Hace años escribí un artículo en estas páginas titulado “No debemos siempre reconstruir“, que hablaba de la reconstrucción de la ciudad estadounidense, Nueva Orleans, que fue destruída casi completamente por el huracán Katrina y se hablaba de la reconstrucción, que no se permitiría a la naturaleza romper el espiritu de los ciudadanos de Nueva Orleans. Ya sabéis, las cosas que a muchos les gusta decir cuando se sufre un desastre natural, sea incendio, terremoto, tornado o lo que sea. También escribí sobre este tema cuando lo vimos en Haití. Pensé en esto cuando vi que estamos a dos años del seísmo del pueblo español de Lorca y se dijo lo mismo.

Parece que estamos a dos años de ese seísmo y se está hablando que todavía queda much por hacer y, por lo visto, el hacer y el pagar está en manos de alguna administración, sea pueblo, comunidad o Estado.

Como ya he dicho:

parece automático que la reconstrucción quiere decir reestablecer lo mismo que había antes y en el mismo lugar.

Hay algunas consideraciones sobre esto. Primero, hay que entender que la reconstrucción, especialmente en el mismo lugar, no necesariamente es lo mejor, lo conveniente o lo aconsejable. Si vemos que el lugar donde se está situado, y donde se piensa reconstruir, es un lugar en peligro de sufrir golpes naturales, ¿cómo puede ser inteligente reconstruir en el mismo lugar, exponiéndonos a los mismos peligros que antes?

Segundo, pregunto quién debe pagar este tipo de reconstrucción. Como ya he hablado en estas páginas, existen seguros privados para protegernos de golpes financieros y, si las empresas no cubren este tipo de evento, o deberíamos exigirles que lo hagan, o el gobierno debería suministrar este tipo de servicio de seguro para que los ciudadanos que quieren puedan contratar un seguro para cubrirse. Garantizar con las cuentas del pueblo todo tipo de pérdida personal resulta en la nacionalización de los seguros que no es lo que se debe hacer con nuestro dinero, y mucho menos cuando no lo tenemos.

Tercero, resulta raro oír los millones que se están invirtiendo en la construcción de nuevas casas para ciudadanos cuando hay tantas casas y apartamentos vacíos y sin destino. Si vamos a pagarlo todos a través del presupuesto del Estado, por qué no compramos viviendas baratas ya existentes para los que están esperando que el Estado les acomode.

Los que insisten en vivir en Lorca, que lo paguen ellos mismos, ya que hay muchas casas en España que les pueden servir, o en Lorca o no muy lejos de Lorca.

Vía | La Información
En El Blog Salmón | ¿Por qué reconstruir Haiti?, No debemos siempre reconstruir y ¿Eres funcionario? Ya existe un seguro para blindar tus bajas
Vídeo | EFE

Debemos recordar que el pasado 15 de octubre, el Gobierno aprobó una norma con la que perseguía un doble objetivo: ahorrar alrededor de 1.000 millones de euros equiparando las bajas médicas de los empleados públicos con las de los empleados del sector privado y acabar con el absentismo laboral. El Real Decreto permitía reducir un 50 % el sueldo de los primeros durante los tres primeros días de baja por enfermedad común y al menos un 25 % hasta el vigésimo día.

La solución a este recorte llega de manos del sector privado. Con la contratación del seguro de CSIF y DKV los empleados públicos podrán mantener la totalidad de sus salarios durante los 20 primeros días de baja a cambio de pagar una cuota anual que oscilará entre los 16,50 y los 117 euros, según el perfil de riesgo y los ingresos del empleado.

Las características de este seguro son, cuanto menos, curiosas y se abre un nuevo nicho en el mercado de las aseguradoras. Sin embargo, las particularidades de este seguro en concreto me parecen bastante discriminatorias, puesto que sólo pueden suscribirlo empleados públicos afiliados al CSIF y, obviamente, no existe nada parecido para los trabajadores del sector privado, los cuales también están cargando con el peso de la crisis y de los recortes sobre sus espaldas.

De cualquier forma, dudo que proliferen en los próximos meses seguros anti-crisis de características parecidas a las del que acabamos de describir. Dada la debilidad económica actual, la elevada tasa de desempleo y la precaria situación laboral de los que aún conservan su puesto de trabajo, para los que las rebajas salariales se han convertido en la norma, no creo que las aseguradoras se atrevan a asegurar la viabilidad económica de las personas. Sería un negocio demasiado arriesgado y kamikaze. Aunque en un mercado tan alocado y competitivo como el de los seguros, ¿quién sabe lo que nos podemos encontrar?

Más Información | CSIF
En El Blog Salmón | Ser funcionario ya no es lo que era, Nuevo varapalo a los funcionarios: se les congelará el sueldo en los Presupuestos de 2013 y La puerta a los despidos en el sector público, abierta de par en par
Imagen | treballcat

Aún recuerdo como si fuese ayer el consejo que un experto en ventas y negociaciones comerciales daba a su auditorio. Si quieres vender tienes que despertar el hambre, la insatisfacción, el dolor de levantarse por la noche y ver que la nevera esta vacia. Crea ese sentimiento. Y una vez que lo has generado, preséntate como la solución al mismo, como unas excelentes alitas de pollo para esa madrugada desapacible. Pasando del eterno debate sobre si el marketing crea o descubre necesidades, si eran reales o ficiticias, el ponente iba al hueso, no de la alita, si no del problema, del mecanismo que subyace tras toda compra, de como se sitúa lo comercial, el marketing, entre el dolor y el analgésico.

Me ha venido la memoria aquella reunión de hace más de una década al ver el spot de Bupa (conocida como Sanitas en España), una empresa que vende seguros médicos. Bupa busca despertar en el espectador la necesidad de encontrarse con ese otro yo más sano, de una manera tan cruel como intimista. Tremendamente más desasegante que la imagen de la nevera vacia. Seguro que les funciona.

En El Blog Salmón | El nuevo motor del marketing,

Esta semana, en nuestra serie de Conceptos de Economía, vamos a centrarnos en el sector inmobiliario, y más específicamente en el sector residencial, en la vivienda. Y todo ello para tocar un tema que sin duda dará que hablar en el futuro, habida cuenta de las liquidaciones de promotoras inmobiliarias y de los métodos cuestionables de edificación de algunas de ellas que, sin duda, traerán consecuencias en el futuro. Es por ello que tratamos de responder a una pregunta clave al respecto: ¿qué es el seguro decenal?

El seguro decenal abre numerosos interrogantes para aquellos que no están familiarizados con este mundo: qué riesgos cubre, su obligatoriedad y las excepciones a la misma, las consecuencias de su ausencia, la necesidad de una OCT, la problemática propia del sector, etc. Trataremos de tocar todas ellas, así como dejaros algunos links interesantes para profundizar en el tema.

¿Que riesgos cubre el seguro decenal?

Antes de 1.999, nuestro Código Civil ya establecía una garantía decenal ante casos de “ruina” en la edificación para contratistas y arquitectos. Sin entrar en el análisis de aquel marco legal lo cierto es que muchas veces su cumplimiento era imposible, habida cuenta de la ausencia de patrimonio de los obligados a responder. Esta problemática, especialmente dolorosa en los supuestos de viviendas, y solo parcialmente subsanada por los seguros de responsabilidad civil que algunos profesionales o promotores tenían, era lo que la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación. entre otros temas, intentaba subsanar.

Para ello, en su articulo 19, establece tres plazos para exigir responsabilidades de los agentes (promotor,constructor,arquitectos, etc) que intervienen en la edificación, en función del tipo daños/vicios:

• Diez años para los daños causados por vicios o defectos que afecten a la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados, etc que comprometan la resistencia mecánica y estabilidad del edificio.
• Tres años para los vicios o defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que ocasionen el incumplimiento de los requisitos de habitabilidad.
• Un año para los daños que se produzcan en los elementos de acabado o de terminación de la obra.

El caso es que, si bien para todos ellos se establecía la posibilidad de contratar seguros para cubrir dichas responsabilidades, inicialmente y por el momento, sólo se ha fijado la obligatoriedad legal del que cubre dicha garantía decenal en los supuestos de edificación de viviendas. Hoy por hoy el seguro decenal es áquel que garantiza las responsabilidades de los agentes de la edificación por daños materiales causados por defectos o vicios que afecten a la resistencia mecánica o estabilidad del edificio. Y nada más. El seguro decenal no cubre legalmente otro tipo de riesgos, no es una suerte de seguro multirriesgo que cubra a los compradores de un promotor que incumple sus obligaciones

¿Es obligatorio el seguro decenal?

La Ley fija su obligatoriedad para edificios cuyo destino principal sea el de vivienda. ¿Y cómo hace efectiva dicha obligación? Sencillo, no permite la inscripción de la obra nueva en el Registro de la Propiedad, lo que, en la practica imposibilita al promotor obtener la financiación hipotecaria, comercializar las viviendas, etc. Si el promotor no acude ante el Notario con dicho seguro no tiene nada que hacer, quedando fuera del Registro de la Propiedad hasta que pasen esos 10 años. Claro que, como todo en la vida hay excepciones, que en este caso se marcaron a posteriori.

Y es que, cuando la Ley sale en el 99, hay numerosas quejas por parte de los autopromotores, por parte de aquellos que se construyen su propia vivienda para habitarla. Muchos entienden que no tiene sentido la obligacion de asegurarse a ellos mismos, e incluso la Dirección General de Registros y Notariado se puso de su parte, lo que llevo a una modificación legal en el 2002, declarando que no será exigible en el supuesto del autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar para uso propio.

Esta excepción planteaba un problema, ya que puede ocurrir que esa vivienda, sin seguro decenal, sea transmitida en un plazo inferior a los 10 años, y ese tercero no este adecuadamente protegido. Por eso la Ley obliga al autopromotor-vendedor, salvo pacto en contrario, a contratar la garantía a que se refiere el apartado anterior por el tiempo que reste para completar los diez años, lo que no es tan sencillo como luego veremos a raíz de la OCT.

¿Qué es la OCT?

Las siglas OCT son las Oficinas de Control Técnico, y para definirlas me remito al experto Carlos Lluch en un excelente post: empresas de ingeniería y/o arquitectura que tienen por misión el control de la calidad del proyecto, de la ejecución material del proceso de edificación, la correcta sujeción de la obra al proyecto y la adecuación a la normativa aplicable….Las OCT vienen obligadas no solo a revisar e informar el aspecto documental de la obra (Proyecto de Ejecución Material, Planos, etc) sino que también deberán asistir a ciertos momentos críticos del proceso constructivo para poder dar fe de que cierto acto ha tenido lugar y de la calidad con que se ha ejecutado. Parece lógica su necesidad, como tercero supervisor, habida cuenta del tipo de vicios que se cubren con el seguro decenal.

Son por tanto técnicos, pagados por el promotor, que dan soporte a la Compañía de Seguros para que esta pueda emitir el seguro. De hecho, la inmensa mayoría de las mismas (y de hecho en el ramo, como veremos, no son muchas) sólo admiten riesgos si la obra esta supervisada por una OCT, cosa que a muchos promotores les parece un sobrecoste innecesario (opinión esta de la cual yo discrepo).

Ahora bien, cabe la posibilidad de contratar seguros decenales sin OCT. Es más, en algunos caso dicha OCT es imposible de llevar a cabo, ya que nos encontramos ante edificios terminados y los técnicos no han podido supervisar el proceso de edificación en puntos críticos. Lo que ocurres es que pocas compañías están dispuestas asumir estos riesgos y, lógicamente, las primas son superiores, pero haberlas haylas.

Seguro Decenal: luces y sombras

Termino esta entrada sobre el seguro decenal con tres puntos que creo no conviene olvidar:

• Hay dudas acerca de la competencia en el ramo. He señalado que no hay multitud de compañías dedicadas al tema, lo que puede haber favorecido el expediente sancionador que, por 120 millones de euros, le impuso la CNC a 6 compañías en el 2009 por acordar la fijación de precios mínimos, frente a la opinión de UNESPA de que lo que primaba eran criterios técnicos. Me pregunto si la crisis inmobiliaria y los nuevos marcos regulatorios financieros ayudarán a fomentar la competencia o más bien todo lo contrario.
• Algunos pensarán que lo que debe primar es la entrada de compañias extranjeras que fomenten dicha competencia, usando los llamados pasaportes comunitarios. Ojo que nos podemos encontrar con compañías extranjeras cuyas regulaciones o supervisiones sean mucho más laxas que la española y puedan tener problemas el día de mañana para atender sus compromisos. Claro que, si nos queremos asustar, pensemos en la posibilidad de que surjan falsas compañías a lo shellbanks, dedicadas a vender bonitas pólizas cuyo valor no vaya más allá del papel en el que están impresas.
• Todo ello no quita como para que considere dicha herramienta como una solución mucho más funcional que la preexistente que se limitaba a declarar la existencia de una responsabilidad sin asideros patrimoniales. Es más, creo que el modelo debe extenderse tanto a todo tipo de edificaciones como a todo tipo de responsabilidades, incluyendo las garantías anuales y trienales antes comentadas. Esta extensión está prevista en la Ley y su entrada en vigor solo podría traer una mayor seguridad a un mercado necesitado de tal virtud. Eso si, sin olvidarnos de que en esta asunción de responsabilidades los compradores también estan obligados a la conervación del edificio segun el Libro del Edificio.

Más información | Ley de Ordenación de la Edificación, Consumer, El seguro. Luces y sombras
En El Blog Salmón | ¿Compromisos de compra por las inmobiliarias? No, gracias.
Imagen | woodleywonderworks

Se avecinan tiempos calientes. Podríamos usar el eufemismo llamado conflictividad social, pero a alguno quizás le pilla desubicado: huelgas, cierres patronales, protestas, etc. La cosa esta que arde. Y en este contexto va a haber conceptos que se van a manejar con harta frecuencia. Pensemos en uno que a pesar de tener una amplia antigüedad me temo que es desconocido por buena parte de sus potenciales destinatarios: la Caja de Resistencia.

Entendemos por Caja de Resistencia, en este contexto sociolaboral, y partiendo de una definición que intenta englobar una realidad muy compleja. los fondos administrados por las organizaciones sindicales con los que compensar a aquellos afiliados suyos que están en huelga o que han sido sancionados por el ejercicio de la actividad sindical. Pero, como digo, partiendo de esta definición se abren múltiples cuestiones, de no fácil respuesta (posiblemente alguno de vosotros pueda ilustrarnos).

• En España no son frecuentes las Cajas de Resistencia. A nivel nacional USO, y a nivel autonómico ELA, son los únicos sindicatos de los que tengo noticia que la posean. Ni UGT ni CCOOO, los mayoritarios ,poseen tal herramienta como confederaciones sindicales. Otra cosa es que a nivel de sección de empresa, o de alguna federación sindical exista alguna herramienta semejante, pero no para todos los afiliados a nivel general.
• La pregunta que cabe hacerse es si el hecho remarcado en el punto anterior es debido a un No quiero o a un No puedo. Si es lo primero, las causas estarían centradas en que, contrariamente a los fines que se persigue, la existencia de dichas cajas de resistencia comprometería/adulteraría la viabilidad de una huelga, establecería conflictos por discriminación entre distintos grupos por empresa, antigüedad. Si es un No puedo, ello se debería a la incapacidad reconocida de recaudar y administrar dichos fondos de modo que cumpliesen la finalidad de sostener la denominada “lucha obrera”.
  
• ¿Cuál es la naturaleza jurídica de estas cajas de resistencia? Es importante, ya que en función de la respuesta que demos podemos llegara conclusiones muy distintas. Si las Cajas de Resistencia son creadas exprofeso para una huelga concreto y se nutren de aportaciones voluntarias de afiliados y simpatizantes que apoyan sus compañeros, eso en mi casa se llama donación. Y se tributa por ello, o al menos debiera tributarse por ello (y no es nada barato el Impuesto de Donaciones). La pregunta es ¿Hacienda se entera de algo? Claro que si no es así, si son instituciones regladas dentro del sindicato, con una cantidad incluida de manera forzosa dentro de la cuota sindical, con su reglamento y que responde con una prestación definida al acaecimiento de una contingencia, eso se parece mucho a un seguro, y entonces cabe preguntarse ya no sólo pro como se están tributando dichas prestaciones si no por si esta actividad ha de estar autorizada y supervisada por la Dirección General de Seguros. partiendo de que, salvo error u omisión no lo están (quizás por que falta el elemento de involuntariedad propio de los siniestros de seguros). ¿Cómo están tributando estas prestaciones y quién garantiza a los afiliados que esos fondos van a estar ahí cuando los necesiten?

Más información | A las barricadas
Imagen | Kheel Center, Cornell University

Me ha sorprendido leer hoy un artículo de Carlos Rodríguez Braun en Expansión hablando sobre si liquidamos el Estado del Bienestar. En dicho artículo se afirma que liquidarlo no haría que la sanidad, la educación, las pensiones y los seguros de desempleo desaparecieran sino que serían más eficientes. Y que los más desfavorecidos serían atendidos no por el Estado (que según él lo hace mal) sino por personas como Teresa de Calcuta. Voy a desmontar la sarta de barbaridades que ha dicho este hombre.

Primero, el autor ha afirmado sin proporcionar ningún otro dato que si el Estado no invirtiera en dichos servicios serían más eficientes. Hay casos que demuestran lo contrario, como la sanidad en EEUU, que es un disparate precisamente por no existir alternativa pública. La sanidad privada pura tiende a aumentar sus costes, a expulsar a los sanos y a aumentar las cuotas, a no ser que esté estrictamente regulado. E incluso en EEUU existe la sanidad pública para jubilados y desfavorecidos.

Los seguros de desempleo privados pueden sonar muy bonitos sobre el papel, pero en la práctica sería algo parecido. La gente con empleo precario tendría que pagar unas primas muy altas, ya que hay más riesgo de despido, y posiblemente no podrían pagarlos por sus bajos sueldos. Si los que tienen empleos más estables tuvieran primas altas para compensar al final se arriesgarían a no tener seguro, y el sistema sería insostenible.

Sobre las pensiones, existen dos problemas. El primero es el de la rentabilidad. La bolsa española está a niveles de finales de los años 90. Las personas que hubieran invertido en la década pasada en planes de pensiones habrían tenido pérdidas importantes. El sistema privado no está exento de tener problemas. Y por otro lado necesitaríamos un periodo transitorio para toda la gente que está jubilada y que no se hizo estos planes porque estaban las jubilaciones públicas. ¿De donde sacamos el dinero? ¿O les cobramos a los trabajadores de hoy las cotizaciones para los pensionistas de hoy y no les damos nada en el futuro? No es un tema fácil, el Estado se gasta más de 100.000 millones de euros al año en este tema.

Y sobre la educación, está muy bien hablar de eliminar la pública y bajar los impuestos, pero para muchas familias sería inasumible pagar la educación simplemente por bajada de impuestos. La educación es cara, por eso se lleva tanto dinero de los impuestos. ¿Qué haríamos, eliminar la educación obligatoria y el que pueda pagársela bien y el que no que se dedique a empleos sin cualificación?

Y sobre los pobres, los más desfavorecidos, citar a Teresa de Calcuta cuando hizo su labor en un país en desarrollo sin un Estado del Bienestar como en España me parece bastante demagogo. Es cierto que las ONG realizan su labor de ayuda, pero el Estado también dedica recursos que si desaparecieran harían la sociedad más extrema, con más diferencia entre pobres y ricos, cosa que no interesa a nadie (tampoco a los ricos, que tendrían más miedo a la criminalidad o a las posibles revoluciones que vimos en épocas de más injusticia social).

Sinceramente, creo que se puede y se debe hablar de los excesos que ha cometido el Estado (un aeropuerto por provincia, por ejemplo), ver si los impuestos son suficientes, ver si es necesario que haya servicios gratuitos o si hay que implantar el copago (educación y sanidad), ver si el seguro de desempleo está bien diseñado para que el parado tenga incentivos a la búsqueda de empleo… pero de ahí a decir que viviríamos mejor sin Estado del Bienestar….

Vía | Expansión
En El Blog Salmón | 1.645.000 parados no reciben ningún tipo de prestación, se ratifica la defunción del Estado de Bienestar, Obesidad y estado del bienestar
Imagen | Daquella manera

Hemos tenido la oportunidad de entrevistar a Ysabel Marqués, directora de marketing de Rastreator.com, un comparador de seguros online. Creemos que esta entrevista puede resultar muy interesante para ver cómo es el negocio de los comparadores de seguros en España y si Internet va a ser el principal canal de venta en el futuro. Esperamos que os resulte interesante.

¿Qué es un comparador y dónde está el negocio del comparador?

Nosotros somos un comparador de seguros. Ahora mismo hay muchísimas aseguradoras en el mercado, cada una con su precio diferenciado para cada perfil de usuario, por lo que cada persona no va a recibir el mismo precio en una aseguradora que en otra. Esto se debe a que cada aseguradora basa sus precios en las estadísticas de siniestralidad de años anteriores así que el precio que te ofrecen depende de tu perfil.

Tenemos un cuestionario muy completo que incorpora todas las preguntas que las aseguradoras necesitan para poder facilitarte el precio más personalizado posible

Nosotros tenemos varias aseguradoras en nuestro panel y lo que hacemos es comparar los precios de cada una de ellas, nos conectamos con sus webs a tiempo real y son las propias aseguradoras las que nos facilitan los precios. Nosotros mostramos los precios y damos la posibilidad de comparar entre las coberturas. Así que facilitamos toda esa locura de precios y coberturas mostrándolo en una misma pantalla.

A partir de ahí transferimos al cliente a la web de la aseguradora o lo ponemos en contacto con el agente para cerrar la contratación puesto que esa es la parte que nosotros no tocamos.

Nuestro negocio consiste en recibir una pequeña comisión de las aseguradoras por venta realizada.

¿Un comparador es capaz de tener en cuenta todas las cláusulas y la personalización que tiene un agente de seguros, con su historial personalizado? Porque cuando yo llego a Rastreator soy un usuario anónimo

Nosotros tenemos un cuestionario muy completo que incorpora todas las preguntas que las aseguradoras necesitan para poder facilitarte el precio más personalizado posible. Nosotros recogemos esta información y se la devolvemos a las aseguradoras y ellas nos ofrecen el precio más orientativo posible. Si a alguna aseguradora le falta información, una vez que te diriges a su web para contratar, te hace las dos o tres preguntas que necesita. Pero en cualquier caso nosotros ofrecemos los precios más personalizados y más aproximados posible.

A nivel de cobertura, lo que preguntabas sobre como abarcar la complejidad. Nosotros disponemos de la posibilidad de comparar coberturas entre un seguro y otro. Hemos intentado unificar conceptos de manera que podamos comparar peras con peras y manzanas con manzanas.

El proceso es muy largo, se hacen tantas preguntas que ¿la gente no se cansa? ¿no perdéis usuarios en el proceso de completar el cuestionario?

Realmente no perdemos muchos usuarios puesto que es un proceso que debes hacer sí o sí con cualquier aseguradora. Si quieres hacerte un seguro y comparas en Juan, en Pepe, y en Antonio tienes que rellenar el cuestionario con las mismas preguntas en todos y cada uno de ellos. Con nosotros puede que tengas un 10% más de preguntas porque tenemos que dar servicio a todas las aseguradoras, pero lo haces una única vez.

Somos un canal de intermediación porque no cerramos ventas

Como el proceso es tedioso en general a la hora de contratar un seguro online, nosotros lo que hacemos es facilitarle la vida al usuario, por lo que no se cae tanta gente en el camino. También, los que entra en Rastreator.com, saben que se exponen a un cuestionario con muchas preguntas.

Como en todas las cosas en Internet, siempre hay miedo o incertidumbre sobre la pérdida de puestos de empleo, y está claro que con las comparadoras el puesto del asesor se diluye, o se va a perder, o va a ser muy minoritario o para cosas muy específicas ¿Cómo lo veis vosotros?

Creo que nosotros no sustituimos en absoluto a un agente, somos complementarios. Al final somos una fuente de información más, en la que te facilitamos precios y coberturas, pero al final nosotros, al no cerrar nada, tu lo cierras en el canal que más te gusta y puedes irte con tu presupuesto a tu agente y decirle: ‘Esto es lo que me han ofrecido”.

Entonces yo creo que somos un canal de intermediación porque no cerramos ventas.

Pero a vosotros lo que os interesa es que se cierre la venta en el proceso de Internet, porque sino no cobráis. Si yo me saco la información de Rastreator y me voy a un agente de seguros y hablo con él vosotros no cobráis, ¿no?
Sí, nosotros nos llevamos una comisión por venta generada. Da igual que esta cierre online o offline.

¿Y como controláis el offline? ¿Cómo hacéis el tracking? Porque online existen las cookies ¿sin embargo offline no existe ese mecanismo?

Nosotros tenemos una base de datos y sabemos lo que se cierra con las aseguradoras. Tenemos una base anónima pero contiene una serie de variables, cruzamos los datos y al final del día yo sé quién ha generado la venta y con quién la ha cerrado. Eso se declara y al final se cierra la venta.

Creo que se va a saltar online el sector seguros de una forma parecida al sector viajes.

Es complicado. En realidad yo no sé hasta qué punto va a haber una evolución. Lo que si que es cierto es que las aseguradoras hoy en día tienden a vender online, y al final nosotros somos un paso lógico en el proceso de evolución de las aseguradoras ¿Qué nosotros vayamos a sustituirlos? Vuelvo a decir lo que te decía antes, al final yo no vendo. Yo al final sólo soy una fuente de información. Google es un buscador, es un facilitador de información, y yo no hago transacciones económicas, siempre necesito una segunda parte que está en manos de la aseguradora decidir cómo quiere ese cierre. Esa es una decisión que tomarán las aseguradoras.

Un comparador te da los precios, las diferencias de coberturas entre unas y otras, y en función de tus necesidades decides

Nosotros tenemos tanto aseguradoras tradicionales, que tienen sus propios agentes y que nos van a facilitar precios pero que luego van a seguir fomentando que se cierre a través de un agente; y luego también están las aseguradoras de directo que funcionan a través de la web. Pero al final, como yo no hago una transacción económica de ningún tipo, lo que hagan una vez hayan acabado conmigo es algo que no me concierne.

Una critica que se hace a Internet en todo esto del descuento, lo barato, la súper eficiencia… es que al final acaban cazando un usuario muy low cost ¿Es el usuario de un comparador de seguros alguien que tiene la decisión de compra muy marcada por el precio? ¿Y para las aseguradoras más basadas en la calidad es este un sitio donde encontrar clientes?

No, lo que está pasando es que el consumidor se está volviendo cada vez más exigente. El consumidor, a día de hoy, quiere pagar por lo que realmente va a utilizar.

Tienes una percepción de las marcas en la cabeza y cuando llega la hora llamas al que te inspira más confianza.

A lo mejor tienes coberturas para imposibles que te están subiendo el precio cuando son coberturas por las que no pagarías porque simplemente no te interesan. Creo que el consumidor se ha vuelto muy exigente en el sentido de que quieren saber por lo que están pagando y quieren conseguir el precio que se ajuste a una mejor calidad precio.

Eso es lo que te permite un comparador. Un comparador te da los precios, las diferencias de coberturas entre unas y otras, y en función de tus necesidades decides.

No es low cost. Lo que sí creo es que la tendencia general se dirige a mirar más el dinero que te gastas. Además en los seguros siempre ha existido ese sentimiento de pensar: ‘quiero que me cubran por lo que necesito y que no me cobren por cosas que no necesito’.

Si pero la letra pequeña de la cobertura no se puede mirar. Dos seguros pueden tener coberturas similares pero luego la calidad del servicio difiere bastante, en las respuestas, en cuanto tienes un problema lo que tardan en darte el ok, etc Realmente hay una parte de la oferta de la aseguradora que el comparador de precios no recogería…

Pero esto al final es la marca. Es la percepción final del usuario y lo que transmite la marca. En realidad tienes una percepción de las marcas en la cabeza y cuando llega la hora, aunque no lo hagas a través de un comparador y sea en directo, llamas al que te inspira más confianza.

Ha habido una explosión brutal en las aseguradoras de directo

Nosotros tenemos aseguradoras como puede ser Mapfre, que es muy respetada y conocida, y al final nosotros no estamos vendiendo un producto low cost. Estamos mostrando un producto pero lo estamos comparando.

Hablando de las aseguradoras ¿Cómo es vuestra relación con ellas? Entiendo que para Rastreator debe haber un contrato firmado entre la aseguradora y el comprador, porque hay compradores, no sé si en este sector, que agregan sin acuerdo, pero entiendo que el sector seguros es diferente y si realmente cuesta mucho convencer a las aseguradoras de entrar en un producto como este. Puede que a algunas por ser muy competitivas les pueda interesar y a otras por puro precio no les venga bien la foto de un comparador.

Nosotros nos relacionamos con las aseguradoras como socios. Nosotros nos entendemos como una herramienta que les ayuda a vender. Creo que somos el medio de captación más razonable que puede tener una aseguradora, o uno de los más razonables, desde luego.

Porque a nosotros nos pagan una comisión única por venta. No nos pagan cartera, no nos pagan nada y al final sólo nos pagan por el negocio que les generamos.

Intentamos ayudarles a incrementar sus ratios de conversión, intentamos darles un seguimiento online. En resumen les aportamos nuestro conocimiento online.

Sobre el tema de si las aseguradoras son reacias o no a entrar en paneles como nosotros. Pues poco a poco vamos agregando más aseguradoras y ganándonos su confianza. Creo que en general la aceptación es bastante buena.

Si quieres generar esta imagen de marca y que la gente te conozca, los medios masivos son el mejor medio de generación de marca

Lo que si es cierto es que ha habido una explosión brutal en las aseguradoras de directo –de captación telefónica o por web- y nosotros al ser un canal que también está en Internet ayudamos muchísimo porque para ellos los costes de captación son puro y duro el retorno de la inversión publicitaria y nosotros somos un canal en el que se está pagando por captación.

Esto es muy interesante. La pregunta aquí sería si el sector seguros va a tender al directo. Es decir hemos pasado una etapa en la que la marca lo era todo. Había mucho branding, publicidad, etc. Pero parece que con la explosión en Internet del marketing directo parece que ahora el sector seguros tiende a la supereficiencia, el ajuste de costes… ¿Vosotros por donde creéis que va a ir?

Creo que hay gente para todo. Obviamente, viendo las campañas, te das cuenta que cada vez son más ajustados en precio. Pero no es que vayan todas a ser aseguradoras de directo, creo que hay gente para todo. Hay a quien le gusta tener la sensación de que tiene a su agente, al que llama por teléfono, le pone cara, y le ayuda a resolver su siniestro. Y hay gente que piensa que sólo lo va a utilizar en contadas ocasiones y entonces no es necesario tanto.

Tenéis una apuesta muy fuerte por la televisión para crear marca, lo que es bastante inusual en Internet ¿Realmente veis esta estrategia como una posición de marca o sólo como un sitio de marketing directo?

Creo que todo va por fases. Cuando eres una marca y un día lanzas una categoría como es nuestro caso y lanzas un comparador de seguros de coche, que es algo muy novedoso, si quieres generar esta imagen de marca y que la gente te conozca, los medios masivos son el mejor medio de generación de marca.

Somos totalmente independientes

Una vez afianzado el medio online, creo que vamos a entrar no sólo como medio de captación, sino como medio de generación de marca. Todo al final se complementa.

¿Como empresa cómo estáis financiados?

Somos empresa que está participada al 75% por el grupo Admiral, que es uno de los principales grupos aseguradores de Inglaterra, que cotiza en la bolsa de Londres, y un 25% de Mapfre.

¿Y que esté Mapfre no crea recelo en el resto de partners de que no seáis un sitio neutral?

Mapfre está compuesta por muchísimas empresas y al final sólo somos otra más del grupo. Somos totalmente independientes, no tenemos relación con ellos. Somos independientes y estamos desvinculados de todo el mundo. Sólo está participado en capital.

Lleváis un par de años con un gasto de inversión fuerte como supone una inversión en televisión ¿Qué plazo tenéis marcado para entrar en beneficios?

Ahora mismo estamos cotizados, y no te puedo dar este dato.

El proyecto tiene una vocación española, como grupo tendréis otras marcas en otros países pero aquí estáis con esta, ¿no?

Nosotros pertenecemos a la división de agregadores del grupo Admiral. Confused.com, el comparador de seguros de coche en Inglaterra, fue la primera y la lanzaron hace siete u ocho años. Nosotros hemos sido la segunda experiencia de agregadores en España y después de nosotros se lanzó Francia e Italia. Así que ahora mismo estamos en cuatro países.

Al final si lo que quieres es destacar y quieres que la gente se quede contigo a la primera de cambio, tienes que diferenciarte de lo que existe

Cuando identificamos oportunidades abrimos en nuevos países, por lo que estamos estudiando posibilidades pero todavía…

Lo de Rastreator, el perro, y el anuncio, ¿cómo surge? Por que es muy temático.

Si, es muy curioso. Cuando nosotros pensábamos en esta empresa queríamos ponerle un nombre que destacara, que se saliera de lo normal. Miras otros agregadotes y tienen nombres como ‘compara tus seguros’, ‘seguros que te compara’, ‘el seguro que te compara con todas’... Al final si lo que quieres es destacar y quieres que la gente se quede contigo a la primera de cambio, tienes que diferenciarte de lo que existe.

Así que buscamos un nombre que fuera diferente de todo lo que había. Vimos varios nombres y al final nosotros lo que somos es un rastreador de seguros, del mejor precio, de la mejor oferta… Y de ahí llegamos a que somos el rastreador de los rastreadores, somos el Rastreator. Está Terminator, está Gladiator y está Rastreator.

Hicimos una serie de análisis de marca, el análisis de nombre, probamos muchos, hicimos una serie de focus groups y vimos que Rastreator era realmente muy representativo de la actividad que íbamos a desarrollar. Aparte tiene como músculo.

¿Quién es el mejor rastreador que existe? Pues un perro rastreador. El basset hound que es nuestra mascota, es el perro rastreador por excelencia, es un perro detective… Y decidimos que nos queríamos asociar con un basset.

¿Y el poner voz de perro?

Lo que no deja es indiferente y eso es lo bueno de la publicidad. Cuando un tipo es muy espabilado se dice ‘este es un perro’, pues nosotros como somos los más espabilados y además somos un perro.

Trabajamos con una agencia de publicidad que se llama Kitchen, se implicaron desde el primer día, entendieron los productos y el posicionamiento que queríamos desde el principio y la verdad es que son ellos los responsables.

La cuarta mutua de seguros del mercado nacional por volumen de primas, Mutua General de Seguros – Euromutua (MGS), ha tomado la decisión de dejar de ser una mutua de seguros para transformarse en una sociedad anónima.

Esta pretensión que aún tiene que contar con el beneplácito de sus socios en la próxima asamblea ordinaria prevista para el próximo día 31 de mayo, se postula como el cambio necesario para crecer tanto en el mercado nacional como en el extranjero, la firma de alianzas estratégicas, y en definitiva, dotarle de la tan necesaria libertad y flexibilidad ante los nuevos desafíos que se desprenden del futuro mapa financiero español.

Por tanto, MGS emula al exitoso proceso vivido hace unos años por la aseguradora Mapfre, que logró un aumento significativo tanto de su volumen de negocio así como de sus beneficios tras dicho cambio societario. En el caso particular de MGS se flexibilizará la captación de capital ante futuras tensiones que se puedan producir, siendo una sociedad más robusta ante determinadas escenarios más ácidos que se puedan producir.

El ‘core’ del negocio de MGS, y por extensión de una compañía aseguradora, es mucho más elástico ante el acaecimiento de una crisis económica principalmente por tres factores:

- La política conservadora de inversiones a la que le obliga su órgano supervisor, la Dirección General de Seguros (DGS), que le dicta a invertir en subyacentes de bajo riesgo, como por ejemplo en deuda soberana de países con buena calificación crediticia como Francia o Alemania

- La diversificación de las carteras y la baja exposición a las inversiones que pueden ser objeto de burbuja en determinados momentos del tiempo

- La estabilidad de las reservas, los pagos y los ingresos, puesto que atienden a leyes estadísticas modelizadas en muchos de los casos

Finalmente, los pasos que pretende andar MGS me resultan bastante positivos, porque aunque no abandonará su modelo de gestión actual, logrará de dotarla de argumentos adicionales para ser aún más resistente en un futuro.

En El Blog Salmón | Empresas de seguros quieren medir todo
Imagen | alancleaver

El máximo órgano judicial de la Unión Europea, su Tribunal de Justicia, ha emitido una sentencia en la que declara que las compañías aseguradoras no podrán tarificar en función del sexo del asegurado, al alegar que la consideración de esta variable discriminante en los análisis de riesgos es contraria a los principios del Derecho Comunitario.

Actualmente, en muchos de los ramos de seguros del mercado (seguros de vida entera, seguros de ahorro, automóviles, etcétera), el sexo es una de las variables que más se toman en consideración dentro de la metodología a la hora de tarificar las primas de seguro, de tal manera que si el colectivo de mujeres tiene una mayor experiencia siniestral en un determinado riesgo, estas deberán satisfacer una mayor prima y viceversa. Por lo que en principio la fuente de derecho que hoy ha nacido, beneficiaría al colectivo con mayor siniestralidad, disminuyéndole su prima pura, y encareciéndola a los que menor experiencia siniestral tengan en su haber.

En cualquier caso, esta sentencia deja muchas lagunas, porque admite que este factor podrá ser discriminante cuando esté demostrado de manera empírica que sea determinante para la evaluación del riesgo. Por lo que dudo sobre el alcance final que esta tenga sobre la tarificación de las compañías aseguradoras.

En mi opinión, esta sentencia ha llevado a límites innecesarios el derecho a la igualdad de sexos, puesto que la tarificación es una cuestión ajena a cualquier clase de subjetividad, y es más, atenta contra los principios y las bases sobre las que se sustenta la ciencia actuarial. Máxime cuando las propias compañías aseguradoras diseñan y mantienen modelos internos con el suficiente potencial discriminante como para tarificar en función de causas objetivas y con un contraste empírico más que demostrado.

Puedo entender que se aprueben medidas de discriminación positiva para pulir las diferencias existentes entre ambos sexos, pero en ningún caso podré compartir que se legisle ignorando el trabajo y la labor de muchos profesionales que hacen del riesgo un área de trabajo y análisis, que aunque a veces trabaja con hipótesis, basa sus razonamientos en condicionantes objetivos. ¿Creen ustedes que se ha de legislar a ‘cualquier precio’ para conseguir la igualdad de sexos? A mi me da a pensar que se ha aplicado un poco la regla de: “el fin justifica los medios”.

Vía | Expansión
En El Blog Salmón | Empresas de seguros quieren medir todo
En Ahorro Diario | ¿Es una buena estrategia contratar seguros ‘low cost’?
Imagen | ccordova

Según han confirmado desde Francia, se está tramitando la licencia para operar como banco y llevar a cabo un establecimiento en los mercados de Francia, España, Italia y Bélgica. Ahora la pregunta del millón es la estrategia que va a seguir Carrefour para entrar en un segmento donde muchos los están pasando regular. Para comenzar con buen pie, Carrefour debería “inventar el concepto de banca blanca”. ¿Qué podría cubrir esta banca?

• Low cost de verdad a la hora de establecimiento de comisiones, servicios de pago, administración y gestión de depósitos.
• Apertura comercial en paralelo con sus centros comerciales, con una media de 60 horas semanales, pasando de los horarios actuales de sus oficinas.
• Cercanía al cliente. Ahora las hipotecas se contratan a la misma vez que vas a realizar la compra semanal.
• División de empresas captando los recursos de sus principales proveedores, tal y como hace ahora mediante las líneas de factoring para adelantar pagos.

• Ofertas competitivas que rompan los esquemas de la banca actual ¿Tiene Carrefour fuerza para competir con los grandes en las guerras de captación de pasivo? A iBanesto le está funcionando muy bien su cuenta azul para la captación de recursos, poquito a poco, sin hacer mucha pupa a los grandes.

Pero esta misma marca blanca tendrá que luchar contra el conformismo financiero que hablábamos el otro día que genera una fidelidad muy elevada por parte de los clientes bancarios y cómo no existe un trato diferenciado entre las entidades, dado que la mayoría de entidades no ofrecen un verdadero valor añadido en los productos y servicios bancarios.

La primera fase de implantación la llevará a cabo Carrefour mediante la captación del pasivo de sus propios trabajadores y proveedores y me imagino que a nivel comercial desplegará todas sus redes en los distintos centros comerciales. No obstante, será muy interesante ver la estrategia que sigue Carrefour si finalmente comienza a operar como banco.

Vía | El Economista
En El Blog Salmón | Carrefour y sus etiquetas dobles
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