Una de las razones por las que la banca española está evitando la crisis financiera internacional es por los malabarismos que está haciendo con las cuentas, para evitar la aparición una muy alta morosidad. El método preferido es las daciones en pago. Es decir, cuando una constructora con créditos no puede pagar, en lugar de convertirse en morosa, da las viviendas al banco y la deuda queda saldada. Las viviendas siguen sin venderse, en un mercado con muy poca liquidez, pero ya no hay morosidad ni crédito, ahora son activos del banco.
Esta es una estrategia que lo único que hace es retrasar lo inevitable: que los bancos tengan pérdidas y que las viviendas bajen de valor para que el mercado deje de ser ilíquido. Y seguir esta estrategia no sirve de nada, pues al no tener liquidez la banca no puede seguir funcionando de forma normal, se convierten en zombies.
Ahora parece que el Banco de España, por fin, va a coger el toro por los cuernos, endureciendo la normativa de las daciones en pago. Hasta ahora, cuando un banco tomaba un activo a cambio de un crédito, había que provisionar el 10%, es decir, un 10% iba a pérdidas, por lo que pudiera pasar. Ahora el Banco de España quiere elevarlo al 20%, y además volver a tasar las viviendas, ya que muchas tienen además un valor bastante hinchado.
Es decir, el Banco de España quiere forzar a las entidades a entrar en pérdidas, a reconocer que tienen morosidad y eso les llevará, inevitablemente, a ampliar capital. Es la única salida que tiene la banca con problemas, asumir su situación. Lo contrario sería condenar por muchos años el sector bancario y de la construcción.
En El Blog Salmón | El sistema financiero español necesita una restructuración, ¿Qué es una provisión?
Vía | El País
Imagen | randradas
Comentarios
Bien, si las tasadoras se “comportan” podrán seguir con esos activos inflados en sus balances, que es lo que harán. No les veo asumiendo pérdidas gigantescas en cortos períodos de tiempo.
Mi pregunta es ¿hasta cuándo? La banca en general tiene una indigestión de ladrillos, les salen por las orejas. Tarde o temprano tendrán que sacarlos al mercado ¿a qué precio? ¿casi regalados?, la ley de la oferta y la demanda dice que sí.
En USA, donde quiebra un banco local casi a diario ya está sucediendo. Se ven casas impresionantes subastadas en Chicago, Detroit y Florida a 20.00$ y ni aún así se las sacuden de encima. Allí el banco se come el marrón enterito porque el propietario, al entregar la casa, se quita la casa y el préstamo hipotecario, aquí no. Cuando coloquen los tochos, si es que lo colocan, seguirán teniendo una cartera de morosos mareante per seculon seculorum.
Ve el asunto peliagudo, amigo, muy peliagudo.
Quise decir 20.000$
Todos sabemos que el precio de un piso dependen del prisma en que te lo mires. Y hecha la ley, hecha la trampa!
Si antes se hacían milagros con las tasadoras! ¿imaginemos ahora?
Saludos
Seria deseable que la susodicha tasacion de esos activos fuera realizada, tal como se hace en contabilidad, por empresas ajenas al propio banco; si no tendria la misma credibidad que un balance realizado perse.
Algunos apuntes sobre el post y comentarios:
1) La normativa exige que las tasaciones sean realizadas por tasadoras que no tengan relación con el banco o caja de ahorros. No pueden ser participadas ni del mismo grupo empresarial.
2) Cuando se hace una dación en pago, es necesaria una tasación actual de la vivienda y no vale una de hace 2 años (no recuerdo el plazo exacto, pero me suena que son 6 meses).
3) Las daciones en pago pueden venir de personas físicas también, no sólo de jurídicas.
4) En una dación en pago, se cancela la parte de la deuda que pueda cubrir el valor de tasación de la vivienda, más lo que se negocie con el cliente. Si el valor de tasación es superior a la deuda (caso muy raro), la diferencia se la lleva el cliente deudor; mientras que en el caso habitual, que el valor de tasación del bien no llega para cubrir el importe adeudado, se hacen cuentas y el importe restante para saldar la deuda se cubre con un nuevo riesgo con garantía personal. Este riesgo "ya sabe" la entidad bancaria que no lo va a cobrar, pero sigue siendo mejor que nada.
5) Se supone que las tasarodas "se comportan" como deben, dado el papel que juegan y la importancia que tienen en el sistema. No puede ser tasador cualquiera, debe pasar unos filtros y, además, asumen una responsabilidad sobre los bienes tasados. Puede haber diferencias, por aplicar criterios de formas distintas, pero ojo al fraude, eso es otra cosa.
6) Las viviendas saldrán al mercado y los bancos se encargarán de dirigir a los compradores hacia los inmuebles de su cartera. De hecho, ya lo están haciendo, financiando al 100% esas viviendas y poniendo pegas a los clientes que van a pedir hipotecas para financiar la adquisición de inmuebles de promotores que no tienen riesgos con la entidad.
Igual va siendo hora de hacerme "tasador independiente" y llenar mi casa de cestas de navidad...
Mal pelaje le veo a la borrica, los bancos llenos de pisos y los clientes, sin puiso, llenos de deudas...
7 Comentario moderado
10no os preocupeis los banco para continuar con su "negocio"ha creado las socimi(ver articulo mas arriba)¡que casualidad que la ley saliera justo ahora!que bien les va ir disponer de un vehiculo donde poner todos esos activos que se han comido,que no les perjudicaran al no tener que hacer reservas por ellos o cualquier otro gastos relacionado..si es que the show must go on..
De igual forma que se 'comportaron' para que las sucursales consiguieran la tasación que necesitaba el cliente (con lo que esto aportó al calentamiento del mercado), esperemos que sigan hinchando las tasaciones nuevas para no machacar mucho a las entidades y que estas sigan aceptando la dación en pago de pobres diablos que se dejaron meter en el engaño del bienestar a crédito. Tienen muchos vehículos para ir sacando rentabilidad a ese parque inmobiliario (creo recordar que a través de Ahorro Corporación las cajas están ya haciendo todo tipo de malabares). Ojalá salieran subastas a 20mil, que me sumaba yo al próximo pelotazo.
http://www.elpais.com/articulo/economia/Banesto/po...
El movimiento del BdE es acertado cualitativamente. Falta ver cuantitativamente en qué cantidades se traduce. La morosidad debe aflorar. Cuanto más tarde, más zoombis serán las entidades financieras.
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