Zopa, préstamos "p2p"
Hace unos meses comentábamos por aquí una empresa que se dedicaba a hacer de intermediario entre personas para préstamos. Dicha empresa opera en EEUU y se llama Prosper. Pues bien, esta semana he descubierto otra empresa que se dedica a lo mismo pero en Europa. Dicha empresa es Zopa. Lo malo es que sólo opera en el Reino Unido, aunque parece que tiene planes para expandirse a EEUU y quien sabe si al resto de la UE también.
La idea es muy sencilla. Los bancos normalmente hacen negocio prestando dinero a un interés y tomando dinero a un interés más bajo. Es decir, si alguien pone una cantidad de dinero en un banco, ya sea en una cuenta o un depósito te dan un interés. Pero si les pides dinero te lo prestarán a un tipo más alto. Esa diferencia entre el tipo de interés de depósitos y de los préstamos se la queda el banco, y junto con las comisiones conforman sus ingresos.
En cambio Zopa o Prosper simplemente hacen de intermediarios y cobran comisiones. Si una persona tiene un dinero ahorrado puede buscar a alguien a quien prestárselo a un tipo más alto que el que daría el banco. Y si alguien necesita un préstamo lo puede conseguir a un tipo más bajo. Además de poner en contacto a la gente, estas empresas se encargan de evaluar los riesgos de los que piden dinero prestado y reclamar deudas impagadas. Según anuncian en Zopa, el nivel de morosidad es muy bajo y además diversifican el dinero que quieres prestar entre muchos usuarios que quieren dinero, para que el riesgo sea menor.
Una idea muy interesante que espero no tardar mucho en ver en España. Martin Varsavsky ya se ha fijado en este negocio.
Vía | Martin Varsavsky
En Genbeta | Zopa, para pedir o dar un préstamo
En El Blog Salmón | El p2p llega también a los préstamos
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Realmente parece interesante. Solo falta saber quién anda detrás y porqué los bancos tradicionales les consienten que lo hagan. Porque normalmente elp ez grande se come al chicho y el banco es un pez muy grande.
Según tengo entendido, en los países anglosajones hay entidades independientes que determinan el rating de crédito de una persona, y que sirven de referencia para saber a qué tipo de interés se puede prestar a alguien. En España no hay nada parecido, por lo que importar el modelo, suponiendo que el Banco de España no pusiese pegas, es bastante complejo.
Bueno, otra posibilidad de negocio, ¿no? Hacer ratings de crédito de personas.
Hombre, este negocio no es más que la banca.
En principio hace muchos años se funcionaba así, pero como había un problema de información asimétrica, nacen unas entidades que básicamente manejan información sobre la situación de las personas, y hacen de intermediarios.
Con el tiempo, y la cada vez mayor información que tienen, hacen que cada vez más cantidad de crédito y ahorro pasen por sus manos. Y así nacen los bancos.
Más tarde, con la moneda fiduciaria los bancos pasan a ser muy importantes en la estructura económico/financiera de las economías, por lo que los estados toman cartas en el asunto con regulación, ficha bancaria, garantías … con lo que se limita el acceso a este negocio a todo el mundo.
y ahora, pues alguien le cambia el nombre al negocio para intentar romper esas barreras de entrada, y hacer el mismo negocio.
solo falta que quiebre uno, y que como siempre todo el mundo acabe reclamando al banco de españa y al ministerio de economía, por falta de supervisión, por que no lo cubre el fondo de garantía ….
No, creo que este negocio no es como el de la banca.
Ellos son simples intermediarios (comisionistas sobre el volumen intermediado), no depositarios del dinero de terceros que utilizan para prestar a otros terceros. Los prestamos según este sistema siempre son de particular a particular y el intermediario no incurre en ningún tipo de responsabilidad por la morosidad.
Un saludo,
Héctor
Estoy de acuerdo contigo Hector, el negocio no es exactamente el mismo. Pero no deja de ser el origen de la banca moderna.
El intermediario, cuando adquiere mucha información, debido a las transacciones que pasan por sus manos, se percata de que si además asume el riesgo de crédito, que él si puede gestionar, saca más beneficio.
Y así llegamos dónde ahora, en que la banca es depositaria de menos de un 3% de los depósitos que tiene, ya que el 97% restante lo tiene prestado.
saludos
El éxito de prosper.com o de zopa.com se basará en la confianza de los consumidores. Esto puede convertirse en una verdadera killer application para los bancos. Otra cosa es si es negocio. Si realmente puede llegar a ser rentable que no nos extrañe ver a eBay o a los fundadores de Skype y de Kazaa lanzarse al mercado con potentes proyectos de marketing.
Saludos
CarlosFernandez.org