Comisiones ocultas de los bancos
El otro día un amigo me comentó que le hicieron una transferencia modesta desde fuera de España y su banco le cobró una comisión de 15 euros. Lo que no salió en el extracto son las otras dos formas que se cobra en esto de transferencias, no solo eso, es casi imposible averiguar lo que se llevan y cómo lo calculan.
Primero, la transferencia tardó cuatro días hábiles desde que la cantidad se saco de la cuenta del otro hasta que apareció en la cuenta. Durante esos cuatro días alguien está cobrando intereses sobre esa cantidad en ‘limbo’, o el banco que envía los fondos y el banco que los recibe u otro en el medio. En este mundo totalmente informatizado, especialmente en la banca, ¿realmente tiene explicación operativa que una transferencia entre dos países europeos tarde cuatro días? Click, lo saco de esa cuenta…click lo deposita en esta otra, no parece que debe tardar tanto.
La otra comisión oculta es la del tipo de cambio que utilizan cuando la transferencia se efectúa entre distintas monedas. Entiendo que los tipos de cambio fluctúan mucho durante el día y por eso es imposible saber cuándo durante esos días han fijado el cambio y, con las monedas fuertes y luego débiles y luego fuertes, quién sabe donde estaba cuando lo fijaron. Solo como ejemplo, calculamos la transferencia al tipo de cambio del cierre del día en que el depósito se recibió y el costo al cliente del cambio recibido comparado con el del cierre fue de cinco veces lo que se cobró en comisión.
Aquí había tres formas de cobrar al cliente con una sola transferencia y dos de estas eran casi imposibles de controlar. Una vez más el cliente está al merced del banco.
En El Blog Salmón | ¡No, por favor, más comisiones no! y Crédito fácil y peligroso
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Depende un poco de si el país aparte de ser UE está dentro del Euro o no. Para el funcionamiento de la transferencias internacionales los bancos tienen dos, bueno, realmente tres opciones.
Con el extranjero lejano, no Euro, a través de compensación en cuentas de bancos corresponsales. Pongamos para enviar dinero a EE.UU. lo normal es que el banco de la orden a su máximo corresponsal en EE.UU, Citibank suele ser el habitual, para que adeude la cantidad en su cuenta y la cargue en la del banco receptor. A nivel interno si hay que acudir al mercado de divisas 2 días es lo estándar mínimo necesario.
En el caso europeo existe una cámara de compensación en la que los grandes bancos van informando de las operaciones realiyadas, con lo que al final del día se hace una conciliación de todas las operaciones y se adeuda o abona lo que le corresponde a cada uno utilizando una vez sus cuentas en el Banco Central, en este caso se tardaría al menos un día o tal vez algo más al tener que hacer luego el traspaso a la cuenta individual y demases.
Por último se puede hacer una transferencia directa utilizando las cuentas que tienen en el Banco Central. Inmediato, pega, caro y más complicado, con lo que solo realizado con grandes empresas con mucho poder de negociación y presión sobre los bancos.
Todo esto de lo que recuerdo de pegarme con esta operativa en mi época de consultor.
A partir de aquí la picaresca de cada país, en dónde como no, Espanya suele ganar, anyadiendo días por delante el banco emisor y posterior el banco receptor, horas de corte... Todo ello es reclamable, aunque normalmente el usuario de a pie no lo hace y el que lo suele hacer tiende a recibir la misma respuesta "no, el otro banco que..."