Seguros

Siguiendo con el desarrollo de la serie de Conceptos de Economía, hoy vamos a hablar de los seguros de vida. Este tipo de seguros son bastante habituales entre todos nosotros, dado que se utiliza como cobertura indemnizatoria para los beneficiarios en el supuesto de fallecimiento del beneficiario o como garantía de pago en algunos casos.

Este tipo de seguros están regulados y contemplados por la Ley 50/1980 de los contratos del seguro, siéndole de aplicación la misma o en su defecto la legislación mercantil vigente. Se define un contrato de seguro de vida a los distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.

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Allá por el mes de enero de este 2009 me planteaba cuál iba ser el futuro de Citibank España. El porvenir pintaba negro oscuro, especialmente para algunas divisiones, como podían ser Citifinancial o Citisoluciones. El tiempo confirmó mis sospechas. El negocio español caía dentro de Citi Holding, la sociedad que bajo su paraguas (juego de palabras con uno de los logos clásicos de Citi) recogía a los desahuciados del grupo. Y la propia Primerica, la matriz de Citisoluciones, pasaba a formar parte de este conglomerado en liquidación.

Nueve meses después apenas se ha avanzado. Ha quedado claro que, según manifiesten fuentes del propio Banco en El Economista, Citifinancial España deja de existir. Han intentado encontrar comprador a dicho negocio y nadie lo quiere. Al menos en las condiciones en las que pretenden darle el pase. Y no me extraña.

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Hace mucho, hablé en estas páginas del peligro de la nacionalización de los seguros.

Esto lo defino como la cobertura de daños por parte del gobierno como resultado de un incidente; accidente o desastre natural, como pueden ser tormentas e incendios (por la razón que sea).

Si los daños son tales que se podrían haber cubierto por seguros privados pero son cubiertos por el gobierno, esto es la nacionalización de los seguros, donde el presupuesto del Estado reemplaza al sector privado de seguros.

Es normal que todos queramos mantener nuestros gastos lo más bajos posible y con los seguros es lo mismo, la tendencia es tener el mínimo de cobertura posible.

No obstante, hay riesgos previsibles y con cobertura disponible en el sector privado y, si uno quiere estar cubierto por si pasa lo que puede pasar, estos riesgos se deben cubrir de forma privada.

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Las cadenas de cafeterías toman su negocio muy en serio y muy especialmente, toman su producto principal, el café, muy en serio. No necesariamente la calidad del café, en mi modesta opinión, pero, especialmente, la constancia de la calidad.

Es decir, que sus cafés mantengan una continuidad de oferta en todas sus tiendas.

Para eso tienen que asegurarse que los granos de café que compran son de una calidad consistente y que su preparación durante todo el proceso hasta llegar al cliente final también sea consistente, con el objetivo de que el cliente final reciba el mismo sabor en cada taza.

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Tengo un amigo al que hay una frase que no se le cae de la boca: esto está muy malito. Pues el tiempo le da la razón y le anima a profundizar en ello. Las señales son preocupantes, y se manifiestan en los distintos sectores empresariales. Así, hace unos días, Onésimo nos hablaba de la ultima acción de marketing inverso de Amex, donde el mensaje era claro: no nos interesas como cliente y te pagamos para que te vayas. Inimaginable hace tan solo 2 años. Pues bien, conviene estar atento, que no es la única empresa con el gatillo fácil y que esta cambiando su forma de relación con los clientes. Por lo pronto, cuidado con la devolución de los recibos de seguros.

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En estos últimos días he estado publicando una serie de post acerca de la crisis de Citibank y su vinculación con sus filiales españolas. Ya, con anterioridad, había manifestado que el fracaso de Citigroup en España se veía venir, que era un clásico permanente, y que cada decisión parecía más errónea. No hacia falta ser un genio para darse cuenta del futuro al que estaba abocado Citibank España, independientemente de que estallase una crisis como la actual.

Dicho lo cual, uno se ha dado cuenta de que la presencia de Citibank en España ha sido tan discreta que es casi un desconocido para el público en general, salvando algo el tema de las tarjetas. Sólo cabe hacer una excepción, y no se si para bien, con el tema de Citisoluciones, que es la marca bajo la que es conocida Primerica en España. Y para aclarar su vinculación con Citigroup he creído conveniente dedicarle este post a dicha sociedad, Primerica – Citisoluciones.

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Me resultan muy vistosas las interpretaciones del piano a cuatro manos. Justo lo contrario que con los dobles en tenis. Y en el mundo de los blogs, acabo de asistir a algo que esta afortunadamente mucho más cerca del primer ejemplo que del segundo. Dos Blogs, ¿Seguro? y IurisCivilis, han analizado, desde perspectivas muy distintas (la profesional/financiera uno, la jurídica otro), una disposición de la Ley 21/2007,de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor.

Dicha modificación afecta al Derecho a repetir, también llamada acción de regreso, de la que gozan las Compañías aseguradoras frente a los asegurados. Esto permitía que, en determinados casos, la Compañía aseguradora tras indemnizar al tercero, podía dirigirse contra su asegurado, es decir, había unas clausulas fijadas en el contrato por las cuáles la Aseguradora podía trasladar al asegurado el coste económico correspondiente. De esta manera, el Seguro cubría su papel de no dejar desprotegido al tercero, pero frente a su asegurado podía establecer un marco de relaciones que le protegiese frente a determinadas conductas, fijadas bien por Ley, bien en el propio contrato del Seguro. Hasta ahora.

Con el nuevo marco legal en la mano, la situación cambia sustancialmente. Reproduzco el art. 10 c de la citada Ley:

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El caso Guateque sigue generando interesantes noticias, aunque ciertamente algunas con más difusión que otras. Y es que si no hay sexo, políticos o futbolistas, el tema pierde mucho. Es por ello que apenas hay dos entradas, a estas alturas del mes, en Google News acerca de la presunta, y repito, presunta vinculación entre la trama de concesión ilegal de licencias urbanísticas y la aseguradora Ocaso. Cuatro de sus directivos han sido imputados en el procedimiento. La imputación esta relacionada con el cambio de uso de una parte de un edificio propiedad de la aseguradora, en el cual se buscaba alterar la calificación urbanística de unas viviendas para transformarlas como oficinas y así poder alquilarlas.

Vaya en primer lugar por delante la presunción de inocencia. Aquí aún nos e ha demostrado vinculación alguna. Para eso esta el procedimiento penal. Y estas personas son inocentes hasta que se demuestre judicialmente lo contrario. Pero lo cierto es que la imputación, a la vez que es un mecanismo que sirve para proteger los derechos de esas personas y que puedan defenderse mejor, erosiona esa presunción, pues el Juez instructor tiene que tener algún tipo de indicio, de apariencia, para tomar esa decisión.

Y una vez aclarado ésto, y que no prejuzgo en absoluto el fondo del asunto, me gustaría rebatir las siguientes afirmaciones que hace Angel del Amo, en ¿Seguro?:

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Cuando empresas tienen que cubrir gastos potenciales futuros, sean empresas que cubren los gastos médicos de sus empleados y quieren evitar el absentismo, o las empresas de seguros que cubren casi todo, es normal que quieran saber el máximo sobre la persona que van a asegurar. Saber el máximo les permite cuantificar sus gastos potenciales futuros y también, en caso de seguros, lo que deben cobrar a la persona.

Se entiende que no queramos que nuestros secretos salgan y, aún peor, que se utilicen en nuestra contra para cobrarnos más. No obstante, pocos protestamos cuando están en el otro lado de esa moneda. Es decir, nos gusta que nos bajen las cuotas si no tenemos accidentes o si no vamos al médico.

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