La cripto-economía vino a nuestro mundo para quedarse de una u otra manera. Muchos son los proyectos revolucionarios en sectores de todo tipo que trajo la nueva tecnología cuya veda abrió Bitcoin, y algunos de ellos están ya dando servicio a millones de clientes (incluso de la Banca tradicional).

Pero aparte de la base tecnológica que se sentó con Bitcoin, y en particular con Blockchain, una asignatura que queda totalmente pendiente es la adopción de la cripto-economía como moneda de uso diario. Ahora Visa lanza una tarjeta de débito que pretende cubrir este hueco de mercado, y pretende por fin abrir la cripto-economía al gran público, pero, ¿Es este tipo de medio de pago lo que necesitan ahora los usuarios o sólo es una iniciativa con tintes mediáticos?

Las características de la nueva cripto-tarjeta lanzada por Visa y Coinbase

Para los más techies, lo primero que debemos decirles es que, lamentablemente, la Coinbase Card por ahora sólo está disponible en Reino Unido. Pero lo cierto es que se pretende irlo lanzando en los próximos meses en otros países europeos. Dada la alta penetración del “dinero de plástico” en España no sería de extrañar que los siguientes en la lista fuésemos nosotros.

De momento no tienen planes de expansión por el resto del mundo fuera del continente europeo. Pero los detalles que sí que sabemos ya es que esta tarjeta puede ser o bien física, o bien virtual (sin soporte plástico físico, principalmente para compras por internet). Ésta última podrá ser administrada por el propio usuario desde una aplicación disponible en Android e iOS. Esta dualidad física-virtual hace funcionalmente que esta tarjeta sea única entre los actuales medios de pago que van contra cripto-monedas, y así se asemeja a otras tarjetas del sector que han demostrado ser un éxito total, como por ejemplo la Revolut Card](https://www.revolut.com/es-ES/)

Igualmente innovador, y que aporta mucho valor añadido en términos de usabilidad, es que la Coinbase Card permite hacer operaciones de compra directamente contra el saldo en cripto-monedas en Coinbase, evitando el tedioso paso habitual previo de tener que ir trasfiriendo saldo de la cripto-cartera a la cripto-tarjeta. Obviamente, esta mejora en usabilidad es un gran y cómodo salto, pero viene a costa de perder algo de seguridad: es más seguro que usted tenga una suerte de tarjeta prepago en la que un uso fraudulento no puede cargarle más que su saldo actual, a tener una tarjeta que va directamente contra su saldo de cripto-activos.

No obstante, éste último no es un obstáculo insalvable. De hecho, ocurre exactamente lo mismo al diferenciar entre una tarjeta de prepago al uso, y una tarjeta de débito tradicional contra su cuenta. Y seguro que tiene usted tarjetas de débito de éstas estándar. Además, siempre está la posibilidad de limitar por la aplicación los diferentes importes a cargar contra la tarjeta. Otra opción es tener la cripto-cartera de Coinbase con un saldo que si se lo sustraen no le haga ningún roto en su economía, y tener otra cartera segura (preferiblemente un “paper wallet” o un almacenamiento en frío con todo su saldo a salvo (si es que eso es posible al 100%), aunque esto es volver un poco a lo mismo en usabilidad.

Los usuarios no necesitan todavía este medio de pago, por muy revolucionario que debamos admitir que es. Había algunas otras opciones de productos similares que ya llevan unos años en el mercado, pero eran medios de pago de emisoras mayormente desconocidas y con unos volúmenes apenas relevantes. Ésta es la primera cripto-tarjeta de pago de un auténtico gigante del sector, con una amplia base de clientes y un gran público objetivo, y además viene en alianza con uno de los principales intermediarios en la compra-venta de cripto-activos como es Coinbase.

La Coinbase Card es un excelente producto, pero ¿lo necesitamos realmente?

Desde luego, no podemos saber todavía si ésta iniciativa acabará por cuajar definitivamente en el mercado, pero lo que sí que podemos decir es que aporta todos los ingredientes posibles para que pueda acabar siendo un éxito. Ahora bien, ¿Necesitan los ciudadanos ya un producto de pago como éste?

Lamentablemente, parece que la respuesta es que no. Es cierto que la nueva tarjeta garantiza poder pagar en cualquier tipo de comercio que admita Visa, y no sólo en los que acepten el pago en las propias cripto-monedas. Esta es una gran ventaja para el comerciante, puesto que por lo que parece el cobra en moneda fiat (divisa nacional), con lo que así se evita el alto riesgo y volatilidad de las cripto-divisas que los comerciantes que querían aceptarlas tenían que asumir por el pago directo en Bitcoins (o lo que fuere). Éste es un punto muy importante, pues las oscilaciones intradia del cripto-mercado le cortaban (y le siguen cortando) a veces la respiración incluso a los cripto-traders más curtidos, así que imagínense cómo se le podía quedar el cuerpo (y el saldo fiat al cambio) a un comerciante con pasión techie, pero sin costumbre de asumir altísimas y constantes volatilidades.

Todo ello es un gran avance para un gigante como Visa, y permite automáticamente que se pueda pagar a cargo de nuestra cripto-cartera en cualquier comercio. Además, haberlo hecho de la mano de Coinbase, permite que los cargos finales se puedan hacer en varias de las cripto-monedas que soporta este intermediario de compra-venta de cripto-activos, y sin comisión para compras nacionales (aunque listan una comisión de liquidación cripto de un 2,49% que no dejan claro a qué aplica exactamente, y que parece constar sólo en el contrato). Esto último sí que es un gran avance para el conjunto de la cripto-economía. Permite también las retiradas de efectivo en cajeros automáticos.

No obstante, antes de proseguir, hay que decir también que, en concreto Coinbase, es un intermediario que despierta comprensibles recelos en la cripto-comunidad más idealista. Y es que en el cripto-ecosistema hay ya diferentes tipos de intermediarios, cada uno con su propia filosofía de existencia, su propia concepción de la cripto-economía y también su propio tratamiento de la privacidad. Es cierto que a veces Coinbase se aparta de los ideales más fundacionales de la cripto-comunidad, pero no es menos cierto que está contribuyendo definitivamente también al progreso de la cripto-economía en su conjunto: la noticia de hoy es la mejor muestra de ello.

Pero la realidad es que el principal factor de éxito de un producto de cualquier tipo sigue siendo en el caso de esta cripto-tarjeta muy (pero que muy) débil. Realmente, entre el público en general, no hay por ahora una demanda masiva por poder contar con este tipo de tarjeta. Es más, ni siquiera la permeabilidad de la cripto-economía en la socioeconomía en general ha sido relevante, hasta el punto de que sólo un porcentaje residual de ciudadanos tiene una cartera de cripto-activos a día de hoy.

Una lección importante que los mercados me han enseñado es que, a la hora de tener éxito en cualquier tipo de iniciativa o inversión, hay que ser capaz de acertar en el “Qué” y en el “Cómo”, pero es fundamental acertar además con el “Cuándo”.

Efectivamente, de nada sirve ser capaz de vislumbrar qué va a ser el futuro seguro, y cómo se va a materializar, para embarcarse en alguna aventura emprendedora o inversionista antes de que sea oportuno. Ello nos puede llevar a la ruina, a pesar de haber acertado de pleno en la respuesta a las dos primeras preguntas. Díganselo a los que entraron en la burbuja de cripto-monedas demasiado tarde, que lamentablemente fueron una mayoría (como en toda burbuja). Ahora a Visa le puede estar pasando algo similar en esta nueva iniciativa,

Visa tiene su propia ecuación coste-oportunidad, y las cuentas le salen

Es por ello por lo que un producto como la cripto-tarjeta que ha lanzado Visa nace muerto por definición mercadotécnica. Pero, no echemos las flores a la lápida demasiado rápido, porque, aun así, este lanzamiento puede tener todo el sentido. Para poder valorar el movimiento de Visa correctamente debemos tener en cuenta además la ecuación coste-oportunidad que tiene la compañía de medios de pago, y hacerlo en concreto para sus condicionantes y… su proyección más estratégica.

Desde la nueva perspectiva de ese coste-oportunidad que citábamos, el nuevo producto que han lanzado empieza a parecer oportunamente estratégico. Entre la auténtica multitud de diferentes tarjetas Visa, emitidas por diferentes emisoras bajo la marca Visa, ¿Qué coste supone que Visa mantenga en el mercado una tarjeta como la lanzada para cripto-activos, incluso en el caso de que no acabe de ser rentable (por el momento)? Seguramente, para un gigante como Visa, ese coste es casi despreciable, especialmente cuando se lo compara con las puertas que puede llegar a abrir.

Pero lo importante de este lanzamiento es que, para cualquiera de las emisoras menores de tarjetas de cripto-activos, esa potencial falta de rentabilidad significaría una sentencia de muerte segura. Sin embargo, un gigante con el músculo financiero de Visa, se puede permitir perfectamente mantener la apuesta hasta que acabe por demostrar ser un éxito en el mercado; y todo apunta a que habrá algún punto en el que ese momento llegará, al menos para un producto de estas características o similares.

Pero, además, está la otra parte de la ecuación, que es la de la oportunidad. Nuestro mundo, y en especial el tecnológico, puede que sea extremadamente cambiante, y nada le puede garantizar a Visa que su nuevo producto no quedará obsoleto antes de alcanzar el éxito. De nuevo en este punto, la apuesta de Visa tiene todo el sentido estratégico, puesto que el embarcarse en el lanzamiento de un producto tan revolucionario, le ha permitido empaparse de su tecnología, y situarse a la vanguardia de la industria financiera.

Esta innovación debe ser bienvenida como un paso hacia el futuro

Así, ante posibles cambios tecnológicos y nuevas innovaciones, Visa estará en una posición inmejorable para ser una de las compañías que más rápidamente podrá abrazar esos cambios y adaptarse a ellos. Visa ha visto la posibilidad de transformar esa gran amenaza que se cierne sobre su negocio más tradicional en una evidente oportunidad.

Y nadie puede asegurar el futuro empresarial de ninguna empresa, tampoco de Visa, pero si algo podía hacer Visa para “coger el toro por los cuernos” era precisamente adentrarse en la cripto-economía para dejar de verla como un competidor a derribar, y empezar a verla como la oportunidad de transformación que inevitablemente es. Los líderes de hoy pueden caer, y los gigantes del mañana pueden venir de los resquicios del mercado (o de la innovación) que los gigantes del hoy no supieron aprovechar en su favor.

Menospreciar las nuevas iniciativas emergentes desde su posición de liderazgo no va a evitar que prosperen. Esconder la cabeza bajo tierra como el avestruz cuando le empiecen a arañar cuota de mercado no va a hacer que dejen de seguir creciendo. Intentar derribarles cuando ya sean comparables a su empresa tampoco va a servir de mucho. La mejor manera de competir hoy en día es abrazar el futuro e innovar, innovar a raudales, y así poder ofrecer a sus clientes y usuarios lo que ni siquiera sabían ellos mismos que necesitaban.

Y esto precisamente es lo que está haciendo Visa ahora mismo con su nueva tarjeta. El futuro pertenece a los que son capaces de predecirlo y, como decía Steve Jobs, “La mejor manera de predecir el futuro es inventarlo”. Y no, simplemente repetir los inventos de otros sin aportar mayor valor añadido ya no es ninguna garantía de éxito; ¡Qué cosas tiene el progreso tecnológico exponencial, apenas deja espacio casi ni siquiera para segundones!

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La carrera por posicionarse en el sector de los pagos móviles se ha acelerado. Tras el 'ataque' de Apple con el servicio presentado en septiembre, otros competidores como Google o Samsung han dado su paso para no perder pie. Todos inician este sprint tecnológico que tendrá que ser respondido por los consumidores a través de su uso masivo.

Aunque aún queda camino por recorrer para lograr esa llegada al consumidor base, hay consultoras que ya han valorado este mercado y las cifras no son desdeñables. Forrester señalaba recientemente que sólo en Estados Unidos moverían 142.000 millones de dólares en 2019.

Ante estas previsiones, todos toman posiciones. Primero fue Apple con su servicio incorporado a los nuevos iPhones. Un sistema con numerosos retos por delante que, en los primeros meses, está logrando una implantación importante entre grandes distribuidores y tiendas en Estados Unidos. Se espera que llegue a Europa al final de este año.

Antes, Amazon había lanzado dos productos para estos pagos a través de dispositivos móviles. Uno de ellos era el lector de tarjetas, similar al de otros pequeños competidores como Square (con mejores precios para el comerciante). Otro un monedero electrónico (Amazon Wallet) que fue retirada seis meses después.

Los últimos en saltar a escena han sido Samsung y Google. En el marco del Mobile World Congress han presentado sus propios proyectos. La firma coreana ha planteado un sistema tras firmar acuerdos con MasterCard y Visa basado en una tecnología mixta que permite pagos con NFC y a través de un lector de tarjetas de banda magnética. Como comentan los compañeros de Xataka Móvil, estará presente en Estados Unidos y Corea este verano.

Google, por su parte, ha dado un paso más allá de Wallet, su monedero electrónico. Ha anunciado, sin aportar muchos detalles, el lanzamiento de Android Pay, una plataforma de pagos que servirá como base tecnológica para desarrolladores que quieran crear sus propias apps.

Los retos de Apple son los mismos que los del resto de actores. La competencia en precios de cara al vendedor, la seguridad de la información bancaria o la capacidad para expandir este sistema de manera masiva (para que sea la herramienta principal y no complementaria) son algunos de ellos. La tecnología avanza rápidamente. Ahora queda saber si la adopción por quienes deben utilizarla irá a la misma velocidad.

En Xataka | El pago móvil a debate: todos quieren liderar pero ¿quién lo conseguirá?
En El Blog Salmón | Tres incógnitas con Apple Pay para su desembarco en Europa y el uso de la huella dactilar
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Apple presentó la semana pasada ApplePay, el nuevo sistema de pagos por móvil de la compañía de Cupertino. Para este sistema de pagos, Apple ha combinado el pack de tecnologías existentes ya en medios de pago. En primer lugar la incorporación del chip NFC en el nuevo terminal de iPhone6 o Apple Watch, requisito imprescindible para el pago por contacto y en segundo lugar, la confirmación biométrica del pago mediante TouchId, el sistema de autentificación por huella dactilar implantado por Apple en el iPhone5.

Tal y como hemos comentado en Xataka, Apple Pay desembarca en EEUU inicialmente y en un futuro llegará al resto de países, pero en Europa, Apple tiene un handicap legal bastante importante que es la directiva comunitaria sobre pagos, que está transpuesta prácticamente a toda la UE y las restricciones al consentimiento expreso de operaciones de pago con tarjetas, por lo que Apple tiene que resolver tres incógnitas fundamentales antes de desembarcar en Europa.

La directiva de servicios de pago y la legislación europea se resume básicamente en que el consumidor final tiene que dar consentimiento expreso a las operaciones de pago realizadas con tarjeta que superen los 30 euros. Es más, la propia directiva exige que el límite de las operaciones de pago sin consentimiento expreso no puede superar el umbral de 500 euros, dado que el límite inferior es adaptable en cada país.

La autorización mediante PIN, la operación de consentimiento

Cualquiera que haya usado una tarjeta de crédito o débito ha comprobado cómo la autorización y consentimiento expreso al cargo de operaciones se realiza bien mediante el PIN o bien mediante la firma manuscrita y cotejo de identidad del portador de la tarjeta.

Este uso del PIN no lo eliminan los TPVs wireless, aquellos que funcionan mediante NFC y dicho PIN es obligatorio a partir de determinadas cuantías que tal y como he comentado antes, en ningún caso pueden superar los 500 euros.

Con esta regla, también se realizan compras dentro de internet sin confirmar el PIN como son las descargas de apps en Google Play o iTunes. El asunto cambia cuando el sistema que ha presentado Apple parte de la base de una única autorización mediante nuestra huella dactilar como vía para autorizar el pago. ¿Cómo sabrá el emisor de la tarjeta que hemos prestado consentimiento expreso a la operación? Se me ocurren varias opciones: la primera, que el banco tenga copia de nuestra huella y que ante la duda, Apple pueda aportar el registro de pago con la huella. Esta primera opción va en contra de la historia de que la huella no sale del terminal de Apple. La segunda, que se pueda asociar el PIN a la huella dactilar y que a efectos prácticos, el uso de Apple Pay sustituya el PIN en el terminal de tarjetas, pero seguimos con el mismo problema, puesto que la emisora de la tarjeta no puede verificar el consentimiento de terceros tecnológicos. La tercera, que Apple Pay se convierta en entidad de pagos, por lo que entonces, sí tendría conocimiento de los importes pagados y los comercios en los que compramos, punto que dijeron que tampoco iban a controlar con Apple Pay.

El intermediario tecnológico no prueba nada ante la ley

Apple Pay actúa en principio sólo como intermediarios de pago tecnológico entre el emisor de la tarjeta, el receptor de los fondos y el comercio y la ley es taxativa: la ley de servicios de pago sólo aplica a estas tres figuras y no a intermediarios tecnológicos por lo que el consentimiento expreso de las operaciones de pago la controla el emisor del medio de pago, en este caso, el emisor de la tarjeta de crédito o débito o bien el receptor, como ocurre con los recibos de TPV firmados.

El sistema que ha presentado Apple funciona con el consentimiento de la autorización mediante la huella dactilar en el iPhone, pero ese consentimiento no es válido a efectos de la ley, salvo que pactemos con el banco la autorización expresa mediante huella dactilar y que el banco pueda demostrar ante reclamación que realmente se ha usado nuestra huella dactilar tal y como exponemos más arriba.

¿Qué implicaciones tiene esto? Volver al origen del depósito de nuestras huellas dactilares en las entidades bancarias o bien, a la asociación de nuestra huella al PIN de la tarjeta y que los propios cajeros de las entidades entren en el sistema biométrico. ¿Existe otra opción? Si, existe pero es realmente peligrosa para el consumidor.

La autorización irrevocable e indefinida de operaciones de pago con tarjeta, no se contempla en la ley actual

Los contratos de emisión de las tarjetas de crédito o débito son contratos marco de servicios en los que en principio, no cabe legalmente la autorización irrevocable de órdenes de pago a receptores indeterminados. La orden indefinida se da por ejemplo a un receptor concreto, pero no al propio intermediario de pago y siempre para importes homogéneos en el caso de domiciliaciones bancarias que admiten devolución simple.

La solución para Apple pasa por convertirse en un medio de pago en Europa de tal manera que el propio acuerdo que se suscriba con Apple Pay ya contemple la autorización expresa de la operación de pago con la huella dactilar, tal y como hace por ejemplo PayTouch en España, pero esta opción no cabe en principio con lo que comentaron en la Keynote, dado que Apple nunca conocerá el receptor de las compras ni los importes pagados. Si no tiene esta información, obviamente no actuará como intermediario de pagos.

Interesante ver cómo se va a adaptar la ley a la tecnología biométrica dependiente de terceros a efectos de los consentimientos expresos, porque tengamos en cuenta que cualquier pago que no tenga consentimiento expreso, se puede devolver de manera inmediata y el perdedor final es emisor del medio de pago.

En El Blog Salmón | Doce opciones innovadoras en medios de pago

Si alguien ha estado por Ibiza y algunas de las discotecas de moda de Madrid o Barcelona, habrá podido ver cómo PayTouch se va abriendo hueco como medio de pago en el área de hostelería y el ocio.

Ya nos comentó IC este sistema de pago tan innovador que consigue que realicemos nuestros pagos directamente con las huellas dactilares en los terminales de pago de PayTouch. El funcionamiento es sencillo; nos registramos en su web, asociamos las tarjetas de crédito/débito que queramos a este medio de pago y la primera vez que vayamos a pagar con este sistema, nos reconocerán las huellas dactilares en un terminal de pago.

Una vez están nuestras huellas dactilares reconocidas, el pago se hace directamente por contacto con los terminales para autorizar la operación, sin necesidad de introducir PIN ni firmar ningún tipo de recibo o comprobante.

Los beneficios para hostelería/ocio y para el resto de sistemas de pago son evidentes. La primera es que no necesitas llevar ni efectivo ni tarjeta de crédito encima para pagar, el procedimiento de pago es realmente rápido (5 segundos), evitas el sistema de cambios que hay que tener con el efectivo y se puede controlar el gasto perfectamente.

¿Los inconvenientes? Que copas/noche/pagos hacen una mezcla importante como vía para las reclamaciones de los usuarios y que no veo claro el sistema de control y gestión de estas reclamaciones. Por otra parte, no tener un acuerdo fuerte con las entidades financieras o la integración del sistema dactilar con los TPVs tradicionales, genera una barrera de entrada muy fuerte para conseguir una masa crítica de usuarios.

De todos los medios de pago presenciales, éste es uno de los primeros que introduce la biometría como medio de seguridad y para los reacios, el sistema biométrico que incorpora el terminal de detección de huellas, controla el pulso y no lee fotografías de los dedos.

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Dentro de la evolución de los sistemas de pago online, me ha gustado mucho la solución que ofrece la compañía sueca Trustly, que ha entrado como entidad de servicios de pago autorizada por el Banco de España, como el intermediario de las transferencias bancarias inmediatas para las compras online.

Para operar con Trustly, como compradores, basta con que tengamos contratada la banca online de nuestra entidad financiera y seleccionemos la opción de pago con Trustly en aquellas tiendas online que la ofrezcan. Con esta plataforma, tal y como podemos ver en el vídeo, introducimos nuestro usuario y contraseña de banca online, seleccionamos la cuenta para realizar la transferencia, confirmamos la operación con el mecanismo usual de nuestra entidad (tarjeta de coordenadas, SMS...) y realizamos la operación.

Para el vendedor, la notificación de recepción de los fondos es inmediata, por lo que no se paraliza el proceso de compra hasta la recepción del dinero por parte del vendedor que ofrece la transferencia como medio de pago. ¿Qué problemas tiene esta solución?

El problema fundamental es que tenemos que dar nuestro usuario y contraseña de banca online en una plataforma ajena a la propia entidad bancaria, por lo que se crea una barrera a solventar importante por parte de los compradores más reacios a este tipo de prácticas.

Es decir, si no me fío usualmente de proporcionar mis datos de la tarjeta en determinadas plataformas, ¿por qué si iba a hacer login con las credenciales de mi banca online? Esta barrera de la transferencia la soluciona Paypal directamente con su API y no entramos en ningún momento a la banca online o a los datos de nuestras tarjetas.

Por otra parte, aunque Trustly no almacena ningún tipo de información financiera del comprador y siempre se necesita la confirmación de la operación mediante el SMS o la tarjeta de coordenadas de la banca online, el comprador de perfil tecnológico bajo, va a dudar mucho de este formato de pago. Y el perfil avanzado de comprador, ya usa su tarjeta de crédito o Paypal en todas las tiendas en las que el mecanismo de pago está asegurado mediante HTTPS.

El segmento de medios de pagos por operaciones de comercio electrónico tiene un amplío recorrido y hay hueco para posicionarse, pero no veo claro qué sistema puede vencer con mayor facilidad las reticiencias a los pagos online de los perfiles tecnológicos más bajos. Ahí es dónde se encuentra el caballo de batalla más complicado para superar en todos los niveles.

En España Trustly tiene acuerdos con Santander, BBVA, La Caixa, Bankia, Banco Popular, Banco Pastor, Banco Sabadell, Bankinter e ING Direct, por lo que tiene una cobertura cercana al 90% de las cuentas en España, pero no están aún todas las entidades que no menciono en esta lista.

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Desde hace poco más de un año, algunos de los “restaurantes” de McDonalds, cuentan con un sistema de pedido y pago con tarjeta muy rápido. Este sistema es Easy Order, que no deja de ser un TPV táctil situado en el restaurante para hacer nuestro pedido y pago. Una vez pagado, se imprime el ticket, nos dirigimos a una cola específica y en unos minutos, estamos sentados a la mesa.

El sistema Easy Order, es un sistema muy sencillo de usar, muy intuitivo, teledirigido y que consigue montar una compra en menos de un minuto sin problemas. De usabilidad un 10 desde luego, además de que evitas esperas en la cola tradicional. Este sistema, que a priori debería ser el sistema mayoritario de uso en cualquier tienda, en España, tiene un uso muy bajo y, aunque no hay datos oficiales de uso desde MacDonalds si os voy a dar unos datos de uso.

Hoy mismo, he estado un buen rato en un McDonalds con este sistema (concretamente en la T4 en Barajas) y después de 45 minutos observando y tomando notas, menos del 10% de los clientes que han hecho compra entre las 14 horas y las 14:45 horas, han usado este sistema de pago. En las cajas normales, las colas requerían una espera aproximada de 6/8 minutos pero en el sistema Easy Order, no había cola alguna. El perfil visual de la gente que ha usado Easy Order era de edad media (entre 30 y 40 años) y casi que apostaría que lo han usado más extranjeros que españoles.

Bien es cierto que esta observación es una frikada y apenas tiene validez estadística, puesto que no me he puesto a comprobar/encuestar a los compradores y los datos de “edad/nacionalidad” son una percepción, ni se ha repetido el muestreo en otros días. Pero el efecto de “poco uso” del sistema frente al pago tradicional, lo he notado ya en bastantes ocasiones que he visto este sistema, durante las estancias establecimientos con este sistema.

Sólo me queda pensar que los españoles preferimos hacer cola antes que pagar con la tarjeta o incluso, pararnos a comprobar cómo funciona un sistema de pedido que elimina al camarero. ¿Somos reacios a usar esta tecnología? Realmente lo dudo, puesto que a efectos de tabletas y smartphones, tenemos una penetración en el mercado muy alta, por lo que me inclino más a pensar de lo difícil que resulta implantar sistemas de micropagos en nuestro país. ¿Qué percepción tenéis vosotros sobre este sistema de pago?

En El Blog Salmón | Doce opciones innovadoras en los medios de pago, Suevia quiere acabar con el dinero en efectivo, Mastercard y Moneto introducen los pagos NFC en iPhone y resto de smartphones

Vídeo | Youtube

Moneto Mobile Wallet from Moneto on Vimeo.

Apple sigue empeñada en rechazar de plano el chip NFC en sus terminales móviles, tal y como hemos podido comprobar en el lanzamiento de su iPhone 5, pero justamente el mismo día que Apple presentaba su nuevo terminal, Mastercard presentaba en Lisboa el lanzamiento de Moneto en su versión para Europa. Moneto es una solución prepago para smartphones montada sobre el sistema PayPass de MasterCard y DeviceFidelity’s iCaisse4X que permite realizar pagos mediante NFC en smartphones que no tengan este chip implantado previamente.

Mediante esta tecnología para teléfonos con la entrada de Moneto en Europa, los usuarios de smartphones sin chip NFC podrán pagar con esta tecnología en todos los establecimientos que tengan estas opciones de pago. Hasta ahora, Apple rechaza introducir el sistema NFC en sus terminales y los smartphones antiguos, no cuentan con ella tampoco. Este escalón quedaría resuelto con esta tecnología a partir de octubre en el Reino Unido. Antes de final de año, este sistema estará disponible también para los teléfonos Android y comenzará su expansión por el resto de Europa.

Sacar fuera del teléfono el chip NFC y facilitar este medio de pago, es el movimiento lógico de la industria de medios de pago para prescindir inicialmente de las restricciones impuestas por los fabricantes de móviles y es el paso lógico para hacer avanzar la industria de medios de pago sin tarjeta a todos los niveles, popularizando el uso y evitando el cambio de terminal móvil para todos los usuarios.

El movimiento es perfectamente entendible, dado que los consumidores mueven en sistemas prepago 28.000 millones de dólares en Europa y es un sector que crece un 27% anualmente. Este trozo del pastel puede aumentar mucho más si se consigue desplazar el monedero electrónico y la tarjeta al móvil, tal y como está ocurriendo en Estados Unidos.

Mastercard está apostando fuerte por los sistemas tecnológicos, tal y como hemos visto en este año con el lanzamiento de PayPass (competencia directa de Paypal) y ahora, con el apoyo de Moneto y su expansión en pagos NFC. ¿Veremos esta solución a corto plazo en España? Probablemente, para 2014 si se cumplen las previsiones de Mastercard y las cifras acompañan en los mercados de Reino Unido, Irlanda e Italia que serán los primeros en introducir masivamente los sistemas de pago NFC.

Nota: El Blog Salmón ha estado presente en la conferencia 2012 Mastercard Europe Prepaid Conference. Los gastos de desplazamiento y alojamiento a este evento han sido sufragados por Mastercard Europe. Aquí puedes ver más Información sobre nuestra Política de relaciones con empresas.

Más Información | Mastercard Pressroom En El Blog Salmón | Doce opciones innovadoras en medios de pago, Telefónica actuará como medio de pago en aplicaciones de Facebook, Google o Microsoft

Nuestros compañeros de Xataka nos avisan del siguiente movimiento de Telefónica Digital con la integración de su entidad de dinero electrónico como medio de pago para aplicaciones en la red de Facebook, Google o Microsoft. La principal diferencia que ofrece Telefónica con este movimiento es la integración de los pagos por las apps o servicios consumidos en la red en su propia factura por los servicios prestados de telecomunicaciones.

La situación actual que tenemos es que cualquier compra en Google Play, Facebook, Microsoft o la AppleStore, requiere un medio de pago adicional configurado dentro de la propia plataforma, ya sea nuestra tarjeta de crédito, una cuenta Paypal o Google Checkout. Estas simplificaciones en las pasarelas de pagos tienen ventajas para los consumidores, al igual que bastantes más inconvenientes.

La principal ventaja que tenemos en estas integraciones es la simplificación en los procesos de registro, la seguridad en los medios de pago asociados (por ejemplo, nuestra tarjeta de crédito no se introduce en ningún sitio) y posiblemente la rapidez y simplificación de pasos para hacer una compra.

Pero en simultáneo, se introducen varios inconvenientes importantes para los usuarios con menos adaptación tecnológica que es la pérdida de control en sus pagos, la opacidad y falta de control en el gasto y la mayor dependencia de una operadora determinada para facilitar la navegación y el uso.

Sin ir más lejos, esta traslación de costes de servicios externos a la factura del móvil va a traer dolores de cabeza para la mayoría de los usuarios. Basta con recordar lo que ha pasado con la tarificación de los SMS premium, los programas de suscripciones no solicitadas y también, la compra por error de apps, tal y como ocurría con las conexiones a eMocion de Telefónica desde cualquier móvil hace unos años antes de la expansión de la tarifas planas de datos en los móviles. Tema complejo para abordar en el que Telefónica se quiere posicionar como la primera operadora de España con pasarela de pagos integrada para apps ¿qué opináis?

En El Blog Salmón | El 40% de las compras por internet a viajes y hoteles (infografía), El comercio electrónico está estancado desde 2008, LAs consecuencias de Facebook Credir, la moneda virtual de Facebook

Retomando nuestra serie de Conceptos de Economía, vamos a seguir hablando de herramientas financieras, en esta ocasión del confirming, su funcionamiento, coste y la utilidad que tiene para las empresas dentro de las herramientas de tesorería propias de la actividad mercantil.

El confirming es un servicio de pago a proveedores que nos lo ofrece cualquier entidad financiera a las empresas. Muchas empresas pactan de manera contractual plazos de pago dilatados sobre la fecha de factura y el confirming es una herramienta de pago que le permite al proveedor disponer del cobro de la factura de manera anticipada a la fecha de vencimiento del pago pactado con la empresa.

Funcionamiento del confirming

Para que la empresa A pueda pagar mediante confirming, se dirigirá a una entidad de crédito y procederá a la apertura de una línea de crédito contra confirming. Una vez tenga la línea de crédito abierta, la empresa encomendará las gestiones de pago de sus proveedores a la entidad financiera de manera que, enviará a su entidad financiera las facturas de sus proveedores una vez aprobadas para que proceda a su pago.

La entidad financiera procederá al envío de una carta la proveedor en la que le indica que tiene a su disposición el cobro de la factura y que tiene dos opciones:

• bien esperar a vencimiento de la factura y presentar el documento de cobro en su entidad financiera en los siete días anteriores al vencimiento,

• o bien que puede proceder a anticipar el cobro de la factura en las condiciones financieras que la empresa A haya pactado con la entidad.

La entidad financiera puede cobrarle a nuestro proveedor una comisión por el anticipo y unos intereses en función del tiempo en el que se ha procedido a anticipar el cobro de dicha factura. Por su parte, la empresa que emite el confirming tiene una relación de financiación directa mediante cuenta corriente o póliza de crédito asociada a la misma. Esta restricción hace que sólo se puedan pagar mediante confirming hasta determinados saldos vivos de riesgo que se hayan pactado previamente con la entidad financiera.

Ventajas e inconvenientes del confirming

La entidad financiera es la mayor beneficiaria por varios motivos:

• Tiene acceso a los canales de pago de proveedores no usuales y tiene acceso a un grupo de clientes que puede ser desconocido. Ahí entra en juego la labor comercial que se realiza por la emisión de sus confirmings.

• Obviamente, presta un servicio de crédito en ambos sentidos y como parte neurálgica de su negocio, incrementa su cuenta de resultados.

• Para la empresa que recibe el confirming, se tiene seguridad en el cobro siempre que se proceda a su anticipo. Es decir, un confirming anricipado no tiene posibilidad de devolución, dado que equivale a un factoring sin recurso. Por contra, si el proveedor decide no anticipar el cobro por el coste financiero, no tendrá garantizado el cobro al 100% a su vencimiento. Es difícil que se pueda proceder un impago, pero es un riesgo.

• Para la empresa que cede su cartera de pagos en confirming, el beneficio es indirecto, dado que se le mejoran las condiciones comerciales por parte de la entidad financiera en el resto de productos contratados. Una empresa de un tamaño medio o grande que se disponga a formalizar pagos mediante confirming debe negociar muy bien su estructura de costes financiera asociada con la entidad dado que aumenta sustancialmente la vinculación con la entidad que le realice los confirmings.

Dentro del capítulo de inconvenientes, podemos señalar los siguientes:

• Mayores costes financieros en el anticipo del cobro por parte del proveedor, dado que no tiene riesgo de impago. Normalmente, un confirming tiene mayores costes financieros que un descuento (aunque no siempre tiene que ser así tampoco).

• Pérdidas de tiempo y necesidad de envíos postales. Las entidades financieras no envían aún las cartas de pago por correo electrónico y el correo postal en este país funciona bien, pero no en todos los sitios.

• El confirming no se acepta en operaciones de pago internacional o en empresas que no sean de la zona euro.

Por último, una nota curiosa, confirming está registrado por el Banco Santander como marca pero el resto de entidades financieras lo usan sin mayores problemas.

En El Blog Salmón | Qué es el factoring, Qué son las pólizas de afianzamiento mercantil, Cómo se financian las empresas
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Las medidas que tiene en mente el Ejecutivo para prohibir los pagos en efectivo a partir de unas determinadas cantidades va a provocar la bancarización obligatoria a todos los ciudadanos que quieran recurrir al consumo de estos bienes o servicios. Parto de la premisa que esta medida va a ser inútil y que mantengo la tesis que sólo con la prohibición de los pagos en efectivo no se conseguirá emerger economía sumergida, sí va a provocar unos cambios importantes dentro en los hábitos de pago de muchos particulares.

Supongamos que el ejecutivo decide prohibir los pagos en efectivo a partir de 1.000 euros, cifra que Gestha ha marcado como la clave para aflorar más de 27.000 millones en negro (estudio cuanto menos discutible). ¿Qué cambios genera esta medida a efectos prácticos para particulares?

Ampliación de los límites de pago diario de las tarjetas de crédito y débito, así como mayores solicitudes de crédito en tarjetas. Hoy día, es muy usual encontrarnos con tarjetas de débito que tienen límites de pago en TPVs en torno a los 600 euros diarios, al igual que se limitan las disposiciones en efectivo diarias. ¿Problemas asociados? Seguridad y mayor control en las tarjetas. Respecto a las tarjetas de crédito, idem de las mismas.

Reforma de la ley cambiaria. La segunda opción para realizar pagos bancarizados en el momento, pasa por una reforma integral de la ley cambiaria. Hoy día un cheque es papel mojado y si no tiene fondos, genera más problemas que ventajas a efectos judiciales. Con la ley del cheque actual, rara es la empresa que acepta cheques o pagarés de un particular para un trabajo puntual. Supongamos por ejemplo la reparación de un vehículo en un taller, en el que nunca has estado y no es de tu ciudad. Si os aceptan un cheque, estáis de suerte.

Mayores comisiones para todos. Ese mismo particular, podrá pagar mediante la emisión de un cheque bancario o una transferencia vía Banco de España, más conocida como OMF. En ambos casos, hablamos de comisiones mínimas de 30 euros para el que paga y de la necesidad obligatoria de desplazarnos a una oficina. Además, esa transferencia OMF puede tardar unas horas en llegar a la cuenta del beneficiario, por lo que a efectos de pago al contado, nos encontramos con la misma casuística.

Respecto a las empresas, no debemos olvidar que ya están obligadas a declarar los cobros en efectivo que reciben superiores a 6.000 euros y que por tanto, existe un control importante para este movimiento de dinero en efectivo. Además, la empresa que factura, declara todos sus movimientos, ya los cobre en efectivo o por otras vías, por lo que sólo genera más comisiones bancarias que otra cosa.

No obstante, me sigo preguntando cómo va a bancarizar el ejecutivo sectores que operan en economía alegal o directamente ilegal. Pienso en tráfico de drogas, prostitución o salarios que se pagan en efectivo al no existir alta en la Seguridad Social. Aún prohibiendo estos pagos en efectivo, se seguirán realizando, dado que un camello no puede expedir factura por las drogas que vende al igual que una prostituta no puede declarar esos ingresos aunque cobre sus servicios con un TPV. Si la medida entra en vigor, el tiempo dirá quién tiene la razón, pero de entrada sí podemos asegurar que los primeros beneficiados por el invento van a ser los bancos y las comisiones que cobran por los medios de pago y por el mero hecho de la apertura de cuentas corrientes.

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Imagen | Eric Caballero