Tal y como os acabo de comentar vamos a darle unas vueltas a la propuesta de Ciudadanos que, bajo el título Una segunda oportunidad para todos los españoles, propone la introducción de medidas legales a favor de la dación en pago hipotecaria, los acuerdos extrajudiciales y la exoneración judicial de deudas, y que, como dije, parece haber inspirado a lo avanzado el viernes por el Consejo de Ministros.
Vamos a seguir el mismo orden que la propuesta, por lo que nos detendremos en un primer momento en esa visión que la justifica, seguiremos a su continuación con la apuesta concreta por un modelo de nación que no es exactamente el que defienden algunos y acabaremos con el mecanismo que proponen para la exoneración de deudas vía vuelta de tuerca al concurso de acreedores, y que en mi opinión es lo más radical de todo el paquete, todo ello dividido en varios posts.
El problema de las deudas personales y la cuadratura del circulo
En Ciudadanos se parte de algo notorio, que es el sobreendeudamiento de los ciudadanos españoles, y que afecta en mayor medida a los grupos familiares con ingresos más bajos. No toca, pero convendría recordárselo a los que lloran por la ausencia de crédito. Hemos llegado hasta aquí en España vía una expansión crediticia descomunal, pero decir esto entiendo que no es lo mejor si quieres que te voten.
Por otro lado nos recuerdan el famoso art. 1.911 del Código Civil, con la responsabilidad patrimonial por deudas con todos los bienes presentes y futuros. Se refieren a un termino como el de "muerte civil" que me resulta exagerado, teniendo en cuenta la práctica real del día a día en la reclamación de dichas deudas. Mi experiencia es que, de facto, si hay alguien que te mata civilmente en la práctica son las Administraciones Publicas, Hacienda y la Seguridad Social. Esas, con información privilegiada siempre están ahí y sobre dicho tema no veo que se desarrolle nada en el programa. Los acreedores privados una vez pinchan hueso pueden volver a por ti, pero les cuesta mucho más.
Lo que no acabo de entender es su visión positiva sobre los concursos de acreedores empresariales, aspecto este que ya he comentado con anterioridad, ni mucho menos el de las supuestas bondades de la responsabilidad limitada de los empresarios que usan una sociedad de responsabilizada limitada o anónima:
- La teoría judicial del levantamiento del velo jurídico o las múltiples causas de responsabilidad de los administradores ante administraciones, acreedores y trabajadores es una realidad del día a día, que muchos ignoran pensando que la protección patrimonial y la separación entre los bienes particulares y los empresariales son completas.
- Dicha limitación de responsabilidad en las sociedades conlleva un buen numero de obligaciones de transparencia y de gestión. ¿Son predicables las mismas de la economías familiares?, y sí lo hacen, ¿va acarrear su incumplimiento consecuencias civiles y penales como las de los empresarios? Me da que se buscan comparaciones de lo incomparable.
- Las limitaciones crediticias para pymes, los tipos de interés, las garantías exigidas son superiores a los del producto estrella, la hipoteca a particulares por vivienda habitual, precisamente por dicha limitación de responsabilidad. Así que no nos extrañemos si se encarecen o restringen los créditos. ¿El siguiente paso será el crédito como servicio público o el derecho al crédito?
Evidentemente, los que han redactado el programa saben de primera mano donde están metiendo la mano y hablan de lo difícil que es conciliar los intereses de todos: de los endeudados, de la sociedad, de los bancos, pero también de otros acreedores que pueden verse perjudicados. Curiosamente de estos no se vuelve a hablar (lo mismo que no se hace de las Administraciones Públicas). ¿Cómo se protege el interés de las pequeñas pymes, de los acreedores particulares de esas personas físicas que se quiere amparar?, ¿cómo se evita esa epidemia concursal que tan bien se conoce en el ámbito empresarial de que un concurso trae otro concurso? Yo no lo acabo de ver explicitado, pero veamos ya la primera medida propuesta.
La dación en pago por el 100% del valor actual
Antes de entrar en la propuesta de dación de Ciudadanos recordemos cómo está la cosa en cuanto a las adjudicaciones en ejecuciones hipotecarias. Resumiendo, si en la subasta no aparece nadie, el ejecutante podría quedárselo por un 50%, un 60% o un 70% del valor de tasación que se uso para conceder el hipotecario, dependiendo el porcentaje concreto de una serie de factores.
Frente a esto Ciudadanos propone que el deudor tenga el derecho de, usando un procedimiento no judicial, entregar la vivienda al acreedor hipotecario, valorándola en el 100% de la tasación que haga un experto independiente nombrado por el Registrador de la Propiedad.
Lo cierto es que apenas desarrollan este punto lo que lo deja muchas dudas abiertas:
- Como ellos mismos reconocen esto no es una suerte de derecho de dación universal como el que proponen algunos, esa suerte de ley del embudo por la que si el el inmueble sube es mío y si baja se lo vendo al deudor y me quito de en medio del hipotecario, con una extinción automática de toda la deuda con independencia de cualquier valoración.
- En cualquier caso, en unos casos, al deudor le convendría la alternativa de Ciudadanos, con la minoración de deuda al 100% del valor actual, y en otros, dadas las tasaciones y precios de los años pasados, igual le conviene llegar a un procedimiento judicial, y lo inverso en el caso de los acreedores. Por eso entiendo que la propuesta de Ciudadanos va por configurar un derecho a favor del deudor, que podría usarlo frente al tradicional sistema de ejecución hipotecaria, que se configura como un derecho del acreedor.
- Tanto es así que, aunque estos casos no salen en la televisión, hay quien desea que le ejecuten hipotecariamente de un modo rápido ya que incluso, en teoría, puede sacarle un dinero al acreedor al adjudicárselo por ese importe, teniendo una deuda reducida y estando fuera de mercado. Claro que, los acreedores, que no son tontos lo que hacen es dejar correr la deuda para encima no tener que poner dinero encima de la mesa para quedarse con el inmueble.
- Por cierto, que frente a lo que muchos creen, lo que de verdad interesa a un deudor de buen a fe es una subasta hipotecaria en la que haya muchos postores y se compita en el precio. Para ello es necesario otorgar seguridad jurídica, mucha información y agilidad en los plazos. Por lo que veo no hay nadie interesado en una reforma legal profunda de estos sistemas.
- Precisamente por lo descrito anteriormente, y es un punto clave, Ciudadanos no explica cuándo se tiene derecho a ejercer esta dación, por lo que se acabaría teniendo una suerte de comprador cautivo en cada momento, especialmente si se admite para supuestos en los que el 100% del valor actual es superior a la deuda.
Aunque pueda sorprender, en la práctica, lo que propone Ciudadanos se parece muy mucho a las negociaciones de dación que se llevan a cabo hoy por hoy. Se tasa de nuevo la vivienda, y si valor es, como suele ser lo habitual inferior al préstamo hipotecario se llegan a acuerdos de refinanciación o de quita por el resto (quitas, que por cierto, sigo sin ver reguladas fiscalmente y que es posible que a más de uno le supongan un susto en el IRPF). Si el valor fuese superior, si la diferencia es poco, el acreedor paga, pero si es mucha eso es indicativo de que la puede vender en el mercado a dicho precio, por lo que el acreedor no entraría.
Supongo que Ciudadanos es consciente de que, en este país, los procedimientos extrajudiciales, por mucho que este regulados legalmente, tienen muy mala prensa y peor acogida judicial. Por ello y por otras cosas que luego veremos, por ejemplo, no acaban de despegar los laudos arbitrales o las ejecuciones extrajudiciales de hipotecas, generándose una absoluta inseguridad jurídica para los que recurren a los mismos en muchos casos. Me pregunto cómo van a hacer para se voltee la situación.
Por lo demás, Ciudadanos es consciente de que con este modelo existiría un importe de la deuda que quedaría sin cubrir en muchos casos. Seria esa deuda hipotecaria que se queda únicamente con la garantía personal tras la entrega de los bienes. Para ello aplicaría lo que es estrictamente el procedimiento de segunda oportunidad que veremos a continuación.
Más información | Programa económico de Ciudadanos (I)
En El Blog Salmón | Dación en pago: a favor de la medida, con matices, ¿Cómo afectaría a las nuevas hipotecas la aprobación de la dación en pago?