American Express esta renovando su gama de tarjetas, que viene a ser su negocio principal, por encima de la gestión de viajes, los fondos de inversión, etc. Hace unos meses ya hablábamos de la Tarjeta Centurión. Una tarjeta para VIPS, con un universo de servicios que se puede resumir en “pide lo imposible” La mencionada tarjeta basaba parte de su estrategia de Marketing en forzar la escasez, y tal y como acertadamente señala Juanjo en Bajo la Linea, en esta Plum Card también se suman a esta moda.

Y es que los planes iniciales son emitir únicamente 10.000 tarjetas Plum card en la Tierra de la Libertad (verbigracia , USA). Éso, para el mercado de EEUU, es algo así como una gota en un océano. Y eso es quizás lo más destacable, aunque desde el punto de vista de las características financieras también tienen sus cositas. El caramelo que ponen, y que viene bien en estos tiempos de contracción económica es que si funciona a modo de crédito, pagando en hasta 2 meses no hay recargos, lo cuál viene a suponer doblar la media de tiempo de la oferta habitual en el mercado de tarjetas de crédito. Pero es que si deseas pagar en 10 días, (una especie de hibrido entre débito y crédito) te aplican un descuento del 2%.

Resumiendo, ¿qué estas pillado y necesitas un poco más de cuartelillo? Dos meses en vez de uno. ¿Qué eres una hormiguita, tienes liquidez, y para ti las tarjetas son un medio de pago y no de financiación? Un 2% para el bolsillete. Una misma tarjeta para dos necesidades muy distintas. Lo que no tengo tan claro es que ventaja sacan en este tipo de producto de la mencionada escasez de oferta, en este tipo de segmentos.

Vía | Bajo la linea
Más información | Plumcard
En El Blog Salmón | Tarjetas de crédito gratis, ¿dónde está el truco?, La Tarjeta Centurión: Black Power

Y es que por otra parte empieza a sumar uno tarjetas y en vez de llevar cartera acaba llevando un archivador AZ. La del centro comercial, la de dos o tres gasolineras, la del brico-centro, la del difunto videoclub, la del supermercado del mueble, la del AVE, la de Iberia, la del VIPS… Y eso sin contar las todo-terreno, que te permiten acumular puntos en múltiples establecimientos para conseguir descuentos en viajes y similares. Que no, oiga, que no puedo con tanta. La del AVE y vamos que chutamos.

Pero es que además de la información que proporcionamos sobre hábitos de consumo (pueden saber qué días compras, a qué horas, qué marcas de café prefieres y prefiero no abundar en lo que saben sobre hábitos de higiene y salud) y el engorro de tener que acarrear una docena de tarjetas, hay otro aspecto que me resulta especialmente molesto, y es la alegría con la que las grandes compañías bordean peligrosamente la normativa relativa a protección de datos de caracter personal, aunque típicamente sin traspasarla.

Hoy por ejemplo, sin mi consentimiento, una señorita de un gran centro comercial (si, ese castizo que empezó vendiendo ropa y ahora tiene muchos de los grandes edificios del centro de Madrid o Sevilla) tras constatar que yo no tenía su nueva y flamante tarjeta de puntos, ha tecleado los dígitos de mi DNI en su terminal (se lo había dado para pagar con tarjeta) y me ha sacado una puñetera tarjeta de puntitos. Cuando la he recriminado por ello, me ha asegurado que la tarjeta no lleva mis datos. Y es que claro, si usas un DNI pero no lo asocias a un nombre y apellidos…¿Es un dato de caracter personal o se puede considerar que el fichero electrónico está disociado?

Y claro, si se salen con la suya en esto, cruzar datos con otros ficheros para los que sí hayas dado tu consentimiento, como financiaciones, tarjetas de crédito, envíos a domicilio o demás productos que hayas contratado a lo largo de tu vida con esta entidad, pues como que está tirado, aunque tú no hayas dado tu consentimiento para ese uso concreto.

Así que señores del data-mining: está muy bien que quieran conocer más de nosotros sus consumidores para vender más y mejor. Pero no abusen ni nos toquen las narices por el camino, hombres, que no es de lo que se trata, creo yo.

En El Blog Salmón | Tarjetas de crédito grátis, ¿Dónde está el truco?, Club Vips, fidelización en estado puro,

En primer lugar, y según manifiestan desde Amex, la tarjeta no se solicita. Se llega a ella por invitación a potenciales clientes Mega Vips. Ser famoso, estar en la lista Forbes, derrochar clase, potencia la posibilidad de ser elegido. En España son 300 elegidos, 17.000 a nivel mundial. Personas a las que la tarjeta les cuesta 2.000 euros anuales, y con un compromiso de gasto superior a 100 veces esa cantidad en el mismo periodo. En teoría es sin límite de crédito, por lo que supongo que las tarjetas no se emiten desde la filial española, pues dudo mucho que el Banco de España admita riesgos sin la correspondiente clasificación crediticia. Alimentando el mito los de Amex manifiestan que nunca han dado a nadie de baja, ni nadie ha rechazado la invitación. ¿Qué tiene la tarjeta?

• Su propia exclusividad, su restricción garantizada a unas elites de superlujo (intentan evitar que lleguen a determinados nuevos ricos) la convierte automáticamente en objeto de deseo. Ya sabemos cómo nos estimula alcanzar lo imposible, lo prohibido.
• En segundo lugar, la tarjeta supone la adhesión a un club de elegidos, a una especie de hermandad discreta. Y ya sabemos lo que dijo Maslow acerca de la necesidad humana del sentimiento de pertenencia a un grupo y de reconocimiento social. La incorporación a esta logia de elegidos, en pleno siglo XXI, ya no es por sangre (la nobleza), por conocimiento (la masonería). Lo que se valora es el consumo, en cantidad y calidad.
• En último lugar se trata de una American Express. En general, Amex no compite solo en el negocio financiero. Tiene su vertiente relacionado con el mundo del viajero, de los servicios a un ciudadano global y cosmopolita que se mueve por el mundo. Si en la parte financiera las tarjetas de Amex difícilmente pueden competir con las Visas y Mastercard (de ahí el fracaso de introducción de las Amex “baratas”), en el mundo de los servicios añadidos Amex se lleva la palma. Si en una Amex normal los servicios eran destacables, en esta el limite parece ser el Cielo. No hay más que leer los artículos. Evidentemente ese tipo de servicios sólo pueden ser valorados por determinados colectivos sociales.

Visa ha intentado reaccionar lanzando la Infinite, que intenta emularla, aunque como acabo de señalar me da la sensación de que se queda muy atrás, pues no es su campo de juego clásico. Los chicos de Banesto han lanzado la Black de Mastercard, que no deja de ser una tarjeta más.

La Centurión sigue alimentando los sueños más oscuros.

Aún así, desde hace tiempo las entidades financieras, las emisoras de las tarjetas, empresas del ramo, etc…buscan alternativas seguras para que las tarjetas se muevan por internet. Así por ejemplo la Cibertarjeta de La Caixa. Una Tarjeta de Prepago que limitaba las posibilidades de mal uso de la misma. No la he utilizado y no sé qué problemas puede dar. Pero si que he utilizado otro sistema, desarrollado por CECA, el Vini y mi experiencia ha sido agridulce.

• La parte positiva es que, en general, funciona bien. Así, de un tirón, y olvidándome de otras funcionalidades la cosa es como sigue: Asocias tus tarjetas al sistema Vini desde la propia web de tu entidad financiera (Caja De Ahorros). Cuando estas realizando una compra, en otra ventana eliges que tarjeta deseas utilizar para pagar y el importe de la compra. Una vez realizado esto el sistema te da los 16 dígitos de una nueva tarjeta “virtual”(además del código de seguridad que suelen llevar impreso por detrás) y que solo puede utilizarse para ese importe y en ese momento. Lo he probado en variadas compras y funciona perfectamente. Si en el futuro alguien accede a esa información no le servirá de nada. La tarjeta ya no es utilizable.

• Sin embargo, la esencia del sistema, el sólo-un-uso, puede generar problemas. Veamos un ejemplo. American Eagle es uno de los principales detallistas norteamericanos de casual wear. Muy recomendable: Buen diseño y precios ajustados. Tienen una buena web para venta al público. Pues bien, lleno la cesta, pago con tarjeta y uso el sistema Vini. Su web lo acepta, y me indica que en breve me dará un código para hacer un seguimiento del pedido. El problema es que a los pocos días me señalan que el pedido queda congelado. ¿La causa? Debido a políticas de seguridad de la empresa en vez de comprobar que la tarjeta de crédito tiene límite y hacer un cargo directamente en la misma, lo que hacen es bloquear ese importe de la tarjeta y al poco tiempo pedir la confirmación. Evidentemente, al ser una tarjeta de un solo uso, la segunda vez que acuden, para confirmar el pago, el sistema peta. La tarjeta ya no está operativa.

Logicamente, a través de mail, faxes y demás intente explicarlo. Ni caso. Los norteamericanos, cuando quieren, son de piñón fijo. Y en materias de seguridad más. Y en última instancia, lo entiendo. La seguridad absoluta siempre crea pegas.

PD: Ojito con los que piensen usar Vini para alquilar coches por internet, porque el método que suelen utilizar es similar y por tanto el sistema tampoco debe funcionar.

No está de más recordar las medidas de seguridad de la tarjeta, se les pueden incorporar fotos, para que sean más difíciles de utilizar, hay que firmarlas, para que no puedan ser firmadas por alguien que quiera hacer uso fraudulento de las mismas en las tiendas. No se debe anotar en ellas jamás el número secreto, y no se deberían de perder de vista, ya que son fáciles de clonar (o incluso con una fotocopia por las dos caras se pueden utilizar en Internet). Por último una vez caducadas deben de destruirse, o como mínimo inutilizar la banda magnética. Damas y caballeros, tengan cuidado, se trata de su dinero.

Pero si miramos un poco más allá vemos que no todo son luces. El uso medio que se hace de los cajeros en España está muy por debajo de sus funcionalidades. Se utilizan básicamente como dispensadores de dinero, de entradas de eventos y como actualizadores de libretas. Pero en mucha menor medida para ingresos, transferencias nacionales o internacionales, pago de impuestos o recibos…Las entidades financieras constantemente están añadiendo nuevas aplicaciones a los cajeros que, sólo un grupo muy reducido de clientes aprovechan.

Y sin embargo ése no es el principal de los problemas.

El boom de los cajeros, junto con la deficiente cultura financiera española, ha supuesto un fuerte retraso en el uso de la tarjeta en los pagos en comercios. Estamos a la cola de Europa. Es frecuente observar como hay gente que saca dinero en efectivo del cajero para pagar su compra en los establecimientos. Carece de sentido, teniendo en cuenta que no tiene coste para el cliente. Es más, si usa un tarjeta de crédito con su modalidad de pago fin de mes, tiene 15 días de media financiados por la cara. Y sin embargo, dada la gran disponibilidad de los cajeros, la gente opta por lo malo conocido. Sacar sus 30 euros del cajero.

Hay dos perdedores y un ganador en esta historia. Además de los clientes pierden las entidades financieras. Mientras que los cajeros les suponen un coste las tarjetas les suponen ingresos. La entidad financiera deja de percibir las comisiones que cobran a los comercios. Ellos son los grandes ganadores de esta situación. Comercios que lógicamente prefieren el efectivo, sin ningún coste (al menos aparente) para ellos, y de difícil fiscalización por Hacienda. Y si todavía tienen que cobrar algo por tarjeta, desarrollan una fuerte acción de lobby para que les bajen las comisiones prometiendo trasladar esta acción a sus precios. ¿Alguien ha visto la prometida bajada de precios?

Foto por Rafa de Castro.