Muchas veces se oye que el problema de la falta de ahorro o de la poca inversión de los españoles es la falta de educación financiera. Y por tanto la solución a estos problemas es obvio: dar más formación en etapas de educación obligatoria a la juventud.

Sin embargo, y a pesar de que todo parece muy obvio, la realidad es que la educación financiera, en la práctica, sirve para muy poco. La realidad es que tener mejores fundamentos económicos no cambia el comportamiento de las personas, por muy contraintuitivo que parezca.

Lo que dicen los estudios

En 2014 tres investigadores publicaron un meta-estudio sobre 201 estudios previos acerca de la efectividad de la educación financiera en el comportamiento de las personas con su dinero. Las conclusiones fueron demoledoras:

La educación financiera no influye apenas (0.1%) en el comportamiento de las personas, especialmente en la gente con menos ingresos. Además, los efectos de esta educación decaen con el tiempo. Incluso en los casos donde la intervención fue intensa, con muchas horas de formación, los efectos son inapreciables.

¿Cómo puede ser esto? Se suponía que a más formación, mejores comportamientos. Pero la evidencia está ahí. Una persona más formada no tendrá un comportamiento más sano con el dinero. Saber de fondos de inversión no va hacer que se contraten más.

Lo que en realidad está pasando

Lo cierto es que aunque los seres humanos tenemos la capacidad de hacer planes a largo plazo (y esto es lo que nos diferencia del resto de los animales), el corto plazo tiene mucho atractivo. Nuestro cerebro racional puede pensar a largo plazo, pero cuando las glándulas se ponen a actuar mandan. Y nos gusta más comprar y disfrutar del ahora que ahorrar y tener dinero para gastar después.

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Y el manejo del dinero no es el único efecto de este cortoplacismo. Nos pasa también con la alimentación y el ejercicio, a pesar de que todo el mundo sabe que comer de más y no hacer ejercicio está mal, al final nos puede el ahora frente al después y por eso en los países desarrollados hay obesidad.

Por tanto mejorar la educación financiera no logra mejorar el manejo del dinero, invertir más y gastar menos. Este tipo de intervenciones no funcionan y múltiples estudios lo respaldan. Hay que buscar otro camino.

¿Cómo mejorar el comportamiento de los humanos?

Los humanos somos, por naturaleza, bastante vagos. De nuevo, no lo digo yo, lo dicen los estudios. Y por tanto la mejor forma de mejorar el comportamiento financiero de las personas es ponérselo muy fácil. Esto lo ha estudiado una rama de la economía denominada "economía del comportamiento" y propone soluciones.

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Por ejemplo, si lo que queremos como sociedad es que los individuos ahorren para su jubilación, la forma ideal para lograrlo es que las empresas tengan que abrir un plan de pensiones a todos sus trabajadores y destinar un porcentaje del sueldo a los mismos. Estos planes no serían obligatorios pero si el trabajador no quiere contratarlos o dedicar un porcentaje de su sueldo tendría que indicarlo explícitamente.

Cuando se realizan este tipo de intervenciones la mayoría de los trabajadores contratan el plan de pensiones. Es decir, un cambio de normativa, dejando completa libertad al individuo, logra aumentar la tasa de ahorro.

Por tanto, en lugar de seguir proponiendo educación financiera como solución hay que buscar nuevas inercias para la sociedad. Educar está muy bien, pero si el objetivo es cambiar comportamiento no estamos realizando lo correcto.

En España, el tema de la inversión es bastante poco común. No me atrevería a decir que tabú, pero sí muy raro. Si llevas un tiempo invirtiendo, seguro que sabes a lo que me refiero. No es un tema de conversación recurrente del que se pueda hablar libremente en la oficina o con los amigos sin sentirte incómodo. Tampoco es fácil de comprender por los que no están metidos en el mundillo.

Hablar en tu entorno de acciones, del S&P 500 o del interés compuesto suele generar miradas raras. Algunos piensan que eres un especulador ambicioso que, por avaricia, pone en riesgo su dinero. Otros te imaginan delante de varias pantallas de ordenador como si fueses el nuevo lobo de Wall Street. Pero no, la inversión no tiene nada que ver con eso.

El problema está en que en nuestro país no hay cultura financiera. No es que haya poca, es que no hay ninguna. Y eso es un problema grave, tanto para las generaciones actuales (nosotros) como para las futuras (nuestros hijos).

En ese sentido, yo lo tengo bastante claro: quiero que mis hijos aprendan desde muy pequeños lo importante que es ahorrar y lo absurdo que es acumular dinero en una cuenta corriente bancaria para que lo devore la inflación. Sí, voy a enseñarles educación financiera y voy a enseñarles a invertir.

¿Cómo lo haré? No sabría decirte exactamente. Como imaginas, esto no va de transmitir un método paso a paso y que ellos lo implementen sin más; si tienes hijos sabrás que en realidad son ellos, y no nosotros, los que marcan el ritmo de su propio aprendizaje. Lo que sí tengo claro son los cuatro consejos de inversión que quiero inculcarles. De su lectura se derivan otros tantos, pero eso ya tendrán que deducirlo ellos.

1. No especules, invierte

Uno de los principales errores que comete cualquier persona que se acerca por primera vez a la bolsa es que quiere ganar dinero rápido. "Si invierto hoy 10.000 euros, ¿cuándo se convertirán en 20.000". Nunca. Si vas con esa mentalidad, lo más probable es que acabes palmando bastante pasta.

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La bolsa no va de dar pelotazos ni de ganar dinero rápido, sino de ser constantes y pensar a largo plazo. Nadie, absolutamente nadie, ni siquiera los grandes gestores de fondos o los mejores inversores del planeta saben que va a pasar con el precio de una acción a corto plazo. Y si alguien te dice lo contrario te está tomando el pelo.

Por tanto, el primer consejo que le daré a mis hijos es que aprendan a diferenciar la especulación (querer ganar dinero rápido y a corto plazo) de la inversión (ver crecer tu dinero poco a poco y a largo plazo). Insisto, a largo plazo, inviertes; a corto plazo, especulas.

2. Empieza a hacerlo cuánto antes

Creo que la mayoría de los inversores de la sala estarán de acuerdo conmigo en que si pudiesen retroceder en el tiempo empezarían a invertir antes, siendo bastante jóvenes. Los efectos a largo plazo del interés compuesto son espectaculares, y la diferencia entre empezar a invertir unos años antes o unos años después son determinantes sobre el resultado final de la inversión.

Con un ejemplo lo vas a entender mucho mejor. Para ello vamos a suponer que conseguimos un 8% de rentabilidad anual, que es más o menos la rentabilidad media de las bolsas mundiales a largo plazo.

Si a los 20 años empezaras a invertir 200 euros al mes (2.400 euros al año), a los 65 habrías acumulado un patrimonio ligeramente por encima del millón de euros. Sin embargo, si empiezas a invertir diez años más tarde, a los 30, el patrimonio que acumularías no llegaría a los 450.000 euros, menos de la mitad.

En nuestro ejemplo, la diferencia entre empezar a invertir diez años antes o diez años después es de más de medio millón de euros. Una locura.

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Como te puedes imaginar, el segundo consejo de inversión que le daré a mis hijos es que empiecen a invertir tan pronto como comiencen a generar ingresos. De hecho, aunque ellos aún no lo saben (y espero que tú no se lo digas), ya tienen un fondo de inversión contratado a su nombre y al que cada mes hago aportaciones periódicas. Ya son inversores.

3. No hagas market timing

El market timing es una estrategia de inversión que consiste en predecir cuál es el mejor momento para entrar al mercado y cuál para salir. Si la bolsa está baja, se compran acciones; y si está alta, se venden y se obtienen beneficios. En mi opinión, una soberana chorrada.

Más arriba te explicaba que es imposible saber qué va a pasar con la bolsa a corto plazo. Por tanto, hacer market timing para decidir cuando invertir y cuando no es una pérdida de tiempo y de rentabilidad.

En el blog de Indexa Capital tienen un muy buen artículo sobre este tema basado en numerosos estudios que concluyen que los inversores pierden, aproximadamente, entre un 1% y un 1,5% anual por tratar de averiguar cuál es el mejor momento para invertir. Deberías echarle un vistazo.

Mi consejo paternal en este caso será: pase lo que pase a tu alrededor, invierte una cantidad fija de dinero todos los meses. Da igual si el precio del petróleo baja, si hay una guerra en Oriente, si los tipos de interés suben, si Trump le declara la enésima guerra comercial a China o si los vikingos invaden Berlín.

Pase lo que pase en el mundo, haz tu aportación periódica a tu cartera de inversión y deja pasar el tiempo; el capitalismo y el interés compuesto harán el resto.

4. No creas que puedes ser más listo que el mercado

En general, cuando hablamos de inversiones hay dos estrategias posibles: la gestión activa y la gestión pasiva.

La inversión activa es un tipo de inversión en el que la decisión de en qué empresas invertir se toma con un criterio propio. Una persona, normalmente un gestor profesional, selecciona una serie de activos que él considera estables y rentables y crea un fondo o una cartera de inversión.

En la inversión pasiva, mientras tanto, los fondos de inversión (fondos indexados se les llama) son réplicas de índices bursátiles como el S&P 500, el Eurostoxx 50 o el MSCI World. Si una empresa entra o sale del índice, inmediatamente entra o sale de la cartera de inversión. No hay intervención humana más allá de replicar la composición del índice.

Volumen de fondos gestionados por inversión activa/pasiva

El objetivo de la inversión activa es lograr una rentabilidad superior a la del mercado; mientras que el objetivo de la inversión pasiva es lograr exactamente la misma rentabilidad que el mercado. En otras palabras, la inversión activa juega a ganar, mientras que la pasiva juega a empatar.

¿Y cuál es el resultado? Pues que a largo plazo, el 95% de los fondos de inversión activa no logran superar a su índice de referencia. Este estudio de SPIVA lo demuestra y los datos son demoledores: a 15 años vista los fondos indexados no tienen competencia. Puedes ampliar la información en este otro artículo.

Mi consejo en este caso está claro: queridos hijos, no juguéis a ser Jordan Belfort en El lobo de Wall Street. Por mucho tiempo y esfuerzo que le dediquéis, lo más probable es que no logréis superar al mercado. Por tanto, la inversión pasiva (fondos indexados y ETFs) son vuestra mejor opción.

Y hasta aquí os puedo contar. Espero que esta, mi inversión más personal, me proporcione una alta rentabilidad dentro de 20 años.

Vamos a darte dos noticias, una buena y una mala, pero no te vamos a preguntar cuál quieres escuchar primero, por variar. Para la primera queremos enseñarte un gráfico que posiblemente te deje con la boca abierta.

La curva que verás a continuación, aunque parezca más el perfil de la etapa reina del Tour, refleja el crecimiento de la oferta de MOOCs (Massive Open Online Courses) desde 2012 a 2018. Para los menos avanzados, los denominados MOOCs se caracterizan por ser cursos online gratuitos dirigidos a una masa de alumnos. Algunos han sido elaborados por las universidades más prestigiosas del mundo.

Como ves, desde la aparición de los primeros de estos cursos allá por 2011 la oferta no ha parado de crecer. En 2018 se han ofrecido casi 10.000 cursos online gratuitos de este estilo, con más de 800 universidades en el ajo. Si quieres formarte online sin pasar por caja, parece un buen momento.

No te costará imaginarte que cursos de economía y finanzas hay unos cuantos; la oferta formativa para aprender tanto lo básico como lo avanzado de micro o macroeconomía da para hacer cursos hasta que te den el premio Nobel. El principal riesgo de esta formación es lo que se denomina "parálisis por análisis": entre tanto curso es complicado separar el grano de la paja. Y precisamente de eso va este artículo.

Sin más preámbulos, aquí está nuestra lista de los once mejores cursos online gratuitos (casi todos) de economía y finanzas. Consúmela con responsabilidad.

Para empezar a aprender economía

Puedes sentar las bases de tu posible pero improbable premio Nobel con estos cursos básicos.

• Mercados financieros y de capitales (español, gratuito, Khan Academy): funcionamiento básico de deuda e interés compuesto, inflación y mercados bursátiles. Un todo en uno acelerado por si quieres pillar los conceptos must have de economía y finanzas.

• Introducción a la economía (15 lecciones de hora y media, español, 29,99€, Neumann Business School): por si eres de esas personas que no se fía de lo gratis, por muy poco dinero puedes comprar este curso en Udemy con lo más básico de lo básico. Si esto fuera un armario este curso sería una camiseta blanca de manga corta. Incluso si ya tienes conocimientos pero quieres refrescar, es buena inversión.

• Introducción a las finanzas corporativas (15 horas, español, gratuito, Universidad de Pennsylvania): un poco más denso que los anteriores, bien es cierto, pero cubre temas que te gustará controlar como flujos de caja descontados, inversiones y retornos o planes de pensiones.

• Estrategias de precios (11h, español, gratuito, IE Business School): tanto si tienes un negocio como si solo eres consumidor necesitas adquirir los conocimientos básicos de pricing. En el curso se habla de elasticidad, de estrategias de fijación de precios, todo complementado con entrevistas a profesionales que desvelan más de un buen truco.

Microeconomía y macroeconomía

Aunque a mucha gente se le hacen bola estos conceptos tienen algo muy positivo, solo hay que entender las gráficas. Y es como andar en bici, no se te olvida más.

• Curso fundamental de microeconomía (36 horas, gratuito, español, Universidad Rey Juan Carlos): no podemos asegurarte que te vayan a dar el título por tu cara bonita pero sí que, si lo haces, comprenderás muchos de tus comportamientos como consumidor así como conceptos básicos de microeconomía sobre competencia, teoría de juegos... Aviso: una vez que entiendes el equilibrio de Nash no podrás sacártelo de la cabeza.

• The Power of Macroeconomics: Economic Principles in the Real World (24 horas, inglés con subtítulos en español, gratuito, Universidad de California): si Keynes levantara la cabeza y te viera tratando de entender sus modelos estaría orgulloso, o eso esperamos. Las leyes macroeconómicas deberían estudiarse aún con mayor profundidad en los colegios: por qué hay desempleo, inflación, deflación, el papel de los aranceles… Si no sabes de qué estamos hablando cierra esto y haz el curso.

Cursos de historia económica

Entender de dónde venimos y cómo eso afecta al mundo actual es imprescindible. Por eso te vamos a recomendar tres cursos de historia económica para entender qué ha pasado en la economía desde que la tierra es redonda.

• Historia económica medieval (25 clases de 1,5h, inglés, gratuito, Massachusetts Institute of Technology): si siempre has querido entender el feudalismo y las sociedades campesinas pre revolución industrial este curso te gustará. Viaja incluso más atrás en el tiempo para conocer el funcionamiento económico de la sociedad romana. No necesitas conocimientos previos de finanzas o economía, solo curiosidad y buen manejo del inglés.

• El Mediterráneo, espacio de intercambios, del Renacimiento a la Ilustración (13 horas, español, gratuito, Universidad de Barcelona): con el gran océano Atlántico al oeste, el mar Mediterráneo ha sido la puerta marítima de acceso de la península a los negocios desde que el humano sabe fabricar cacharritos que flotan. En este curso se habla de rutas comerciales, de guerras y disputas en sus aguas y de su importancia como eje económico. Tampoco faltan anécdotas. 13 horas que te pasarán volando, o navegando, para que no nos quejemos que los cursos son largos.

• American Capitalism: a History (32 horas, gratuito, en inglés, Cornell University): los últimos 500 años de historia económica condensados y empaquetados para ti. Se basa en la historia de Estados Unidos pero es irrelevante para entender cómo hemos llegado al sistema que rige nuestra economía hoy.

Para aprender inversión

• Introducción a la inversión bursátil (8 horas, español, gratuito, Universidad Politécnica de Valencia): si ya estás harto de escuchar a tu cuñado contar sus batallitas por el IBEX-35 es tu momento. Aprende a leer gráficas, conoce los diferentes productos de inversión, entérate por fin qué son los fondos indexados y ya después metes unos euros en acciones, pero no al revés.

• Inversión financiera y fiscalidad (32 horas, español, gratis, CEU Universidad San Pablo): dirigido a pequeños y medianos inversores. En su programa incluye info sobre diferentes productos bancarios, fondos y planes de pensiones y su fiscalidad. Además toca un tema no demasiado habitual en cursos de finanzas, la inversión en carteras. Ahora que está tan de moda el concepto de ingresos pasivos, comprar una cartera de seguros, por ejemplo, puede ser una opción muy rentable.

Y hablando de inversiones, aunque no se trate de un curso no podemos dejar pasar la oportunidad de recomendarte una lectura fundamental: Inversión en tiempos de tipos bajos, el primer libro de El Blog Salmón, publicado por nuestro compañero Alejandro Nieto.

Imagen | Class-central

Recientemente, Standard & Poor's, el Banco Mundial, la consultora Gallup y la universidad George Washington han creado un test de cinco preguntas para determinar la cultura financiera de cada región del mundo. Para aprobar el test y ser financieramente culto has de acertar más de la mitad de las preguntas.

Los mejores resultados del ranking los han obtenido Noruega, Dinamarca y Suecia, con más del 70 % de aprobados. España se sitúa en la zona media de la tabla, con un porcentaje de aprobados del 50 %. En la cola, países como Yemen, Albania o Afganistán, con menos del 15 %.

El diario El País ha publicado las preguntas. Como experimentado lector salmón que eres, ¿te atreves a hacerlas y comentar los resultados con el resto de lectores? Igual hasta podemos elaborar una estadística propia.

Sin afán de alardear os diré que yo las he acertado todas . Eso sí, en contra de los que han elaborado el test y de mi propia cultura financiera, reconozco que cualquier persona que domine las matemáticas de sexto de primaria y tenga una correcta comprensión lectora podrá sacar el mismo resultado.

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Imagen | Jorge Franganillo

A raíz del artículo de Foreign Affairs citado por Marco en este post que aboga por repartir dinero a los ciudadanos (concretamente en torno del 5% del PIB para el 80% del segmento con ingresos más bajos, me he acordado de un paper bastante interesante que nos dice que esto no es en absoluto buena idea.

El paper que cito, analiza los efectos de un premio de la lotería (en EEUU) entre 50.000 y 150.000 dólares sobre 34.987 ganadores entre 1993 y 2002. El resultado es que los premiados entre 50.000 y 150.000 dólares que se arruinaron tendían a acabar así entre tres y cinco años después de ganar la lotería, mientras que los premiados entre 600 y 10.000 dólares lo perdían poco después de recibir el dinero. Pero lo más interesante del estudio es justamente la distribución del gasto e inversión que realizaron los premiados, dado que la mayoría de premios elevados o medianos ni amortizaron deudas ni mejoraron la posición en inversiones. Si comparamos esos 50.000 euros que cita el artículo de Foreing Affairs con un hipotético regalo de 50.000 euros al millón de personas más pobres en España ¿qué pasaría en nuestro país?

Me inclino a pensar que es muy probable que esa inyección monetaria directa en las familias más pobres no conseguiría a medio plazo solventar las diferencias en desigualdad ni que tampoco les daría la estabilidad necesaria para mejorar su posición financiera a medio plazo, tal y como cita este paper también analizando justamente este hecho. A pesar de las sustanciales diferencias que pueden existir a nivel cultural entre EEUU y España, la educación financiera general no está muy elevada

En nuestro país, es muy probable que la distribución de situación de quiebra o mejora económica a medio plazo no mejore tampoco con este dinero y me acuerdo siempre de aquella concursante de Gran Hermano que estaba esperando los 2.500 euros de la ayuda por nacimiento para hacerse un implante de pecho. Ojo, también podríamos encontrarnos con casos contrarios en educación financiera, como el caso de Adam Shepard y cómo comenzar de nuevo con 18 dólares. Hagan sus apuestas.

En El Blog Salmón | Foreing Affairs sugiere que los bancos centrales deberían dar dinero directamente a los ciudadanos
Imagen | Images_of_Money

Justo hace un par de días criticábamos a Mario Draghi por sus polémicas declaraciones en las que proponía severos castigos a los países que no cumpliesen sus objetivos de déficit y hoy nos toca darle la enhorabuena a la institución que preside, el Banco Central Europeo (BCE), por el material didáctico que ha creado con el fin de acercar los conceptos más fundamentales de la economía al pública más joven.

El supervisor bancario ha creado una serie de juegos interactivos online para intentar explicar a los jóvenes (y no tan jóvenes) sus políticas de funcionamiento, el Eurosistema y el Sistema Europeo de Bancos Centrales. En su web podemos encontrar desde juegos de preguntas y respuestas sobre la historia y el funcionamiento del BCE, hasta otros en los que tenemos que manejar los tipos de interés para mantener la economía europea en buen estado o tomar decisiones referentes a la inflación.

La web se completa con una serie de concursos, películas de animación y vídeos sobre la estabilidad de precios, el euro o los aspectos de la actividad de banca central en la eurozona. Se trata, en definitiva, de una buena iniciativa que va encaminada a suplir las carencias de conocimientos económicos de gran parte de la población. Esperemos que no la dejen olvidada, se actualice frecuentemente y añadan nuevos contenidos.

Más Información | BCE En El Blog Salmón | ¿Por qué son caros y populares los Legos?

La Comisión de Hacienda del Congreso aprobó ayer una peculiar proposición no de ley en la que proponen una idea que ya habíamos defendido en numerosas ocasiones desde estas páginas: educar en finanzas a los más pequeños de la casa para que cuando crezcan posean los conocimientos financieros básicos que les permitan afrontar con éxito decisiones económicas.

La crisis económica actual está teniendo graves consecuencias para la población española. Queramos aceptarlo o no, el mundo en el que vivimos cada vez está más globalizado y dominar los pilares de la economía se convierte en una labor esencial si queremos evitar que nuestros chavales vuelvan a cometer los errores económicos del pasado.

Una correcta educación en finanzas podría haber aminorado los efectos negativos derivados de la compra indiscriminada de participaciones preferentes por personas que no sabían lo que hacían o del excesivo endeudamiento de las familias españolas, por citar algunos ejemplos notables.

Desde mi punto de vista, es una obligación de los centros educativos (y por tanto de los poderes públicos) que los chavales aprendan en los colegios conceptos como el de cuenta bancaria, tarjeta de crédito, deuda, hipoteca, impuesto, instrumentos financieros, inflación o ahorro. No se trata de adoctrinar, como ya señalan algunas malas lenguas, sino de fomentar la cultura económica de los más jóvenes de la casa.

No en vano, no podemos olvidar que algún día estos jóvenes crecerán y abrirán una cuenta corriente, invertirán en un plan de pensiones, contratarán un crédito hipotecario y, en definitiva, tomarán decisiones económicas importantes que determinarán su futuro. Negarles una correcta formación financiera equivale a condenarles a vivir en un mundo de ignorancia que no se merecen.

Vía | La Información En El Blog Salmón | La economía en el nuevo borrador de la LOMCE: optimismo moderado, Hola, soy el ministro Wert y quiero que seas un ignorante en economía y La séptima reforma educativa ya está aquí Imagen | LaureÃ

Hace un par de meses hablamos en estas páginas sobre el trato discriminatorio que recibía la asignatura de Economía en el anteproyecto de la Ley de la Mejora de la Calidad de la Educación (LOMCE). En aquel momento pusimos el grito en el cielo ante un borrador absolutamente nefasto que no sólo dejaba pasar la oportunidad de introducir una asignatura económica en la ESO, sino que además desprestigiaba la materia de Economía del primer curso del Bachillerato de Ciencias Sociales, que pasaba a convertirse en una optativa de segundo nivel.

Una decisión así suponía sentar las bases para la extinción de la formación económica en la etapa de secundaria y trajo consigo el levantamiento en masa tanto de las facultades de economía como de la Confederación Estatal de Asociaciones de Profesorado de Economía en Secundaria (CEAPES). El anteproyecto de la LOMCE hacía caso omiso a las recomendaciones de la OCDE, la UE y parte del profesorado y de la comunidad educativa de aumentar el peso de la economía tanto en la ESO como en el Bachillerato.

Por suerte, todo parece indicar que a Wert le ha temblado el pulso. Hace unos días se hizo pública una revisión de dicho anteproyecto de la LOMCE y parece ser que el panorama ha cambiado drásticamente. En este nuevo borrador, si bien no se le termina de dar a la economía la importancia que se merece, sí que es cierto que su papel mejora sustancialmente.

La economía en bachillerato

Ciertamente, esta nueva situación no es muy diferente a la actual y mantiene la posibilidad al alumnado de cursar contenido económico en su bachillerato, lo cual es fundamental ya que la economía es considerado por muchos como la materia con más peso y que mayor sentido da al Bachillerato de Ciencias Sociales. No en vano, muchos de los alumnos que pasan por esta modalidad terminan cursando carreras universitarias relacionadas con la economía.

La economía en 1º, 2º y 3º de ESO

No en vano, debemos recordar que en las pruebas del informe PISA los alumnos españoles son evaluados de competencias financieras sin tener ninguna preparación específica previa al respecto, circunstancia que no ocurre en la gran mayoría de países europeos que concurren a la misma. Quiero pensar que con la aparición de esta nueva materia nuestros jóvenes tendrán la posibilidad de recibir una formación económica que les será muy útil en el futuro. Pese a que este primer paso podría considerarse un éxito, sigo pensando que esta nueva asignatura debería ser para todo el alumnado y no sólo opcional.

La economía en 4º de ESO

Los alumnos que opten por la primera opción tendrán que elegir dos materias optativas entre Biología y Geología, Economía, Física y Química y Latín. Mientras tanto, los que opten por las enseñanzas aplicadas deberán elegir también dos asignaturas entre Ciencias aplicadas a la actividad profesional, Iniciación a la Actividad Emprendedora y Empresarial o Tecnología.

Aunque nuevamente echo en falta que la economía sea una materia obligatoria para todo el mundo, reconozco que la importancia que se le da a la formación económica en este último curso de la Secundaria es bastante aceptable en comparación con la situación actual, circunstancia que se venía demandando desde hace años por parte del profesorado de economía.

Conclusiones

Aunque la economía no sale excesivamente mal parada con este anteproyecto, lo cierto es que no por ello debemos lanzar las campanas al aire aquellos que creemos que la formación académica es fundamental en esta etapa educativa. Tal y como demuestra la coyuntura actual, hoy en día es imprescindible que nuestros alumnos desarrollen unos conocimientos económicos básicos que le faciliten su acceso al mundo profesional.

Llegado su momento, todo adolescente se hará mayor, recibirá una nómina, emprenderá un negocio, utilizará tarjetas de crédito, abrirá una cuenta corriente, contratará un depósito, se sacará una hipoteca y, en definitiva, necesitará tener una base económica sobre la cual fundamentar sus decisiones. No debemos privarles de ella. Nuestros jóvenes tienen derecho a ser educados en finanzas desde edades tempranas.

Más Información | Borrador del anteproyecto de la LOMCE
En El Blog Salmón | Hola, soy el ministro Wert y quiero que seas un ignorante en economía, La séptima reforma educativa ya está aquí
Imagen | Tulane Public Relations

Recientemente recibimos un correo electrónico de un lector de El Blog Salmón en el que nos alertaba sobre un aspecto que considero indignante en la nueva reforma educativa: la pérdida de peso de la asignatura de Economía en bachillerato. He de reconocer que cuando leí el email dudé y no creí que eso pudiese ser cierto, máxime si tenemos en cuenta la actual coyuntura económica de nuestro país. Sin embargo, tras investigar un poco y echar un vistazo al anteproyecto de la Ley de la Mejora de la Calidad de la Educación (LOMCE) me he quedado estupefacto.

Decisiones como esta sólo demuestran la incapacidad manifiesta de quienes han redactado una reforma educativa que era necesaria pero que nuevamente responde exclusivamente a intereses políticos y no a lo que la sociedad necesita. Y es que es curioso que desde los primeros párrafos de la LOMCE se hable de conceptos como el mercado global, la competitividad de un país o el acceso a los puestos de trabajo de alta cualificación, en un intento por darle un sentido económico a la nueva reforma que justifique su implantación.

No señor, nada de eso. Por un lado se les llena la boca de justificaciones económicas y por otro dan una bofetada a la educación en finanzas de los alumnos. Incluso se atreven a hacer referencia a estudios internacionales como las pruebas PISA, donde los alumnos españoles son evaluados de competencias financieras sin tener ninguna preparación específica previa al respecto.

Y es que no solo han hecho caso omiso a las recomendaciones de la OCDE, la UE y parte del profesorado y de la comunidad educativa de implantar una asignatura vinculada con la economía en los cursos de la ESO. Además, han relegado a la Economía de Bachillerato a un plano secundario, condenándole a su desaparición y privando a nuestros hijos de conocer términos como la balanza de pagos, el PIB, el déficit público o el tipo de interés. Total, ¿para qué?

De asignatura de modalidad a optativa secundaria

Con la LOMCE, la asignatura de Economía de primer curso de bachillerato deja de considerarse una asignatura propia de la modalidad para convertirse en una optativa del último escalón, sustituyéndose por Literatura Universal. De esta forma, queda de manifiesto la torpeza de quienes han redactado un anteproyecto de reforma educativa cuyo fin es incrementar la ignorancia sobre aspectos económicos del alumnado.

Por más que lo intento no alcanzo a comprender la justificación de esta barbaridad. Han tenido la oportunidad perfecta para implantar la materia de Economía en la ESO y de esta forma educar a los chavales en finanzas desde edades tempranas, pero no sólo no la han aprovechado, sino que además han decidido crucificar a la asignatura con mayor seña de identidad del bachillerato de Ciencias Sociales.

Wert debe dimitir

Las reacciones a esta medida no se han hecho esperar. Quizás una de las que pisa con más fuerza sea la iniciada por la Confederación Estatal de Asociaciones de Profesorado de Economía en Secundaria (CEAPES), que ya se encuentra tramitando alegaciones al anteproyecto de LOMCE y que van a iniciar una campaña pública con el fin de denunciar esta situación. Ojalá lleguen a buen puerto, por el bien de los chavales de este país.

Por cierto, como muchos ya sabréis por mi BIO, soy profesor de economía en bachillerato.

En El Blog Salmón | La séptima reforma educativa ya está aquí, Hola, soy el ministro Wert y no sé cómo funciona el IVA

Este fin de semana plagado de manisfestaciones, donde cada loco clama por su tema hay una que el recuento de asistentes no ha tenido polémica alguna en el número de manifestantes, porque sólo se han manifestado una veintena de personas en Pamplona protestando contra los SWAPS.

Recordemos que los swaps son contratos de permuta de tipos, más o menos con sus variaciones que generan flujos de caja distintos para ambas partes al tomar niveles de referencia distintos o valorarse en función de índice que cambia. Sólo con una búsqueda en Google como “problema clip bancos, devuelve 460.000 entradas o “swap estafa” que devuelve casi 10.000 vemos que son temas sobre los que se ha escrito largo y tendido ¿qué ocurre pues? Se me ocurren varias opciones:

• Nos quejamos porque no nos favorece lo que realmente hemos firmado a sabiendas.

• Pasamos tanto del tema financiero que ni siquiera nos molestamos en protestar.

• Los que se quejan saben fehacientemente que no han sido estafados o engañados.

A pesar de este detalle, me quedo con una de las protestas de los afectados. Copio literal según la crónica porque se dan un par de detalles previos a tener en cuenta y que me gustaría ver con extractos bancarios en la mano:

En julio de 2008, me llamó el director de la oficina y me planteó este seguro bajo el argumento de que él también lo había firmado y que era un seguro para cubrirme si los tipos subían. No entiendes bien lo que te dice y, al final, entre la confianza que le tienes y la premura e insistencia con la que me lo planteó, firmé”

Además me gustaría saber cuántos de los afectados que ahora se quejan pagaban en neto de la operación “SWAP+hipoteca” en el momento de la firma y cuánto pagan ahora. Me da en la nariz que muchos de los que ahora patalean eran de los que se pavoneaban en la barra de bar de la buena hipoteca que habían firmado que les mantenía el tipo al 4% cuando el resto de los mortales hemos pagado en torno al 6% si las revisiones han coincidido en malas fechas.

Vía | Diario de Navarra
En el Blog Salmón | Adicae y la denuncia por productos tóxicos: manos denuncias y más educación financiera
Imagen | SideLong