, algunas de las cuales van a ayudar a los empresarios. Algo es algo que anuncien mejoras aunque, como dice Remo, mejor esperar a ver los detalles antes de alabar cualquier medida.

Vía | Economist (en inglés)
En El Blog Salmón | Zapatero anuncia un nuevo paquete de medidas económicas bastante liberalizadoras, Los cambios demográficos impactarán el futuro y El mejor país para iniciar un negocio – Doing Business 2011

La revista the Economist nos trae la situación de los mayores en Japón, país que mantiene un nivel fiscal exagerado y empeorando, como vimos en la tabla sobre la deuda pública de los países en un reciente artículo de mi compañero, Marco Antonio. Japón también es líder en el envejecimiento de su población y, como vemos en esta tabla, este envejecimiento continuará con la proyección de que cuatro de cada diez personas tendrá más de 65 años en 2055. Marco Antonio también habló de este desarrollo hace poco en estas páginas.

Este envejecimiento no es característico de Japón, aunque ellos son líderes mundiales, y se está viendo en otros países, ya que es característico de los países desarrollados, donde vemos dos impactos demográficos importantes, primero, la baja natalidad y, segundo, la longevidad. Estos dos elementos son los motores del envejecimiento de las poblaciones en los países ricos.

La longevidad tiene el impacto de alargar la vida de los jubilados, ya que la edad de retiro no está cambiando mucho y los años de vida han subido bastante. Ya he hablado sobre este tema hace mucho en estas páginas, con esta tabla que sale de un estudio del consultor Booz, Allen Hamilton.

Este tema es importante porque a la gran mayoría de nosotros nos gusta pensar que los jubilados tengan la posibilidad de vivir vidas largas y con crecientes ingresos para disfrutar de esa situación. El problema es cómo y quién pagará, en sistemas de pensiones donde los gastos de pensiones del año se pagan con los ingresos generados ese año y con poco o nada invertido en pensiones privadas. Aunque Japón seguirá como líder durante mucho tiempo, pensar que sólo cuatro de cada diez de la población esperará que los trabajadores paguen sus crecientes pensiones en el futuro es el triunfo de la esperanza sobre la realidad.

Otros países también tendrán que hacer frente a esta situación irreal y, si continuamos con el alto desempleo de los jóvenes, los trabajadores que en el futuro tendrán que hacer frente a estas crecientes demandas de pensiones, el reto es aún más agudo.

Ahora que estamos con cuentas públicas muy en números rojos, se está hablando de la edad de jubilación. Algunos hemos estado hablando de este tema mucho antes de que estallara la crisis. Cuando hay boom es más fácil introducir cambios aunque es mucho más difícil conseguir que te escuchen mientras la fiesta continúa. Algunos hemos hablado de la edad del retiro pero también del fomento de alternativas de ahorros y de inversiones para cuidar el futuro, temas todavía pendientes.

En estos momentos de lo que más se está hablando es de alargar la edad de jubilación pero, viendo el alto nivel de desempleo de los mayores, parece una discusión filosófica con poco impacto real. En España, menos de la mitad de los trabajadores de entre 55 y 65 años, es decir los últimos diez años de la vida laboral, están en trabajo estable. Hablar de alargar la edad de jubilación, por ejemplo, hasta los 67 años, impactará a muy pocos en realidad, ya que no todas las profesiones se verán impactadas y, hasta que no resolvamos la discriminación en contra de los mayores, muchos estarán en casa antes de tiempo igual.

Por otra parte, vemos el vínculo entre la riqueza y la reducción de la natalidad y yo digo a los muchos que quieren que los países pobres tengan menos crecimiento de su población la solución es fácil y segura, ayudar a hacerles ricos.

Vía | Economist (en inglés)
En El Blog Salmón | La reforma de las pensiones para marzo del 2011, el vídeo del día, Elevar la edad de jubilación sin modificarla y La fuerza laboral cada vez más mayor, ¿cómo tratarlo?

Eso es lo que está ofreciendo la señora de Galicia con la mercancía de su mercería.

Como el negocio no le va bien, quiere regalar sus existencias a cambio de dos años de trabajo para poder continuar cotizando en la seguridad social durante los dos años que le quedan antes de retirarse a la edad oficial. Varias cosas salen de esta decisión.

Se supone que la señora ha hecho sus números y ha visto que sus gastos superan sus ingresos y, como consecuencia, que no podrá continuar con el negocio. No obstante, hay alternativas al camino que ha anunciado, aunque tendremos que especular algo, ya que no tenemos todos los detalles.

También se supone que tiene su mercancía pagada, ya que la está regalando a cambio de un sueldo durante dos años. Si no la tiene pagada, tendrá que hacerlo, quizás pagando con el sueldo que quiere cobrar durante ese tiempo. Tampoco nos ha dicho qué sueldo pide.

Ella estima que sus existencias valen más de €80.000, aunque no nos dice si es a valor de compra o a valor de venta. Podría considerar reducir sus precios, por ejemplo un 50%, que le daría €40.000. Está claro que no vende lo que le gustaría, ¿no podría vender mucho más con los precios a la mitad o más?

Pagando gastos, ¿esto no sería suficiente como para cubrir su cotización durante dos años quedando algo para un sueldecito.

Por otra parte, quizás le vendría mejor invertir ese dinero y no cotizar los últimos dos años. Recibiría menos pensión del Estado pero tendría ahorros generando ingresos fuera de las manos del gobierno, por lo menos por ahora.

Cubrir la cotización hasta el último día no es la única forma de asegurar su vida después del retiro. Ya he hablado en estas páginas de la importancia de ahorrar y de organizarse a lo largo de la vida laboral para que la pensión se diversifique y se confía el mínimo posible en manos del gobierno, con sus promesas de pensiones que no podrán cumplir, como piensan la gran mayoría de los votantes en nuestra encuesta sobre este tema.

Nada esta asegurado para los retirados, con la alta y creciente deuda estatal, que tendrá prioridad sobre los jubilados, sin la introducción de los cambios necesarios en el sistema, cambios que he pedido aquí muchas veces, y no sólo en tiempos de crisis.

Vía | La Voz de Galicia
En El Blog Salmón | El Congreso rechaza congelar las pensiones en el 2011 y Reforma en las pensiones: se abrió la caja de Pandora

En los tiempos que corren, los que tienen trabajo están encantados de tenerlo y los que no, lo encuentran muy difícil.

Algunos grupos de trabajadores están en situación especialmente complicada, ya que son los primeros en ver la puerta del desempleo y los últimos ser contratados, especialmente los más jóvenes y las mujeres.

Por otra parte, los mayores no son los primeros que pierden sus trabajos, como demuestra su bajo nivel de desempleo relativamente, incluso están más felices en sus trabajos. No obstante, cuando pierden su trabajo o son prejubilados, lo tienen muy difícil para encontrar otra cosa.

Cuando uno está cada vez más mayor en el trabajo, es recomendable estar atentos a la situación en la empresa, y la situación personal dentro de ella y también atentos a qué alternativas uno tiene si llega la temida reunión con personal.

Está claro, como he comentado en estas páginas, que es recomendable posicionarse para proteger la posición personal dentro de la empresa.

No obstante, no siempre es fácil y los problemas no siempre van a venir de enfrente. Por eso es bueno estar preparado por si las malas noticias llegan a tu puerta.

Las cinco formas de preparar un retiro inesperado son las siguientes:

1. Estar preparado para emergencias.

2. Empieza a buscar trabajo antes de que necesites un nuevo trabajo.

3. Estar dispuesto a aceptar estatus y sueldo más bajos.

4. Elije tu alternativa profesión secundaria.

5. Volver a los negocios, en Estados Unidos, una edad común para iniciarse como empresario.

Está claro que es recomendable asegurarse que la pensión privada está preparado y mientras más mayor uno es más importante es.

La pensión privada es cada vez más importante, especialmente porque la pública está en duda.

Si a eso se puede tener preparado alternativas de empleo, incluso menos estresantes y más flexibles, el camino final hacia el retiro será más agradable.

Vía | US News (en inglés)
En El Blog Salmón | Los trabajadores mayores son los más satisfechos, Buscando trabajo en tiempos difíciles y Cinco señales que tu trabajo está en peligro