Cómo pueden Apple Pay y Klarna ofrecer pago aplazado gratis sin intereses

Cómo pueden Apple Pay y Klarna ofrecer pago aplazado gratis sin intereses
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Últimamente está muy de moda el "compra ahora y paga después". El modelo de negocio para las empresas que ofrecen este servicio es muy claro: financiar operaciones implica intereses y beneficios. Es dar dinero a cambio de riesgo y un tipo de interés. El negocio bancario de toda la vida ahora integrado en muchos negocios online.

Sin embargo se están viendo algunos proveedores que están ofreciendo el pago aplazado totalmente gratis, sin cobrar intereses ni comisión de apertura ni nada similar. Un ejemplo de ello es Klarna, que lleva tiempo ofreciéndolo en muchos comercios, o Apple, que lo ha anunciado para Apple Pay en EEUU.

El caso de Klarna

Klarna es una plataforma de pago que se integra con los comercios (similar a Paypal, Redsys o Stripe). Su principal atractivo para los comercios es que ofrece a los clientes el pago a tres meses sin intereses. Además el comercio recibe el pago de forma inmediata (cuando entrega el producto vendido) y no corre ningún riesgo. Es decir, si el cliente no paga, es problema de Klarna.

Pero, ¿de dónde gana dinero Klarna? La primera fuente de ingresos es la cuota que le paga el comercio por cada venta a través de ellos. Una tarifa que puede rondar el 3-6%, más alta que las alternativas de pago con otras plataformas.

Es decir, el comercio obtiene unas ventajas, ya que las ventas suelen subir cuando ofrecen el pago aplazado, y realmente está financiando estos intereses gratuitos.

Aún así, la estrategia de Klarna de ofrecer algo gratis a los usuarios implica costes y sus márgenes son bastante estrechos. Klarna obtiene más ingresos cuando un cliente se retrasa en el pago, y por tanto tiene que pagar por la demora, o cuando el usuario decide ampliar el número y tiempo de cuotas y ahí sí que se cobran intereses.

Pero ni por esas el negocio no es muy boyante, ya que últimamente se han oido críticas a la poca generación de ingresos de Klarna. La previsible subida de los tipos de interés no juega a favor de este modelo de financiación gratis.

Apple no es muy distinto

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Apple ha anunciado recientemente que a través de Apple Pay ofrecerá el pago aplazado sin intereses durante seis semanas, en cuatro pagos cada dos semanas (es decir, un cuarto de la cuota al pagar, y los otros tres cuartos cada dos semanas).

Hasta la fecha Apple ofrecía este tipo de financiación sin intereses solo para la compra de sus productos. Pero ahora lo va a extender a cualquier pago con su sistema. ¿De dónde saca el beneficio? Igual que Klarna, su objetivo es lograr estar presentes en más comercios y sacar dinero del aumento de transacciones.

El coste de Apple va a ser menor que el de Klarna por dos motivos: el primero es que el pago aplazado es de seis semanas, no tres meses. El segundo es que Apple tiene caja y por tanto no tiene que buscar financiación externa para este negocio (o si lo hace, a un tipo de interés muy bajo porque tiene activos muy líquidos para respaldar la operación).

Apple podría ofrecer también la refinanciación de estos pagos para lograr captar más ingresos, tal y como hace Klarna, pero todavía no lo ha anunciado. Y puede que Apple vea interesante obtener datos de consumo de sus clientes y los pueda rentabilizar de alguna forma.

Mejor no usar este tipo de créditos, aunque sean gratis

Este tipo de pagos que están proliferando (por ejemplo Amazon también ofrece algo similar) no son nada recomendables para el consumidor. Aunque parecen atractivos porque no tienen intereses, lo cierto es que es fácil perder el control de las cuotas y al final tener que re-financiar y empezar a pagarlos.

Solo deberían usarse en ocasiones muy excepcionales, cuando exista una necesidad real y un problema de flujo de caja, al igual que con cualquier otro crédito al consumo. Y llevar las cuentas muy controladas.

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