Hoy comentamos un par de casos de cómo es posible hacer negocios en tiempos de crisis. El primero es más histórico, de la época de la postguerra. El segundo es más moderno, la lección sería que si no puedes con tu enemigo únete a él.

El primer caso es El Corte Inglés. En los duros tiempos de la postguerra el gobierno firmó un convenio con Alemania. 100.000 españoles podrían viajar a trabajar en las fábricas. Alemania necesitaba mano de obra para su imparable guerra y en España había muchas bocas que alimentar en un país destrozado. Los trabajadores que quisieran viajar a Alemania tenían que llevar un equipaje reglamentario:

cuatro pares de calcetines, un par de calzoncillos, un par de camisetas, tres camisas, dos pares de pañuelos, dos toallas, un traje, un pantalón, un jersey, un abrigo, unas botas, una bufanda, un gorro y lo necesario para afeitarse.

En el Corte Inglés tuvieron la genial idea de preparar lotes que siguieran estas especificaciones. Por un lado los trabajadores se aseguraban de que lo llevaban todo al completo y se ahorraba el tiempo y por otro El Corte Inglés vendía un producto demandado por una gran cantidad de personas.

El segundo caso es algo más moderno. Es conocido los problemas que suscita el botellón: ruido para los vecinos, basuras… Un empresario de Santiago de Compostela, Luís Rodríguez ha tenido una idea para obtener una fuente alternativa de ingresos de su Pub. Los jueves en su local se paga una entrada de cinco euros por persona, pero se pueden traer todas las bebidas del exterior. El local pone los vasos, los hielos y un recinto cerrado con música y baños.

Estos son sólo un par de ejemplos que muestran como se puede sacar dinero de debajo de las piedras. Es ahora el momento de agudizar el ingenio y pensar que es lo que nuestros clientes realmente necesitan para ofrecérselo. El dueño de Pub podría haber dicho que su negocio era servir copas, pero se ha dado cuenta que su negocio es el ocio nocturno. ¿Cuál es tu verdadero negocio? ¿Cómo puedes ofrecerle a tus clientes más por su dinero o lo mismo por menos?

Vía | Menéame 1 y 2
Más Información | Curistoria y El Correo Gallego
Imagen | Bird Eye

Cabría explicar también, que uno de los puntos importantes de éste tipo de hipoteca es el tipo de cambio, que nos indica la relación entre la moneda en que nosotros vivimos y otras monedas de fuera de nuestro entorno. Por lo que la rentabilidad que nos puede ofrecer esa deuda valorada en otras divisas nos facilita el pago normal de nuestras cuotas hipotecarias; tanto de amortización de capital como de cuota de interés.

Puede ser ciertamente ventajosa si logramos obtener nuestra hipoteca en divisas y momentos en los que la situación de nuestra moneda primeramente y durante el tiempo de la hipoteca de la/s divisa/s en cuestión siga siendo con tipos de interés y tipo de cambio favorable. Es decir, obtenemos cierto riesgo de si ésto no se cumple que nuestras cuotas sean muy superiores a contraer un crédito hipotecario normal, pero si ésto no ocurre nuestra cuota es mucho más baja.

Para explicar de forma clara como puede suceder este mal efecto en nuestra deuda, pongamos el ejemplo de que contraemos nuestra deuda el Yenes japoneses; 300.000 € en yenes a un tipo de cambio de 120 €/Yen serían 36.000.000 millones de Yenes. Que sería el valor real en el que hemos definido nuestra deuda. Bien, si por ejemplo el tipo de cambio subiera, es decir el Yen se apreciara con respecto al Euro, nuestra deuda sería mayor, 300.000 × 125 = 37.500.000 Yenes.

Es por tanto muy importante que si vas a contraer un tipo de hipoteca multidivisa que aproveches un momento en el que nuestra moneda de orígen posea una fuerte situación de valor sobre las divisas que elijamos para contraer nuestra deuda.

Otro punto que cabría explicar es el del tipo de interés bajo. Si nuestra deuda en Yenes es de 36.000.000 los intereses hipotecarios que pagaremos serán con respecto al tipo de interés de la zona económica correspondiente a esa moneda. Es decir, estaremos hablando del tipo de interés que marca el Banco Central de Japón.

Habría que decir, que una hipoteca multidivisa normal no sólo está basada en una divisa en concreto, sino que posees tu deuda “repartida” o comprar mejor dicho en varios tipos distintos de divisas; los más comunes por sus características de mayor a menor uso mundial son: Yen japonés, Franco Suizo, Dólar US, Dólar Australiano y Dólar Neozelandés. Así, podemos repartir la deuda evitando riesgos en caso de que alguna de las monedas sufra un movimiento desfavorables a nuestros intereses.

Actualmente para un ciudadano Español o Europeo es muy ventajoso adquirir una hipoteca de éste tipo para divisas como el Dólar Americano o el Yen; actualmente nuestros tipos de interés son de un 2% más un diferencial elegido por el banco que suele ser normalmente de un mínimo del 0.5%; mientras que en Japón o EEUU podemos disfrutar de unos tipos de interés más su diferencial correspondiente menores al 1% con alta probabilidad; por que estás pagando muchos menos intereses sobre la deuda suscrita.

En cuanto al tipo de cambio, en el momento actual es algo complicado valorar si puede ser favorable por la estabilidad que venimos teniendo en el último mes; dicha estabilidad en parte también es buena ya que nos garantiza que podemos confiar en que no habrá grandes cambios.

En definitiva, las hipotecas multidivisa es una forma más de obtener un crédito bancario de tipo hipotecario en el que podemos aprovechar la situación financiera de otras divisas con respecto a la nuestra, así como el bajo valor de los tipos de interés.

Imagen | rinzewind
Fuente | euribor, rankia
En el Blog Salmón | ¿Qué es una hipoteca? y ¿Qué son los tipos de cambio?

Partamos de una definición básica del termino subrogacion: sustitución de una persona o cosa por otra. Asi, podríamos considerar que siempre y cuando cambiemos alguno de los titulares o avalistas (es más bien raro) préstamo hipotecario estaremos hablando de una subrogación personal, subjetiva. Si de lo que hablamos es de cambiar el bien hipotecado, estaríamos ante una subrogación real, objetiva.

En la práctica hemos de centrarnos en las primeras, ya que las segundas son muy escasas, fundamentalmente por motivos de índole fiscal, al no gozar de ningún tipo de bonificaciones o exenciones fiscales. Y si hablamos de las subrogaciones de carácter personal, conviene distinguir dos grandes grupos:

• Las subrogaciones de deudor. Son aquellas en las que lo se cambia es el deudor. ¿Cuándo ocurre esto? Fundamentalmente en operaciones de compraventa, en las que un promotor inmobiliario o un particular venden un inmueble hipotecado, y se pacta, de común acuerdo con el acreedor (entidad financiera normalmente), que parte del pago se hace asumiendo la deuda hipotecaria del vendedor. Esto obedece a razones impositivas. Y es que por la Entidad en que nos subroguemos no pagaremos Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Se trata de una mecánica muy habitual y antigua.
• Las subrogaciones de acreedor son mas recientes. Tienen su origen en el ultimo Gobierno de Felipe González. Con el fin de estimular la competencia entre entidades bancarias, favorecer la conversión de las hipotecas fijas en variables y aprovechar el previsible descenso de los tipos de interés, el Gobierno dicto una Ley, sucesivamente reformada por los Gobiernos Aznar y Zapatero, en los que se permitía a través de un procedimiento muy marcado, cambiar de Banco nuestra hipoteca, cambiar de acreedor. El caramelo consiste en que para ello no tenemos que cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad y nos ahorramos el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Hay otro tipo de subrogaciones de acreedor, esta vez a iniciativa del propio acreedor, que esta claro que, aunque técnicamente lo son, no se suele hablar de ellas en dicho sentido. Me refiero a los supuestos de venta de la cartera hipotecaria de una entidad bancaria a otra, sumamente de moda en el origen de la crisis subprime.

Más información|Ley de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios
Imagen|Xcaballe

En ocasiones una empresa se gasta una burrada en una campaña de publicidad. Se gastan una burrada en creativos, hacer una superproducción, prime time, etc y luego no tiene repercusión ninguna en ventas ni en nada. En cambio en otras ocasiones sucede todo lo contrario, con un poco se hace mucho.

Hoy hablamos de Microsoft, que ha conseguido un publicidad casi gratis del buen servicio que dan con su XBOX 360 a un coste muy bajo, el de una videoconsola y un servicio de mensajería.

Un usuario de un foro (todavía siguen en boga a pesar de los blogs, las redes sociales y demás herramientas sociales) fue a comprar una videoconsola a un hipermercado, cuando la abrió dentro se encontró que alguien la había usado antes, la había abierto y cambiado alguna de sus partes, entre ellas el lector de DVD por una lata de paté. Supongo que si uno se encuentra una lata de paté en vez de una videoconsola se debe enfadar bastante, pero hay que reconocer que la situación parece salida de una comedia. El usuario se queja en la tienda donde no le realizan el cambio, y para desahogarse (y ahorrarle el mal trago a los demás foreros) lo comenta en un post. Además da la casualidad que sale en portada de menéame. Una publicidad bastante mala.

¿Cómo se soluciona esto por parte de la marca? Han accedido a cambiarle la videoconsola por una nueva. ¿Qué coste ha tenido esto para Microsoft? Prácticamente ninguno. ¿Qué repercusión ha tenido para Micrososft? Que suber67 comente la rectificación en el foro y que haya vuelto a aparecer en menéame.

Y es que hay que recordar a los clientes, que son los que te dan de comer. A ellos es a los que hay que tratar bien. Sobe todo ahora en tiempos de crisis, que es cuando tienen más ofertas por parte de la hambrienta competencia.

Vía | Meneame 1 y 2
Más Información | El otro lado 1 y 2
Imagen | mawel