Hipotecas

En estos momentos de complicaciones financieras, de desempleo y de dificultad para llegar a fin de mes, es importante mantener las cuentas personales en orden y las deudas al mínimo.

Con el frenazo de la liquidez ofrecida por las instituciones financieras, esta situación de falta de liquidez se ha profundizado y, no sólo han cerrado el grifo de la liquidez, pero están recuperando sus préstamos, tanto de familias como de empresas.

Por eso me pareció interesante el artículo en referencia donde nos dan las seis formas de salir de nuestras deudas, más explicadas en el artículo de referencia, que son las siguientes:

Expansión publica hoy los datos parciales de las estadísticas del CGPJ relativos a ejecuciones hipotecarias desde el comienzo de la crisis. Según cita el diario, se han abierto 140.000 procedimientos de ejecución hipotecaria. Este procedimiento, que realiza la traba del inmueble, no significa que se materialice hasta la subasta en principio, dado que se pone en marcha con el impago de la hipoteca.

Açun así, Expansión evalúa esta cifra como muy alta y se hace eco de las previsiones del CGPJ que cifran en 180.000 inmuebles embargados para finales del 2010. Estos datos son ridículos y se necesitan que estas cifras aumenten a la realidad de los impagos que está sufriendo el mercado financiero para poder desbloquear el mercado inmobiliario.

Chiringuitos financieros hay muchos pero este va a dar que hablar en breve plazo de tiempo. Investment World Bancorp es una “entidad financiera” que opera desde Nueva Zelanda y que según la propia compañía se propone montar el gran banco de internet.

Esta entidad permite aperturar cuentas, emitir tarjetas de débito y crédito, contratar plazos fijos y cuentas para hipotecas dentro de España. Curiosamente, esta entidad no aparece registrada en el Banco de España como entidad extracomunitaria que opera sin establecimiento permanente dentro de nuestro territorio. Conclusión: chiringuito financiero que espero que el Banco de España tome cartas en el asunto cuanto antes. No obstante, esta gente va más lejos y ahí está el truco de captación de capitales de forma importante.

Siguiendo con nuestra serie de Conceptos de Economía hoy vamos a hablar de los avales. El aval es un procedimiento muy extendido dentro de nuestro sistema económico que presenta unas particularidades importantes y desconocidas a la par.

El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero. A efectos prácticos y legales, sólo está definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento voluntario de garantía de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados.

Alguna que otra vez he leído criticas al sistema capitalista porque las deudas, al contrario que los delitos, no prescriben. Si bien puede ser una buena crítica, carece de fundamento. Si bien es cierto que los supuestos para la prescripción de deudas son algo estrictos, existen. Las deudas prescriben.

Lo primero que tiene que ocurrir para que una deuda prescriba es que no se reclame. Una simple carta es suficiente, aunque para demostrarlo siempre es más fácil una acción judicial. El segundo requisito es que el que tiene la deuda no haya reconocido ésta, ni de forma explícita ni de forma tácita.

Hace unos días tuve el placer de colaborar con los amigos de GurusBlog en un post invitado en el que analicé el destino de las hipotecas nuevas que se constituía. A cierre del segundo trimestre, teniendo en cuenta el número total de hipotecas constituidas, el número de transacciones inmobiliarias y el número de viviendas nuevas iniciadas, suponiendo que el 100% de las viviendas iniciadas utilizaran financiación ajena (mucho suponer pero situación más favorable para el mercado financiero) detectamos que casi el 44% de hipotecas que se constituían no se destinaban a la adquisición de vivienda y que en el tercer trimestre este porcentaje ha subido al 48%. ¿Qué ocurre?

Que según el gráfico que adjunto en el post, este porcentaje no para de crecer desde que se desató la crisis financiera internacional y que las entidades financieras utilizan la hipoteca como vía de financiación ajena muy por encima de la realidad del mercado inmobiliario. Como explicaciones a estas estadísticas:

Hace un mes se presentaron las estadísticas de las hipotecas concedidas en septiembre y algunos lanzaron las campanas al vuelo porque el descenso era moderado (“sólo” un 4,2%). Se llegó a hablar incluso de recuperación. Pero por supuesto era simplemente un pico estadístico. Al sector inmobiliario todavía le queda mucho para recuperarse.

En octubre volvimos a las caídas, con un 18% interanual y un 16% intermensual. Y ya llevamos 28 meses seguidos a la baja. Lo de septiembre fue un espejismo. La vivienda sigue cara en España, el stock está ahí (y posiblemente aumentando, debido al tiempo que se tardan en construir las viviendas) y no va a desaparecer simplemente esperando.

La prensa escrita, tradicional, seria y formal necesita un código que nos aclare cuando publican noticias y reportajes patrocinados y cuándo publican asuntos serios. El caso en cuestión que traigo se origina a partir de la lectura de un artículo publicado en El Mundo que afirma: “Comprar una vivienda en plena crisis sigue siendo una buena inversión“.

Recomiendo la lectura detallada del mismo porque tiene frases de expertos dignas de análisis, porque en este post solo me voy a quedar con un par de citas para la historia. Cuando hablamos del mercado inmobiliario tenemos que determinar dos diferencias sustanciales:

Caixa Catalunya no pasa por sus mejores momentos. Prueba de ello es que va a ser absorbida por el pez chico que se come al grande. Pero los malos tiempos obligan a la inventiva y Caixa Catalunya nos ofrece la mejor de las ingenierías financieras disfrazada con el marketing social de la ayuda al parado. La caja catalana se acaba de sacar de la manga la mejor estrategía de las posibles para las hipotecas en mora. No cobrarlas y proceder a recapitalizarlas a los parados hipotecados.

Mediante un comunicado de prensa, presenta la oferta que paraliza el cobro de cuotas en las hipotecas de sus clientes que se encuentren en paro. Durante dos años, no cobra nada, ni capital ni intereses. Como contrapartida, anualmente recapitaliza los intereses devengados en este año no cobrados y aumentamos el principal de la hipoteca. Buena jugada o buen manual de cómo evitar las provisiones en mora por hipotecas dudosas y cómo evitar las pérdidas por provisiones que se preveían para este ejercicio.