Hoy en día al ir al cajero automático vemos que gran parte de los bancos nos cobran comisiones por sacar dinero en efectivo y, por tanto, esto está afectando a los hábitos de los consumidores. Ahora preferimos pagar con la tarjeta de débito o de crédito en vez de ir a los cajeros para sacar efectivo.

El aumento de las compras por Internet también ha influido al mayor uso de las tarjetas de débito y de crédito, ya que la tendencia del consumo ha cambiado y confiamos más en las tiendas online que hace unos años.

Nos podemos preguntar: ¿A qué es debido que los consumidores prefieran la tarjeta que pagar con efectivo?

La tendencia de retirada de efectivo indica que 2018 se rompe la tendencia de aumentos

Según datos del Banco de España, el número de operaciones realizadas para retirar dinero en efectivo en los cajeros de las entidades bancarias ha disminuido en el segundo trimestre del 2018 en un 0,2 por ciento, hasta llegar a los 240 millones de operaciones, como se puede ver en la gráfica “Evolución del número de operaciones realizadas con cajeros de 2002 a 2º SEM 2018”:

Si bien el importe de operaciones para retirar el dinero en los cajeros ha aumentado un 1,3 por ciento, y el importe de operaciones que se han alcanzado son de 31.523 millones de euros, como se puede ver en la gráfica “Evolución del dinero retirado en cajeros de 2002 a 2º SEM de 2018”:

Se ve que existe una tendencia de disminución del número de operaciones de retirada de efectivo en los cajeros, ya que durante el primer trimestre del año, por lo que de confirmar esta tendencia, se rompería la racha de 4 años de moderados aumentos en las retiradas de efectivo en los cajeros.

Se registra un fuerte aumento de pagos de tarjetas de débito y crédito

Esta disminución del número de operaciones en los cajeros de las entidades bancarias para retirar efectivo contrasta con el aumento del pago con tarjeta de débito y de crédito.

En España se están realizando 958.175 pagos de forma directa con tarjetas de crédito para abonar las compras o servicios, lo que significa que han utilizado más sus tarjetas en un 12,92 por ciento que respecto el segundo trimestre del año pasado, como se puede ver en la gráfica "Evolución del número de operaciones con tarjeta en España desde 2002 al 2º SEM 2018":

En importe, el pago directo con las tarjetas de débito y de crédito ha ascendido a 36.267,94 millones de euros respecto al segundo trimestre del año pasado, un 8,23 por ciento más que el mismo periodo de 2017, como se puede ver en la gráfica "Evolución del importe pagado con tarjeta en España de 2002 al 2º SEM 2018":

Han aumentado más las tarjetas de crédito que las tarjetas de débito durante el 2018

El aumento de pago con tarjetas se ha producido por un incremento del consumo y se ha popularizado más el pago a través de contactless, que es una tecnología que permite autentificar el pago acercando la tarjeta al terminal de punto de punta (TPV).

Vinculado al aumento del pago con tarjetas de débito y de crédito se encuentra el incremento del número de tarjetas que hay en circulación en España, actualmente hay unas 82 millones de tarjetas, es decir, un 6,2 por ciento más que el año pasado.

Ha habido un mayor aumento en las tarjetas de crédito, 35,8 millones de tarjetas, con un 7,4 por ciento más que durante el año pasado, que con las tarjetas de débito que durante este año se han solicitado 46,3 millones de tarjetas, es decir, un 5,3 por ciento más que el año pasado.

Los cajeros han disminuido en 10.194 desde el 2008

Por otra partem las tasas medias de descuento pagadas por los comercios por la utilización del TPV como medio de pago a través de tarjeta se ha situado en el segundo trimestre en 0,44 por ciento, se ha movido entre 0,77 por ciento y el 0,23 por ciento.

Respecto al semestre anterior las tasas medias de descuento pagadas por los comercio se han incrementado en 2 centésimos porcentuales.

Durante el año 2018, ha habido un descenso en el número de cajeros de las entidades bancarias en 10.194 desde el inicio de la crisis financiera, es decir, del 2008, al pasar de 61.700 en 2008 a los 51.506 que hay ahora mismo, es decir, ha habido una disminución del 16,5 por ciento, aunque en el segundo semestre de año se han incrementado en 2,6 por ciento.

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Imagen | Flickr

La medida llevaba gestándose más de un año: las tres grandes redes españolas de cajeros automáticos (Servired, 4B y Euro 6000) se fusionarán en una única entidad que ejercerá un monopolio prácticamente total en el servicio de retirada de efectivo. Servired, la mayor de las tres, controlará el 66% de la nueva sociedad.

Esta operación no es sorprendente: en buena parte de Europa los cajeros están operados por monopolios nacionales participados por el sector bancario local. La red alemana Girocard o la francesa Carte Bleue llevan décadas controlando la práctica totalidad de los terminales en sus respectivos países. En Holanda, donde los pagos con tarjeta ya superan a los realizados en efectivo, los grandes bancos se plantean no solo integrar la red sino ceder los cajeros a una entidad conjunta con una marca única. España se suma ahora a esta tendencia.

La empresa resultante operará casi 64.000 cajeros y tendrá 72 millones de tarjetas de crédito y débito en circulación. Los mayores accionistas serán los tres grandes bancos del país: Santander (con el Popular), BBVA y CaixaBank; que también son los que aportan mayor número de cajeros, tarjetas y clientes al conglomerado. ¿Qué consecuencias tendrá el monopolio de los cajeros para los usuarios?

La guerra de los cajeros está aquí para quedarse

La gran ventaja técnica de las redes de cajeros es que permiten realizar operaciones a clientes de todas las entidades participantes, al margen de la retirada de efectivo (por ejemplo consultas de saldo, recargas y similares). Además, la mayoría de redes ofrecen ventajas comerciales: los clientes de todos los bancos asociados pueden retirar dinero gratis (o por una comisión ínfima) en toda la red. En España también sucedía esto: los clientes de cualquier banco asociado a 4B, por ejemplo, podían sacar dinero gratis en cualquier terminal 4B. Hasta que comenzó la guerra de los cajeros.

A finales de 2015, los tres grandes de la banca española decidieron unilateralmente acabar con las ventajas para clientes de entidades asociadas a sus redes de cajeros. Comenzaron a cobrar 2 euros por transacción a clientes de otros bancos, independientemente de la red a la que pertenecieran. Se acababa así la razón de ser de Servired, 4B y Euro 6000 desde el punto de vista comercial.

Nada parece indicar que la política basada en cobrar a clientes de otros bancos vaya a cambiar tras la fusión. Las entidades con menos cajeros se verán obligadas a mantener acuerdos con otras mayores –o de ofrecer alternativas como el cashback– si quieren que sus clientes puedan retirar efectivo gratuitamente.

¿Habrá ventajas para los consumidores?

Con la integración de las tres redes, se simplifican los pagos con tarjeta en España. El coste real de las transacciones se reducirá, al eliminarse la necesidad de interconectar distintas redes (por ejemplo, para pagar con una tarjeta Servired en una tienda cuyo TPV está conectado a Euro 6000). Pero está por ver si esta bajada repercutirá en las comisiones que deben pagar los comercios, una de las principales razones por las que muchos aún son reacios a aceptar este método de pago.

Pago con tarjeta

En cuanto a los cajeros automáticos, al estar todos conectados a la misma red, aumentarán las posibilidades de realizar operaciones (al margen de retiradas de efectivo) independientemente de la entidad a la que pertenezca la tarjeta. Y aunque en principio los grandes bancos no vayan a cambiar su política de cobrar a clientes de otras entidades, cabría la posibilidad de que las autoridades de la competencia decidan rebajar las tarifas máximas (actualmente 2 euros por transacción) para autorizar la fusión.

De momento, todo son conjeturas. Está por ver hasta qué punto la integración de todos los cajeros reduce las comisiones para pequeños comercios y clientes individuales. Lo que sí está claro es que la banca española reducirá costes con esta fusión, y que el nuevo conglomerado será uno de los mayores operadores de cajeros y tarjetas de la Unión Europea.

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Vamos al supermercado, hacemos la compra y, justo en el momento del pago, solicitamos al empleado de caja que nos proporcione 50 euros en efectivo. Es el denominado cashback, un sistema implantado en otros países europeos desde hace años y que está a punto de llegar a España de la mano de ING Direct.

La pasada semana conocimos el anuncio del banco ING de que introduciría este sistema de retirada de dinero en nuestro país. Para ello, ha alcanzado un acuerdo con los supermercados del Grupo DIA y con las estaciones de servicio Shell y Galp, el cual permitirá a los clientes de la entidad retirar efectivo de estos establecimientos cuando hagan la compra o resposten gasolina.

El origen: la guerra de los cajeros

Los clientes de ING comenzaron el año con una mala noticia: tendrían que pagar comisiones por sacar dinero de muchos cajeros donde antes era gratuito para ellos. Hasta entonces, ING ofrecía gratis a sus usuarios retirar dinero de toda la red de cajeros 4B, que usan entre otros Santander y Popular. Esta medida era un añadido para compensar la ausencia de entidades físicas de ING.

Sin embargo, principalmente La Caixa y Banco Santander decidieron cambiar su política de comisiones hacia sus no clientes, cobrándoles una comisión por retirada de efectivo. Otras entidades siguieron a estas y, de la noche a la mañana, los clientes de ING perdieron la gratuidad en más de 5.000 cajeros automáticos.

El banco holandés apenas tuvo margen para contraatacar esta decisión. Lo más que pudo hacer fue renovar acuerdos con el Grupo Banco Popular, Banca March, Targobank y Banco Pastor para que sus clientes pudiesen retirar efectivo de estas entidades sin pagar comisiones en sus más de 3.200 cajeros. Además, las retiradas de más de 90 euros en Bankia y Bankinter también serían sin coste, así como las de más de 200 euros en el resto de bancos fuera de la Comunidad de Madrid.

Sin embargo, ING se guardaba un as en la manga: la implantación del cashback .

¿Qué es el cashback?

La traducción literal de cashback sería algo así como "devolución de dinero" y, para el caso que nos atañe, significa que los clientes de ING Direct podrán obtener dinero en efectivo a la vez que realizan operaciones tan habituales como hacer la compra en alguno de los supermercados del Grupo DIA o repostar gasolina en las estaciones de servicio Galp o Shell.

Pongamos un ejemplo, una persona acude al supermercado a hacer la compra semanal por importe de 100 euros. Al pasar por caja, esta persona solicita al dependiente que le proporcione 50 euros en dinero en efectivo. De esta forma, al hacer el pago con tarjeta, el supermercado tendrá que cargarnos 150 euros (100 por la compra y 50 por la retirada). El resultado es que hemos retirado dinero en efectivo de forma gratuita sin necesidad de pasar por un cajero automático.

En la práctica, con ING la retirada de efectivo no será exactamente así, sino a través de una aplicación móvil llamada Twyp Cash. El funcionamiento de la misma parece ser que será bien sencillo: elegimos en la aplicación la cantidad de dinero que queremos sacar y mostramos al dependiente de caja el código que aparece en la app para pagar y recoger el efectivo.

De esta forma, el cliente de ING ya no necesitará acudir al cajero a retirar dinero, sino que podrá hacerlo desde la superficie comercial. Para aquellos que tengan Cuenta Nómina las retiradas podrán ser de entre 20 y 150 euros, con la única condición de hacer una compra (sin límite de precio ni consumo mínimo). Eso sí, el máximo mensual que podrá retirarse será 1.000 euros.

Aunque el sistema suene a nuevo en España, y realmente lo es, también es cierto que en casos muy puntuales algunos bares y gasolineras lo han ofrecido a sus clientes en alguna ocasión. Yo mismo he llegado a pagar 101 euros por un café en el bar del barrio o a echar llenar el tanque de gasoil y aprovechar para sacar algo de efectivo en la misma operación. Sin embargo, esto son casos muy excepcionales y para nada son la norma.

Ventajas del cashback

La principal ventaja del cashback es la enorme comodidad que supone para el usuario. Las retiradas de efectivo se convierten en una actividad muy cómoda de realizar, pues no es necesario buscar un cajero automático que proporcione este servicio gratuitamente, sino que se puede sacar dinero mientras se realiza una compra habitual o un repostaje de gasolina. Además, se multiplican las ubicaciones físicas en las que se puede conseguir este efectivo. En el caso de ING Direct se habla de 3.500 establecimientos, cifra que probablemente irá a más en el futuro cuando la entidad financiera llegue a acuerdos con otros establecimiento.

Por otra parte, según la experiencia en nuestros vecinos europeos, este servicio suele ser gratuito para los clientes de la entidad, con lo que acabamos de un plumazo con las temidas comisiones bancarias que tan poco gusta abonar y la guerra de los cajeros da un giro total a favor de ING.

Evidentemente, los beneficios no son sólo para una de las partes, sino para las dos. Los supermercados y gasolineras que permitan el cashback conseguirán, de un lado, captar clientes, y del otro, convertir dinero en efectivo en dinero electrónico sin necesidad de acudir a una entidad bancaria a depositarlo, por no decir que probablemente lleguen a acuerdos muy rentables respecto al pago de comisiones que realizan al banco por el uso, por ejemplo, de un TPV.

El cashback en Reino Unido

El servicio de cashback es totalmente nuevo en España. Sin embargo, en otros países europeos lleva implantado varios años. Un ejemplo de ello es Reino Unido, donde es bastante común que al realizar una compra en un supermercado nos pregunten: "Do you want any cashback?". Reconozco que la primera vez que yo mismo oí esa expresión quedé desconcertado y pensé que querían venderme algo, pero no, el cashback es una actividad habitual allí.

En Reino Unido la retirada máxima usando este método es de 50 libras (unos 60 euros) y no hay ningún tipo de comisión ni pago encubierto para el cliente. Sin embargo, es necesario hacer una compra para poder optar a la retirada de efectivo. Con ING en España ocurrirá igual: habrá que realizar una compra para poder sacar dinero, si bien no hay límite de precio para esa compra.

Reino Unido cuenta con un total de 70.000 puntos en los que poder hacer cashback, de forma que esta actividad se ha vuelto bastante habitual entre los ingleses: haces la compra y de paso sacas algo de efectivo y te ahorras de buscar un cajero. Visto así, todo son ventajas.

¿El fin de los cajeros automáticos?

Sin duda, es una pregunta muy precipitada. Hoy en día, los cajeros automáticos son necesarios para sacar dinero y lo usan miles de personas cada día. En su momento estos respondían a una necesidad: proporcionar dinero en efectivo a los clientes de los bancos durante las 24 horas del día y, de paso, aligerar de clientes retirando efectivo a las propias entidades bancarias.

Sin embargo, lo que ING ha hecho los cajeros ha sido puentearlos directamente, de forma que sus clientes podrían no llegar a necesitarlos en un futuro si este acuerdo comercial, que hoy afecta a DIA, Galp y Shell, se extiende a otros supermercados y grandes superficies. ¿Se ven sacando dinero en Mercadona, Eroski o Carrefour? Sin duda, el cashback puede llegar a revolucionar las retiradas de efectivo o bien a no cuajar y quedar en nada. Sólo el tiempo lo dirá.

Imagen | Dave Kellam

Este fin de semana Caja Canarias ha tenido un problema importante en sus cajeros dado que no actualizaban los saldos de las cuentas corrientes después de realizar las diferentes disposiciones de efectivo. Como era de esperar, el rumor corrió por las islas como la pólvora (mayor área de influencia de la caja) y se formaron colas en cajeros hasta dejarlos prácticamente sin dinero. (Si, los cajeros tienen un límite que oscila entre 12.000 y 30.000 euros normalmente).

Este problema ha surgido por la integración de los sistemas de Caja Canarias con La Caixa y según la entidad, el lunes se realizará la actualización de saldos de todos los clientes. El caso es que, mucha gente ha creído en principio que este problema a ellos no les iba a afectar y han corrido raudos y veloces a sacar todo el dinero que les dejara la tarjeta, confiando en que el problema es grave y que en sus cuentas no se verá reflejada en el futuro la retirada de su dinero. ¿qué puede pasar aquí?

Supongamos que La Caixa y Caja Canarias pueden realizar una actualización correcta de los saldos. Tengamos en cuenta que un cajero automático no deja de ser un ordenador combinado con una máquina expendedora de dinero y que dicho sistema informático local cuenta con las retiradas en efectivo realizadas por cada tarjeta y sus importes. Dado que las tarjetas están vinculadas a una cuenta, lo único que tienen que hacer es volvar las disposiciones de efectivo con la base de datos central y asunto arreglado. (Otra cosa es que el propio cajero se rompa y se pierda la información en local, si no ha logrado enviarse a los servidores principales de las entidades).

Sobre la autorización de descubiertos, que según algunos clientes tienen que dar por escrito, recordemos que una retirada de efectivo introduciendo un PIN en un cajero es una autorización personal, dado que el código de autorización es personal e intransferible. Es decir, si yo tengo 55 euros en saldo y retiro 50 euros, otros 50 y así sucesivamente hasta el límite de la tarjeta (300 ó 600 euros normalmente), ya estoy autorizando el descubierto, aunque el saldo teórico sea de 50 euros. Por otra parte, las propias cuentas corrientes recogen en sus condiciones de contratación la posibilidad de descubiertos, las comisiones que se cobran y los intereses por dichos saldos acreedores para la entidad.

Por último, una reflexión sobre ética y honradez. Entiendo que todos estamos cabreados por el rescate a los bancos, el tratamiento estricto en el cumplimiento de los contratos de préstamo y las consecuencias de los desahucios o el cobro excesivo de comisiones o tipos de interés. Pero un cabreo generalizado, no debe servir como acicate para convertirnos en "delincuentes en potencia", en poner en práctica la frase de "ladrón que roba a ladrón, cien años de perdón", dado que esto refleja perfectamente la picaresca española y el carácter fácilmente corruptible que tenemos de manera generalizada.

Si la entidad no consiguiera ajustar saldos, habría sido víctima de un robo, sí por sus propios errores, pero no deja de ser una sustracción de dinero y doy por hecho que muy pocos acudirían a su entidad a que le actualizaran los saldos. Es el equivalente a que un vecino se dejara la puerta de su casa abierta ¿entrarías a coger sus cosas? Podrías hacerlo y quizá, nadie se enteraría, pero no por eso, serías menos chorizo, en la línea de esos políticos y banqueros corruptos. La diferencia con ellos es que cada uno robaría dentro de sus posibilidades, no hay otra.

En El Blog Salmón | Los cajeros automáticos, de aniversario, Hay que matar a las tarjetas de crédito Imagen | Monton de Escombros

España es el único país de Europa en el que a los comercios no tienen un coste fijo por tener un terminal para pasar las tarjetas (no vale la línea de teléfono porque en muchas ocasiones se incluye con la cesión del terminal). El precio por tenerlo consiste básicamente en una comisión que el banco cobra al comercio cada vez que pasa una tarjeta por su terminal, que según el sector varía. Si la tarjeta pertenece a la misma entidad bancaria, entonces no se aplica la tasa de intercambio o la comisión que se cobran entre bancos por la operación. Si resulta que ahora los comercios van a lograr que los bancos bajen las comisiones de las operaciones pagadas con tarjeta, este negocio, muy pequeño en márgenes, por el porcentaje de cada operación que el banco debe pagar a Visa o Mastercard, garantes del pago y que son quienes de verdad tienen el chollo en este negocio, deben recuperar este descenso de ingresos por otro lado. Bien en el cobro de emisión de tarjetas, bien cobrando más comisiones cada vez que saquemos dinero del cajero.

Mientras me muestro en contra del descenso de las comisiones a pagar por los comercios, por las razones que explique antes, y porque la solución para reducir ese coste le supone al comercio saber conciliar en la operación el banco adquirente con el banco emisor, no entiendo que me cobren por sacar dinero de un cajero.

Vale cuando la operación es de crédito, y entra en juego un dinero a cuenta que el banco te adelanta, pero que lo hagan en una operación de débito, donde estoy sacando mi dinero de mi cuenta, no tiene por donde cogerse. Así, desde marzo, los usuarios que utilicen la tarjeta de débito en los cajeros de la red a la que pertenece su entidad pagan de media un 4,5% ó 0,69 euros por cada operación, tres céntimos más que 2007. Y ni cuento si la tarjeta pertenece a otra red distinta, ahí los 2 euros como mínimo no te los quita nadie.

No me vale que exista un coste de mantenimiento del cajero porque en el fondo son los propios bancos los que incitan a que saquemos dinero de allí. Mientras en ventanilla, sólo cuesta tiempo de espera, que habría que mirar cuanto repercute económicamente, en el cajero sí supone un coste real. En el fondo, uno empieza a pensar que el banco lo que quiere es que no llevemos dinero encima y que todos los pagos que se realicen sean con tarjeta. Lo entiendo, pero no a base de evitar un pago a quien de verdad les mantiene el día a día de su negocio: el cliente de la calle.

Vía | El Mundo

Hace ya unos días Alejandro nos recordaba el 40 cumpleaños del Cajero Automático. Una innovación tecnológica que, en nuestro país, normalmente reacio a ellas, fue acogida a las mil maravillas. Tanto que, como bien dice el artículo, somos el segundo país del mundo en cajeros por habitante. Recuerdo que hace 15 años, algunos Bancos extranjeros pregonaban como virtud que sus sucursales tenían ATM, vulgo cajeros. Quizás en México DF podían presumir de ello. Aquí no se concebía una sucursal sin un cajero, y eso que su coste fácilmente supera los 60.000 euros.

Pero si miramos un poco más allá vemos que no todo son luces. El uso medio que se hace de los cajeros en España está muy por debajo de sus funcionalidades. Se utilizan básicamente como dispensadores de dinero, de entradas de eventos y como actualizadores de libretas. Pero en mucha menor medida para ingresos, transferencias nacionales o internacionales, pago de impuestos o recibos...Las entidades financieras constantemente están añadiendo nuevas aplicaciones a los cajeros que, sólo un grupo muy reducido de clientes aprovechan.

Y sin embargo ése no es el principal de los problemas.

El boom de los cajeros, junto con la deficiente cultura financiera española, ha supuesto un fuerte retraso en el uso de la tarjeta en los pagos en comercios. Estamos a la cola de Europa. Es frecuente observar como hay gente que saca dinero en efectivo del cajero para pagar su compra en los establecimientos. Carece de sentido, teniendo en cuenta que no tiene coste para el cliente. Es más, si usa un tarjeta de crédito con su modalidad de pago fin de mes, tiene 15 días de media financiados por la cara. Y sin embargo, dada la gran disponibilidad de los cajeros, la gente opta por lo malo conocido. Sacar sus 30 euros del cajero.

Hay dos perdedores y un ganador en esta historia. Además de los clientes pierden las entidades financieras. Mientras que los cajeros les suponen un coste las tarjetas les suponen ingresos. La entidad financiera deja de percibir las comisiones que cobran a los comercios. Ellos son los grandes ganadores de esta situación. Comercios que lógicamente prefieren el efectivo, sin ningún coste (al menos aparente) para ellos, y de difícil fiscalización por Hacienda. Y si todavía tienen que cobrar algo por tarjeta, desarrollan una fuerte acción de lobby para que les bajen las comisiones prometiendo trasladar esta acción a sus precios. ¿Alguien ha visto la prometida bajada de precios?

Foto por Rafa de Castro.

En estos días se cumplen los 40 años del primer cajero automático de la historia, que, como no, se estableció en Londres. Concretamente fue en una sucursal del Barclays Bank, y creados por la multinacional De La Rue.

¿Quién se imagina la vida sin los cajeros automáticos? Es muy difícil pensar en no tener dinero en efectivo y tener que esperar hasta el lunes para poder sacarlo (aunque con la existencia también de las tarjetas de crédito es muy sencillo vivir sin efectivo encima). Hay que reconocer que fue un gran invento.

Curiosamente en España el primer cajero automático se estableció en Toledo, en una Sucursal del Banco Popular. Y eso fue en 1974. Hoy en día España es el segundo país del mundo con más cajeros por habitante, sólo superados por Japón. Y es que es un elemento indispensable de nuestro día a día, ¿no?

Vía | El Economista