Hipotecas

Vía idealista podemos leer cómo la CAM hace una rebaja en sus inmuebles del 10% para los casos en los que se pague al contado. Esta es la última información que trae cola, dado que el descuento inicial, era aplicable para los inmuebles que se paguen al contado, o para aquellos inmuebles que se compren a la inmobiliaria de la CAM con la hipoteca necesaria en otra entidad.

La CAM ha desmentido a idealista sobre la opción de la hipoteca en otra entidad y ahora dice que sólo aplica el descuento en los casos de pago al contado. Es decir, la CAM ahora cambia el discurso pero el trasfondo sigue siendo el mismo, bien porque la CAM quiere confundir a los clientes que le compren un inmueble, bien porque el departamento de comunicación de la CAM no sabe siquiera cómo funciona una hipoteca. Vamos a darle una clase práctica a la CAM sobre el proceso de compraventa de un inmueble que ellos tengan en cartera financiado por otra entidad.

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Este fin de semana se ha aprobado la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Bajo tan poético nombre nos encontramos con la ultima reforma normativa en materia hipotecaria del Gobierno Zapatero. Se acabó lo que se daba, y lo cierto es que es un digno colofón de la gestión gubernamental al respecto en estos 8 años: un fiasco. Eso si, generador de consenso, ya que no satisface ni a las entidades financieras ni a las organizaciones de consumidores.

Como digo, la reforma toca puntos genéricos sobre los servicios bancarios, los depósitos, los préstamos al consumo, etc, pero la chicha, el meollo es el apartado hipotecario, lógico dado la crisis que estamos viviendo y la imbricación de dicho producto en la estructura socioeconómica española. ¿Cuáles son las novedades más destacables y qué podemos esperar de ellas?

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Desde que estalló la crisis hemos visto la fuerte subida en el desempleo alrededor del mundo y, muy especialmente, en España, que sigue como líder europeo en el número de desempleados. Unos de los resultados de estos acontecimientos es que estamos viendo cada vez más familias dejando de pagar sus hipotecas, y sus alquileres. Como resultado parece que por reacción automática, las financieras están siguiendo el camino legal para hacer valer sus derechos y ya estamos en record de desahucios en el segundo trimestre de este año, como nos ha comentado Remo en estas páginas.

En un mercado libre, es importante permitir que los entes económicos deciden sus caminos y tampoco debemos entorpecer las protecciones del sistema, es decir, si personas se meten en obligaciones donde no pueden hacer frente a ellas, no es bueno entorpecer la disciplina del mercado y salvarles de sus decisiones irresponsables. Es decir, si tienes un sueldo mensual X y compras una casa que requiere un pago mensual de 2X, sin hablar de la responsabilidad de los bancos que permiten esas operaciones, es normal que el mercado imponga su disciplina.

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La audiencia de Girona ha fallado a favor de un hipotecado que ya había perdido su vivienda en una ejecución hipotecaria a favor del Deustche Bank y anula las pretensiones de la entidad financiera de seguir cobrando la diferencia pendiente entre el valor de adjudicación en subasta (50% del valor de tasación) por el resto de la deuda.

El auto de la audiencia es un auto duro (en este link lo podéis descargar íntegro(DOC y descarga directa)) y da por cobrada a la entidad financiera que ya se ha adjudicado un bien que cubre el total de deuda reclamada. Este auto no es equivalente a una dación en pago pura y dura, dado que compara el valor de tasación de la vivienda en el momento de la concesión de la vivienda con el préstamo pendiente de pago.

Esta sentencia se alinea con las sentencias de Navarra y abogan por una interpretación radicalmente diferente de los artículos de la LEC relativos a la adjudicación de bienes en subasta. Polémica servida que antes o después habrá que determinar claramente cómo se deben ejecutar las hipotecas. No se pueden realizar sentencias en un sentido u otro, en función de la plaza judicial que nos toque.

En el Blog Salmón | Al BBVA le dan el primer palo judicial serio en una ejecución hipotecaria, Bankinter lanza la hipoteca con dación en pago, rompe el mercado con muchos interrogantes

El Banco de España a través de una circular ha propuesto que se tome como referencia en la constitución de nuevas hipotecas un índice a cinco años, el IRS (Interest Rate Swaps) con la intención de “reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año”. Este tipo, que ahora está más bajo que el Euribor, suele estar por encima, lo que en un principio no parece una buena noticia para los futuros hipotecados, ya que esta propuesta afecta a las hipotecas de nueva constitución aunque no es obligatoria para las hipotecas ya referenciadas al Euríbor.

Además de esta propuesta, en la misma circular también suprime el carácter oficial de otros índices de préstamos hipotecarios los de Bancos, de Cajas de Ahorros y el indicador CECA, lo que implica que necesariamente ha de salir algún tipo de norma que regule cuales serán los tipos “oficiales” que sustituyan a estos que han perdido ese carácter, sobre todo desde el momento que se propone que esos índices se mantengan en funcionamiento sólo durante un año más.

Las entidades financieras ven razonable la sustitución del Euríbor a 12 meses por el IRS a cinco años, de esta forma los tipos no serían tan volátiles, y el sistema tendría una mayor estabilidad. Por otro lado, con respecto a la retirada del carácter oficial de los indices de Bancos, Cajas y CECA, las entidades financieras muestran cierta preocupación ante la incertidumbre de que no se plantee todavía ningún sustituto para esos índices.

Via | El Banco de España propone sustituir el Euríbor por un índice a cinco años en las hipotecas
En El Blog Salmón | ¿Qué derivados hay y cómo funcionan?; CECA
Imagen | losmininos

Veíamos no hace mucho como algunas entidades empezaban a mover ficha en el ámbito de los préstamos hipotecarios. El Banco Santander anunciaba la posibilidad que daba a clientes en situación difícil de acogerse a un periodo de carencia, BBVA replicaba que ya hacía eso puntualmente con algunos clientes pero sin publicitarlo, Bankinter lanzaba un producto con el que los clientes no han de responder con todos sus bienes y derechos y se acepta la dación en pago.

Es evidente que tras estos productos hay una operación de marketing, de lavado de imagen, y no conviene que nos ceguemos por lo bonito que suena la publicidad, los bancos no son hermanitas de la caridad, ni dan duros a cuatro pesetas, trataré de analizar estos dos tipos de propuestas y sus implicaciones, como siempre, ante un contrato de este tipo, hay que leerselo todo muy bien, y no quedarse sólo con la información del folleto publicitario, o la palabra del comercial.

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Una asamblea popular del barrio madrileño de Lavapiés, hartos de los desahucios por impago de hipotecas o de alquileres, han decidido “trabajar para convertirse en un órgano soberano y legítimo con capacidad de gestión y regulación en el entorno de su barrio” Ahí es nada, ríete tu del ministerio de vivienda, riete tú de Spaviv. Donde esté una asamblea libremente constituida, ¿para qué hacen falta organismos creados por corruptos políticos con aviesas intenciones?

En este artículo publicado por El Idealista, podéis ver que es lo que reclaman, son sólo cuatro puntos entre los que destaca que sean ellos mismos los encargados de gestionar edificios abandonados que estén sufriendo un proceso de especulación, que es ni más ni menos que convertirse por arte de magia en dueños y señores de esos inmuebles.

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Siempre me ha gustado mucho el género epistolar, ya sabéis, ese en que la obra literaria se articula alrededor de un conjunto de cartas. Supongo que me resultan similares a los posts de un blog. Entre mis favoritos podría citar Frankenstein o Las amistades peligrosas, o Cartas de mamá, si hablamos de obras de ficción. Me costaria más decantarme por las obras de ensayo, que también las hay, pero tengo claro que algun editor avezado podría sacar un dinerillo con una antología epistolar financiera, dándole un lugar de preeminencia al conocido autor José María Ruiz Mateos, de la que se hizo eco Remo.

Pero si tiro de memoria, mi primer recuerdo epistolar esta vinculado a las lecturas del Nuevo Testamento en misa, y concretamente a esa colección de cartas de San Pablo a las comunidades cristianas de gentiles. Pues lo que es la memoria, que me ha venido ese deja vu en cuanto he leído el titular y la entradilla de esta noticia de Expansión: Santander pide cambios legales para ayudar a los hipotecados con problemas.

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En septiembre del 2010 un juzgado de Sabadell planteo una cuestión de inconstitucionalidad de las ejecuciones hipotecarias. Para aquellos no versados en temas legales, le pedía al Tribuna Constitucional, a raíz de un caso concreto, que se manifestase sobre si dicha normativa era contraria a la Constitución, y por tanto nula. Hoy, el Tribunal Constitucional ha publicado un auto, de 19 de julio, que resuelve la cuestión planteada: las ejecuciones hipotecarias son constitucionales.

Esta afirmación es quizás un tanto rotunda, y para los menos afectos a la regulación legal, podría sustituirse por algo así como que el Tribunal Constitucional desestima la cuestión de constitucionalidad. Para que juzguéis vosotros mismos conviene aclarar cuáles eran los puntos supuestamente inconstitucionales que veía el juez de Sabadell y cuáles han sido las respuestas del Constitucional, sin perjuicio de que a pie de post os linko tanto la cuestión de constitucionalidad como el auto que la resuelve

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