El sector financiero parece estar inmerso desde hace años en un cambio absoluto en la manera en la que se relaciona con los usuarios. El auge de la digitalización está llevando a que poco a poco la brecha digital cada vez sea mayor, algo que lo sufre en demasía la población más mayor, personas con discapacidades y aquellos que viven en zonas con menos habitantes.

La digitalización, la búsqueda de eficiencia, las fusiones entre entidades y la propia pandemia del Covid-19, ha llevado al cierre de miles de oficinas bancarias, que en muchos de los casos han dejado a numerosos pueblos españoles sin entidades. Ahora encontramos municipios de la geografía española en la que ir al banco se convierte en un imposible.

En El Blog Salmón

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El cierre de las oficinas bancarias que arrancó con la crisis financiera

El panorama actual de la banca se reduce a una reducción considerable de oficinas, la deshumanización y el abandono de la atención personalizada. Un proceso que arrancó con la crisis financiera del año 2008 y que desde entonces es imparable.

Así se extrae del informe del Banco de España del año 2018. El informe titulado Cierre de oficinas bancarias y acceso al efectivo en España, que fuera elaborado por la directora general de Efectivo y Sucursales, Concha Jiménez, y la directora del Departamento de Emisión y Caja del Banco de España, Helena Tejero Sala, pone de manifiesto como desde el año 2008 hasta el 2018 la situación ha sido imparable.

El estudio apunta a que desde el año 2008 ya el número de oficinas bancarias había descendido en 17.873, colocando a la comunidad autónoma de Andalucía como la región con mayor número de entidades dada a su población y extensión. Desde el año 2017, y a pesar del cierre de las oficinas, España continuaba siendo uno de los países con mayor número de oficinas por habitante.

A fecha de 2017 y según se extrae del informe del Banco de España, un total de 4.109 municipios ya carecía de oficinas bancarias, un hecho que afectaba al 2,7% de la población y que suponía que el 1,96% aproximadamente no tuviera puntos cercanos de acceso al afectivo. El grueso se localizaba en la comunidad autónoma de Castilla y León.

El informe sitúa un imponente recorte de oficinas bancarias. De esta manera en el año 2017 la cifra de 27.706 sucursales era equiparable a las que había en el año 1981, que rondaban las 27.676 oficinas. Después de un ascenso en el año 2008 con más de 45.000 sucursales, a partir del año 2013 el decrecimiento ha sido una realidad.

La aceleración del proceso

Ahora en 2023 parece que la banca española ha puesto fin al continuo cierre de oficinas bancarias. En el año 2022, España contaba con un total de 47,6 millones de habitantes y 17.735 sucursales, es decir una por cada 2.683 personas. En esta situación, según datos del Banco de España, la comunidad autónoma de Canarias es la que menos sucursales por habitante presenta que ha pasado en diez años de contar con una sucursal por cada 1.702 habitantes a una por cada 3.638.

A las islas le siguen Cataluña y Madrid con 3.482 y 3.369 oficinas por habitante respectivamente, frente a las 1.702 y 1.226 que tenían en 2013. Por encima de las 3.000 se ubica también la Comunidad Valencia, que frente a las 1.251 oficinas que tenía por habitantes hace diez años, en 2022 contaba con 3.055.

Con más de 2.000 oficinas por habitantes encontramos las comunidades autónomas de Murcia (2.915), Cantabria (2.794), Baleares (2.766), Andalucía (2.709), Galicia (2.633), País Vasco (2.209) y Asturias (2.182). Por debajo del ranking se sitúan Castilla y León (1.952), Castilla La Mancha (1.869), Navarra (1.623), Extremadura (1.593), Aragón (1.558) y La Rioja (1.492).

Si atendemos por entidades bancarias, Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja Banco, redujeron en el pasado año un total de 1.360 oficinas en España, contando ya con un total de 10.500 sucursales cerradas. Su plantilla descendió con 5.800 empleados menos que en 2021, rondando los 120.600 en 2022.

La España rural la que peor situación presenta

La población que vive en zonas rurales españolas se encuentran con mayores problemas que aquellos que viven en grandes ciudades. Esto se corrobora con el número de entidades que han ido cerrando y que han acabado por dejar a 121 municipios sin sucursales bancarias.

Con los últimos datos aportados por el Banco de España, el país ya cuenta con 4.618 pueblos sin oficinas bancarias, de un total de 8.131. Las consecuencias son que el 57% de los municipios españoles no tienen acceso a los servicios financieros de manera presencial, y se ven limitado al sistema digital.

Si analizamos el mapa, son las provincias de la mitad norte y las del Mediterráneo las que más han sufrido estos cierres. Así pues, es Castilla y León la comunidad autónoma la que peor situación presenta, y es que encontramos a Palencia con una tasa de municipios sin sucursal del 91,6%, Zamora y Salamanca con un 89,5%, Ávila con un 86,7%, Valladolid con 86,2%, Soria con 84,7%, Burgos con 84,4%, Segovia con 81,3% y León con el 78,2%.

Castilla La Mancha se sitúa con Guadalajara en una tasa del 85% de pueblos sin oficina. Por detrás y superior al 70% se encuentran Cáceres y La Rioja; con más del 60% vemos a Castellón, Teruel, Cuenca, Almería, Tarragona y Huesca; y en Lleida, Cantabria, Zaragoza, Girona y Navarra más del 50%.

Nace Cajas Rurales Unidas, caja rural que ve la luz por la fusión de Cajamar y RuralCaja; cajas rurales con sede en Almería y Valencia y que ocupan la primera y segunda posición en el ranking de cajas rurales de España. La nueva entidad tiene más de un millón de socios y gestionará un activo que sobrepasa los 38.000 millones de euros.

La fusión en las cajas rurales es otro de los pasos a seguir dentro de la restructuración del sector financiero dado que, aunque su volumen no es muy significativo comparando con las cajas de ahorros y con los bancos, el tamaño pequeño en el sector financiero se ha demostrado como una debilidad importante a la hora de entrar en los mercados financieros mayoristas.

El Banco de España da visto bueno a la operación y no sería de extrañar que un futuro muy próximo, se sumen más cajas rurales de ámbito provincial a esta fusión. El futuro de la banca con fórmula cooperativista pasa por la creación de una entidad con mucho más peso específico y más competitiva en el nuevo marco financiero y la única vía posible para crear esta nueva caja rural, es la fusión sucesiva de entidades.

En El Blog Salmón | BBVA y Cajamar eliminan las cláusulas de suelo de las hipotecas, a pesar de no acatar una sentencia judicial, Solidaridad agridulce de Cajamar con los afectados por el terremoto de Lorca

Supongo que aquellos a los que les gusta el buen cine se acordarán de La Extraña Pareja, con Waltter Matthau y Jack Lemmon. Una gran película y un buen ejemplo de lo que se llama una buddy-movie. Algo tan clásico como aprovechar el juego que da el juntar dos personalidades antagónicas. Se da mucho en las películas cómicas, de acción, etc...pero también en otras de más calado. Pensemos en Thelma y Louise. De algún modo, estos caracteres contrapuestos, suelen acabar enriqueciéndose mutuamente, especialmente si esto se mezcla con otro tipo de film, una road movie, en la que confluyen un viaje real e iniciático.

A estas alturas del post alguno estará pensando que me he equivocado de Blog, que ésto no es Blogdecine y que de que va todo esto. Pues va de una de las más extrañas fusiones entre entidades financieras que recuerdo. Un pedazo de Buddy-movie financiero de final incierto. Sera apasionante seguir de cerca su proceso de integración. ¿De quién estoy hablando?

De Caja de Abogados y de Multicaja. Ambas son cooperativas de crédito. Ambas usan el programa informático Iris. Ambas tienen ratios, insisto ratios, similares, según manifiestan. Y ahí se acaba el tema. A partir de ese punto un mundo de diferencias.

Caja de Abogados, que usa para la web la denominación de Iurisbank (es curiosos que se lo permita el Banco de España a una entidad que no es un Banco propiamente), es una Caja creada por y para los abogados y profesionales jurídicos, aunque pueden ser clientes terceras personas. Una Cooperativa eminentemente urbana, con escaso volumen, prácticamente una doceava parte de Multicaja. Cuenta con una red de una decena de oficinas, concentradas en Cataluña, y con presencia en Madrid y Valencia. Es la típica boutique financiera, con su propia gestora, que funciona razonablemente bien, y que subcontrata muchos servicios.

Multicaja es la Caja Rural resultado de la fusión de las de Huesca y Zaragoza. Responde al modelo clásico de Caja Rural española. Muy centrada en su región de origen, con un buen número de oficinas y empleados, muy vinculada al sector agro pero que se ha abierto mucho al cliente medio de la calle. Nada especialmente glamouroso o innovador.

Evidentemente, y dada la divergencia de los volúmenes que aporta cada uno, y a pesar de que sólo hay presentado un protocolo de intenciones, todo apunta a un absorción, más que a una fusión. Vamos, que Multicaja se merienda a Caja de Abogados. Lo importante es que intentasen mantener la marca y de alguna manera buscasen convertirla en su departamento de Banca Personal. O al menos así me lo parece a mi. Y es que, siendo evidente que no hay solapamientos geográficos conflictivos, esto de por si no basta para que el resultado de la agregación sea, en un futuro, más y mejor que cada una de las partes.

Una última apreciación que desearía señalar, y de la que no se habla en el artículo, es la opinión que tiene el Grupo Caja Rural, en la que participa Multicaja, al respecto. Algunos afirman que el Grupo no ve con buenos ojos la expansión de las Cajas Rurales fuera de sus territorios de origen, lo que explicaría sucesos como la expulsión de la Caja Rural más importante de España, Cajamar, aunque formalmente los motivos fueron otros. Posiblemente no haya problemas dado el reducido tamaño y presencia de Caja de Abogados.

Vía | Diario del AltoAragón En El Blog Salmón | De Caja Caminos a Banco Caminos, Los ejemplos franceses a seguir por las cajas rurales

Credit Agricole ha saltado a la actualidad en nuestro país por su agresiva toma de participación en Bankinter. No es la primera toma accionarial protagonizada por un banco foráneo en nuestro país.

Pero Credit Agricole no es una entidad equivalente al Barclays o a Citibank. Cotiza en bolsa y es la tercera entidad crediticia por capitalización pero su accionariado es atípico. El 55% del capital está en manos de 39 entidades regionales denominadas caisses regionales. Éstas están participadas a su vez en un 25% por Credit Agricole y por las más de dos mil entidades locales denominadas caisses locales. Estas entidades suponen el pilar sobre el que descansa la entidad y es propiedad de cinco millones de mutualistas, la inmensa mayoría clientes de la entidad. El resto del 45% del capital cotiza libremente en bolsa.

Las entidades propietarias de Credit Agricole nacieron para facilitar el crédito a la agricultura igual que las cajas rurales españolas. Pero no fue la única experiencia de cooperativas de crédito en nuestro país vecino. Para facilitar el acceso a la financiación por parte de los pequeños negocios se crearon a finales del siglo XIX los bancos populares con una organización de mutualidad. En 1950 se crea una confederación de todas las entidades y en 1972 asumen una marca comercial única.

A principios de esta década los 18 bancos populares y otras dos entidades cooperativas dieron un paso más en su colaboración y dieron personalidad jurídica de sociedad anónima al Banco Federal de Bancos Populares (BFBP), a través de la que canalizan sus inversiones. De esta manera más de tres millones de mutualistas son propietarios de las cooperativas quienes a su vez controlan más del 99% del BFBP.

Entre las cajas rurales españolas la coordinación siempre ha sido problemática. A pesar de compartir imagen, informática y otros servicios a través del Banco Cooperativo las disensiones han sido notorias. Divergencias en las estrategias ha llevado a dos de ellas ha plantearse la fusión: Cajamar y Caja Rural del Duero. Otras 20 han decidido comprar la ficha bancaria de Caja Escolar de Fomento y crear la Caja de Crédito Cooperativo que operará bajo la marca Novanca en aquellas zonas donde no tengan presencia las cajas rurales miembros de la agrupación.