Quedan ya pocas entidades para repasar de aquellas catorce que propuse como las alternativas de banca ética en España, de entidades financieras “éticas”. En el post de hoy vamos a a aproximarnos a una que está bastante alejada de las que hemos visto con anterioridad, ya que para empezar son más de una por defunción: las CAF, Comunidades Autofinanciadas.

Hasta el momento hemos visto alternativas de todo tipo, con mayor menor implicación de la base social, con mayor o menor limitación al crecimiento, pero en el caso de las CAF, por definición se plantean como una red de pequeños grupos, de células sociales organizadas alrededor del ahorro y la financiación.

¿Qué son las CAF?

Me parecería injusto hablar de las CAF sin referirme a su verdadero precedente, ya que las CAF no dejan de ser la versión o denominación española de una iniciativa venezolana, concretamente de Salómon Raydán, los llamados Bankomunales, que hoy impulsa desde Fundefir.

Si el origen de los Bankomunales lo podemos datar en 1998, su llegada a España de la mano de Jean Claude Rodríguez-Ferrera, miembro de Ashoka, como Salomon, podemos estimarlo en el 2004. En cualquier caso, veréis que su funcionamiento no dista de determinadas formas de organización, ahorro, sorteos, de determinadas comunidades. Es muy posible que le suene a más de uno.

El video explicativo con el que arranca este post creo que es lo suficientemente explicativo. Las CAF son pequeños grupos, de no más de 30 o 40 personas, que aportan ahorros a un fondo común, al fondo de la CAF. La idea es que dicho ahorro sirva para conceder financiación a los miembros de dicho grupo, según las reglas prefijadas en los estatutos.

Enb este sentido, creo que os puede resultar muy recomendable antes de seguir adelante escuchar este programa de RNE sobre las CAF para ir presentando algunos aspectos sobre los que luego profundizaremos.

¿Cómo se ahorra en la CAF?

Si habéis escuchado el programa y visto el video, tendreis claro que se parte de una fuerte base asociativa. Ya sean asociaciones formales o informales, las CAF se construyen alrededor de un grupo, un grupo de conocidos con lazos comunes, que muchas veces son imigrantes, pero tambiñen peuden ser españoles, o estar unidos por alguna afinidad cultural o profesional (creo recordar que hay alguna CAF de artistas).

La idea es que en la constitución de la CAF, los socios fundadores compren “acciones”. A pesar del nombre no son acciones como tal, ya que en las asambleas mensuales del grupo, el principio es un hombre, un voto. Dichas acciones lo que representan solamente es el porcentaje de capital de CAF que posee cada uno y que no podrá superar el 50%.

La CAF se organiza alrededor de tres cargos rotatorios, el Presidente, el contable y el tesorero, y a través de reuniones generalmente mensuales, donde la gente puede comprara acciones (invertir), hacer seguimiento de los préstamos (abonos, control de la mora, etc), se plantean y deciden si sea aprueban nuevos créditos, o si se incorporan nuevos socios (generalmente los nuevos deben venir presentados por dos socios y aprobarse por unanimidad su incorporación).

Es importante dejar claro que más allá del desembolso inicial, no hay ninguna obligación de realizar un ahorro periódico. No en la constitución ni en las sucesivas reuniones se impone un ahorro o inversión obligatoria.

Este ahorro generalmente se materializa en una caja que guarda una persona, mientras otra conserva la llave, aunque en algunas CAF, parte de ese dinero se deposita en una cuenta bancaria.

Cuando alguien abandona la CAF se le reintegra su dinero, salvo que este avalando alguna operación crediticia en curso, en cuyo caso tendrá que esperar al buen fin de la misma.

¿Cómo se pide prestado en la CAF?

Cuando se constituye la CAF habra que establecer, entre otras, las siguientes reglas:

• Relación entre capital aportado y préstamo máximo a solicitar. Generalmente se fija una proporción 1:4


• Plazo máximo de los préstamos a solicitar (generalmente se mueven de 3 a 6 meses).


• Condiciones financieras de dichos préstamos (lo dejamos para un apartado posterior).


• Multas por demoras en la devolución de los préstamos (el impago reiterado conlleva la imposibilidad de pedir préstamos)

En ocasiones, y para determinados importes, es posible establecer garantías adicionales a las del propio capital aportado. Por ejemplo, el aval de más socios de la CAF, que se obligan conjuntamente con él solicitante, y que respaldan su solicitud con sus acciones.

Tal y como se indicaba al hablar de las asambleas, existen penalizaciones por demora, y para los reincidentes, exclusión de las facilidades crediticias.

Os dejo un documento que puede resolver otras dudas respecto al funcionamiento de las CAF.

La ACAF y Winkomun

Llegado este punto nos toca presentar a la ACAF, la Asociación de Comunidades Autofinanciadas. Es una asociación que se encarga de impulsar esta fórmula, de exportar una metodología, de innovar con nuevas formulas, de asesorar, auditar, y a la vez de coordinar y albergar a las distintas CAF existentes. No todas las CAF han sido impulsadas o están en contacto con la ACAF, pero si buena parte

Para ello han creado una herramienta, una plataforma por internet llamado Winkomun, que sirve de red social, de lugar de encuentro para las distintas comunidades, pero también como herramienta de gestión económico-financiera de las cuentas de las CAF, de modo que el seguimiento de los números por parte de las CAF sea lo más fácil y transparente posible.

Apoyando a las CAF y a Winkomun tenemos a Ashoka, a la Generalitat, al ICO, Fiare, la Fundacion Levi Strauss, o la Fundació BancSabadell, que son las que financian a ACAF, ya que las CAF no contribuyen a la misma.

Dentro de la metodología de la ACAF hay un apartado importante para los starters, aquellos personas que promueven la creación de nuevas CAF, una surte de apóstoles del movimiento.

Valoración sobre las CAF: aspectos positivos

Dentro de los casos que he ido presentando, el de las CAF me resulta de los más atractivos. El hecho de no recurrir a financiación externa (con matices, como luego veremos) me resulta muy valorable. Pero lo que me resulta especialmente estimable es la educación financiera en la práctica que supone la involucración y gestión de estas CAF.

Sin duda, el tener que enfrentarse cara a aspectos como que si no hay ahorro no hay crédito, si no hay devolución de los préstamos el círculo se cierra, si no hay participación en la gestión del grupo este languidece, etc…me parecen de lo más interesante.

Y es que más allá de la visión limitativa de la caja común de la CAF, el verdadero tesoro son los lazos de confianza, que son los que hay que mimar y mantener. De hecho, tal y como apuntan en ACAF, a partir de las CAF se pueden construir muchas cosas: grupos de consumo, fondos de emergencia social, uso de las acciones de la CAF como garantía para alquileres entre miembros del grupo, etc…

Los impulsores de las CAF suelen marcar las diferencias con los microcréditos de Yunnus. Decía Raydan que si Yunnus había demostrado que los pobres eran financiables, los bankomunales o las CAF demuestran que son autofinanciables. Tal y como comentaré a continuación no lo tengo tan claro, pero si que queda claro que, tanto en la propuesta de Yunnus, como en la de CAF el control de la mora se basa en un seguimiento muy cercano, en unos lazos sociales, que es imposible que se puedan efectuar por parte de una entidad bancaria.

Valoración sobre las CAF: aspectos negativos

Enlazo con el final del anterior apartado. Lo de autofinanciables es decir mucho (obviando el que la propia ACAF se financia con subvenciones públicas, así que autosostenible…). Dados los importes y los plazos, no dejan de ser un primer nivel. En cuanto vas más allá del pequeño desajuste de tesorería mensual, de la pequeña inversión, la capacidad de respuesta se queda muy corta.

La propia ACAF se da cuenta de ello, y crea Mundo CAF, una suerte de CAF de segundo grado donde se invierte el excedente de tesoreria de las CAF que lo estimen oportuno, para que sus socios puedan obtener una mayor financiación.

Tengo la sensación, y más después de leer la entrada dedicada a Mundo CAF, que las CAF no estan legalmente constituidas, que son grupos que, de puertas afuera son informales legalmente hablando (admito que puedo estar equivocado). Y con ello me refiero a temas asociativos, fiscales, etc. No es algo que a mi, especialmente me preocupe, dada mi ideología, pero es posible que para algunos pueda suponer un problema.

Por lo que desde luego no paso es por cuando se dice que los intereses son pequeños. He visto ejemplos con intereses del 1% o del 2%. Pero atención,e estamos hablando de intereses mensuales, del porcentaje que se ha de pagar mes a mes, por lo que las TAES fácilmente pueden superar el 24%. Me hace gracia que algunos demonicen a la banca mientras aplican esos tipos.

Uno de los puntos positivos que destacaba era el de servir como método de educación financiera, pero cuando escucho las intervenciones de algunos de sus responsables me pregunto si no se quedarán en la epidermis. Me explico: ¿esos préstamos de las CAF son aspirinas que tratan de solucionar problemas de fondo?

Y es que dada la confianza, el no preguntar, el no documentar las solicitudes de los préstamos, es muy posible que nadie se siente a analizar con el solicitante la marcha de sus finanzas, ver si sus ingresos peligran o son inadecuados para la financiación solicitada, etc. Y si esto no se hace, si no se coge el toro por los cuernos, en una situación como la actual ya no es que la CAF este en peligro, es que puede acabar destruyendo los lazos sociales que la generaron. Y eso, para mi al menos, vale tanto o más que el dinero.

En cualquier caso, me resulta un proyecto muy interesante.

Más información | ACAF, Winkomun
En El Blog Salmón | Entidades financieras “éticas” (X): Acció Solidària Contra l’Atur

Si en la primera parte se recoge la presentación de los protagonistas, la génesis del sector, y se dejan entrever algunos aspectos que luego que tendrán mucho que ver en el devenir del mismo, en esta segunda se recogen los mejores y los peores momentos. Asistiremos a la eclosión del mercado, la pseudoprofesionalización del mismo, y también a la desaparición en pocos años de algo que parecía que había venido para quedarse. Es mucho menos naif que su predecesora, tiene muchas más chica, con momentos duros, muy duros, si nos ponemos en la piel de alguno de los protagonistas.

Un éxito del crowdfunding

Hay otro aspecto que marca la diferencia respecto al primer libro, y es ajeno a los hechos que se narran. Jaume, una vez el libro ya estaba escrito, decidió apoyarse en el crowdfunding para publicarlo, dando, como el mismo indica un salto de calidad (maquetación, papel) y aprovechando los fondos captados para rendir un homenaje a Navy Moves, pero especialmente a La abadía del crimen.

Es especialmente interesante esta campaña ya que la previsión inicial de recaudación de 3.000 euros se triplicó finalmente. Para aquellos que quieran sacar adelante proyectos similares no estaría de más que viesen como lo lanzo, los pluses que daba a los inversores/donantes, y como consiguió enganchar emocionalmente a una audiencia que quizás, sólo quizás, estaba nostálgicamente predispuesta.

En cualquiera caso, un excelente ejemplo de cómo futuro y pasado se daban la mano, de las teclas de goma a las plataformas colaborativas por internet.

La lucha contra la ¿pirateria?

Voy a usar el termino piratería aunque habría mucho que hablar para usar el mismo lenguaje que emplea el libro y que todos entendemos, sin perjuicio de que había que darle muchas vueltas al término (pero este no es el post para ello). Y es que una parte destacable de esta entrega se centra en la lucha contra dicho fenómeno, contra la venta masiva en los rastros de copias de programas por parte de redes que se profesionalizaban a una alta velocidad (aunque la prensa afín a la industria lo exageraba para justificar medidas cuando menos dudosas).

Jaume explica como Erbe, la principal distribuidora española, ante las bajas ventas y la constatación por estudios de mercado y por los ejemplares impresos de revistas del sector de que ahí afuera alguien estaba vendiendo lo que ellos no, toma una decisión drástica, que es bajar el precio de los juegos, de 1.800 a 875 pesetas. Pero eso, que quizás fue lo más visible, fue sólo parte de la jugada. Hubo alguno movimiento más que jaume recoge, y que me gustaría precisar.

• Antes de ese movimiento de Erbe, facilitado por su posición de absoluto dominio del mercado legal, tuvo lugar una comentada redada en el rastro madrileño, a la que se le dio una publicidad bárbara. Primero se criminalizó a aquellos vendedores, señalándolos, para después lanzar a la policía contra ellos. Curiosamente, y después de aquello, ¿alguien ha sabido algo de alguna condena judicial?, ¿que mando policial se hace responsable del empleo de la fuerza sin haber alcanzado algún ningún tipo de éxito en los juzgados?, ¿en que se basaban los mandos policiales para malgastar los recursos públicos de dicha manera? Ahí Jaume podía haber rascado un poquito más, ya que el olor que desprende es nauseabundo.


• Tras haber logrado amedrentar a esta distribución paralela con el empleo de los chicos de la porra, la misma Erbe ofreció una salida a los “piratas”. Convertirse en sus distribuidores de productos lowcost, en su outlet. Y por lo que comentan funcionó de narices.

Es sumamente interesante la entrevista que Jaume realiza a Abraxas, uno de los cabecillas de aquellas redes, de cómo funcionaban. Y es que me ratifico en lo que ya comentaba en el primer post: la “piratería” no dejaba de ser el canario en la mina, una señal de que algo no marchaba bien, de que había procesos ineficaces. veamos:

• Erbe ha pasado a la historia por la rebaja de precios, pero es que previamente había forzado a los españoles (Dinamic, por ejemplo) a subirlos a esas 1.875 ptas. desde precios muy similares a los que luego los bajo. ¿la justificación? Igualarlos con los precios de los ingleses.


• Dichos precios se explicaban, en buena medida, gracias al kafkiano sistema de importación que tenían. Se importaban los juegos fiscalmente, ya que los fabricantes no se fiaban de que los distribuidores hispanos le diesen a la manivela sin pagar los derechos correspondientes. Era un dislate logístico y fiscal que disparaba los costes, y que se salvo gracias a la intervención de las discográficas como intermediario, permitiendo duplicar los juegos en territorio español.


• Es posible que la mala fama no fuese infundada, habida cuenta de lo que los mismos ingleses hacían con los españolitos que exportaban, o de las practicas de la tiendas oficiales que vendían juegos duplicados por ellas mismas, o del trato que muchas empresas españolas daban a programadores freelance. Y estos los que se atrevían a llamar piratas a otros?

Hobby Press y la industria del software contra el consumidor

Uno de los vectores que contribuyo a erigir el gigante con pies de barro de aquella industria fue la incestuosa relación con la prensa. O más concretamente con Hobby Press. Y es que hablar de prensa especializada en aquella época y en aquel sector era hablar de Microhobby y Micromania, las cabeceras del mismo grupo.

Entre nosotros, da vergüenza ajena lo que se cuenta, lo que se insinúa, y lo que se intuye tras las lineas del libro, algo que muchos nos barruntábamos cuando tratábamos de conciliar lo que leíamos con la realidad de los videojuegos. Había intereses comunes fortísimos entre los capos de las empresas en cuestión:

• Un caso emblemático fue el fichaje de Gabriel Nieto, ejecutivo de Hobby Press como responsable de Topo Soft, la productora de videojuegos de Erbe. Hay más caso, pero este es el más emblemático, y explica cómo Topo sustituye como niña bonita de su exempresa a Dinamic.


• Los mismos que se encargaban de escribir en estos medios sobre, por ejemplo, las aventuras conversacionales, producían para Dinamic esta clase de títulos.


• La alianza acrítica con las empresas en el frente antipirateria que he apuntado en el apartado anterior.


• La joint venture que se monta Hobby Press con Dinamic para distribuir en los kioscos sus programas deportivos.

Alguno pensará que todo esto se basa en la publicidad, y que era lógico que quien más pagase, primero Dinamic, y luego Erbe, marcase la linea editorial. A mi me cuesta entenderlo, especialmente cuando Microhobby tenía tiradas semanales de cuatrocientos mil ejemplares antes de la bajada de precios de los programas, frente a facturaciones escuálidas de los distribuidores de software. ¿Quién facturaba qué?, ¿quién era más potente?, ¿quién debía marcar la linea?, ¿quién dependía de quién?

Un desastre para ambas empresas. Los consumidores no tenían referencias serias y profesionales a las que acudir. Los medios no tenían credibilidad, o la fueron perdiendo. La industria carecía de un termómetro que le fuese cantando las cuarenta, una voz crítica que le orientase. Quizás su fenecimiento hubiese sido inevitable, pero ese toque crítico los hubiese hecho mucho más fuertes.

El hundimiento de la Armada Invencible

En el primer post ya indiqué, y en los comentarios algo hablamos, de las causas que llevaron a que el sector fuese barrido a comienzos de los 90. Como soy un pesado vamos a repasar la que a mi juicio condujeron a la debacle.

En esencia, y como bien señala Gonzo Suarez, sus propios protagonistas no apostaron por sus empresas, no hubo capitanes de empresa que apostaran al 100% todo lo que tenían y lo que no tenía en sus empresas. Incluso en industrias con un toque romántico, incluso en aquellas donde se mezclan conocimiento y arte, es básica la acumulación del capital. Y más allá de las quejas por la falta de financiación de los bancos, por la inexistencia del capital riesgo en aquella época…los primeros en no creer en si mismo fueron estos pioneros.

Ya no hablo de casos como el de Paco Menéndez, creador (gustos para los colores) del mejor juego español, La Abadía del Crimen. Estaba claro que a él el tema empresarial no le iba. Me refiero a gente como la misma Dinamic, los gestores de Topo o la gente de Opera. Les asusto la inversión a realizar para dar el salto a los 16 bits, a los PCs, a las consolas, especialmente con un país que no acaba de hacerlo y que era su mercado principal. Cuando quisieron darse cuenta era demasiado tarde.

Otros aspectos, como el renacer de la piratería, los bajos márgenes derivados de la bajada de precios, la crisis económica que volvía (con una se abrió la edad dorada, y con otra se cerró), creo que son importantes pero secundarios frente a esta falta de ganas y de apuesta. Y dicha falta de pasión se reflejaba, sin duda en la lamentable calidad media de los últimos juegos, de los últimos lanzamientos, que acabo de rematar al desahuciado.

Siento haberme extendido, pero creo que se lee antes de lo que tardaba en cargar la dichosa cinta, y todo ello sin dar al final el mensaje de marras: load´n´error.

Más información | Ocho quilates
En El Blog Salmón | Ocho Quilates: una Historia de la Edad de Oro del software español (I)

El otro día me preguntaban acerca de mi opinión sobre el debate acerca de las propuestas de contrato único. Entiendo, que conociendo mis inclinaciones, pensarían que soy un firme defensor del mismo. Pues entre nosotros, no lo tengo tan claro. Y es que a propósito del contrato único tengo más preguntas que certezas.

He de reconocer que los argumentos que manejan desde Fedea, o Politikon, recogidos por algunos de mis compañeros de blog, me parecen mucho más elaborados que la respuesta del Frente Popular conformado por la clase politica (excepto UPD), los sindicatos y la patronal. Pero, al menos por el momento, no acaban de responder a mis dudas.

Contrato único vs. contrato libre

Empecemos por el principio, como no puede ser de otro modo. A mi lo que me pide el cuerpo no es un contrato único, es el contrato libre, tal y como defiende por ejemplo Rallo. Sinceramente, entre el intervencionismo casuística de la maraña actual de contratos y el café para todos de los defensores del contrato único casi que me quedo con el jacobino modelo del segundo, pero desde luego no es mi contrato.

Si se me permite un símil es como si tuviese que elegir entre un modelo de Estado centralista y uno federal. Mi experiencia me dice que, al menos en España, este último solo conduce a una superposición de administraciones que riete tu de las capas de una cebolla, y a un auténtico caos y gasto desmesurado. pero en esencia, tan intervencionista, tan antiliberal puede resultar uno como el otro.

Y es que, si bien es cierto que hay bastantes modalidades contractuales que simplemente sobran, cabría preguntarse hasta que punto la flexibilidad que demanda una economía como la nuestra, con un sector turístico poderosísimo, se adapta a ese intento de acabar con las modalidades de contratación temporal.

Ahora bien, y volviendo al contrato libre, soy consciente de que eso difícilmente va a ser posible en nuestro marco social. Ni siquiera posturas más realistas, como la de privatizar el seguro de desempleo (actualmente monopolio público) o trasladar el 100% del coste de las cotizaciones sociales a los trabajadores, van a tener cabida aquí.

Entre otros muchos motivos, el contrato libre supondría el fin del Derecho Laboral tal y como lo conocemos. Un derecho laboral caracterizado por el carácter tuitivo hacia los trabajadores, por la protección de un parte que se considera más débil que la otra. Dejo una pregunta en el aire. ¿Es esto así realmente?, ¿es el trabajador la parte débil, por ejemplo, en una pequeña empresa? Ese es el argumento fundamental para la huída del Derecho Laboral de los contratos libres, del Derecho Privado…

Retroactividad o no retroactividad

He repasado varios de los escritos de Fedea en Nada es Gratis, así como la página creada por Politikon, y algunos de sus documentos de debate. Y hay algo que no me acaba de quedar claro. En la propuesta de Fedea no hay retroactividad, el contrato único no afectaría a los contratados indefinidos actuales. En Politikon, sin embargo, no descartan, incluso diría que apuestan, por que afecte a todo el mundo. Admito que puedo estar equivocado, pero así es como entiendo.

Supongo que somos conscientes de que este es uno de los ejes, de los puntos claves:

• Si no afecta a los ya indefinidos, dada nuestra marcha económica, no acabo de ver claro cómo se acaba con la dualidad que critican los defensores del contrato único. Digamos que no habrá indefinidos y temporales, habrá indefinidos de primera e indefinidos de segunda. ¿Estoy pasando algo por alto?


• Si afecta retroactivamente a todo el mundo, supongo que somos conscientes de que entonces se va a topar con una oposición que va mucho más allá de la ya descrita, chocará directamente con la de los trabajadores afectados, a los que se les cambian las reglas de juego a mitad de partido.

Me habréis oído clamar más de una vez por la seguridad jurídica en este blog, y aquí no va a resultar una excepción. No me parece justo que el Estado altere sustancialmente el marco indemnizatorio que había sido tenido en cuenta entre las partes al establecer la relación laboral.Pero ante una posible implantación urbi et orbe del contrato único para todos los españolitos, les recuerdo a los que se indignan que hace tiempo que el Estado viene regulando a la baja el contenido de los derechos derivados de un contrato de trabajo. Quizás así alguno se de cuenta de que el Estado, proteger, lo que se dice proteger, sólo se protege a sí mismo.

No sería por tanto un salto cualitativo, y si un baldón más en la ilegitimidad del Estado, que ni siquiera es capaz de garantizar que las partes puedan exigir el cumplimiento de sus contratos en las términos en los que fueron firmados. Es lo que tiene cuando confías tu suerte a Papá Estado.

Supongo que, de llevarse a cabo, quedaría claro que ni las leyes ni los políticos crean puestos de trabajo, que ni siquiera los garantizan, y que contra el mercado, contra las realidades económicas, el pensar en edificar un bunker legal es ilusorio.

¿Quién llena la mochila?

En Politikon apuestan por complementar el contrato único con la adopción del modelo austriaco, ése en el que se crea una cuenta individualizada donde se va dotando la indemnización por despido, y que viaja con el trabajador. Si combinamos dicha apuesta con la universalización del contrato único, me gustaría saber quien va a pagar esta fiesta:

• ¿La va a pagar Papá Estado, ése que carece de dicho dinero?


• ¿La va a pagar la empresa?


• ¿La pagará el trabajador?

En definitiva, ¿quién paga la mochila?, ¿de dónde sale el dinero para las dotaciones iniciales? Si, si, ya sé que las buenas empresas deberían haber provisionado estos costes (y también que no lo han hecho, me remito a mi propuesta de PyA).

Por tanto, a la pregunta de a cuántos invitamos a nuestra fiesta debemos añadir la de quien pone las copas. Muchas dudas al respecto para organizar un sarao considerable.

Por formación profesional y por convicción profesional creo que es fundamental tener un marco legal funcional, pero desconfío de aquellos que ante cualquier problema lo arreglan sacándose una ley de la chistera, y a otra cosa, mariposa. Me consta que los propios defensores del contrato único afirman que no va a ser la solución mágica,pero me temo que, en la situación de desesperación total, hay quien tenga expectativas demasiado elevadas respecto al mismo. Nuestros problemas van mucho más allá de la existencia de uno o de cuarenta contratos, o de dos escalas indemnizatorias.

Así que me gustaría tener la certeza de Barry White y poder cantarle al contrato único eso de que eres mi principio, mi final, mi todo…pero no, me temo que por ahora no he caído en sus brazos

Más infomación | Sintetia, La página definitiva, ¿Hay Derecho?
En El Blog Salmón | ¿Qué es el contrato único?, A favor del contrato único

Si en el anterior post sobre banca ética lo dedicamos a Fundación Novaterra éste lo haremos a Acció Solidària Contra l’Atur, Acción Solidaria contra el Desempleo, en adelante ASCA. Existiendo diferencias, coinciden en aspectos como los impulsores, las finalidades, la forma jurídica, las fórmulas de financiación, etc…

La verdad es que a veces me pregunto hasta qué punto determinadas réplicas, determinadas imitaciones de modelos de actuación, son una respuesta desde abajo a unos problemas comunes desde posiciones cercanas, o bien se corresponden con algo alimentado, promovido y coordinado desde niveles superiores. Resulta sumamente curioso si profundizáis en el asunto.

¿Qué es ASCA y qué hace?

ASCA es una fundación creada a comienzos de los 80 en Cataluña. Su objetivo principal es dar una respuesta al reto del desempleo, constituyendo y administrando fondos privados que ayuden a la creación de puestos de trabajo, impulsando el autoempleo y las empresas de inserción social.

¿Cómo se concreta su actuación? A través de cuatro grandes programas:

1. El más importante y el que dio origen a la entidad, la financiación sin intereses de proyectos de creación o consolidación de puestos de trabajo a través de proyectos de autoempleo en microempresas, empresas de inserción social o cooperativas.


2. Ayudas puntuales a necesidades vitales.


3. Ayudas en proceso de inserción laboral


4. Los Fondos Sociales, destinados a microcréditos para inmigrantes , especialmente mujeres (refinanciación de deuda en sus países de orígen, tramitación de visados, fianzas para alquilar, etc…)

Como digo el más importante es la primera de las lineas, con 6,7 millones prestados en estos años. Pero no acabo de entender que bajo el paraguas del desempleo para la recolección de fondos (ya llegaremos), la entidad se dedique a donaciones puras y duras como las de la linea 2 o en al ayuda a inmigrantes de la linea 4 (que ya suman 2,4 millones de euros).

Sin duda, el hablar de la lucha contra el desempleo abre muchas puertas, pero entiendo que se debería procurar no confundir a la gente y ser coherente con el objetivo declarado de la fundación.

¿Cómo se financia ASCA?

Empecemos por las buenas noticias desde mi punto de vista, aunque es posible que esta postura no sea compartida, y ni siquiera sea algo buscado. La financiación pública que aparece en las cuentas de ASCA es reducida. Me remito para ello a las cuentas auditadas del 2011 y a las presentadas en la memoria de actividad del 2012.

No sólo eso, la tendencia es claramente descendente. En el 2010 apenas superaban los 200 mil euros, en el 2011 no llegaban a los 130, y en el 2012 no llegan a los 100 mil.

Frente a ello las donaciones han crecido de una manera relevante: 215 mil euros en el 2010, 326 mil euros en el 2011 y 347 mil en el 2011.

Básicamente con esos ingresos, la amortización de los préstamos y el patrimonio de la fundación es con lo que desarrolla ASCA la actividad.

La caída de las subvenciones públicas está, seguramente, vinculada a la profunda crisis financiera de las instituciones financieras públicas y especialmente las catalanas. Y el auge de los donativos privados, que es es el modo, además del activismo, con el que podéis colaborar con ASCA, probablemente responde a la respuesta de la ciudadanía sensibilizada frente al drama del paro, pero también a una eficiente red de captación que se explica por los orígenes de ASCA que trataremos en el siguiente punto.

Sobre las cuentas de ASCA, y considerando que me faltan las del 2012, me llaman la atención algunos aspectos:

• Durante el 2010 y el 2011 ASCA, a 31 de diciembre, tienen mucho más dinero invertido y en depósitos bancarios que prestado. Concretamente en el 2011cuenta con 13000 en inversiones financieras a largo, 661 en activos financieros a corto, y 268 mil euros en tesoreia. Mientras tanto, no veo préstamos por más de 480 mil euros. Un tanto extraño, aunque parece que en el 2012 recortan tanto fondo de maniobra en más de 200 mil euros. ¿En 2010 y 2011 no veían iniciativas que financiar?, ¿si no las había pàra que captar fondos?


• Quizás esto se responda con la partida de quebrantos, con los prestamos dotados por insolvencia: 112 mil euros en el 2011 (compárese con la cifra prestada y es escalofriante). En el 2010 y el 2012 la cifra ronda los 60 mil euros, que sigue siendo muy elevada. Siendo conscientes de los riesgos que asumen, cabe pensar que ocurriría si ASCA no se financiase por donaciones y si por préstamos (dedicado a todos aquellos que animan a las entidades financieras al manguerazo de dinero para el autoempleo).

¿Quién impulsa a ASCA?

ASCA comparte con la mayoría de las entidades que he presentado hasta el momento un origen religioso. En este caso, como ocurría en otras, básicamente personas y organizaciones vinculadas a la Iglesia Católica. Así fue en sus orígenes (Cassiá Maria, García-Nieto, y así sigue siendo en el patronato que la dirige.

Si precisamos, diríamos que detrás de ASCA está una iglesia católica de sentimiento nacionalista (o nacional para que nadie se me enfade) pero a la vez muy vinculada a los movimientos obreristas del final del franquismo (los que lo vivieron ya saben a que me refiero). Hoy podemos encontrar múltiples vínculos de ASCA con otras organizaciones asociativas cristianas del mismo tipo.

Por tanto, la captación de donativos puede explicarse a través del activismo de las organizaciones que lo soportan, de colectas realizadas en parroquias, congregaciones, etc…

El Plan de Choque contra el Paro de ASCA

En octubre del año pasado ASCA lanza un manifiesto que defiende un Plan de Choque contra el Paro, que podéis leer en castellano aquí (ya de paso, creo que es lo único que se puede leer en castellano en su web).

En el defienden que el Estado lance un gigantesco plan de inversiones de 50.000 millones de euros en empresas y sectores rentables(¿mande?), a determinar por un expertos (ya llegaremos), con el fin de crear 500.000 empresas). ¿Y esto cómo defienden financiarlo y gestionarlo? Por supuesto hablan de la lucha contra el fraude fiscal, pero sobre eso pasan rápido. Cito textual:

…una fiscalidad extraordinaria y temporal en función de la capacidad económica. Estos nuevos recursos se tienen que administrar con gran transparencia y generar plena confianza a los ciudadanos respecto a su buen uso. Serian administrados al margen de los presupuestos generales del Estado y transferidos mayoritariamente a unos entes públicos de las Comunidades Autónomas para su gestión.

Es decir, defienden una subida de impuestos (más aún) y sacar estos recursos fuera de los Presupuestos Generales (toma ya), creando una para-administración controlada por las Comunidades Autónomas (alucinante pero coherente con los orígenes que comeentábamos).

Estos entes públicos estarían bajo la supervisión de un consejo formado por el gobierno autonómico, los partidos políticos y una representación de la sociedad civil compuesta por entidades sociales y profesionales, organizaciones patronales y sindicales. El coste de la gestión de estos nuevos entes tendría que ser mínimo.

Es decir políticos, sindicatos, patronal y fuerzas vivas gestionando una entidad financiera que ni chicha ni pescado, dentro de un marco autonómico, bajo el marco del consenso. ¿A qué me recuerda? Al Consejo de Administración de Caja Madrid presidido por Blesa, y sus aprobaciones por unanimidad de inversiones rentables. Es una pena que ASCA no le reconozca el mérito.

¿Y si no les hacemos caso?

Somos conscientes de las dificultades que los ciudadanos, las empresas y el país están atravesando, y de los sacrificios que ya ahora se tienen que hacer. Pero el nivel de paro actual es moral, social y económicamente insostenible. Los valores de justicia social, paz y concordia entre los ciudadanos son superiores a cualquier bienestar material. Paz social que hasta ahora se ha mantenido, en buena parte, gracias a la juiciosa moderación de los parados, a un cierto apoyo público y a la ayuda de las familias y entidades sociales.

Traducido: si, ya sabemos que pagáis muchos impuestos, pero si no nos dais lo que os pedimos no nos responsabilizamos de lo que (os) pase. Vuestro derecho a la propiedad no nos interesa, así que financia ahora por las buenas o atente a las consecuencias.

Después de leer este manifiesto queda claro lo que es ASCA, al menos para mi.

Más información | Acció Solidària Contra l’Atur
En El Blog Salmón | Entidades financieras “éticas” (III): JAK, Entidades financieras “éticas” (I): Coop57

Es curioso como en España el mundillo artístico practica el ostracismo en cuanto alguien no se califica con los postulados ideológicos de de rigor (ya sabéis a cuales me refiero). A mi memoria vienen casos como el de Russian Red o las declaraciones de San Juan (para entender estos casos os recomiendo leer esta entrevista a Puigcorbé en JotDown, donde diagnostica el problema pero luego sigue defendiendo a esas secta culturales de la izquierda).

¿A dónde quiero ir a parar? A que me parto con esos artistas que siempre han apoyado la fiscalidad dura, les ha parecido estupendo que zumben a las empresas, pero se han indignado con la subida del IVA a su sector considerándolo un ataque directo, una venganza política. Que Manquiña se queje lo veo normal, y más dado su conocido planteamiento, si bien le diría que las subidas de impuestos que estamos padeciendo TODOS son una salvajada en general, no sólo la de su sector. Pero al resto de los que han aplaudido con las orejas a partidos que llevaban en su programa subidas de impuestos generalizadas no acabo de entenderlos. O si, pero casí que eso les deja en peor lugar.

Así que para todos ellos, especialmente dedicada a Alberto San Juan, les dejo Taxman, de los Beatles, escrita por George Harrison, cuando descubrio que los laboristas les aplicaban un tipo marginal del 95%. Claro que eran conscientes de que los conservadores de Heath, el equivalente a nuestro Mariano, eran igual de voraces.

¿Alguien se pregunta como llego Tatcher al poder?, ¿acaso podía ser de otro modo incluso para aquellos que se sienten un poco como Puigcorbé? Y es que algunos parece que necesitan una madre que les diga que tienen que recoger la habitación, al menos hasta la próxima farra (con dinero ajeno).

PD: Ni Taxman ni Batman, a mi lo que me pone es Mr. Postman.

En El Blog Salmón | El blues de la inflación, Motown: la música de una industria

Resulta difícil explicar a aquel que ha nacido con ello el descubrimiento de los ordenadores, nuestros pinitos con el ensamblador trascendiendo el Basic, los primeros programas de un grupo de amigos, o esas tardes dibujando sobre papel especial pixelar, soñando con nuestras primeras aventuras gráficas o dándole vueltas al coco para conseguir un scroll digno. Pero no es por ello por lo que traigo este libro aquí.

Pensemos en un momento en una España hundida económicamente, donde en un sector de las nuevas tecnologías sin tradición alguna en España, sin planificación empresarial ni ayudas de ningún tipo, surge una industria (con matices) capaz de exportar un producto que compite de igual a igual con lo más granado de Europa. Y todo ello de la mano de jóvenes imberbes, que aprenden en paralelo a programar y a gestionar empresas (y otra vez los matices que ya veremos).

De eso va este libro, o mejor dicho libros. Narran el nacimiento y caída de la primera industria española de videojuegos, la vinculada a las máquinas de 8 bits (Spectrum, Amstrad, MSX, Commodore 64), representada por firmas como Dinamic, Made in Spain, Opera Soft o Topo, por gente como los hermanos Ruiz, los distintos Pacos (Pastor, Suarez, Menéndez) Cano, Chalie Granados, etc. Y si hablamos de juegos, tenemos desde el primero, La Pulga, hasta la última gran producción, Risky Woods, pasando por el Army Moves, el Misterio del Nilo o el culmen, la Abadía del Crímen.

En este primer volumen, Jaume Esteve relata los primeros años de esta década prodigiosa, de 1983 a 1986. Para ello, además de bucear documentalmente en publicaciones (mención especial a las del grupo Hobbypress), tira de entrevistas de primera mano con los personajes que protagonizaron estos hechos, en un trabajo que debo calificar de espectacular. Es impresionante como con, la salvedad de aquellos que ya no están entre nosotros, consigue localizar y entablar una conversación (y en algunos casos, como veremos en el análisis del segundo volumen, implicarlos) con prácticamente todos ellos.

Leer el libro es sumamente fácil, especialmente para aquellos que vivimos aquellos años, y que recordamos muchos de los hechos, de los lanzamientos, de los fracasos y de los triunfos que se narran. Para los demás entiendo que quizás necesiten hacerlo con un poco más de calma, y les cueste ponerse en el lugar de una España de pana y franela.

Por mi parte, y desde una óptica económico-empresarial, que para ello traigo el libro aquí, me quedaría con los siguientes siete puntos destacables:

1. En un momento como el actual no viene mal recordar lo que, sin duda, fue un éxito de primer orden protagonizado por profesionales y emprendedores españoles. Jamás nadie pensó, desde los humildes orígenes de La Pulga, que el software español podía llegar tan lejos. Y lo hizo, vaya si lo hizo, aunque no se valoro quizás lo suficientemente por tratarse de la vertiente lúdica del mismo.


2. Dicho éxito se consiguió sin ayudas públicas, sin grandes consultores diseñando estrategias en powerpoints, sin MBAS que dirigieran el negocio, sin sesudos estudios de mercado (haré una salvedad en el post del segundo volumen). Lo logró un grupo de jóvenes donde no quedaba clara la forntera entre el trabajo y el hobby, el ánimo de lucro y la pasión, la vida privada y la empresa.


3. Precisamente la ausencia de un marco fiscal del que se quejan algunos de los protagonistas, más que un obstáculo fue una bendición. La desregulación del sector, como ha ocurrido con la Red, permitió su nacimiento y desarrollo, en una suerte de nueva frontera empresarial que iba por delante de las viejas disposiciones legales. Por ejemplo Dinamic, una de las más activas en la lucha contra la pirateria tuvo en sus orígenes zonas grises legales y fiscales palmarias, como ellos mismos reconocen, lo que resulta curioso por parte de quien invoca la protección de los poderes públicos.


4. Frente a ello, algunos de los protagonistas denuncian la piratería como una de las principales amenazas a la naciente industria. Me quedo con el fracaso de los sistemas anticopia (como nos reímos todos con el pinchazo del de Camelot Warriors) y de los métodos represivos, y apunto a la ¿solución? que se buscó en una segunda etapa, que comentaré con el siguiente libro. La piratería no era más que el canario en la mina, que detectaba que algo no se estaba gestionando bien.


5. Más serio que lo anterior, es el fracaso, con honrosas excepciones, de las aventuras exteriores desde el punto de vista del cobro de licencias (eso si que es piratería) o de construcción de marca propia para un mercado europeo. Resulta desilusionantemente naif la manera en que a nuestras empresas y profesionales les tangaban en el Reino Unido, y la facilidad con que trabajaban como “negros” de firmas británicas.


6. Otro déficit de estas empresas partía de la escasa reinversión de los beneficios y de la dificultad de atraer capitales. Por muy virtuales que sean los juegos, ya desde aquellos estaba claro que se necesitaba dinero para competir. La necesidad de acumulación de capital, que es la base de nuestro sistema económico, no iba a ser una excepción en un sector donde los desarrolos y las maquinas para realizar versiones múltiples consumían cash al galope.


7. Por último, ya se apunta al final de esta primera entrega, aunque el autor creo que no hace toda la sangre que debiera, con otro de los cánceres que minaron el sector. Y es la incestuosa relación entre la industria del videojuego y la prensa, especialmente el grupo Hobbypress, que alcanza espectáculos sobrecogedores que contribuyeron a crear un gigante con pies de barro.

De verdad que merece la pena la lectura de lo que pudo ser y no fue, del primer desembarco español en la industria de consumo de las nuevas tecnologías.

Si os interesa, en un próximo post abordaré la segunda parte, los años del cénit y la caída de aquella primera “ciberarmada invencible”.

Más información | Ocho quilates

Hoy, festivo en toda España, puede ser un buen día para analizar con un mínimo detalle la ley andaluza antidesahucios. En su momento, y sólo con la comunicación de la consejera andaluza adelantamos en el blog nuestras primeras impresiones. Hoy toca ver cómo se ha plasmado legalmente dicho anuncio.

De todos modos, conviene recordar que el tema de las expropiaciones es sólo uno de las medidas introducidas por la ley, que también persigue el mantenimiento de viviendas vacías, por ejemplo, aunque eso posiblemente sea objeto de otro post. En todo caso, y antes de seguir leyendo, convendría que haríais vuestra propia lectura de la ley, en esencia de la Disposición Adicional Segunda.

La declaración de interés social

El primer apartado de la DA 2ª declara el interés social de la cobertura de necesidad de vivienda de las personas en especiales circunstancias de emergencia social incursas en procedimientos de desahucio por ejecución hipotecaria. Se trata de una cita literal del precepto, donde ya se empieza ver un cierto barroquismo en la descripción, pero es lo que tiene forzar las situaciones, que luego es difícil. Ya llegaremos.

La razón de ser del arranque de este precepto es que la legislación expropiatoria exige la necesidad de una previa declaración de utilidad pública o de interés social. Pues bien la norma andaluza establece esa declaración.

Es curioso como dicha declaración sienta un cúmulo de discriminaciones que pudiesen resultar inconstitucionales. Por ejemplo, para empezar, cuando se olvida de los auténticos desahuciados, los inquilinos en un contrato de alquiler. Recordemos que el término desahucio es únicamente aplicable, en sentido estrictamente jurídico a los mismos, y aquí la ley lo usa para referirse a personas que, técnicamente, no son desahuciados (lo que se lleva a cabo es un lanzamiento tras una ejecución hipotecaria).

Vemos cierta falta de rigor jurídico, que puede ser normal en los medios o al hablar en términos coloquiales, lo cierto es que da que pensar al encontrársela en un texto jurídico. En el fondo uno entiende que es así debido a que la Junta lo que le mueve es lo que le mueve, y el derecho no va a ser un impedimento para lograrlo.

Por tanto, la primera discriminación es la que establece una cobertura privilegiada del uso de la vivienda, la de los ex-propietarios, frente a la de los -ex-inquilinos. Por unos la Junta se va mojar, aunque ya veremos que no tanto como parece, a los otros les dicen que su cobertura de vivienda no es de interés social…

Pero es que recordemos que existen discriminaciones también a la hora de determinar quién se va a ver afectado por la expropiación, y es que los mencionados procedimientos que desencadenarán las expropiaciones han de ser instados por entidades financieras, o sus filiales inmobiliarias o entidades de gestión de activos, en los cuales resulte adjudicatarios alguno de ellos.

Por tanto, si el procedimiento deriva de una ejecución hipotecaria, pero quien lo insta es una empresa ordinaria, un particular, una Administración Pública, etc, no hay expropiación. Y tampoco la habrá si el que se adjudica el inmueble no esta entre los que hemos citado en el parrafo anterior, por ejemplo un subastero o un vecino que pasaba por allí. Supongo que los departamentos legales y de activos inmobiliarios de la banca pueden estar trabajando por este punto. Me refiero tanto para intentar anular la ley ante el TC, como para diseñar operaciones que hagan que esta no les pueda afectar (y si nos llemos el párrafo alguno ya entenderá a qué merefiero).

Sinceramente, uno aquí lo que observa es que se busca perjudicar a un único colectivo, a un segmento, a la banca. No se hasta qué punto esta disposición legal pasará el filtro constitucional, pero pocas normas más discriminatorias he conocido. Y todo ello sin entrar en el debate que inspira el resto de la norma respecto a si se invaden las competencias del estado al legislar sobre el contenido esencial del derecho de propiedad, materia reservada al mismo.

¿Quién puede ser beneficiario?

El decreto establece los siguientes requisitos para que los beneficiarios se puedan acoger al decreto:

• La vivienda que se ejecuta debe ser la residencia habitual y permanente, siendo la única vivienda en propiedad de cualquiera de los que convivan en ella


• Deben ser los propietarios y deudores hipotecarios. Esto de deudores hipotecarios, si se interpreta estrictamente excluiría de la medida a aquellos que son avalistas o hipotecantes no deudores, que curiosamente suelen ser los casos más sangrantes, algo que ya nos debe sonar.


• El lanzamiento pueda generar una situación de emergencia o exclusión social. Es decir, carne de informe de los trabajadores sociales públicos, que ya sabemos que difícilmente va a ser negativo.


• La ejecución hipotecaria ha de ser consecuencia del impago de un préstamo concedido para adquirir vivienda habitual. Claramente, si se ha usado para financiar una pyme, a la calle, o si se ha hipotecado la vivienda habitual para comprar una segunda residencia, etc. Más dudoso es que ocurriría si la finalidad es mixta, y se han incluido en la financiación muebles, coches, vacaciones, etc…algo no infrecuente.


• Que las condiciones económicas de la persona hayan sufrido un importante menoscabo, al multiplicarse la carga hipotecaria sobre los ingresos de la familia en al menos un 1,5 y suponer un mínimo de un 30% de los mismos.


• Que el conjunto de ingresos de la unidad familiar no supere el 3 del IPREM, es decir 532,51×3

Si le damos una vuelta a los requisitos, por un lado entiendo que se añaden nuevos colectivos a los que inicialmente considerábamos discriminados (es lo que ocurre con las políticas intervencionistas, van sembrando agravios por donde pasan). Y por otro, ofrecen una serie de recovecos, de matices, etc, para convertir esto en un auténtico semillero de pleitos, en una suerte de maelström de inseguridad jurídica.

¿Qué se expropia?

Os recomiendo la lectura de este post de ¿Hay derecho? para entender el alcance la pregunta de este apartado. Y es que la ley habla de expropiar el uso temporal de la vivienda por un máximo de tres años, pero este concepto, jurídicamente queda un tanto difuso, tal y cómo se explica en los comentarios del post.

¿Se expropia el usufructo?, ¿el uso en el sentido civil?, ¿la habitación? La respuesta que le demos a esta pregunta puede llevarnos a consecuencias indeseada por los promotores de la ley, como que se pueda ceder a terceros y cobrar por ello. Otro tanto ocurre con la indeterminación respecto a los débitos con la comunidad de propietarios o los impuestos municipales.

Pero es que, además, el optar por una u otra categoría nos llevaría a distintas valoraciones en el justiprecio de la expropiación tal y como veremos a continuación.

Una vez más, y van unas cuantas, desde el derecho Público se inventan una serie de nuevos derechos reales que no es que ya no encajen en el modelo del Derecho Privado clásico, es que no siquiera son capaces de ubicarlos en ramas públicas como el propio Derecho Tributario.

Quedemonos con lo del uso temporal de la vivienda, por un periodo máximo de tres años, después del cual el uso ha de revertir a los propietarios, es decir, al banco o a su filial. Claro que, como bien decía la consejera, se trata de ganar tiempo para diseñar una algún tipo de medida expropiadora o similar definitiva, ya desde el Gobierno de la nación y con la potencia de fuego fiscal y normativa que ofrece éste.

¿Quién paga la fiesta?

Toda expropiación ha de tener un justiprecio, una indemnización. La norma se remite a la legislación general y sectorial en materia de expropiaciones forzosas (aunque entro nosotros, inclusi desde posiciones amigas hay quien considera que se invade competencialmente dicha legislación). Esta remite a la normativa fiscal del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales:

• Si consideramos que lo que se ha expropiado es un usufructo, sería un 2% anual del valor de los bienes, es decir un máximo de un 6%.


• Si asimilamos lo que se expropia a un derecho de uso y habitación, el 75% de cantidad anterior, es decir un máximo de un 4,5%.

Esto es lo que ha de pagar la Administración al expropiado. Llegado este punto, el debate girará a la hora de determinar el valor del bien sobre el que aplicar dichos porcentajes. Respecto a estas controversias, conviene señalar dos puntos:

• La norma establece que se trata de expropiaciones urgentes, de carácter excepcional, lo que se traduce, frente a la norma general en un primero te lo quito y luego ya te lo pagaré.


• En caso de discrepancia entre la propuesta de la Administración y las pretensiones de los expropiados, se acude a las Comisiones Provinciales de Expropiación, cosa que debería poner a temblar a cualquier expropiado dada la naturaleza absolutamente parcial de estos órganos.

Si bien la Junta es la que abona el Justriprecio este debe ser pagado a la misma por los beneficiarios. Lo que ocurre es que se establece un máximo de un 25% de los ingresos familiares. Más allá de este importe, es la Junta la que se hace cargo del mismo.

Y aquí conviene tener claro que la propia norma reconoce que esta sujeta disponibilidades presupuestarias, y que el límite de gasto en este proyecto son los intereses a percibir por las fianzas de los arrendamientos y contratos de suministros que han de depositarse en la junta. No he sido capaz de encontrar la partida exacta, pero después de leerme los presupuestos, y tendiendo en cuenta cifras agregadas de intereses y depósitos y fianzas entiendo que la partida será escasa, muy escasa.

En resumen…

Creo que ya os podéis hacer una idea sobre mi valoración de la norma:

• Desde un punto de vista técnico me parece un pequeño desastre: se inventan nuevos derechos reales, es susceptible de ser declarada inconstitucional por diversos motivos e incluso en el apartado 15 de la disposición adicional Segunda esta redactado de tal manera que alguno pudiera pensar que no afecta a los procedimientos que se inicien a partir de la entrada en vigor de la ley, a pesar de que está claro, por las manifestaciones de sus impulsores, de que no es así.


• Desde una óptica de fondo, es una vuelta de tuerca a la s políticas intervencionistas que han llevado a este país, y más concretamente a Andalucía, a la situación a la que se encuentra. ese si, una vuelta de tuerca hipócrita, pues son conscientes, ahora si, de sus limitaciones financieras, por lo que, en el fondo, esta muy cerca de ser un bluff publicitario a mayor gloria de la consejera, pagado eso sí, con dinero público.

¿Estoy siendo muy negativo? Es que estoy hasta el gorro de patadas hacia delante, del patapúnpaarriba clementiano, políticos listos que se inventan leyes para tapar desaguisados que ellos mismos han creado, y a los que el luego el TC acaba poniendo en su sitio. Eso si, nos da igual, ya que lo que nos mola son los campechanos.

Más información | Decreto-Ley 6/2013, de 9 de abril, de medidas para asegurar el cumplimiento de la Función Social de la Vivienda, Rebelión
En El Blog Salmón | Déjà vu expropiatorio, de Cataluña a Andalucía, ¿Se sumarán más comunidades a las expropiaciones “temporales”?, Exprópiese Sr. Griñán, exprópiese

En el último post que dedicamos a las entidades vinculadas al concepto de banca ética hablamos de Red EnClau, una suerte de mixtura entre un think tank valenciano y un “hub” financiero vinculado a Caixa Popular. Precisamente de una de las entidades participantes en Red EnClau y de su brazo financiero empresarial vamos a hablar en esta entrada, Fundación Novaterra y IUNA Promotora Social, S.A.

Soy consciente de que su inclusión dentro de la “banca ética”, de las entidades financieras “éticas”, es bastante forzada, pero dado que, como veremos, permitía el acceso al capital social de este holding de empresas de inserción social, y a su vinculación con Red EnClau, puede ser interesante para una visión en conjunto.

En el principio, Fundación Novaterra

En el origen de esta iniciativa encontramos a Fundación Novaterra, creada en 2004 en Valencia, aunque ya trabajaban como asociación desde el 95, y que se autodefine así:

La Fundación Novaterra es una iniciativa civil de personas y entidades que lucha contra la po-breza y la exclusión social en nuestra sociedad, apoyando a las personas más desfavorecidas, por medio de su formación e inserción laboral, para su promoción e integración plena en la sociedad.

En resumen, buscan integrar personas excluídas socialmente a través de su inserción laboral. Pero, ¿de quién parte la iniciativa para crear Fundación Novaterra? Pues como ocurría con Fiare, hay un fuerte peso de entidades vinculadas a la Iglesia Católica, desde órdenes religiosas, ongs, organizaciones diocesanas. De hecho, la propia Fundación Novaterra se ha integrado en Fiare.

Para la inserción laboral de estos colectivos una de las vías posibles es la prestación de servicios de formación e intermediación laboral desde la propia Fundación, lo que hacen bajo la marca Creixer.

Pero como ellos mismos supongo que eran conscientes desde un principio, recurrir únicamente a esta vía era quedarse un tanto cojo, y apostaron por crear, desde la propia fundación esos puestos de trabajo, por impulsar nuevas empresas que permitiesen una oportunidad laboral al colectivo de beneficiarios.

IUNA, holding de empresas de inserción social

¿Qué buscaban con estas empresas? Como bien explican en la presentación, su apuesta por la creación de empresas tiene una triple finalidad:

• Crear puestos de trabajos para sus beneficiarios


• Rehabilitarlos, personal y profesionalmente, dentro de dichas empresas (con lo que en un futuro podrían optar a buscar otras oportunidades fuera).


• Demostrar a las empresas clientes de sus servicios de inserción profesional que se pueda contar con estas personas, a travñes del ejemplo de estas empresas propias.

Para ello recurren a una figura, la de las llamadas empresas de inserción social, reconocida por la legislación estatal y la autonómica, y en este caso la valenciana, que permiten calificar de dicho modo a determinadas sociedades anónimas, limitadas, cooperativas, etc. Pero van un paso más allá, de un modo que me parece sumamente inteligente.

Lo que hacen es crear un holding, una sociedad tenedora de las participaciones de esas empresas de inserción social, IUNA Promotora Social SA, que en sí misma esta también catalogada como empresa de inserción social. ¿Qué ventajas tiene el recurrir al holding?

• Permite la entrada de terceros, o mejor dicho, de capital de terceros, en dichas empresas de inserción, pero indirectamente, a través de su participación en el capital del holding.


• La fundación y los patronos se aseguran de controlar un porcentaje superior al 50% en el holding, con lo que amarran la toma de decisiones y permite una gestión ágil.


• Es una solución escalable, flexible.


• Al ser catalogada la propia IUNA como una empresa de inserción social, la ley valenciana obliga a la reinversión del 100% de los beneficios, no teniendo los socios capacidad, legal ni estatutaria, para disponer lo contrario.

Así, IUNA es un holding promotor de empresas sociales, que las capitaliza y gestiona. Estas empresas filiales de inserción social, son 100% participadas de IUNA. Actualmente cuenta con tres:

• Port-mail, una empresa de mensajería


• Novaterra Catering


• Contraste Comercio Sostenible, con dos lineas de actividad, una de consumo responsable y otra de regalo responsable.

¿Cómo invierto en IUNA?

Lo vuelvo a repetir: los accionistas de IUNA, por ley y estatutos no tienen derecho a distribución de beneficios, dada su consideración de empresa de inserción social valenciana. El 100% se recapitaliza. Por tanto, la rentabilidad que uno espere obtener de su inversión no será de carácter financiero, estaremos hablando de consideraciones sociales, éticas, a pesar de lo que dicen en la presentación respecto a posibles plusvalías en transmisiones.

Hagamos un poco de historia. Hasta el momento IUNA ha emitido acciones por 420.700 euros, de un nominal de 60,10 euros entre 478 accionistas. La Fundación y sus patronos controlan el 51% de la misma, siendo el administrador la Fundación.

Por tanto, si queremos invertir debemos comprar acciones a titulares actuales de las mismas. De hecho, desde IUNA ha configurado una Bolsa Alternativa en dicho sentido, confluyendo en ella las solicitudes de compra/venta, informando de los precios de cruce y la liquidez existente. Como precio de referencia para los interesados, estiman que el valor en libros podría ser una referencia.

Esta es la única opción para participar en el capital de IUNA, sin perjuicio de futuras ampliaciones de capital.

La marcha del grupo empresarial IUNA

No se si se me nota, pero valoro en gran medida el trabajo de la Fundación y de IUNA. Me parece muy interesante el asumir la creación de iniciativas empresariales propias, más allá de la búsqueda de la inserción en empresas de terceros. Es encomiable. Pero la pregunta es cómo se logra, si es sostenible, si es rentable cómo afirman (y no me refiero a la rentabilidad social, siendo los primeros en negarse a hablar de donaciones) etc…y tengo mis dudas al respecto.

Partamos de las propias iniciativas empresariales, de las empresas de inserción social. Si acudimos a la memoria del 2011 la verdad es que la cifras no son nada alentadoras. El grupo ha facturado 370 mil euros , además de percibir subvenciones por 168 mil euros. Curiosamente, la facturación retrocede y las subvenciones aumentan. Quedaos con que, en el global de ingresos del grupo empresarial, 560 mil euros, un 30% son subvenciones (por supuesto, no incluyo las subvenciones asignadas a la propia Fundación)

¿Y los costes? 591.000 euros, con prácticamente todas las rúbricas creciendo. O dicho de otro modo, el grupo empresarial de Novaterra, el grupo IUNA, refleja perdidas de unos 31.000 euros en el 2011 (en el 2010 fueron 33.000). Están comiéndose los fondos propios.

Es decir, después de haber comprometido subvenciones por 168.000 euros, después de necesitar casi un euro de dinero público para generar otro de factura privada, la cosa no acaba de arrancar. De hecho, basta echarle un vistazo a los documentos que anexo, y a las memorias de Fundación y a la web del grupo para ver que ya habido alguna que otra empresa que ya no aparece mencionada (la de rehabilitaciones).

Entiendo perfectamente que la rentabilidad financiera no es su máximo objetivo, pero el primer mandamiento de una empresa es sobrevivir, y eso pasa por generar beneficios recurrentes. Tal y como ellos mismos reconocen constantemente, por ejemplo en esta entrevista para la 2, una empresa de inserción social es primero empresa. Si ni siquiera con subvenciones de un volumen tan fuerte como las recibidas son capaces de lograrlo, uno se pregunta hasta qué punto lo logran (sin mencionar que dicha intervención pública afecta a empresas de la competencia ordinaria).

Y que conste que me estoy refiriendo únicamente a las subvenciones del grupo empresarial, y no a las que recibe la Fundación, que indirectamente les da apoyo y cobertura, o al trabajo desinteresado de los voluntarios de la misma. Con todo ello, si el asunto no va habría que darle una vuelta.

El papel de los inversores en IUNA

Ya he mencionado que desde Novaterra se insiste en que los accionistas de IUNA no han realizado una donación, que lo que han llevado a cabo es una inversión. Y para ello se apoyan en los siguientes puntos:

• Son accionistas y tienen una serie de derechos que pueden ejercer.


• Pueden transmitir las acciones y obtener una rentabilidad con ello, al margen de la ética, social, etc…


• Desde IUNA se ha puesto en marcha una Bolsa alternativa para que los inversores puenda comprar y vender acciones.

Frente a esto uno tiene bastantes dudas, al margen de las derivadas de loa marcha del negocio.

Por supuesto que tienen derechos como accionistas, pero se les niega el derecho económico el más importante, ya por ley, que es el derecho al dividendo. Entiendo que tampoco tienen derecho de suscripción preferente (aunque dada la situación de IUNA no tiene sentido) y sospecho que tampoco en caso de liquidación (y si lo tuviesen mucho me temo cual sería el valor de seguir las cosas tal y como están). Ergo, el unico derecho que les quedda es poder vender las acciones.

Entre nosotros, cuando se compara IUNA con otras empresas que tampoco distribuyen beneficios nos olvidamos de algo básico, y es que que el inversor espera obtener, en algún momento dado un retorno, bien por un cambio en las políticas de dividendo, bien por ampliaciones liberadas de capital, bien, en última instancia por participar en alguna operación corporativa que le suponga cash. En todo caso hablamos de empresas con fuertes cifras de crecimiento, con capitalización de beneficios, etc…vamos, no es el caso de IUNA.

Tengo la sensación de que ellos mismos no se acaban de creer lo de su mercado secundario. La mencionada bolsa alternativa esta alojada en una web de Reasnet, no en la de Novaterra. Y qué decir de la web de IUNA. A un inversor se le cuida y se le mima, y no tengo la sensación de que sinceramente se haya apostado por el desarrollo de ese inversor social más allá de las meras declaraciones de intenciones para quedar bien en la galería.

Por lo demás, al inversor, al margen de los derechos de información, de acudir a las juntas, etc, poco le queda frente a una mayoría de control como la que ostentan los allegados como Novaterra y sus allegados, y las limitaciones legales expuestas

Insisto, me parece una excelente idea la de las empresas de inserción social, pero discrepo respecto a su ejecución concreta, y creo que el asunto no va bien. habría que darle una vuelta para ver hasta qué punto las subvenciones, más allá de afectar a los competidores, afectan a la propia viabilidad autónoma de la firma.

En cualquier caso este caso es una enseñanza de cómo instituciones que muchos desprecian, como las empresas o los mercados de inversión son extremadamente complejos y difíciles de replicar. Más de uno de los que protestan contra el capìtalismo, contra la Bolsa (la de verdad) y de más deberían acercarse al milagro que obran día a día con un poc de humildad. Y no me estoy refiriendo a Novaterra, que, dentro del mundo de las finanzas “éticas”, me han parecido de los más templados.

En todo caso, felicitarles por el esfuerzo y animarles para que participen en el debate del post.

En El Blog Salmón | 14 entidades financieras “éticas”, Entidades financieras “éticas” (III): JAK
Más información | Fundación Novaterra, IUNA, Iniciatives Solidaries, Joyce Meng, tercersector.cat

Neil Smith, recientemente fallecido era un antropólogo y geográfo, catedrático en la Universidad de Nueva York, cuya obra academico giró alrededor de las relaciones entre el urbanismo y los mercados de capitales, y en el caso concreto que nos ocupa alrededor del proceso conocido como gentrificación.

La gentrificación es un proceso por el cual determinados barrios o zonas urbanas son “aburguesadas”, siendo sustituida su población originaria, de bajos ingresos, por nuevos ocupantes con mayores rentas. Para que lo entendamos desde una perspectiva española, podemos pensar en Chueca en Madrid, pero también en algunos barrios chinos de algunas capitales españolas, si bien creo que, seguramente España no es el mejor escaparate de estos procesos (y a diferencia de lo que opinaba Neil Smith, esto es toda una desgracia).

Discrepando con mucho de los presupuestos ideológicos del libro, de la interpretación de muchos de los hechos que hace, el libro me parece sumamente interesante precisamente debido a que se centra en un proceso que ha tenido lugar a lo largo de las sociedades desarrolladas, donde se entremezclan consideraciones sociales, jurídicas, económicas, culturales. Un proceso, una tendencia que, formalmente iría en el sentido opuesto de aquel que hemos conocido con más fuerza en España, la huída de las ciudades hacia los complejos residencial privados del extrarradio.

El libro es extensísimo, con multitud de datos y referencias, lo que hace que difícilmente se pueda hacer una crítica del mismo en el reducido espacio de un post de este blog. Pero no me resisto e exponer algunas de las ideas que Smith maneja en esta obra:

• La idea de la nueva frontera, un concepto clásico de la sociedad americana, vinculada a la colonización del oeste, reciclada después tanto para aventuras espaciales como para los propios colonos urbanos. En este sentido, he de reconocer que se trata de una visión muy atractiva la del paralelismo entre vaqueros/burgueses e indios/clases trabajadoras luchando por los verdes praderas/espacios urbanos.


• Su teoría de que la gentrificación viene marcada por la oferta, y no por la demanda, ni por los cambios socioculturales. La alianza entre promotores inmobiliarios, entidades financieras y Administraciones Públicas es fundamental, tras la detección de bolsas de suelo cuyo costes d adquisición ha caído en picado, lo que hace la operación viable desde un punto de vista financiero.


• Su explicación de los ciclos financieros de inversión/desinversión en el sector inmobiliario (tremendamente curiosa su afirmación de que en los mercados con mayor peso del alquiler, se tendía a la desinversión, o establecer un patrón respecto a la morosidad de impuestos inmobiliarios para establecer avisos de proceso de gentrificación).


• Su concepción de la ciudad revanchista, de aquella que persigue a las minorías sociales, raciales, etc…

Más allá de algún punto de coincidencia que podría tener respecto al papel coactivo del estado en desalojos de propietarios respecto de sus viviendas, o en la obligación de mantenimiento de dichas propiedades por parte de los mimos, tengo la sensación de que Neil Smith vivía en el pasado, en una suerte de “qué rojo era mi barrio”.

Creo que le costó asumir que esa suerte de aristocracia obrera, vinculada a la industrialización, había desaparecido en buena medida, junto con dichos procesos de producción y organización social. El libro esta plagado de juicios de valor, de epítetos contra la burguesía, contra los nuevos ocupantes, contra aquellos que rompen esa Arcadia feliz del autor. Contra aquellos, en definitiva, que son capaces de insuflar dinero y vida a barrios marginales, que se hunden, y para los que el autor no propone nada más, o eso me parece a mí, que la subsidiación permanente por parte de aquellos a los que insulta, bien sea través de impuestos para mantener viviendas sociales, bien obligados a arrendar viviendas a precios inasumibles financieramente, y por supuesto prestando todo tipo de servicios a sus inquilinos.

Para dar una idea de lo sesgado de la visión de Smith, aún siendo algo muy anecdótico, sirva este pasaje del libro a propósito de la globalización de la gentrificación, al hablar de Paris y Le Marais:

Esto es algo que he conseguido entender recientemente, durante la tarde de un sábado, mientras estaba sentado en un bar gentrificado del Marais. Se trata de un bar australiano, y estaba bebiendo cerveza holandesa que, por supuesto, había pagado con francos franceses. Los pocos clientes que había, si no eran franceses, eran ingleses parisinos o turistas alemanes o japoneses. En la televisión podía verse un partido de fútbol (de la Copa de Europa), en el que el Barcelona ganaba de forma abrumadora a la selección de Escocia. En realidad, todos los jugadores parecían estadounidenses. Los dos comentaristas eran uno irlandés y el otro norteamericano. Todo parecía muy familiar, en esta gentrificación del Marais.

Aparte de lo desubicado que está futbolísticamente, es difícil no ver en este pasaje a aun amante de los estereotipos, de los clichés, a un conservador como la copa de un pino, por mucha etiqueta de progresista que se pueda colocar.

De todos modos, y dada la escasa literatura en castellano sobre el tema, creo que gustará a unos y a otros, con independencia de sus postulados.

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Ya había asomado la patita en Telecinco, pero de un tiempo a esta parte se ha convertido en un fijo de laSexta noche. Desde esa atalaya catódica, el amigo Revilla nos lanza unas filípicas aguerridas, de recién llegado, sorprendentes para quien lleva 35 años subido a la cosa pública.Pero, entre nosotros, basta rascar un poco para darse cuenta de que las Revillanomics no dejan de ser un ejercicio de hipocresia máxima. Y es que el representante del revillato adolece de una memoria de pez.

La verdad, me toca mucho la moral que el amigo Revilla se nos presente como una mixtura de indignado, de gestor con sentido común y de hombre de la calle que no tiene nada que ver con lo que está ocurriendo. Teniendo en cuenta que Revilla fue presidente de Cantabria del 2003 al 2011 en coalición con el PSOE, y con anterioridad, del 95 al 2003 Vicepresidente y Consejero de Obras Públicas, Viviendas y Urbanismo, esta vez con el PP.

Las participaciones preferentes

La verdad es que asombra ver el desparpajo con el que Revilla se mueve en el tema de las preferentes, como clama en defensa de los afectados por las mismas. Y digo que asombra ya que, cuando critica a Liberbank, por ejemplo, se le olvida que el problema de las participaciones preferentes en Cantabria no lo ha generado Liberbank, lo ha he hecho Caja Cantabria. Tres emisiones de participaciones preferentes por 143 millones de euros lanzadas siendo Revilla presidente de Cantabria (por no hablar de otras emisiones de productos como obligaciones subordinadas).

Mientras Caja Cantabria generaba y distribuía estos activos, ¿dónde estaba la máxima autoridad de Cantabria? Recordemos que Caja cantabria ha estado controlada por los partidos políticos que han dirigido Cantabria, especialmente por aquellos que asumían el gobierno de la misma. Revilla ha estado sentado en los Consejos de Gobierno 16 años. ¿Alguien le oyó decir algo?, ¿quién le vió hacer algo?, ¿por qué calló?

Otro apunte. De verdad, que cuando Revilla habla de los paraísos fiscales, y especialmente de las islas Cayman, sube el pan. Y es que resulta que Caja Cantabria emitió en el 2001, siendo vicepresidente del Gobierno Revilla, 30 millones de euros en preferentes desde una filial en las islas Cayman, Cantabria Capital Limited.Vuelvo a preguntar: ¿dónde estaba el vicepresidente Revilla?

Supongo que más de uno que desconocía estos hechos estará extrayendo sus conclusiones. Y para ayudarle a ello algún dato más:

• El director general que estaba al frente de de Caja Cantabria en la última etapa del gobierno con el PP es el mismo que dirigió la entidad los siguientes ocho años bajo el revillato, por lo que se entiende que era de la confianza plena de don Miguel Angel.


• Cuando Revilla da cera a a Liberbank, se le olvida que la fusión de Caja Cantabria y Cajastur y Caja Extremadura se debió, ya no a presiones de la UE, si no a la propia situación de absoluta debilidad de la propia Caja Cantabria, y que al mismo gestor que hoy critica por su gestión de las preferentes de Caja Cantabria, le calificó como un fenómeno, honrado, capaz y que sabe de este negocio

GFB, quebrada antes de empezar a producir

Pero dejemos las finanzas, que a Miguel Angel Revilla estas cosas no le gustan realmente, y es que a pesar de haber sido bancario lo que le pone es la economía real, las empresas productivas, las grandes plantillas, etc…vamos, las fabricas que echan humo. Como ejemplo de lo que el cree que es un buen hacer podemos poner el caso de la famosa fabrica de fibroyeso, GFB, en Orejo.

El primer gobierno de Revilla en Cantabria retomó un proyecto del anterior gobierno del PP, el de la instalación de una fabrica de placas de fibroyeso de la mano del grupo costarricense Puyol Martí. No hay más que leer entre lineas para saber que el desenlace estaba anunciado, y que la transversalidad y los grandes acuerdos entre distintos partidos se alimentan del dinero público.

Resumiendo, desde Sodercan, la sociedad de desarrollo del Gobierno de Cantabria, se favoreció el desembarco de este grupo empresarial. Sodercan participo como accionista minoritario GFB, facilitó ayudas, se encargo de gestionar el tema de los terrenos. Incluso se llego a contratar a un buen número de empellados antes de poner la fabrica en marcha, cuando ya se sabia de lo difícil que iba a ser poder llevarlo a cabo.

La empresa quebró, y los activos debieron ser adjudicados a Fermacell. Por medio, unos daños a las arcas públicas que algunos señalan de cerca de 15 millones de euros, y lo que es peor, con la sospecha acerca de las valoraciones de los activos(maquinaria/mercancía) aportados por el socio privado a la constitución de GFB: Dicho de otro modo, hay quien puede creer que en vez de constituir una empresa nueva aquí se trataba de venderle a Cantabria maquinaria vieja.

Aunque el video está editado por el PP, y creo que no esta al 100% libre de culpa (el link pertenece a un medio de cabecera del PSOE que tampoco asume ni una gota de responsabilidad), la verdad es que tiene su gracia.

Cabe preguntarse cómo alguien tan perspicaz como el sr. Revilla no se percató de la que se le venía encima a Cantabria. ¿Mi opinión? Eran años de vino y rosas, y con la necesidad de poner en el escaparate electoral un proyecto de éxito industrial del que carecía, no reparaba en minucias.

El Racing y el opio de las masas

En el 2003 el Gobierno de Cantabria, dirigido por Revilla y su hombre fuerte, Marcano, y con el apoyo del área económica, con Angel Agudo como representante del PSOE, desembarca en el Racing de Santander para evitar su desaparición, continuando una tradición que abarca a todos los partidos políticos. Ya hemos hablado de lo bueno que es la transversalidad.

El caso es que lo que se anunció como inversión temporal se convirtió en un fiasco estructural. Primero se le colocó el club a un grupo inmobiliario, y posteriormente, ante el colapso del mismo, y sin haber logrado aún recuperar todo el dinero público invertido, se busco a un inversor in indio, Al Syed, que dio la espantada mientras había quien le acusaba de estar involucrado en fraudes financieros.

A todo ello, nuestro amigo Revilla, máxima autoridad de cantabria y aquel que tenía en su mano impedir que alguien como Ali se hiciese con el club, da muestras de ser un fino psicólogo.

Lo peor es que en los sucesivos pases del Racing parece ser que se han ido perdiendo garantías, a pesar de las recomendaciones que recibieron.

Es decir, estamos hablando de que hay un posible quebrando de entre 7 y 20 millones de euros de dinero público ( esta última cifra la da el muñidor de la intervención en Racing, Angel Agudo, quien en vez de reconocer que la intervención en el Racing fue un un error acusa a sus sucesores de no haber sabido gestionarlo)

Podríamos hablar de la financiación estructurada que, precisamente Angel Agudo impulsaba desde el Gobierno de Revilla, o del fracaso de iniciativas como los puertos deportivos impulsados, personalmente por Revilla (recordemos su fuerte vinculación con el lobby constructor), o el compromiso de fondos públicos en el rescate de chiringuitos financieros privados, pero no lo veo necesario (a pie de página tenéis algún enlace interesante). El que quiera ver ya tiene elementos de juicio para saber la validez del magisterio económico-catódico de Miguel Angel Revilla.

Más información | El Diario Montañes, Foro Asturias
En El Blog Salmón | El urbanismo según Revilla