Tras los meses de festivales que suelen realizarse durante el verano, el Reino Unido ha decidido poner fin a uno de los negocios digitales más controvertidos de la última década: la reventa de entradas por encima del precio original.

La medida, adelantada por medios como The Guardian, Reuters o Pitchfork, busca frenar la especulación alimentada por plataformas de reventa y por bots capaces de comprar miles de tickets en segundos.

Se acabó la gran especulación

El anuncio llega tras años de quejas de consumidores, artistas y promotores por subidas de precio que, en algunos eventos, multiplicaban por diez el valor inicial. Una situación que levantó ampollas el año pasado con los conciertos de Taylor Swift, donde pese a que los precios originales ya eran elevados en España, por ejemplo, las plataformas de compraventa llegaron a vender entradas por cifras muy superiores.

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La ley marcará un antes y un después en un mercado que movía cientos de millones y que había convertido la reventa en un modelo de negocio profesionalizado y automatizado.

El Gobierno británico impulsará una legislación que prohibirá la reventa con sobreprecio para conciertos y eventos en directo. La clave es que ninguna entrada podrá revenderse por encima del face value: su precio oficial de compra.

En este sentido, plataformas clave como Viagogo o StubHub podrán seguir operando, pero bajo condiciones mucho más estrictas:

• No podrán permitir sobreprecios, lo que elimina su principal fuente de ingresos.
• Deberán verificar la identidad de vendedores y compradores.
• Tendrán responsabilidad legal en caso de incumplimientos reiterados.
• Se prevén límites a las tarifas de servicio, hoy muy cuestionadas por su opacidad.

El objetivo declarado es frenar la especulación sistemática, sobre todo, aquella basada en bots que compran entradas en masa, generando escasez artificial y precios desorbitados en cuestión de minutos. Después del anuncio, las plataformas de reventa han sufrido un impacto inmediato en valor y expectativas de negocio.

Lo que aún no sabemos

Si bien la medida supone un golpe directo al mercado secundario profesional, hay varios matices importantes.

El más relevante es que la reventa no va a desaparecer, y tanto la prensa como fuentes oficiales, advierten que lo más probable es que parte de la actividad se desplace a canales opacos: redes sociales, grupos privados, servicios de mensajería o anuncios típicos de “vendo boli + entrada”. Este formato es más pequeño, pero mucho más difícil de rastrear, si bien la ley ya supone un duro golpe para la venta automatizada al por mayor.

Sobre el alcance de las sanciones, los límites exactos a las comisiones y el calendario completo de entrada en vigor todavía no han trascendido datos, así como tampoco de los mecanismos de control del mercado negro o de si la limitación en “plataformas formales” puede provocar un aumento de estafas en canales informales.

Por último, desde The Guardian se apunta a que la intención es que los promotores refuercen mecanismos alternativos como preventas verificadas, colas virtuales o sistemas dinámicos, pero no puede preverse aún cómo la medida afectará a la disponibilidad de entradas.

Qué implicaciones tiene

Para los consumidores, hay buenas noticias. La desaparición de la reventa industrial significa que será más difícil que los precios se disparen nada más salir a la venta.

La compra será más transparente y menos vulnerable a bots. Sin embargo, pueden aumentar las estafas en canales no oficiales, para lo que se espera que haya un plan de acción por parte del gobierno británico.

En cambio, las plataformas de preventa pierden acceso a su principal (y controvertido) modelo de negocio, basado en sobreprecios. 

Viagogo, StubHub y otras plataformas menores podrían verse obligadas a reinventar su modelo o reducir operaciones. Las principales implicaciones suponen limitar tarifas y adaptarse a un escenario mucho más regulado. En algunos casos, existe la posibilidad de que intenten reducir operaciones y, sobre todo, desviar parte de la actividad fuera del Reino Unido.

Asimismo, promotores y artistas recuperan parte del control sobre la distribución de entradas y se espera que puedan reforzar sistemas de venta más justos. No obstante, tendrán que lidiar con la reaparición de reventa informal, más fragmentada y potencialmente fraudulenta.

De este modo, la decisión británica se convierte en un caso de estudio: un ejemplo de cómo la regulación puede intervenir en intermediarios digitales cuando sus prácticas generan distorsiones de mercado, por lo que no sería extraño que otros países planteen medidas similares.

En el aire, quedan muchas preguntas. Las principales que se le pasan por la cabeza al redactor que escribe estas líneas (y que se resolverán en los próximos meses) son cómo se adaptarán las plataformas, cómo se perseguirá la reventa en mercados más pequeños y si se exportará este modelo a otros países.

Por ahora, parece que el tema del sobreprecio quedará más controlado en el Reino Unido, la reventa informal (más imprevisible y dispersa, para lo bueno y para lo malo) es otra historia…

Durante años, el modelo de financiación Buy Now, Pay Later (BNPL, por sus siglas en inglés) fue presentado como una revolución en el consumo minorista. En pocas palabras, se traducía en permitir a los usuarios pagar sus compras en cuotas sin intereses, de forma casi instantánea y sin pasar por los filtros de una tarjeta de crédito.

Una solución ideal en la era de la inmediatez para incentivar el consumo. Pero tiene cara B: a medida que la economía se enfría y los bolsillos se tensan, empiezan a surgir problemas, los impagos aumentan y el negocio muestra signos de fatiga.

El auge del BNPL en tiempos de euforia

El crecimiento del sector BNPL ha sido meteórico durante años. Solo en 2025, los pagos realizados a través de plataformas BNPL superarán los 560.000 millones de dólares a nivel global, con actores como Klarna, Afterpay, PayPal o Affirm liderando el mercado según Fintech Futures.

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España va bien de verdad, también en el PIB per cápita

El atractivo de esta propuesta está claro: es fácil de usar, queda libre de comisiones y, en teoría, promete mayor control financiero en un contexto de inflación. Por el contrario, no deja de incentivar un consumo que quizá no todos los bolsillos pueden permitirse…

Klarna duplica sus pérdidas

Así lo muestran los últimos resultados de Klarna, uno de los gigantes del sector, cuyas cifras han mostrado la otra cara de este fenómeno de masas.

En el primer trimestre de 2025, la empresa duplicó sus pérdidas netas respecto al año anterior, hasta los 99 millones de dólares. Según Financial Times, los impagos han crecido un 17 %, alcanzando los 136 millones.

Si bien Klarna aumentó sus ingresos y sigue sumando usuarios, su previsión de salir a bolsa, que esperaban numerosos inversores, ha quedado en pausa, a la espera de un entorno económico más estable.

Además, los problemas no se limitan a las plataformas. Solo en EE. UU., la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) advierte que el uso intensivo de BNPL puede derivar en una acumulación de microdeudasdifíciles de rastrear, sobre todo, si se combinan con otras formas de crédito no garantizado.

Paga luego, (ahora) compra comida

La CFPB alerta de este patrón, que ya preocupa, en su informe (Consumer Use of Buy Now, Pay Later and Other Unsecured Debt) donde señalan que muchos usuarios utilizan los sistemas BNPL para adquirir productos y servicios esenciales (alimentación o transporte), y donde un 41 % reconoce haber incurrido en algún retraso de pago en el último año.

La tendencia también se refleja en informes de consumo, donde se puede observar que uno de cada cuatro usuarios ha utilizado BNPL para comprar comida. En los buenos tiempos, cuando la economía marcha, este modelo podía parecer sostenible, sin embargo, en época de “vacas flacas” (en contextos de tipos altos, inflación persistente y menor poder adquisitivo), el margen de maniobra se reduce.

Más regulación (aunque no en todas partes)

Algunos países ya han empezado a reaccionar. En Reino Unido, por ejemplo, a partir de 2026 las empresas BNPL deberán realizarcomprobaciones de solvencia, informar con claridad sobre posibles recargos y reportar los impagos a las agencias de crédito según The Scottish Sun.

Por el contrario, Estados Unidos esquiva esta bala.La CFPB ha decidido no priorizar la supervisión del sector por ahora, lo que ha generado críticas según Holland & Knight.

¿El modelo BNPL está condenado al fracaso? No, y ofrece una vía de financiación útil a millones de personas, democratizando el acceso al consumo online. Sin embargo, el enorme crecimiento combinado con una regulación débil y un entorno económico hostil obligan a un análisis más profundo.

Hoy, si las plataformas no ajustan sus filtros de riesgo y los reguladores no definen límites claros, los impagos podrían convertirse en una bola de nieve para consumidores y empresas. El “compra ahora, paga después” parecía un buen negocio para todos. Pero es lo que tiene el “crédito fácil”, que lo es, hasta que deja de serlo. A menudo, cuando más falta te hace.

Que Oasis se volviese a juntar se veía poco probable. Las broncas entre los hermanos Gallagher forman parte del imaginario popular y, aunque Liam sí había mostrado esperanzas a lo largo de estos 15 años, Noel lo había dejado claro: el grupo estaba muerto, y enterrado.

El inesperado reencuentro (con incluso más conciertos de los que se esperaban) ha cogido a toda la base de fans por sorpresa (si bien la esperanza es lo último que se pierde, ha llovido bastante desde 2009). En cambio, el precio de las entradas, quizá no sorprende tanto...

Oasis, por si no vivías en los 2000

La relación fraternal entre los hermanos Gallagher ha sido tan escasa que, según Michael Sebastian, de Esquire, Liam confesó en 2022 que llevaba más de diez años sin ver a su hermano.

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Cómo se debería elegir una carrera para no acabar arrepentido

En la misma noticia, se mencionaba que las entradas se lanzarían por más de 100 libras (118 euros), como corresponde a un evento de esta magnitud, pero Ticketmaster ya ha ofertado precios de... más de 400 euros. 

Sí, has leído bien. Voy a dar un poco de contexto extra y, a continuación, entramos a valorar cómo es esto posible. 

Si acabas de aterrizar en el planeta Tierra, Oasis es una de las bandas de pop y rock alternativo más famosas de la historia. El grupo estuvo en activo entre 1991 y 2009 y lanzó 7 álbumes de estudio, 2 directos y 3 recopilatorios. Sin embargo, la mala relación de los hermanos (a menudo, se señala a Sara, la exmujer de Noel, como parte fundamental del problema) no permitió mantener al grupo unido, que se separó hace 15 años.

En 2024, hay tres grandes motivos para la vuelta: aunque estos dos hermanos no tengan problemas económicos (si bien Noel tuvo que pagar 20 millones de libras a su exmujer hace relativamente poco), una gira de esta magnitud es algo difícil de rechazar; además, se da a los 15 años de la separación y tras la inminente reedición de Definitely Maybe, su primer disco. 

Todo ello, son especulaciones, como que su madre, ya anciana (81) les haya reunido y conseguido que hagan las paces, por el momento.

El precio de las entradas

Para sorpresa de nadie, las colas para adquirir entradas digitales no se han hecho esperar. Por este motivo, como publicaba Irish Independent, las entradas para la gira de reunión en Croke Park ya han sido investigadas por denuncias de precios abusivos, que habían alcanzado hasta los 415 euros.

Esto es debido a la propia estructura de precios de Ticketmaster, que hace que las entradas básicas más demandas cuesten el doble que una estándar, que ya alcanza los 176,75 €.

¿La razón? Se crea una tarifa basada en el mercado sin precio cerrado: una situación que, con una demanda enorme (sería necesario multiplicar por diez los conciertos de la gira para que todo el mundo viese a Oasis), resulta muy rentable.

Antes de tasas, ya se han ofrecido entradas con un coste de más de 830 €; así como entradas oficiales "platino", con ubicación especial, con precios que se mueven entre los 365 y los 490 €.

El precio de la controversia

Lo que está claro es que, si quieres ver a Oasis, incluso los asientos básicos ya están por encima de los 170 €, y no sería extraño que, dependiendo del tipo de entrada, alcanzasen cifras entre los 250 y los 450 €.

La controversia se ha generado debido a que Ticketmaster anunció que las entradas básicas tendrían un coste de 86,50 € en Croke Park, a los que se sumarían los gastos de reserva y, tras hacer la cola en línea, muchos usuarios se encontraron precios de 415,50 €.

Este es el motivo principal por el que la eurodiputada Regina Doherty, del  Fine Gael de Dublín, ha pedido que se investigue a Ticketmaster por su estructura de precios.

Y afirmaba: “Siempre se supuso que las entradas para estos conciertos iban a estar 'demandadas', por lo que poner una etiqueta extra y pagar 300 € por algunas entradas básicas es simplemente una extorsión”.

Y es que, a pesar de las modificaciones en el precio, el usuario no recibe ningún extra por una entrada u otra, y no forma parte de ningún paquete promocional. Las entradas platino o "en demanda", según compartió mediante enlace Ticketmaster como respuesta, simplemente están basadas en el precio que el mercado quiera pagar.

El presidente de la Asociación de Consumidores de Irlanda, Michael Kilcoyne, mantiene una opinión similar: "Hay tanta demanda que se han aprovechado del apoyo de la gente."

No parece justo, desde luego, pero la guerra de precios sí era bastante previsible aquí.

Foto: Will Fresch

Regeneración, percepción de futuro, conocimiento del mercado o el reparto de roles entre otros tantos. Estos son algunos de los conceptos que definen la nueva imagen de Día. La cadena de supermercados que naciera allá por 1979 en la madrileña calle de Valderrodrigo, con el novedoso concepto del formato descuento, se ha abierto paso para sacar a flote su marca a base de percepción y liderazgo.

Si bien para entender estar reformulación de la marca y esta nueva era cabe recordar que no cualquier tiempo pasado fue mejor. A tal efecto, nos remontamos al año 2019, momento en el que la firma que creara Carlos Osoro no pasó por sus mejores rachas.

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La cadena de supermercados acabó despidiendo a más de 2.000 trabajadores después de obtener pérdidas un año antes de 352 millones de euros. Cierto es que las ventas decayeron alarmantemente a nivel mundial un 14,9%, pasando así de los 11.040 millones de 2017 a los 9.390 millones en el 2018; y a nivel español del 2,4%.

La regeneración de una marca

Ahora la firma de supermercados parece disfrutar de una nueva etapa dorada a base de esfuerzo y trabajo, y como no, de buena gestión y buen hacer empresarial, y como prueba de ello están los números. Tomar las acciones y medidas adecuadas en el momento idóneo ha dado sus frutos.

A tal efecto, la cadena de alimentación y productos de higiene y limpieza se coloca como la cuarta con más cuota de mercado, en concreto con un 4,8%. Es superada únicamente por Mercadona con un 25,2%, Carrefour con un 9,6% y Lidl con un 6,2%.

La firma, que fuera adquirida en el 2019 por el ruso Mijaíl Fridman, ha experimentado un crecimiento cauteloso a base de decisiones determinantes. La crisis por la que atravesaba la compañía hizo que el máximo accionista decidiera reformular su estrategia a seguir y darle lo que se conoce como un lavado de cara.

Separación de cargos y el nombramiento de un nuevo CEO

La primera acción llevada a cabo para el reflote ha sido la separación de los puestos de consejero delegado y presidente, así como el nombramiento de un nuevo CEO empresarial. Desde el verano pasado Stephan DuCharme dejó de ser consejero delegado para ser consejero dominical y presidente no ejecutivo, y Martín Tolcachir pasó de ser CEO de Día Argentina para convertirse en el nuevo CEO de la marca.

El nombramiento de Tolcachir sin duda ha sido una decisión que ha llevado a Día a escalar en los puestos del ranking de supermercados. La estrategia de aceleración hacia un crecimiento global parece haber dado sus frutos.

El nuevo CEO ha centrado su plan de actuación en ofrecer una nueva propuesta de valor bien diferenciada del resto de supermercados, que incluye un nuevo concepto y modelo de tienda, una buena selección de profesionales, el trato de su marca blanca y la revisión de sus productos o la lucha contra la inflación.

En línea con esto el nuevo CEO tenía claro que la selección de los profesionales debía ser firme y rigurosa, con un personal que proviniese del negocio y remara a favor. El mejor y clarificador ejemplo fue el nombramiento en 2020 de Ricardo Álvarez como CEO España y ha revolucionado la firma.

El buen hacer del CEO de Día

El trabajo de Ricardo Álvarez es incuestionable. Ha logrado hacer una marca de calidad con sello propio y personalidad. Álvarez ha liderado el proceso de transformación de la marca y la empresa en España impulsando un modelo basado en la renovación de las tiendas y la calidad de la marca.

El CEO afirmó que pretendía cambiar al 100% la imagen de Día en el mercado, admitiendo que esta se había quedado anticuada y no satisfacía las necesidades de los consumidores españoles. El trabajo de Ricardo Álvarez se ha focalizado a recuperar y arreglar la compañía y hacerla de nuevo rentable.

Llegar a ser el supermercado referente entre los españoles es un proceso que ha liderado Álvarez, para lo cual ha desarrollado una estrategia sustentada en tres pilares: el renovado concepto de tienda, la mayor calidad en sus productos con propia marca y ofrecer una experiencia de compra mucho más moderna y funcional.

Un nuevo modelo de tienda

El éxito de la marca se rinde ahora a la propulsión y desarrollo de las nuevas tiendas. Las ventas se han cuantificado en un aumento del 10% y es que en un margen de unos dos años la corporación ha ido transformando los 1.000 puntos de venta que tienen.

El sello en esta reforma ha sido diferenciarse respecto a las tiendas de mayor amplitud. Para ello han transformado desde sus fachadas con el color hasta el logotipo. El objetivo final será tener para final de año los 2.200 supermercados transformados, así como abrir nuevos puntos de venta.

Otro punto que ha trabajado el CEO ha sido ofrecer siempre la máxima calidad, otorgando al cliente la libre elección de los productos, entre los que se encuentra su marca blanca.

El rediseño de estos es una realidad, habiendo transformando ya cerca de los 2.000 productos, y siempre basado en el concepto calidad-precio. El trato hacia su marca blanca es de alabar. La firma ha añadido el nombre de su supermercado a todos sus productos, dando fuerza al poder del marketing.

La firma es conocedora de la importancia que tienen los precios para los consumidores, que evitan ahora las compras impulsivas y frecuentan cada vez más las marcas blancas. Ahora Día trabaja con nuevos proveedores buscando siempre la proximidad y los buenos precios.

Este ha sido otro pilar trabajado por el CEO de Día, conseguir una experiencia de compra funcional y moderna. En esta nueva experiencia se incluyen los precios y sobre todo el e-commerce. Desde Día se ha impulsado la venta online ampliándolo en las zonas de costa y ofreciendo nuevos servicios de recogida y entrega.

Desde luego no podemos negar que Día y el trabajo de su CEO es el ejemplo más evidente de que una regeneración a tiempo siempre es sinónimo de éxitos. Buen hacer y buenas decisiones que han catapultado a la compañía al liderato de los supermercados.

Comprar por Internet es cada vez algo más habitual en nuestro día a día. La pandemia impulsó este canal de venta y ya muchas personas realizan todas sus compras así con total tranquilidad, pues es una vía que está ya muy desarrollada y cuya entrega es cada vez más ágil.

Uno de sus principales problemas siempre ha sido y será la desconfianza que genera, pues muchas veces no sabes si estás pagando por algo que no vas a recibir o si tus datos son seguros. Yo soy una de esas personas que todavía recela de la compra online. Y a pesar de ello, me la han colado de pleno.

Siempre intento comprar lo menos posible online e intento asegurarme de que se trata de plataformas fiables, pero hace unas semanas piqué como un pececillo uno de los timos más comunes que pueblan hoy el e-commerce: Privilegios en Compras.

Sí, quédense con el nombre, porque les puede aparecer en cualquier momento cuando compran online en multitud de marcas y pueden caer en la tentación, como hice yo.

Un engaño con muy buen cebo

Privilegios en Compras se anuncia como un club en el que, valga la redundancia, podrás disfrutar de privilegios en tus compras online en multitud de marcas. Hablamos de marcas conocidas por todos, en comercios e incluso aerolíneas.

En mi caso, precisamente me apareció su banner cuando hice una compra en una gran marca de perfumería y maquillaje. Supuestamente, si me inscribía se me devolverían 10 euros por la compra que acababa de hacer y tendría más descuentos y premios.

Pues yo, cual novata, piqué y me apunté. Y aunque no terminé del todo el registro, a estos timadores les dio igual, ma apuntaron igualmente y debieron coger mis datos de tarjeta de la compra que acababa de hacer (porque nunca puse el número de mi tarjeta).

El caso es que nunca me dieron los 10 euros. Yo, lógicamente, creí que era porque no había terminado el registro y me quedé tranquila. Pero mi sorpresa vino hace unos pocos días.

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Veo en mis movimientos bancarios un cargo de 15 euros a nombre de "WLY* privicompras.es". Me quedé un buen rato pensando porque no recordaba qué había comprado online en los últimos días por ese importe. Muchas veces, las marcas tienen una empresa de facturación diferente a su nombre, por lo que no me extrañó tanto el nombre sino no acordarme de qué había comprado.

Ya por quedarme tranquila metí ese nombre en Google: o sorpresa, me habían timado. Encontré varios artículos y blogs donde contaban el timo de Privilegios en Compras. La letra pequeña de esta inscripción conllevaba una suscripción mensual de 15 euros. Y ahí me entró el agobio, ¿cómo me borraba de ahí?.

Por suerte, en un artículo encontré la forma: escribir al mail AtencionalCliente@privilegiosencompras.es y pedir la cancelación de mi suscripción y el reembolso de mis 15 euros. Así lo hice, poniendo además que eran unos timadores (esto era cosecha propia). Unos minutos después me llegó un correo confirmando la cancelación de mi suscripción y la devolución del cobro en un plazo máximo de 5 días hábiles.

De hecho, horas después me volvió a llegar otro mail con lo mismo. Aún no me han devuelto los 15 euros, pero el plazo no ha pasado. Si bien, si vence y no lo he devuelto volveré a insistir. Y dentro de un mes veremos si realmente se ha cancelado esta suscripción malévola.

Espero que este artículo os sirva para no caer en esta estúpida estafa que circula por Internet, como tantas otras. Acordaos de mi caso.

Nos guste o no, ejerzamos o no, o queramos reconocerlo o no, como resultado del actual modelo capitalista, vivimos en una sociedad consumista. Y eso no tiene porqué ser necesariamente malo si se ejerce con responsabilidad y sostenibilidad; ahora bien, el problema es que esas cualidades suelen brillar por su ausencia en nuestras Socioeconomías, y cuando hacen acto de presencia, rápidamente nos las borran de la mente.

Así, hace ya tiempo que nuestro modelo pasó del consumo al consumismo, y de ahí fue más allá y pasó al ultra-consumismo. La misma crisis sub-prime es una buena muestra de ello, o también los niveles de sobre-endeudamiento de nuestras economías. Deuda, deuda, y más deuda, para que sea usted “feliz” comprando todo eso que se merece pero que probablemente no necesita.

Y ahora llegan nuevas fórmulas “creativas” para profundizar en la tendencia , y en el mercado están explotando con éxito las plataformas de “compra ahora y paga después”, también conocidas por su acrónimo como BNPL. Si bien esa fórmula como tal es “más vieja que la tos”, es cierto que las nuevas fórmulas para facilitar el consumo instantáneo aportan algunos nuevos ingredientes de éxito… para sus cuentas de resultados, queremos decir. Bueno, para ellas y también para los consumidores que sepan hacer uso de ellas con responsabilidad y sentido común.

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Del crédito al consumo a las nuevas plataformas de “compra ahora y paga después”

Pues efectivamente y como les decía, ha habido un nuevo salto en el mercado de consumo. Y es un salto a la vez cualitativo, y cuyo éxito le está permitiendo ser además cuantitativo. Cualitativo porque esas fórmulas nuevas de BNPL aportan algunas novedades dignas de mención, y que de ser bien utilizadas ya les decía que pueden aportar buenas dosis de flexibilidad y más opciones al consumidor. Y cuantitativo porque esas fórmulas están teniendo mucho éxito en el mercado, las plataformas que las ofrecen están irrumpiendo con fuerza en el mercado, y en este punto están empezando a acaparar volúmenes de contratación y negocio nada despreciables.

Por la parte cualitativa tenemos que estas plataformas conceptualmente no ofrecen nada demasiado alejado a un simple crédito al consumo. Conceptualmente. Porque en la práctica pedir un crédito suele ser un proceso algo complejo y pendiente de evaluación de riesgos y aprobación, y aunque las empresas de créditos rápidos han agilizado y mucho el proceso (a costa de unos tipos de interés abusivos), lo cierto es que esos productos tradicionales distan mucho de la instantaneidad de cara al consumo en el acto, y se alejan peligrosamente de la facilidad de uso que las Fintech y las nuevas plataformas son capaces de ofrecer ya a día de hoy en el mercado.

Otra opción en el mercado son las tarjetas de crédito, que permiten por defecto postergar el pago hasta final de mes, y que además ofrecen en muchos casos una operativa extremadamente simplificada para fraccionar esos pagos fácilmente y casi en el acto incluso después de haber efectuado el pago. Pero es cierto que las tarjetas de crédito como producto no tienen el grado de penetración entre los consumidores que tienen por ejemplo las plataformas, accesibles a cualquiera de forma instantánea. Realmente aquí lo fácil de conseguir para todos los segmentos del mercado son las tarjetas de débito o las de prepago, que no implican ninguna necesidad de presentar nóminas ni de evaluar el perfil crediticio del cliente, pero por ello precisamente esas tarjetas ya no ofrecen las mismas facilidades de pago aplazado como norma general.

Por último, en el plano caulitativo, no se puede dejar de mencionar una de las innovaciones más relevantes traídas por las nuevas plataformas BNPL. En contraposición a los muchas veces altos tipos que las entidades repercuten a sus clientes por los créditos al consumo, o los también altos intereses de la flexibilización de los pagos ofrecida por las emisoras de tarjetas de crédito, o más aún los tipos casi abusivos de los créditos rápidos, es que además las nuevas plataformas BNPL en muchos casos no cobran absolutamente ningún interés por sus servicios de flexibilización de los pagos. ¿Entonces cómo lo hacen? ¿Dónde está el truco? Pues en que estas plataformas generalmente negocian con los vendedores su propio margen, y el consumidor puede así comprar productos de alta gama en cómodos plazos sin pagar ni un euro de más. Dependiendo del caso, a veces también pueden aplicar algún tipo más de cargo al finalizar los pagos. Eso sí, dados los productos habitualmente comprados y lo que supone el pago aplazado per natura, el riesgo de sobre-endeudamiento sigue siendo alto y estando presente en esta nueva forma de consumo y su financiación.

Y los “early-adopters” de estas plataformas BNPL están siendo… los más jóvenes, como no podía ser de otra forma, y llevando a un salto cuantitativo que va a más

Como resultado de esas diferencias y de las innovaciones que como salto cualitativo ofrecen las nuevas plataformas, tenemos consumidores que lógicamente no quieren oír ni hablar de ir a una entidad y pedir un crédito. Lo que ahora quieren esos consumidores, y en especial los segmentos más jóvenes, es que en su tienda habitual le incluyan en la página del pago un plug-in de su plataforma de “compra ahora y paga después”, y que con un solo click le permita comprar en el acto ese producto para el que necesitan financiación y flexibilidad en el pago. Y todo con aplicaciones muy usables, muy accesibles, y fácilmente entendibles; sin apenas necesidad de entender conceptos bancarios que ni les interesan ni quieren aprender. Es la usabilidad de la nueva economía de las apps llevada al mundo de las finanzas y la banca: es el mundo Fintech en su máxima expresión, y se tiene ya ganados a los más jóvenes, que no olvidemos que serán los adultos con poder adquisitivo del futuro. El nuevo mercado Fintech de moda de las plataformas de BNPL no iba a ser una excepción, e igualmente es a los más jóvenes a los que más ha seducido.

Porque ese segundo salto cuantitativo que les decía ya está ocurriendo a día de hoy con cifras de negocio ya relevantes, y no sólo realmente por sus volúmenes de contratación, sino también por las altísimas valoraciones que estas plataformas están consiguiendo en el mercado, lo que además aporta una clara visión del futuro prometedor que los agentes socioeconómicos ven que tienen por delante. Así por ejemplo, tenemos a plataformas como Klarna con una fulgurante valoración actual de nada más y nada menos que $46.000 millones de dólares. Otro ejemplo es AfterPay, que parece ser que será adquirida por Square por la simpática cifra de 20.000 millones de dólares en un acuerdo aún pendiente de rubricar. Como informaba la CNBC en el enlace anterior, Afterpay por ejemplo a 30 de Junio de 2021 disponía ya de una base de clientes con 16 millones de compradores, y una red de proveedores con 100.000 vendedores. Y además está el hecho de que la tendencia no puede sino ir a (mucho) más con el paso del tiempo si los jugadores tradicionales no reaccionan, puesto que recuerden que son las generaciones jóvenes las que están siendo captadas en masa por los nuevos jugadores. Porque es que esos jóvenes ya vienen dando serias señales de advertencia a los jugadores tradicionales desde hace tiempo, con un mercado que les expulsaba casi sistemáticamente y les impedía el acceso a productos y servicios para los que sin embargo sí que crean demanda.

El problema es que esa demanda sí que existe, solo que ahora es distinta y ha mutado. Y las entidades tradicionales no están siendo capaces de adaptarse y subirse al tren, y optan simplista y categóricamente por asumir suicidamente como natural la exclusión de los más jóvenes. No se están dando cuenta de que ellos son los que no están sabiendo adaptarse a los nuevos tiempos, y que están perdiendo los clientes del futuro. Algunas de esas señales de alarma se las venimos exponiendo aquí ya desde hace tiempo, con los ejemplos más recientes del análisis “Lo de que comprar una casa es la mejor inversión hay generaciones que ya no lo ven ni de lejos” o del de “Los Millenials están firmando el certificado de defunción de muchas empresas, el tema es el porqué lo hacen”.

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Lo de que comprar una casa es la mejor inversión hay generaciones que ya no lo ven ni de lejos

Pero, como al final la capacidad adquisitiva es la que es por mucho que se disfrace de gigante con un traje de flexibilidad del pago hecho a medida, un dato preocupante a considerar es que una parte importante de los clientes más jóvenes de las plataformas BNPL utilizan estos servicios Fintech como una forma de poder adquirir productos de gama alta y precios elevados, como ordenadores o ropa de diseño. Es un tipo de consumo que tiene literalmente obsesionados a los consumidores estadounidenses más jóvenes y con menores salarios, tal vez sea por ese efecto que hemos comentado otras veces que trae el deseo de poseer un producto que no te puedes permitir. Es la demanda reforzada por el efecto de la abstinencia forzada, y que hace que en cuanto el ansiado objeto de deseo se pone al alcance, algunos consumidores no reparen en la letra pequeña ni en los pagos venideros cegados por tantos meses de ardiente deseo comprador inviable.

En España se puede decir que este tipo de plataformas de BNPL todavía no han acabado de despegar, pero no duden de que es altamente probable que en este tema sigamos una vez más la estela marcada en Estados Unidos, y que en breve asistamos a cómo estas plataformas van arañando una porción relevante de la tarta del crédito al consumo, y que empiezan a atacar otro flanco del negocio bancario más tradicional. Y que conste que no sólo quitan clientes a los jugadores tradicionales, lo cual sería algo menos meritorio, sino que literalmente estos jugadores crean nuevo mercado donde antes no lo había, y son capaces de hacer aflorar esa demanda embalsada y que no encontraba un producto tradicional apto por el cual canalizarse satisfaciendo sus expectativas más Millenial. La innovación es la llave del futuro que más puertas abre en nuestro mundo actual.

No obstante, hay que decir que este tipo de plataformas BNPL existen en el mercado estadounidense desde hace años, pero es ahora cuando están teniendo su momento. El porqué de que sea ahora ya saben que puede esconder una parte de momento de mercado, otra de posibilidades de futuro, y una componente final de azar. Es cierto que es ahora cuando los consumidores están empezando a usar estas plataformas en masa. También es cierto que es ahora cuando hay nuevos jugadores que han abrazado la filosofía más nativa y tecnológica en forma de Fintech, lo cual les ha abierto muchas posibilidades tecnológicas y de nuevas posibilidades de financiación.

Y no es menos cierto que también habrá jugado un papel importante en esta popularización (al menos en las valoraciones de mercado) que los grandes capitales haya coincidido que han posado sus ojos y sus dólares ahora sobre estas plataformas, y las hayan puesto de moda en una tendencia que se refuerza a sí misma cuan “pescadilla que se muerde la cola”. Hasta la propia Apple está poniendo su punto de mira en este nicho de mercado. Seguramente el éxito de las plataformas BNPL es un mix de estos tres factores anteriores, porque lo que es seguro que ser capaces de predecir con total fiabilidad el próximo hit del mercado es tan imposible como hacerse rico en bolsa de la noche a la mañana: un servidor tampoco dispone de esa bola de cristal, porque si no seguramente no les estaría escribiendo aquí hasta altas horas de la madrugada.

Y es que los jóvenes aman las Fintech. Y no es para menos, puesto que suponen toda una revolución en el mercado no sólo por los nuevos productos y la facilidad y simplificación de uso y procesos que ofrecen, sino porque además han traído toda una nueva filosofía de democratización de los productos bancarios y financieros que hace que sean accesibles a (casi) cualquiera, desde cualquier lugar, en cualquier momento. No es ya tanto un tema de este producto o aquel, sino de lo que las Fintech llevan impreso de forma nativa en su ADN digital, frente a la mayormente obsoleta y cretácica concepción del servicio al cliente que lamentablemente todavía pervive en jugadores tradicionales. Se les están comiendo el pastel y con mucho motivo, y siguen preocupándose por indicadores y parámetros totalmente obsoletos. No hay peor gestor empresarial que el que, además de dirigir su entidad con una venda puesta en los ojos, lo hace también tomando decisiones basadas en los indicadores equivocados. Y así les está yendo.

Cualquier sistema socioeconómico hay un punto en que debe reinventarse ineludiblemente, y en ese punto las derivas hacen acto de presencia (aun a riesgo de no sofocar los fuegos)

Cuando uno cree que el ultra-consumismo superfluo e innecesario ya ha llegado a su límite, el sistema y sus animalillos te demuestran que siempre son capaces de “innovar” e ir un paso más allá. Al igual que pasara con las funestas hipotecas sub-prime, que al final fueron otro tipo de ultra-consumismo (en este caso hipotecario) espoleado insuflando deuda a los que no pueden repagarla y gastar lo que adquieren con ese dinero, ahora con nuevas fórmulas “creativas” se trata de sobre-explotar los acuíferos de poder de compra de los consumidores. Y lo último que importa es si esos consumidores pueden gastarse lo que se gastan, si la tendencia es sostenible, ni si están creando una bola de nieve crediticia que puede acabar arrasando toda la economía.

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Nada de todo eso importa, y esos animalillos sólo se preocupan por el corto rabioso rabiosísimo, y si en el siguiente trimestre sus cifras de créditos concedidos van a mejorar y van a cobrar su ansiado y cuantioso bonus. Esas naturalezas humanas siguen haciendo acto de presencia porque el sistema sigue instalado en la deriva cortoplacista que tantas veces hemos denunciado desde aquí, y que en primera instancia habría que cortar de raíz y pasar a dirigir la economía en base a otros indicadores alternativos al indicador “rey” de crecimiento del PIB, o permitiendo el regreso de una economía que se preocupe más del largo plazo, como ya denunciáramos incontables veces desde hace años al exponerles los perjuicios de lo que desde aquí acuñamos como “La dictadura del quarter”.

Y que conste que aquí tampoco se les puede eximir a los propios consumidores de su parte de culpa ni de no haber ejercido su responsabilidad consumista, pero lo cierto es que al final, cuando sobreviene el desastre, banqueros, políticos y empresarios se van “de rositas” y no pagan por su parte de responsabilidad en el “desagüisao” ni aún cuando la tienen, y son los sufridos consumidores los que no se escapan, ni con un túnel subterráneo escavado con cucharillas, de la prisión socioeconómica que en la práctica supone vivir aplastado por una pesada losa de deuda familiar. Porque un servidor nunca tendrá un Ferrari por el mero hecho de que jamás me lo podré permitir, y si viene alguien ofreciéndome un crédito para por fin comprarme ese Ferrari “que tanto se merece usted”, pues lo mandaré simple y llanamente a venderle enciclopedias a su propia abuela (esperando que su sabia abuela tampoco se las compre).

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El 14 de septiembre entra en vigor la ley que aplica la directiva de la Unión Europea contra el fraude y el uso de información sensible en los pagos a través de Internet. La nueva ley es poco conocida entre los usuarios y los comerciantes, que son los principales afectados.

La ley obliga a las entidades bancarias a realizar el proceso de 'open banking', es decir, ofrecer medios técnicos a través de software a terceros para que puedan acceder a los datos de pago de sus clientes.

Para esto, establece un sistema de seguridad con el fin de controlar el proceso de acceso a dicha información a través de la 'Autentificación Reforzada de Cliente' (ACR).

Nos podemos preguntar: ¿Cómo nos va afectar la nueva ley de pagos si somos usuarios o si somos comerciantes?

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Los afectados por la ley son las pymes que tengan tienda online

Por parte de los comerciantes, el sistema de autentificación funcionará a través del pago de una compra superior a 30 euros y que habrá que solicitar al cliente la identificación a través del DNI o pasaporte, una contraseña que solo sabe el comprador, o algo que sirva para identificarle, como una huella digital o un rasgo biométrico.

Las entidades bancarias deben disponer de una API, es decir, de un protocolo informático o especificación sobre como el software se comunica con otro software, que sirva de enlace entre los clientes y los comerciantes sin necesidad de tener ningún objeto físico o tarjeta.

Esta doble autentificación ya se pedía en las compras sin efectivo en los comercios físicos. A quien va a afectar la ley es a las pymes de comercio que tengan también tienda de venta online. Este tipo de empresas se tendrán que adaptar, ya que tendrán que recoger de los clientes más datos para compartir con las entidades bancarias.

La implicación de la nueva ley para las pymes que tengan tienda online

El impacto para las pymes comerciales con tienda online va a ser importante. La primera consecuencia es cuando se den las transacciones comerciales fallidas, es decir, cuando el cliente cambie de página y pueda abandonar la que está viendo, cancelando las posibles compras si se presentan dificultadas a la hora de realizar el pago, o irse directamente a la competencia.

Claramente este tipo de negocios necesitan ayuda y va a ser decisivo, ya que que tendrán que conseguir estos negocios una licencia de proveedor de pagos, lo que tiene un coste bastante elevado y ocasionando problemas de adaptación.

Por otra parte, para los comerciantes es una buena noticia a largo plazo porque se van a constituir negocios más sostenibles en el tiempo, pero a corto plazo supone una obligación más a las empresas que venden bienes y servicios a través de Internet.

Las entidades bancarias emisoras son las que deciden si el cargo va a tener que pasar o no por la doble autentificación. A partir del 15 de septiembre, van a decidir si se aplica o no según el tipo de operación de comercio online.

En el caso de las exenciones de la doble autentificación establecidas por la ley, como es la aplicación de las compras inferiores a 30 euros o si se realizan menos de 5 pagos en 24 horas, y puede pasar que los comercios online pasen todos los pagos por la doble autentificación, lo cual va a ser un error porque la tasa de conversión les va a disminuir.

Otro error es que el comerciante de la tienda online es quien decida la exención que aplica hacia la entidad bancaria emisora y que gestione de forma interne este asunto para así evitarse problemas. Esto es factible que lo realicen las grandes empresa de comercio online, pero no es buena para un pequeño negocio decidir que pagos se aplica a través de la doble autentificación.

Lo mejor para los comercios que venden por Internet que se esperen hasta el último momento para implantar el nuevo método con la excuso que en España no trabaja nadie en Agosto.

La implicación de la nueva ley para los consumidores

Los consumidores tienen que tener en cuenta que la nueva ley de servicios de pago también implica derechos para ellos. A partir del 15 de septiembre, estará prohibido realizar cargos adicionales en los pagos con tarjetas de débito o de crédito.

A los consumidores les va a beneficiar antes los bancos, dado que rebaja su responsabilidad económica por el uso fraudulento o no autorizado de su tarjeta, de los 150 euros a los 50 euros. Asimismo, se establece que las reclamaciones a los bancos por pagos se tienen que resolver en un plazo de 15 días.

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Imagen | Flickr

El mundo ha cambiado vertiginosamente en los últimos diez años. ¿Quién iba a imaginar en 2005 que acabaríamos haciendo nuestras compras a través del teléfono móvil? Los visionarios seguramente lo veían venir, pero los ciudadanos de a pie desde luego no lo hubiéramos creído, pero lo cierto es que el smartphone, la tablet, el reloj inteligente, las gafas de realidad y un múltiple etcétera ya están aquí, y es debemos adaptar el entorno a su presencia.

¿Qué significa esto? Que puede haber métodos que se hayan quedado obsoletos en la era digital o que, debido a las características de estos aparatos, sean inseguros. Por ello, MasterCard -líder del mercado de tarjetas de crédito junto con VISA- propone volver a los orígenes y ha creado una ‘Identitiy Check’, una solución tecnológica que permite reconocer a los propietarios de las tarjetas de crédito a través de su huella dactilar en los nuevos dispositivos tecnológicos.

El sistema estará disponible a mediados de 2016 para las instituciones financieras de Estados Unidos y todavía no se sabe cuándo llegará al resto de países. Según la compañía de tarjetas de crédito, la huella dactilar es la forma más segura para evitar suplantación de identidad por el móvil y, además, es la solución perfecta al olvido de contraseñas que normalmente solemos sufrir.

Según MasterCard, el 53% de los compradores online olvidan sus contraseñas más importantes al menos una vez a la semana, lo que les hace perder 10 minutos de media en reestrablecerlas, lo que les lleve a abandonar este sistema de compra, pues consideran que al final acaban perdiendo el mismo tiempo que si se acercan a una tienda física. Además, la mayoría de personas consultadas por la firma financiera prefieren algo más cómodo que una contraseña para identificarse.

Lo próximo: el pago por la cara

Pero la intención de MasterCard va más allá del pago con la huella dactilar. La idea es que dentro de poco podamos cerrar nuestras transacciones online ‘por la cara’. Es decir, utilizando nuestro rostro mediante un selfie que nos sacaríamos cada vez que fuésemos a concluir una compra y un programa de reconocimiento facial.

Porque al final, la huella dactilar no es tan segura como parece, y algunos ya han visto futuro a esto del pago por la cara. Y precisamente en España. La firma alicantina Facephi ha desarrollado un software de reconocimiento facial para evitar suplantación de identidad en el sector financiero, el cual ya están implantando algunos bancos, pero de América Latina.

Pero hay mucho más. Yahoo adquirió hace dos años IQ Enginess, una start-up dedicada a ofrecer servicios de reconocimiento facial a compañías como Best Buy o Tesco y que Yahoo incorporó a Flickr para mejorar sus servicios de búsqueda.

Las empresas están viendo oportunidades de negocio en este sector, pues son conscientes de que el futuro de cualquier tipo de gestión pasa por los nuevos dispositivos tecnológicos, los cuales nos han acercado entre nosotros, han borrado las barreras físicas y nos han puesto todo un mundo de oportunidades en nuestras manos. Pero también nos han hecho más vulnerables.

No obstante, no va a ser fácil su irrupción. Algunos gobiernos ya han puesto pegas a estos sistemas, pues en algunos países europeos y en Estados Unidos ya se han expresado quejas alegando que estos sistemas amenazan la privacidad de los usuarios. El debate está servido.

En la economía siempre tenemos a mano la relación causa/efecto. Por ejemplo, si el precio de la gasolina sube e implica que la gente se piense coger el coche para realizar un desplazamiento de 10 kilómetros para ir a comprar, el efecto que motiva es, si la gente necesita realizar la compra de todas formas, que haya un incremento en los gastos relacionados con las compras online. Eso es lo que está sucediendo en USA según un artículo publicado por The New York Times, por el que las empresas están informando que están teniendo un incremento en los ingresos obtenidos a través del ecommerce. Visto que la tendencia se mantiene mientras el precio de la gasolina se mantenga al nivel que está, las empresas han obrado en consecuencia y han empezado a realizar promociones para sus clientes online, como dar gratis el transporte a domicilio.

Es curioso como si lo comparamos con el caso español, los ingresos de nuestras empresas por su canal online llevan la tendencia contraria, aunque su notoriedad sea mínima. Lo cierto es que hay menos compras, mientras en USA sucede justamente lo contrario. Se puede decir que estamos ante otro de los efectos del aumento del petróleo, aunque con un resultado más beneficioso para las empresas. Se buscan alternativas para reducir costes, seguir comprando, pero sin moverte de casa.

En España, en cambio, los buenos resultados que se verán estarán en los datos que darán las compañías aseguradoras del sector del automóvil. Al haber menos viajes y por consiguiente menos accidentes. Esto implicará que el gobierno se congratule este verano de las medidas para paliar el número de muertes en carretera, cuando será algo difícil de comparar con otros años, por no haber el mismo número de desplazamientos. Pero cada uno se contenta como puede. Quizás debería el gobierno mirar el caso americano, y plantearse si con esta situación, no le interesaría incrementar o dar medidas para hacer que los españoles dejemos de ver el ecommerce como un coco, y más como un ayudante para momentos complicados (empleando la terminología de la vicepresidenta).

A todo esto, en USA está apareciendo empresas para hacer uso de promociones para compras online, y no sólo eso, webs donde se informa de sitios donde poder encontrar las cosas más baratas. Eso sí se puede llamar información de interés público (si alguien por aquí se atreve a hacerlo).

Vía | Blogging Stocks Más información | Consumer Passion