La transferencia bancaria es uno de los medios de pago más usuales en el tráfico mercantil además de las propias domiciliaciones. No obstante, no todas las transferencias son iguales y existen un tipo de transferencias que cobran especial relevancia. Estas transferencias urgentes, tienen el nobre de órdenes de movimiento de fondos, OMF y hoy vamos a dedicar nuestra serie de Conceptos de Economía a este tipo de transferencia.

La transferencia ordinaria es el movimiento de fondos de una cuenta a otra de manera electrónica sin movimiento físico del dinero. Desde la aprobación de la nueva ley de servicios de pagos dispone que las transferencias ordinarias se abonarán en 24 horas hábiles como máximo en la cuenta destinataria si ambas cuentas son de territorio nacional. No obstante, si necesitamos que la transferencia se abone el mismo día en la cuenta de destino podemos realizar una orden de movimiento de fondos u OMF., mecanismos que también se conocen como transferencias a través del Banco de España.

¿Cómo funciona una transferencia OMF?

Antes de entrar en el funcionamiento real de las tranferencias urgentes u órdenes de movimiento de fondos, debemos saber cómo funcionan las transferencias ordinarias. Una transferencia ordinaria utiliza un sistema de compensanción y liquidación entre entidades financieras que se denomia SNCE-2. A grandes rasgos, consiste en casar todas las órdenes de salidas y entradas de dinero del banco A hacia el banco B y obtener un saldo resultante entre entidades.

Este saldo, es el movimiento real de fondos entre los dos bancos y el proceso se repite con cada uno de las entidades que operan dentro de nuestro sistema financiero. Este cierre contable se realiza una vez al día y por este motivo, si la transferencia ordinaria es entre dos entidades distintas, se tarda un día hábil en aplicar los fondos en la cuenta de destino. La ley de servicios de pago, redujo los plazos a 24 horas, dado que anteriormente, las entidades financieras tardaban hasta 72 horas en aplicar realmente los fondos en las cuentas de destino.

No obstante, las órdenes de movimientos de fondos no se realizan por el sistema que acabo de explicar de SNCE-2 sino que recurren a un sistema de liquidación que es el TARGET-2 de movimientos entre cuentas de tesorería del Banco de España entre dos entidades financieras. A efectos prácticos, si yo emito una orden de movimiento de fondos desde el banco A al banco B, el banco A mueve el dinero en el Banco de España desde su cuenta de tesorería a la cuenta de tesorería en el propio Banco de España del Banco B.

Una vez realizado este movimiento, el cliente del banco B verá aplicada la transferencia en su cuenta corriente. Como es obvio, para que una entidad financiera pueda aceptar y recibir transferencias urgentes u órdenes de movimiento de fondos a través del Banco de España, es imprescindible que dicha entidad cuente con una cuenta de tesorería específica en el Banco de España. En la práctica, todas las entidades comerciales que operan en España tienen esta cuenta disponible.

Tipos y plazos de ejecución de transferencias urgentes u OMF

Existen dos tipos de transferencias OMF, en función del movimiento de fondos que ordene la entidad financiera:

• Transferencia OMF en su nombre y por su cuenta.
• Transferencia OMF en su nombre y por cuenta de terceros.

En el primer caso, la entidad financiera realiza movimientos de fondos propios contra otra entidad financiera y en el segundo caso, la entidad financiera actúa por cuenta del cliente a la hora de ordenar dicho movimiento de fondos. En ambos casos, la responsabilidad de liquidación final de la transferencia corresponde a la entidad emisora en las cuentas de tesorería de ambas entidades en el Banco de España.

Tal y como se deduce del propio funcionamiento de estas órdenes de movimientos de fondos, las transferencias OMF son muy rápidas, pero tienen una condición para que sean realmente abonadas en la cuenta del cliente en el mismo día. La condición es la hora de liquidación de las transferencias OMF por parte del Banco de España. Actualmente, las transferencias OMF se liquidan formalmente como mínimo, una vez al día, a las 16:00 horas.

Por tanto, si yo ordeno una transferencia urgente u OMF antes de las 16 horas, la transferencia se abonará como máximo a esa hora en la cuenta del receptor, pero si ordeno la transferencia OMF después de las 16 horas, bien se abonará a las 20 horas de ese mismo día, o incluso al día siguiente a primera hora de la mañana.

Para cursar correctamente una transferencia OMF es necesario aportar el número de cuenta de abono con el IBAN. Recordemos que el IBAN son las siglas alfanuméricas que identifican a las entidades en el sistema financiero. Además, es aconsejable aportar también el código Swift de la entidad beneficiaria para evitar cualquier tipo de error en la emisión de la transferencia OMF. Tengamos presente que estas transferencias sólo disponen de unos minutos para poder anularlas. Una vez que la orden se ha procesado en las cuentas de tesorería del Banco de España, su anulación es muy complicada.

Por último, este tipo de transferencias tienen unas comisiones superiores a las transferencias ordinarias y su cuantía dependerá de cada entidad y las condiciones pactadas en los contratos de servicios con sus clientes. Por último, conviene tener en presente que este tipo de transferencias es muy adecuado para movimientos de fondos de elevado importe, dado que aunque la comisión sea alta, la liquidación de intereses de un sólo día nos puede resultar más beneficiosa que dicha comisión.

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