El Gobierno ha anunciado una nueva medida para que los jóvenes puedan acceder a una nueva vivienda. Se trata de avales del ICO para que los jóvenes puedan hacer frente a la entrada del 20%. Para ello destinará 2.500 millones de euros.

Sin embargo la experiencia nos dice que este tipo de ayudas no sirve para nada. Es más, son peligrosas porque los avales parecen gratis pero no lo son, pues el Estado está asumiendo un riesgo que debería tener el banco o los futuros propietarios.

Los avales siempre son una mala idea

El primer error de esta medida es pensar que con avales todo sale gratis. Pero en realidad el Estado está asumiendo un riesgo impredecible. Si los bancos quieren que los futuros propietarios den una entrada es para cubrir un riesgo, algo que estará asumiendo el Estado.

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Además tenemos la experiencia de la crisis bancaria de 2007, cuando el Estado emitió avales que más tarde supusieron pérdidas para el Estado. A corto plazo los avales suenan bien, pues no compromete dinero, pero a la larga puede convertirse en una pérdida.

Cuando el Estado invierte un dinero, al menos tiene una infraestructura. Pero en este caso si lo pierde será para compensar a los bancos. Los propietarios se habrán quedado sin vivienda y el Estado sin dinero. Los bancos tampoco estarán contentos porque tendrán una pequeña compensación pero tendrán una vivienda en su cartera, cosa que no es su objetivo.

Las medidas que fomentan la demanda suben los precios

El segundo problema, y más grave, es que esta medida intenta luchar contra un problema, el alto precio de la vivienda, estimulando la demanda. Y todos sabemos que cuando un mercado está tensionado lo último que hay que hacer es estimular la demanda. Los precios subirán más aún.

Repite conmigo: si quieres bajar el precio de un producto NO INCENTIVES SU DEMANDA, INCENTIVA SU OFERTA. Pero de planes de vivienda en venta o alquiler a LP hablamos en otra ocasión. Mientras, los años pasan https://t.co/flyG6i4N3i

— Manuel Hidalgo (@Manuj_Hidalgo) February 13, 2024

Es más, tenemos experiencias previas en este sentido. En el Reino Unido se dieron ayudas públicas para la contratación de hipotecas y las conclusiones fueron demoledoras: subieron los precios, no hubo más oferta y los mayores beneficiados fueron los promotores.

En Reino Unido aplicaron ayudas públicas para acceder a hipotecas. Consecuencias:

1️⃣ Aumentaron 8% precios.
2️⃣ No aumentó la oferta.
3️⃣ Los precios de la nueva construcción crecieron más del doble que el tipo de interés del subsidio.
4️⃣ Promotores se apropiaron de toda ayuda. pic.twitter.com/xR9un63A7g

— Juan Luis Jiménez (@JuanLuis_JG) February 12, 2024

El problema es el de siempre: hay poca construcción

Ya lo hemos comentado por aquí. El problema de los precios de la vivienda es que hay poca oferta y no hay que tocar la demanda con ayudas sino lograr que se construya más, sobre todo en las zonas más tensionadas.

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El Gobierno fracasa con el precio del alquiler porque no entiende lo que funciona: construir más

Desde la crisis inmobiliaria de 2007 en España se construye muy poco. Tan poco que llevamos muchos años en el que el número de hogares aumenta a mayor ritmo que el parque de viviendas.

📊 VIVIENDA | En los últimos doce meses los hogares han aumentado en casi 300.000 y las viviendas en apenas 100.000. El desacople entre nuevos hogares [rojo] y nuevas viviendas [azul] es creciente desde 2020. Urge tomar medidas de oferta, especialmente desde CCAA y Ayuntamientos. pic.twitter.com/jNu2gBn7HC

— Daniel Fuentes Castro (@dfuentescastro) February 10, 2024

Urge, por tanto, aumentar la construcción, tanto privada como pública. Esa sí que sería una vía para reducir los precios, dedicar esos miles de millones en nuevas viviendas y facilitar la construcción en lugar de a avalar a gente que quiera comprar una vivienda.

Desde el inicio de las medidas para luchar con la pandemia del coronavirus, el sector bancario español ha interactuado como transmisor de las principales medidas aprobadas por el Gobierno.

Las principales medidas que se aprobaron en marzo para paliar los efectos negativos de la pandemia para las empresas son los créditos avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la moratoria de las hipotecas y los préstamos al consumo.

España ha dedicado un 3,6% de su PIB para paliar los efectos negativos del coronavirus

Con las medidas de alivio a los efectos negativos del coronavirus pretende apoyar a las empresas, pymes y autónomos que estuvieran viendo reducida la facturación de sus negocios y evitar su cierre.

Al igual que las otras medidas tomadas por el gobierno, han servido para evitar que la crisis económica provocará un mayor volumen de cierres que hay en la actualidad, que no son pocos.

España ha dedicado el 3,6 por ciento del PIB en paliar el impacto del coronavirus, un porcentaje que llega al 14,1 por ciento si se tienen en cuenta otros gastos indirectos, como avales públicos del ICO.

Los avales del ICO han canalizado más de 92 mil millones de euros de financiación, según datos del Ministerio de Economía, y de los cuales las empresas y los autónomos han recibido más de 85 mil millones de euros para su liquidez.

Santander la entidad bancaria que ha gestionado más ICO

Santander, BBVA, Bankia, CaixaBank y el Banco Sabadell han distribuido más de 61 mil millones de euros de créditos en avales por el ICO, y el Santander ha prestado una cantidad de casi 28 mil millones de euros.

CaixaBank ha distribuido una cantidad de alrededor de 12 mil millones de euros en créditos en avales por el ICO, aunque según los datos que ofrecen a parte de las líneas de ICO han concedido más de 51 mil millones de euros.

Caixabank ha gestionado más de 188 mil solicitudes de préstamos por importe medio de más de 15 mil euros, de los cuales el 76 por ciento han sido realizadas por los autónomos y pymes.

BBVA ha gestionado más de 10 mil millones de euros en créditos en avales por el ICO, que suponen un 5,1 por ciento, y que se han repartido en 9,8 mil millones de euros en pymes y empresas, y el resto para créditos en familias.

Por último, Bankia ha gestionado 8,97 mil millones de euros en créditos en avales por el ICO. Ha gestionado el 42 por ciento de estos créditos para grandes empresas, es decir, 3,75 mil millones.

Las familias españolas han tenido que tirar de las moratorias en sus hipotecas y créditos

En cuanto a la moratoria de los créditos estas 5 entidades han concedido más de 24 mil millones de euros. Santander no ha desglosado en sus informes el tema de concesión en moratorias por el coronavirus.

CaixaBank, en su último trimestre, ha concedido 11 mil millones de euros en moratorias, es decir, el 5 por ciento de sus créditos. CaixaBank ha realizado más de 380 mil millones de euros entre sus clientes y han ido descendido desde el mes de marzo.

El BBVA ha gestionado 5,7 mil millones de euros en la concesión en las moratorias, es decir, el 2,7 por ciento de los préstamos de la entidad, de los cuales el 21 por ciento están vencidos, y el 62 por ciento de los préstamos están finalizados teniendo en cuenta las moratorias.

En Bankia ha gestionado alrededor de los 4,5 mil millones de euros en la concesión de moratorias a más de 89 mil solicitudes, de las cuales 4,1 mil millones corresponden a hipotecas.

El Banco Sabadell ha gestionado más de 3,6 mil millones de euros en la concesión de moratorias, de las cuales el 92 por ciento son hipotecas y el 8 por ciento son créditos al consumo.

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Dentro del paquete de medidas económicas que el Gobierno de coalición puso en marcha el martes pasado para hacer frente a los efectos negativos del coronavirus en la economía de España se encuentran los avales públicos.

El remedio del Gobierno de coalición es inyectar 117 mil millones de euros públicos, de los que 100 mil millones, son avales públicos que buscan garantizar la liquidez de las empresas y autónomos en este situación de alarma sanitaria por el coronavirus.

El Gobierno de coalición decidió ayer activó el primer paquete de ayudas para evitar un colapso financiero de las empresas españolas, y también aprobó las condiciones para que las entidades bancarias movilicen los 20 mil millones de euros.

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Esto es todo lo que se sabe de los avales públicos contra el coronavirus

De momento 20 mil millones de los 100 mil millones de euros prometidos

Según lo que se aprobó ayer, estarán disponibles hasta 20 mil millones de euros, 10 mil millones para pymes y autónomos, con la cobertura del Gobierno que está entre el 60 y 80 por ciento. Las entidades bancarias van a fijar el tipo de interés que van a cobrar a los préstamos especiales para hacer frente la pandemia de coronavirus.

El Gobierno de coalición ha lanzado sólo 20 mil millones, de los 100 mil millones de euros que había prometido en su paquete de medidas, para evitar que se convierta en una ventaja para las entidades bancarias en la captación de clientes y aprovecharse de la situación.

Es decir, el Gobierno pretende que las entidades bancarias sean selectivas a la hora de otorgar los préstamos y que miren bien los riesgos en la concesión de los préstamos a determinadas empresas o autónomos.

El planteamiento del Gobierno es que una vez que se vayan otorgando los préstamos y se vayan agotando los avales públicos, el Gobierno de nuevo activará otra parte de los avales públicos para que sean concedidos por las entidades públicas.

Estos avales no son para morosos ni empresas en proceso concursal

El Gobierno de coalición ha tomado medidas para ayudar a las empresas que les está afectando negativamente el coronavirus pero no para las empresas en dificultades económicas.

Por tanto, el Gobierno ha establecido que no podrán acogerse a los avales públicos aquellas empresas que estuvieran en situación de morosidad o proceso concursal.

La fórmula utilizada por el Gobierno de coalición es parecida a las que han utilizado otros miembros de la Unión Europea, aunque algunos de estos países han garantizado con sus avales públicos del 90 por ciento de un posible impagado.

Las entidades bancarias establecerán los tipos de interés de los préstamos con avales públicos

La desconfianza del Gobierno de coalición en el sector bancario es muy palpable, a pesar de la comparecencia de la Ministra de Hacienda, María Jesús Montero, y portavoz del Gobierno de coalición.

A parte, el Gobierno de coalición pretende controlar mejor el déficit y la deuda si la alarma sanitaria por el coronavirus se alarga mucho.

La ministra de Hacienda, María Jesús Montero, y portavoz del Gobierno, avisó a las entidades bancarias que también pueden analizar las facilidades que ha dado el Banco Central Europeo en su programa de liquidez y el precio del dinero, el 0 por ciento, a la hora de establecer las condiciones y los tipos de interés de los préstamos a los afectados del coronavirus.

El precio del préstamos se va a estimar en función del riesgo y el coste del aval, y se prevé que el tipo de interés que se aplique esté entre el 0,2 y el 1,2 por ciento, para evitar sacar provecho de la situación.

Las entidades bancarias se ha comprometido a mantener los costes de los nuevos préstamos y de las renovaciones que se beneficien de los avales públicos en consonancia con los que se están aplicando antes de la alarma sanitaria por el coronavirus.

Los tipos de interés por los nuevos préstamos nuevos se sitúa entre el 1,55 y 2,58 por ciento para pequeñas y medianas empresas, y para grandes empresas en un 1,42 por ciento, mientras la ‘línea Thomas Cook’ del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para el sector turístico se sitúa en el 1,5 por ciento, pero el aval público es del 50 por ciento.

Este tipo de préstamos se pueden utilizar para pagar facturas de luz, gas, alquiler, nóminas de los empleados y hasta el pago de los impuestos. El aval público asumirá el 80 por ciento de impagados en el caso de pequeñas y medianas empresa y autónomos para los nuevos préstamos como para las renovaciones de líneas de financiación.

El aval público asumirá el 70 por ciento de impagos en el caso de los préstamos nuevos a las grandes empresas y un 60 por ciento en el caso de renovaciones de líneas de financiación que tenga con la entidad bancaria.

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España saca el 'bazooka' económico contra el coronavirus: movilizará el 20% del PIB

¿Qué es un aval?

Un aval es una garantía de pago. Los avales los suelen pedir las entidades bancarias a la hora de conceder un préstamo o un crédito. El avalista es la persona, o en este caso que se hace cargo de la deuda en caso de que el prestatario, persona a la que se le concede el préstamo o crédito, no lo puede hacer frente al pago.

Es decir, un aval funciona como un contrato de afianzamiento a través de este una entidad bancaria confía en que un tercera va a cumplir con sus obligaciones financieras a la hora de devolver las cuotas con los interés.

Cuando se pide un aval, lo que se pretende es consolidar una garantía de que se va a cobrar las obligaciones financieras contraídas. Cuando una entidad bancaria lo solicita a una persona que pide un préstamo o crédito, el objetivo es asegurarse de que va a recibir el dinero aún en el caso que no se pueda hacer frente a los pagos.

Los avales públicos se añade a la línea Thomas Cook de financiación para el sector turístico

Los avales públicos se van a realizar a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Estas garantías permitirán a las entidades bancarias poner entre 20 mil y 50 mil millones de euros en créditos a interés bajo.

Se prevé que la cantidad necesaria que necesita el sistema son alrededor de 30 mil millones de euros para paliar los efectos económicos del coronavirus. Con estos avales públicos se consigue:

• Que las empresas, independientemente como estén, puedan acceder de forma rápida a liquidez.
• En el caso de que alguno de estos préstamos acabasen siendo impagados, no perjudicaría a la entidad bancaria que los ha concedido.

Todos los sectores se pueden acoger a estas líneas de crédito y el objetivo es que las empresas dispongan de liquidez para poder hacer frente a los gastos fijos que tienen en sus empresas y que por falta de facturación provocada por el coronavirus no se pueden hacer frente.

En paralelo, existe otra partida de créditos para el sector turísticos, que entre las entidades bancarias se conoce ‘línea Thomas Cook’, por 400 millones de euros, que hace frente el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

A parte de los avales públicos se autoriza 2 mi millones para las empresas exportadoras

El Real decreto permite ampliar la capacidad de endeudamiento del Instituto de Crédito Oficial (ICO) en 10 mil millones de euros para facilitar la liquidez a las empresas (PYMES y autónomos), a través de líneas de financiación de este organismo, y así conseguir paliar los efectos económicos del coronavirus.

Durante el período de 6 meses, el Real Decreto autoriza la creación de una línea de cobertura aseguradora de hasta 2 mil millones de euros a cargo del Fondo de Reserva de los Riesgos de Internalización para créditos circulantes de las empresas exportadoras.

Los avales públicos se pueden aplicar a cualquier necesidad de la empresa

Los avales públicos servirán para cubrir tanto la renovación de préstamos ya existentes como para lograr nuevas líneas de financiación concedidas por entidades bancarias y, por tanto, hacer frente a los efectos negativos ocasiones por el coronavirus.

Los créditos obtenidos mediante la obtención de estos avales públicos podrán servir a las empresas y los autónomos para hacer frente al pagos de facturas, resolver necesidades de material o de tesorería de la empresa, incluyendo los vencimiento de obligaciones de entidades bancarias o de la Agencia Tributaria, es decir, para pagar impuestos.

Durante la semana pasada el Gobierno ya realizó una moratoria de las obligaciones fiscales para empresas y autónomos para que puedan aplazar hasta 30 mil euros del IRPF, IVA o el Impuesto de Sociedades durante 6 meses, con una carencia de 3 meses, sin costes ni intereses.

Esta moratoria para las PYMES y los autónomos sólo iba dirigido a aquellas empresas y autónomos que facturasen como máximo 6 millones de euros el año pasado, por lo tanto, estos avales públicos permitirán a las empresas con mayor volumen de facturación hacer frente a los impuestos, además de ser destinado al pago de las nóminas de los empleados.

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Hoy el PP ha hecho una propuesta para facilitar el acceso a la vivienda de los jóvenes que consiste en que el Estado haga avales para que los bancos lleguen a conceder hipotecas por el 100% de la vivienda.

Esta idea no es nada buena. Primero por el riesgo que supone para el Estado el convertirse en avalista y segundo por la propia estrategia del PP para facilitar a los jóvenes el acceso a la vivienda. Vamos a verlo en detalle.

Los avales son peligrosos

Los avales son populares porque el coste (si todo sale bien) es cero y el efecto puede ser potente. Si la idea del PP se desarrolla los jóvenes que no pueden acceder a una vivienda en propiedad porque no tienen ahorros para la entrada podrían hacerlo. Y si nada sale mal el coste para el Estado es prácticamente cero.

Pero ese "si nada sale mal" es el problema. También hace una década muchos padres avalaron a sus hijos para obtener este tipo de hipotecas con la misma idea en mente: no cuesta nada y facilita el acceso a la vivienda. Pero luego las cosas salieron mal y muchos perdieron sus propias viviendas por avalar a sus hijos.

También el Estado ha salido escaldado del concepto de avalar. Tanto en emisiones de la banca avaladas por el Estado como en el caso de la "responsabilidad subsidiaria del Estado en autopistas privadas. Yo pensaba que la dura lección se había aprendido pero parece ser que no.

Hay que asumirlo. Emitir un aval es como si se emitiera deuda y lo que está diciendo el PP es que está dispuesto a comprometer a todo el Estado para que los jóvenes se compren una casa. ¿Es el mejor uso del dinero público? No lo creo.

La vivienda en propiedad

Pero de la propuesta del PP hay otro fallo fundamental, y es que insiste en intentar solucionar un problema real (las dificultades de los jóvenes para acceder a una vivienda) con una estrategia equivocada (lograr que tengan una vivienda en propiedad).

De nuevo volvemos a caer en lo mismo. El acceso a la vivienda es un derecho, pero no tiene por qué ser en propiedad. El Estado tiene que garantizar que haya vivienda asequible de alquiler, bien mediante una bolsa pública, bien liberando suelo en zonas con precios altos o bien logrando que los jóvenes tengan mejores sueldos poniendo las cosas fáciles para que aumente la productividad de las empresas.

Uno de los motivos por los que hubo una burbuja inmobiliaria es que las facilidades para la compra de vivienda frente al alquier eran excesivas. La desgravación del IRPF por la compra de vivienda nos costó mucho dinero que sobre todo aprovecharon los que tenían una renta alta para pagar menos impuestos. Ya está bien de tirar dinero público en el mismo agujero.

Si una persona no puede ahorrar para comprar una vivienda la solución no es que se la pueda comprar con cero ahorros y con una hipoteca de 50 años. La solución es que haya vivienda más asequible y que haya un entorno en el que los sueldos suban. Pero, como siempre, el PP sigue centrado en facilitar la compra de vivienda, no sé si porque se encontraban más cómodos en un pasado que no va a volver o porque no tienen soluciones reales para los verdaderos problemas del acceso a la vivienda.

Hemos tenido que aprender en España, desgraciadamente, que un aval es algo muy serio. Un aval es lo mismo que contraer deuda, aunque no lo parezca. Y lo hemos aprendido en todos los sectores, tanto los ciudadanos, como los empresarios como la administración.

Los ciudadanos porque muchas hipotecas que se daban en España tenían un aval asociado. Todos hemos visto como familias se quedaban sin sus viviendas ya pagadas porque avalaban a hijos y nietos en la compra de sus propias viviendas. Sí, los bancos dieron créditos a lo loco, pero se guardaban sus espaldas. Lo duro del tema es que mucha gente pensaba que era una simple firma, cuando firmar un aval, como se ha visto, tiene consecuencias muy graves. No se debería hacer si no se puede hacer frente a la deuda que estamos avalando. O si perder la casa es asumible, y parece que no.

Los empresarios también lo han visto. Muchos bancos les han obligado a avalar con todas sus posesiones los créditos concedidos a sus empresas, con lo que muchas sociedades limitadas y anónimas realmente no lo son a efectos prácticos. El empresario asumía muchos riesgos, ponía todo su capital en juego, y ahora han perdido. Los grandes olvidados de esta crísis son esos empresarios de los que nadie habla que tenían sus negocios y ahora están con una mano delante y otra detrás, sin absolutamente nada, cuando se supone que las sociedades limitadas y anónimas protegen los bienes personales de los empresarios.

Las Administraciones Públicas, que quizá son los que deberían dar ejemplo, también han metido la pata con los avales. En España se firmaron avales a la banca para que pudieran financiarse por ellos mismos, sin tener en cuenta que esas emisiones comprometían la integridad del conjunto del Estado. También lo hemos visto en algunas autopistas privadas, que se rescatan no porque sean “too big to fail” sino porque su hundimiento implicaría la ejecución de avales del Estado, aunque este punto no está muy claro (por si fuera poco no hay información fiable).

En definitiva, en España hemos aprendido por la vía dura que un aval es equivalente a tener deuda, aunque en los libros no figure de manera clara. Quien firma un aval es como si se comprometiera a hacer frente a una deuda en caso de impago y como tal debe considerarse. Espero que la lección deje de ser tan dura, pero sobre todo que no la olvidemos nunca.

En El Blog Salmón | ¿Qué es un aval?, ¿Quién pagará los avales hipotecarios del ICO? Tú, por supuesto tú
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Bien, acabo de respirar profundo y jurarme que no voy a volver a escribir sobre los acuerdos del Consejo de Ministros hasta que los vea en el BOE. Porque cada vez que veo el BOE, me siento como los críos cuando abren un huevo kinder, esperando la sorpresa que llevan dentro viendo el dato o detalle que a la vicepresidenta se le olvidó mencionar en la rueda de prensa.

Ayer comenté el nuevo decreto que había aprobado el Ejecutivo para favorecer a los hipotecados con problemas y el Código de Buenas Prácticas que contempla quita en las hipotecas y la dación en pago. Estas medidas, dije en su punto que eran una medidas buenas, hasta que leyendo los detalles de dichos planes he visto que se mantiene al avalista como garante del préstamo y que bloquea la entrada de los deudores principales en situación de riesgo de exclusión. Traducido para los mortales, si tu avalista tiene ingresos o propiedades, el real decreto no se aplica. Tal y como dice el art 3 del RD 6/2012 (PDF):

Artículo 3. Definición del umbral de exclusión.
1. Se considerarán situados en el umbral de exclusión aquellos deudores de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca sobre su vivienda habitual, cuando concurran en ellos todas las circunstancias siguientes:
a) Que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del trabajo o de actividades económicas. A estos efectos se entenderá por unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos con independencia de su edad que residan en la vivienda.
b) Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
c) Que el conjunto de los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
d) Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido para la adquisición de la misma.
e) Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o personales o, en el caso de existir estas últimas, que en todos los garantes concurran las circunstancias expresadas en las letras b) y c).
f) En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad familiar, deberán estar incluidos en las circunstancias a), b) y c) anteriores.

El apartado e de este artículo lo deja muy clarito. Sí el avalista está en circunstancias normales, el crédito no entra en riesgo de exclusión y aquí no se favorece nadie de esta situación. Ahora, si miramos la concesión de hipotecas en los años pasados, más del 95% de hipotecas concedidas cuentan con el aval de una o varias personas, normalmente con lazos de sangre.

Lógicamente, estos padres y abuelos, hermanos u otros avalistas suelen tener una vivienda a su nombre e ingresos porque si no la tuvieran, no hubieran sido avalistas válidos de entrada. Pues estos avalistas, tienen que seguir pagando el préstamo y bloquean la aplicación de todo este decreto o también pueden vender sus propiedades y pagar la deuda. Si por algún caso sólo tienen su vivienda habitual, pues eso, ellos verán pero que paguen.

Imagino que el ejecutivo se ha dado cuenta del pasón de frenada que mete con esta condición y les ha dado la potestad de suavizar las condiciones del riesgo de exclusión de manera voluntaria a las entidades financieras. Obviamente, aquí hay poco que rascar. Si tu padre mantiene el trabajo y te avaló el crédito, él va a pagar esa hipoteca sí o también por mucho que estés en paro y cero euros de ingresos.

Un dato positivo, para aquellos que aún se puedan favorecer de este invento. El Real Decreto invierte el sujeto pasivo en el impuesto de las plusvalias, es decir, el obligado al pago es el banco en el caso de dación en pago y también declara como exenta en el IRPF la ganancia patrimonial que se pudiera producir en los casos de dación en pago. Al menos, entregas las llaves y no pagas impuestos.

En El Blog Salmón | Claves del decreto que protege a los deudores hipotecarios: sabor agridulce, Código de Buenas Prácticas para los bancos: quita en las hipotecas morosas y dación en pago

Este post lo vamos a comenzar del revés, ¿por qué motivo tengo yo que pagar la hipoteca de mi vecino moroso? Si esto ocurre, es porque yo he avalado con mi firma, o bien, porque el estado a través del ICO se dedique a avalar préstamos hipotecarios para VPO´s.

Y un aval es un aval y si el deudor deja de pagar, van a pagar la hipoteca los avalistas. Ahora vamos a describir una hipotética situación que se puede encontrar el ICO, las entidades financieras y por ende todos los que pagamos impuestos y nos preocupa lo que ocurre con nuestro dinero.

A partir de septiembre, el ICO se encontrará en disposición de materializar una línea de avales hipotecarios por importe de 6.000 millones de euros, según el convenio firmado hoy por la ministra Corredor y el presidente del ICO. Esta línea se va a destinar a avalar el 50% del importe de las hipotecas para viviendas VPO que se acojan al Plan de Vivienda 2009-2012.

Este aval va a tener una duración de seis años y se establecen una serie de condiciones por entidad financiera para otrogar el número máximo de avales. En la información que se proporciona con la firma del acuerdo de hoy, no se especifica si es un aval total para las hipotecas VPO o bien son avales individualizados por comprador.

En ambos casos pueden ocurrir dos cosas:

• Que la asunción del riesgo pleno siga siendo de la entidad financiera al cubrir el total de créditos en VPO y las entidades financieras sigan con la misma política de riesgos para concesión que las actuales.

• Que se puedan individualizar los avales, con lo cual si ese deudor deja de pagar, el ICO tiene que cubrir el 50% de la garantía hipotecaria en caso de impago del préstamo hipotecario.

Sea como sea, morosidad siempre va a existir, bien individualizada, bien por cartera global, con lo cual el ICO tiene que sufragar los impagos hipotecarios que se generen bajo esta fórmula.

Nos podemos encontrar en la tesitura de tener que cubrir hipotecas fallidas con cargo a dinero público y la situación se puede complicar muy mucho si el deudor consigue mantener la propiedad de la vivienda sólo en un porcentaje porque transmita una parte de ella. Conclusión: la hipoteca de tu vecino la pagas tú. Buena medida donde las haya, sin duda.

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