Desde hace más de una década la banca está inmersa en un proceso de concentración y reestructuración para ser cada vez más eficiente dentro de su sector, y las 3 crisis que hemos y estamos viviendo no le han ayudado mucho.

En este proceso de reestructuración se han eliminado muchas de las oficinas que existían a pie de calle y, por tanto, los empleados que las atendían cuando desaparecieron no eran necesarios.

Las crisis han afectado mucho al sector bancario

Las dos crisis que hemos vivido desde 2008 y la última que estamos viviendo actualmente ha provocado la reducción de gran parte de las oficinas bancarias y la reducción de un gran número de empleados.

Durante el 2008 había más de 270 mil empleados en el sector bancario español, según los datos del Banco de España, a principios del año pasado se había reducido los empleados del sector bancario en España en más de 95 mil empleados.

Pero durante el 2020 no ha mejorado mucho la cosa, ya que se han seguido reduciendo debido a la entrada en juego de los efectos negativos a nivel económico de la pandemia del coronavirus.

La reestructuración de la banca se ha por reducir costes y por la concentración de entidades

El proceso de reestructuración y concentración sigue adelante, ya que la banca en España ya ha anunciado un nuevo proceso de recorte de sus empleados. El Banco Santander ya ha puesto en marcha la eliminación de alrededor de mil sucursales y reducción de su plantilla en casi 3.600 empleados.

Por su parte, la fusión anunciada de Unicaja y Liberbank también ha llevado a reducir personar de las dos entidades, que no teniendo ningún dato oficial por las entidades se estima que puede ser alrededor de los 2 mil empleados.

La fusión de Bankia y CaixaBank por será tres cuartos de lo mismo, a la hora de reducir a sus empleados, ya que seguramente quieren evitar la duplicidad de muchas funciones. La previsión de la reducción de la plantilla de las dos entidades es de unos 8 mil empleados.

La banca está en un momento de fusiones ofensivas

Ya hace unas décadas, podíamos encontrar una oficina bancaria en cada esquina de nuestras ciudades o pueblos. España siempre ha sido líder europeo en el número de oficinas bancarias.

Al número de oficinas se podía añadir que teníamos un gran número de entidades bancarias, entre bancos y cajas de ahorros, que hacía que el número de empleados también importante.

A partir de la crisis del 2008, se produjo una concentración del sector, y está empezó a partir de la quiebra de la mayoría de las cajas de ahorro y, por tanto, el gran descenso de empleados dentro del sector bancario.

La gran parte de las cajas de ahorros fueron absorbidas por bancos que disminuyeron considerablemente los servicios que prestaban y las sucursales. Tras esta primera fase de fusiones, llego la segunda ronda de fusiones entre los bancos.

Los bancos buscaban ser más eficaces y luchar con los tipos negativos que se habían instalado en la economía en Europa, y la solución más rápida para ser más eficaz y eficiente es fusionarse con otro banco. Con estas fusiones se generan nuevas sinergias y se ahorra en costes, que de nuevo pasa por reducir empleados.

En la actualidad, las fusiones entre los diferentes bancos se han vuelto defensivas, es decir que las fusiones se hacen para reducir costes y no para crecer o ampliar mercado, como puede ser una fusión ofensiva.

Esta situación va a durar durante mucho tiempo, ya que no haya una recuperación de sector empresarial y una subida de tipo de interés el sector bancario seguirá teniendo necesidad de reestructurarse.

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El panorama bancario español se encuentra en plena convulsión, no solo por la fuerte crisis que está experimentando la economía española, sino porque al impulsar la fusión de Caixabank y Bankia, les permitirá arrebatar el liderazgo del Banco Santander que ha ostentado durante largos años.

A pesar de que son dos grandes bancos españoles, sus respectivos esquemas de negocio muestran elevadas disparidades que marcan la diferencia en un shock externo en forma de la grave crisis económica que estamos viviendo fruto de la pandemia del Covid-19.

La futura Caixabank, un banco español cercano, quizá demasiado

El Santander, aunque cuenta con una amplia red de oficinas, nunca se ha caracterizado por liderar la presencia de oficinas en el territorio español. De hecho, solo en una provincia es la entidad con más oficinas: Cantabria. Otras entidades como Caixabank, Ibercaja, Bankia o Unicaja sí han apostado por ese liderazgo territorial.

El Santander ha estado haciendo notorios esfuerzos para recortar su red de oficinas. Al finalizar el primer semestre de este año asumía 3.222 oficinas, una reducción del 24% frente al mismo periodo del año anterior, una apuesta clara por la digitalización del banco que ha diseñado en los últimos años.

Por su parte, Caixabank ya era líder en red de oficinas antes de la fusión y, en el primer semestre del año llegó a 4.460 oficinas, con tan solo una reducción del 3% frente al primer semestre de 2019. Sumando a Bankia llegarían a 6.700 oficinas que le llevarán a unos números envidiables de presencia, pero que inevitablemente deberá reestructurar para optimizar las sinergias.

Esos números llevan a que la futura Caixabank ostentará el 28% del mercado hipotecario y el 24% del crédito a empresas, un síntoma de fuerza pero que, a su vez, puede considerarse un riesgo por la actual coyuntura de la economía española.

Caixabank y Santander, dos actores sistémicos en la banca española con una morosidad que habrá que vigilar

Hoy en día los bancos no lo tienen especialmente fácil. Tipos de interés al 0%, altos costes regulatorios y la aparición de empresas Fintch que atacan a cada uno de los segmentos tradionales del negocio bancario. Como resultado de esta realidad, vemos unos margenes de intereses verdaderamente estrechos y cotizaciones bancarias hundidas que encuentran sus referentes en el pasado siglo.

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La banca siempre gana, ¿o no?

En este contexto, la futura Caixabank y el Santander son actores sistémicos para la economía española. La entidad resultante de la fusión de Caixabank y Bankia tendrá activos por valor de 664.000 millones de euros, lo que refuerza la posición de CaixaBank como el mayor actor con presencia nacional, que supone el 25% del total de activos del sistema. Por el contrario, el Santander España, el líder desbancado, ostenta activos de 355.800 millones de euros, el 13,5% del total del sistema español.

Uno de los problemas de la concentración bancaria vivida en los últimos años que se une a la elevada bancarización de la economía española (los activos bancarios suponen el 219% del PIB), es que de incrementarse los problemas bancarios en el futuro en ambas entidades o en el conjunto del sistema bancario, a través de un sistema de correa de transmisión, quedaría agravada la eventual crisis y el potencial de la recuperación por la restricción del crédito.

El riesgo entra en juego en una crisis histórica. Si analizamos la morosidad de los grupos, el Santander es claramente la entidad más diversificada con presencia en el Reino Unido, Portugal, Polonia, Estados Unidos, México, Brasil, Chile y Argentina. Esto le permite mitigar la ratio de morosidad (créditos dudosos/ créditos totales) que, si bien en España es de 6,55%, el total del grupo se reduce hasta el 3,26%, con una cobertura del 72%.

De acuerdo a los últimos resultados de Caixabank y Bankia, la entidad combinada tendría el ratio de morosidad más bajo del sector español, situándose en el 4,1% (la actual Caixabank tiene una morosidad del 3,5%). Pero el problema es que el grupo tendrá una amplia exposición a la economía española y un posicionamiento limitado a Portugal a través de la entidad BPI, por lo que la diversificación internacional brilla por su ausencia.

A partir de aquí empiezan los problemas... En los próximos meses veremos un deterioro en la calidad del crédito en los balances de las entidades financieras, como consecuencia de la fuerte contracción de los ingresos tanto empresariales como de los hogares españoles en los últimos meses. Se puede esperar que estos deterioros se concentren el momento que finalicen las moratorias o cuando venzan las carencias de los préstamos avalados.

La morosidad bancaria española ya se está elevando, en el mes de agosto ya estaba en el 4,75%, y debido a que la economía española será la que experimente una mayor contratación en los países de la OCDE, aquellos bancos que en su riesgo país ponderen altamente a España, como es el caso de la resultante CaixaBank, es lógico que experimenten más dificultades en sus cuentas y, por lo tanto, que se implementen más provisiones que vayan contra la Cuenta de Resultados.

Amazon eligió recientemente sede para sus nuevas oficinas, en Nueva York y en Virginia, en el área metropolitana de Washington DC. A cambio, va a obtener unos fuertes incentivos fiscales por abrir oficinas en estas ciudades.

Amazon abrió hace poco un concurso entre ciudades en EEUU y Canadá, al que se presentaron más de 200 ciudades. No obstante después de haber vaciado la botella de champagne para celebrarlo, los ganadores empiezan a preguntarse si fue una buena y si han pagado demasiado por atraer esta empresa cerca de sus fronteras.

La gran competición

Cuando Amazon decidió abrir su Segundo Cuartel General o HQ2 fuera de Seattle, una ciudad que digamos parece un poco harta de esta empresa, abrió una competición entre ciudades de EEUU y Canadá por albergar. El caramelo que les ponía era muy interesante, se trataba de oficinas de una empresa que proporcionaría unos 50.000 empleos muy bien pagados, hablaba de más de 100.000 dólares anuales y de una inversión de 5.000 millones de dólares en total.

Amazon básicamente requería una metrópolis con una población de más de un millón de habitantes, acceso a un aeropuerto internacional (valorándose vuelos internacionales y directos a Seattle) y universidades de prestigio. También autopistas, buena conexión a Internet, transporte público, que fuera asequible e incentivos fiscales. Se lanzaron ofertas de prácticamente todos lados, se puede consultar una lista aquí de las 20 candidatas.

Las ciudades también comenzaron a ofrecer incentivos fiscales al gigante del e-commerce. Conseguir que una gran empresa como Amazon instalara en tu ciudad sus oficinas era 8un éxito para cualquier político. En el fondo era poco probable que esos trabajos fueran a ser locales, ya que muchos perfiles que busca Amazon, por ejemplo programadores de inteligencia artificial o expertos en usabilidad de apps no aparecen de la nada.

La elección: Nueva York y Washington DC

Al final Amazon ha acabado eligiendo dos grandes metrópolis en los que piensa distribuir en partes iguales sus nuevas oficinas. Por un lado en Nueva York, se sale de Manhattan y utilizará oficinas al otro lado del río, en Queens dónde empezará usando las oficinas en un rascacielos actualmente ocupado por Citi y por otro lado en un complejo de oficinas en Arlington, Virginia, muy cerca de Washington.

Antes de que se anunciara la elección de oficinas, ya hubo quién criticó que el concurso entre ciudades era innecesario y que las sedes de Amazon estaban ya elegidas. Afirmaba que Washington por un lado para estar cerca del regulador (quizás en un momento complicado en el que sufre ataques de la administración Trump por un lado y que quiere conseguir contratos con el gobierno federal) y que Jeff Bezos ya tenía una casa en la zona. Sobre que NY también le gustaba a Bezos también se ha mencionado. Bezos podría ir en bicicleta desde sus casas a los das nuevas localizaciones elegidas.

Es normal que haya querido acercarse al poder, además en estas localizaciones donde va a conseguir los trabajadores que busca. Porque seamos claros, muchas veces los jóvenes, especialmente en un país con mucha más movilidad geográfica como es EEUU, quieren trabajar en grandes metrópolis con vida cultural, no en un lugar en el que no sucede nada. Por tanto, muchos creen que la decisión ya estaba tomada; que básicamente Amazon lo que ha hecho de este modo es obtener mejores condiciones de ambas ciudades a base de involucrar a muchas y hacer creer que era un concurso.

La maldición del ganador

La maldición del ganador es un concepto económico aplicable a la subasta. Cuando se subasta algo, a veces el ganador se acaba dando cuenta que ha pagado demás por el producto subastado y que no le queda más remedio que asumir pérdidas. En los concursos entre ciudades el más típico suele ser las olimpiadas, que parecen excesivamente caras para los rendimientos obtenidos y muchas veces dejan a la ciudad endeudada y con sus problemas por resolver después de los fastos, siendo el caso de Atenas el más típico.

Bien, ya hay voces en Nueva York que afirman que la ciudad ha sufrido la maldición del ganador. Entre las dos localizaciones han ofrecido 2.000 millones de dólares a la empresa de Seattle.

Nueva York ofrece muchas cosas que requería la empresa, como talento, universidades, cercanía al aeropuerto y transporte público, pero para ello les va a costar 1.525 millones de dólares atraer a Amazon, lo que supone de media 48.000 dólares por empleo creado. Las voces críticas están haciendo división en el Partido Demócrata de Nueva York. Adicionalmente voces críticas surgen cuando se ha descubierto que uno de los solares que usará Amazon en Nueva York hubiera supuesto 1.500 viviendas asequibles, algo que en Nueva York escasea.

Eso sí, parece que no sólo eran los incentivos económicos los necesarios para hacer la inversión. Por ejemplo Nueva Jersey ofreció 7.500 millones de dólares a la empresa, pero Amazon ha preferido no cruzar el río y quedarse en el estado vecino.

¿A cuánto se debe llegar para atraer una inversión?

Hace unos años, entre las áreas metropolitanas de Madrid y Barcelona se estuvo tratando de decidir si se atraía una inversión que en plena crisis hubiera supuesto un revulsivo económico fuerte para la zona. Al final, por presiones entre un lado y otro y porque lo que requería el inversor era inasumible. A este proyecto se le llamó Eurovegas, y acabó siendo desechado ya que la empresa prefirió dedicarse a sus inversiones en otras zonas, con más potencial (léase Asia).

En ese momento se habló bastante sobre dicha inversión, en dos sentidos. En primer lugar si era deseable (se trataba de casinos, un sector controvertido), y de si se debía ceder a todas las exigencias de la empresa. Al final, se acabó descolgando el proyecto, como sucede con la mayor parte de los proyectos empresariales.

La gran cuestión es ¿hasta cuánto debe esforzarse la administración pública por atraer una inversión en concreto? Seguro que los lectores también quieren responder a esta pregunta ¿han pagado demás Nueva York y Virginia porque Amazon abra oficinas en ellos? ¿Se acabarán arrepintiendo?

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La banca se enfrenta probablemente al mayor proceso de transformación que ha vivido en su historia, debido a la aparición del cliente digital, un cliente que no desea ocupar su tiempo en acudir a las oficinas bancarias (y tener que esperar para ser atendido) sino la inmediatez y efectividad del servicio.

Las tendencias tecnológicas, competitivas y de clientes emergentes están marcando la etapa para una posible desagregación de las cadenas de valor de los bancos y un cambio a la del clásico modelo de negocio bancario. La tecnología digital permite (u obliga) a los bancos a redefinir su papel. Las plataformas digitales emergentes y los desarrollos de FinTech presentan no sólo oportunidades, sino también riesgos.

La banca del futuro

La banca tradicional está siendo atacada en cada uno de los servicios que ofrece. En la concesión de créditos aparece el crowdfunding/crowlending, para servicios empresariales como el factoring aparecen plataformas que conectan proveedor y cliente para mejorar las necesidades de tesorería, en la banca privada aparecen los roboadvisors que ajustan el perfilado de los clientes, para la gestión de fondos de inversión se popularizan los fondos índice que 'compran' un índice a bajas comisiones... En pocas palabras están desmembrando la banca.

Por lo tanto, si actualmente la banca concentra todos los servicios financieros del cliente con los diferentes productos contratados, vamos a un modelo bancario absolutamente descentralizado, en el que para cada servicio que demande el cliente, existirá un proveedor de servicios determinado e incluso pueden aparecer bancos 'no bancos'.

Por ejemplo, Facebook puede convertirse en el gran banco 'no banco', en un actor principal de los servicios financieros a nivel mundial, con la capacidad de enfrentarse a los actuales gigantes financieros que conforman el tablero. De hecho, Facebook ya cuenta con uno de los aspectos más importantes para la banca: conocer el perfil detallado de cada cliente.

Ya hay algunas señales destacables como por ejemplo, la puesta en marcha del servicio de pagos Facebook Pay, que básicamente se trata de enviar dinero a tus amigos y 'molestarlos' por cualquier efectivo que te deban.

La pregunta del millón es si la actual banca será capaz de afrontar, con éxito, el gran reto de la transformación digital para salvaguardar todas sus líneas de servicios que ha estado ofreciendo, o bien quedará desplazada ante las nuevas alternativas financieras.

Proceso amplio de reestructuración de oficinas

Y poco a poco la dimensión física de la banca va perdiendo peso ante la digitalización. Según los datos del Banco de España, entre los años 2008 y 2017, el sector bancario español ha disminuido un 28% el número de entidades bancarias y las oficinas bancarias han reducido su número en un 39%.

Durante el año pasado, el número de oficinas bancarias operativas se redujo en 937, incluyendo sucursales de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito. En consecuencia, el número de oficinas operativas de entidades de depósito a finales de 2017 se sitúa en 27.706. En el siguiente gráfico puede apreciarse como el actual nivel de oficinas es equiparable a la extensión de 1981, cuando se registraban 27.676 oficinas.

Este proceso lo podemos observar más detenidamente por la extensión de los municipios españoles en número de habitantes. Entre los años 2008 y 2017 ha sido más acusado en municipios de más de 10.000 habitantes debido a que la concentración de sucursales y cajeros era inicialmente mayor por el boom crediticio de la etapa de la vinculada a la burbuja inmobiliaria. En resumen, estos municipios cuentan con 15.043 oficinas menos en el período analizado

La reducción de oficinas en los municipios más pequeños viene dado por la necesidad de las entidades de adaptar su red ante la pérdida de habitantes que estas poblaciones vienen sufriendo por la despoblación de las zonas rurales.

En la Europa existe exactamente la misma tendencia generalizada. A finales de 2016 la Unión Europea contaba con cerca de 189.000 sucursales de entidades, después de acumular un cierre de oficinas de aproximadamente 48.000 desde 2008, una reducción del 20%.

El reto de la regulación

La banca es el sector más regulado que existe, lo que dificulta la adaptabilidad del tradicional negocio bancario al futuro de los servicios bancarios que exigen sus clientes. Y es que la regulación suele establecerse 'mirando por el retrovisor' por lo que si el poder político quiere seguir controlando la banca, será necesario que encuentre el equilibrio adecuado entre la protección del sector y su apertura para que entren en juego aquellos que generan valor añadido a los clientes.

Las regulaciones que rodean a la industria de servicios financieros han comenzado a adaptarse a las empresas de Fintech que han entrado en el mercado. Hay algún ejemplo interesante que conviene destacar como por ejemplo, Francia y la creación de un régimen específico para actividades de crowdfunding en octubre de 2014 y en general, ha reaccionado positivamente a la innovación en servicios financieros con una regulación menos rígida.

En este nuevo modelo presenta también riesgos, especialmente los relacionados con el Big Data. Tal y como hemos visto con Facebook, la seguridad de los datos podría verse comprometida por la filtración peligrosa de grandes cantidades de datos financieros confidenciales y, en el peor de los casos, un sistema automatizado podría incluso generar y proliferar fugas de datos mucho más allá del control humano.

Del mismo modo, en la industria financiera, los modelos automáticos de inversión están en auge con el diseño de algoritmos. Imaginemos que en este modelo ocurre algún tipo de fallo o error perdiendo grandes cantidades de dinero bajo su gestión, ¿Qué grado de responsabilidad deberían asumir el inversor, el accionista de la empresa o el programador?

La banca es uno de los sectores que a día de hoy aún se encuentra en proceso de reestructuración. Esto lo podemos ver con la evolución del número de oficinas establecidas en España o bien con otro dato vinculado, el ajuste de plantilla.

Los excesos del boom crediticio al calor de la burbuja inmobiliaria llevaron a una gran expansión de la red comercial bancaria y en consecuencia, unos empleos en la banca claramente vinculados al gran apalancamiento.

Durante los años en los que el sector de la construcción se ha reajustado y el sector privado ha procedido a una mejora de sus niveles de apalancamiento, también lo ha hecho la banca.

La destrucción de empleo en la banca

Durante estos años de reestructuración del sector se ha cerrado un total de 17.019 oficinas bancarias y se han eliminado 82.285 empleos, lo que supone el 30% de sus plantillas. Otra manera de verlo es que entre 2009 y 2016 se suprimían seis oficinas y 28 puestos de trabajo de media diaria.

En el año 2016 se siguió destruyendo empleo en la banca, en concreto 9.565 empleos debido a que se cerraron un total de 2.279 oficinas bancarias. Estos datos son impactantes pues la cifra de empleo destruido es casi el doble de los 5.096 puestos de trabajo eliminados en 2015.

Si en el año 2008 existían 45.662 oficinas bancarios, a cierre de 2016 sólo quedaban 28.741 oficinas. Asimismo, en relación a los puestos de trabajo, la cifra ha pasado de 268.959 hasta 186.674 puestos de trabajo.

Con los datos que ofrece el BCE, hasta el año 2015 muestran que si en el año 2005 nos encontramos con 0,95 oficinas bancarias por cada 1.000 habitantes, transcurridos 10 años está ratio es de 0,65 oficinas por cada 1.000 habitantes.

Lo más interesante de estos datos es que en el año 2015 -últimos datos disponibles- España ocupa el primer puesto del ranking en la ratio de oficinas por habitante en la Unión Europea, lo que nos indicaría que aún queda un proceso de ajuste en la banca.

El último coletazo de la reestructuración... El Banco Popular

Los despidos en la banca no se detendrán pues hay que tener en cuenta que en la banca seguirán habiendo despidos y también veremos despidos masivos en el Banco Popular, tras la integración en el grupo Santander, con el objetivo de evitar el solapamiento de sucursales próximos y la mejora de los servicios centrales.

Hasta la fecha, no tenemos cifras sobre los posibles despidos en el Banco Popular. Sin embargo, se espera que al finalizar el año se pueda ofrecer una cifra del ajuste total. Desde los sindicatos ya se hacen estimaciones sobre cuál sería el posible ajuste en el Banco Popular. Por un lado, se calcula que 2.500 trabajadores saldrían de los servicios centrales y 2.500 adicionales de la red de oficinas.

Recordemos que el Banco Popular asume una cifra ligeramente superior a los 10.000 empleados, por lo tanto nos encontraríamos ante el despido de la mitad de la plantilla de la entidad rescatada por el sistema bail-in.

Tanto el Banco Santander como el Banco Popular vienen de intensos EREs (expediente de regularización de empleo). Durante el año pasado, Santander despidió a 1.380 empleados y el Banco Popular a 2.592 trabajadores. Las dos entidades han reducido sus plantillas en España un 27% desde que se inició la crisis con un total de 13.000 empleados.

La reestruccturación puede intensificarse... No se descarta de que en el futuro entidades como Banco Sabadell y Liberbank se adquieran por parte grandes grupos, enmarcado en un proceso de concentración del sector, y que ello conlleve un proceso continuado de reestruccturación del empleo.

Destrucción del empleo bancario a nivel europeo

El contexto de reducción del número de sucursales de empleos vinculados a la banca, no es exclusivo de España sino que está muy vinculado con lo que está sucediendo en el sector bancario a nivel europeo. En toda la Eurozona, el número de sucursales bancarias disminuyó en término medio un 21% en el período comprendido entre 2008 y 2016.

Esta tendencia a la baja puede observarse en la mayoría de los Estados miembros que utilizan el euro pero existe una dispersión considerable en la medida en que se ha racionalizado la red de sucursales, con una horquilla de más del 75%.

En ocho Estados miembros, el tamaño de la red de sucursales se redujo en más de un tercio (Estonia, Grecia, España, Chipre, Letonia, Lituania, los Países Bajos y Finlandia), mientras que en otros estados miembros se produjeron ajustes más pequeños, no hubo cambios significativos o incluso pequeñas ampliaciones de la red de sucursales.

El número de personas que trabajan en el sector bancario disminuyó en todos los países, excepto en Malta. Esa reducción asciende por término medio al 16,9% en el período comprendido entre 2008 y 2016. Una vez más, la reducción real de la mano de obra varía según los Estados miembros, pero la variación es menor.

La clara mejora del sector bancario español

Que el proceso de reajuste de la banca española no haya finalizado, no significa que a día de hoy los bancos españoles no se encuentren con una mejor situación que hace unos años.

Y es que de 2007 hasta 2015, el sector ha conseguido limpiar sus balances contables aprovisionando 300.000 millones de euros, alrededor del 20% del crédito total a los residentes en el momento de la crisis y un 28% del PIB en el año 2015.

Al reajuste de la redes bancarias y el proceso de aprovisionamiento que hemos visto, hay que destacar también el aumento en la capitalización de las entidades bancarias. Una prueba de ello es que el coeficiente de solvencia global de las entidades de depósito ha pasado del 10,6% de 2007 al 13,6% de finales de 2014. Y en este mismo periodo, el capital básico (Tier I) ha pasado del 7,6% hasta el 11,8%.

En este reajuste del sector, ha intervenido la mano pública. Desde el año 2009, punto tal de 14 entidades han recibido apoyo de capital hasta un total de 64.098 millones de euros. Estas cifras se dividen en 54.353 millones pertenecientes al FROB Y 9745 millones restantes al FGDEC.

De todos es sabido que la reducción de oficinas bancarias en España ha sido brutal. Entre 2008 y 2016 han cerrado 17.000 oficinas, un 37% del total. Hay tres motivos: la concentración bancaria (hemos pasado de 62 entidades bancarias a solo 11); que éramos el país de Europa con más oficinas bancarias por habitante; y que existe una profunda revolución financiera y las oficinas ocasionan más gastos que ingresos.

Debido a la particularidad de nuestro país podemos pensar que los dos primeros motivos para el cierre de oficinas son los principales (tenemos menos bancos y teníamos muchas oficinas), pero lo cierto es que es un fenómeno mundial. Cada vez hay menos oficinas bancarias en todo el mundo. Y algunos bancos ya están experimentando con las oficinas del futuro.

Oficinas sin empleados

Bank of America está experimentando en EEUU con un nuevo tipo de oficinas: más pequeñas, muy eficientes y... sin empleados. Son básicamente oficinas donde hay un cajero automático y donde además se pueden realizar videoconferencias con un empleado para operaciones más complejas.

De momento solo tiene dos oficinas de este estilo pero se supone que se incrementarán en el futuro. La eficiencia aumenta si los empleados del banco se encuentran en un pool que puede atender a cualquier cliente, esté donde esté. La videoconferencia permite un trato más personal y cercano que la típica llamada a un call center, y la realización de la conferencia desde una oficina bancaria (aunque sin empleados) también ayuda para que el cliente más tradicional vea este profundo cambio como menos disruptivo.

Si el experimento funciona no nos extrañe verlo pronto en España. Con los bajos márgenes de intereses ahora mismo las oficinas bancarias son un lastre importante a las cuentas, pero también una ventaja competitiva frente a los bancos online que no tienen presencia física (si no hay diferencia entre los bancos tradicionales y los online, ¿qué ata a los clientes a seguir en el de toda la vida?). Por tanto este tipo de oficinas sin empleados podría permitir un mix interesante: seguir siendo un banco tradicional para los clientes que lo requieren pero lograr mayor eficiencia, al estilo de la banca sin oficinas.

Oficina en casa, pero más personal

Quizá este sería el último asalto que destruirá completamente el modelo de oficinas. Si se implantan las oficinas sin empleados poco a poco veremos como los clientes se acaban planteando, ¿por qué no hacerlo desde casa? El típico call center de los bancos pasaría a ser por vídeo presencial desde casa, ya sea desde el móvil, desde una televisión inteligente o desde algún dispositivo del hogar conectado.

Y digo "dispositivo del hogar conectado" porque ya se está planteando algún suministrador de las típicas centralitas de asistencia para personas mayores dotar a estos dispositivos de capacidad de videoconferencia con el banco. Y es que quizá el segmento de las personas de mayor edad es el que se está quedando más descolgado de la banca online, cosa que podría cambiar si lo tiene un aparato que ya tiene en casa y con un interfaz fácil de usar y que ya conoce (básicamente contarle a un empleado del banco lo que quiere hacer, cara a cara).

Por tanto en los próximos años podemos ver una segunda revolución de la banca online, la de la videoconferencia. Es cierto que esta forma de comunicarnos es mucho menos eficiente que la de una página web o una aplicación de móvil, pero no mucho más que el call center y desde luego podría atraer a un tipo de usuarios que sigue acudiendo a una oficina bancaria.

La despoblación de España seguirá siendo un problema

Con esto llegamos a un problema que está generando el cierre de oficinas bancarias en España, y es que muchos pueblos se están quedando sin ninguna. El problema aquí es que España está básicamente despoblada, si exceptuamos las ciudades. Tenemos muchos pueblos, muy pequeños y envejecidos.

Esta nueva revolución bancaria no creo que ayude a solucionar los problemas que tienen. Dudo mucho que si este nuevo tipo de oficinas funcionan los bancos se animen a volver a los pueblos que han abandonado, quizá alguno logre tener oficina porque tenga algo más de población o porque el banco que se fue sigue teniendo el local el propiedad.

La videoconferencia desde casa puede ayudar a recuperar un poco las formas de hacer las gestiones antes, pero también hay que ver si habrá suficiente calidad de Internet para lograrlo. Y el cajero seguirá sin estar disponible.

La zonas rurales en España cada vez están más despobladas y esto afecta a la falta de oficinas bancarias en estas zonas. En España hay más de 8.000 municipios y el 48 por ciento de ellos no cuenta con ninguna oficina bancaria.

La situación de crisis en las cajas de ahorros ha agudizado este problema ya que alrededor de 1.130.000 de ciudadanos no tienen acceso a una oficina bancaria en su lugar de residencia, y alrededor de un 20 por ciento más desde el inicio de la crisis financiera. Es decir, es el 2,4 por ciento de los habitantes de España.

Nos podemos preguntar: ¿La despoblación de las oficinas bancarias ha evolucionado de movimientos de otros sectores? ¿Por qué las zonas rurales han sufrido más la despoblación de la oficinas? ¿Ha evolucionado por igual en todas las regiones de España este proceso?

La despoblación no ha sido sólo de las entidades bancarias

Entre 2008 y 2015 es el periodo de tiempo donde las zonas rurales se han quedado sin servicio. Las regiones han sido Zamora, Ávila, Burgos, León y Palencia como muestra el informe de Caja Rural en Mediterráneo Económico.

Existe zonas en España que tienen una gran falta de efectivo por la ausencia de entidades bancarias, pero en realidad es que las zonas rurales no hay dónde se puede gastar porque también han cerrado las tiendas, supermercados o bares.

En otras ocasiones se da la circunstancia de que van a pueblos cercanos aquellas personas donde residen no tienen una entidad bancaria o esperan el ofibus (banco que viaja en autobús), y allí sacan todo el dinero de su pensión y así acumular gran cantidad de efectivo en sus casas.

La despoblación ha causado el cierre de centros médicos y las escuelas, y los negocios como serían los bares, supermercados, Iglesias... a parte de las entidades bancarias.

Las zonas rurales donde sufren más despoblación de oficinas bancarias

Durante la crisis financiera ha agudizado la situación con el cierre de 17.000 entidades financieras entre los años 2008 y 2016, lo que ha supuesto el 37 por ciento de la red de oficinas bancarias. En estos momentos se estima que están funcionamiento las mismas oficinas bancarias del 1983.

Cada vez existen menos oficinas bancarias con menos accesibilidad. Esto ha provocado un problema ya que se puede considerar en una exclusión financiera como se puede ver en la gráfica “Municipios sin oficina bancaria por CC.AA. En 2015”:

Se puede observar que Castilla y León, con mucha diferencia, es la Comunidad Autónoma que tiene más pueblos sin oficinas bancarias, con 1.731. Como ya hemos comentado antes esto es debido a la despoblación de muchas regiones.

Las siguientes Comunidad Autónomas con más pueblos sin oficinas bancarias han sido Cataluña con 456, Castilla-La Macha con 430 pueblos y Aragón con 413 pueblos. Destaca la Comunidad Autónoma de Cataluña el gran nivel de pueblos que actualmente no tienen oficinas bancarias.

El tipo de los pueblos sin oficinas es una localidad de pocos habitantes, con una edad media superior a los 60 años, con dificultades de acceso a través de carretera, en zonas rurales que tienen escasez de servicios básicos y alejados de zonas industriales.

Pero estos ciudadanos tienen otras vías para acceder a los servicios bancarios, como serían la tarjeta a crédito o la banca online, pero el entorno donde se cierran las oficinas bancarias es donde existen los colectivos donde sufren la brecha tecnológica, además de ser personas con un uso tradicional de dinero en efectivo.

Abandono desigual en las regiones de España

Como se puede comprobar en la gráfica “Porcentaje de población afecta sin oficina bancaria por CC.AA. En 2015” existen bastantes desigualdades en el abandono de las oficinas bancarias según la región de España:

La comunidad autónoma más afecta es Castilla-La Mancha con un 14,7 por ciento de su población sin oficinas. Pero existe una mayor afectación dentro de sus provincias:

• En la región de Zamora, provincia donde el 25,5 por ciento de la población no tiene acceso a una oficina bancaria ya que carecen de ellas un 75 por ciento de los puebles.

• En Segovia tiene un 22,5 por ciento donde no puede ir su población a una oficina bancaria porque el 79,4 por ciento de sus poblaciones no tienen bancos.

• En Ávila tiene el 20,7 por ciento de su población y el 83,5 por ciento de sus poblaciones no tienes ninguna oficina bancaria.

Al margen de estos porcentajes existen 5 provincias con más de 50.000 personas sin acceso a oficinas bancarias, y la primera provincia, sorprendentemente, es Barcelona con 73.359 ciudadanos sin acceso a oficinas bancarias, seguidas de León con 73.090 ciudadanos, Tarragona con 55.812 ciudadanos, Girona con 62.225 ciudadanos y Navarra con 50.523 ciudadanos.

La principal situación de despoblación de oficinas es la quiebra de las principales caja de ahorros de la región. Esto comporto un el cierre de las oficinas bancarias por parte de los nuevos dueños de las entidades bancarias.

En El Blog Salmón | Si la banca está sana, ¿por qué sigue concentrándose y despidiendo gente?

Imagen | Flickr

Apple ha desvelado el diseño que ha propuesto para sus nuevas oficinas en Cupertino, California. Se trata de un diseño de Sir Norman Foster bastante impresionante, incluso para ser Apple. El proyecto es una corona circular de cuatro plantas que ha de parecer una nave espacial que ha aterrizado.

El único defecto que le veo es que ir de un lado a otro de ese edificio puede ser una pesadilla, no obstante se trata de un edificio impresionante. Rodeado de árboles, no parece un mal lugar para trabajar.

Por otro lado tenemos a quien opina que se trata de una mala decisión, ya que se trata de un modelo de oficinas obsoleto, no obstante lo que me parece más interesante no es las nuevas oficinas que Jobs tiene planeadas, sino la presentación que hace de las mismas.

Vemos a un Jobs mucho menos triunfador, mucho más humilde del que estamos acostumbrados a ver en las presentaciones de los productos de Apple. Se ve a un Jobs menos confiado sobre si va a conseguir que su proyecto sea aprobado, no hace falta saber inglés para darse cuenta (aunque se le entiende bastante bien a Jobs). Lo que me extraña bastante porque el proyecto es impresionante y una mejora muy sustancial sobre lo que hay en la zona.

Ante esto uno se pregunta si el dinero lo puede comprar todo, creo que claramente no. Parece que no, al menos no la seguridad de que tu nueva oficina será aprobada en Cupertino.

Vía | Applesfera
En El Blog Salmón | Y Apple se convirtió en Sony y Apple es la marca mejor valorada del mundo por encima de Google
Más información | Business Insider

Hace ya casi un año que el Banco Popular decidió vender su red de oficinas con la fórmula de “sell and lease back”, es decir, venta para luego alquilarlas. Esta es la estrategia que siguió el Banco Santander y permite obtener liquidez. Nada sabía de cómo iba la operación cuando me he enterado de que en la actualidad está intentando vender dichas oficinas a particulares.

El Banco Popular está mandando cartas a inversores potenciales, ofreciéndoles la posibilidad de comprar una oficina y garantizar el alquiler por 10 años. Es una operación interesante para un gran grupo empresarial que cuente con suficiente liquidez, pero tengo mis dudas sobre si es un negocio interesante para un particular.

Por supuesto depende de la situación económica del particular y de lo que el Banco Popular ofrezca como pago de renta (según la noticia original, estaban pensando en un 6%, lo cual es bastante interesante, pero eso fue antes de que las ofrecieran a particulares). Lo que es realmente un riesgo es dónde esté localizada la oficina.

Si la oficina está en una zona muy comercial, no debería haber problema. Si dentro de 10 años el Banco quiere negociar la renta, hay margen para negarse y buscar otro negocio que quiera ocupar dicha oficina (aunque hay que tener en cuenta que los alquileres de locales comerciales suelen tener en el contrato una penalización por no renovación por parte del arrendador). Pero si el local está situado, por ejemplo, en una zona de nueva construcción donde abundan los locales vacíos, podemos estar seguros de que dentro de 10 años, como la actividad de la zona siga igual, estaremos en una posición muy mala para negociar.

Si han tenido que recurrir a particulares para colocar sus oficinas es porque tienen problemas para encontrar un grupo para comprarlas, que es mucho más sencillo para el Banco. Y eso debe ocurrir con las oficinas que estén en peor situación. Por lo tanto es una operación muy arriesgada para un particular.

Más información | La Vanguardia

En Office Snapshots tienen un recopilatorio de distintas fotos de las oficinas de muchas empresas conocidas. ¿Cómo son las oficinas de Microsoft? ¿Qué aspecto tienen las oficinas donde se diseñó el iPod? ¿Serán más cómodas las oficinas de Twitter o de eBay? También hay algunas de empresas más tradicionales, como pueden ser GAP o Accenture.

En un mundo en el que cada vez cuesta más retener a los empleados y la Generación Y causa problemas con sus exigencias, una oficina atractiva puede ser una buena forma de atraer a los empleados, especialmente en el primer contacto que tengan los potenciales empleados en la empresa.

No las he visto todas, pero tengo que reconocer que las que más me han gustado han sido las de last.fm. No son las más espectaculares, pero sí las que me han parecido más espontáneas. ¿Cuales te gustan más? ¿Has trabajado en alguna oficina tan espectacular como muchas de las que aparecen ahí?

Foto | adactio