A menudo, el gran enemigo del ahorro no es el gasto, sino la falta de control. En verano, esto es un clásico: por lo que si, estos meses, los gastos hormigas se te han comido el presupuesto, vamos a ver algunas buenas opciones para ahorrar un buen pico.

El mejor modo de crear una rutina de ahorro es sistematizarlo a través de hábitos que hagan esto más sencillo. Dicho de otro modo, hacernos conscientes y tomar acción frente a los pequeños gastos que se llevan el presupuesto: las cervezas en el bar, una suscripción de streaming que no utilizas desde hace meses, comisiones del banco que te da "pereza" renegociar...

Las suscripciones, las carga el diablo

Netflix, Amazon Prime, YouTube Premium, Spotify... son solo algunos ejemplos de servicios de streaming y suscripción con cuotas mensuales de entre 5 y 10 euros al mes. Lo mismo, con periódicos digitales, Patreon o Teaming. También hay suscripciones a servicios concretos, como el gimnasio o esa mentoría de inglés, o de negocios, que todavía no has abierto.

En El Blog Salmón

La industria china de imitaciones de equipaciones de fútbol es cada vez más competitiva: están al día siguiente, son copias perfectas y a menos de mitad de precio

¿Puedes prescindir de algunas? El ahorro será sustancial.

Un par de buenos trucos para valorarlo son:

• Si durante todo un mes no lo has utilizado, es poco probable que lo estés aprovechando y deberías replantearte el pago
• Si tienes varias suscripciones del mismo estilo (por ejemplo, Netflix, Disney+, HBO y Amazon Prime), rotar o priorizar algunas pueden suponer un ahorro directo

El problema de las suscripciones es que, en su mayoría, son muy similares a los gastos hormigas: cobros pequeños, pero constantes que se van apilando.

Ahorro medio: entre 10 y 30 euros.

Llévate un "tupper" para comer

Una buena planificación de las comidas supone la posibilidad de ahorrar cada día y, además, consumir productos frescos y de calidad. Si quieres saber más, probablemente te interese el concepto real food.

Céntrate en controlar las comidas importantes primero, como el almuerzo fuera de casa (si no tienes ticket restaurante, el precio medio de un menú supera los 14 euros en las capitales: un 12,6 % más que en 2016).

A continuación, intenta cubrir desayuno y merienda también con productos frescos y sanos, y evita los pequeños gastos: descontrol de cafés, chucherías, bollería...

Sin ticket restaurante, el gasto mensual en menús para una persona que trabaja en oficina de lunes a viernes es de 292 euros, ¡más que la cesta de la compra que hace una persona en todo el mes!, cuyo mínimo está en los 250 euros.

Además, comer fuera (al margen de los menús del día) o pedir comida a domicilio también debería ser considerado un extra, y no un hábito. Cocinar en casa es un método efectivo de ahorro y, además es más sano, porque podemos controlar ingredientes y cantidades mejor.

Ahorro medio: entre 30 y 50 euros (solo por prescindir de un café o una pasta al día). Más de 100 euros/mes, si reducimos pedidos a domicilio y controlamos los microgastos en comida.

El carrito maldito, y las compras impulsivas

Si eres impulsivo o impulsiva en el momento de comprar, puedes ayudarte fijando unos días "para meditarlo" antes de tomar la decisión: por ejemplo, un par de días antes de gastar más de 50 o 100 euros; un par de semanas, si cuesta más de 500 euros.

En on-line, esto es algo cada vez más común por las políticas de descuento y devolución gratuita, pero piensa tanto en lo innecesario de la actividad (y los gastos derivados, a nivel de medio ambiente, por ejemplo) como por el tiempo invertido. El tiempo es cosa tuya, por descontado, pero contar con un presupuesto cerrado para estas compras y valorarlo con tiempo te ayudarán a no caer en una dinámica de gasto descontrolado.

La compulsividad, en cambio, debería tratarse como un problema de salud y buscar ayuda profesional más allá de intentar "controlarla", ya que atiende a razones más profundas (como calmar la ansiedad de formas poco funcionales o saludables), por regla general.

Ahorro medio: variable. Reduciendo las compras típicas en Amazon, podemos ahorrar entre 50 y 100 euros del presupuesto mensual.

Ofertas,  fidelización y marcas blancas

Sin embargo, hay programas de fidelización (el más sencillo, el que todos conocemos: Amazon Prime, y no pagas gastos de envío) que pueden suponer un ahorro considerable dependiendo de nuestra forma de comprar.

Si haces muchos pedidos por mes en Amazon, Prime te supondrá un ahorro considerable, si pides un paquete cada 2 o 3 meses, no.

Vale la pena que lo analices por tu cuenta aquí: ¿y si hay una oferta de un producto que utilizas muchísimo y no caduca? Si tienes espacio y posibilidad de invertir, aprovecha: esto vale para bebidas, conservas, productos de limpieza... Con los formatos grandes, mientras te asegures de que es algo que vas a utilizar, pasa lo mismo.

Por último, las marcas blancas suelen dar buenos resultados. Quizá hay equis productos concretos de los que no quieres prescindir, pero puedes proponerte probar marcas blancas y comprobar la calidad: si no te encaja, puedes volver a tu marca de siempre. Si te encaja, supone ahorrar un pico.

Ahorro medio: entre 10 y 20 euros.

Tarjeta o efectivo: he ahí el dilema

Hay gente que te dice que lo pagues todo en efectivo, para controlar cualquier gasto. También está el caso contrario: si pagas con tarjeta, todo queda reflejado y puedes consultar la información en tu caja o banco.

Algunas ideas que pueden ayudarte:

• Reserva una parte en efectivo para compras recurrentes y otro para "caprichos" (gastos hormiga), así te harás una idea de lo que gastas y tendrás mayor control
• Opta por un programa o tarjeta de las que "redondean" tus compras y envían la suma restante a una cuenta de ahorro o de inversión (N26 se promocionó con este tipo de programas desde sus inicios, aunque ahora lo encuentras en muchos bancos y apps)
• Limita el gasto de las tarjetas de crédito y débito, con el objetivo de tener que valorar bien cuando hay un gasto imprevisto o cuando te vas a pasar del presupuesto diario o semanal

Ahorro medio: entre 10 y 20 euros.

Presupuestos realistas para el ahorro

La mayoría de entidades bancarias, como Caixabank o el BBVA, ofrecen consejos de salud financiera interesantes para establecer un ahorro mensual (muy vinculados a su actividad, por qué no decirlo).

Las cuentas de ahorro suelen ser una gran opción, pero se vuelven poco funcionales sin aportaciones periódicas, por lo que deberías:

• Establecer presupuestos mensuales y fijarte metas concretas, lo que te ayudará a mejorar tu ahorro
• Incluir los ahorros en el presupuesto mensual, también te permite planear gastos y limitar ciertos "excesos", ya que te da perspectiva de tus objetivos a medio y largo plazo
• Ser realista con las cantidades es la mejor forma de ahorrar sin caer en frustraciones innecesarias: hoy, el ahorro es más complicado que nunca, la mayoría de personas lo sabemos

Ahorro medio: variable, entre 50 y 100 euros/mes es una buena cantidad para un sueldo medio.

Controlar los "vicios" (y tu salud)

Por último, coge el hábito de comparar el precio de un producto que necesitas en varias tiendas y en Internet. Es habitual que, ante excesos de stock, el mismo producto se venda a precios distintos en dos tiendas o que haya ofertas concretas si se compra on-line. Es algo común en electrónica, joyería, relojería y un largo etcétera.

Asimismo, también puedes comparar el gasto en alcohol y tabaco, y todo lo que te ahorrarías. Hasta cierto punto, con los impuestos al IVA en bebidas azucaradas y otros alimentos poco saludables, ocurre lo mismo.

Si fumas 10 cigarrillos de Marlboro al día, con el coste de un paquete a 5,60 euros, estarás gastando 84 euros al mes en tabaco. Si tomas una cerveza en el bar cada dos días, a un precio medio de 2 euros, son 30 euros/mes extra.

Y seamos sinceros: es poco probable que esos gastos no sean, por lo menos, el doble, ¿verdad?

Ahorro medio: variable, entre 50 y 100 euros/mes.

La pasada navidad, a la Sra. Nudista se le ocurrió la idea de crear un álbum de fotos para regalarlo a los abuelos.

Me pareció una buena iniciativa.

Como guardamos las fotos en Google Fotos, le dije que lo más sencillo sería comprar lo que Google llama un “Libro de fotos”. Solo había que seleccionar 40 o 50 fotos de la librería, elegir el tipo de álbum que queríamos, pagarlo y esperar a que llegara a casa.

• Tiempo estimado de trabajo: 30 minutos.
• Plazo de envío: 72 horas.

Un plan sin fisuras, pero… recibí un “NO” por respuesta.

Mi mujer quería hacer algo “más especial”, “más íntimo”, “más bonito”, “más cuqui”, “más…”.

Me propuso lo siguiente:

1. Comprar un álbum “de los de toda la vida” en alguna tienda “ñoña”.
2. Personalizarlo con manualidades.
3. Imprimir las fotos en una imprenta.
4. Convocar una asamblea familiar en la que nuestros hijos bailarían alrededor de la hoguera y pegarían las fotos en el álbum. (Lo de la hoguera era coña, creo.)

De esta forma, los abuelos recibirían un álbum único, singular, exclusivo y cien por cien personalizado por sus nietos.

Todo en orden.

O no.

A mí ese plan me olía a complicaciones desde el minuto uno… A calentamientos de cabeza, a enredos, a peleas con los niños, a muchas horas de trabajo... Así que voté NO, pero como ella votó SÍ, pues ganó el Sí.

Bien.

A los pocos días de la votación (y después de que mi mujer se hubiese recorrido varias tiendas de antigüedades, otras tantas de fotografía y algún que otro bazar chino), la Sra Nudista renunció a su plan y reconoció que lo más práctico era comprar “el puto álbum ese” en Google Fotos.

Moraleja:

Hecho mejor que perfecto.

Hoy te hablaré de ello.

La perfección es asfixiante. Pasa de ella

Tengo un defecto del que la gente suele presumir, pero que yo aborrezco: soy extremadamente perfeccionista con los detalles.

Durante años, todo lo que hacía en mi vida tenía que ser perfecto (o aproximarse mucho). Como mínimo, de 9,75 de nota final. Si no, no lo hacía, o lo rehacía tantas veces como fuera necesario hasta llegar al dichoso 9,75.

Luego tuve dos críos y se me quitó la tontería de la cabeza.

Verás.

En este mundo loco en el que nos ha tocado vivir, en el que todo transcurre taaaan rápido, pretender hacer las cosas perfectas tiene dos consecuencias:

1. En tu búsqueda del santo grial de la perfección, la parálisis por análisis te impide avanzar, por lo que acabas no haciendo nada. Pretendiendo alcanzar el 9,75, no llegas ni al 1.
2. Asumes un coste de oportunidad tremendo: estás tan cegado por el 9,75 que no ves venir otras oportunidades inesperadas que te presenta la vida. Tu opcionalidad se ve seriamente perjudicada.

Por eso, desde hace algunos años soy un fiel defensor de la religión del “hecho mejor que perfecto”.

Ya no quiero un 9,75. Si lo consigo, cojonudo; pero si no lo consigo, no pasa nada. Que se joda la perfección. Mi objetivo es aspirar al 8,75, una nota alta pero mucho menos asfixiante.

Y trato de aplicar esta teoría a todas las facetas de mi vida.

Te pongo algunos ejemplos:

1. Mi economía familiar

Controlar una economía doméstica se resume en saber cuánto ganas, cuánto gastas y cómo evolucionan tus inversiones. Solo con esto ya tienes bajo control el pasado, el presente y el futuro de tu dinero.

Para lograrlo, yo uso dos herramientas que ya conoces: Money Pro para apuntar manualmente los gastos (e ingresos) diarios y un Coda en el que una vez al mes hago el resumen contable.

Las categorías de ingresos y gastos que uso para mi contabilidad personal también las conoces. Son muy sencillas de entender y se adaptan a mi estilo de vida.

A esta forma de controlar mis finanzas le pongo una nota de 9, tirando para 9,25.

¿Este método es susceptible de mejora?

Por supuesto que sí.

Podría añadir categorías y subcategorías extras, calcular las tasas de crecimiento de los distintos ingresos y gastos, hacer gráficas comparativas con líneas, columnas y mierdas visuales de todos los colores, volcar los datos a alguna aplicación de contabilidad o de inversión y un largo etcétera.

Si te aburres y no tienes nada mejor que hacer, las posibilidades son infinitas.

Pero yo paso.

Tratar de subir 0,5 puntos adicionales (hasta el 9,5 o 9,75) me da una tremenda pereza porque me supone un trabajo extra que no me merece la pena.

Soy de la opinión de que, a la hora de controlar tu dinero, no es importante que el control sea perfecto, pero es fundamental que esté hecho.

En El Blog Salmón

Que no te engañen: no te vas a hacer rico ahorrando

2. Mis inversiones

Con las inversiones te puedes complicar la vida hasta el infinito y muchísimo más allá tratando de alcanzar la perfección.

Yo lo tengo claro: mis conocimientos y, sobre todo, mi tiempo, son muy limitados.

Ni puedo ni quiero ni me apetece tratar de adivinar cuál será la próxima acción o la próxima criptomoneda que se dispare hacia la estratosfera.

Tendría que hacer análisis, leer mucho, estudiar empresas y, en resumen, dedicarle muchas horas… Y tampoco me merece la pena. Tengo otras prioridades.

Mi solución a este quebradero de cabeza es más que conocida:

Combino fondos indexados con algunos fondos de gestores brillantes cuyos conocimientos sobre los mercados financieros están años luz por encima de los míos. Y hago DCA a Bitcoin.

Con esto no me acerco al 9,75 ni de puta coña, pero tampoco lo pretengo. Ahora bien, el 8,75 lo tengo garantizado.

Hecho mejor que perfecto, recuerda.

Piénsalo.

La mayoría de la gente que quiere invertir se paraliza por miedo. Quieren hacer todos los deberes antes de empezar. Entender el mundo bursátil con pelos y señales. Estar cien por cien seguros. Apostar al caballo ganador.

El resultado es que sufren una terrible parálisis por análisis y no se atreven a invertir nunca.

Se leen un libro, luego otro, y otro, después empiezan a seguir un blog, ahora un podcast, otro libro, otro podcast, un gurú, ahora un mentor…

Pasan los días, los meses, los años… ¿y qué pasa?

Pues que no invierten nunca. Pretenden ser inversores de 9,75 antes siquiera de empezar, pero la realidad es que nunca empiezan a invertir.

Se quedan en el 0.

En El Blog Salmón

¿Qué tipo de persona conduce un Porsche 911 Carrera?

3. Mis negocios

Jugar a tener ideas de negocio no es suficiente; es quedarse en la superficie. Las ideas hay que ejecutarlas. Pocoyo y Eli tienen más iniciativa.

Conozco a personas que llevan años hablando de “ideas de negocio para hacerse ricos”, “proyectos online con los que dejar el trabajo”... pero hacen entre poco y nada por avanzar.

¿Mi opinión?

Si quieres poner en marcha un negocio y ganar pasta con él, el mayor error que puedes cometer es el de no empezar.

Olvídate de crear una web perfecta, con testimonios de diez amigos imaginarios, bonitos iconos, fotografías profesionales… Son detalles insignificantes que solo alimentan tu ego y que te impiden avanzar.

Mira:

• Crear una newsletter en Substack son 15 minutos.
• Una landing guarra en Webflow la montas en una tarde, si es tu primera vez, o en 45 minutos, si ya lo has hecho antes.
• Tu currículum online en un Linktree son 3 minutos.

Y así todo.

Salvo que pretendas convertirte en una startup cambiavidas, un proyecto humilde con el que validar una idea de negocio se monta en un fin de semana. Y te sobra la tarde del domingo.

Me atrevería a decir que, en este caso, ni siquiera es necesario llegar al 8,75. Con un 6,5 de nota vas más que de sobra para testear tu idea.

Ya tendrás tiempo en el futuro de pivotar, de mejorar la usabilidad de la web, de perfeccionar el diseño, de implementar mejoras, de hacerlo bonito… y de ir subiendo tu nota.

Es mucho más importante empezar. Hazlo cutre, pero hazlo.

Hecho mejor que perfecto

“Hecho mejor que perfecto” es un mantra que aplica a todas las facetas de la vida, desde la salud hasta el deporte pasando por las relaciones personales o… ¿el sexo?

No, el sexo creo que no. Pero casi.

Piénsalo.

¿Quieres ponerte en forma y tener un cuerpo precioso para que todos, todas y todes te miren en la playa?

A lo mejor deberías empezar por…

• Comer menos mierda azucarada.
• Caminar una hora al día todos los días
• Correr 30 minutos el sábado.
• Hacer ejercicios de fuerza dos o tres veces por semana.

No sé.

Si tu físico es de 4 y quieres llegar a 9,75, tendrás que ir mejorando poco a poco. No te acostarás gordo y te despertarás con unas abdominales perfectas. Algo así es imposible.

Con las relaciones personales, más de lo mismo.

¿Estás hasta las pelotas de trabajar y te gustaría pasar más tiempo con tus hijos pero “no tienes tiempo?

A lo mejor deberías empezar por…

• Llevarlos al parque los domingos por la mañana.
• Jugar 20 minutos con ellos cada noche antes de dormir.
• Meterte con ellos en la bañera.
• Dedicar 10 minutos al día a hacer dibujos juntos.

No intentes ser un padre de 9,75 porque igual la cagas y te quedas en el 5. Los pequeños detalles en el día a día te harán llegar 8. Con un poco de propósito, fácil subes al 8,75.

Hecho mejor que perfecto.

Aplica a todo en la vida.

Para alcanzar la posición f*ck you money hay reglas. Si las cumples, entras. Si no, te quedas fuera.

Todos mis esfuerzos, absolutamente todos, sin excepción, van dirigidos a cumplir esas reglas. Son estas:

1. Tienes que poseer activos que puedas controlar

No es lo mismo “poseer activos” que “poseer activos que puedas controlar”.

Tus inversiones en fondos indexados, acciones, planes de pensiones, viviendas o criptomonedas son activos, pero no son activos que puedas controlar.

No es lo mismo.

Ojo, no digo que sean malos activos y que debas renunciar a ellos. Yo mismo invierto en bolsa y bitcoin, por ejemplo, y ambos son sólidos pilares en mi plan hacia el f*ck you money.

Solo digo que este tipo de activos no están bajo tu control (ni el mío) y, por tanto, aunque son activos necesarios en el plan, no son suficientes.

Un negocio propio, mientras tanto, sí es un activo que puedes controlar. Y sí es un activo que podría ser suficiente. Estos son los activos que más te interesan.

2. Los rendimientos asimétricos son la clave

Un trabajo por cuenta ajena jamás te proporcionará un rendimiento asimétrico. No pasarás de ganar 2.000 euros al mes a ganar 40.000. Es imposible.

Con las inversiones en bolsa pasa lo mismo. Da igual los libros de Warren Buffett que te hayas leído: salvo pelotazo, comprando acciones del S&P 500 no convertirás 30.000 euros en 300.000.

Ni siquiera una excelente inversión inmobiliaria te permitirá obtener un x10 o x100 en pocos años. No va así.

La verdadera riqueza se camufla tras el rendimiento asimétrico. Y te lo hilo con la siguiente regla.

3. El rendimiento asimétrico exige un gran impacto

Jamás me cansaré de repetirlo: el dinero es la consecuencia inevitable de impactar a miles o millones de personas.

Un adolescente feo, friki y frustrado impacta a millones de adolescetes feos, frikis y frustrados mientras juega online una partida de Roblox.

La influencer simplona que dejó los estudios en segundo de la ESO y ahora enseña las tetas en Instagram, también.

Tanto el adolescente como la influencer empiezan ganando 0 euros, pero acaban ganando millones.

¿Por qué? Porque impactan a millones de personas.

No te pido que cojas a estos dos personajes como referentes, pero sí que captes la idea: si no generas un impacto sobre un elevado número de personas, no habrá rendimiento asimétrico.

Y sin rendimiento asimétrico, por mucho que te esfuerces, no habrá f*ck you money.

En El Blog Salmón

¿Cuánta pasta necesitas para el f*ck you money?

4. Todo depende de ti

La mayoría de la gente optará por quejarse: “no sé por dónde empezar”, “no sé programar”, “no sé crear una audiencia”, “no valgo para vender”, “no sé escribir”, “no tengo tiempo”…

Son excusas baratas. Viven en una peli de Disney y creen que alguien llegará a rescatarlos.

Su problema no es que no sepan. Su problema es que no tienen pelotas.

No te engañes: en el fondo, tú eres la clave de todo. No importan ni el capital con el que empiezas, ni tus contactos ni tus conocimientos. Ayudan, por supuesto, pero son temas secundarios.

Si durante un par de años de tu vida te dedicas a invertir en ti, a aprender cosas, a leer, a ver vídeos en YouTube… te convertirás en alguien imbatible.

Pero tienes que echarle pelotas. Mermelada, no. Pelotas.

5. Necesitas foco

Vete a un parque infantil con dos niños pequeños e intenta tener bajo control a los dos. Ya te lo digo yo: es imposible.

El cerebro humano está programado para hacer las cosas de una en una. La multitarea es un concepto moderno (y absurdo) que llegó después.

Esto, por supuesto, también aplica a los negocios. Si tienes diez proyectos abiertos, en realidad no tienes ninguno. Estás haciendo el parguela a velocidad 10x.

Necesitas foco.

Evita la dispersión, muchacho. Esta solo te va a generar estrés y quebraderos de cabeza. Debes apuntar hacia un único lugar. Solo así conseguirás una ventaja competitiva.

6. Tienes que saber vender

Piénsalo, en esta vida, todo es venta. Vivimos en venta constante.

Cuando intentas ligar te estás vendiendo. Tu objetivo es que esa mujer, hombre o ser no binario elija follar contigo por encima de tu competencia.

Es el mismo caso cuando vas a una entrevista de trabajo, cuando intentas persuadir a un colega para que haga algo, cuando educas a tus hijos… Todo es venta.

Entonces, ¿qué complejos padece la gente que cree que vender es algo malo?

Aprender a vender y a hacer marketing es condición sine qua non para alcanzar una posición f*ck you money.

Si no sabes vender no vas a ligar nunca, no vas a follar, no te cogerán en entrevistas de trabajo, no te tomarán en serio en ninguna reunión y, por supuesto, no alcanzarás la posición f*ck you. Es lo que hay.

7. Evita el ruido

Todo en la vida es ruido. Todo. Y eso es muy peligroso.

Seguro que tu pareja te quiere mucho. Será inevitable que te de consejos sinceros “por tu bien”.

Tus padres, tus amigos de toda la vida, tus compañeros de oficina… También ellos te darán consejos.

Incluso en Twitter, LinkedIn, grupos de Telegram o Discord, foros… recibirás consejitos de personas que creen que con su opinión te ayudan.

Puñetas, hasta yo mismo te estoy dando consejos.

A tomar por culo. Mándanos a todos a tomar por culo. Mi consejo es que ignores todos los consejos, incluido este. Son ruido.

Para alcanzar el f*ck you money es tienes que ignorar el cien por cien del ruido que hay a tu alrededor y centrarte en exclusiva en lo que hay dentro de tu cabeza: en tus propios pensamientos.

No confíes en nadie; sólo en ti y en tus locuras.

Inflación, inestabilidad laboral, otro gasto que no sabes de dónde ha salido... La ansiedad por el dinero es un problema importante. Por eso, hoy vamos a ver qué podemos hacer para gestionar esa preocupación y reducir el estrés monetario.

Como comprobaremos, no hay solución fácil ni rápida, pero tenemos a nuestra disposición algunas herramientas psicológicas para hacerle frente.

Eso sí, antes de nada, dejemos claro lo importante.

En El Blog Salmón

Quitar Netflix y la tostada de aguacate es una idiotez. Las claves psicológicas que permiten ahorrar más

La única manera de eliminar la ansiedad por dinero

La única forma de que desaparezca es que lo hagan también los problemas monetarios. Para el 90%, eso significa obtener más ingresos y, hasta que eso no ocurra, la ansiedad permanecerá.

Para ese 90% también, la forma de conseguir más dinero es mediante un mejor trabajo. No hay otra.

Ninguno de esos cursos de inversión, ni youtubers financieros que no entienden ni lo más básico, tiene la llave y no hay que cometer un error habitual: Si necesitas dinero, no emprendas, en serio, jamás. Porque la iniciativa que crees también lo precisará y solo duplicarás el problema.

No hagas caso a los cantos de sirena ni a los cantamañanas, planifica cómo llegar a un mejor trabajo y, de paso, empezarás a reducir la ansiedad, debido al siguiente motivo.

Para reducir la preocupación por el dinero, trata de recuperar el control

Según la psicología, uno de los ingredientes básicos de la felicidad es la sensación de control. De que tienes algo que decir en la vida y esta te hace (un poco de) caso. Sin embargo, cuando uno se preocupa por el dinero, ocurre todo lo contrario.

Cada lunes, el supermercado ha vuelto a subir los precios, si el trabajo en el que estás paga poco, probablemente también te hará sentir insignificante. Parece que vives arrastrado por una corriente y no tienes mucho que decir...

Por eso, lo que más reduce la ansiedad en cualquier situación, incluyendo la monetaria, es tratar de conseguir un poco de control o, mejor dicho, basta con la sensación. Con percibir, aunque sea subjetivamente, que no estás a merced de todo.

Eso significa tomar las riendas y ponerse un objetivo, ese trabajo que pague más.

Cuando sientes que estás haciendo algo por solucionar el problema, en lugar de ignorarlo y procrastinar (dos cosas que aumentan la ansiedad monetaria), reducirás la preocupación, tendrás un sentido, volverán las ganas de pelear, porque tienes que aguantar hasta llegar a esa orilla que has planeado.

Ahora, ¿cómo plantearlo?

En Economía y en teoría militar se enseña la «planificación hacia atrás», es decir, comenzar con el objetivo final y, a partir de ahí, ir hacia atrás pensando en cuál es el paso anterior y qué hay que hacer para que se produzca.

Por ejemplo. Ahora mismo trabajo de reponedor en Mercadona, pero quiero ser programador. Así que me imagino con ese trabajo en una gran empresa y me pregunto, ¿cuál fue el paso anterior a que me contrataran?

Probablemente, y como este es el mundo real, alguien me recomendó para el puesto. ¿Cómo consigues ese paso anterior de que te recomienden? Haciendo contactos.

¿Cómo consigues ese paso previo de los contactos? Yendo tú a relacionarte con ellos (porque ellos no lo van a hacer contigo, el que quiere algo debe ser la parte activa). Así que empiezas a apuntarte a cursos, contactar con la gente que quieres por redes sociales o LinkedIn...

Del mismo modo, has de tener las cualificaciones adecuadas, claro, así que deberás tener certificaciones, formación...

De esta manera, recuperas el control y la ansiedad disminuye. La precariedad económica ya no parece una condena, sino una etapa pasajera.

Pero claro, ¿qué hacemos hasta llegar al objetivo?

Técnicas para reducir el estrés por dinero

Mientras trabajamos en el objetivo final, debemos usar tácticas para gestionar o soportar el estrés monetario.

Estas no sirven por sí solas porque, por mucho que soportes, si nada va a cambiar a largo plazo, al final te rompes y agotas. Pero mientras llegas a tu meta...

Entra en «economía de guerra»

Hora de ser espartanos y dedicar todo nuestro esfuerzo monetario a sobrevivir en la guerra, mientras alcanzamos esa victoria de un nuevo empleo.

Por eso, ponte un presupuesto draconiano (de nuevo, un instrumento para recuperar sensación de control) y síguelo como si te fuera la vida en ello.

Cero caprichos, cero gastos superfluos, reduce los gastos todo lo posible, aprovecha las ofertas, compara precios, apura el céntimo que puedas y...

No caigas en la evitación

Amanda Clayman es terapeuta especialista en problemas de dinero. Una de las principales prácticas que recomienda, conectado con lo anterior, es analizar y chequear las finanzas cada día.

Como he comentado, la evitación es una de las fuentes (y consecuencias) principales de ansiedad, de forma que la reduciremos si nos dedicamos un poco cada día a ver nuestras finanzas, recordar nuestros planes, comprobar si podemos mejorar ese «esfuerzo de guerra» del punto anterior.

Pero no es lo único que recomienda dentro de sus prácticas para reducir la preocupación monetaria.

Calcula y ten en cuenta todos tus tipos de riqueza

Si recuerdas, en su día hablamos de cómo se valoraba monetariamente todo eso que no se vende en el mercado, como la salud o el amor. Si tienes alguna de esas dos cosas, por ejemplo, eres más «rico» que muchos con dinero.

Por eso, es hora de tenerlas en cuenta a menudo y expandir nuestro concepto de riqueza. Eso hará que nos demos cuenta de que podemos ser pobres, pero no en todo y quizá no en lo importante.

Aprende sobre finanzas

Para muchos con problemas, la economía doméstica es una ciencia incomprensible, pero nada más lejos de la realidad.

Ya hemos visto aquí que una mayor cultura financiera predice mejores resultados económicos y, una vez más, incidimos en la sensación de control, en lugar de evitar.

Realiza prácticas que te saquen de tu cabeza y te relajen

Respira, medita, haz deporte, da largos paseos, conecta con los demás y con la naturaleza... Todas esas prácticas reducen la ansiedad general y monetaria.

Muchos vivimos demasiado metidos en nuestra cabeza y esta siempre va a encontrar algo de lo que preocuparse.

Hora de salir de esa cabeza con las actividades que he comentado, las cuales pueden ser gratis y las más efectivas para reducir la preocupación. Además, esforzarnos en ellas nos hará ver que la vida es más que el presupuesto y que somos más ricos de lo que pensábamos.

Pero eso sí, no perdamos de vista el balón con tanta palabra bonita.

Hasta que no consigamos más dinero, la preocupación no se irá, solo podremos gestionar o soportar la ansiedad monetaria hasta que lleguemos a una mejor situación. Ese debe ser nuestro fin y, por el camino, debemos pararnos a veces, mirar alrededor y comprender que hay más en la vida que el dinero, aunque no lo parezca.

Es lo típico que dice alguien que lo tiene, lo sé, porque todas esas frases siempre las dicen esos a los que les sobra el dinero, pero también es la verdad.

Muchos creen que son disciplinados con su dinero, pero no es así en demasiados casos. Por eso, me gustaría mostrar el comportamiento y las características principales que tienen en común esas personas disciplinadas, monetariamente hablando.

Como veremos, aunque puede que haya una parte de comportamiento que venga con la naturaleza propia, el atributo más importante puede aprenderse, en caso de que no lo tengamos.

Y sí, antes de nada, pongámonos de acuerdo en lo básico. Se ha demostrado a menudo, con datos como estos, que ser disciplinados con el dinero compensa y predice un mayor bienestar económico.

Así, las personas con buen autocontrol tienen más probabilidades de ahorrar dinero, mejor comportamiento financiero general, se sienten menos ansiosos por los asuntos monetarios y más seguros en su situación financiera actual y futura.

Veamos cómo son esos «elegidos» y cómo se comportan.

En El Blog Salmón

Por qué acabas gastando lo que ganas, aunque ganes mucho

La principal característica de los disciplinados con el dinero

A lo largo del tiempo, se ha intentado explicar qué rasgos de comportamiento, e incluso personalidad, predicen un mayor éxito en general, y uno económico en particular. Desde la inteligencia, hasta las habilidades sociales o incluso el físico, muchos rasgos han sido candidatos para llevarse el mérito, pero resulta que el podio es para los aburridos.

Porque, según los datos de nuevo, el comportamiento que tienen en común las personas disciplinadas con el dinero es la llamada consciestousness en psicología, y cuya traducción más fiel sería: «ser concienzudos».

Expliquemos bien el término para no confundirnos, ni quedarnos en una noción superficial errónea.

Este rasgo de consciestousness es uno de los «5 grandes» que se suelen valorar en muchos tests que analizan la personalidad. Los otros cuatro son la extraversión (o extroversión, aunque es preferible el uso de la primera denominación), la amabilidad, la apertura a la experiencia y el neuroticismo.

Aunque la relación entre esos tipos de personalidad y la situación económica de cada persona es fascinante, para lo que nos interesa hoy, el comportamiento concienzudo es el que predice una mayor disciplina con el dinero.

Esto, que se ha corroborado también en otras ocasiones, no significa que el que puntúa alto en el rasgo de concienzudo tenga una enorme fuerza de voluntad, sino una tendencia a la organización y a fijarse en el detalle. Los más concienzudos también suelen emplearse en ciertos trabajos que exigen esa organización y atención al detalle, o como dirían algunos, labores más «aburridas».

Francamente, cuando se trata de economía doméstica, y no somos ricos de partida, aburridos y previsibles es lo mejor que podemos ser.

La ventaja para nosotros es que, tengamos la personalidad que tengamos, ser concienzudo es un comportamiento que se puede aprender y entrenar. Mientras que convertirnos en extrovertidos o en más inteligentes es mucho más difícil, y mejorar la fuerza de voluntad casi una quimera, ser más organizado es una meta al alcance de todos.

Y eso empieza por hacerse un presupuesto y cumplirlo, principalmente, mediante la creación de sistemas y automatismos que nos ahorren la necesidad de tomar decisiones, porque ya están tomadas de antemano.

Esto lo hemos visto a fondo cuando hablábamos de consejos de ahorro que sí funcionan y que, en gran parte, se basan en borrar esa fuerza de voluntad tan voluble y traicionera.

Sin embargo, además de ser concienzudos y organizados, no se nos puede escapar otro detalle importante de los datos que analizamos hoy.

La otra gran característica que predice mayor bienestar económico y disciplina financiera

Si revisamos bien uno de los estudios principales enlazados, otro rasgo se perfila como fundamental para la tranquilidad de nuestra economía doméstica: se trata de la cultura financiera.

Es decir, que aprender y conocer sobre el tema también predice mayores niveles de bienestar económico.

Homer Simpson diría D'oh, pero lo cierto es que, lo que para muchos lectores de este blog es básico, para una gran mayoría no resulta tan aparente.

Cosas como el poder del interés compuesto, los precios psicológicos, cómo funcionan los impuestos o el efecto de la inflación en el ahorro y las decisiones financieras, por ejemplo, no parece tan claro.

Que es cierto que no todo el mundo tiene por qué ser economista, ni falta que hace, pero estaremos muy influidos por el dinero en la vida y, al parecer, incluir algo de esa cultura financiera a la hora de enseñar las habilidades importantes para la vida, compensa.

La alternativa, al parecer, son chavales en Youtube gritando supuestos consejos, sin conocer sobre tulipanes holandeses o entender lo más básico sobre cómo funcionan los tramos impositivos, o los mercados en general.

Cómo cultivar más este comportamiento

Tengo un amigo que no deja de excusar sus meteduras de pata con la frase de que: «Él es así», pero se ha demostrado ampliamente que la personalidad se puede cambiar. Para ello, claro, es necesario trabajárselo. Y no en nuestra cabeza, prometiendo otra vez que «el lunes nos ponemos en serio», sino mediante acciones.

La psicología es clara en sus conclusiones sobre este tema y, para que esas acciones ejerzan el ansiado cambio de personalidad, tienen que reunir 3 características:

• Que sintamos que son importantes.
• Que las disfrutemos.
• Que estén de acuerdo con nuestra escala de valores.

El primer punto es claro. En la vida real, pocas cosas hay más importantes que el dinero y, quien dice lo contrario, es porque seguramente lo tuvo desde que nació.

El segundo depende de cada uno, pero hay multitud de recursos, online y offline, que explican la economía doméstica y la planificación financiera de un modo ameno. No empecemos por tochos académicos y no descarrilaremos en la casilla de salida.

Del mismo modo, hay aplicaciones de móvil y ordenador, más o menos sencillas o más menos atractivas, que nos pueden ayudar a ahorrar o automatizar más fácilmente nuestras conductas de inversión o frugalidad. Y si no queremos usar aplicaciones especializadas, hay otras que nos pueden ayudar a crear e interiorizar hábitos en general, incluyendo los monetarios.

Una búsqueda rápida en la tienda de aplicaciones de nuestro teléfono nos dará opciones de todo tipo.

Los dinosaurios aburridos usamos una hoja de cálculo que ya ocupa medio disco duro tras tanto tiempo, y que hemos adaptado a nosotros. Pero entiendo que no es lo más atractivo o lo más conveniente, y ya vimos que la conveniencia es lo que domina el mundo y lo que moldea muchas actitudes, especialmente, las de gasto y ahorro.

Además de eso, a la hora de «disfrutar» algo o no, los economistas somos de creer en los todopoderosos incentivos.

Ponerse alguno positivo cuando se cumplen metas, o incluso uno negativo cuando no es así (aunque parezca contraproducente, funciona con ciertos tipos de personalidad) también puede contribuir a esto.

El tercer punto suele ser el menos problemático, porque no creo que ser disciplinado con el dinero choque con casi ninguna escala de valores.

Sin embargo, es cierto que hay quien tiene inculcadas mentalidades que ven el dinero como algo negativo, otro tema interesante que también afecta a la economía doméstica y del que quizá hablemos en el futuro. De momento, baste saber que también se ha demostrado que esa actitud no ayuda a la mejora de nuestra economía.

En definitiva, a la hora de ser disciplinados con el dinero, compensa ser detallista y organizado, no necesariamente inteligente o poseedor de una fuerza de voluntad sobrehumana. Esa es una buena noticia para los que no nacimos con eso.

Hace varias semanas, estaba tomando una cerveza en la terraza de un bar en calle Larios, en el centro de Málaga, cuando pasó algo que llamó mi atención.

Era un soleado miércoles. 12.30 de la mañana.

Normalmente trabajo a esa hora, pero esa mañana la cogí libre porque quería acompañar a mi mujer a un evento que era importante para ella.

Así que allí estábamos los dos, sin niños y sin preocupaciones, charlando y soñando sobre cómo sería vivir sin agenda, cuando unos tipos con pinta de ejecutivos se sentaron en la mesa de al lado.

Eran 3 hombres y 2 mujeres. Tendrían entre 30 y 40 años. Trajes, corbatas, vestidos elegantes, tacones, maletines, bolsos… Sus esfuerzos por señalizarse eran más que evidentes.

El camarero se acercó a nuestras mesas. A las dos.

Yo pedí otra cerveza y mi mujer otra copa de vino. Los ejecutivos pidieron cafés y agua embotellada. Todo en orden.

Entonces empezaron a hablar en voz alta sobre temas de trabajo:

• Uno se quejaba de que había tenido que suspender unas vacaciones “por culpa de la puta reunión”.
• Otro le contestaba “al menos tu familia vive en tu misma ciudad”.
• Las mujeres hablaban de apuntarse al gimnasio en el turno de noche: “A las 11.30 de la noche podemos estar de vuelta en casa”.
• Luego empezaron a hablar del bonus de final de año y de un “ascenso y traslado a la central”.

La verdad es que era imposible no oírlos.

Y yo, que soy muy observador (porque observar me ayuda a escribir), deduje dos cosas:

1. Trabajaban en banca.
2. No parecían muy felices.

Escasos minutos después de que el camarero les sirviera los cafés, sonó el móvil de uno de ellos, el que parecía estar al mando, y pude escuchar un “Sin problema, estamos allí en 5 minutos”.

Los cinco se levantaron de la mesa rápidamente, dejaron los cafés a medias y se largaron con su olor a perfume caro a otra parte, no sin antes pagar cada uno el euro y pico de su café.

Cinco cafés, cinco cuentas distinas, un camarero estresado.

¿Mi opinión?

Pues mira, en el escenario más optimista posible, esa gente puede ganar entre 2.000 y 2.500 euros al mes, dudo que más.

Si nos quedáramos con lo superficial y solo nos fijásemos en la ropa que llevaban (parecía cara), en los iPhone, bolsos y maletines (pijos) o en la forma que tenían de hablar (ostentosa)...

…llegaríamos a la conclusión de que eran personas con éxito en sus trabajos a las que la vida les había sonreído.

No te voy a mentir, mi yo de 20 años aspiraba a ser más o menos así.

Ahora bien, si damos un par de tragos a la 1906, dejamos que se vaya el humo y agudizamos la vista, ¿qué vemos en realidad?

Yo diría que a personas con un estilo de vida bastante pobre.

Mira, mi Sra y yo, que no somos ejemplo de casi nada en esta vida, estuvimos sentados en esa terraza desde las 12 de la mañana hasta las 4 de la tarde y ellos no se puedieron terminar el maldito café por culpa de una llamada.

Gomina en el pelo, rimel en los ojos y un iPhone 14 Pro Max con el Calendar a tope de calls.

Pues no sé.

En mi opinión no solicitada de hoy, este no es, ni de broma, el concepto de riqueza al que nadie debería aspirar. Mis sueños, al menos, van por otro sitio.

En El Blog Salmón

Clase trabajadora jugando a ser clase alta, hazte fan

Hoy puedo hacer lo que me salga de las pelotas

Vamos a ponernos serios.

Tal y como yo lo veo, el súmmun de la riqueza es la posibilidad de levantarte por la mañana, abrir los ojos y pensar:

“Hoy puedo hacer lo que me salga de las pelotas”.

Suena un poco soez, lo sé, pero piénsalo un momento…

La riqueza verdadera no se puede medir en dinero, sino en términos de libertad.

Tener la posibilidad de hacer lo que quieras, cuando quieras, con quien quieras, donde quieras y durante el tiempo que quieras es algo que no tiene precio.

No se me ocurre un beneficio mayor que pueda reportar el dinero.

La sensación de que controlas tu vida y de que puedes hacer lo que te salga de las pelotas porque no tienes problemas financieros es bastante gratificante. Tengo un buen amigo que diría que es una sensación que se siente con especial fuerza en la entrepierna.

Y, quieras aceptarlo o no, esa sensación está estrechamente relacionada con la felicidad. Sí, con la felicidad.

La sensación de sentirte el dueño y señor de tu vida es mucho más gratificante que la sensación de tener una casa más grande, un Porsche más potente o un trabajo más prestigioso.

El dinero es importante, sí, pero solo es un medio con el que acumular riqueza para comprar libertad.

A mí me gusta imaginármelo como un juego en el que cualquier persona que parte de cero absoluto, como fue mi caso, puede ir acumulando puntos y pasar al siguiente nivel.

Me explico:

• Ahorrar un poco de dinero, quizás 3.000 euros, significa que si surge un gasto inesperado, como la avería del coche o de un frigorífico, no tendrás que tomarte un lorazepam para conciliar el sueño.

• Duplicar ese ahorro significa que si perdieras el trabajo tendrías un pequeño margen de seguridad para buscar tranquilamente otro empleo, en lugar de verte obligado a aceptar el primer trabajo basura que te ofrezcan.

• Ahorrar un colchón de 12 o 18 meses de gastos significa que si tus ingresos se van a cero de la noche a la mañana, tienes de 12 a 18 meses para reconstruir sin prisas tu vida.

• Conseguir un ahorro varias veces mayor que el anterior se traduce en que tienes un bonus de libertad para tomar decisiones importantes en tu vida, como dejar tu trabajo por otro en el que cobras menos (pero que te permite pasar más tiempo con tus hijos) o tomarte un año sabático.

• Si sigues escalando en esta pirámide f_ck you money podrías llegar a un punto en el que te puedas jubilar a la edad que te salga de las pelotas, y no a los 67 o 70 años que ha decidido el político de turno.

Pues bien.

Los ejecutivos que bebían café a la hora de la cerveza no tengo ni la más remota idea de en cuál de estos puntos se encontraban.

Lo que sí sé es que tenían poca capacidad para tomar decisiones muy sencillas como…

…volar a otra ciudad.

…dormir con tu familia.

…hacer un poco de deporte cada día.

¿Te parece normal no poder decidir cuándo y cómo hacer estas cosas?

Esas personas no estaban al volante de sus propias vidas. No tenían el control de sus agendas. No tenían libertad.

Mira, te voy a ser franco:

• No me importa tu salario cincomileurista si un tipo desconocido de tu oficina tiene autoridad para cancelarte unas vacaciones.

• No me importa el dinero que tienes ni los coches que conduces si, para costearlos, estás obligado a dormir lejos de tus seres queridos.

• No me importa tu ropa de maniquí si el único momento del día en el que tienes libertad de agenda para ir al gym son las 10 de la noche.

Apesta a rata adinerada que da vueltas sobre una rueda giratoria. La riqueza verdadera no tiene nada que ver con ese absurdo estilo de vida.

Ya te lo dije un poco más arriba, y también hablo mucho de ello en mi newsletter:

La riqueza verdadera no se puede medir en dinero, sino en términos de libertad. Tener la posibilidad de hacer lo que quieras, cuando quieras, con quien quieras, donde quieras y durante el tiempo que quieras es algo que no tiene precio.

O al menos así es como yo veo la vida.

¿Por qué queremos aprender eso? Porque ganaremos más y decidiremos mucho mejor. Como veremos, la forma de pensar, jugar y actuar por parte de esos campeones, se aplica perfectamente al campo financiero y de inversión, ya que se parece mucho.

Y quiero recalcar que el título es decidir como un campeón de póker, no como un jugador de póker.

Eso último sería desastroso, ya que los campeones, por definición, son un muy pequeño porcentaje que, además, sigue una estricta dieta compuesta de pardillos. Exactamente igual que la bolsa, por ejemplo, así como otros contextos de inversión y vendedores de humo sin escrúpulos.

En El Blog Salmón

Cómo ser menos estúpido y equivocarse menos en decisiones económicas

El concepto más importante a entender, el "Resulting"

Este nombre tan sui generis define un fenómeno fundamental, no solo para las jugadas de póker que emplear, sino para cualquier decisión en la vida, especialmente, las financieras.

Para ilustrarlo, lo mejor es un ejemplo real:

Super Bowl XLIX de 2015, Seahawks contra Patriots, quedan apenas 26 segundos. El entrenador de los Seahawks, Pete Carroll, tenía al mejor corredor de la liga y dos opciones. Entregar el balón a ese corredor y que intentara el tanto, ya que estaban cerca, o bien, un pase.

Optó por la segunda opción, pero los Patriots interceptaron dicho pase y supuso la derrota por 28-24.

Los titulares al día siguiente son fáciles de imaginar, que si la peor jugada de la historia, una pifia histórica, la decisión más tonta posible... Como siempre, todo el mundo tenía claro que, poseyendo al mejor corredor, había que correr y no pasar.

¿Sí?

Porque analizando las estadísticas de pases desde 1 yarda (la distancia de la jugada), ese año se habían hecho 66 pases correctos, con 0 intercepciones. ¿Y los años anteriores? Solo un 2% de intentos fueron fallidos.

Pocas veces vamos a tomar decisiones en la vida con probabilidades tan favorables. Analizando las posibilidades, el pase era muy superior en efectividad a la carrera, así que Carroll tomó la decisión correcta, pero el resultado fue malo.

Algunos analistas comentaron eso, así como el hecho de que, en caso de repetirse la situación, el pase era de nuevo la opción con más probabilidades, pero ser juicioso no vende. Todos los que clamaron en contra de Carroll, la gran mayoría, se dejaron llevar por el Resulting: valorar una decisión según el resultado.

Y la primera premisa fundamental es que un campeón de póker nunca se guía por ese resulting. No se deja llevar por el espejismo que hechiza a la mayoría.

La campeona Annie Duke lo explica muy bien en su libro Thinking in bets, donde aparece la anécdota y cuyo título da fe de cómo debe ser el pensamiento y la toma de decisiones correcto, como veremos más adelante.

Cito a Duke:

Lo que hace buena a una decisión no es que lleve un resultado propicio. Una gran decisión es el resultado de un buen proceso, y ese proceso debe incluir un intento de representar con precisión nuestro propio estado de conocimiento. Ese estado de conocimiento, a su vez, es alguna variación del 'no estoy seguro'.

La vida, las finanzas y las inversiones son un juego de información imperfecta, en los que hay riesgos e incertidumbre y nunca estarás seguro.
Lo que nos lleva al siguiente punto sobre cómo piensa y decide un campeón de póker.

El pensamiento probabilístico cuando todo es una apuesta

La vida es una sucesión constante de apuestas, lo que implica:

• Información imperfecta.
• Probabilidad de que algo salga mal.

Debemos afrontar que todo es una cuestión de probabilidades cuando se trata de inversiones, decisiones sobre carrera profesional, etc. Tenemos que calcularlas y tratar de actuar conforme a ellas, hemos de ver el mundo y lo que hacemos como hizo Pete Carroll, a pesar de que le saliera mal en esa ocasión. La realidad es que, si hubiera repetido la decisión 100 veces, habría sido correcta en 98.

Puedes hacerlo todo bien y, sin embargo, fracasar, así es la vida. Esto tiene otra implicación importante, que también caracteriza el pensamiento de los campeones de póker.

Las matemáticas inevitables

Alton Harding se pagó la carrera jugando al póker, fue profesor universitario de administración de empresas y trabaja actualmente en la seguridad del Departamento del Tesoro. Además, ha escrito uno de los libros más importantes sobre el juego de cartas, leído por más de 100.000 jugadores.

¿De qué va su best-seller? De las matemáticas esenciales que todo profesional del póker debe conocer.

No existe ningún campeón que no tenga un sólido conocimiento de las matemáticas que subyacen en cada situación de juego. Aprenderlas es un requisito imprescindible si quieres ganar más veces de las que pierdes.

Lo mismo pasa en las decisiones financieras, de consumo, etc.

• ¿Ese préstamo que pides y luego es un lastre de por vida? Error calculando las matemáticas que subyacen.
• ¿Esa oferta que parecía irresistible no lo ha sido tanto y has acabado gastando más? Un día hablaremos de las estrategias de precio que usan para confundirnos matemáticamente, porque las personas no somos seres lógicos y calculadores, sino emocionales.
• ¿Has creído que ganabas mucho con esa venta de activos, pero Hacienda ha venido pidiendo su parte? Al César siempre lo que es del César, error de novato causado por otro fallo de cálculo.

En las decisiones financieras, como en el póker, es necesario hacer cuentas y conocer siempre las matemáticas de la situación en la que estemos inmersos. No es necesario llegar hasta las comas de los decimales, pero sí tener un esbozo general en la medida de lo posible.

El destierro de la emoción

Jared Tendler ha sido coach de rendimiento de campeones de póker. ¿Y qué enseña? Entre otras cosas, lo que se llama «inyección de lógica» en situaciones de juego.

¿Qué es eso? Técnicas para aumentar la presencia de la lógica en una mano o partida, a fin de que la emoción no domine la situación.

¿Y qué tiene que ver eso con nuestra economía?

Que esta se desangra, en muchas ocasiones, por culpa de esa emoción. He trabajado durante años en marketing y asesorando ocasionalmente a formadores en ventas. La premisa principal a inculcarles es clara: Sin emoción, no hay venta.

Todos tenemos miles de trastos que «necesitábamos» desesperadamente y compramos, pero ahora crían polvo en un armario. ¿Por qué? Porque nos subieron la emoción al cielo, nublando la lógica.

Aunque Tendler enseña ciertas técnicas para inyectar esa lógica en momentos clave de juego, como el reconocimiento de las emociones elevadas, los recordatorios estratégicos, la repetición o incluso abandonar la mano cuando no podemos contrarrestar esa emoción, creo que esta última técnica da la clave a trasladar a lo financiero.

Para reducir la emoción que lleva a malas decisiones de inversión y compra, alejémonos del estímulo. Tratemos de no pensar durante 72 horas, a ver si se reduce la emoción. De hecho, es posible que, tras ese tiempo, ni nos acordemos de eso que queríamos comprar con tanto ahínco.

O bien, seamos drásticos y, simplemente, en caso de emoción muy alterada, no ejecutamos la decisión y abandonamos «la mesa de juego». Nos irá mucho mejor.

Cuando estemos más calmados, analizamos de nuevo si las matemáticas son sólidas o, por ejemplo, estamos atrapados en esa sensación de no querer perder el tren con el que todo el mundo parece ganar tanto.

El juego de pardillos

En póker hay un proverbio: «Si tras las dos primeras manos aún no has detectado al pardillo en la mesa, el pardillo eres tú».

La cuestión es que, cuando se trata de inversión, economía doméstica y dinero en general, este también es un juego de pardillos. En muchos contextos económicos, unos pocos ganan porque muchos pierden.

Esos pardillos, sobre todo, se seleccionan de una manera, mediante inversiones y oportunidades «infalibles». Son esas en las que muchos se meten ansiando riquezas y se quedan «sujetando la bolsa vacía», como se suele decir, en la que los listos han metido la mano, sacado el dinero y corrido en dirección contraria.

La premisa básica es recordar que, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, no es verdad.

No hay nada gratis en la vida, no hay inversiones infalibles. Los que ganan lo hacen a largo plazo, con sistemas basados en probabilidades, sin emociones, ni FOMOs (Fear Of Missing Out, o ese miedo a perder el tren de moda del que hablaba antes) como guía para hacer las cosas.

Los campeones actúan y deciden de modo lógico, frío y aburrido.

Esa es la realidad, pero el problema está en una de las palabras de la frase anterior: aburrido. Eso no conecta con la mayoría, pero sí con una élite, con unos campeones que no se dejan llevar, estudian la matemática de las situaciones y se cuidan de los espejismos de los resultados y de la suerte. Saben que es infiel y caprichosa.

Todos deseamos que nos toque la lotería, pero, ¿y si eso supone la ruina económica? ¿Es verdad que los ganadores lo acaban perdiendo todo? Y si es así, ¿por qué?

Hoy analizo este fenómeno con datos en la mano, para ver qué nos enseña sobre finanzas personales.

¿Es verdad que los ganadores de lotería acaban arruinados?

Aunque parezca mentira, no todo lo que se lee en Internet es cierto. De hecho, es común encontrar por la red que el 70% de ganadores de lotería termina arruinado.

Sin embargo, eso es un mito.

La cifra se atribuye al NEFE estadounidense (National Endowment for Financial Education), pero este organismo lo ha desmentido.

¿Entonces es todo falso? En realidad, parece que no.

En El Blog Salmón

¿Qué hago si me toca bastante dinero en la lotería?

Otros datos sí demuestran que, aquellos que reciben una gran suma de dinero rápidamente (lotería o herencia, por ejemplo), pierden también rápidamente la mitad del dinero en gastos desorbitados o malas inversiones.

En Estados Unidos, las estadísticas corroboran que los ganadores de lotería son más proclives a declararse en quiebra, en un plazo de 3 a 5 años, que alguien al que no le toca nada.

Del mismo modo, otros estudios también demuestran que grandes sumas repentinas no evitan la ruina de los ganadores, sino que solamente la posponen.

Y luego están las historias de los ganadores que han deseado que no les tocara. Obviamente, son anécdotas y no podemos extraer conclusiones a partir de ellas, sin embargo, parece que una gran suma de dinero repentina puede ser, para muchos, el principio del fin.

Por qué ocurre este fenómeno y qué nos enseña sobre finanzas personales

Cada ganador es diferente, sin embargo, parece haber elementos comunes que explican por qué la lotería no es la respuesta a nuestros males económicos, sino todo lo contrario.

Falta de cultura financiera

No es un secreto que, según estudios en Inglaterra, Estados Unidos o Alemania, las personas que más juegan a la lotería tienen un nivel cultural y económico más bajo.

Como son más en proporción, es más probable que dicha lotería le toque a una persona de este estrato y, ¿qué ocurre? Que también suelen tener menor cultura financiera.

Eso significa que muchos no son conscientes de implicaciones como:

• Distinguir entre buenas y malas inversiones. Los ganadores suelen invertir en cosas que están de moda: inmobiliario en el pico de precio, NFTs o lo que sea que esté en boga. Mi brújula personal es que, cuando algo está en boca de todos, ya es tarde para invertir.
• Los posibles matices, como impuestos, que pueden distorsionar la percepción de cuanto dinero neto quedará.
• Los principios básicos de economía doméstica a seguir.
• No caer en la cuenta de que comprar algo caro, como una casa, exige luego un mantenimiento constante, también caro.
• Los sesgos cognitivos y trampas mentales que hacen que derrochemos más de la cuenta.

En definitiva, es muy probable que no se entienda cómo poner el dinero a trabajar para que genere más dinero. Además, se desconoce también el lado irracional de la psicología del dinero y ocurre lo siguiente.

Toma de decisiones económicas basadas en la emoción

La emoción es la enemiga de las finanzas y, en una situación de ganancia rápida de dinero, esas emociones lo inundan todo.

Por ejemplo, uno de los principales problemas de la lotería es que se multiplica el número de familiares y amigos... y todos tienen urgentes necesidades económicas o negocios «infalibles».

Enemistades, chantajes emocionales, malas inversiones en oportunidades «únicas»... Cederás demasiado y es probable que, si tú no sabes mucho de finanzas personales, los que te rodean tampoco sean muy buenos en eso.

Se ignora el fenómeno de la «contabilidad mental»

La contabilidad mental se refiere al valor que pones en el dinero, basándote en su origen y el uso que le darás. En la práctica, significa que la lotería la vemos como «dinero gratis», no ganado con esfuerzo.

Por eso, se suele gastar más en cosas innecesarias o lujosas, que en sanear créditos o realizar inversiones sensatas.

«Lo que fácil viene, fácil se va» es un refrán que, según el fenómeno psicológico de contabilidad mental, tiene sentido.

Se realizan, inevitablemente, gastos excesivos

Es probable que algunos conozcan el concepto de «Inflación de estilo de vida», o dicho de otro modo, que cuanto más ganas, más gastas.

Este fenómeno (ligado al concepto psicológico de adaptación hedonista, por el que nos acostumbramos enseguida a lo bueno y buscamos siempre más) se une a lo anterior y hace que muchos gasten demasiado innecesariamente en cuanto obtienen dinero.

Y como la fuente de la ganancia ha sido única y no constante, el pozo se seca.

Dejar el trabajo sin un plan alternativo

Es decir, abandonar la fuente habitual de ingresos sin haber calculado bien que ese premio no dura tanto como creemos y que la vida es demasiado cara, especialmente, si no sabes de finanzas.

Por todo esto, la pregunta es clara: ¿Es la ruina un destino inevitable de la lotería?

No, si se siguen algunos principios.

Qué podemos hacer para no perder el dinero de la lotería

La mejor guía es observar qué hicieron aquellos que, no solo conservaron la mayor parte del dinero de un premio, sino que, además, lo hicieron crecer.

No extrañará a los lectores veteranos de este blog que esas acciones coincidan con principios fundamentales de gestión financiera personal.

Encargar a los profesionales la gestión del dinero

Esos profesionales invertirán exentos de emoción y pondrán en marcha sistemas sólidos, basados en:

• Los objetivos que desee el cliente.
• Cuánto está dispuesto a arriesgar.
• Mitigación del riesgo, diversificando y sistematizando compras, ventas, etc., en mercados de valores e inversión.

Y si no nos ha tocado tanto como para ponerlo en manos de profesionales, debemos tomar nota de lo que hacen e imitarlo. Debemos aprender lo básico o, al menos, consultar una vez a un experto sobre qué hacer.

Al final, el antídoto es el mismo que para casi todo: cultura, educación y conocimiento.

Sistemas contra la emoción

Cualquiera que invierta sabe que los sistemas son clave, mediante establecimiento de stop-losses, principios sólidos, etc. Es decir, comportarse como máquinas frías con perspectiva de largo plazo, no como jugadores de casino arrastrados por el día a día.

Y si no se sabe de inversión, delegamos en alguien con solvencia demostrada, nada de gurús intradía prometiendo oro.

Objetivo y planes a largo plazo

Hasta que no se tiene claro lo que se quiere a largo plazo, y que entra en el presupuesto, no se emplea la mayor parte del dinero del premio, ni tomamos decisiones precipitadas (como no trabajar).

Frugalidad y límites

Es decir, mantener conscientemente un nivel de vida cómodo, pero sin derroches.

Sin disciplina, no me importa la cuantía del premio, la retorcida psicología del dinero nos arruinará.

Cuando te sientas en las clases de Economía, siempre hay un profesor que llama a la lotería «El impuesto de los tontos». Sin embargo, todo esto que hemos visto nos afecta a todos, lotería o no.

Por eso, conviene aprenderlo para el día a día y para esos momentos en los que un finiquito jugoso, un boleto o una herencia caen en el regazo.

Hace poco, en otro de esos debates-espectáculo de televisión, escuché que, si los jóvenes no podían comprarse una casa, era porque se tomaban una cerveza por ahí y no se la ahorraban, como hicieron sus padres.

Es la enésima variación de una narrativa falaz que trata de desviar culpas y se materializa en expresiones como que: «Hay que quitarse Netflix» o «la tostada de aguacate». Así, con ese ahorro, adiós los problemas económicos de los Millenials y las generaciones posteriores.

Yo soy más mayor y creo que, además de ser economista, tengo que ser honesto: todo eso es una tontería. No hacen falta 5 años de carrera para la aritmética que demuestra que Netflix no es lo que impide realmente reunir la entrada de una casa.

Puede que lo consigas después de medio siglo sin aguacate, cosas más raras he visto, pero buena suerte obteniendo un préstamo a 30 años cuando ya tienes 70.

La realidad del ahorro y las finanzas personales

En esa misma línea de honestidad, las finanzas personales de cada uno son un mundo y es imposible abarcar todas las situaciones aquí. Pero es importante comprender que, si la parte de ingresos de la ecuación es baja, hemos de actuar ahí más que en el ahorro.

Si ganamos poco, hemos de estar cada día buscando cambiar a un trabajo que pague más, ascender o encontrar como sea otras líneas de ingreso.

Porque mientras este sea bajo, centrarse en el ahorro es como subir a un ring a ganar un combate de boxeo defendiendo y esquivando solamente. Por buenos que seamos, tarde o temprano la inflación, las crisis y los imprevistos inevitables nos noquearán.

Eso sí, siendo conscientes de eso, siempre hay margen para ahorrar, pero no quitándonos una cerveza o 15 euros de Netflix al mes. Y algunas de las mejores tácticas para eso son psicológicas.

Las personas tenemos una serie de sesgos cognitivos con el dinero que la economía conoce bien y explota, principalmente, para que gastemos más, sin darnos cuenta, en cosas que no necesitamos.

Precios psicológicos, ofertas que no lo son tanto, la disposición en tiendas y supermercados, financiaciones que aumentan el gasto...

Como nunca nos vamos a librar de esos sesgos y ser siempre objetivos y racionales con el dinero, lo que podemos hacer es que, al menos, jueguen a nuestro favor, en lugar de en contra.

Eso es lo que vamos a ver aquí, con lo que se ha demostrado con datos en la mano que ahorra más.

Empezaremos por lo más conocido. En estos tiempos de clickbait, todo el mundo busca lo novedoso y lo impactante, pero lo cierto no hay mucho nuevo bajo el sol y muchos de los consejos de ahorro efectivos en el mundo real suelen ser aburridos y sensatos.

Lleva un presupuesto

Demos el primer paso en terreno conocido. El viejo proverbio empresarial es cierto: No puedes gestionar lo que no mides.

Muchos de los que acuden a una asesoría en finanzas personales se quedan lívidos cuando se van repasando gastos, uno a uno, y se dan cuenta de que se va mucho más dinero del que creen en muchas cosas que no pensaban.

El presupuesto sirve para llevar un control y es imprescindible para el resto de consejos, pero, sobre todo, en lo psicológico, nos sirve para hacer consciente lo inconsciente.

Recuerdo siempre la anécdota de Phil Libin, fundador de Evernote, que perdió 15 kilos en un año sin proponerse cambios especiales de dieta o ejercicio. Simplemente, apuntaba en un Excel su peso y trataba de mantenerlo dentro de los límites de la curva suave de descenso diaria que trazó como objetivo para ese año. No parecía un esfuerzo durante el proceso, porque el objetivo diario no era exigente, pero a final de año el acumulado fue importante.

Con el dinero pasa igual y Libin conecta con lo siguiente.

Ponte un objetivo de ahorro mensual

Y contrólalo con el presupuesto.

El objetivo, para que funcione, tiene que estar un poco al límite de nuestra capacidad. Debe ser algo que implique algo de esfuerzo, pero que no sea imposible. Otro consejo conocido por todos, pero es necesario antes de adentrarnos en el resto de temas.

Esto es la vida real, habrá meses que no podremos cumplirlo y es lo que hay, pero no poner un objetivo hará que no ahorremos de manera sustancial, porque nuestra cabeza no estará centrada en una meta.

Bien, con las dos columnas principales de la casa colocadas, sigamos.

En El Blog Salmón

33 modos de ahorrar en tus compras

Paga primero al ahorro

Otro clásico de las finanzas personales que funciona. Esto significa que, en cuanto lleguen la nómina o los ingresos, lo primero que hacemos es apartar ese objetivo de ahorro en otra cuenta especial que no tocamos. La inconveniencia de esa cuenta y la separación de las mismas, aunque sea solo de nombre, tiene importantes efectos psicológicos en el manejo del dinero. Si las tenemos mezcladas, no ahorraremos tanto.

Pagar primero al ahorro dejará menos dinero para gastos, pero esa restricción, aunque no lo parezca, hará que nos contengamos y que se nos ocurran soluciones para estirar lo que queda, alcanzar el objetivo o quedarnos cerca.

De hecho, tras separar el ahorro, el disponible para gastos lo sacamos del cajero para aplicar lo siguiente.

Paga todo (lo posible) en efectivo

El sueño de los bancos es que el dinero físico desaparezca. Además de las implicaciones negativas de desigualdad y privacidad que tendría, los bancos y empresas saben que gastamos mucho más con tarjeta que con efectivo.

El «dolor» psicológico de dar a otro el dinero que tanto nos cuesta ganar queda camuflado, pasamos un plástico y tenemos lo que queremos.

Sin embargo, pagando en efectivo, de nuevo hacemos consciente lo inconsciente. Vemos y sentimos ese cambio de fondos, notando mucho más el gasto y autorregulando mejor.

Diversos estudios como este del MIT, demuestran que la tarjeta activa los circuitos neuronales de recompensa, se hacen más compras compulsivas, se gasta más y se paga de más.

En ocasiones, hasta un 83%.

Espera 72 horas antes de comprar algo y no lo mires

La venta es cuestión de emoción, crea la adecuada y te comprarán cualquier cosa (ideologías incluidas).

Por eso, otro consejo de ahorro que funciona es que, cuando deseemos comprar algo no habitual, porque lo «necesitamos», lo miramos constantemente en Internet y creamos justificaciones de todo tipo para adquirirlo, no digo que no se compre, pero sí que esperemos un mínimo de 72 horas y dejemos de informarnos en ese tiempo.

El producto seguirá ahí en 3 días, pero, probablemente, el deseo ya no tanto. Se habrá reducido o quizá ni nos acordemos de aquello que «necesitábamos» con tanta ansia.

Esto de la emoción y el estado del cliente lo he enseñado durante mucho tiempo a empresas y ahora enseño aquí el antídoto.

Podría escribir un libro, pero esto se alarga demasiado. Al final, con el ahorro siempre hay margen de mejora. Pero no quitando lo que realmente no suma, aún mantiene nuestra salud mental y nos relaja un poco, sino con una gestión sólida de finanzas personales y conociendo esos sesgos cognitivos que hacen que gastemos de más.

Una vez le conté a los suscriptores de mi newsletter la historia de Ramón, un colega de la infancia al que la vida no estaba tratando demasiado bien. En lo que a dinero se refería, le iba de pena.

Y eso a pesar de que su posición de partida no era mala: ingeniero y, tanto él como su mujer, con buenos sueldos.

Creo que la historia es buena e ilustra perfectamente la situación financiera de muchos españoles, por lo que me he decidido a compartirla aquí, con mis amigos de El Blog Salmón.

Te cuento rápidamente su aventura.

The safest car, el origen financiero del mal

Todo arrancó con el nacimiento de su hija.

Cualquier padre (o madre) conocerá la montaña rusa emocional que se experimenta al tener un hijo por primera vez: todo para tu hijo, tiene que ser lo mejor, no le puede faltar de nada...

Bajo estas premisas, Ramón y su señora decidieron comprar un coche. Pero no uno cualquiera. Tenía que ser un coche muy seguro, el más seguro. Su pequeña así lo merecía.

Se pillaron un Volvo XC60 que, según decían, era “el coche más seguro del mercado”.

Él, supongo que parafraseando al comercial que se lo vendió (y entre risas orgullosas), lo llamaba “the safest car”.

Por lo visto ese modelo había ganado no sé qué premio de seguridad que garantizaba que su niña viajaría segura. (No juzgo, yo a mi niña le compraría el Falcon que tanto gusta a nuestro presidente)

El Volvo costó unos 50k y lo pagaron a crédito, como debe ser.

Pues bien, durante los meses de baja maternal/paternal todo marchaba, iban al pediatra en the safest car y en Instagram todo eran corazones.

Pero el tiempo pasó, y como este no es un país nórdico en el que se fomente la natalidad, tocó volver al trabajo. Había que pagar facturas y letras, entre ellas la del coche más seguro del mercado.

No podían permitirse una excedencia.

Entonces surgió la gran pregunta que la mayoría de los padres nos hacemos en algún momento de nuestras vidas:

"¿Qué hacemos ahora con la niña?"

Por no deber favores no quisieron colocársela a los abuelos (ya sabes cómo es esto), pero contratar a alguien que la cuidara también era demasiado caro, así que no les quedó más remedio que aparcarla en la guardería.

Y aquí viene la paradoja de Ramón, atento.

La paradoja de Ramón, su coche y su hija

Los problemas llegaron enseguida:

• El primer día de guarde la niña volvió con fiebre.
• Luego un niño le metió un mordisco que casi se lleva una oreja.
• Encima la guardería le quedaba lejos y la cuidadora les pareció “un poco estúpida”.

A las dos semanas les llamó esa misma cuidadora, la niña no paraba de vomitar. Ramón tuvo que ir a buscarla y llevarla a urgencias. La llevó en the safest car, por supuesto.

Con apenas seis meses tuvo que aparcar a su bebé con un montón de desconocidos, lejos de sus padres y rodeada de rotavirus porque no podía permitirse ni una niñera ni una excedencia.

Pero sí the safest car. Supongo que se capta la ironía.

En El Blog Salmón

¿Qué tipo de persona conduce un Porsche 911 Carrera?

Mira, yo no sé si tienes hijos ni qué haces con ellos. Ni lo sé ni lo juzgo. Cada uno puede hacer con sus hijos y con su vida lo que crea oportuno.

Sin embargo, ¿sabes lo que sí es importante? Controlar el dinero que entra y que sale de tu cartera.

Si Ramón no hubiese cometido innumerables cagadas financieras (el Volvo de paquete solo fue una de ellas), al nacer su hija habría tenido opciones:

• Él o su mujer se podrían haber pedido una excedencia.
• Podría haber cambiado a una empresa más cercana a casa.
• Pedir una reducción de jornada.
• Contratar a alguien que se hiciera cargo de la niña.

No sé, podría haber tenido opciones y decidir qué era lo mejor para la cría y para la familia.

Pero no tenía opciones. El Volvo, entre otras cosas, se las había comido.

Así que se tuvo que tragar la guardería y, lo peor, el run run en la cabeza de que la niña pasara más horas con la cuidadora estúpida que con sus padres.

¿Pero sabes lo que sí tenían Ramón y su mujer? Tenían the safest car.

La suegra de Ramón, la nueva invitada a la fiesta

Los meses pasaron y algo llamado pandemia llegó a nuestras vidas. Con guarderías, colegios y empresas cerrados, tocaba trabajar desde casa. En familia. Confinados.

Ramón y su mujer vivían en un pequeño piso en el centro de Sevilla, no creo que tenga más de 70 metros, así que te podrás imaginar el infierno laboral que era aquello.

Al principio se turnaban para trabajar: mientras uno curraba, el otro cuidaba a la pequeña e intentaba mantenerla en silencio para que no molestara.

(Risas enlatadas)

Pero llegó un momento en el que no les quedó más remedio que pedir ayuda. Para que ambos pudieran trabajar 8 horas al día en jornada partida, alguien tenía que quedarse con la niña. No les quedaba otra.

Solución: la suegra de Ramón se fue a vivir con ellos.

Piénsalo.

70 metros cuadrados, una niña pequeña, una suegra y dos personas intentando trabajar. Mientras tanto, el puto Volvo en el garaje. De locos.

Y lo peor no era eso. Lo peor es que darle galones a la suegra tuvo sus consecuencias. Es normal, cuando alguien pasa diez horas con tu hijo te termina diciendo qué tienes que hacer con él.

Buf… Tu suegra diciéndote cómo tienes que vivir tu vida y, mientras, el coche de 50k euros cogiendo polvo veinte metros más abajo.

Y, espera, que aún hay más.

Lo mejor es que entre la niña, la suegra y la Thermomix, muchos días Ramón terminaba yéndose a trabajar al garaje, al coche de cincuenta mil euros. Entonces sí que se sentía seguro.

Lo mires por donde lo mires, la situación es rocambolesca, y todo porque Ramón había cerrado sus opciones.

El interés compuesto de sus malas decisiones le había condenado: no tenía el control, no estaba al volante. De su vida, digo. No del coche.

Pero no te vayas todavía: de esta historia podemos extraer dos gigantescas lecciones financieras.

Las lecciones financieras de Ramón y su coche

Muy muy atento:

1. Las malas decisiones financieras tienen una vida muy larga

Si en vez de dejarse embaucar por el del concesionario Ramón se hubiera comprado el mismo coche, pero de segunda mano, u otro más asequible, quizás su mujer, o él, podrían haberse pillado una excedencia para no tener que estacionar a la niña en ningún sitio.

O podrían haber contratado a alguien que les ayudara con las tareas de casa y evitar tener que oler lo de la suegra.

Pero no podían, habían perdido la posibilidad de decidir.

Y todo por haber querido oler otra cosa...

En El Blog Salmón

Clase trabajadora jugando a ser clase alta, hazte fan

No sé yo qué perfume será más caro. Bueno, sí lo sé, y creo que tú también.

Ojo, que no digo que sea mala idea comprarse un coche nuevo (y seguro), lo que digo es que no hay que ser un pardillo financiero y condenar tu futuro (y el sistema inmunológico de tu hija) por una pésima decisión.

Curiosamente, una pésima decisión que, en el caso de Ramón, fue aplaudida en su momento por todo su entorno. Todo eran palmaditas en la espalda y felicitaciones por el cochazo que se acababa de comprar.

“Como se nota que te sobran los billetes, Ramón”, le decían.

Si ellos supieran... Ay...

Y segunda lección:

2. Da igual en qué te gastes la pasta, te vas a cansar pronto

Ya sea un Volvo, un iPhone o una americana de Emidio Tucci, el paso del tiempo desgastará tu cariño a todo lo que compres. Da igual lo vanidoso que seas.

Lo que hace la gente inteligente, los que toman buenas decisiones financieras, y lo que tú deberías hacer, es observar los gastos con la perspectiva del tiempo.

Cuando vas al concesionario y tienes tu coche tapado, esperándote, y el del concesionario lo destapa para ti, te sientes el rey del mundo. Pero es una sensación pasajera, efímera, la emoción cae incluso más rápido que el valor venal de tu nueva unidad.

Cuando el olor a nuevo desaparece aparecen otros olores, que suelen ser peores, y más caros, y duraderos.

No penalizar tu futuro por una sensación efímera, o por recibir unas palmaditas en la espalda, es la A de controlar tus finanzas.

Volvemos a hablar pronto,

Nudista Investor

Imagen | drobotdean