Vamos al supermercado, hacemos la compra y, justo en el momento del pago, solicitamos al empleado de caja que nos proporcione 50 euros en efectivo. Es el denominado cashback, un sistema implantado en otros países europeos desde hace años y que está a punto de llegar a España de la mano de ING Direct.

La pasada semana conocimos el anuncio del banco ING de que introduciría este sistema de retirada de dinero en nuestro país. Para ello, ha alcanzado un acuerdo con los supermercados del Grupo DIA y con las estaciones de servicio Shell y Galp, el cual permitirá a los clientes de la entidad retirar efectivo de estos establecimientos cuando hagan la compra o resposten gasolina.

El origen: la guerra de los cajeros

Los clientes de ING comenzaron el año con una mala noticia: tendrían que pagar comisiones por sacar dinero de muchos cajeros donde antes era gratuito para ellos. Hasta entonces, ING ofrecía gratis a sus usuarios retirar dinero de toda la red de cajeros 4B, que usan entre otros Santander y Popular. Esta medida era un añadido para compensar la ausencia de entidades físicas de ING.

Sin embargo, principalmente La Caixa y Banco Santander decidieron cambiar su política de comisiones hacia sus no clientes, cobrándoles una comisión por retirada de efectivo. Otras entidades siguieron a estas y, de la noche a la mañana, los clientes de ING perdieron la gratuidad en más de 5.000 cajeros automáticos.

El banco holandés apenas tuvo margen para contraatacar esta decisión. Lo más que pudo hacer fue renovar acuerdos con el Grupo Banco Popular, Banca March, Targobank y Banco Pastor para que sus clientes pudiesen retirar efectivo de estas entidades sin pagar comisiones en sus más de 3.200 cajeros. Además, las retiradas de más de 90 euros en Bankia y Bankinter también serían sin coste, así como las de más de 200 euros en el resto de bancos fuera de la Comunidad de Madrid.

Sin embargo, ING se guardaba un as en la manga: la implantación del cashback .

¿Qué es el cashback?

La traducción literal de cashback sería algo así como "devolución de dinero" y, para el caso que nos atañe, significa que los clientes de ING Direct podrán obtener dinero en efectivo a la vez que realizan operaciones tan habituales como hacer la compra en alguno de los supermercados del Grupo DIA o repostar gasolina en las estaciones de servicio Galp o Shell.

Pongamos un ejemplo, una persona acude al supermercado a hacer la compra semanal por importe de 100 euros. Al pasar por caja, esta persona solicita al dependiente que le proporcione 50 euros en dinero en efectivo. De esta forma, al hacer el pago con tarjeta, el supermercado tendrá que cargarnos 150 euros (100 por la compra y 50 por la retirada). El resultado es que hemos retirado dinero en efectivo de forma gratuita sin necesidad de pasar por un cajero automático.

En la práctica, con ING la retirada de efectivo no será exactamente así, sino a través de una aplicación móvil llamada Twyp Cash. El funcionamiento de la misma parece ser que será bien sencillo: elegimos en la aplicación la cantidad de dinero que queremos sacar y mostramos al dependiente de caja el código que aparece en la app para pagar y recoger el efectivo.

De esta forma, el cliente de ING ya no necesitará acudir al cajero a retirar dinero, sino que podrá hacerlo desde la superficie comercial. Para aquellos que tengan Cuenta Nómina las retiradas podrán ser de entre 20 y 150 euros, con la única condición de hacer una compra (sin límite de precio ni consumo mínimo). Eso sí, el máximo mensual que podrá retirarse será 1.000 euros.

Aunque el sistema suene a nuevo en España, y realmente lo es, también es cierto que en casos muy puntuales algunos bares y gasolineras lo han ofrecido a sus clientes en alguna ocasión. Yo mismo he llegado a pagar 101 euros por un café en el bar del barrio o a echar llenar el tanque de gasoil y aprovechar para sacar algo de efectivo en la misma operación. Sin embargo, esto son casos muy excepcionales y para nada son la norma.

Ventajas del cashback

La principal ventaja del cashback es la enorme comodidad que supone para el usuario. Las retiradas de efectivo se convierten en una actividad muy cómoda de realizar, pues no es necesario buscar un cajero automático que proporcione este servicio gratuitamente, sino que se puede sacar dinero mientras se realiza una compra habitual o un repostaje de gasolina. Además, se multiplican las ubicaciones físicas en las que se puede conseguir este efectivo. En el caso de ING Direct se habla de 3.500 establecimientos, cifra que probablemente irá a más en el futuro cuando la entidad financiera llegue a acuerdos con otros establecimiento.

Por otra parte, según la experiencia en nuestros vecinos europeos, este servicio suele ser gratuito para los clientes de la entidad, con lo que acabamos de un plumazo con las temidas comisiones bancarias que tan poco gusta abonar y la guerra de los cajeros da un giro total a favor de ING.

Evidentemente, los beneficios no son sólo para una de las partes, sino para las dos. Los supermercados y gasolineras que permitan el cashback conseguirán, de un lado, captar clientes, y del otro, convertir dinero en efectivo en dinero electrónico sin necesidad de acudir a una entidad bancaria a depositarlo, por no decir que probablemente lleguen a acuerdos muy rentables respecto al pago de comisiones que realizan al banco por el uso, por ejemplo, de un TPV.

El cashback en Reino Unido

El servicio de cashback es totalmente nuevo en España. Sin embargo, en otros países europeos lleva implantado varios años. Un ejemplo de ello es Reino Unido, donde es bastante común que al realizar una compra en un supermercado nos pregunten: "Do you want any cashback?". Reconozco que la primera vez que yo mismo oí esa expresión quedé desconcertado y pensé que querían venderme algo, pero no, el cashback es una actividad habitual allí.

En Reino Unido la retirada máxima usando este método es de 50 libras (unos 60 euros) y no hay ningún tipo de comisión ni pago encubierto para el cliente. Sin embargo, es necesario hacer una compra para poder optar a la retirada de efectivo. Con ING en España ocurrirá igual: habrá que realizar una compra para poder sacar dinero, si bien no hay límite de precio para esa compra.

Reino Unido cuenta con un total de 70.000 puntos en los que poder hacer cashback, de forma que esta actividad se ha vuelto bastante habitual entre los ingleses: haces la compra y de paso sacas algo de efectivo y te ahorras de buscar un cajero. Visto así, todo son ventajas.

¿El fin de los cajeros automáticos?

Sin duda, es una pregunta muy precipitada. Hoy en día, los cajeros automáticos son necesarios para sacar dinero y lo usan miles de personas cada día. En su momento estos respondían a una necesidad: proporcionar dinero en efectivo a los clientes de los bancos durante las 24 horas del día y, de paso, aligerar de clientes retirando efectivo a las propias entidades bancarias.

Sin embargo, lo que ING ha hecho los cajeros ha sido puentearlos directamente, de forma que sus clientes podrían no llegar a necesitarlos en un futuro si este acuerdo comercial, que hoy afecta a DIA, Galp y Shell, se extiende a otros supermercados y grandes superficies. ¿Se ven sacando dinero en Mercadona, Eroski o Carrefour? Sin duda, el cashback puede llegar a revolucionar las retiradas de efectivo o bien a no cuajar y quedar en nada. Sólo el tiempo lo dirá.

Imagen | Dave Kellam

El Consejo de Ministros del pasado viernes nos dejó de regalo el aldabonazo legislativo a la guerra de depósitos, con la penalización con mayores aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos de aquellas entidades que retribuyan las imposiciones de sus clientes por encima de los límites de tipos de interés marcados por el Banco de España. En esta tesitura, la norma aprobada de penalización sólo es aplicable para las entidades que están adscritas a los fondos de garantía españoles, por lo que ING Direct entre otras entidades extranjeras, son las grandes beneficiadas de este cambio legislativo.

Tengamos en cuenta que la mayoría de entidades europeas, operan en España con la autorización de ficha bancaria de la matríz y por tanto, la garantía de depósitos que dichas entidades ofrecen como cobertura se encuentra en su país de origen. En el caso de ING Direct o Banco Espirito Santo, pueden ofrecer la retribución que le plazca a sus depósitos dado que su FGD está en Holanda y Portugal respectivamente.

Este decreto de autoprotección mina a la vez los intereses de las entidades financieras nacionales a favor de las entidades extranjeras, dado que dichas entidades si podrán ofrecer tipos de interés elevados sin tener que dotar en mayor cuantía sus Fondos de Garantía de Depósitos.

El decreto está mal pensado desde el principio, dado que vemos perfecto que aquellas entidades que han recibido dinero público vía FROB o cualquier otra vía de fondos públicos no puedan retribuir muy por encima de mercado, pero no es admisible que se primen la captación de fondos por entidades europeas que sí han recibido fondos públicos, en detrimento de las entidades españolas que no han necesitado dicha ayuda.

Me extraña mucho el silencio de la Asociación Española de la Banca ante este decreto y no me extrañaría que se esté cocinando cualquier tipo de recurso judicial contra él por este motivo.

Más Información | BOE, Fondos de Garantía de Depósitos
En El Blog Salmón | Ley bancaria de 1946, más actual que nunca, ING Direct, lo peor ya pasó

Los rumores de apertura de oficinas de ING Direct que se lanzaron en el 2006 después del problema de Forum y Afinsa han cobrado cuerpo y el banco naranja se dispone a abrir 50 sucursales antes de que finalice el año por toda la geografía española. Esta red comercial se unirá a las cuatro oficinas piloto existentes en Madrid, Las Rozas, Barcelona y Sevilla.

Estas estrategias de crecimiento le llegan tarde a ING y si ha salido airoso de los problemas de la casa matriz en Holanda y de la espantada de depósitos que tuvo en el 2006, no tiene sentido lanzarse a la piscina abriendo sucursales en un pleno proceso de restructuración bancaria como el que se está llevando a cabo en la actualidad.

Todas las entidades financieras están reduciendo su presencia física a nivel de sucursales y el tema de las fusiones de cajas de ahorros va a generar una competencia más dura por la captación de recursos, al estilo que está llevando a cabo CCM, sin ir más lejos. Por estos motivos, sustentar los pilares de rentabilidad en base a la ligereza de costes deja de perder sentido y puede poner en peligro la estabilidad del banco en un proceso rápido de expansión.

Salvo, claro está que nos queramos meter a saco en la venta de productos cruzados, como se puede intuir por el acuerdo que ha fraguado con la aseguradora de su grupo ING-Nederlanden. Al fin y al cabo, el mix resultante va a ser una correduría de seguros que permite realizar movimientos de efectivo, con lo cual se pierde el target de cliente tipo del banco más diferenciado de todo el mapa financiero.

No soy cliente de ING, nunca me han gustado las cuentas tan claras como promulga esta entidad, pero no creo que sea una estrategia adecuada de crecimiento si pierde calidad de atención al cliente por los canales actuales, como son su banca telefónica o web. En un par de años podremos comprobar si ha sido una estrategia adecuada o no, pero dudo mucho que le salga bien la maniobra.

Vía | Cinco Días
En El Blog Salmón | ING Direct

Nunca me han llamado la atención demasiado este tipo de productos. Son sin duda la inversión por defecto, el "para tenerlo parado, lo tengo aquí", a pesar de que existen otra serie de productos que ofrecen rentabilidades algo superiores con una liquidez similar. Pero la cosa empieza a ponerse cada vez más interesante ante el anuncio de que, a partir del uno de enero, la cuenta naranja de ING Direct ofrecerá un 4,5% TAE para los nuevos clientes, tipo que se extiende a los nuevos ingresos que hagan los clientes que ya cuenten con una de estas cuentas.

Y es que el mercado es muy goloso. 275.000 millones de euros, el 50% de los ahorros de los españolitos, reposan sin rentar en sus cuentas corrientes. Casi nada. Con esta medida, ING aspira a consolidar el liderazgo que ya ostenta en este tipo de productos, del que cuenta con 185.000 clientes ya.

Con el Euribor más o menos por ahí, la verdad es que la oferta de ING empieza a ser más que tentadora para esas cantidades "de reserva" que uno tiende a tener a mano por si las moscas, aunque desde luego si hablamos de inversiones a medio o largo plazo siguen existiendo muchas opciones mejores.

Vía | Cinco Días

Para que luego se diga que las subidas de tipos de interés no benefician a nadie. Uno-e, el banco por Internet del grupo BBVA, ha decidido subir sus tipos de interés a partir del 1 julio. La subida, que afecta a sus cuentas ahorro y remunerada, coloca los intereses en el 3,50% TAE. Anteriormente los tipos estaban en el 3,30% TAE.

Además también ha subido el tipo de interés de los depósitos, entre ellos el que tienen a un año para nuevos clientes y aumentos de saldo histórico al 4,50% TAE. Para los que no incrementen sus saldos este tipo se quedan en el 4,20%.

Con este movimiento Uno-e se convierte en el banco que más está apostando por dar intereses a sus clientes, por encima de ING Direct, que se gasta muchísimo dinero en publicidad, pero que lleva desde enero sin subir sus tipos de las cuentas y depósitos, a pesar que el BCE ha subido los tipos oficiales de la zona euro en dos ocasiones.

A ver si vuelve la guerra del pasivo con fuerza y al menos nos llevamos algo bueno de estas subidas de tipos.

Más información | Uno-e

Aunque todavía no está disponible en la web, ING Direct ha anunciado hoy que lanza un depósito a 12 meses a un 4,10% TAE, justo el Euribor diario a 12 meses que tenemos en la actualidad. Es decir, nos ofrece la misma rentabilidad por nuestro dinero que la que se ofrecen entre sí los bancos que integran el eurosistema, lo que es una buena noticia.

Además de esto ofrece el 3,85% TAE por un depósito a 6 meses, lo que está claramente por debajo del Euribor diario a 6 meses, que se sitúa hoy en el 3,945%. Pero es que hasta ahora esto era lo normal, que los bancos ofrezcan depósitos por debajo del Euribor e hipotecas por encima de él, para así poder ganar dinero con la diferencia.

En definitiva, dos productos muy interesantes (el de 12 meses más interesante que el de 6 meses, aunque implica inmovilizar el dinero más tiempo) con los que los consumidores de productos financieros salimos beneficiados.

Vía | El Economista

Apenas tres meses después de la última subida de remuneración de la Cuenta Naraja, ING Direct vuelve a subirla. Esta vez hasta el 2,65%, lo que acentúa la guerra del pasivo entre las entidades bancarias on-line.

La subida surtirá efecto en octubre, y si bien parece una buena noticia, no deja de ser poco comparado con lo que pasaba el año pasado. Por estas fechas hace un año los tipos de interés estaban en el 2%, mientras que la remuneración de la Cuenta Naranja era superior, un 2,25%. Sin embargo ahora nos encontramos con unos tipos de interés del 3% y una remuneración del 2,65%, bastante por debajo. Mientras que el Banco Central Europeo ha aumentado cuatro veces un cuarto de punto los tipos de interés, ING Direct ha aumentado la remuneración de la cuenta dos veces un 0,20%.

Por otro lado, tiene sentido. La cuenta es bastante líquida, no tiene tarjetas asociadas pero sí se puede sacar el dinero inmediatamente mediante una transferencia, por lo que no tiene sentido que dé una remuneración superior a los tipos de interés del Banco Central Europeo. Antes lo hacía porque quería tener más clientes que pudieran optar a otros productos financieros, y ahora no lo hace porque creen que un 2,65% es suficiente para estar por encima de la competencia y seguir captando pasivo.

Vía | El Economista En El Blog Salmón | ING Direct y Openbank elevan las remuneraciones: ¿hay seguridad? e ING Direct

Después del escándalo de Afinsa y Fórum filatélico los rumores acosaron a ING Direct. En mayo, como comentamos aquí, tuvo su peor mes en toda la historia del banco en España, cuando perdió 1.200 millones de euros en depósitos, casi el 10%. Pero parece que el baco online está empezando a ver la luz al final del túnel.

Al presentar resultados del primer semestre, ING Group, matriz del banco online, ha justificado la retirada de depósitos en España como consecuencia de "el impacto negativo que tuvo sobre la banca no tradicional el escándalo de los sellos". Pero también dice que se están recuperando.

En mayo, como ya comentamos, perdieron depósitos por 1.200 millones de euros. En junio perdieron depósitos por 400 millones de euros. Pero en julio volvieron a saldo positivo, captando 400 millones de euros. Por lo tanto vuelven a la senda de seguir captando clientes y dinero.

Y los resultados siguen siendo positivos. En el segundo trimestre del año ING Direct tuvo en España unos beneficios de 16 millones de euros.

No sabemos cuánto de esta recuperación es consecuencia de su agresiva campaña de publicidad.

Vía | El Economista, El Mundo En El Blog Salmón | ING Direct redujo en 1.200 millones de euros sus depósitos en mayo, ¿Funciona la campaña de ING?, posts sobre ING Direct .

Según la Asociación Española de Banca (AEB), los depósitos en el banco ING Direct en España se redujeron de abril a mayo de 2006 desde 13.819 a 12.613 millones de euros. Casi un 10% en solo un mes.

El motivo casi seguro es el escándalo filatélico de Afinsa y Fórum, que llegaron a plantear quién había detrás del banco ING Direct y si los ahorros de los inversores estaban a salvo en dicho banco.

Como consecuencia el banco ha realizado últimamente una campaña de publicidad enseñando sus oficinas en todo el mundo y además está realizando apertura de sucursales físicas, una en cada ciudad importante, para que la gente pueda acudir allí a contratar sus productos.

La pregunta que se estarán haciendo en ING Direct es si lo peor ha pasado ya. No hay que olvidar que el banco venía atrayendo 200 millones de euros en depósitos cada mes, y en mayo han perdido la mitad de los depósitos captados los 12 meses anteriores.

Hay que recordar que ING Direct es una sucursal de un banco extranjero en España, y por tanto está supervisada por el Banco de España. Además, está supervisada por el Banco de Holanda y los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Holanda. Es la sucursal de un banco extranjero en España más grande, con unos activos de 87.000 millones de euros y unos beneficios de casi 17 millones de euros.

Vía | BaseFinanciera.com Enlace | AEB - Asociación Española de Banca, Balance abril 2006 (pdf), Cuenta resultados marzo 2006 (pdf) En El Blog Salmón | ING

ING Direct, el sexto banco en España por volumen de depósitos, ha decidido abrir oficinas en España. Esta decisión viene a completar el cambio de estrategia del banco holandés en España.

Primero fue a principios de año el lanzamiento de la Cuenta Nómina, que permitía domiciliaciones de nóminas, recibos y tener tarjetas, cosas que no se podían con la Cuenta Naranja. Este paso lo convertía en un banco "de toda la vida", dejando el slogan "tu otro banco" un poco desfasado.

Y ahora, con la próxima apertura de macrooficinas en las ciudades se convierte en un banco más tradicional, donde se podrá ir a ingresar dinero, informarse y contratar nuevos productos.

Parece que así intentan dar más confianza a los clientes, que a veces se sienten inseguros si no existen localizaciones físicas en las que realizar sus operaciones. A ver si también con esta medida consiguen que las oficinas bancarias abran con un horario más amplio, cosa de la que también se ha quejado el presidente del BBVA, Francisco González.

Vía | El País En El Blog Salmón | ING Direct y Openbank elevan las remuneraciones: ¿hay seguridad?