Las finanzas personales fueron el tema central del programa de Salvados de la semana pasada. En el programa sobre finanzas personales se habla sobre las clases de finanzas personales que se están implantando en algunos centros educativos. El programa se puede ver completo siguiendo este enlace.
Básicamente el programa examina críticamente el temario de finanzas personales, cuestionando su utilidad ¿es mejor saber de finanzas que de filosofía?, su contenido ¿es mejor dejar de comprar comida o dejar de pagar la hipoteca? y sus objetivos ¿se debe a un objetivo oscuro de que no dependamos del estado a la hora de pagar nuestra jubilación y de mejorar los resultados en PISA o es algo bienintencionado?
El tema de las finanzas personales es algo que me apasiona, pero parece que cuando se aborda es que eres parte de una conspiración judeomasónica de los Illuminati para que te encargues de tí mismo, en vez de dejar que el estado se encargue de todas nuestras necesidades. Curiosamente muchos cursos de finanzas personales introducidos en Estados Unidos entre 1957 y 1985 venían con el objetivo de educación al consumidor, como parte de las políticas de protección al consumidor. Porque en el fondo el conocimiento es lo que hace que no caigamos en timos o en inversiones de alto riesgo o en hipotecas con más riesgo de las que tienen las hipotecas normales..
Lo que hace falta de finanzas personales
Personalmente creo que algo de educación en finanzas personales es muy necesario. Por ejemplo me parece muy importante el conocer el funcionamiento del interés compuesto. Incluído saber calcular las cuotas de un préstamo francés y ver que parte es intereses y cuál o amortización del capital. Por ejemplo he tenido que explicar varias veces por qué la cuota de una hipoteca a treinta años no es la mitad que la cuota de una hipoteca a quince.
Tampoco me parece mal que se explique a entender un contrato, nociones básicas de derecho civil. Es muy posible que los alumnos algún día alquilen una casa o compren otra. ¿Cuál es la función del notario? ¿Qué es un contrato de hipoteca? Creo que no es nada especial. No estamos incitando a alguien hipotecarse o comprar acciones en bolsa, pero sí que sepan qué es y qué consecuencias tiene. Luego que cada uno asuma cómo quiere participar en el juego.
En este sentido, creo que es necesario explicar a los alumnos en su último o penúltimo año de educación obligatoria, antes de soltarlos a “la vida real”, a que se exponen. Se trata de explicar el mundo que les rodea. La educación pública obligatoria se supone que está para esto (al igual que se les debe explicar algo de nutrición y deporte en educación física o se les explica la sexualidad humana en biología). De hecho existe evidencia científica de que la educación financiera en la escuela aumenta la tasa de ahorro en aquellos alumnos de familias menos frugales (en las familias frugales no les hace mucho).
Pero en el fondo la educación financiera no debe de ser sino una guinda sobre un pastel que se ha tenido que ir haciendo en las etapas anteriores. Porque lo importante no es sólo el conocimiento de las finanzas, que es algo que los alumnos si tienen interés podrán adquirir por su cuenta anteriormente.
Lo que hace falta aprender antes de las finanzas personales
Si alguna vez se han molestado en mirar las preguntas de evaluación del informe PISA de la OCDE lo que se busca es la capacidad de procesar información (verbal) y habilidades matemáticas. También se hacen ciertas preguntas de ciencia, bastante necesaria para comprender el mundo que nos rodea que cada vez es más tecnológico. No se evalúa literatura o historia, pero cada país suele estudiar la suya y no se puede comparar sobre si es mejor conocer la historia de España para un español o la de China para un chino.
Las finanzas personales no son tan importantes como la parte anterior, habilidades matemáticas y verbales básicas. Personalmente me parece más importante que los críos aprendan a leer cualquier texto y comprenderlo o a resolver problemas matemáticos básicos. En ese sentido las demás asignaturas que se enseñan en las etapas obligatorias como historia o ciencias naturales son accesorias. La única que no me parece tanto es el inglés, que me parece fundamentalmente necesario en un mundo en el que somos cada vez menos relevantes y en el que casi toda la producción científica y técnica se publica en dicho idioma, así como se firman y se negocian en inglés casi todos los acuerdos empresariales internacionales.
Primero pensemos en desarrollar esas habilidades, después ya podemos pensar en finanzas personales, programación o cualquier otra cosa que se ponga de moda en ese momento. Eso es lo que evalúa el informe PISA y lo que muchos críticos del mismo no acaban de entender.
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