Tronan, uno de nuestro lectores nos ha enviado una noticia que puede hacer que más de un hipotecados se lleven un susto. Según el nuevo decreto del 11 de Marzo sobre las hipotecas el banco podría obligar a los hipotecados a hipotecar más bienes si el bien hipotecado bajara de valor. Dicho así parece un trabalenguas, por lo que vamos a simplificarlo un poco.
Supongamos que adquiero una casa por 80, dinero que consigo con una hipoteca sobre el inmueble. El valor de tasación es de 100, por lo que cumplo la norma del 80% del valor de tasación. Hasta ahí todos estamos felices. De repente el valor de mi piso baja, no un 20% como ha dicho el FMI, sino un 30%. En ese punto la garantía del préstamo hipotecario no cubre el valor del activo, porque al banco le debo 80 y mi casa vale 70. El banco me obliga a garantizar el préstamo con otro activo que tenga, pongamos por ejemplo la casa del pueblo que heredé de mis abuelos. La ley me ampara y yo no puedo sino patalear.
¿Es bueno para el hipotecado? No, porque restringe sus posibilidades. En caso de impago el banco puede embargar de forma automática dos propiedades en vez de una. Miremos el tema desde otra perspectiva ¿es bueno para el banco? Sí, porque en caso de que la primera garantía no cubra el préstamo el banco puede obtener una segunda. ¿Es factible para el banco? Normalmente los hipotecados sólo tienen una única propiedad inmobiliaria, aquella que han hipotecado. Me parece que en ese caso no podemos hablar de que el banco nos pueda exigir otra propiedad, porque ¿qué pasa si solo tenemos una?
Me parece una ley que se ha pensado para dar solvencia al sistema bancario, más que para proteger al consumidor. Pero en la practica los consumidores no tienen decenas de propiedades con las que avalar el préstamo hipotecario, habitualmente sólo tienen aquella que está hipotecada. En algunos casos tienen una segunda propiedad y están hipotecados para comprar un apartamento en la playa, pero no suele ser lo habitual. ¿Nos pedirán a partir de ahora una segunda propiedad para conseguir una hipoteca?
No sé cual es el sentido de la ley, en la practica no hace más fuerte al sistema financiero y tampoco protege al consumidor, pero seguro que en los comentarios nos pueden dar otra visión del tema.